Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

Бесплатное обслуживание банковской карты, возможность начисления процентов на остаток средств на счете и снятие наличных в банкоматах других банков без комиссии — главные критерии при выборе банковской карты для россиян. К таким выводам пришли в Россельхозбанке. 

А помните, как получили первую банковскую карту? Была ли это детская карта к счету родителей? Карта банка, выбранного университетом для выплаты стипендии? Или зарплатная карта у первого работодателя? Часто первая банковская карта не слишком сознательный выбор. Но это не поздно исправить.

Разбирались, на какие параметры обратить внимание, если решили найти выгодную для себя банковскую карту.

Шаг 1. Выберите банк

Конечно, госбанки или некоторые «частники» всегда на слуху — едва ли среди россиян найдутся те, кто не знает про «Сбер», ВТБ, Альфа-банк или «Тинькофф». А что если вас заинтересовало предложение менее известной организации?

На эту тему

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

Главный критерий, конечно, надежность. В первую очередь на сайтах Банка России и Агентства по страхованию вкладов (АСВ) проверьте, есть ли у кредитной организации лицензия на работу и участвует ли она в системе страхования вкладов.

Кроме того, важно изучить и другую информацию о банке. 

Новости.

Появлялся ли банк в новостных заголовках? Если да, то в каком свете? Есть ли упоминания об участии организации и его сотрудников в отмывании денег или о других нарушениях закона? Проводил ли ЦБ внеплановые проверки в этой организации? Сообщалось ли о снижении объемов бизнеса? И т.п. Полистайте новостную ленту хотя бы за последние пару лет. Негативные факторы в работе в прошлом могут стать причиной «падения» банка сейчас. 

Народные рейтинги и отзывы клиентов. Например, такой собирает портал Банки.ру. 

За последние годы клиенты стали оставлять больше позитивных отзывов — из места выражения недовольства те превращаются в возможность поделиться положительным опытом. Так что народные рейтинги помогут узнать не только о слабых, но и сильных сторонах выбранного банка. 

Кредитные рейтинги. Их присваивают рейтинговые агентства — как российские («Эксперт РА», НРА, АКРА и НКР), так и зарубежные (Fitch Ratings, Standard & Poor’s, Moody’s). Чем он выше, тем ниже, по мнению агентства, вероятность банкротства организации. И, соответственно, наоборот. 

Кредитные агентства разрабатывают рейтинги как самостоятельно, так и по запросу клиента. Во втором случае объективность зависит от репутации агентства, которое, конечно, не захочет терять авторитет на рынке. 

Отсутствие рейтинга тоже может послужить своеобразным сигналом — либо у банка нет денег на услуги рейтингового агентства, либо оценка ему не понравилась и он не стал ее публиковать. 

Финансовые показатели банка. Здесь полезно узнать: 

  • динамику активов (валюты баланса) банка — нормальным считаются стабильность или умеренный рост. Бурный рост говорит о развитии банка, стремительное снижение — наоборот;
  • капитал банка — чем больше, тем больший отток средств переживет организация;
  • получает ли банк прибыль или несет убытки;
  • какой у банка кредитный портфель и уровень просрочки по нему;
  • какую долю средств банка составляют деньги физических лиц — чем эта доля выше, тем уязвимее может оказаться банк, если они массово решат забрать средства. 

Конечно, ничто из этого не гарантирует, что у банка не возникнут проблемы. Смотреть нужно на картину целиком.

Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас советует обратить внимание на банк, в котором вы зарплатный клиент. Ведь он может сделать специальные предложения не только по «пластику», но и по другим продуктам.

Также оцените удобство банка: есть ли у него интернет и мобильный банк, много ли у него банкоматов и отделений, куда обратиться, или вы готовы сотрудничать с банком, у которого в принципе нет офисов?

Шаг 2. Определитесь с платежной системой

Платежная система, по сути, обеспечивает перевод денег безналичным путем от одного субъекта экономики другому. Иными словами, платежные системы — это способ оплатить услуги и товары с помощью банковской карты или электронных денег. 

На эту тему

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

Наиболее распространенные в мире платежные системы — Visa и MasterCard. Их опережает только национальная китайская UnionPay, но потому, что занимает больше 90% как раз таки китайского рынка.

В России чаще всего используют карты Visa, MasterCard и национальной системы «Мир». При этом «пластик» первых двух принимают практически по всему миру, «Мир» — главным образом в России и в некоторых странах СНГ. Кроме того, у «Мира» есть совместные карты с другими международными системами — Maestro, JCB и UnionPay, которые работают в международной сети приема этих систем.

Подумайте, насколько часто планируются покупки за границей или в зарубежных интернет-магазинах, советует Анна Харнас. Дело в особенностях конвертации валют.

При конвертации в процессе участвуют валюта покупки, валюта, которой рассчитываются между собой платежная система и банк, а также валюта карты. Если с расчетной валютой между платежной системой и банком совпадает только одна валюта — покупки или карты, то происходит одна конвертация. Если все валюты разные, то две. Если все валюты совпадают, то конвертировать ничего и не придется.

Так, Visa лучше подойдет для стран, где в качестве основной валюты используется доллар, так как расчетная валюта системы — он, отметила Харнас. MasterСard удобен для Европы, так как использует и доллары, и евро — при нахождении в еврозоне.

Некоторые банки предлагают мультивалютные счета, и тогда для каждой валюты можно выпустить отдельную карту. Что упростит процесс расчета за границей. 

Каждый банк сам выбирает, с какой платежной системой работать. Но при оформлении карты могут спросить, какую вы предпочитаете. Скорее всего, это будет даже пункт в заявлении на выпуск карты. Но если не спросили, сделайте это сами.

У платежных систем есть собственные бонусные или программы лояльности — вне зависимости от банка. Например, в 2019 году поездка в московском метро стоила по карте MasterCard (любого банка) дешевле, чем по картам других систем.

Или в этом сезоне обладатели карт «Мир» могут получить 20% кешбэка на путешествия по стране. Для этого нужно выбрать туристическую услугу на сайте мирпутешествий.рф, зарегистрировать карту «Мир» в программе лояльности и оплатить тур.

Шаг 3. Решите, для чего вам карта

Основное различие карт состоит в том, кому принадлежат деньги на счету: банку или самому владельцу карты.

На эту тему

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

С дебетовыми картами понятно — они дают доступ только к собственным деньгам клиента. Больше этого потратить не получится.

Только если это не дебетовая карта с овердрафтом. По сути, овердрафт — это тот же кредит, которым клиент может воспользоваться, если на счету закончились средства.

Пример. У вас на карте осталось 5 тыс. рублей, а банк предоставил овердрафт на 15 тыс. рублей. Тогда вы сможете совершить покупку максимум на 20 тыс. рублей.

Овердрафтные карты — это нечто среднее между дебетовыми и кредитными. Размер овердрафта, как правило, определяет сам банк. Так же как и процент по нему — он традиционно выше, чем у потребительских займов.

Также он больше и у классических кредитных карт. Это уже полноценный кредитный продукт, который дает доступ не к вашим деньгам, а к деньгам банка.

Главное, что нужно выяснить: 

  • льготный период (или грейс-период), в течение которого деньги можно вернуть без процентов. Чем он дольше, тем выше конкурентное преимущество банка перед другими организациями. При этом не всегда он начинается со дня непосредственно покупки, в договоре могут быть прописаны и альтернативные условия, напомнила Анна Харнас;
  • процент после льготного периода. Традиционно он гораздо больше, чем при обыкновенном кредите наличными. Так, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в первом квартале 2021 года полная стоимость займа по кредитным картам в среднем составила 24,9%. Против 16,1% по потребительским необеспеченным кредитам («кредиты наличными») в начале года. Плюс процент по карте с длительным грейс-периодом, скорее всего, будет выше, чем у карты с коротким временем льготного погашения долга, отмечает Анна Харнас. Так что первая будет полезна для совершения крупных покупок, а вторая — для мелких ежедневных трат. 
  • годовое обслуживание карты. Анна Харнас напоминает, что банк может списать сумму за годовое обслуживание сразу после выдачи карты. Таким образом, после оформления продукта сразу начнется льготный период, о котором клиента «забудут» предупредить;
  • процент за снятие наличных и переводы. Кредитными картами выгодно расплачиваться за покупки, а вот за снятие наличных в банкомате или перевод на чей-нибудь счет, скорее всего, придется заплатить. Впрочем, некоторые банки предлагают лимит, до которого и снимать, и переводить деньги с кредитки можно без дополнительной комиссии;
  • размер минимального платежа. Напомним, что долговая нагрузка на бюджет считается высокой, если человек тратит на выплаты по займам и кредитам больше 50% ежемесячного дохода.

Нередко эксперты по личным финансам предлагают следующую схему, как заработать с помощью льготного периода по кредитной карте. Для этого нужно: 

  • часть зарплатных денег положить на депозит под максимальный процент;
  • а ежемесячные траты оплачивать с кредитной карты. Они не должны превышать той суммы, что лежит на депозите; 
  • после получения очередной зарплаты потраченные деньги требуется вернуть на кредитку. Таким образом зарплатные средства будут «зарабатывать» процент. 

Пример. Зарплата клиента банка — 50 тыс. рублей в месяц. На отдельный депозит он отправляет 25 тыс. рублей под 4,5%. Дальше оформляет кредитную карту с грейс-периодом не меньше 30 дней и в течение месяца тратит с нее не больше тех же 25 тыс. рублей. И в конце месяца после получения зарплаты закрывает долг.

На эту тему

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

На депозит за этот месяц банк начислит около 100 рублей, или 1125 рублей по итогам года. В зависимости от условий по кредитной карте, депозиту и размеров последнего, цифры могут меняться. Но прежде чем пробовать схему на себе, стоит посчитать, а будет ли она для вас выгодна? 

Читайте также:  Как законно не платить налог с продажи автомобиля?

Кроме того, здесь потребуется стабильный доход — вы должны знать, что всегда погасите кредит вовремя. 

И наконец, кредитная карта — это все-таки продукт, который отражается в кредитной истории. Так что задержка выплаты рискует испортить кредитный рейтинг. Что может помешать взять уже действительно нужный заем.

Для безопасных покупок в интернете или карманных расходов ребенка Анна Харнас рекомендует завести виртуальную карту. У нее нет материального носителя и ПИН-кода, только номер, срок  действия и код CVV-2.

Как правило, оформить ее можно дистанционно и очень быстро, если у вас уже есть любая другая карта выбранного банка. Главное преимущество виртуального «пластика» — отдельный от основного счет, на который можно переводить небольшие суммы для онлайн-шопинга.

Если данные такой карты попадут к мошенникам, они не получат доступ к основному счету, а значит, ваши средства останутся в безопасности. 

Шаг 4. На что еще обратить внимание

Кешбэк. Это возврат части денег, которые вы потратили на покупки. Такие программы помогают банкам привлекать клиентов и мотивируют последних чаще пользоваться картой. 

На эту тему

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

Какая выгода банку возвращать деньги? Продавец за каждую транзакцию по карте платит комиссию. Дальше эта комиссия делится между банком продавца, платежной системой и вашим банком. Частью этой прибыли банк с вами и делится, чтобы стимулировать тратить деньги дальше и именно с его картой.

Размер кешбэка меняется от банка к банку. Кроме того, он часто зависит от суммы расходов — чем больше вы потратите, тем больше вернется. Некоторые организации предлагают повышенный процент на отдельные категории товаров. В одном месяце — это, например, аптеки, такси и развлечения, а в следующем что-то другое.

Бонусные программы. Часто это своего рода разновидность кешбэка. Но не всегда клиента интересует или удобен возврат денег, тогда банк начисляет бонусы или баллы, которые клиент тратит потом на покупку товаров в конкретных магазинах-партнерах. 

Для заядлых путешественников интерес часто представляют карты, позволяющие копить мили у авиакомпаний-партнеров или предоставляющие скидки на покупку авиа- и ж/д билетов, бронь отелей и т.п.

Процент на остаток. Если банк предоставляет такую услугу — значит, он начислит процент на остаток денег на вашей карте. Удобно, но есть нюансы.

Как правило, процент опять же зависит от трат: чем они больше, тем больше процент. Но и денег на счету тогда остается меньше. Плюс процент зависит не только от трат, но и как раз от того, сколько денег останется.

То есть банк может установить, что начислит процент только на остаток до определенного лимита.

Здесь же важно обратить внимание на оплату годового обслуживания.

Банки чаще предлагают бесплатное обслуживание карт, но для такой оно может быть высоким — убедитесь, что процент не только покроет траты на обслуживание, но и принесет доход.

В принципе, чем больше функций и возможностей или чем больше процент по тем или иным программам предлагает карта, тем вероятнее, что за обслуживание придется заплатить. 

Программы лояльности. Иногда банки выпускают брендированные карты вместе с другими компаниями. И за покупку товаров или услуг этого партнера клиент получает дополнительные баллы. Если вы и без того регулярно пользуетесь услугами этого партнера банка, возможно, стоит обратить внимание и на такую карту.

На эту тему

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

Комиссии за переводы и снятие наличных. Внутри одного банка переводы, как правило, бесплатные. А вот чтобы отправить деньги на счет другой организации, надо заплатить. Кроме того, некоторые банки берут комиссии за переводы между счетами, открытыми в разных филиалах. На это тоже стоит обратить внимание.

Здесь на помощь приходит работающая в России Система быстрых платежей (СБП). В ней переводы до 100 тыс. рублей бесплатные, но банки могут ограничивать лимит на перевод в день, и он может быть ниже этих 100 тыс.

Что касается снятия наличных, то преимуществом для банка станет либо большая сеть собственных банкоматов, либо партнерское соглашение с другими банками, которое позволит снимать деньги в их банкоматах без комиссии.

Стоимость уведомления. Если хотите получать от банка уведомления по операциям, опять же придется заплатить.

Пренебрегать этой функцией опасно — тогда можете не получить вовремя сообщение о мошеннической операции и не успеть защитить средства. Альтернативой СМС могут стать push-уведомления в приложении банка.

Вот они, как правило, бесплатны, но некоторые банки вводят плату уже и за них. 

Шаг 5. Обратитесь непосредственно в банк

Нужно трезво оценить варианты. Например, бонусы в виде миль вряд ли будут выгодны тем, кто летает редко и разными авиакомпаниями, в отличие от кешбэка реальными деньгами.  

На эту тему

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

Сначала лучше воспользоваться электронными агрегаторами, которые дают возможность выбора по параметрам, советует Анна Харнас. После того как определите топ предложений, пообщайтесь с менеджерами этих банков, чтобы получить дополнительную информацию и ответы на вопросы.

Например, регулярное использование дебетовой карты может увеличивать процент по накопительному счету в этом же банке. Если вы изначально искали предложения по картам, а не по накопительным счетам, вы вряд ли узнаете об этих условиях с помощью агрегатора, а вот сотрудник банка будет в курсе.

В отделении банка также стоит запросить текст договора, который предлагается подписать. Лучше не принимать решение сразу, а взять паузу, чтобы внимательно прочитать документы, определить плюсы и минусы предложений и сравнить между собой.

Помните, что вы выбираете продукт не на один год. Время, которое потратите на выбор, при грамотном подходе сэкономит деньги в будущем.

Если же поторопитесь, процедуру придется повторить, к тому же добавится лишнее время на закрытие ненужного продукта.

Арина Раксина

Как использовать кредитки выгодно

Кредитка необязательно приведет вас в долговую яму, на ней можно и заработать. Рассказываем, какие существуют самые выгодные кредитные карты, и делимся советами экспертов, как получать от них прибыль и не терять деньги

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

Piqsels.com

Некоторые боятся пользоваться кредитными картами, ведь проценты по ним в разы больше, чем по другим потребительским кредитам. Для других кредитка — неотъемлемая часть жизни. Они могут пользоваться ею каждый день, получая бонусы.

Аналитики финансового маркетплейса «Сравни.ру» помогли нам подобрать кредитные карты с самыми выгодными условиями. Кроме того, мы попросили экспертов поделиться советами о том, как лучше всего пользоваться кредитками и получать от этого выгоду.

Карты с самым большим льготным периодом

«Просто кредитная карта» от Ситибанка. Льготный, или грейс-период кредитования у этой кредитки составляет 150 дней.

В этот период вы сможете пользоваться деньгами без уплаты процентов — но только если подали заявку на карту онлайн с 24 августа 2020 года до 24 февраля 2021 года включительно. Такой льготный период предоставляют участнику акции с момента одобрения карты.

Льгота распространяется на оплату товаров, услуг, снятие наличных и денежные переводы. После того как пройдут 150 дней, льготный период вернется к стандартному — 50 дней.

Стоит учитывать, что у каждого банка есть ежемесячные минимальные платежи — это обязательная сумма, которую вы должны внести на карту до определенной даты в счет погашения долга. Если ее не внести, льготный период прекратится. Для «Просто кредитной карты» сумма составляет 5% от суммы задолженности.

Выпуск и обслуживание карты — бесплатные. Помимо этого, у банка есть бонусная программа. Можно получить скидку до 25% в книжном онлайн-магазине «ЛитРес»,10% в ресторанах Novikov Group, кешбэк 5% за бронирование отелей на Booking.com и другие. Эти акции тоже действуют временно.

Кредитный лимит — до ₽300 тыс. Его могут увеличить до ₽1 млн. Процентная ставка — от 20,9% до 32,9%.

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

Sky Office банка «Открытие» в Казани ( Егор Алеев / ТАСС)

«Можно больше» от МКБ. Льготный период в 123 дня действует на весь срок карты. Не забывайте про минимальный платеж в месяц в размере 5%, чтобы ваш грейс-период не сгорел. Кроме того, льготы пропадут, если вы снимете с карты «Можно больше» наличные. Период распространяется только на оплату покупок и услуг.

Если в месяц вы снимаете с карты до 50% от кредитного лимита, то с вас не возьмут комиссию. В случае если сумма будет больше, то она составит 2,9% плюс ₽290.

Кредитный лимит — до ₽800 тыс., а процентная ставка — от 21% до 34%. Выпуск карты бесплатный. В первый год за обслуживание тоже не придется платить, если вы оформили карту до 31 декабря этого года. На следующий год оно также будет бесплатным, если сумма покупок за предыдущий была от ₽120 тыс. Если меньше — то ₽499.

Согласно бонусной программе, вы получите 5% в виде баллов при оплате медицинских услуг, покупке абонементов в фитнес-клубах, при пополнении проездных карт, аренде автомобиля или каршеринга, тратах на развлечения, бары, рестораны и кафе. При других покупках — 1%.

Бонусами можно компенсировать покупки, которые вы совершили в прошлом месяце. Один балл равен одному рублю. Однако есть лимит — компенсация не должна превышать 5 тыс. баллов. Кешбэк у карты «Можно больше» составляет от 4% до 25% при покупках у партнеров банка.

«120 дней» от банка «Открытие». Льготный период у карты соответствует ее названию — 120 дней. Его могут продлить на три дня в зависимости от количества дней в месяце.

Минимальный платеж — 3% от размера задолженности и начисленные проценты, но не меньше ₽300.

При этом грейс-период не распространяется на снятие наличных, денежные переводы, брокерские операции, а также на казино и азартные игры.

За снятие наличных с карты комиссию не возьмут, как и за оплату с помощью кредитки ЖКХ, налогов и штрафов. Кредитный лимит — до ₽500 тыс., процентная ставка составляет 13,9–29,9%. Обслуживание стоит ₽1,2 тыс. в год.

У кредитки нет программы лояльности. В банке проходит акция «Приятные бонусы», при которой стоимость годового обслуживания возвращается каждый месяц по ₽100, если сумма покупок по карте составляет от ₽5 тыс. Однако она заканчивается 31 октября.

Читайте также:  Передача Человек и Закон: Чем смогут помочь

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

Jaromir Chalabala / Shutterstock

Карты с самыми большими бонусами

Opencard от «Открытия». С этой кредиткой можно получать кешбэк до 11% в выбранной категории. Категории включают транспорт, кафе и рестораны, путешествия, красоту и здоровье. Кешбэк начисляется бонусными рублями, где один бонус равен одному рублю. Максимум можно получить 5 тыс. баллов в месяц.

В первый месяц пользования картой кешбэк начисляют всем, потом необходимо выполнять условия: каждый месяц расплачиваться кредиткой или переводить средства на другие карты в интернет- или мобильном банке, а также сохранять минимальный остаток на счетах банка от ₽500 тыс. или погашать задолженность минимальными платежами — 5% от суммы долга.

Можно выбрать другую опцию и получать до 3% на все покупки. Для этого необходимо соблюдать те же условия. Если тратить ₽50 тыс. в месяц и получать кешбэк за любые покупки, то за год можно накопить 18 тыс. баллов, подсчитали аналитики «Сравни.ру».

Кредитный лимит карты — до ₽500 тыс., процентная ставка составляет от 13,9% до 29,9%. Льготный период достигает 55 дней. Обслуживание карты бесплатное.

«365» от «Ренессанс Кредита». Если с помощью этой карты вы будете совершать покупки у партнеров банка, кешбэк может достичь 30% (его также начисляют бонусными рублями). На все другие покупки кешбэк составит 3%, если вы будете тратить от ₽75 000,01. Если сумма меньше, то размер кешбэка будет 1–1,5%.

Максимальное количество баллов, которые можно получить за месяц, — 3 тыс. Если тратить ₽50 тыс. в месяц на любые покупки, то за год можно накопить 9 тыс. баллов. Баллами можно компенсировать покупки, тогда один балл равен одному рублю. Если их использовать для оплаты ЖКХ или мобильной связи, то один рубль будет равен двум бонусам. Минимальная сумма компенсации — 500 бонусов.

Карта выпускается бесплатно. За первый год обслуживания также не надо платить. Потом, если сумма покупок по кредитке превысит ₽10 тыс. за месяц, обслуживание тоже будет бесплатным. В противном случае обслуживание обойдется в ₽99 в месяц.

Кредитный лимит — до ₽300 тыс. Процентная ставка — 23,9%, при снятии наличных она достигнет 45,9%. Кроме того, за снятие денег с карты в банкомате с вас возьмут комиссию в размере 2,9% плюс ₽290. Минимальный платеж в месяц составит 5% от задолженности, льготный период — 55 дней.

Airbonus Premium от банка «Авангард». При получении карты вам начислят 1 тыс. приветственных миль. На них можно купить билеты на самолет и на поезд, в том числе на московский «Аэроэкспресс».

Они должны быть забронированы на сайте банка. При покупках с помощью кредитки тоже будут начислять бонусные мили — по одной за каждые потраченные ₽20. Если вы будете тратить по ₽50 тыс.

в месяц, то за год получите 31 тыс. миль.

Карту можно открыть в рублях, долларах и евро. Вместе с ней вам предоставят бесплатную страховку для выезда за рубеж с покрытием до €60 тыс.

Кредитный лимит карты рассчитывается индивидуально. Процентная ставка составляет 15–30%, минимальный ежемесячный платеж — 5%. За обслуживание кредитки придется платить ₽5,5 тыс. в год. Снятие наличных с карты тоже платное. Если вы снимаете до ₽300 тыс., то комиссия составит 3%, если больше — то 5,5%. Грейс-период — 50 дней.

«Мир возможностей» от банка «Россия». Кешбэк составляет 5% от суммы задолженности на конец месяца. Акция касается золотых карт и проходит с 5 октября по 31 декабря этого года.

Для того чтобы получить кешбэк, нужно потратить более ₽30,01 тыс. за месяц. Кроме того, нужно выплачивать проценты по карте. Кешбэк начисляется реальными деньгами, его максимальная сумма — ₽3 тыс. в месяц.

Выпуск карты бесплатный, как и обслуживание. В банке можно сделать карту-браслет, это будет стоить ₽1,5 тыс. Льготный период — 61 день. Процентная ставка варьируется от 19,5% до 21%, а минимальный платеж — 5% плюс проценты, не менее ₽300. За снятие денег с кредитки с вас возьмут от 3% до 5%. Кредитный лимит составляет до ₽300 тыс.

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

HBRH / Shutterstock

Как использовать кредитку с выгодой для себя

Совет № 1: Используйте банковскую карусель

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, это самый эффективный и абсолютно законный способ заработать 1–2% в год к своему капиталу.

В банке, где вам выдали зарплатную карту, получаете кредитку с максимальным грейс-периодом. С ее помощью делаете все покупки, а зарплату кладете на депозит в банке.

Когда льготный период подходит к концу, забираете деньги с депозита и гасите задолженность по кредитке.

«То есть у вас фактически деньги три-четыре месяца лежат на банковском депозите и приносят вам процент. Вы пользуетесь деньгами банка для того, чтобы нести текущие расходы.

Но для этого надо иметь финансовую дисциплину, чтобы всегда укладываться в грейс-период.

Потому что если вы допускаете даже просрочку один день, то вам начисляются проценты не за один день, а за весь срок пользования кредитной картой», — сказал консультант «РБК Инвестиции 
».

Директор департамента кредитных рисков БКС Банка Сергей Хайруллин отметил, что на дебетовую карту также могут начислять проценты на остаток по счету. Так что можно воспользоваться этой возможностью и гасить задолженность с дебетовой карты.

Совет № 2. Выбирайте лимит, исходя из своей зарплаты и доходов

Если ваша зарплата ₽50 тыс. в месяц и вы планируете взять кредитную карту с грейс-периодом в 150 дней, то кредитный лимит составит ₽150 тыс., подсчитал Файнман. «Чтобы на три месяца вам спокойно хватило денег», — отметил он.

«Желательно не тратить по карте больше денег, чем прямо сейчас есть в наличии, то есть использовать карту как инструмент управления средствами, а не для того, чтобы купить что-то, на что не хватает собственных средств», — добавил Хайруллин.

Совет № 3. Внимательно читайте договор

В договоре прописаны условия кредита, в частности процентная ставка. Но обычно некоторые из них прописаны мелким шрифтом.

«Когда мы говорим про кредитные договоры, банки расставляют нам очень много красных флажков — надо очень внимательно читать договор перед тем, как его подписывать», — посоветовал Файнман.

  • Если вам привезли на дом кредитку, но договор не выдали, то с высокой долей вероятности можно попасть на эти «красные флажки».
  • Совет № 4. Не снимайте с кредитки наличные
  • Помните, что банки вводят комиссии на снятие денег с кредитной карты и прерывают льготный период, если вы взяли наличные.

«Это может оказаться для вас очень дорого и очень плачевно. Поэтому кредитная карта — для того, чтобы вы пользовались грейс-периодом», — отмечает Файнман.

Совет № 5. Используйте кредитную карту как залог

Деньги могут заблокировать при бронировании номера в отеле или аренде автомобиля. Для этих целей в путешествиях можно пользоваться кредиткой.

«Тогда вам не придется отказываться на время от собственных средств, как было бы с дебетовой картой», — объяснил Хайруллин.

Совет № 6. Не бегайте от банка при просрочке платежей

Свяжитесь с банком, если возникли финансовые проблемы и вы не смогли внести очередной платеж. Кредитку можно рефинансировать.

«При возникновении просрочки по кредитной карте точно не нужно начинать прятаться от банка, а, наоборот, вступать с организацией в конструктивный диалог, целью которого, возможно, будет процесс последующего рефинансирования кредита», — сказал начальник управления развития продуктов и проектов банка компании «Фридом Финанс» Мурад Шихмагомедов.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Что нужно знать о банковских картах

Банковскими карточками мы пользуемся ежедневно: снимаем деньги в банкомате, оплачиваем счета и покупки, расплачиваемся в заведениях и т.д. Финансовых операций, которых мы проводим с банковскими картами, очень много.

Однако, существует несколько мелочей, о которых мы даже не задумываемся. В этой статье мы расскажем вам о маленьких, но нужных знаниях о банковских картах, благодаря которым вы повысите свою финансовую грамотность.

1.

Как расшифровать номер карты

Номера большинства карт состоят из 16 цифр. Реже это 13 или 19 цифр. По первой цифре идентифицируется платёжная система: 5 – для MasterCard и 4 – для Visa. В следующих пяти цифрах зашифрован банк, выпустивший карту. Таким образом, зная только 6 первых цифр из номера карты, можно сказать по какой платежной системе она обслуживается, и какой банк ее выпустил. Можете сами проверить. К примеру, тут. Следующие 9 цифр нужны лишь самому банку, так как благодаря им банк идентифицирует владельца карты. Однако, намного интереснее проверять карту на подлинность именно по ее номеру.

2. Магия цифр и последнее число

Номер самой карты – это цифры с 9 по 15. Их придумывает специальный алгоритм. Вероятность того, что совпадут все 7 цифр крайне низкая, потому как количество возможных сочетаний из 7 цифр больше, чем людей на планете.
Последнее число карты присваивается при помощи алгоритма Луна. Благодаря этому алгоритму удаётся избегать случайных ошибок, которые могут возникнуть при ручном вводе. Данный алгоритм вы можете проверить и на своей карте. К примеру, здесь.

3. Защита карты

Банковские карты защищают также, как и деньги. Об этом знают немногие. К примеру, одним из способов защиты является нанесение особых знаков, разглядеть которые можно лишь под ультрафиолетовой лампой. На картах MasterCard – это буквы «С» и «М», на картах Visa – это буква «V», а на картах American Express – это изображение орла.

4. Технический овердрафт

Это понятие подразумевает, что с карты уходит сумма, которая превышает количество доступных средств. Долг может появиться после оплаты в другой валюте в результате курсовой разницы. Также это может произойти в том случае, если вы пополнили свой счет с карты другого банка и сразу сняли те деньги, которые положили на карту. Не стоит бояться этого процесса, это долг автоматически погашается после того, как на счёт поступают деньги, а проценты на него не начисляются.

Читайте также:  Превышение пределов необходимой обороны: юридические последствия

5. Кредитная и дебетовая карточки

Все знают, что карты бывают дебетовые или кредитные. Разница между ними заключается в том, чьими деньгами вы пользуетесь: своими или банковскими. Часто кредитные карты предлагаются в качестве дополнения к дебетовым. Главное, что в этом вопросе стоит помнить, – банк не имеет право без вашего ведома оформить кредитную карту для вас. Есть также карты с овердрафтом. Они – это своего рода компромисс между дебетовой и кредитной картой, потому как перерасход средств разрешен, только лимит по перерасходу, как правило, ниже, чем у кредитной карты.

6. Безопасность вашей карты

С обратной стороны вашей карты есть ещё один гарант безопасности ваших средств – это код СVC для MasterCard и CVV для карт Visa. Обе аббревиатуры расшифровываются как Card Verification. Данный код присваивается каждой карте с целью подтверждения её подлинности. Эти цифры позволяют человеку совершать платежи без предоставления самой карты, код обязателен при покупках в интернете. Данный код помогает совершать покупки удалённо. Как и пин-код, этот код никому нельзя показывать и называть.

Общие правила безопасности при использовании карт

— не совершайте покупки в интернете на сомнительных сайтах. Следите за тем, чтобы используемый вами сайт пользовался специальным http-протоколом для совершения финансовых операций. Это защищает ваши данные от утечки. — тщательно храните информацию о карте, особенно пин-код и код CVV на обратной стороне. Злоумышленнику хватит нескольких секунд, чтобы взять то, что ему нужно, поэтому не отвлекайтесь, держа карту в руках, особенно во время расчета в ресторанах и кафе. — при снятии денег с банкомата, придерживайтесь некоторых правил безопасности. Помимо прочего, обратите внимание на сам банкомат: не висят ли дополнительные камеры на нем, а также нет ли каких-нибудь дополнительных накладок на клавиатуре или в приемнике. — если вы обнаружили, что потеряли карту, то позвоните оператору в тот же момент, чтобы он ее заблокировал. Если вы полагаете, что данные вашей карты попали в распоряжение посторонних людей, также проинформируйте об этом банк. — не нужно стесняться вступать в общение с банком, у многих банков служба поддержки работает ежедневно и круглосуточно. Обратившись в службу поддержки в письме или позвонив, вы решите любой вопрос, связанный с вашей картой.

Источник

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт dshu,

Карт-бланш мошенникам: о правилах безопасности для владельцев банковских карт | Эксперты объясняют от Роскачества

Только в 2020 году число краж у клиентов банков выросло на 70%. Банк России называл цифру в 6,5 млрд рублей, похищенных у пользователей банковских карт только за первые 9 месяцев прошлого года.

Почти в трети случаев (28%) людей обирали из-за того, что они сами делились с третьими лицами реквизитами карт и кодами из СМС. Соблюдение нескольких несложных правил поможет минимизировать вероятность того, что реквизиты вашей карты «угонят» и опустошат привязанный к ней счет.

Как не стать жертвой мошенников, если вы используете банковскую карту для покупок в интернете?

  • Первое и самое важное правило – заведите отдельную виртуальную карту для покупок в интернете. Не стоит использовать в интернете ту карту, на которую вы получаете зарплату. Держите на виртуальной карте ровно столько денег, сколько планируете потратить. На остальных картах отключите возможность онлайн-оплаты, если это позволяет ваш банк.
  • Старайтесь не засвечивать в интернете реквизиты основной, зарплатной карты. Если вам необходимо что-то купить в интернете, воспользовавшись именно зарплатной картой, убирайте галочку с пункта «привязать карту» и каждый раз вводите ее номер вручную.
  • Перед тем как ввести свои платежные данные в интернете, всегда проверяйте, настоящий это интернет-магазин или вы находитесь на фишинговом сайте. Проверьте написание домена, наличие сертификата безопасности (символ замочка). Для того чтобы не попасть на фишинговый сайт, как минимум не переходите на страницы магазинов из почтовых рассылок. Намного безопаснее запомнить адрес настоящего магазина и вводить его вручную.
  • Не будет лишним установить лимит дневных трат с карты в настройках мобильного банка (мошенники, если и доберутся до карты, не смогут вывести крупную сумму сразу). Следите за тем, чтобы у вас были активны СМС- или пуш-уведомления: они позволяют максимально быстро узнать о мошеннических транзакциях, чтобы можно было оперативно заблокировать карту.
  • Используйте проверенную антивирусную программу как на компьютере, так и на телефоне и регулярно обновляйте ее – в большинстве случаев она предупредит, если сайт был замечен в похищении данных.
  • Не пересылайте в мессенджерах и тем более не выкладывайте в соцсетях свои платежные реквизиты. Если это все-таки необходимо сделать, заменяйте отдельные цифры словами или отправляйте разные части реквизитов разными каналами. Это затруднит работу автоматическим программам-парсерам, которые охотятся на такие данные. Удаляйте реквизиты и фото карты сразу после того, как они были получены другой стороной, не позволяйте им «плавать» в Cети.
  • Никогда и никому не сообщайте код с оборота карты и одноразовые пароли из СМС, особенно если вам позвонили и представились сотрудниками банка. Также не следует устанавливать по просьбе других людей какие-либо приложения, якобы способствующие безопасности ваших финансов.
  • Не рекомендуется заходить в мобильный банк через общественный Wi-Fi (только через мобильный интернет либо через домашний Wi-Fi).
  • Не передавайте свой телефон посторонним – вы не знаете, что человек может сделать, случайно или намеренно
  • Избегайте установки подозрительных приложений. Даже если вы загружаете приложение из официального магазина, внимательно читайте разрешения, которые оно запрашивает. Нередко банковские трояны притворяются обычными приложениями, но получают доступ на чтение СМС и показ поверх всех окон (вирус накладывает собственный, идентичный по виду интерфейс поверх настоящего, и ваши пароли и пин-коды уходят злоумышленнику).

Тонкости, которые необходимо знать каждому владельцу банковских карт

Илья Лоевский

заместитель руководителя Роскачества

Если вы уже стали жертвой мошенничества с банковской картой, немедленно сообщите об этом в ваш банк и в полицию.

Даже если денежные средства не удастся вернуть, об этой схеме узнают правоохранительные органы, и вполне вероятно, что вы спасете чей-то кошелек.

Помните правила цифровой безопасности и рассказывайте о них близким – этого достаточно для того, чтобы знать, как не стать жертвой большинства самых распространенных мошеннических схем, связанных с банковскими картами.

Финансовая грамотность для чайников: всё, что нужно знать о банковских картах — Лайфхакер

Снаружи они все выглядят как пластиковый прямоугольник, но возможности у них разные. Например, с одними картами вы можете брать у банка в кредит, с другими — пользоваться только собственными средствами. И это не единственное различие, о котором следует знать, чтобы оформить нужную именно вам карту.

Читать статью →

Как выбрать дебетовую карту

samuraitop/depositphotos.com

С дебетовой картой удобно: ею можно расплачиваться почти везде, она лёгкая, помещается в любой карман. Словом, отличная замена массивному кошельку и россыпи мелочи.

Но карта карте рознь. Стоит тщательно выбрать банк, который её выпустит, и внимательно прочитать условия в договоре, чтобы не упустить выгоды и не разориться на обслуживании.

Читать статью →

Как зарабатывать на дебетовой карте

Миллионов на ней не сколотишь, но несколько сотен рублей положить в карман можно. Есть два способа превратить дебетовую карту в инструмент заработка, и нужно выяснить все нюансы, чтобы действовать правильно.

Читать статью →

Как пользоваться кредиткой

Sungchul77/Depositphotos.com

Не нужно относиться к кредитной карте легкомысленно. Как и любой другой заём, она способна привести к огромным долгам и даже банкротству. Но если знать несколько хитростей, то можно пользоваться кредитными деньгами практически бесплатно и тратиться только на обслуживание карты.

Читать статью →

Как зарабатывать на кредитной карте

Кредитка даёт возможность банку заработать на вас. Но в эту игру могут играть двое. Правильная кредитная карта поможет компенсировать затраты на её обслуживание и даже получить доход.

Читать статью →

Что такое мультивалютная карта

Тем, кто часто путешествует или покупает товары в зарубежных интернет-магазинах, обычно приходится иметь несколько карт, привязанных к счетам с разными валютами. Вариант на любителя.

В качестве альтернативы банки выпускают мультивалютные карты, с помощью которых можно производить безналичные расчёты и снимать деньги в нужной валюте.

Читать статью →

Для чего нужна виртуальная банковская карта

У пластиковой виртуальной карты нет магнитной полосы и ПИН-кода, а ещё она бывает электронной и не существует в физическом виде. Таким способом нельзя расплатиться в обычном магазине, зато он отлично подойдёт для покупок в интернете.

Рассмотрите этот вариант для онлайн-шопинга, если не хотите рисковать данными зарплатной карты.

Читать статью →

Как решать проблемы с банковскими картами

Когда вы привыкаете расплачиваться только картой, любой форс-мажор может оставить вас без денег. Карту заблокировали или украли, её зажевал банкомат или унёс официант — не паникуйте. Для каждой проблемы есть инструкция, которая поможет минимизировать потери или сократить их до нуля.

Читать статью →

Как защитить банковскую карту от мошенников

Преступникам больше не выгодно шарить по чужим кошелькам. Гораздо проще уводить деньги напрямую с банковского счёта.

В арсенале мошенников много уловок, но они зачастую рассчитаны на вашу доверчивость и панику. Чтобы противостоять им, надо быть внимательнее и знать наиболее распространённые сценарии.

Читать статью →

Как использовать банковскую карту за границей

В своей стране вы легко расплачиваетесь банковской картой, но перед путешествием возникает логичный вопрос: можно ли её везти с собой за границу или лучше взять наличные? Чтобы проблем с картой не возникло, к путешествию надо подготовиться.

Читать статью →

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *