Почему банк отказывает в реструктуризации долга?

Тебе отказали  в реструктуризации кредита, а денег платить кредит у тебя так и нет? К сожалению, ситуация эта типична и возникает она у многих. Но выход есть. В этой статье мы разберем, что надо делать в подобной ситуации.

В каких случаях необходимо подавать заявление на реструктуризацию

Приветствую Вас, дорогой друг. Когда у тебя поменялась финансовая ситуация и ты уже не можешь вносить ежемесячный платеж, то самое первое, что тебе надо сделать, это подать заявление на реструктуризацию.

Что это вообще такое – реструктуризация? Если говорить простым языком, ты уменьшаешь свой ежемесячный платеж, но увеличиваешь его срок выплаты, иногда дают отсрочку платежа на несколько месяцев. И банку это выгодно, так как в итоге общая сумма выплат будет больше.

Банк заключает с тобой или новый договор, или дополнительное соглашение к основному кредиту.

Однако часто в реструктуризации отказывают, в силу разных причин. Вместе с тем, надо объективно оценить свои возможности и понимать, что при рефинансировании кредита тебе в любом случае надо будет вносить определенную сумму каждый месяц.

Осторожнее со страховкой

Банк при любом удобном случае вписывает тебе новую страховую сумму. Так что обязательно обрати внимание при заключении нового договора на данный пункт. Ведь если ты пропустишь этот важный момент, то твоя сумма переплаты увеличится в разы.

Почему банк отказывает в реструктуризации долга?

Отказали в реструктуризации кредита что делать

Поищи предложения по рефинансированию, как показывает практика последнего времени, на рынке банковских услуг много предложений перекредитоваться под меньший процент. Но тут очень внимательно подходи к этому вопросу, изучи договор, посмотри процентную ставку, прочитай все пункты договора.

Рефинансирование не удалось

Если и рефинансирование не получилось сделать, то у тебя остается один единственно верный путь: доводить дело до суда и через службу судебных приставов выплачивать удобными для себя платежами. Этот путь прошли многие должники.

По срокам это ориентировочно от года до двух. Почему так? Все банки в разное время выходят в суд, намеренно затягивая процесс подачи искового заявления по причине ежедневного увеличения штрафов и пеней. Сбербанк отказал в реструктуризации? Как действовать? Не имеет значение какой банк отказал Вам. Механика действий одинакова.

Почему банк отказывает в реструктуризации долга?

К чему готовиться, если отказали в реструктуризации кредита

На самом первом этапе задолженности тебе надо приготовиться к психологическому давлению со стороны служб взыскания банка.

Тебе будут звонить, писать, рассказывать разные байки с целью того, чтоб ты оплатил задолженность.

Но все, что тебе надо сделать на этом этапе – это четко знать свои права, не переживать, не бояться и всем службам говорить, что общаться с ними ты будешь только через суд.

Можно ли сделать так, чтоб тебе не звонили и не беспокоили. После 4 месяцев задолженности – можно. Более подробно об этом ты можешь прочитать в данной статье

Почему банк отказывает в реструктуризации долга?

На судебном этапе при подаче иска со стороны банка тебе надо обязательно написать встречное возражение. Зачем? С целью уменьшить штрафы, пени.

Далее выносится судебное решение и исполнительный лист в течение определенного времени банк предъявляет в службу судебных приставов и они возбуждают исполнительное производство.

Далее пристав начинает розыск твоих доходов и начинает их удерживать в размере не более 50%. Размер удержания можно уменьшить, об этом ты можешь узнать у меня на консультации.

Если нет официальных доходов

Если у тебя нет доходов, второго жилья, автомобиля, тогда через некоторое время пристав закрывает исполнительное производство в связи с невозможностью взыскания. Через какой именно период, точно никто не скажет, может год, может два, а возможно и три года.

Банк, когда понимает, что ничего не может с тебя получить, поступает просто: продает долг коллекторам. И уже они начинают вести с тобой работу. И все начинается по-новому…

Почему банк отказывает в реструктуризации долга?

Если долг продан коллекторам

Если банк все-таки решил продать твой долг, то он обязательно должен уведомить об этом официальным письмом. Как общаться с коллекторами, я уже рассказывал в статье по данной ссылке.

Важно понимать одно: коллектора не имеют права тебе угрожать, забирать имущество, пугать опекой или уголовным кодексом. С ними надо общаться только в судебном порядке и никак иначе. Однако если у тебя нет официального дохода и имущества, то переживать тебе совсем не стоит.

Банкротство — официальный способ списать долг

Сейчас очень актуально банкротство. Правда там есть свою нюансы.
Почитайте следующие статьи по банкротству:

Нужно ли банкротство?
Банкротство или обычный путь должника?

P.S. Если тебе была полезна моя статья, то благодарен буду за репост или комментарий. Также если остались вопросы. задавай, отвечу.

Для того, чтоб не допустить ошибок и не наломать дров, рекомендую изучить мой курс по решению кредитных задач. В нём Вы найдете и алгоритмы минимизации звонков от коллекторов, и методы сохранения доходов, и много полезных шаблонов и простых советов. Подробности ниже:

С уважением, Изотов Александр. Сервис Велес.

Банк отказал в реструктуризации кредита, что делать?

Почему банк отказывает в реструктуризации долга?

В период материальных трудностей, которые возникли в связи с различными форс-мажорными обстоятельствами, заемщик может оказаться в ситуации, когда больше не может исполнять обязательства по кредиту. В результате общая сумма долга продолжает увеличиваться из-за начисленных процентов, штрафов и неустойки. Некоторые кредиторы в таких случаях для снижения финансовой нагрузки клиента предоставляют услугу реструктуризации долга. Но что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита, хотя должник и не отказывается от исполнения взятых обязательств?

Реструктуризация

Реструктуризация подразумевает под собой отсрочку платежа по кредиту за счет увеличения срока кредитования. Смысл реструктуризации заключается в изменении графика платежа на определенных банком условиях. Она позволяет снизить долговую нагрузку для заемщика за счет уменьшения ежемесячных платежей, хотя итоговая сумма его задолженности возрастает.

Зачастую банк не меньше, чем должник, бывает заинтересован в реструктуризации долга, возникшего в связи с трудным финансовым положением клиента, ведь в таком случае кредитор экономит время и расходы на судебные притязания, предотвращает увеличение задолженности и сохраняет качество своего кредитного портфеля.

Обратите внимание! Данный вид отсрочки подходит для должника, финансовые трудности которого имеют кратковременный характер. Но при этом ему важно помнить, что исполнить долговое обязательство все равно придется.

Кредитор может предложить несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, а должник уже сам определяет, какой из них для него наиболее подходящий:

  • предоставление льготного периода времени за счет ежемесячных выплат только по процентной ставке;
  • отсрочка на оговоренный период по уплате основной суммы долга либо всего долга, включая начисленные проценты и неустойку;
  • изменение валюты кредиты;
  • увеличение срока кредита;
  • списание неустойки;
  • снижение процентной ставки по кредиту;
  • изменение графика выплаты задолженности;
  • другие варианты.

Реструктуризация долга по кредиту является не обязанностью, а правом кредитора. Означает ли это, что банк может в ней отказать?

Кредитор может предоставить заемщику услугу реструктуризации долга лишь в определенных случаях и на некоторых основаниях. Перечислим их:

  • заемщик не прибегал ранее к реструктуризации долга – имеет положительную кредитную историю;
  • у него нет просрочек по предыдущим кредитам;
  • есть уважительные причины, подтверждающие финансовую несостоятельность заемщика в данный период;
  • возраст заемщика не превышает 70 лет.

Самое главное для должника, претендующего на реструктуризацию – это документально подтвердить наличие веских обстоятельств, не позволяющих ему оплачивать кредит.

Обратите внимание! Обычно банки отказывают в реструктуризации долга, если у заемщика плохая кредитная история, а платежи ранее вносились несвоевременно, даже в течение кратковременного периода.

Иногда отказы финансового учреждения следуют один за другим, прежде чем оно решит предоставить данную услугу заемщику. И прежде всего, отказы связаны с наличием риска, что после окончания периода реструктуризации должник не сможет оплатить долг по кредиту.

Банк должен быть уверен, что заемщик и дальше будет исполнять обязательства, а его финансовые трудности кратковременные.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации

Подавая в банк заявление на реструктуризацию долга по кредиту, заемщику следует привести вескую причину, по которой он не может в данный период вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

Когда же заемщик таки получил отказ в реструктуризации, нужно убедиться, что к заявлению были приложены все необходимые документы, подтверждающие причины финансовых трудностей. Если нет – подготовить недостающие и через несколько недель написать повторное заявление.

В данном вопросе нужно проявлять твердость, настаивая и далее на реструктуризации. Заявление лучше отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Обратите внимание! Мотивировать свою просьбу можно и ст. 451 ГК РФ, которая предусматривает изменение условий кредитного договора в связи с возникновением существенных обстоятельств, к которым можно отнести потерю работы, тяжелую болезнь и другие веские причины.

Когда же заемщик подает заявление в банк лично, ему необходимо оставлять себе заверенные копии, чтобы иметь доказательства того, что он не отказывался от исполнения обязательств. Этот аргумент в будущем может существенно повлиять на решение суда, если кредитор обратится за взысканием долга в судебном порядке.

В случае отказа банка пойти навстречу заемщику и во второй раз последний вправе написать исковое заявление в суд о реструктуризации задолженности. Такое заявление требует юридически грамотного составления и учета многих нюансов, поэтому должнику лучше всего обратиться за помощью к квалифицированному специалисту.    

Читайте также:  Право на судебную защиту в россии: закон и реальность

Банки не смогут безосновательно отказывать в реструктуризации кредита

Почему банк отказывает в реструктуризации долга?

Эксперты убеждены, что в связи с отсутствием перспектив для улучшения экономической ситуации в ближайшее время число обращений заемщиков за реструктуризацией кредитов будет только расти / Евгений Егоров / Ведомости

В Госдуму внесен законопроект, который, как считают его авторы, снизит количество необоснованных отказов в предоставлении кредитных каникул гражданам и субъектам малого и среднего бизнеса и, соответственно, количество жалоб на них.

«По словам заемщиков, после отказа в предоставлении кредитных каникул банки взамен предлагают собственные программы реструктуризации кредитной задолженности, которые не всегда экономически выгодны для заемщиков (к примеру, рефинансирование кредитов под более высокие процентные ставки) и впоследствии приводят к росту закредитованности населения», – объясняет значимость законопроекта автор документа депутат Наталья Костенко.

Законопроектом предлагается внести изменения в федеральный закон «О потребительском кредите», предусматривающие обязанность кредитных организаций в уведомлении об отказе в изменении условий кредитного договора указывать причины такого отказа. Предполагается, что разработанный законопроект будет способствовать более ответственному поведению кредитных организаций при рассмотрении вопроса о предоставлении клиенту отсрочки платежа или реструктуризации кредита.

По данным ЦБ, составленным на основе опроса 75 кредитных организаций, всего с 20 марта по 21 октября в банки за реструктуризацией кредитов обратились 2,9 млн граждан и 152 900 представителей малого и среднего бизнеса. По состоянию на 21 октября доля одобренных заявок на получение заемщиками кредитных каникул составила 61,0% от рассмотренных. Отказы получены по 1 123 300 заявкам.

Поскольку 30 сентября истек срок подачи заявок на получение кредитных каникул, банки сейчас проводят реструктуризацию кредитов по собственным программам.

По состоянию на 21 октября из‑за неподтверждения заемщиками факта снижения дохода в течение установленного законом срока системно значимыми кредитными организациями аннулировано более 32 000 требований о кредитных каникулах на общую сумму 10,8 млрд руб.

Эксперты убеждены, что в связи с отсутствием перспектив для улучшения экономической ситуации в ближайшее время число обращений заемщиков за реструктуризацией кредитов будет только расти.

«Многие отрасли понесли значительные потери в доходах, продолжая нести расходы если не в больших объемах, то на том же уровне, в дальнейшем это привело и к падению реальных располагаемых средств населения (сокращения, увольнения, снижение размера заработной платы).

Существующая ситуация нестабильна и несет серьезные угрозы, а значит, надо принимать решения наперед, а не пытаться тушить пожар в случае наращения объема проблем», – считает Дмитрий Ферапонтов, старший преподаватель кафедры «Банковское дело» университета «Синергия».

«Принятие закона, обязывающего банки письменно объяснять клиентам отказ в предоставлении кредитных каникул, несомненно, значительно повысит прозрачность данной процедуры и сделает ее более понятной.

Кроме того, возможно, вследствие этого сократится количество отказов, так как банки будут более взвешенно подходить к этому вопросу», – убежден Максим Марков, доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г. В. Плеханова. Что касается банков, то для них последствия принятия такого закона чреваты лишней нагрузкой.

«Вполне возможно, что банки в целях минимизации такого рода обращений могут изменить требования к потенциальным заемщикам, сделав их более жесткими и строгими. В результате этого может вырасти количество отказов по кредитным заявкам российских граждан», – поясняет Марков.

Кроме того, из документа не ясно, как нарушение закона, если он будет принят, отразится на банках в финансовом или административном плане. «Понятно это станет только тогда, когда будут детализированы штрафные санкции для тех, кто это требование не выполняет или выполняет недобросовестно», – уточняет Алексей Матюхов, управляющий партнер компании BMS Group.

Отказ в реструктуризации — последствия и возможные решения

Почему банк отказывает в реструктуризации долга?Часто при возникновении проблем с выплатой кредита помогает реструктуризация. Как увеличить вероятность ее одобрения, и что делать, если в процедуре реструктуризации было отказано?

Что такое реструктуризация

Если в процессе обслуживания кредита возникли сложности, то можно обратиться в банк с просьбой реструктуризировать задолженность. Сделать это можно несколькими способами:

  • продление срока — пролонгация договора приведет к снижению размера ежемесячного платежа;
  • смена валюты договора — актуально для кредитов в долларах и евро при скачке курса;
  • предоставление отсрочки — кредитор вправе согласовать возможность не вносить платежи в течение, например, нескольких месяцев без начисления пеней и штрафов;
  • погашение карточной задолженности путем оформления потребительского кредита — так клиент будет оплачивать фиксированный платеж в течение оговоренного новым соглашением срока;
  • уменьшение ставки — позволит снизить как ежемесячный взнос, так и итоговую переплату;
  • списание штрафов и неустоек — прощение начисленных санкций позволит снизить итоговую сумму задолженности.

Реструктуризация зачастую происходит через оформление нового кредитного контракта. После изменения графика выплат заемщик снизит итоговые и/или ежемесячные денежные обязательства.

Провести процедуру можно, если ухудшение финансового положения заемщика связано с:

  • снижением уровня дохода;
  • проблемами со здоровьем;
  • потерей работы;
  • иными обстоятельствами, которые привели к невозможности полноценного исполнения обязательств.

Каждая ситуация будет рассматриваться кредитором индивидуально.

Реструктуризация долга по кредиту — процедура и необходимые документы

Для проведении процедуры финансового оздоровления необходимо обратиться к кредитору с соответствующей просьбой.

Обращение должно быть оформлено письменно. Банк предложит или заполнить уже готовую анкету, или составить заявление свободной формы. Клиенту будет нужно не только указать причину ухудшения ситуации, но и приложить к нему документы, необходимые для подтверждения актуальности реструктуризации кредита:

  • приказ об увольнении;
  • справку о размере заработной платы;
  • выписку из истории болезни;
  • свидетельство о рождении ребенка и т.д.

Помимо перечисленного заемщик может приложить разработанный план выхода из негативной ситуации. Если проект будет подкреплен расчетами, которые доказывают его эффективность, то шансы на одобрение реструктуризации увеличиваются.

Заявление вместе с приложениями отправляется в отдел, занимающийся проблемной задолженностью. Рассмотрев все обстоятельства конкретной ситуации, банк выносит решение — отказать в проведении процедуры или предложить заемщику ее варианты.

Может ли банк отказать в реструктуризации

Оказание должнику помощи не является обязанностью банка. Заявление заемщика могут как одобрить, так и отклонить.

Анализ того, может ли банк отказать заемщику в реструктуризации его долга по кредиту, показывает, что финансовые организации не всегда готовы идти навстречу обратившемуся. Причин тому может быть несколько:

  • неубедительные аргументы — банк вправе посчитать, что причины неуплаты не являются вескими;
  • отсутствие плана выхода из положения — возможно, что кредитная организация не посчитала очевидным, что проведенная процедура оздоровления действительно поможет клиенту;
  • предоставление фиктивных документов — подделка справок и/или выписок не только приведет к отклонению запроса, но и может стать поводом для обращения в правоохранительные органы;
  • несоответствие заявителя установленным в банке требованиям — например, если на дату обращения заемщик превысит максимально возможный для оформления кредитного договора возраст, то по его заявлению возможно выставление отказа;
  • политика банка — многие кредитные организации просто не практикуют предоставление реструктуризации по внутренним причинам и обстоятельствам;
  • внешние факторы — отказ может быть вынесен и по независящим от клиента причинам, например, из-за негативной политической или экономической ситуации.

Чем раньше должник начнет откровенный диалог с кредитором, и чем аргуменированнее будет его позиция, тем выше шансы, что процедура оздоровления будет одобрена.

Действия заемщика при отказе банка

Если в просьбе о перераспределении или снижении финансовой нагрузки было отказано, то у должника есть несколько альтернативных способов решения возникшего конфликта:

  • рефинансировать задолженность — можно получить средства на погашение кредита в другом банке. При этом, важно качественно оценить свои возможности и исключить вероятность того, что новый договор тоже станет непосильным;
  • признать себя банкротом — если общий долг свыше 500 тыс. рублей, а у клиента действительно нет возможности выплачивать принятые обязательства, суд может признать неплатежеспособность заявителя и реструктуризировать долг в принудительном порядке;
  • обратиться в суд с просьбой разрешить ситуацию — возможно как перераспределение финансовой нагрузки, так и, например, снижение размера штрафных начислений;
  • дождаться ответных действий от финансовой организации — при наличии задолженности по кредиту банк имеет право обратиться в суд или передать дело коллекторам.

Вне зависимости от дальнейшего развития ситуации клиенту рекомендуется взять документ о том, что в заявлении с просьбой перераспределить или снизить задолженность было отказано. Такая бумага будет доказательством того, что заемщик пытался договориться с кредитором.

Если долг продан коллекторам

Что делать клиенту, если банк отказался реструктуризировать кредит, зависит от того, что предпримет финансовая организация — обращение в суд или передача долга коллекторам.

Читайте также:  Должен ли поручитель по кредиту выплачивать долг при банкротстве должника?

Если судом будет удовлетворен иск от кредитора, то к приставам придет исполнительный лист. Для выполнения приказа возможна реализация следующих мер:

  • опись и продажа с торгов собственности;
  • арест финансовых активов;
  • передача работодателю исполнительного листа, согласно которому часть зарплаты будет перечисляться кредитору;
  • наложение запрета на выезд из страны;
  • приостановление действия водительских прав.

При положительном судебном решении издержки (например, услуги юриста или сумма оплаченной госпошлины) также будут взысканы с должника.

Передача дела коллекторской организации возможна только при наличии в договоре разрешающего пункта. Эта процедура означает, что клиент будет должен не банку, а иной компании. В такой ситуации с иском о решении вопроса в суд стоит поторопиться — принципы работы коллекторов часто бывают жесткими и выходят за рамки дозволенного законом.

Как Сбербанк отказывает в реструктуризации кредита — Финансы на vc.ru

Уже месяц я пытаюсь реструктуризировать долг по своей кредитке, консультируясь с сотрудниками банка по горячей линии, о том какие необходимы документы для этого. В итоге все собрала, что только можно было, с налоговой, с банка, но получила отказ.

Может кому то окажется полезным и возможным избежать траты кучи времени на бесполезный сбор документов

— Добрый день, хотела бы узнать по какой причине я получила отказ в реструктуризации

— Добрый день, да, у вас кредитная карта с лимитом 250 тр. Что у вас за ситуация?

— Мне пришлось приостановить работу моего магазина, я являюсь индивидуальным предпринимателем

— Документально вы что то подтверждали? И каким образом?

— Да подтверждала, я писала заявление о том что пришлось приостановить работу магазина, тк работаю с импортом товаров из Италии. Я предоставляла налоговые декларации за все последние кварталы и всю отчетность по расчетному счету в банке, в котором у меня счет

— Сотрудники проверяли ваши документы и про программе банка было принято решение, вам отказать в данной заявке

— Я и звоню, узнать по какой причине

— Банк в праве не предоставлять ответ по отказу. У вас нет документального подтверждения на основании по Covid-19

— Во всех моих документах четко видно, что снизился доход, вы можете увидеть движения по расчетному счету, точнее их отсутствие и доход из налоговой службы

— Вашу заявку рассматривают сотрудники. Мы вас консультируем по задолженности, либо по пакету документов. Далее решение уже принимаем не мы. Вы просили озвучить вам решение, я озвучил

— Я не просила озвучить решение, мне нужна причина почему вы отклонили заявку

— Так Юлия Евгеньевна, это программа банка, банк в праве не озвучивать вам свое решение. Это не обязанность банка предоставить вам рассрочку, а именно право банка

— Но я же предоставила все документы что я потеряла доход в связи с карантином

— Сотрудником, который рассматривал вашу заявку показалось этого недостаточно

— Какие документы я должна предоставить чтобы их оказалось достаточно?

— Документы вы предоставили, сотрудники их проанализировали и дали вам ответ

— Но ведь на сайте сбербанка указано, что вы оказываете помощь в реструктуризации кредитов людям, попавшим в беду с проблемами из-за карантина и пандемии

— Ну я всё понимаю, но опять же, это право банка. Мы не обязаны. По Федеральному законодательству, вы не проходите по лимиту карт

— По Федеральному законодательству, 100 тысяч рублей — максимальный лимит по которому вы можете подавать заявку на кредитные каникулы

— Но я указывала причину обращения, не с просьбой о кредитных каникулах при снижении доходов более чем на 30%. Я указывала причину, это сокращение доходов и потеря работы

— Вы уже звонили сегодня в банк, вам ответ дали, вы перезваниваете повторно правильно?

— Нет, мне не дали ответ, девушка сказала, ожидайте на линии и более 15 мин она не подходила к телефону, мне пришлось сбросить вызов и перезвонить. Я не понимаю почему мне отказывают

— Я вам уже ответил на ваш вопрос, сотрудники банка рассматривали вашу заявку и приняли такое решение

**На момент написания статья банк уведомил, что вправе направить кредит в группу выездного взыскания.

Банк отказал в реструктуризации кредита: что делать, если взяли ипотеку или другой непосильный заем?

Главная / Реструктуризация / Непростая ситуация: банк отказал в реструктуризации кредита – что делать?

Оказавшись под гнетом обязательств перед кредитором, должник видит возможность снизить это давление посредством изменения условий договора с финансовой организацией.

Не всегда банк идет навстречу заемщику, который оказался в затруднительном положении.

Это непростая прихоть, соглашаясь удовлетворить просьбу клиента или отказывая в ней, менеджеры банка учитывают (в том числе и с помощью программного обеспечение) комплекс факторов, на основании которых принимается решение.

Права и обязанности заемщика

Независимо от того, где оформлялся кредит – в банке или микрофинансовой организации, должник обязан:

  1. Представить необходимые документы и сведения, которые запрашивает кредитор.
  2. Выполнять условия заключенного договора.
  3. Своевременно вернуть полученные средства и проценты по нему.

Соответствующие нормы прописаны в ст.ст.10,11 Закона о микрофинансовых организациях и ст.ст.810, 819 ГК РФ. Права клиентов определяются также соглашениями с кредиторами, указанными нормативно-правовыми актами. Главное – им разрешено пользоваться заемными средствами в порядке, который предусмотрен договором.

Судебная практика по вопросам кредитных споров предусматривает, что клиенты банка вправе отказывать в требовании финансовой организации, которые касаются:

  • Установления сложных процентов;
  • Досрочного возврата выданных средств;
  • Рассмотрения споров по месту нахождения кредитора;
  • Назначения штрафа за отказ в получении займа;
  • Запрета в досрочном возврате полученных средств по инициативе клиента, назначении за такие действия комиссии;
  • Изменения процентной ставки в одностороннем порядке.

Однако суды признают за кредиторами право включать в плату за предоставленный долгосрочный заем переменную величину, которая зависит от изменений на рынке. Таким образом, на основании ст.ст. 29, 30 Закона о банках и банковской деятельности процентная ставка может меняться, но при условии, что изменение оправдано и объективно доказуемо внешними факторами, а кредит относится к долгосрочным.

Банки имеют право включать в соглашение с клиентами условие о требовании досрочного возврата кредита, если заемщик нарушает договорные условия (ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности).

Кроме того, кредитор может удвоить проценты должнику за просрочку обязательного платежа. Но касается это только суммы задолженности и только на период существования просрочки.

Права и обязанности заемщика как и кредитора формируют не только законы, но и судебная практика. Особенно актуален этот тезис для субъектов предпринимательской деятельности, споры которых выносятся в арбитражные суды. Постановления и информационные письма ВАС (он упразднен с 6.08.14) сформировали мощную базу, регулирующую отношения таких заемщиков с кредиторами.

Если банк не одобрил льготные условия

Когда заемщик не в состоянии исправно исполнять взятые перед банком обязательства, он может обратиться к нему с просьбой о реструктуризации. Все ее программы направлены на изменение первоначальных договорных условий и предоставляют (нередко формально) льготы при погашении тела и процентов займа.

Но если банк отказал в реструктуризации, что делать? В такой ситуации нет каких-либо четких инструкций, которые бы подходили всем без исключений. Нередко рекомендуется снова обратиться за пролонгацией кредита, но:

  • Это еще один метод реструктуризации;
  • За него придется дополнительно заплатить.

Если банк уже не одобрил льготные условия, значит, он на что-то рассчитывает. Возможно, клиент столкнулся с формальным подходом, применением к нему разработанных алгоритмов, которые направлены на предупреждение снижения прибыли финансовой организации.

Другой подход для должника, который часто советуют на форумах и специализированных сайтах, – перестать платить вовсе. Расчет на следующее:

  1. Кредитор обратится в суд.
  2. В ходе заседаний удастся снизить размер платежей.

Это опасный путь, неподготовленный в кредитных спорах гражданин может попасть в ловушку, когда задолженность из-за неустойки и штрафных санкций вырастет.

Банки могут инициировать процедуру банкротства физического лица, взыскать задолженность через реализацию имущества должника. Такие действия нельзя проводить самостоятельно без привлечения кредитных адвокатов.

Ипотечное кредитование

Особенность таких договоров – приобретаемая за кредитные средства недвижимость находится в залоге у банка. У должника есть возможность склонить финансовую организацию, если он прописывает в этом жилье несовершеннолетнего ребенка. Несколько нюансов, которые необходимо учитывать:

  • В договоре ипотеки есть пункт, запрещающий регистрировать кого-то, кроме заемщика, в приобретенной недвижимости до полной выплаты кредита;
  • В соответствии со ст.20 ГК РФ несовершеннолетние дети обязательно проживают и прописываются с одним из родителей.

То есть, на основании Кодекса заемщик оформляет регистрацию на ребенка в предмете залога. Если банк захочет продать ее, выписать детей из нее очень сложно, жилье становится с обременением, ее реализация затрудняется. Поэтому финансовая организация вынуждена искать компромиссные решения, идти на уступки должнику.

Читайте также:  12 причин за что любой банк может заблокировать ваш счет

Принудительный порядок через суд

Обращаться к представителям Фемиды, чтобы заставить кредитора предоставить льготы, не имеет смысла. Реструктуризацию нельзя предоставить в принудительном порядке через суд. Изменение условий первоначального договора – это право банка, а не обязанность.

Общая информация о том, как подать в суд на банк, описана в этой статье.

Другое дело, что в ходе взаимоотношений с кредитором, последний допустил ряд нарушений, часть из них указана выше: изменение условий в одностороннем порядке, применение сложных процентов и т.п.

Если клиент заметил это, обратил на этот факт внимание организации, но банк отказал в реструктуризации, что делать ему не рекомендуется, тогда заемщик имеет право обратиться в суд, чтобы:

  1. Признать такие действия незаконными.
  2. Отменить начисленные штрафы, комиссии, дополнительные платежи.
  3. Пересчитать график платежей.

Подготовка иска

Готовится обращение в суд, как и в остальных случаях. Предварительно нужно провести досудебное разбирательство, направить кредитору претензионные письма, чтобы он самостоятельно устранил нарушения.

Грамотная подготовка иска – это результат тщательно продуманной и проведенной досудебной работы и ответ на вопрос: что делать, если банк отказал в реструктуризации? Это еще больше актуально для заемщиков, которые являются субъектами предпринимательской деятельности. В этом случае арбитражные суды принимают решение исключительно на основе поданных документальных доказательств.

Рефинансирование и иные способы исправить ситуацию

Рефинансирование нередко рассматривается как еще один способ реструктуризации, хотя в процедуре есть существенные отличия. Другое его название – перекредитование, которое осуществляется, как правило, через другой банк. Для этого нужно:

  1. Уточнить у кредитора наличие ограничений на досрочное погашение кредита.
  2. Узнать наличие программ рефинансирования в других финансовых организациях.
  3. Подать заявку и документы, подтверждающие платежеспособность.
  4. Получить разрешение на перекредитование, изучить предлагаемый договор, подписать его.

Если в процессе рефинансирования при погашении первоначального кредита и зачислении средств возникнет задержка, риски несет заемщик, а не новый кредитор.

Наличие ограничений по условиям действующего договора на досрочное погашение кредита – это повод обращаться в суд для их снятия. Рефинансирование не всегда выгодно, условия нового соглашения нужно проверять на экономическую целесообразность: срок выплат, стоимость займа.

Банк отказал в реструктуризации кредита: что делать?

Реструктуризация является одним из вариантов снижения финансового бремени для заемщика, испытывающего трудности с погашением долга. Для некоторых клиентов она является единственным реальным решением проблемы, когда складывается такая ситуация, как потеря работы, травма, болезнь, выход в декрет.

При этом долг не списывается, но можно снизить расходы на его погашение через реструктуризацию, которая заключается в изменении условий соглашения в части порядка возврата денег, отсрочке платежа, снижении процентной ставки.

Но что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита? Поговорим об этом ниже.

Отказ не является катастрофой. Проблему долга придется решать самостоятельно или ждать судебного вердикта. Для начала уточните в банке причины и основания такого решения. Их устранение позволит обратиться с просьбой о реструктуризации еще раз. Иначе придется выбрать один из следующих способов:

  • использовать перекредитование;
  • попытаться получить новый кредит без рефинансирования. При небольшом долге организация может одобрить выдачу кредитной карты, обычного потребительского кредита нецелевой направленности. Решение вопроса зависит от кредитной истории и суммы займа.

Судебное разбирательство — вариант, исключающий общение с коллекторами. Если банк не спешит обращаться в суд, должнику придется туго, поскольку ему предстоит пережить нападки взыскателей. Судебный процесс избавляет гражданина от излишнего финансового бремени.

Может ли банк отказать в реструктуризации кредита?

Банк никогда не работает себе в убыток. Основной причиной отказа является испорченная репутация заемщика. Сотрудник финансовой организации после получения заявления с просьбой о реструктуризации тщательно изучает информацию об исполнении должником обязательств по всем заключенным ранее кредитным договорам.

Клиент с плохой кредитной историей сразу получает отказ. Например, если, отдавая предыдущий займ, гражданин допускал просрочку платежей или вообще перестал платить, ему с большой долей вероятности откажут в предоставлении реструктуризации долга.

Если задержек с выплатами не было, заемщик должен подтвердить свою неплатежеспособность в настоящее время.

В качестве подтверждающего документа подойдут трудовая книжка с записью об увольнении, справка о том, что человек долгое время лечился от тяжелого заболевания, и т.д.

Если банковскому сотруднику представленные доказательства покажутся недостаточно убедительными, он может отказать. Что делать в этом случае, рассмотрим далее.

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

При отказе возможны следующие действия:

  • прекратить платить по кредиту. В этой ситуации стоит ждать судебного разбирательства с банком, когда тот обратится в суд с иском о возврате займа, а затем через суд снизить размер неустойки, просить о рассрочке платежей;
  • рефинансировать долг в этом или другом учреждении;
  • попросить организацию продлить кредитный договор.

Отказ банка в реструктуризации долга

Если банк отказал в реструктуризации долга, и заемщик решил прекратить выплаты до судебного разбирательства, ему следует принять к сведению, что именно обращение финансовой организации в суд зачастую позволяет должникам рассчитаться с долгом полностью, причем на выгодных условиях. Не стоит игнорировать судебные повестки. Необходимо отправится в суд с имеющимися документами о платежах, письменным отказом банка в реструктуризации долга, чтобы подтвердить вашу добросовестную попытку решить вопрос в досудебном порядке.

Суд может по просьбе заемщика уменьшить штрафы за нарушение обязательств по кредитному договору по ст. 333 ГК РФ при условии, что начисленная неустойка явно несоразмерна сумме долга.

Заемщик, руководствуясь ст. 203 ГПК РФ, может попросить о предоставлении рассрочки или отсрочки исполнения судебного решения в связи с тяжелым финансовым положением. Суд вправе по заявлению гражданина отсрочить выплату по кредиту или предусмотреть оптимальный для него график погашения. По сути, получается та же реструктуризация, в которой банк изначально отказал.

Рефинансирование кредита

Если вы предпочитаете договариваться с банком без вмешательства суда, воспользуйтесь программами рефинансирования — возможностью получить новый займ для погашения старого. Также существует такая услуга, как перекредитование. Это взятие целевого кредита с указанием в договоре назначение расходов.

Клиент должен отвечать требованиям банка, чтобы тот одобрил рефинансирование. Эти требования ничем не отличаются от тех, что предъявляют к заемщикам при обычном кредитовании.

Потенциальному заемщику нужно иметь достаточный уровень доходов и положительную кредитную историю.

Гражданин с просрочками исполнения обязательств, скорее всего, не получит одобрение финансовой организации на перекредитование.

Чтобы рефинансировать собственный займ, нужно:

  • оформить заявление и собрать документы о платежеспособности в банке с действующей программой кредитования;
  • узнать условия погашения кредита досрочно;
  • заключить договор займа с рефинансирующим кредитором.

Новый кредитор сам выплатит средства вашему банку, но после перекредитования должнику рекомендуется запросить от прежнего учреждения справку о погашении долга и закрытии кредитного счета.

Наибольшую выгоду дает рефинансирование при долгосрочных крупных займах. Не имеет смысла пользоваться этим вариантом при мелких кредитах, поскольку сэкономить не получится.

Пролонгация кредитного договора

Продление срока действия договора — еще один вариант уменьшения финансового бремени должника. Этот способ заключается в сокращении ежемесячной выплаты по кредиту через увеличение периода действия соглашения. Эта процедура не сходна с реструктуризацией. Если заемщик ранее получил отказ банка в проведении этой процедуры, вероятно, тот может одобрить пролонгацию.

Чтобы учреждение рассмотрело возможность пролонгации кредитного договора, необходимо подать заявление с приложением документов, характеризующих материальное положение должника.

Банк рассматривает бумаги и принимает решение.

При положительном ответе составляется дополнительное соглашение к договору, указывается новый срок окончания исполнения обязательств, уменьшается сумма ежемесячного платежа. Иные условия остаются неизменными.

На практике пролонгацию банки проводят только один раз за весь срок действия кредитного договора. Не забывайте о возрастных ограничениях: организация не сможет продлить срок действия договора, если сделать это не позволяет возраст заемщика.

Общение с сотрудниками банка специфично. Человеку, который не знаком с этой сферой, довольно сложно противостоять кредиторам. В таких ситуациях выручают советы юристов. Консультацию наших квалифицированных специалистов вы можете получить по телефону или через сайт. При необходимости юрист возьмет на себя полное сопровождение дела.

Как повысить шансы на одобрение реструктуризации кредита

Причиной отказа при рассмотрении заявления должника о реструктуризации задолженности являются поведение и действия заемщика. Реструктуризация — право, а не обязанность банка, поскольку именно заемщик нарушает обязательства и не платит предусмотренные договором суммы.

Шансы на одобрение этой процедуры повышаются при:

  • готовности заемщика к компромиссам;
  • тщательной подготовке к переговорам, планировании, разработке предложений, нескольких вариантов решения проблемы;
  • убедительных доказательствах того, что со временем финансовое положение должно улучшиться, что позволит выплатить долг, если будет применена реструктуризация;
  • спокойствии, уравновешенности гражданина на переговорах, демонстрации контроля ситуации, заинтересованности в конструктивном решении.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *