МФО будут существовать в новом виде!

МФО будут существовать в новом виде!

Микрофинансовые организации в России имеют не самую лучшую репутацию. При упоминании слова «МФО» часто возникают ассоциации с грабительскими процентами, мошенничеством и коллекторами, действующими на грани правового поля. Тем не менее, было бы несправедливо говорить о том, что государство совершенно не контролирует этот сектор финансового рынка. На самом деле ситуация здесь меняется к лучшему с каждым годом, поэтому если вас интересует, как открыть МФО, читайте нашу статью.

Что такое МФО

МФО – это аббревиатура от «микрофинансовая организация». МФО не относится к банковским организациям, хотя тоже выдает займы (кредиты) и привлекает инвестиции под проценты.

Основные клиенты микрофинансовых организаций – это физические лица, которым по разным причинам трудно или невозможно получить банковский кредит.

Это безработные, студенты, пенсионеры, лица с плохой кредитной историей.

Но клиентами МФО становятся и вполне обеспеченные граждане, которым срочно понадобилась небольшая сумма взаймы на короткий срок. Почему на короткий? Потому что, в отличие от годовых банковских процентов, проценты по займам МФО считают в днях. Например, до 2017 года нормальной считалась ставка в 1,5-2% в день, а в пересчете на годовые проценты получалось, что заёмщик переплачивал в 7-8 раз.

Законом № 230-ФЗ 03.07.2016 с 2017 года установлены ограничения процентов по микрозаймам:

  1. Если срок возврата потребительского займа не превышает одного года, то проценты прекращают начисляться после того, как они достигнут трехкратного размера суммы займа. Например, если заёмщик получил 10 000 рублей, то потребовать от него вернуть можно не более 40 000 рублей, с учетом самой суммы займа. Такое начисление процентов допускается для договоров займа, срок которых ещё не истек.
  2. Если же займ уже просрочен, то проценты по нему не могут превышать двукратного размера займа. То есть, с заёмщика, который не вернул в срок полученные 10 000 рублей, можно требовать не более 30 000 рублей.

Но даже с учётом таких ограничений и высоким риском невозврата выданных сумм создание МФО часто оказывается очень выгодным бизнесом.

В организационно-правовом смысле МФО – это коммерческая организация, зарегистрировать которую можно в форме ООО или АО. Наш бесплатный сервис заполнения регистрационных документов позволяет сделать это только для обществ с ограниченной ответственностью, потому расскажем, как открыть МФО в этом формате.

Организационные требования к микрофинансовой организации

Прежде чем рассказывать о процедуре регистрации микрофинансовой организации, надо разобраться, какие их виды существуют. Дело в том, что в зависимости от вида МФО, установлены разные требования к размеру уставного капитала и к наименованию организации.

В этой таблице мы указали основные различия видов микрофинансовых организаций, а полный их перечень доступен в документе, разработанном Центробанком.

Микрофинансовая компания (МФК)Микрокредитная компания (МКК)
Размер собственных средств (уставного капитала) – не менее 70 миллионов рублей Специальных требований к уставному капиталу не установлено, поэтому регистрация возможна с минимальным размером для ООО – 10 000 рублей.
В наименовании должно содержаться словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на её организационно-правовую форму В наименовании должно содержаться словосочетание «микрокредитная компания» и указание на её организационно-правовую форму
Разрешено привлечение денежных средств от физических лиц, не являющихся учредителями, на сумму не менее 1,5 млн рублей Привлечь денежные средства на любую сумму можно только от физических лиц-учредителей МКК

Положение о таком существенном размере уставного капитала (70 млн рублей) для регистрации МФО в виде микрофинансовой компании внесено не так давно – законом 29.12.2015 № 407-ФЗ. Все микрофинансовые организации, уже зарегистрированные до 2016 года, должны были до конца марта 2017 года определиться, к какому виду МФО они относятся, и, при необходимости, довести свой капитал до нужной суммы.

Что касается микрокредитных организаций, то хотя для них Центробанк не установил специальный размер уставного капитала, регистрировать МФО с суммой в 10 000 рублей явно не стоит. 

Во-первых, выдача займов – это основной вид деятельности МКК, и без начальных денежных вложений организация просто не сможет работать. Во-вторых, закон от 02.07.

2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает, что учредители должны одобрять все сделки размером более 10% от балансовой стоимости имущества.

Получается, что при минимально возможном уставном капитале для МКК (10 000 рублей) учредителям придётся собираться для одобрения всех займов с суммой свыше 1 тысячи рублей, что, конечно, очень проблематично.

В реальности при регистрации микрофинансовой организации и для начала её нормальной работы требуется внести не менее 500 тысяч рублей.

Документы для регистрации МФО

Зарегистрировать микрофинансовую организацию можно только в виде юридического лица. Индивидуальные предприниматели заниматься такой деятельностью не вправе.

Обратите внимание: с 29 апреля 2018 года в заявлении на регистрацию заявитель должен указывать свой электронный адрес.

Документы, подтверждающие факт регистрации (лист записи ЕГРИП или ЕГРЮЛ, устав с отметкой ИФНС, свидетельство о постановке на налоговый учет), направляются инспекцией не в бумажном виде, как раньше, а в электронном.

Бумажные документы, в дополнение к электронным, можно будет получить только по запросу заявителя.

Если регистрация МФО происходит в формате общества с ограниченной ответственностью, то в ИФНС подается стандартный пакет документов:

  1. Заявление на регистрацию юридического лица по форме Р11001. Фирменное наименование микрофинансовой организации должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» (требование статьи 5 закона № 151-ФЗ).
  2. Устав МФО в двух экземплярах. В уставе надо указать размер уставного капитала, который должен соответствовать виду микрофинансовой организации (МФК или МКК).
  3. Решение единственного учредителя или протокол общего собрания учредителей. К учредителям-физическим лицам и к руководителю МФО закон № 151-ФЗ предъявляет требование – отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления против государственной власти или в экономической сфере.
  4. Подтверждение оплаты госпошлины за регистрацию МФО на сумму 4000 рублей.
  5. Документы на юридический адрес (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение или гарантийное письмо). К помещению МФО закон не предъявляет каких-либо требований, но учитывая, что в нём хранятся наличные деньги, объект, конечно, должен сдаваться под охрану. Рекомендуем заранее уточнять у охранных предприятий, какие условия к организации помещения надо соблюсти.

Заявление о переходе на специальный налоговый режим в инспекции не примут, потому что микрофинансовые организации работают только на общей системе налогообложения. При подаче через представителя дополнительно надо подготовить доверенность на регистрационные действия.

Варианты подачи документов на регистрацию МФО стандартны:

  • личный визит учредителей в налоговую инспекцию;
  • почтовым отправлением;
  • через представителя;
  • заверенные электронной подписью.

При подаче документов почтой или по доверенности заявление по форме Р11001 надо заверить у нотариуса.

После выхода Обзора судебной практики Президиума ВС от 25.12.2019 некоторые ИФНС стали требовать нотариального заверения решения или протокола об учреждении ООО. При этом закон № 129-ФЗ такого условия не содержит.

Нам стало известно о нескольких случаях отказа в регистрации ООО, если решение или протокол не заверены у нотариуса.

До тех пор, пока от ФНС не поступит соответствующих разъяснений, рекомендуем нашим пользователям уточнять этот вопрос в своем регистрирующем органе.

Регистрация МФО в налоговой инспекции осуществляется за три рабочих дня, без учёта дней подачи и получения документов. Если все в порядке, то ИФНС направляет заявителям лист записи ЕГРИП по форме № Р50007, один экземпляр устава и свидетельство о постановке на налоговый учёт в электронном виде.

Внесение МФО в реестр Центробанка

На получении документов из ИФНС регистрация МФО не заканчивается, пока ещё это просто обычное юридическое лицо. Согласно закону № 151-ФЗ специальные права и обязанности микрофинансовая организация получает только после внесения сведений о ней в реестр Центробанка.

Регистрация МФО в реестре ЦБ происходит в заявительном порядке, в пакет документов входят:

  • заявление о внесении сведений в реестр микрофинансовых организаций;
  • копия устава и решения о регистрации МФО;
  • копия приказа о назначении директора;
  • сведения об юридическом адресе;
  • сведения об учредителях;
  • справка об отсутствии судимости учредителей и руководителей МФО;
  • документ об уплате пошлины на 1500 рублей;
  • правила внутреннего контроля.

Заявление и сведения об учредителях заполняются по форме приложений 1 и 2 к Указанию Банка России от 28.03.2016 N 3984-У (есть в свободном доступе). Информацию о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанк запрашивает в налоговых органах самостоятельно.

Документы подают в территориальные учреждения Банка России по взаимодействию с субъектами микрофинансирования (контакты можно найти на сайте ЦБ). Регистрация МФО в реестре Центробанка происходит в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. После внесения в реестр организация может приступать к своей микрофинансовой деятельности.

Регистрация МФО шаг за шагом

И теперь кратко по шагам о том, как открыть МФО (пошаговая инструкция):

Шаг 1. Изучите требования Центробанка к деятельности микрофинансовых и микрокредитных компаний и решите, какой вид МФО вы будете регистрировать.

Шаг 2. Выберите организационно-правовую форму своей организации. Если это ООО, то документы для регистрации можно бесплатно подготовить в нашем сервисе.

Шаг 3. Уточните, какие требования к организации помещения надо соблюсти, чтобы передать объект под охрану. Возможно, что первоначально выбранный юридический адрес для этого не подойдет.

Шаг 4. Зарегистрируйте организацию в налоговой инспекции.

Шаг 5. Подайте документы для внесения МФО в реестр Центробанка.

В процедуре регистрации МФО возникли вопросы? Получите бесплатную консультацию специалистов-регистраторов вашего региона.

Взять всё, и запретить: с рынка опять хотят убрать микрофинансистов – Эксперты – Finversia (Финверсия)

МФО будут существовать в новом виде!

В ноябре в Госдуму внесли законопроект, подразумевающий запрет на деятельность микрофинансовых организаций с 1 января 2021 года. Его авторами выступила группа депутатов из фракции «Справедливая Россия» во главе с руководителем фракции Сергеем Мироновым.

Читайте также:  В каких случаях поможет кредитный юрист?

Актуальность запрета на деятельность МФО «обусловлена текущим социально-экономическим положением в стране, которое все чаще вынуждает наименее социально защищенные слои населения обращаться к микрофинансированию», — говорится в пояснительной записке к законопроекту. Сам Сергей Миронов высказался на эту тему более резко: «микрофинансовым организациям в нашей стране не место. Их надо запретить, потому что из-за этого полукриминального бизнеса страдают сотни тысяч россиян».

Отмечу, что это уже третий по счету «крестовый поход» справедливороссов против микрофинансистов. До этого аналогичный законопроект вносился в парламент в августе 2015 года и в апреле 2019 года.

Оба раза он не смог пройти даже профильный комитет Госдумы по финансовому рынку, несмотря на то, что с 2016 года его возглавляет его член партии «Справедливая Россия» Анатолий Аксаков.

Отзыв комитета был краток: законопроект не соответствует Конституции.

Кстати сказать, в этот раз пояснительная записка к документу – обязательная часть процедуры внесения законопроекта – практически дословно повторяет предыдущую версию 2019 года.

Зачем что-то менять, если с тех пор «социально-экономическое положение в стране» только ухудшилось? Более того, авторы даже не потрудились обновить данные, иллюстрирующие показатели рынка МФО, оставив в записке цифры только за 2018 год.

Отдельного внимания заслуживает ссылка не на официальную статистику Банка России, а на данные МФО «Домашние Деньги», которая была исключена из реестра ЦБ еще летом 2018 года.

Еще один маленький штрих к тщательности проработки темы запрета.

Цитата из пояснительной записки: «показательны данные и по существенной доле заемщиков МФО: так, около 40 процентов из них имеют испорченную кредитную просрочку».

Оставим на совести авторов «испорченную просрочку», но эти ошибки или невнимательность при подготовке законопроекта наглядно свидетельствуют о том, как сами законодатели относятся к предложенной ими инициативе.

Совершенно очевидно, что основной целью третьей подряд попытки запретить деятельность микрофинансистов является не запрет как таковой, но желание «засветиться» с действительно остросоциальной темой.

С этой точки зрения в последние годы в России есть две беспроигрышных финансовых темы: коллекторы и микрофинансисты.

Предложения о запрете на их деятельность (целиком или частично) появляются с регулярным постоянством.

Авторы этих инициатив не готовы принять основной закон рыночной экономики: спрос рождает предложение. Действительно, упоминавшиеся уже социально-экономические условия заставляют миллионы людей обращаться к услугам МФО.

По данным ЦБ за первое полугодие этого года (более свежей официальной статистики пока нет), общий портфель микрозаймов составил 213 млрд рублей, из них на долю физлиц пришлось 166 млрд рублей.

Все эти долги предлагается просто списать, начав жизнь «с чистого листа».

Давайте предположим, что так оно и будет. С 1 января будущего года нет никаких «ростовщиков», как и долгов перед ними. Но как долго продлится эта ситуация? Ответ простой: без одновременного повышения доходов граждан, уже к концу новогодних праздников все вернется на круги своя.

Вот только обращаться люди будут не в официальные и регулируемые МФО, а к «черным кредиторам», которые будут устанавливать ту стоимость займа, которую посчитают нужной, исходя из собственных аппетитов. Затем активизируются и «черные коллекторы», о методах работы которых мы все хорошо наслышаны.

Даже сегодня треть заемщиков не в состоянии обслуживать микрозаймы. «Экономические последствия пандемии оказали негативное влияние на доходы заемщиков МФО и, как следствие, на их платежную дисциплину. В II квартале 2020 г.

доля просроченной задолженности свыше 90 дней по основному долгу в совокупном портфеле МФО выросла до 32% (кварталом ранее – 28,7%, годом ранее – 27,3%)», — отмечается в обзоре ЦБ.

Кроме того, на 1 июня этого года в стране насчитывалось более 1,6 тысяч МФО (не считая микрокредитных организаций и микрокредитных компаний). Всех их сотрудников – а это десятки тысяч человек – предлагается просто оставить без работы, еще сильнее ухудшив «социально-экономическую ситуацию»?

Так что предложил бы законотворцам не путать причины и следствия и бороться не со следствием бедности, из-за которой люди и обращаются в МФО, а с самой бедностью. Рост уровня благосостояния граждан автоматически приведет к снижению спроса на микрозаймы. Конечно, это гораздо сложнее, чем простой запрет, но уж точно более эффективно.

Эволюция микрозайма. Как технологии изменили микрофинансовые организации

Рынок микрофинансовых организаций активно развивается практически во всех уголках земного шара.

Возможно, стремительные темпы роста этого сегмента связаны с высоким спросом на микрофинансирование со стороны населения.

 Но для того, чтобы выдержать конкуренцию с традиционными банками, МФО приходится быть максимально эффективными. Для этого компании  активно внедряют новые технологии, в том числе алгоритмы анализа и обработки данных.

Если раньше в финансовом секторе лидировали страны Европы, на протяжении нескольких веков планомерно развивавшие свои банковские услуги, то сейчас стремительное развитие интернета и рынка мобильных гаджетов привело к появлению сильных игроков и в менее развитых странах.

Так, в тройку лидеров среди финтех-проектов наконец-то вошла и Россия.

Долгие годы она уступала Европе и США по уровню развития банковского сектора и качеству предоставления услуг, что во многом можно объяснить отсутствием конкуренции из-за государственной монополизации.

Сейчас ситуация существенно поменялась в лучшую сторону, хотя такие тенденции, как санация крупных банков, продолжают настораживать.

Плохая репутация — хорошие перспективы

В России у МФО сложился весьма негативный имидж. Случилось это отчасти по вине самих компаний: на этапе зарождения и формирования микрофинансовой отрасли на рынке работало огромное количество недобросовестных и непрофессиональных организаций. Взаимодействие с заемщиками шло достаточно жестко и порой сопровождалось откровенным бандитизмом со стороны коллекторов.

Клиенты же не всегда четко понимали, на что идут, когда подписывают договор займа, ведь скрытые условия намеренно прописывались мелким шрифтом.

При этом новый сегмент практически никак не регулировался законодательно.

Стоит ли удивляться, что у отрасли сформировалась плохая репутация, которая дает о себе знать даже сейчас, когда по инициативе ЦБ был сформирован пул компаний, признанных заслуживающими доверия?

В то же время мы привыкли смотреть на МФО через призму более высоких процентных ставок по сравнению с кредитами в классических банках, условия которых в нашей стране также являются невыгодными, если проводить параллели с Европой и США.  Так почему, несмотря ни на что сектор МФО активно развивается не только  в России, но и в относительно благополучных странах с устойчивой экономикой и финансовой системой?

Во-первых, слухи о чрезмерно высоких процентных ставках в российских МФО сильно преувеличены.  Если сравнить их с условиями займов в США, Великобритании и Канаде, то ставки находятся примерно на одном уровне.

Так, в США средняя величина займа в МФО составляет примерно 600% годовых, и там это никого не смущает. В России же аналогичная ставка воспринимается грабительской.

Но в основном такое отношение объясняется особенностями менталитета россиян.

Финансовое легкомыслие

Безусловно, на Западе выше общий уровень финансовой грамотности среди населения, чем в России, что можно объяснить целым рядом причин. Например, и в Европе, и в США население, в отличие от нашей страны, является налоговым оператором.

Люди привыкли считать свои деньги и отчитываться перед государством самостоятельно. В России же часть налоговых отчислений ложится на плечи работодателей, которые вычитают их из зарплаты сотрудника еще до начисления на его банковскую карту.

С одной стороны, такой вариант, конечно, удобен для работника, но при этом многие люди не осознают свою роль в формировании бюджета страны, вследствие чего не столь внимательно следят и за эффективностью расходования этих средств государством.

С другой стороны, некоторые россияне достаточно легкомысленно относятся и к собственному личному или семейному бюджету. Из-за низкого уровня финансовой культуры наши сограждане зачастую неправильно пользуются и займами, превращая их в долгосрочные и крайне невыгодные кредиты.

Поэтому нет ничего удивительного в том, что удобный финансовый инструмент в России приобрел негативную славу.

Однако ситуация постепенно налаживается благодаря действиям регулятора в лице Центробанка, и среди заемщиков появляется все больше тех, кто использует продукты МФО по целевому назначению.

Теперь основные препятствия для дальнейшего развития рынка связаны с действиями законодательных органов.

Так, совсем недавно инициативная группа депутатов выступила за ликвидацию МФО, решив, что такая мера позволит снизить уровень преступности в стране.

По их мнению, главная проблема МФО заключается в том, что наличие больших долгов подталкивают граждан к совершению правонарушений с целью их погашения.

Интересно, что в США наблюдалась противоположная тенденция: с развитием рынка МФО снизился уровень правонарушений, связанных с ограблениями и кражами.

Таким образом, единственным фактором, ограничивающим процесс внедрения финансовых технологий в России, сейчас являются административные барьеры, связанные с инертностью и несовершенством законодательной системы. Но даже это уже не мешает нашей стране входить в тройку лидеров финтех-индустрии, как мы успели отметить ранее.

Из ростовщика в финтех

Сейчас российские МФО уже не имеют практически ничего общего с теми компаниями, которые первоначально работали на этом рынке. Раньше кредит могли получить все желающие, предварительная оценка рисков невозврата займов не производилась вовсе, а конфликтные ситуации разрешались психологическим давлением или даже силовыми методами.

Сегодня компании, работающие в сфере микрофинансирования, позиционируют себя представителями финтех-индустрии и эффективно применяют инновационные методы управления рисками, внедряют технологии кибербезопасности и искусственного интеллекта для обработки больших данных. Огромное значение уделяется блокчейну — все больше сервисов в ближайшее время будут организованы в виде выстроенной по определенным правилам непрерывной последовательной цепочки блоков.

Читайте также:  Что нужно знать о перепланировке квартиры?

Использование онлайн-инструментов финансирования и планирования, по мнению экспертов, относится к основным драйверам роста российской экономики.

И, несмотря на кризисные явления, характерные для нашей страны, такие инструменты становятся все более популярны.

В этом отношении мы повторяем путь развитых стран, где также существуют те слои населения, в которых микрозаймы являются востребованной услугой.

Согласно статистическим исследованиям, в США заемщиками чаще всего становятся женщины среднего возраста, при этом деятельность американских МФО преимущественно ориентирована на работу с выходцами из Латинской Америки. В Европе также микрозаймы востребованы в основном у неблагополучных слоев населения, в том числе у бывших эмигрантов.

В России составить портрет типичного заемщика на порядок труднее. Если раньше ими были в основном женщины со средним образованием в возрасте до 35 лет, то сегодня в период падения экономики за займами обращаются и другие категории населения, которым раньше хватало собственной заработной платы на все текущие нужды.

Условия по договору, а также величина и сроки займов также обусловлены локальными предпосылками и потребностями конкретных заемщиков.

Средние суммы займов в России почти в 10 раз ниже тех, которые берут заемщики Европы и США, что можно объяснить разницей в уровне жизни, средней величине доходов населения и т. д.

При этом в 2017 году этот показатель в нашей стране на фоне кризиса увеличился примерно на 2000 рублей и сейчас составляет около 12 000-13 000 рублей.

Однако российский рынок МФО, несмотря на быстрые темпы роста, все еще отстает от уровня других стран. Например, объем американского рынка МФО превышает российский показатель в десятки раз, хотя численность населения в США всего лишь в два раза больше.

Среди европейских стран самыми перспективными с точки зрения развития микрофинансового рынка оказались Испания и Польша.

Повышение спроса на эти услуги в Испании было обеспечено во многом благодаря глубокому экономическому кризису 2009 года, который привел к рекордному для страны уровню безработицы и высоким долгам по ипотеке. В результате стало появляться огромное количество МФО.

Испанцы являются более продвинутыми интернет-пользователями с точки зрения проведения банковских операций, чем россияне: почти 60% своих финансовых операций жители этой европейской страны осуществляют в режиме онлайн, в том числе с использованием мобильных приложений.

Польский рынок МФО также считается одним из самых развитых в мире. Он представлен крупными международными компаниями, среди которых такие гиганты, как Twingo, Wonga и Kreditech. Многие технологии автоматической оценки рисков в онлайн были впервые опробованы именно в Польше, однако ставки по займам в этой стране находятся на среднеевропейском уровне, проигрывая в этом отношении Испании.

Подножка от регулятора

Несмотря на некоторые различия в законодательных нормах, условия работы МФО в США и Европе практически идентичны. При этом правила для заемщиков в этих странах несколько мягче, чем в России.

На Западе получить займ может практически любой житель: для этого достаточно лишь зарегистрироваться в системе PayPal, которая пользуется повышенным доверием со стороны кредиторов и используется для осуществления самой процедуры выдачи денежных средств.

Использование этой системы, впрочем, накладывает и некоторые ограничения с точки зрения возможности погашения займов.

Российские МФО не привязаны к системе PayPal, что позволяет считать их более гибкими по сравнению с западными аналогами. Таким образом, у отечественных заемщиков существует множество способов погасить свою задолженность: главное — иметь для этого достаточное количество собственных средств.

В России заемщиками могут стать люди, достигшие совершеннолетия: для получения займа в некоторых организациях от клиента потребуется лишь предъявить паспорт. Однако из-за возрастного ценза сохраняется низкая вовлеченность в кредитование молодых людей до 25 лет. Увеличить долю молодежи среди заемщиков возможно за счет развития онлайн-сервисов, в том числе интернет-торговли.

Обращение молодежи в МФО в основном обусловлено наличием удобных решений в продуктовых линейках микрофинансовых компаний — виртуальных кредитных карт, активно используемых для покупок в интернет-магазинах; различных финансовых помощников, помогающих в онлайн-режиме планировать свои расходы с помощью удобных мобильных приложений, а также бонусных и накопительных программ.

Кредитный риск у молодых заемщиков в среднем считается выше, чем у представителей старшей возрастной группы, но в то же время, согласно некоторым исследованиям, их возможности обслуживания долга недооценены примерно на 40%.

Это означает, что им доверяют меньше, чем следовало бы.

Преодолеть это барьер могут помочь специальные системы психометрики, которые выполняют скоринг на основе альтернативных данных для оценки таких трудноизмеряемых качеств заемщиков, как их успешность и желание платить.

В то же время в сегменте займов до зарплаты, который является основным для большинства российских МФО, число молодежи среди клиентов заметно ниже.

Для заемщиков старших возрастных категорий характерен больший консерватизм, что проявляется в их предпочтении офлайновых сервисов, хотя и здесь ситуация начинает меняться за счет широкого распространения мобильных устройств и развития интернета, которые охватывают даже старшее поколение, в том числе проживающее в отдаленных регионах страны.

Постепенно негативное представление об МФО как о недобросовестных компаниях и о заемщиках как о представителях неблагополучных слоев населения уходит в прошлое. Доля россиян, которые получают займы от безысходности, составляет уже менее 20%.

Скорее всего, в ближайшее несколько лет компании сектора полностью перестанут ассоциироваться с образом современных ростовщиков, наживающихся на чужом горе, а наличие в их линейке привлекательных финансовых продуктов помогут им привлечь даже тех клиентов, которые ранее пользовались исключительно услугами классических банков.

Внимание! Заключая договор с МФО онлайн, будьте внимательны

Подробности Опубликовано 25 Май 2021

В Управление Роспотребнадзора по г. Москве (далее – Управление) часто обращаются граждане с жалобами, связанными с нарушениями микрофинансовыми организациями (МФО) их прав как потребителей в момент оформления онлайн займов.

Основная масса жалоб связана с тем, что при заключении договора займа микрофинансовая организация не предоставляет потребителю его экземпляр договора либо сумма полученного займа по договору не соответствует заявленной сумме займа, процентная ставка и срок оформляемого займа также противоречат условиям, на которые потребитель предоставлял свое согласие в заявлении, а также на навязывание дополнительных услуг.

Договор займа, оформленный онлайн, будет иметь признаки легитимности в том случае, если потребитель выразил свое согласие на выдачу займа путем подписания заявления на предоставления займа.

При оформлении онлайн займов используется не «живая подпись» потребителя, а аналог собственноручной подписи в виде электронной подписи либо цифровых кодов (ссылок), которые поступают потребителю на мобильный телефон.

Именно в момент подачи заявления на получение займа потребители зачастую не обращают внимание на значение каждого из таких присланных кодов (ссылок) и выражают свое согласие со всеми условиями. Для того, чтобы избежать негативные последствия, Управление информирует потребителей, на что необходимо обратить внимание в момент оформления онлайн займа:

  1. проверьте наличие правил и условий предоставления займов на сайте микрофинансовой организации;
  2. изучите все условия предоставления займа, в том числе: годовую процентную ставку (не более 365 % годовых, соответственно не более 1 % в день), условия возврата займа, штрафные санкции;
  3. проанализируйте наличие дополнительных услуг в заявлении о предоставлении займа (улучшение кредитной истории, смс-информирование, рейтинг финансового здоровья, страхование, юридические, консультационные и т.п.). Откажитесь от ненужных дополнительных услуг, не связанных напрямую с оформлением договора займа;
  4. если вам не предоставили ваш экземпляр договора в личном кабинете в сети «Интернет»/на электронную почту, откажитесь от совершения такой сделки;
  5. помните, что подписывать документы или оформлять свое согласие «не читая» нельзя, так как если договор подписан потребителем, то действующим законодательством это расценивается как согласие с предложенными условиями и признать такой договор недействительным, заключенным под влиянием заблуждения или обмана в последующем крайне затруднительно и возможно только в рамках судебного разбирательства.

В случае возникновения спорной ситуации по договору займа потребителю необходимо:

  • письменно обратиться в адрес микрофинансовой компании;
  • в случае отказа в удовлетворении требований следует направить обращение финансовому уполномоченному;
  • при несогласии с вступившим в силу решением финансового уполномоченного обратиться в суд (в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения).

С порядком досудебного урегулирования споров можно ознакомиться на сайте Управление Роспотребнадзора по г. Москве   по ссылке: https://77.rospotrebnadzor.ru/index.php/napravlenie/zpp/7227-upravlenie-rospotrebnadzora-po-g-moskve-informiruet-potrebitelej-o-novom-poryadke-dosudebnogo-uregulirovaniya-strakhovykh-sporov

либо  на официальном сайте финансового уполномоченного (https://finombudsman.ru/).

Закон об МФО в 2018 году: что изменилось, какой сейчас максимальный процент?

Содержание:

  • Что нового в законе?
  • Какое будущее у МФО?
  • Изменения в документации

Ежегодно в нашем государстве издаются новые и новые законодательные акты, которые позволяют регулировать деятельность, отношения и прочие важные аспекты. 

В 2018 году вступил в силу федеральный закон о микрофинансовых организациях, который помогает лучше разобраться в нюансах деятельности и правомерности ее осуществления. Давайте, рассмотрим, какие поправки в уже существующий и действующий закон были внесены.

Что изменилось?

Главным изменением закона микрофинансовых организация 2018 можно назвать то, что законодательство решило избавиться от аббревиатуры МФО. Больше данные микрофинансовые организации, зарегистрированные, как МФО не имеют права на работоспособность. Это не значит, что их закрыли, это значит, что их модернизировали и создали две разновидности, которые отличаются между собой способом вложения денежных средств и поддержки кредитования. Теперь до весны следующего года уже действующие компании должны подать заявление на переоформление собственной деятельности в одном из приведенных ниже форматов:

  1. МКК (микрофинансовая кредитная компания), чье спонсирование возможно только членами данного юридического сообщества. Существуют значительные ограничения, не позволяющие пользоваться спонсированием деятельности от людей, которые не причислены к руководящим должностям в данной компании. Стоит также отметить, что максимальной суммой займа для данного МКК является 500 тысяч российских рублей.
  2. МФК (микрофинансовая компания), чье спонсирование может осуществляться абсолютно любым лицом. Стоит отметить, что при таких условиях в данном типе требуется большая сумма капитала для открытия. Максимальной суммой, выдаваемой данной компанией является один миллион рублей.
Читайте также:  Процедура возврата утерянного паспорта

Важные поправки, которые также были внесены в федеральный закон о микрофинансовых организациях, также относятся к следующим пунктам:

  • Сумма максимального займа;
  • Процент. По ному закону МФО могут брать только трехкратный размер тела займа независимо от сроков и суммы.
  • Параметры, показывающие банкротство;
  • Документы для оформления в Центральном банке.

Что будет с существующими МФО?

Федеральный закон № 151 «О микрофинансовых организациях» гласит, что компании, которые имеют отличную репутацию, связанную с документацией и прочее, а главное, занесенные в специальный реестр, будут автоматически принимать статус МКК. Есть возможность переоформить на МФК, по желанию. То есть, формально, МФО перестанут существовать, а что касается условий кредитования, в 2019 году скорее всего будут снижены ставки по займам в обязательном порядке.

Документы для открытия и банкротство

К основной документации, было принято решение, в целях обезопасить деятельность компании добавить еще несколько документационных подтверждений:

  1. Подтверждение несудимости у руководящих должностей. Человек, который имеет судимость, по федеральному закону о микрофинансовых организациях не может руководить кредитной организацией.
  2. Документ, подтверждающий капитал не менее 70 000 000 рублей. Обязательно требуется подтверждение того, что денежные средства, которые впоследствии будут выдаваться в данной организации, реально существуют.
  3. Происхождение денежных средств должно быть легальным. Денежные средства не должны быть заработаны нелегальным способом или действиями, которые противоречат законодательным актам.

Что касается банкротства, то в закон о микрофинансировании и микрофинансовых организациях были добавлены несколько случаев, которые указывают на невозможность дальнейшего продолжения деятельности.

К ним можно отнести предоставление неправильной, некорректной в плане отчетности и бухгалтерии, документации, несоблюдение законодательных норм, при чем многократное, а также отсутствие заемщиков в течение одного года.

В данной статье, рассматривался федеральный закон об МФО, вышедший в 2018 году и немного сказано о перспективах на следующий 2019 год. Надеемся, что информация была полезной и важной.

Новый закон с 1 января 2020 года ограничивает клиентам МФО размеры платежей по всем видам займов

Вступил в силу новый закон об ограничении деятельности микро-финансовых организаций: установлены предельные ставки по выдаваемым займам, сроки взыскания долгов, методы начисления штрафов и пени. Также с 1 января 2020 года ужесточаются требования к деятельности самих МФО.

Как работали МФО до 1 января 2020 года

Задолженность россиян перед микро-финансовыми организациями достигла рекордной суммы – более 15 трлн руб. Она росла каждый год примерно на 20%. Возникла острая необходимость пересмотреть правила работы МФО.

До 2020 года они несколько раз уже менялись:

  • в 2018 году – размер долга по займам до 1 года мог расти до трехкратной величины взятой суммы, ежедневный процент мог достигать 1,5%;
  • в 2019 году – рост первоначального займа ограничили до 2,5 раз по отношению к взятой сумме;
  • ежедневный процент снижен до 1%;
  • по краткосрочным займам «до зарплаты» (15 дней) на сумму до 10 тыс. руб. введено ограничение на проценты в пределах 30%, дневная плата не должна превышать 200 руб.

После достижения указанных ограничивающих сумм законом запрещено взыскание дополнительных штрафов и пени, а также любое давление на должников.

Что изменяется с 1 января 2020 года в работе МФО с клиентами

Новый закон вводит значительные ограничения в работе МФО:

  • вводится запрет на выдачу кредитов под залог жилья;
  • предельный размер долга не должен превышать 1,5 сумму взятого займа;
  • ограничивается число выданных займов одному клиенту;
  • запрещается деятельность «черных кредиторов»;
  • ограничивается срок продления любого договора займа;
  • ежедневная процентная ставка составляет не более 1%;
  • следует провести переориентацию на выдачу кредитов юридическим лицам и ИП.

В дальнейшем предполагается введение еще одного существенного требования: ввести ограничение суммы кредита в пределах половины общего дохода семьи. Это позволит навести некоторый порядок в кредитовании частных лиц.

Каких займов коснулись новые ограничения в 2020 году

Новые требования к работе МФО с клиентами касаются таких видов займов:

  • потребительских кредитов сроком до 1 года;
  • займов «до зарплаты»;
  • неустоек, штрафов и прочих санкций;
  • платежей за услуги заемщику со стороны МФО, которые дополнительно прописаны в договоре кредита.

Новые требования в одинаковой степени касаются как микро-финансовых организаций, так и банков в той части их деятельности, которая связана с выдачей потребительских кредитов.

Долги россиян по займам «до зарплаты» предложили списать — МК

Депутат Государственной думы, лидер фракции «Справедливой России» Сергей Миронов предложил запретить в России микрофинансовые организации (МФО), а для миллионов их заёмщиков провести кредитную амнистию —списать все долги. Идея вызвала широкий резонанс в финансовом сообществе. Реализуема ли она в принципе и каковы плюсы и минусы подобного решения, «МК» спросил экспертов.

По мнению автора идеи, в условиях пандемии и экономического спада закредитованность россиян и популярность микрофинансовых организаций превращается в «бомбу замедленного действия». Сергей Миронов считает, что так называемые «займы до зарплаты» необходимо запретить.

Что же касается МФО, то депутат полагает, что они и в обычных условиях «несут обществу только вред», а в период кризиса «начнут плодить армию бомжей» с такой скоростью, что Россия может скатиться в новые «девяностые» всего за несколько лет.

Он также предложил провести для заемщиков таких организаций кредитную амнистию, списав их долги.

Отметим, что по данным ЦБ, портфель микрозаймов во втором квартале 2020-го сократился на 3% — до 213 млрд рублей. Количество заемщиков из-за ужесточения требований также снизилось — до 11,5 млн человек.

Впрочем, есть и другие оценки. Согласно результатам исследования бюро кредитных историй «Эквифакс», из-за пандемии число просроченных кредитов банков и микрофинансовых организаций в России достигло исторического максимума — 12,6 млн единиц.

Решит ли проблему запрет МФО и пойдут ли власти на списание долгов их заемщикам — об этом «МК» спросил у экспертов.

Вадим КОВРИГИН, доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова:

«Микрофинансирование запрещать нельзя. Сравнительно недавно вошедшее в практику, оно призвано решать социальные проблемы: получение займа на открытие собственного микробизнеса, возможность протянуть до зарплаты и т.д.

За счёт микросумм и небольшого срока займа, проценты при микрофинансировании, в основном, необременительны для должников. Однако, сегодня всё чаще микрофинансирвоание используется как альтернатива банковского кредиту — вот это как раз и надо ограничивать.

В законодательстве необходимо прописать чётко максимальный срок долга и размер процентов.

МФО как организации, осуществляющие именно микрокредитование, — совершенно не опасны для экономики. МФО, замещающие собою банки и выдающие кредиты высокорисковым должникам, которым отказали «классические» банки, — опасны.

Заявления о тотальном вреде МФО в целом очень похожи на популизм, равно как и предложение провести кредитную амнистию. Списание долгов – это фактор непредсказуемости экономики.

Ведь никто не гарантирует в дальнейшем, что также не будут списаны банковские кредиты. Это может повлечь за собой серьезное увеличение процента по кредитам в банках, ибо им надо страховать риски невозврата или списания долгов.

А повышение процента по кредитам – это фактор серьёзного замедления развития экономики из-за падения спроса».

Тимур МАРШАНИ, адвокат:

«Считаю, что запрет микрофинансовых организаций является одним из важных факторов правового государства. Действующие в настоящее время в отношении МФО законы и регуляторные правила настолько мягкие, что предоставляют микрофинансовым организациям право абсолютно бандитского взимания процентов за сумму займа.

В итоге эти проценты выливаются в цифры, которые значительно превышают само тело займа. Такие действия являются абсолютно незаконными, поэтому данная деятельность микрофинансовых организаций должна быть категорически запрещена. Замечу, что даже по православным канонам ростовщичество является страшным грехом.

Кроме того, недобрососвестные МФО зачастую оставляют людей без последнего жилья, лишают их имущества и заемщики попадают в колоссальной кабале к таким микрофинансистам. И пресловутый займ «до зарплаты» тоже является кабалой, потому что проценты по нему бывают неподъемными.

Поэтому запрет на сами микрофинансовые организации и их финансово – хозяйственный бизнес является, по моему мнению, разумным решением».

Александр ХУРУДЖИ, глава Ассоциации защиты бизнеса:

«МФО есть во всём мире и это нормально. Сложности с ними возникают, как правило, из-за низкой финансовой грамотности населения и переоценки собственных возможностей.

Грабительский процент появляется из-за высокой входящей стоимости денег для самих МФО, а также высоких рисков невозврата.

Итог: люди берут от безысходности деньги под бешеный процент, при этом добросовестный заемщик оплачивает риски невозврата всех остальных.

Запрет МФО считаю нерациональным, но при этом необходим дополнительный контроль и регулирование микрофинансового рынка. Одновременно с повышением уровня финансовой грамотности самих заемщиков.

Например, по аналогии с печатью на сигаретах, к договору с МФО прикладывать картинку с иллюстрацией «кредитной петли» и QR-кодом для перехода в официальное приложение с ответами на наиболее часто встречающиеся вопросы, независимым калькулятором и т.п.

Отдельная история с различными навязанными услугами, страховками, чем грешат не только МФО, но и банки, в том числе с госучастием. Встречаются случаи, разбирая которые, приходишь к четкому описанию статьи УК «Мошенничество». Заемщики возмущены постфактум, а схема живет».

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *