Как в мфо участились случаи мошенничества?

В век технического и информационного прогресса наблюдается появление все новых способов финансового мошенничества. Банк России отмечает активное совершенствование сомнительных схем и неблаговидных методов, направленных на реализацию финансовых махинаций.

В свою очередь, развитие отношений между финансовыми некредитными организациями и потребителями их услуг невольно способствует данным негативным явлениям. Ведь рост количества операций и способов взаимодействия, несомненно, ведет к увеличению рисков. А это оказывает отрицательное влияние на финансовый рынок в целом, включая его участников.

Перечень факторов, способствующих совершению финансовых махинаций по мнению Банка России

Мошеннические действия в области финансового рынка выражаются в разной форме. Более того, в качестве исполнителей махинаций могут выступать как лица, взаимодействующие на рынке, так и лица, напрямую не контактирующие с его участниками.

К первым относятся руководители финансовых организаций, их собственники, сотрудники, в том числе аудиторы, бухгалтеры и консультанты. В данный перечень также следует включить клиентов (заемщиков, страхователей, например) и посредников в виде брокеров, агентов и прочих.

Как в мфо участились случаи мошенничества?

Общие сведения о причинах недобросовестных действий в сфере финансового рынка

Негативное влияние на эффективность противодействия мошенническим действиям на финансовом рынке оказывает ряд факторов. Центробанк обозначил их в своей концепции, утвержденной и изданной в 2018 г.

Причинами недобросовестных действий являются:

  • Несбалансированные практики и недостатки в сфере нормативного правового регулирования;
  • Недостоверность и (или) недостаточность информации, которая используется с целью принятия решений. Данный фактор наиболее актуален в случае, когда участник рынка не обладает в полном объеме сведениями, необходимыми для проверки контрагента;
  • Сокрытие реального состояния активов организациями;
  • Низкий уровень финансовой грамотности среди потребителей и особый менталитет россиян;
  • Сложность пресечения и раскрытия преступлений, совершаемых в сфере финансового рынка.

Последний фактор напрямую связан с применением сложных способов реализации недобросовестных действий и сплоченностью преступных групп. А также длительностью процесса оказания международной помощи в области права и необходимостью изучения органами МВД нюансов функционирования финансового рынка.

Примечательно, что для самих потребителей финансовых услуг характерна толерантность по отношению к недобросовестным действиям. Около четверти российских граждан не признает определенные виды махинаций преступными или неблаговидными, не усматривая в них основной сути мошенничества.

Например, только 5% населения отметили, что даже незначительное завышение финансовых требований к страховой компании является недопустимым. Данное мнение было получено по результатам опроса, проводимого в РФ в 2017 году.

При этом 63% заявили о своем согласии с трактовкой завышения сумм требований к страховым фирмам. Они считают такие действия мошенническими.

Многие отметили, что такие махинации все же допустимы при определенных обстоятельствах. Оправданием они считают неуверенность потерпевшего в достаточности объема выплат со стороны страховой фирмы. Именно данное обстоятельство, по мнению большей части респондентов, является оправданием искусственного завышения сумм требований.

На заметку! Социологический опрос был проведен по заказу Банка России контрагентом, оказывающим услуги в сфере консалтинга. Полученные результаты были сформированы на основании опроса 618 человек, проживающих в разных регионах страны.

Не только россияне склонны к страховым махинациям. Эта проблема, увы, имеет глобальный характер. 

Например, в Канаде ежегодно индустрия страхования теряет один миллиард долларов вследствие необходимости производить выплаты страховым мошенникам, что равняется примерно 15% от общей суммы страховых премий (по данным канадского интернет-портала Ratehub, полученных весной 2020 года).

Исследователи подсчитали, что около 30 миллионов американцев когда-либо обманывали страховую компанию в целях увеличения суммы страховой выплаты.

  По данным американского Института страховой информации (Insurance Information Institute), в 29 из 100 случаев указания ложных сведений в исковом заявлении к страховой компании застрахованным объектом являлся автомобиль, 22% соответствующих инцидентов касались страхования здоровья выгодоприобретателя, 21% мошенников пытались получить выплату в рамках договора страхования жизни, оставшиеся эпизоды касались страхования доходов, имущества, питомцев, а также туристических страховок.

Стоит отметить, что и страхователи могут безосновательно отказать клиенту в выплате. Зачастую страховщик придумывает причину, не позволяющую клиенту получить выплату (иными словами, указывающую, что страховой случай не наступал, а в нанесенном ущербе клиент виноват сам), после чего по такой же схеме и другие страховые компании начинают отказывать клиенту в получении компенсаций.

Сам процесс получения финансовой услуги сложен и непонятен многим потребителям. Это касается и трактовки условий договора, и процедуры оформления документов, и прочих действий, производимых в процессе оказания услуги. Злоумышленники активно пользуются неосведомленностью потребителей и успешно реализуют свои преступные планы.

Например, в Интернете можно отыскать немалое число посредников, предлагающих услуги по оказанию финансовой помощи и содействию в сфере инвестиций и доверительного управления. В результате недостаточная финансовая грамотность населения становится причиной введения в заблуждение и обмана со стороны нелицензированных посредников.

Как в мфо участились случаи мошенничества?

О недостатках нормативно-правового регулирования

Финансовый рынок развивается динамично, что порождает создание все новых практик. Это требует крайне быстрого изменения нормативно-правового регулирования, которое не всегда возможно произвести в конкретных условиях.

В итоге наблюдается возникновение негативных практик. Связаны они с ущемлением прав одной из сторон, злоупотреблением правом либо переводом отношений в зону, не регулируемую законодательством.

В качестве примера можно привести практику навязывания клиенту страховыми компаниями оформление полиса в электронном виде в качестве альтернативы бумажному. А внедрение новых технологий во взаимоотношения между участниками финансового рынка несомненно приводят к росту споров.

Поскольку адекватные законные механизмы, которые отвечали бы потребностям участников бизнес-среды, отсутствуют, появляются сложности. В частности при урегулировании судебными органами споров относительно справедливости и соблюдения прав каждой из сторон.

Проблемы, связанные с недостоверностью и недостаточностью информации

Как известно, одним из конкурентных преимуществ среди МФО является высокая скорость предоставления услуг без потери качества. А это должно сопровождаться быстрой проверкой личности клиента в случае принятия решения, допустим, о выдаче займа. Это касается, например, места его работы, соответствия размера заявляемой заработной платы реальным цифрам и прочего.

Однако МФО не всегда имеют возможность быстро и в полном объеме получить всю необходимую информацию. Вследствие этого повышаются риски мошенничества со стороны заемщика.

Банки также сталкиваются с мошенничеством заемщиков, поскольку их собственная скоринговая модель не всегда позволяет точно оценить платежеспособность человека, претендующего на кредит. А глубокая проверка заемщиков, проводимая с задействованием сторонних ресурсов и технологий, банкам невыгодна, поскольку часто необходимые затраты на такую проверку превышают выгоду банка от выдачи кредита.

Как в мфо участились случаи мошенничества?

Распространенные виды мошенничества и финансовых махинаций

Немного статистики:

  • В 2020 году Банком России были обнаружены 1549 субъектов, обладающих признаками нелегальной деятельности;
  • В том числе была выявлена 821 компания, которую можно было отнести к так называемым «черным кредиторам» (сюда также включены случаи незаконного использования наименования);
  • Установлена деятельность 222 финансовых пирамид;
  • Также были обнаружены 395 нелегальных форекс-дилеров;
  • Зарегистрировано 111 эпизодов, связанных с иными видами нелегальной деятельности;
  • 1034 поддельных сайта банков и 83 сайта МФО были заблокированы в ушедшем году — всего Центробанк инициировал блокировку 7680 интернет-ресурсов;
  • 26 400 телефонных номеров были заблокированы Банком России, так как с их помощью клиентов банков обзванивали мошенники;
  • Примерно 100 млн записей платежной информации и персональных данных жителей Российской Федерации оказались опубликованы в Интернете (в целом по миру было обнародовано 11 миллиардов единиц подобного контента);
  • Впрочем, несмотря на все вышеперечисленные факты, в 2020 году увеличился  на 3% (до 73%) уровень доверия россиян к финансовым сервисам.

Кратко опишем некоторые распространенные виды мошенничества.

Деятельность без государственной регистрации или специального разрешения

Ярким примером организации, ведущей безлицензионную деятельность, являлась группа компаний «Кэшбери». Валерий Лях, будучи директором департамента Центробанка, называл ее самой крупной финансовой пирамидой, действующей в последние годы.

«Кэшбери» не позиционировала себя как микрофинансовую организацию. Отмечалось, что компания является платформой, на которой физические лица могут кредитовать друг друга либо выдавать займы юридическим лицам. При этом доходность должна была составить вплоть до 600% годовых.

Свою платформу организация именовала «Площадкой взаимного кредитования», выстраивающей процессы взаимодействия между заемщиками и инвесторами. Особо подчеркивалось, что все участники действуют исключительно на свое усмотрение. А «Кэшбери» за результат их сделок ответственности не несет.

По ориентировочным подсчетам, ущерб, нанесенный клиентам в процессе деятельности фирмы, может составлять от 1 до 3 млн. руб. Стоит отметить, что ни одна подобная организация не подпадает под контроль и регулирование Центробанка. В связи с этим количество желающих нажиться путем недобросовестных действий растет, а вместе с тем растут и «аппетиты».

Недобросовестные практики в сфере реализации финансовых услуг

Еще одна популярная преступная схема напрямую связана с фальсификацией отчетов и предоставлением заведомо ложных сведений об активах. Известной является практика, получившая широкое распространение в 2014-2015 гг. Когда депозитарии активно сотрудничали со страховыми фирмами, подтверждая у тех наличие ценных бумаг, которых на самом деле в их распоряжении не было.

В результате в ЦБ поступали заведомо ложные сведения об активах страховых компаний и, как следствие, их платежеспособности.

Как в мфо участились случаи мошенничества?

Кибермошенничество

Под кибермошенничеством понимают вид недобросовестных действий, реализуемых дистанционно. Основной целью участников подобных операций является хищение денег у физических и юридических лиц.

Яркие примеры таких правонарушений — завладение денежными средствами лжесубъектами, расположенными в Интернете. Нередко мошенники создают сайты-дубликаты официальных ресурсов, принадлежащих добросовестным профессиональным участникам финансового рынка.

Воровать киберпреступники могут не только деньги, но и другие блага: например, бонусы с карт лояльности. Взламывая личные кабинеты клиентов на популярных сервисах, мошенники пытаются списать бонусные баллы жертв для оплаты собственных покупок. Или же и вовсе регистрируют личный кабинет с привязанной к нему картой другого лица (жертвы мошенников).

В качестве примера также можно привести случаи получения онлайн-займов в интернете, путем предоставления заведомо недостоверных и (или) ложных сведений о заемщике. Не менее распространены преступные схемы, связанные с заключением договоров страхования в электронном виде. Посредники при этом умышленно вводят в систему искаженные данные с целью максимально снизить суммы страховых выплат.

В результате деятельности кибермошенников только за 2020 год:

  • Было совершено около 170 тысяч краж с электронных кошельков и счетов в банках;
  • Жители Российской Федерации недосчитались 9,77 млрд рублей на своих счетах;
  • В совокупности ущерб от экономических преступлений, по данным МВД, составил 450 млрд рублей;
  • Лишь 14,6% денежных средств, потерянных россиянами в результате действий злоумышленников, банки возместили своим клиентам;
  • Более 740 млн рублей были похищены у россиян при помощи терминалов и банкоматов, вернуть клиенты смогли менее 10% от этой суммы;
  • На 46% увеличилась сумма хищений в результате кибератак на организации, превысив 1 млрд рублей; количество операций, снизившись чуть более, чем на треть, составило 3 млн.
Читайте также:  Как оценить и возместить имущественный вред?

Еще 1 июля 2018 г. Центробанком была запущена система, направленная на предотвращение киберугроз. Участвовать в ней обязаны все банки и некредитные МФО.

Специально для банков был разработан КиберГОСТ. В соответствии с ним все банки должны отчитываться об ущербе, нанесенном киберпреступниками, а также уведомлять Центробанк обо всех подозрительных инцидентах. Таковыми являются, например, несанкционированные банковские и финансовые операции, переводы.

Продажа в долг

Упрощённая система взыскания долгов через судебные приказы позволила нажиться мошенникам: они покупают товары с рук, переводя средства на счета, принадлежащие продавцу (жертве), после чего забирают товар и отправляются по своим делам.

Затем покупатель-мошенник обращается в суд с распечатанным счетом, который в суде могут приравнять к долговой расписке, и получает исполнительный лист. В итоге несуществующий долг могут списать с жертвы в пользу мошенника.

Переоформление вклада

Совсем недавно Банк России отметил рост интереса мошенников к депозитам и банковским счетам граждан.

Преступники связываются с гражданами, заинтересованными в переоформлении вклада на более выгодных условиях, после чего высылают им ссылку, сообщая, что она ведёт в интернет-банк. Жертвы вводят свои логин и пароль.

  После этого возможны два сценария: вкладчики переводят деньги якобы на новый вклад, однако так и не получают к нему доступ, либо же злоумышленники, обладая данным для входа в интернет-банк жертвы, выводят оттуда все деньги.

Финансовые пирамиды

В Банке России отметили, что сегодня финансовые пирамиды не ушли в прошлое: достаточно много наших соотечественников, которых не пугают рискованные инвестиции, попадаются на удочку злоумышленников: жертвам продают несуществующую или не пользующуюся спросом криптовалюту. 

Также мошенник может предложить вложить деньги в некоторые активы через криптокошелек, что не позволит вам впоследствии доказать, что вас обманули, и вернуть свои средства.

Пирамиды стали особенно популярными на фоне коронавирусных ограничений, когда отправиться в офис, чтобы проверить, действует ли компания в рамках правового поля, стало труднее. Нелегальная организация может привлечь от десятков тысяч до сотен миллионов в российской валюте. 

В настоящее время Центробанк активно работает над методикой оценки ущерба, нанесенного финансовыми пирамидами.

Берут чужие, а отдаешь свои. Как мошенники используют наши данные, чтобы обмануть МФО

Bolkins/Depositphotos.com

На форуме Банки.ру появляются рассказы о неожиданных звонках от коллекторов или МФО с требованием вернуть долг, о существовании которого человек даже не догадывался. Истории о взятых по копии паспорта микрозаймах вроде бы канули в Лету, и у МФО достаточно инструментов для идентификации и проверки заемщика. Почему же мошенникам все еще удается обмануть микрофинансистов?

В 2019 году россияне стали чаще жаловаться на мошеннические микрозаймы в ЦБ. Так, за восемь месяцев текущего года в раздел «Оспаривание факта заключения договора», в который в том числе попадают жалобы на оформление микрозаймов онлайн по чужим паспортным данным, поступило 1 206 обращений против 921 за аналогичный период прошлого года.

https://www.youtube.com/watch?v=hXgaUeAwAcA

При этом, по данным СРО «МиР», заметный всплеск активности мошенников, оформляющих займы по чужим персональным данным, наоборот, пришелся на конец 2018 года.

Тогда доля жалоб на мошеннические займы в общем количестве обращений, поступающих в адрес саморегулируемой организации микрофинансистов, превышала 18%. По итогам III квартала 2019 года этот показатель снизился до 11%.

«Сейчас мы видим, что многие компании, работающие на рынке, уделяют проблеме большое внимание. Крупные игроки в этом году значительно снизили уровень уязвимости в системах безопасности, которые позволяли мошенникам брать займы», — отмечает директор СРО «МиР» Елена Стратьева.

Кроме того, по ее словам, многие МФО поменяли регламенты работы с заемщиками: если раньше человек должен был обращаться в полицию для решения вопроса, то сейчас в случае добросовестных игроков проблема решается за несколько дней между заемщиком и компанией.

Как в мфо участились случаи мошенничества?

Мошенничество или «забывчивость» клиента?

В самих МФО уверены, что жалобы на мошеннические микрозаймы в большинстве своем не имеют ничего общего с реальным мошенничеством.

«От количества обращений в ЦБ, где говорится, что это фрод, реальный фрод по сектору составляет 1—2%», — говорит Кирилл Краснюк, директор по коммуникациям группы TWINO (бренды «Езаем» и «Монеза»).

По словам генерального директора МФК «Займер» Романа Макарова, лишь пятое или даже шестое полученное компанией обращение о том, что заемщик не брал микрозаем, имело под собой реальные основания для жалобы на мошенничество с персональными данными.

«Каждый второй говорит, что он не брал, — рассказывает исполнительный директор SmartCredit Фарида Валуева. — Человек думает, что если он заем оформил онлайн, договора на руках нет, то можно сказать, что и не брал.

Начинаем выяснять эту историю, по приложению пробивается, что карта его, паспорт его. Подаем в суд, суд делает запрос на держателя карты — оказывается, карта действительно его. Судья спрашивает: «Так вы получали?» Отвечает: «Ой, я, наверное, забыл».

Иногда в ходе разбирательства выясняется, что заем взял вовсе не мошенник, а кто-то из родных клиента.

Тем не менее реальные случаи мошенничества на рынке встречаются. Так, в группе TWINO по итогам III квартала было меньше десяти подтвержденных случаев фрода, в SmartCredit с начала года — около пяти. С одним из них МФО столкнулась в конце августа.

Тогда в офис SmartCredit приходил участковый, который расследовал дело против сотрудника одного из крупных банков. Последнего заподозрили в том, что он тайно от своих клиентов оформлял на них допкарты и с использованием их паспортных данных брал микрозаймы в различных МФО.

По информации Фариды Валуевой, которую она получила от полицейского, пострадали как минимум десять человек. На имя одного из них SmartCredit выдал кредит на сумму 7,5 тыс. рублей.

Разумеется, для тех, на кого повесили чужой заем, ситуация неприятна: испорченная кредитная история, назойливые звонки от коллекторов, потеря времени на выяснение обстоятельств, стресс и в отдельных случаях даже судебные разбирательства. Однако пострадавшей стороной при оформлении мошеннического займа становится и сам кредитор.

«Во-первых, при подтверждении факта заем списывается, и компания терпит убытки. Во-вторых, антилидеры по количеству соответствующих жалоб привлекают к себе повышенное внимание со стороны регулятора и СРО: проходят проверки, налагаются штрафы до устранения большого объема фрода и так далее», — подчеркивает Елена Стратьева.

Поэтому МФО в первую очередь сами заинтересованы в том, чтобы правильно идентифицировать заемщика.

Проверка по всем фронтам идет упрощенно

Если сумма займа не превышает 15 тыс. рублей, то законодательство допускает проведение упрощенной идентификации заемщика.

В таком случае при подаче заявки онлайн обычно требуются данные паспорта (фотография или самостоятельный ввод информации), СНИЛС, электронная почта, реквизиты банковской карты и мобильный телефон, на который высылается код с подтверждением.

Первым делом проверяется действительность паспорта по государственной базе ГУВМ МВД. Полученные документы «пробиваются» через Систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), делается запрос в БКИ, где также содержится персональная информация заемщика.

Проблема в том, что все эти данные мошенник может указать верно и в полном объеме. В Интернете продаются нелегальные базы с кредитными историями, паспортными данными и другой персональной информацией миллионов россиян. Поэтому важно не столько проверить данные, сколько убедиться в том, что их для получения займа использует тот человек, которому они принадлежат.

Многие МФО, как и рекомендует ЦБ, запрашивают у потенциального заемщика селфи с паспортом.

Однако здесь есть два риска: мошенник может либо быть очень похож на «псевдозаемщика», либо использовать фотографии своей жертвы, взятые из соцсетей, и навыки фотошопа.

Последнее автоматические системы проверки заемщика распознавать научились. Сейчас существует множество программ, которые способны обнаружить следы фотошопа на изображении.

Телефон, оставленный в заявке, должен совпадать с тем, что отражен в записях из БКИ. Если там информации нет, МФО может проверить владельца номера у мобильного оператора.

По словам Кирилла Краснюка, иногда оператор может не ответить на запрос, тогда микрофинансовая организация проводит дополнительную верификацию — клиенту звонят по номеру из заявки и задают серию быстрых вопросов.

«Например, кто вы по знаку зодиака, в какой школе вы учились, где вы сейчас находитесь, потому что система автоматически определяет местонахождение. Как правило, мошенник не может довольно быстро отвечать на такие вопросы», — рассказывает он.

Еще одна рекомендация ЦБ — выдавать займы на именную банковскую карту. Важно, чтобы имя, указанное на пластике, совпадало с именем заемщика. При этом разрешения на проведение верификации принадлежности банковской карты у МФО нет, отмечают в СРО «МиР».

Микрофинансистам приходится запрашивать фотографию пластика или использовать свои способы проверки. «У каждой компании есть «фишки», как проверить банковскую карту, тому ли банку она принадлежит.

Есть приложения, которые даже держателя карты могут определить», — говорит Фарида Валуева.

МФО не хватает информации о заемщике

В начале октября группа депутатов внесла в Госдуму законопроект о запрете МФО выдавать займы без проведения биометрической идентификации заемщика. В СРО «МиР» считают, что в текущем виде инициативу реализовывать рано. Во-первых, в законопроекте не предусмотрен переходный период — МФО просто не успеют подготовить необходимую инфраструктуру.

Читайте также:  Чем опасен договор дарения с пожизненным проживанием дарителя?

Во-вторых, база Единой биометрической системы наполняется крайне медленно. Так, за год работы ЕБС свои данные сдали лишь около 20 тыс. россиян.

«Регулярные дискуссии (в том числе в СМИ) представителей финансового рынка и клиентов об удобстве процедуры оформления, уровне надежности оборудования также косвенно указывают, что в ближайшее время ситуация не изменится и очередь из желающих сдать биометрию ждать еще рано», — считает Стратьева.

Установление с заемщиком видеосвязи в режиме реального времени во многом могло бы решить проблему фрода, полагает генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев, однако это сильно ударило бы по конверсии.

«Даже добропорядочные заемщики далеко не всегда готовы общаться с кем-то по видео», — отмечает он. Кроме того, мошенники и здесь могут найти потенциальные «дыры», полагает старший специалист по противодействию мошенничеству Kredito24 Виталий Журавлев.

«Во-первых, качество связи должно обеспечивать четкое изображение, во-вторых, фотография в паспорте может значительно отличаться от внешности человека в жизни — например, если паспорт был получен в 20 лет, а заемщику сейчас 35», — рассказывает он.

Наконец, процедура установления видеосвязи слишком трудозатратна, а значит, и дорога, добавляет генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. Поэтому ее целесообразно использовать для выдачи крупных кредитов, но не в сегменте PDL-займов («до зарплаты»).

На данный момент наилучшим выходом из ситуации микрофинансисты считают расширение доступа к информации о потенциальных заемщиках, и для этого нужны регуляторные изменения. Помимо разрешения на проведение верификации принадлежности банковской карты, СРО «МиР» хочет добиться доступа МФО к Единой системе идентификации и аутентификации.

«Не формального разрешения, которое недавно получили МФО, а фактического доступа. Пока, насколько мы видим, механизм не работает», — подчеркивает генеральный директор саморегулируемой организации.

«Чем больше официальной информации будет доступно для анализа, тем проще будут обнаруживать логические противоречия, которые характерны для мошенничеств», — заключает Роман Макаров.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Как обманывают микрофинансовые организации: ТОП-3 самых распространенных мошеннических схем

Как в мфо участились случаи мошенничества? Фото Бориса Мальцева, Клерк.Ру

Регулярные «зачистки» рынка микрокредитования пока не помогли избавить отрасль от аферистов. По данным Национального бюро кредитных историй, с начала 2016 года в России зафиксировано 124,3 тысячи кредитов с признаками мошенничества. Особую опасность при этом представляют «быстрые кредиты» под залог недвижимости. Связывая себя такими обязательствами с сомнительной организацией, клиент рискует не только потерять деньги, но и безвозвратно лишиться имущества. Адвокат Олег Сухов приводит тройку самых распространенных схем, по которым действуют мошенники.

Схема № 1 – Подмена договоров

Удивительно, но в самых крупных финансовых аферах, связанных с залоговым кредитованием, преступники используют довольно незамысловатые способы обмана.

Привлекательные с первого взгляда условия получения займов, когда не имеют значения размер заработка, кредитная история и отсутствуют строгие требования к документам, заставляют людей вновь и вновь обращаться за «быстрыми деньгами», закладывать собственные квартиры и ставить подписи под любые документы, особо не вчитываясь в них.

Самая распространенная мошенническая схема состоит в том, что вместо договора о залоге имущества клиент, сам того не подозревая, может подписать документ о продаже своей квартиры. Нередко заёмщику открыто предлагают заключить договор дарения или купли-продажи, поясняя, что такие условия распространяются только на период действия кредита и наличия платежей по нему. Далее — потерпевший по просьбе мошенника отдает свидетельство о собственности на квартиру, и сделку легко регистрируют в Росреестре, ведь с точки зрения закона она не вызывает никаких вопросов. Спустя несколько месяцев после того, как квартира переходит в чужую собственность, заемщика выселяют через суд, а недвижимость выставляют на продажу. При этом доказать факт мошенничества бывает крайне трудно, а подчас просто невозможно.

Схема 2 –  Соглашение об отступном

Данная схема на первый взгляд кажется витиеватой и сложной в исполнении, однако в свое время она довольно эффективно работала. Продолжает использоваться, правда с меньшим охватом, она и в наши дни, — утверждает адвокат Олег Сухов.

Главную роль в этой мошеннической цепочке играет соглашение об отступном, которое заключается для прекращения обязательств, если вдруг одна из сторон не в силах их больше исполнять.

Речь идет о недвижимом имуществе, право собственности на которое переходит кредитору, если заемщик не сможет вовремя выплатить кредит.

И обеспечить это для мошенников из МФО не составляет особого труда – к изначальной сумме в договоре займа смело приписываются дополнительные платежи, обременительные условия и обязательства.

Так, кредит исчисляется уже не в рублях, а в валюте, а сроки оплаты, скажем, вместо 10 лет сокращаются до года или двух. Такое несоответствие сотрудники МФО объясняют дальнейшей пролонгацией договора, а в случае несогласия предлагают заемщику отказаться от его подписания, заплатив штраф в 400 тысяч рублей. Подобные санкции, по заверению лжефинансистов, якобы, были прописаны в предварительном договоре, который клиент обычно заполняет вместе с заявкой.

Далее всплывают различные брокерские услуги, оформление справок, которые оплачиваются дополнительно в размере от 100 до 300 тысяч рублей. В итоге займ уменьшается на эту стоимость, тогда как проценты начисляются на сумму, изначально указанную в соглашении. Затем клиент подписывает договор ипотеки, оформляет необходимые доверенности на посторонних лиц и отдает документы на квартиру.

График и схема погашений кредита при этом разработана таким образом, что первую половину срока  клиент платит только проценты, а размер основного долга растет вместе с курсом доллара. Далее, все повторяется – у заемщика, который не смог вовремя ликвидировать задолженность, отбирают квартиру и даже не возвращают разницу между займом и стоимостью имущества.

Схема № 3 – Когда кредитор намеренно не принимает платежи

Намеренно не принимать платежи по кредиту – с одной стороны, кажется действием абсурдным и не последовательным, с другой – закономерным, если ставить цель доказать в суде просрочку оплаты, — убежден адвокат Олег Сухов. Именно по такой схеме и работают многие злоумышленники.

В оборот они берут людей неблагополучных, нуждающихся в деньгах. Займ специалисты финансовой фирмы оформляют довольно быстро, как только убеждаются в достоверности прав собственности заемщика на недвижимость. Далее начинается период, когда кредитор всячески избегает клиента.

Соответственно, размер просрочки увеличивается с каждым месяцем, растет и сумма пени. Обычно МФО устанавливают повышенные процентные ставки за каждый просроченный день оплаты по кредиту.

У некоторых организаций период просрочки суммируется и, например, за неделю или 10 дней клиенту могут насчитать неустойку в размере от 10% до 20 % от всего займа. С подобной кредитной политикой нетрудно посчитать, в какие суммы обошлась заемщику даже небольшая по времени просрочка.

    

Умышленное доведение ситуации до глобальных долгов естественно провоцирует скорую продажу залогового имущества. И здесь доказать в суде факт уклонения кредитора от платежей оказывается невозможным.

Бесконтрольность и вседозволенность микрофинансистов привели к тому, — говорит адвокат Олег Сухов, что рынок микрокредитования, который до 2013 года был фактически бесконтрольным, теперь стал жестко регулироваться государством.

На днях Центробанк исключил из реестра еще 620 микрофинансовых организаций, лишив их права выдавать потребительские кредиты.

Однако, по опыту прошлых лет не все спешат выполнять строгие предписания надзора – есть риск, что большинство из ликвидированных МФО продолжат работать нелегально.

Тем не менее, такая политика от кабальных условий и плохих кредитных историй, скорее всего, не избавит, но сделать бизнес более цивилизованным поможет.         

Если МФО обвиняют вас в мошенничестве

Должники по займам часто волнуются угодить за решетку за свои долги. Поэтому начинают скрываться от кредитора, игнорируют звонки, отказывают в диалоге.

На самом деле, простого человека в тюрьму за долг перед МФО не посадят. Для такого развития событий нужны очень веские причины, а именно факт мошенничества.

То есть, доказательство того, что человек изначально брал деньги, не собираясь их возвращать, совершил хищение. Доказать это практически невозможно, если заемщик внес хотя бы какую-то минимальную сумму денег на счет или имеет бумаги, подтверждающие ухудшение материального положения.

Поэтому, если МФО обвиняет вас в мошенничестве, не стоит паниковать. Это простое давление и попытки вызвать у вас страх перед правосудием.

Чтобы не столкнуться с проблемами во время взыскания или коллекторами, мы рекомендуем сразу же рассчитаться с висящим долгом.

Если своих денег нет, то можно просто перекредитоваться, чтобы выиграть хотя бы месяц на решение финансовых проблем. В любом случае, впоследствии можно будет снова перекредитоваться.

Однако, чтобы при этом ничего не переплачивать, брать новые ссуды на погашение старых стоит только под 0%.

  • Обратитесь сюда за перекредитованием под 0%:
  • → Займер
  • → Екапуста
  • → Ezaem
  • → MoneyMan
  • → Lime
  • → Веб — займ
  • → CreditPlus
  • → Быстроденьги
  • → Platiza
  • → Веббанкир
  • → Moneza

МФО действительно может подать в суд. И крупные компании делают это очень часто. Мелкие и средние организации предпочитают привлекать коллекторов, которые ежедневно надоедают должникам в течение продолжительного времени. И если это ни к чему не приводит, вот тогда не остается ничего иного, как идти в суд.

Стоит учитывать суммы. Ради суммы долга в 5-10 тысяч никто иск подавать не станет. Судебные тяжбы слишком дорого обходятся, к тому же нежно оплатить услуги юриста. Обращение в суд в данном случае себя не оправдывает.

Поэтому в данном случае компания либо продает долг коллекторам (а дальше пусть сами разбираются), либо забывает о долге и заносит неплательщика в черные списки, которыми может поделиться и с другими финансовыми организациями.

Таким образом, если кредитор обвиняет вас в мошенничестве, просто внесите небольшую сумму на счет (например, 500 рублей). Тогда вы перейдете в гражданскую плоскость, доказав суду, что брали деньги и собирались их вернуть, но по независящим от вас обстоятельствам потеряли возможность оплатить задолженность.

Если человек хотя бы частично (пусть и по 1000) погашает долг, его нельзя привлечь по статье УК РФ.

Читайте также:  Как уменьшить размер алиментов при рождении второго ребёнка?

Доказать, что был умысел хищения денежных средств еще до из получения практически невозможно.

Однако уголовное дело может быть заведено, если человек при оформлении займа сообщил кредитору заведомо ложные или недостоверные сведения (к примеру, выдумал место работы, сильно завысил доход, скрыл свою большую закредитованность и долги перед другими кредитными компаниями).

Согласно официальным разъяснениям адвокатов, уголовное дело может быт заведено, если задолженность превышает 2 млн 250 тысяч рублей. В МФО такие деньги не выдают, поэтому, если МФО грозится полицией и обвиняет вас в мошенничестве, предлагайте ее представителям встретиться в суде.

Если МФО подала на вас в полицию и участковый грозится заведением уголовного дела…Отвечаем: полиция не может заниматься предварительным расследованием по делу о задолженности перед микрофинансовой компании. Поэтому можно смело жаловаться на коллекторов МФО в ФССП. Служба приставов на данный момент осуществляет строгий контроль за коллекторской деятельностью в России.

Детектив о микрозаймах. Как вычислить мошенников в онлайне

У развития технологий, к сожалению, есть и обратная сторона: мошенники, которые ранее орудовали на рынках и улицах, теперь перешли в интернет. От их действий страдают в первую очередь сервисы, которые дают прямой доступ к деньгам: криптовалютные биржи, электронные кошельки, страховые компании и микрофинансовые организации.

Согласно статистике Webbankir, в среднем 5–6% поступающих заявок от потенциальных заемщиков имеют признаки мошенничества. Ситуация еще больше настораживает, если смотреть на первичные обращения. Здесь доля сомнительных заявок в разы выше. Иными словами, почти каждый третий клиент, который впервые обращается за займом, может действовать в мошеннических целях.

Конечно, риск дефолта существует всегда. Любой человек может неправильно оценить свои финансовые возможности, или возникнут внезапные обстоятельства, которые помешают ему расплатиться в срок. Главное отличие мошенника в том, что он с самого начала не собирается возвращать деньги.

Факт мошенничества вскрывается, когда заемщик отказывается платить и сообщает, что не брал заем, а это сделал за него кто-то другой. Бывают случаи, когда мошенники берут займы на людей, которых хорошо знают, — соседей, родственников или знакомых. Или даже занимают друг на друга.

Как правило, суммы займов невелики — до 15 тысяч рублей. Однако профессиональные мошенники действуют с большим размахом, подавая десятки, сотни или даже тысячи заявок в различные микрофинансовые компании. В итоге отрасль и отдельные компании несут многомиллионные убытки. Причем чем крупнее бизнес, тем больше вероятность, что он станет мишенью мошенников.

Как работают мошенники

Основные виды мошенничества в онлайн-кредитовании — это получение займов на подставных лиц, подделка документов и получение сведений по кредитным историям незаконными способами.

Во всех этих случаях необходим доступ к конфиденциальной информации (паспортные данные, ИНН, номера телефонов, места работы и т.п.).

В ход идут нелегально добытые базы данных и фишинговые сайты, которые маскируются под ресурсы легальных организаций, чтобы заставить пользователя ввести нужные сведения.

За первые восемь месяцев 2017 года ФинЦЕРТ (структурное подразделение Банка России, отвечающее за мониторинг и реагирование на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере) обнаружил 481 мошеннический домен различной тематики.

В топ-5 вошли сервисы p2p-переводов (84 домена), страховые компании (45), лжебанки (44), финансовые пирамиды (39) и лже-МФО (29). В ЦБ также сообщили о 309 жалобах клиентов микрофинансовых организаций на хищение персональных данных за этот период. Казалось бы, три сотни на всю Россию — цифра не слишком внушительная, но еще в 2016 году подобных жалоб не было зарегистрировано вовсе.

Оформив заем на другое лицо, мошенники-любители часто переводят деньги на собственную банковскую карту. В этом случае вычислить злоумышленника не составляет никакого труда. Более опытные мошенники используют так называемые «дропы» — банковские карты, открытые на чужое имя. Часто они выпускаются на бомжей: если у человека есть паспорт, многие банки откроют ему дебетовую карту.

Есть и люди, которые намеренно оформляют на себя карты, чтобы потом продать их третьим лицам и заявить о пропаже. К тому моменту, когда банк заблокирует карточку, мошенник уже успеет обналичить по ней средства.

Готовы ли МФО прощать

Популярность онлайн-кредитования у мошенников имеет под собой несколько причин. Прежде всего, это непростая экономическая ситуация, которая заставляет людей искать не совсем честные, а подчас и вовсе нелегальные способы заработка. Бытует распространенный миф, будто МФО готовы списать любые потери, ведь они все равно останутся в прибыли благодаря астрономическим процентам.

Отчасти эти настроения подогревают официальные лица, когда называют микрофинансовые компании «мироедами», «хуже старухи-процентщицы» и т.п. Украсть деньги нехорошо, а обмануть «мироеда» вроде как уже и нормально — ты почти Робин Гуд.

Для получения онлайн-займа не надо посещать офис, общаться с сотрудником кредитной организации и показывать паспорт. Интернет создает ощущение анонимности и безнаказанности. Именно поэтому здесь доля сомнительных заявок в разы выше, чем в традиционном кредитовании, где она не превышает 1%. Готовы ли компании, работающие в интернете, с этим мириться? На самом деле нет.

Процентные ставки в микрофинансировании действительно выше, чем в банковском потребительском кредитовании, но и дефолты допускаются в 2 раза чаще. Приемлемым уровнем считается, если не возвращаются 15–20% займов.

Высокие процентные ставки как раз и призваны компенсировать дефолтные риски. Поэтому вопреки распространенному мифу, любая попытка мошенничества, даже на 3 000 рублей, тщательно расследуется службой экономической безопасности. Ведь чем лучше компания умеет пресекать мошеннические действия, тем более выгодное предложение она может сделать для добропорядочных заемщиков.

Как вычислить мошенника

Борьба с мошенниками начинается еще на этапе рассмотрения заявки. Благодаря использованию больших данных сегодня узнать о человеке в интернете можно гораздо больше, чем при личном общении.

Каждый заемщик анализируется по нескольким сотням различных параметров: кредитная история, проверка на соответствие паспортных и анкетных данных, профили в соцсетях и так далее.

Ни один из признаков не позволяет однозначно заключить, что заявка подается мошенником, однако в совокупности они дают весьма ясную картину.

Вот некоторые подозрительные триггеры. Человек, впервые обратившийся в компанию, не интересуется условиями получения займа, то есть не изучает сайт и не пользуется кредитным калькулятором. При заполнении заявки он часто вводит данные с помощью копипаста, что указывает на наличие шаблона — скорее всего, человек подает заявки сразу во многие компании.

Он указывает в анкете, что живет и работает в одном городе, а по геотаргетингу находится сейчас в другом.

Несколько заявок подаются с одного и того же IP или с похожих телефонных номеров (чтобы подать большое число заявок, мошенники часто скупают сим-карты оптом и номера отличаются одной–двумя цифрами).

Учитывается и то, какие сайты посещал пользователь. Для этого используются так называемые evercookies — куки, которые невозможно удалить простой очисткой истории браузера.

Существенно повысить контроль угроз помогает сотрудничество с сотовыми операторами. Благодаря тому, что они отслеживают сигналы телефонов по вышкам сотовой связи, установить местонахождение человека можно даже в том случае, если он не разрешал доступ к своей геолокации.

Кроме того, сотовые операторы знают IMEI — идентификационный номер каждого мобильного телефона, зарегистрированного в сети. Это позволяет отслеживать звонки не только с определенной сим-карты, но и с конкретного устройства.

Мошенники часто пользуются разными сим-картами, а вот телефон меняют ради одного звонка далеко не все.

Из новых средств борьбы с мошенниками можно отметить появление антимошеннических сервисов на базе бюро кредитных историй. Они проходят сейчас этап тестирования.

Принцип их действия похож на скоринговую модель — фактически они позволяют компаниям обмениваться данными о подозрительных клиентах и принимать решение о выдаче займа, основываясь не только на своей, но и на статистике других участников рынка.

Мера обещает быть весьма эффективной, учитывая, что, как правило, мошенники делают веерные запросы в несколько различных МФО.

В свою очередь регулятор также постоянно внедряет новые системы идентификации, усложняющие жизнь мошенникам. Например, согласно закону «О кредитных историях», с 2017 года финансовые организации могут получать данные о кредитных историях граждан из БКИ только при наличии страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС).

Фактически это означает, что при оформлении заявки заемщик обязан указать свой СНИЛС. Поскольку это менее распространенная информация, чем паспортные данные, то на какое-то время количество мошенников действительно сократилось.

Сегодня Центробанк планирует распространить на финансовый рынок программу ЕСИА (Единую систему идентификации и аутентификации), которая уже обеспечивает санкционированный доступ граждан к сведениям, содержащимся в государственных информационных системах, через сайт госуслуг. Предполагается, что раз в год россияне будут приходить в уполномоченные пункты и по предъявлении паспорта получать уникальный код для проведения финансовых операций в интернете.

Ответственность за утерю кода будет нести сам человек, как, например, в случае с пин-кодом от банковской карты. То есть получить доступ к этой информации будет, по крайней мере, так же сложно, как и взломать банковскую карту.

Какова расплата 

Если мошенничество все же произошло, задача службы экономической безопасности определить — действительно ли человек не брал деньги и стал жертвой злоумышленников или пытается таким образом отказаться выплачивать долг. Устанавливается, кто и когда оформлял заем, кто принимал решение о его выдаче, какие данные заемщика могут не соответствовать действительности.

Человек, на чье имя мошенники оформили заем, несет репутационные риски (испорченная кредитная история, звонки от коллекторов и так далее.). Однако прямой материальный ущерб несет именно компания, поэтому по факту проверки она обязательно подаст заявление в полицию.

Результатом, как правило, становятся реальные уголовные дела с ограничением свободы до двух лет и выплатами компенсаций в пользу государства. Так что получить судимость за кражу 10 000 рублей вполне реально. И совсем неумно.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *