Как МФО выдал микрозайм школьнику

Краткий обзор требований МФО к клиенту показывает, что минимальный допустимый возраст для заемщика — 18 лет. Что это — прихоть кредитора или ограниченная законом мера? Давайте узнаем, может ли несовершеннолетнее лицо оформить микрозайм, и есть ли такие предложения на рынке.

Выдают ли займы заявителям младше 18 лет в МФО

Основной документ для оформления сделки в микрофинансовой организации — это гражданский паспорт. Если человек не собирается подавать поддельную заявку, то его настоящий возраст будет известен кредитору еще до одобрения анкеты. Большая часть МФО выдают деньги, начиная с 18 лет.

Есть процент компаний, которые и вовсе подписывают договоры только с заявителями старше 21 года. Помимо паспорта с регистрацией по месту проживания могут попросить подтвердить свою платежеспособность: справка с работы и т.п.

Дополнительные документы, указывающие на финансовую состоятельность клиента, только помогут.

Подбираемся к основному вопросу. Предположим, что за микрокредитом обратился несовершеннолетний гражданин РФ с паспортом, регистрацией и даже собственным доходом и долей в имуществе. Ни одно из этих обстоятельств не поможет ему заключить сделку.

Согласно нормам Гражданского кодекса РФ до 18 лет гражданин признается недееспособным. Это означает, что он не сможет взять микрозайм, пока не достигнет совершеннолетия. Не важно, заключается сделка в офисе или в режиме онлайн.

Если какая-то компания соглашается выдать деньги человеку 17 лет и младше, то вы имеете дело с мошенниками. С ними лучше не связываться.

Как МФО выдал микрозайм школьнику

Исключением могут быть случаи, когда гражданин приобрел дееспособность до достижения 18 лет:

  • находится в законном браке;
  • ведет предпринимательскую деятельность;
  • работает по трудовому договору.

Также в теории возможна ситуация, когда несовершеннолетний старше 14 лет решил взять заем и предоставил письменное согласие родителей (усыновителей или попечителя). Помимо выдачи разрешения им нужно будет подтвердить свою платежеспособность.

Если участвуют поручители, то и они тоже должны предоставить подтверждение своей финансовой благополучности. Такие ситуации рассматривается компаниями в индивидуальном порядке и встречаются крайне редко.

Без согласия родителей с 14 до 18 лет в соответствии со статьей 26 ГК РФ можно совершать мелкие бытовые сделки с деньгами, но на микрозаймы это право не распространяется.

Где получить заемные деньги до совершеннолетия

Молодые люди могут законно получить образовательный кредит по специальной программе для студентов от 14 лет. Такие сделки оформляются в банках при господдержке и с выгодными процентными ставками. Цель расходования средств — исключительно оплата образования. И здесь опять же придется заручиться поддержкой родителей.

Сложность в том, что получить финансирование можно только от банка, который выступает партнером учреждения, предоставляющего высшее и среднее профобразование.  Пока что не так много профучреждений предлагают такой способ.

Но если удастся найти именно такое — то это очень удобно для студентов.

Они могут оплачивать во время учебы только проценты, а после окончания им дается несколько месяцев, чтобы устроиться на работу и приступить к возврату тела кредита.

Микрозаймы: как не попасть в кредитное рабство?

Как МФО выдал микрозайм школьнику

Деятельность МФО, вопреки распространенному убеждению, не является нерегулируемой. Она определяется законом № 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

По закону, все микрофинансовые организации обязательно должны бы зарегистрированы в Национальном банке, под них ведется специальный реестр. Установлены определенные критерии прозрачной деятельности МФО, например, требования раскрыть информацию об учредителях, источниках финансовых ресурсов.

Существуют и ограничения на деятельность МФО:

  • нельзя выдавать кредит в валюте;
  • микрозайм не должен быть более 1 млн. рублей;
  • нельзя давить на клиента с целью заключить наиболее выгодный для организации контракт.

Если МФО предлагает вам что-либо из этого списка, она нарушает закон! Не стоит соглашаться на те условия, которые заведомо для вас невыгодны.

Все мы слышали истории о том, в какое «рабство» попадают клиенты МФО, неосторожно согласившиеся на невыгодные условия и подписавшие договор, не читая.

Многие аспекты деятельности МФО все еще остаются спорными, малопонятными, остается пространство для спекуляций и нарушений. Чтобы улучшить эту ситуацию, в июле 2017 года Центральный Банк утвердил стандарт по защите клиентов микрофинансовых организаций.

Этот стандарт несколько ужесточил условия деятельности МФО, он призван он защищать в первую очередь интересы клиентов.

Были внесены следующие изменения:

  • нельзя предоставлять заемщику больше 10 займов на короткий срок (до 30 дней) в год;
  • клиенты могут обращаться с вопросами и претензиями в МФО (те обязаны реагировать), ответ они должны получить в течение 15 рабочих дней;
  • сотрудники МФО обязаны записывать и хранить разговоры с клиентами, ведущиеся по всем доступным каналам связи: телефон, переписка в интернете, бумажная переписка. Цифровые свидетельства нужно хранить полгода, а бумажные документы — год;
  • еще раз отдельно отметили, что сотрудники МФО не могут давить на клиентов с целью принудить их заключать невыгодные для себя договоры (например, воспользоваться определенной услугой или подписывать новый договор на микрозайм с худшими условиями);
  • запрещено премировать сотрудников МФО исключительно на основании количества заключенных договоров. Это позволит избежать ситуации нездоровой конкуренции внутри микрофинансовых организаций, которая вынуждает сотрудников идти на любые меры, лишь бы получить хорошее вознаграждение.

Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Недобросовестные игроки рынка находят доверчивых клиентов и вынуждают их ввязываться в колоссальные долги, которые подчас становятся непосильным бременем: ведь если выплата затягивается, сумма долга с учетом того, какие высокие проценты существуют по микрозаймам, становится совсем огромной.

Однако, к счастью, даже несовершенство законодательства или его несоблюдение часто не становится причиной несправедливости.

Все чаще суды встают на сторону клиентов МФО.

Вс рф против мфо: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Как МФО выдал микрозайм школьнику

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст.

333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом.

Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов.

Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней.

Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Читайте также:  Кому положена компенсация за неиспользованный отпуск?

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа.

Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст.

12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности. 

МНЕНИЕ

Артём Карапетов, директор Юридического института «М-Логос», профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

«За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов.

Он решил использовать для этого по таким старым договорам «антибиотик» в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже.

Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция.

Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?».

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года).

Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года.

Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Цб лишил группу «росденьги» права выдавать микрозаймы :: финансы :: рбк

Группа «РосДеньги» считается на рынке одной из крупнейших, однако она не входит в список лидеров от агентства «Эксперт РА».

Причина в том, что аналитики не располагают достаточной информацией, пояснил директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Группа компаний «РосДеньги» не отличается высокой информационной прозрачностью.

На сайте представлена не самая актуальная отчетность только одной из многочисленных компаний (активы 490 тыс. руб.)». Даже наличие большой сети отделений мало говорит о масштабах бизнеса, подчеркивает он.

Помимо «Финансовой лиги» и «Финпродукта», имевших статус микрокредитных компаний, в группу «РосДенег» официально входит еще семь организаций, следует из информации на сайте. По данным ЦБ, в разные годы они были исключены из реестра МФО. Таким образом, в группе теперь нет ни одной организации, которая может легально выдавать микрозаймы.

Лидер по жалобам

Компании, работавшие под вывеской «РосДенег», неоднократно допускали нарушения: активисты ОНФ фиксировали их, обращались в правоохранительные и надзорные органы, сообщила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Бренд «РосДеньги» фигурировал в истории с ульяновским коллектором: в начале 2016 года взыскатель бросил бутылку с зажигательной смесью в дом должника, напоминает она.

Изначально оператор компании подтверждал, что у должника действительно был заключен договор займа с «РосДеньгами», по которому была просрочка, и долг в таком случае взыскивает коллекторское агентство. Позже компания заявила, что долга не было.

Структуры «РосДенег» на протяжении нескольких лет были лидерами по количеству жалоб клиентов, указывает и директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Борис Воронин: «В среднем среди кредитных организаций на группу компаний «РосДеньги» приходилось более 10% жалоб, причем треть из них была именно на некорректное общение [с должниками]. Поэтому мы полностью поддерживаем решение ЦБ и надеемся, что недобросовестные практики взыскания станут единичными случаями среди кредиторов».

По закону микрофинансовые компании обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). На 25 марта минимум шесть компаний из группы «РосДеньги» входили в СРО «Союз микрофинансовый альянс», следует из данных на его сайте. Еще четыре компании были исключены из объединения. Президент СРО Андрей Лебедев отказался от комментариев.

Директор крупнейшего объединения на рынке СРО «МиР» Елена Стратьева сообщила, что компании группы «РосДеньги» не входили в реестр их организации, но регулярно попадали в поле зрения контрольного отдела, который отслеживает публикации в СМИ и публичные жалобы.

По словам Стратьевой, сейчас у СРО не всегда есть законные возможности исключать недобросовестных игроков из реестра.

«Буквально до последнего времени, даже если СРО считала ту или иную практику недобросовестной, формально не нарушающей законы и подзаконные акты, но нарушающей права потребителей финансовых услуг, она не всегда могла исключить за это компанию, если та не имела иных формальных нарушений», — поясняет директор «МиР».

Шансы на возвращение

Продолжать работу на рынке, несмотря на жалобы, «РосДеньги» могли благодаря своей структуре. В реестре микрофинансовых организаций ЦБ компании с таким названием нет. «Это так называемый зонтичный бренд — торговая марка, которая объединяла целую группу компаний. Формально в такой структуре нет никакого нарушения.

Но у нас были все основания полагать, что таким образом «РосДеньги» просто обходили требования регулятора», — отмечает Лазарева. По ее словам, как только одна из компаний, входящих в структуру, выбывала из реестра МФО, ее заменяли другие, работающие под этим брендом: «Часто даже коллектив конкретной точки не менялся».

СРО «МиР» обращала внимание ЦБ на практику «реинкарнации» недобросовестных МФО, подчеркивает Стратьева: «Компании не стесняются не только использовать бренд ранее исключенного юрлица, но и прямо указывают в своей рекламе на преемственность с ним. Примером такого поведения как раз были компании группы «РосДеньги».

«РосДеньги» — это зарегистрированный товарный знак, использование которого без разрешения правообладателя невозможно.

То есть просто взять и начать выдавать микрокредиты с использованием данного обозначения нельзя, для этого необходимо разрешение правообладателя», — поясняет партнер юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов.

Он напоминает, что в разные годы под брендом «РосДеньги» начинали работать разные МКК и, вероятно, это совпадало с интересами владельца товарного знака. Закону это не противоречит, констатирует юрист.

ЦБ все же может сдержать возникновение новых «клонов» известных брендов, считает юрист практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс» Марина Филиппова. «Приобрести статус микрофинансовой организации заново будет непросто.

Закон устанавливает жесткие требования не только к самому юридическому лицу, но и к его учредителям (участникам), а также руководителям.

Банк России также обязан учитывать и деловую репутацию указанных лиц, что дает ему возможность пресекать возможные злоупотребления», — говорит она.

Обязательства перед клиентами

Исключение МФО из реестра Банка России означает, что компания не может выдавать микрозаймы, но не означает обязательную ликвидацию юрлица. В этом случае фирма может получать назад ранее выданные микрозаймы.

«ЦБ обязан инициировать процедуру принудительной ликвидации такого юридического лица, если у него имеются обязательства по договорам займа перед физическими лицами, в том числе ИП. В иных случаях юрлицо продолжает осуществлять свою деятельность, за исключением микрофинансовой», — поясняет Филиппова.

Отчетность по РСБУ не позволяет понять объем обязательств группы «РосДеньги», а также структуру этих обязательств, отмечает Уклеин. На рынке МФО существуют два вида юридических лиц — МКК и МФК, требования к последним намного строже.

«Привлекать средства физлиц МКК не имеют права — это могут делать только микрофинансовые компании, но компании научились обходить этот запрет.

Например, кредиторы МКК «Брио Финанс» инвестировали через промежуточную техническую компанию, которая не имела отношения к микрофинансовому рынку», — напоминает аналитик.

Если МФО привлекала инвестиции от граждан, ей придется погасить обязательства перед ними или пройти через банкротство. «Так как эти компании не имели статуса МФК, долг перед физлицами не должен был образоваться. Все долги этих компаний, если таковые были, могут быть как перед связанными структурами, так и перед организациями, которые собирали деньги с населения», — резюмирует Уклеин.

Читайте также:  Какие услуги лучше не оформлять в кредит?

Микрозаймы: в чём опасность и какие есть альтернативы

Микрозаём — это кредит на небольшую сумму на непродолжительный срок, он же Payday Loans (PDL), или посуточная ссуда. Такой кредит часто называют «деньги до зарплаты». Особенности:

  • упрощённая система получения — деньги выдают по одному документу, например по паспорту, сразу же при посещении или в режиме онлайн;
  • высокая процентная ставка — до 1% в день, в отличие от банковских 10–20% в год.

Изначально микрозаймы создавались под нужды малого бизнеса. Предпринимателям нужны были срочно деньги на короткий срок, а кредиты в банке оформляли не быстро. Но из-за простоты получения денег услуга стала популярной и среди рядовых граждан.

Почему не стоит злоупотреблять микрозаймами?

Из-за доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого.

Простая математика: вы берёте 50 000 рублей на один месяц. Ставка — 1% в сутки, но за месяц это уже 30%, а за год — 365%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы. При том что банковский кредит можно взять под гораздо более демократичные 10–20% годовых.

Почему же люди продолжают брать микрозаймы? Чаще всего — от безнадёги или низкого уровня финансовой грамотности.

Обычно в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказывают банки, те, кто не умеет планировать свой бюджет и делать сбережения, а также любители азартных игр и другие сомнительные заёмщики.

Большой размер процентной ставки объясняется высокой степенью риска кредитора. Высокая ставка позволяет МФО не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.

Важно понимать, что заём в МФО — это, скорее, вынужденная мера, чем привычная практика. Такой кредит можно брать только в исключительных случаях, на минимальный срок и с уверенностью, что вовремя его погасите.

Посуточные ссуды выдают микрофинансовые организации (МФО). Они должны иметь разрешение на деятельность, выданное Банком России, и состоять в специальном государственном реестре.

Есть два типа МФО:

  • Микрофинансовые компании (МФК) — крупные организации, которые находятся под контролем Банка России и ежегодно проходят аудиторскую проверку.
  • Микрокредитные компании (МКК) — мелкие фирмы, деятельность которых контролируют саморегулируемые организации (СРО). Это специальные профессиональные объединения, которые контролируют работу участников. Всего их в России три. На сайте каждой СРО обязательно есть список МФО, которые в неё входят. Если МФО, в которой вы собираетесь привлечь кредит, не оказалось ни в одном списке, это должно наводить на размышления.

Прежде чем взять кредит в МФО, убедитесь, что компания состоит в государственном реестре, иначе можно нарваться на мошенников. Проверьте, чтобы данные в кредитном договоре полностью совпадали с информацией, содержащейся в государственном реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращённое наименование, адрес местонахождения.

Что учесть перед оформлением микрозайма

  • Обдумайте целесообразность займа.
  • Проверьте выбранную компанию по государственному реестру МФО.
  • Уточните процентную ставку и ознакомьтесь с общими условиями договора.
  • Внимательно изучите условия договора на предмет наличия дополнительных услуг — они могут повлиять на сумму, которую нужно вернуть.
  • Обратите внимание на полную стоимость кредита. Её указывают на первой странице индивидуальных условий в правом верхнем углу и обычно выделяют рамкой.

Что нужно знать о процентах и неустойке

  1. Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие дополнительные услуги, не может быть больше полуторакратной суммы микрозайма. Если вы взяли 30 000 рублей, вернуть потребуется не более 45 000 (30 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 15 000 рублей.

    Если вы берёте 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный заём. Он создан Банком России специально для МФО. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы спецзайма, то есть 3 000 рублей. Дневной платёж — максимум 200 рублей. Неустойка по спецзайму составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день задержки.

  2. Предположим, вы берёте 10 000 рублей на один день, при своевременной выплате долга отдадите 10 200 рублей.

В случае нарушения условий кредитования вы можете подать жалобу на МФО через интернет-приёмную Банка России. С 1 января 2020 года денежные споры с МФО можно урегулировать с помощью финансового омбудсмена. Заявление можно подать онлайн.

Конечно, идеальный вариант — заранее подготовиться к ситуациям, когда деньги нужны срочно. Для этого нужно сформировать финансовую подушку или хотя бы иметь какую-то небольшую сумму денег «про запас».

Другой вариант — попробовать занять деньги у друзей или родных. Если такой возможности нет и без кредита никак, то для начала стоит обратиться не в МФО, а в банк — за нецелевым кредитом.

Такие займы при наличии нормальной кредитной истории можно оформить буквально за 30 минут, а условия будут гораздо выгоднее для заёмщика.

Ещё одно универсальное решение — кредитная карта с длинным льготным периодом. При грамотном её использовании можно не платить проценты, а иногда — даже получать кэшбэк за операции с карты. Например, у карты МТС Cashback льготный период — целых 111 дней.

Оформить карту

Особенности микрозаймов: что нужно знать клиентам МФО

Сложная экономическая ситуация в стране, рост безработицы и снижение уровня доходов приводят к тому, что многие вынуждены пользоваться услугами кредитования или МФО. О различии условий по займам и кредитам написано много, секреты получения кредита приводятся в открытых источниках. А вот по займам ситуация иная. Разбираемся с условиями микрозаймов на небольшие суммы.

Условия получения и правовая база

Причины популярности микрозаймов связаны со следующими факторами:

  • простота получения (можно оформить дистанционно, требуется минимальный набор документов);
  • быстрое рассмотрение заявок и перевод денег (используется автоматический скоринг).

В отличие от банковского кредита, процентная ставка по микрозаймам существенно выше. Согласно ФЗ №554 (2018 г.), она может достигать 1% в день или 365% в год. Также законодательством ограничивается максимальная задолженность при отклонении от графика платежей.

Для незначительных сумм (до 10 тыс. руб., так называемые микрокредиты) в законе прописаны особые условия. Максимальная стоимость услуг пользования выданными средствами не должна превышать 30% от суммы. В эти ограничения входит как прописанная в договоре присоединения процентная ставка, так и штрафы.

Еще в законодательстве есть ограничения по размеру процентной ставки за просрочку платежей: не более 0,1% в день.

Теперь становится ясно, откуда берутся акции беспроцентных займов на незначительные суммы. МФО просто переводят требования законодательства на язык пользователя. Маркетинговый ход оправдан, число клиентов растет.

Алгоритм расчетов для микрозаймов

Предположим, клиент взял заем на 5 дней на сумму 10 тыс. руб. Максимум за пользование ограничен 1/15 этой суммы в день, то есть 200 руб. С такими суммами МФО работать не хотят, ими проще пренебречь. Отсюда и беспроцентный период для заемщика, которому эти условия, наоборот, выгодны в сложной финансовой ситуации.

Если же заемщик не выполняет финансовых обязательств, через год вместо 10 тыс. руб. он будет обязан вернуть 16 650 руб. (10 000 + 30% + 0,1% х 10 000). Эта сумма ежегодно будет возрастать только на 3650 руб., дополнительные штрафы ввести невозможно по закону.

Но погашать задолженность все же лучше в срок. Несмотря на то, что сумма не увеличивается, недобросовестный плательщик портит себе кредитную историю (факт заемных отношений фиксируется и отслеживается в БКИ по займам на любые суммы).

Как избежать просрочки по микрозайму? Что ждёт неплательщиков МФО?

Микрофинансовые организации (МФО) предлагают клиентам краткосрочные (до нескольких месяцев) займы на небольшие суммы под весьма высокие проценты (до 1.5% в день).

Микрозаймы (или микрокредиты) могут быть полезны гражданам, нуждающимся в небольшой (до 50 тысяч рублей) сумме денег на два-три дня.

Как правило, для получения денег клиенту достаточно предъявить паспорт, заполнение документов и рассмотрение заявки занимает около 15 минут.

Займы в МФО — наиболее рискованный вариант получения денег для клиентов, в прошлом допускавших просрочки платежей по кредитам. В отличие от традиционных банковских продуктов, микрозаймы не предполагают получения бесплатных «кредитных каникул».

Кредиты, оформленные в МФО, не подлежат реструктуризации или рефинансированию в других банках.

В штате микрофинансовых организаций редко присутствуют специалисты по работе с проблемной задолженностью, поэтому кредитный договор с просрочками сразу передают коллекторам.

Выбор МФО и оформление микрозайма: на что обратить внимание?

Большинство клиентов обращается в МФО при возникновении крайних обстоятельств. Например, пользователю кредита задерживают зарплату, опекун несовершеннолетнего ребёнка лишился работы.

Офисы микрокредитных организаций расположены возле торговых центов и станций метро, поэтому многие граждане оформляют кредит поспешно.

Однако, при подаче заявки на получение займа в МФО следует учесть ряд факторов:

  1. Способ получения микрозайма. В зависимости от целей получения средств в МФО, можно выбрать компанию, переводящую заёмные средства на банковскую карту, электронный кошелёк или предоставляющую кредит наличными. Как правило, МФО выдают клиентам наличные или проводят банковский перевод сразу после заполнения заявки. Микрозайм наличными следует выбирать клиентам, не пользующимся банковскими картами или планирующим потратить наличные деньги на оплату мелких расходов. Если средства нужны в течение нескольких часов или микрокредит планируется потратить на крупные платежи (например, внесение ежемесячной суммы по кредитам), следует выбирать безналичный перевод.
  2. Минимальный срок и возможная сумма микрозайма. Кредиты в МФО отличаются наиболее высокими на рынке процентными ставками, поэтому брать микрозайм нужно на минимально возможные сроки и суммы. Например, многие микрофинансовые компании предлагают льготные условия для клиентов при оформлении займа до 10 тысяч рублей на два-три дня.
  3. Возможность досрочного погашения или пролонгации займа. МФО предлагает дорогостоящие кредиты, поэтому клиенту нужно заранее предусмотреть возможность вернуть долг досрочно и рассчитать убытки при задержках платежей. Многие микрофинансовые организации предлагают клиенту пролонгацию (продление) срока займа при условии выплаты процентов. Возможность досрочно вернуть деньги предусмотрена в большинстве МФО, клиенту не нужно заполнять дополнительные бумаги для закрытия договора.
  4. Порядок погашения займа. Перед оформлением микрозайма клиенту следует досконально выяснять на сайте или у операциониста (в офисе организации) порядок выплаты и сумму к погашению. В зависимости от условий договора, вернуть долг можно наличными (при посещении офиса МФО) или безналичным переводом на карту, банковский счёт организации.
  5. Срок рассмотрения заявки и предоставления средств. Большинство микрофинансовых организаций крайне нетребовательны к заёмщикам, список документов ограничивается паспортом гражданина РФ. Рассмотрение заявки проводится за несколько минут, некоторые компании предоставляют моментальные займы онлайн.
Читайте также:  Возвращен кредитный договор , а банк выставляет проценты- что делать?

В целом, микрозаймы рассчитаны на клиентов, нуждающихся в небольшой сумме денег и планирующих погасить долг в течение нескольких дней. Перед оформлением договора клиенту рекомендуется ознакомиться с полной стоимостью кредита (ПСК) на сайте организации или в офисе МФО.

Не рекомендуется оформлять микрозаймы на сумму, превышающую необходимый гражданину лимит. Например, клиенту нужно срочно оплатить пять тысяч рублей по квитанции за ЖКУ, объём наличных денег составляет 800 рублей.

В этом случае сумма микрозайма должна быть не больше 4 200 рублей, в противном случае значительно увеличится переплата за пользование деньгами.

Как правило, проценты по микрокредитам начисляются за каждый день пользования средствами, при частичном погашении сначала уменьшается сумма процентов, затем оплачивается основной долг.

Микрозаймы выгодны при погашении в течение нескольких дней, после первых недель сумма долга резко возрастает за счёт процентных платежей.

На практике микрофинансовые организации, предлагающие лояльные условия (невысокие процентные ставки, недорогая пролонгация займа) отличаются высокими штрафами и пени при просрочках.

Нечем платить микрозайм: как клиенту снизить финансовые потери?

Многие клиенты, оформляющие микрозаймы, сталкиваются с задержкой заработной платы, внезапной потерей работы, непредвиденными расходами и другими внешними факторами, препятствующими своевременной выплате долга.

По аналогии с кредитами в банковских организациях, просрочка платежей по МФО ведёт к начислению штрафных процентов и пени, микрофинансовые организации вводят высокие неустойки за каждый день задержки.

Если у клиента нет возможности оплачивать микрозайм, следует выполнить ряд действий:

  1. Запрос пролонгации. МФО предлагают клиентам без дополнительных штрафов перенести дату внесения платежа, выплатив фиксированную сумму или процент от займа. Например, заёмщику перенесли дату платежа на 12 дней за две тысячи рублей. Альтернативный вариант — пролонгация основного долга, при которой клиент продолжает выплачивать проценты. На практике пролонгация существенно увеличит затраты клиента на обслуживание кредита, поэтому своевременное погашение долга — оптимальный вариант.
  2. Погашение части долга за счёт заёмных средств. Если клиент одновременно выплачивает банковский кредит и микрозайм, свободные средства следует потратить на погашение долга перед МФО. Микрозаймы более затратны в долгосрочном периоде благодаря высокой процентной ставке, каждый день задержки стоит клиенту не менее 50 рублей (в зависимости от условий договора с МФО и суммы займа).
  3. Оформление кредитной карты с льготным периодом. Если заёмщик обладает официальным источником дохода и хорошей кредитной историей, можно оформить кредитную карту с минимальным лимитом и оплатить займ в МФО за счёт заёмных средств. Такой вариант защитит клиента от дальнейшего ежедневного начисления процентов и пени от МФО, банковский кредит обладает более лояльными условиями погашения.
  4. Продажа ликвидного имущества. Задача клиента, допустившего просрочку платежа по МФО, состоит в скорейшем внесении минимально возможной суммы, поэтому должникам следует озаботиться продажей дорогой техники, автомобиля и других ценностей. Такие действия позволят прекратить начисление процентов по займу, обезопасят должника от перспективы судебного процесса и взаимодействия с сотрудниками ФССП (федеральная служба судебных приставов).

В отличие от банковских организаций, МФО не предлагают клиентам бесплатную отсрочку платежей, реструктуризацию долга или «кредитные каникулы», поэтому задолженность целесообразно погасить в сжатые сроки.

Если клиент не обладает постоянным источником дохода и не пользуется кредитной картой, целесообразно попросить средства в долг у друзей, коллег или родственников, чтобы избавиться от дорогостоящего кредита.

На современном рынке финансовых услуг процентная ставка за использование микрозайма не может превышать 1.5% в день. Согласно российскому законодательству, итоговая сумма (долг, пени, штрафы за просрочку и неустойки) к оплате не должна более, чем в 2.

5 раза превышать объём микрокредита. Например, клиент оформил займ в МФО на 12 тысяч рублей, не вносил деньги в течение двух месяцев.

Микрофинансовая организация должна рассчитывать пени и штрафы так, чтобы к моменту выплаты сумма задолженности составляла 30 тысяч рублей или меньше.

Как МФО работают с клиентами, допустившими значительную просрочку платежей?

В отличие от крупных банковских организаций, сотрудники МФО не предъявляют требований к платёжеспособности и финансовой дисциплине потенциальных заёмщиков, средства фактически выдаются всем желающим. Финансовые риски МФО окупают за счёт высоких процентных ставок и минимальных расходов на работу с просроченной задолженностью.

Клиенты МФО, допустившие минимальную просрочку платежа, передаются сотрудникам стороннего коллекторского агентства для проведения разъяснительной работы и склонения к скорейшему погашению долгов. Коллекторы МФО аналогично службам взыскания банков должны подчиняться требованиям ФЗ-230 (закон о защите интересов должников) и ФЗ-229 (закон о порядке ведения исполнительно производства).

Большинство микрофинансовых организаций использует следующую схему работы с должниками:

  1. Звонок кредитного специалиста. При возникновении первой просрочки с заёмщиком связывается представитель микрофинансовой организации для выяснения ситуации. Клиенту могут предложить пролонгацию кредита (если такая услуга предусмотрена в договоре), затем следует обсуждение причин просрочки и выяснение предполагаемой даты внесения платежа. Заёмщику рекомендуется озвучить истинные причины пропуска платежей, а также запросить у специалиста полный расчёт суммы задолженности, чтобы оценить финансовые возможности.
  2. Звонки и визиты коллекторского агентства. Если клиент отказался добровольно внести платёж или проигнорировал обращения сотрудника МФО, дело передаётся коллекторскому агентству. На современном рынке коллекторских услуг большинство специалистов работает в рамках закона (ФЗ-230). При первом звонке должнику следует запросить регистрационный номер коллектора и проверить информацию на сайте ФССП.
  3. Личная беседа сотрудника коллекторского агентства с должником. ФЗ-230 предписывает коллекторам звонить должникам с 08:00 до 22:00 по будням (в выходные звонки разрешены на час позже), не чаще раза в день, двух раз в неделю или восьми — в месяц. На практике большинство специалистов по взысканию долгов обговаривает с клиентами возможность личной встречи с целью обсудить перспективы и порядок погашения микрозайма.
  4. Периодические звонки коллектора руководству, родственникам и членам семьи должника. Согласно ФЗ-230, сотрудник коллекторского агентства может звонить или отправлять электронные сообщения третьим лицам с целью уточнить информацию о должнике. Ряд недобросовестных коллекторов разглашает конфиденциальные сведения (например, величина задолженности, срок погашения) третьим лицам. В этих случаях должнику следует пожаловаться в Роскомнадзор по факту нарушения ФЗ-152 (закон о защите персональных данных).
  5. Подача искового заявления в суд. Многие коллекторы используют перспективу судебного разбирательства с должником как способ психологического воздействия, на практике исковые заявления подаются очень редко. Такой вариант развития событий невыгоден для МФО ввиду перспективы отмены пени и части штрафов по решению суда. Заёмщик также может предоставить доказательства неплатёжеспособности, чтобы добиться рассрочки или реструктуризации задолженности через суд.

Клиенту, допустившую просрочку платежей по микрозайму, целесообразно оперативно уведомить МФО о возникновении финансовых проблем, чтобы обсудить возможность пролонгации кредита или предоставления индивидуальных условий погашения задолженности. Отказ от контакта с сотрудниками службы взыскания приводит к скорейшей передаче дела коллекторам, сумма долга при этом продолжит увеличиваться.

Итоги

Оформление краткосрочного микрозайма на небольшую сумму выгодно клиентам, желающим срочно оплатить небольшие расходы и вернуть средства МФО в течение нескольких дней.

Перед оформлением микрозайма следует ознакомиться с условиями пролонгации, погашения кредита и величиной штрафов за просрочку платежей.

Как правило, МФО предоставляют платную пролонгацию (отсрочка платежа на несколько недель) по фиксированной ставке или взимают установленный процент от суммы микрозайма.

Большинство микрофинансовых организаций использует ускоренную процедуру работы с должниками, передавая договоры коллекторам через несколько дней просрочки. Порядок работы коллекторских агентств с должниками МФО аналогичен процедуре взыскания, применяющейся к клиентам банковских организаций.

Коллекторы начинают с телефонных бесед, разъясняют должникам последствия просрочек, затем назначают личные встречи, напоминают о возможности передать дело в суд.

Действия коллекторов регулирует ФЗ-230, при каких-либо незаконных действиях должник может подать жалобу в администрацию МФО, службу судебных приставов или прокуратуру.

Гражданам, допустившим просрочки платежей по микрозаймам, рекомендуется как можно скорее внести средства, чтобы остановить начисление процентов.

Например, для погашения долга перед МФО можно оформить кредитную карту, одолжить деньги у родственников или друзей, продать дорогостоящую технику.

Ввиду высоких процентных ставок и ежедневного начисления пени сумма долга за две-три недели может увеличиться в несколько раз.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *