Как банки обманывают клиентов?

Миллионы россиян ежегодно берут кредиты, чтобы приобрести желаемую вещь. Это может быть дом, машина, квартира и телефон.

Однако возможность быстро получить желаемое может обернуться плохими последствиями, если человек подписывает кредитный договор с микрофинансовой организацией.

Порой в документе прописываются существенные условия, которым заемщик не придает большое внимание или вовсе не читает их. По итогу человек сталкивается с неожиданными сюрпризами, когда приходится отдавать взятую сумму. 

Что делать, если вы не в состоянии выплачивать кредит? Какие права имеет заемщик? Как чаще всего банки обманывают своих клиентов? Можно ли уменьшить проценты по кредиту? Какое имущество могут забрать у должников? На эти вопросы ответили эксперты во время онлайн-эфира на тему «Как не попасть в кредитное рабство?». Мероприятия прошло в пресс-центре Медиагруппы «Патриот». Для тех, кто пропустил трансляцию, Федеральное агентство новостей подготовило ее небольшой обзор.

Запретить кредиты молодым

Член Общественной палаты Ленинградской области Владимир Петров считает, что в России существует проблема закредитованности населения.

Он уточнил, что, по некоторым источникам, половина россиян в возрасте до 35 лет имеет кредиты. Общая сумма взятых заемщиками средств находится в пределах 13 трлн рублей.

Эксперт советует молодым людям сейчас особенно внимательно подходить к вопросу взятия кредитов.  

«Людям стоит задуматься о том, стоит ли брать кредиты, а также более настороженно относиться к микрофинансовым организациям и внимательно смотреть на различные программы ипотечного кредитования», — сказал Петров.

Как банки обманывают клиентов?

Еще будучи депутатом Законодательного собрания Ленобласти, он предлагал ограничить выдачу кредитов гражданам до 25 лет. По его словам, деньги в долг можно было бы брать только на следующие цели: учеба, жилье, здоровье.  

«Много молодых людей берут кредиты не только на айфоны и заграничные поездки, но еще на проведение свадеб. При этом ты берешь деньги чужие, а отдавать приходится свои. Это приводит к тому, что к одному кредиту прирастает другой. РИА Новости даже назвали их кредитными маргиналами», — рассказал Петров.

Если человек уже имеет плохую кредитную историю, то банки отказывают давать ему деньги в займ. По итогу люди уходят на «уровень ниже» — в микрофинансовые организации, говорит член Общественной палаты Ленобласти. 

«Там возникают некомфортные условия в части общения с кредиторами, — объясняет эксперт. — Поэтому я хочу инициировать закон, который мог бы ограничить проценты для займов микрофинансовыми организациями. В зависимости от прожиточного минимума регионы сами должны устанавливать максимальный объем процентов, который может «потянуть» население. Проценты одинаковые, а доходы разные в регионах».

Как обманывают граждан

По словам финансового омбудсмена Ассоциации антиколлекторов России Андрея Власса, для получения кредита нужно «заложить соседа, свата или брата». Они выполняют роль поручителя, который становится «отбивным мясом», утверждает эксперт.

«В анкетах вы не можете пройти дальше того пункта, где нужно указать поручителя. Если вы не добавляете его, то вам отказывают в кредите. Соответственно, давая кредит вам и поручителю, банки будут взыскивать его с двух человек», — пояснил Власс. 

Как банки обманывают клиентов?Агентство городских новостей Москва  / Мобильный репортер

Банки часто проводят рекламные акции, где предлагается взять кредит на довольно выгодных условиях. Как заметил омбудсмен, при оформлении займа ситуация меняется.

«Потом говорят, что ваши доходы и справки не подтвердились. В связи с этим вам дают не 8 или 10 процентов, а 18 годовых. Я не знаю кого-либо, кто получил бы кредит по ставкам, которые заявлены в рекламе», — заверил эксперт.

Можно обращаться в любой контролирующий орган на предмет нарушения закона, но Власс утверждает, что человеку по итогу просто откажут в кредите.

«Необходимо изменить законодательство и применить такие же методы, как в метро. Покупая билет, вы соглашаетесь с публичной офертой, то есть на определенных условиях. Должны быть двусторонние соглашения, а не односторонние», — выразил мнение гость мероприятия.

Как банки обманывают клиентов?Федеральное агентство новостей  / Степан Яцко

Модератор дискуссии Артемий Галицын поинтересовался у главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова об отношении к поправке в закон о рекламе.

«С одной стороны, какой смысл в рекламе, если на нее не обращают внимание. С другой стороны, реклама должна соответствовать тому, что реально предлагается человеку. Сначала озвучивается и пишется одна информация, а при подписании договора другие цифры и условия», — сказал Аксаков. 

Кредитные карты

Адвокат и борец с микрофинансовыми организациями Евгения Колесникова объясняет, что причиной невозможности погасить кредит часто являются огромные проценты.

«Наши граждане являются не подкованными финансово и юридически. МФО (микрофинансовые организации. — Прим. ФАН) пользуется этим. В пунктах [договора] указаны проценты, а еще подпроценты. Потом оказывается, что сумма [займа] является огромной. В приложении к договору всегда прикладываются графики платежей. Но они раскрывают не все суммы, которые человек оплачивает», — сказала Колесникова.

Что касается банков, то они в меньшей степени обманывают граждан, говорит эксперт. По словам юриста, в большинстве случаев люди не могут погасить кредит, потому что не рассчитывают свои силы. Однако совершенно другая история обстоит с кредитными картами.

«Кредитные карты выдаются, и на них поступают денежные средства. Но в момент подписания договора включают страховки, которые граждане отказываются использовать, — поясняет Колесникова. — Страховки навязываются, и это объясняется тем, что вам кредит без нее не одобрят. Если согласитесь, то кредитную карту одобрят. Это введение в заблуждение потребителя».

Адвокат подчеркивает, что отказаться от страховки можно в течение двух недель с момента заключения договора. Если гражданин страховкой не воспользовался и при этом полностью погашен кредит в срок без просрочек, то ее можно вернуть, утверждает юрист.

Какие риски несет человек, который не платит по своим долгам? Как объяснила Колесникова, заемщик может лишиться любого имущества, кроме единственного жилья. 

Банкротом стать не просто

С 1 сентября граждане России смогут в упрощенном порядке становятся банкротами. Независимый финансовый эксперт Наталья Смирнова сообщила, что не каждый сможет воспользоваться этой возможностью. Как она пояснила, нужно соответствовать определенным требованиям. 

«Размер долга может быть в пределах от 50 тысяч до полумиллиона рублей. Если сумма крупнее, то тогда будет применяться обычная структура банкротства, а не упрощенная. У должника должно отсутствовать какое-либо имущество», — сказала гость мероприятия.

Как банки обманывают клиентов?

Депутат Госдумы Анатолий Аксаков рассказал, что закон был принят в пользу тех, кто имеет значительные задолженности перед кредиторами. 

«Иногда доходы человека не позволяют рассчитаться с займами и кредитами. Эти люди сталкиваются с негативным эмоциональным состоянием, испытывая давление от кредиторов. Этот закон помогает снять напряжение», — пояснил гость мероприятия.

Парламентарий подчеркнул, что у людей еще устанавливается ограничение: невозможно брать новые кредиты в течение определенного времени. 

Страховка вместо вклада. Как банки обманывают клиентов

С 1 января этого года Центробанк получил право проводить так называемые контрольные закупки в банках без их предупреждения. Сотрудники Банка России в качестве «тайных покупателей» выявляют нарушения при продаже тех или иных банковских продуктов и услуг. В первую очередь — факты мисселинга.

— Мисселинг — это недобросовестная продажа, при которой один финансовый продукт продают под видом другого.

При этом консультанты не рассказывают обо всех его особенностях и рисках, — пояснили Лайфу в пресс-службе Центробанка.

— Как правило, граждане сталкиваются с мисселингом при продаже небанковских услуг в банках, где консультанты недоговаривают либо намеренно искажают информацию, чтобы продать тот или иной продукт.

По словам представителей ЦБ, чаще всего жертвами мисселинга становятся клиенты, приобретающие полис инвестиционного страхования жизни вместо банковского вклада. Вложения в ИСЖ не защищены государством, и люди, которые его открывают, рискуют получить убытки. Также при вложениях в ИСЖ нельзя вернуть всю сумму до истечения срока действия договора — от трёх до пяти лет.

На форуме banki.

ru пользователь под ником 1234Рязань пожаловался, что вместо вклада в одном из крупных банков его папе оформили договор инвестиционного страхования жизни и вместо обещанного дохода он ушёл в минус, потеряв 43 тысячи рублей пенсии.

Как рассказывает 1234Рязань, операционистка банка убедила его отца оформить соглашение ИСЖ, потому что «так выгоднее». Через год папа захотел снять деньги, и выяснилось, что он понёс убыток. В результате пришлось направить жалобу в ЦБ.

Как банки обманывают клиентов?

© L!FE / Владимир Суворов

С похожей проблемой столкнулась пользовательница форума banki.ru Gaga1. Её маме продали ИСЖ под видом вклада. Только её вообще не предупредили, что заключается договор инвестиционного страхования, а не соглашение об открытии депозита.

Когда та захотела снять деньги досрочно, выяснилось, что она не может этого сделать — договор был заключён на три года. В противном случае ей обещали до 70% средств на счёте, пишет Gaga1.

Сейчас пострадавшая клиентка и её родственники готовятся обращаться в суд.

Оформляя ИСЖ, сотрудники кредитных организаций, как правило, умалчивают о рисках данного инструмента. Они продвигают этот продукт как вклад с повышенной доходностью. В данном случае сотрудники банков выступают в роли страховых агентов. Они нацелены продавать активно и много, поэтому в ход идут любые способы убеждения: «ИСЖ выгоднее», «Это вклад с повышенной доходностью» и т. д.

Читайте также:  Как не попасть в тюрьму при покупке шпионских гаджетов?

Число жалоб, связанных с ИСЖ, выросло вдвое с начала 2018 года, оценивали в конце октября прошлого года в ЦБ.

90% проблем, с точки зрения потребителя, вызваны мисселингом, пояснял руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

По оценкам зампреда «Локо-банка» Андрея Люшина, от мисселинга страдает каждый десятый клиент банков. По словам Михаила Мамуты, мисселинг сильно распространён в Европе, но набирает обороты и в России.

По словам представителей Банка России, одной из причин широкого распространения мисселинга можно считать невнимательность потребителя к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово» сотрудникам банков.

— Мисселинг чреват потерей денежных средств, — констатировал финансовый аналитик «БКС премьер» Сергей Дейнека. — Во многом мисселинг живёт за счёт невысокой финансовой грамотности населения.

Чтобы распознать мисселинг, необходимо внимательно читать договор с банком, обращать пристальное внимание на все условия, которые в нём отражены, советует президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Василий Заблоцкий.

Как банки обманывают клиентов?

© РИА Новости / Виталий Белоусов

— Если клиент хочет иметь возможность отозвать свои деньги и иметь гарантию системы страхования АСВ, то такой инструмент называется депозит (вклад), — констатировал Василий Заблоцкий. — И тогда именно депозит (вклад) должен быть предметом договора с банком. Если всё же вы пострадали от мисселинга, можно обратиться в Службу по защите прав потребителей при Банке России и с иском в суд.

Договоры на оказание финансовых услуг относятся к гражданско-правовой сделке, разногласия между сторонами решаются в судебном порядке, указали в пресс-службе ЦБ.

Факт того, что клиент был введён в заблуждение при подписании договора, также может быть установлен только в рамках судебного разбирательства.

В качестве подтверждения своих доводов клиент может представить аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании.

Впрочем, сейчас нет закона, который бы обязывал банки вести такую фиксацию. Гражданско-правовые сделки совершаются исключительно по волеизъявлению сторон. Сейчас у Центробанка нет полномочий по урегулированию споров, которые в дальнейшем могут возникать между клиентом и банком. Такие полномочия есть только у судебных органов, указали в пресс-службе Банка России.

В сентябре 2018 года вступил в силу закон о финансовом уполномоченном, который закрепил порядок досудебного урегулирования подобных споров. В отношении банков он начнёт действовать с 2021 года.

К тому же сейчас Комитет Госдумы по финансовому рынку разрабатывает законопроект, который вводит для банков санкции за мисселинг.

Сначала на кредитную организацию, сотрудники которой уличены в нарушениях, наложат штраф (его размер будет установлен дополнительно).

За регулярные случаи обмана клиентов банку может грозить отзыв лицензии, а его работникам — дисквалификация, то есть запрет на работу с частными лицами. Поправки будут внесены в два закона — «О банках и банковской деятельности» и «О рынке ценных бумаг».

Юрист рассказал, как банки обманывают ипотечников

МОСКВА, 19 фев — ПРАЙМ. Банки достаточно часто идут на различные хитрости и даже прибегают к обману по отношению к россиянам, планирующим ипотеку или уже имеющим ипотечное жилье.

Речь идет о навязывании страховых компаний, затратных дополнительных услугах, а также отказе в возможности рефинансирования таких сделок.

Об этом рассказал агентству «Прайм» генеральный директор юридической компании Urvista Алексей Петропольский.

«Довольно часто банки предлагают свою страховую компанию, которая может оказаться в 1,5–2, а иногда и в 3 раза дороже, чем сторонняя. Если же вы  попытаетесь отказаться от навязанной страховки, вам скажут, что у вас повысится процент, а возможно, откажут и в самом кредите», — отмечает эксперт. 

По закону вы вправе обратиться с просьбой о рефинансировании в любой банк. Если вы нормальный плательщик, вовремя все закрывали, у вас не было просрочек, вы работаете на официальной работе и получаете белую зарплату, то, скорее всего, вам выдадут ипотеку и по более низкой ставке. «Идите и пробуйте, и никоим образом это не отразится на ваших взаимоотношениях с вашим банком. Более того, когда вы получите одобрение о кредите в другом банке и принесете его в свой банк, в подавляющем большинстве случаев этот банк предложит вам еще более выгодную ставку, чтобы не терять вас как клиента», — убежден Петропольский.

Еще одна распространенная ситуация – это когда в банке рассказывают о невозможности будущей продажи квартиры. 

Допустим, вы решили поменять квартиру и продать заложенную банком, купив другую в ипотеку или за деньги. Многие банки утверждают, что не дают согласие на продажу квартиры.

Вместе с тем, банки не имеют права отказать в продаже, в случае если вы найдете деньги.

Таким образом вы закроете эту ипотеку, снимется обременение и право перейдет на третье лицо —  все эти нюансы оговариваются в договоре.

«Все возможно: выставлять на продажу квартиру, искать покупателя и дальше просто проводить сделку с определенными нюансами», — резюмирует эксперт.

Цб рассказал, как россиян обманывают в банках

Как банки обманывают клиентов?

ЦБ проанализировал жалобы на кредитные организации, описал 14 недобросовестных банковских практик, предложив меры по борьбе с ними / Максим Стулов / Ведомости

Финансовые организации навязывают гражданам продукты и услуги, вводят в заблуждение о доходности продуктов и способах расторжения договоров, а также проводят псевдоконсультации, сообщил Банк России. Так, только в 2019 г.

ЦБ получил 3400 жалоб в отношении недобросовестных практик продаж, 2000 из них – в отношении навязывания в офисах кредитных организаций финансовых продуктов, говорится в новом докладе регулятора. В первом полугодии 2020 г.

доля жалоб на кредитные организации среди всех поступивших в ЦБ жалоб выросла с 57,5 до 71,9%. Проанализировав их, регулятор описал 14 недобросовестных банковских практик, предложив меры по борьбе с ними.

Такие, как «добросовестные» сценарии общения для банковских консультантов, аудио- или видеофиксация их разговоров с клиентами и переобучение сотрудников.

Впрочем, эксперты считают, что это не поможет исправить ситуацию. «Мисселинг (подмена продуктов, когда, например, вместо депозита клиенту предлагают инвестиционное страхование жизни, утверждая, что это практически то же самое.

– «Ведомости»), навязывание продуктов и услуг, введение в заблуждение клиентов – эти проблемы ЦБ не может решить в течение пяти последних лет, – отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

– Рекомендация записывать общение сотрудников банка с клиентами тоже не решит эти проблемы из-за ее юридического статуса – выполнять ее не обязательно».

Не способствуют решению проблемы мисселинга и другие меры, уже принимаемые Банком России. «Основной путь – повышение финансовой грамотности инвесторов, – считает руководитель образовательных проектов AssetAllocation.ru, FinWebinar.ru Сергей Спирин.

— К сожалению, существующие сегодня окологосударственные программы финансовой грамотности (под эгидой Банка России, Минфина, Роспотребнадзора и т. п.

) обучают инвесторов совсем не тому, чему надо было бы обучать, в том числе крайне мало внимания уделяя борьбе с мисселингом».

В других странах уже есть примеры успешной борьбы с недобросовестным поведением финансовых организаций, отмечают эксперты. Так, в Великобритании по результатам расследования было принято решение о полном возврате всех денежных средств клиентам, в отношении которых применялись недобросовестные практики.

В итоге банки вернули гражданам в общей сложности порядка 50 млрд фунтов. «Этот прецедент быстро остановил недобросовестные практики в Великобритании», – отмечает Янин.

Кроме того, в борьбе с недобросовестными практиками помогут законодательные изменения, которые дадут гражданам возможность получать свои деньги обратно, считает эксперт.

Как банки обманывают клиентов?

Как показывает практика взять кредит на выгодных условиях могут только очень дотошные и финансово подкованные граждане. Банкиры нарушают права потребителей на всех этапах выбора и оформления кредита: не раскрывают важных параметров, включают в договоры незаконные и недобросовестные штрафы и комиссии, навязывают страховые услуги, не дают воспользоваться правом на кредитные каникулы.

Согласно отчёту Международной конфедерации обществ потребителей, одной из самых актуальных проблем на российском рынке финансовых услуг является отсутствие возможности для потребителя ознакомиться с документами до подписания договора.

«Подавляющее большинство банков на сайте типовой договор не размещают, что мешает потенциальному заёмщику ознакомиться с условиями займа», — пишут авторы исследования.

В сами договоры, как отмечается в докладе Роспотребнадзора, могут быть включены условия, ущемляющие законные права потребителей.

Кроме того, на сайтах некоторых банков представлены кредитные калькуляторы, учитывающие не весь перечень затрат и, соответственно, не дающие точного представления о размере процентной ставки и других условиях кредитования. Что касается кредитных карт, то тут и вовсе только один банк предлагал потребителям онлайн-калькулятор для расчёта ставки.

Авторам отчёта также не удалось обнаружить информацию о штрафах и пенях за просрочку платежей на сайтах большинства банков, а об условиях беспроцентного возврата кредита сообщали только две из двадцати кредитных организаций. Около половины банков не предоставили на сайтах информацию о досрочном погашении займов. Схожие проблемы характерны и для микрофинансовых организаций.

Читайте также:  Как правильно составить завещание на квартиру?

Наконец, уже непосредственно при оформлении кредитных договоров сотрудники некоторых банков заявляют о необходимости оформить страховку. Чаще всего потребителям навязывают страхование жизни, здоровья или страховку на случай потери работы.

Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита.

Несмотря на это в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки составляет около 30%.

Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту. «Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает всё реже.

Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование», — цитирует «Российская газета»  руководителя отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елену Сударикову.

Поэтому, по ее словам, банки всё чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа. И самым эффективным способом избежать навязанного страхования, по мнению Судариковой — это отказ от кредита со страховкой и обращение в другой банк.

Впрочем, в некоторых случаях от страховки, напротив, отказываться не следует, считает консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова. «Если сумма кредита значительная и он берётся на длительный срок, то от страховки не следует отказываться.

В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации — болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники.

Если же сумма кредита небольшая — 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться», — говорит она.

Ситуация на рынке потребительского кредитования постепенно меняется. Отмечается, что законодательство в этой сфере все время совершенствуется и органы надзора пресекают нарушение прав потребителей.

За последнее время в абсолютном выражении увеличилось количество заключённых, исков в защиту конкретных потребителей.

Однако пандемия коронавируса, очевидно, поставит перед контролирующими органами новые вызовы.

Инициативы президента России Владимира Путина в качестве одной из антикризисных мер предоставить на полгода кредитные каникулы гражданам, чей месячный доход снизился более чем на 30% как оказалась не всегда реализуется. Даже те, кто формально вправе получить отсрочку по кредиту, не всегда могут ей воспользоваться.

«Новая газета» со ссылкой на ведущего корпоративного юриста «Агоры» Айрата Камалова пишет, что в основном отказы банков в кредитных каникулах связаны с проблемой подтверждения падения доходов более чем на 30% или с несоответствием размера кредита с прописанным в законе (максимальным размерам, определенным постановлением правительства РФ). В последнем случае перспективы оспорить отказ не очень высокие, считает Камалов.

По мнению глава КонфОП Дмитрия Янина, из-за несоответствия определенных властями максимальных размеров кредитов реальным средним размерам займов воспользоваться обещанной главой государства отсрочкой не смогут 2/3 ипотечных заёмщиков, половина тех, кто купил автомобиль в кредит, почти 30% тех, кто взял потребительский кредит, и около четверти тех, кто пользуется кредитными картами. «Очевидно, что правительство должно незамедлительно пересмотреть своё решение и значительно повысить максимальные размеры кредитов для ипотеки, автокредитов, а также потребительских кредитов. В условиях нынешнего кризиса помощь понадобится миллионам заемщиков», — считает Янин.

Однако в некоторых случаях отказы могут быть связаны и с тем, что банки восприняли выступление Владимира Путина не как указание, а как рекомендацию, и потому поступают не в соответствии с законом, а на свое усмотрение.

Воспользоваться мерами господдержки не смог даже глава Минэкономразвития Максим Решетников, выступив «тайным покупателем» в двух крупных российских банках и попытавшись получить «нулевой» кредит для малого бизнеса.

И здесь важно помнить, что потребитель имеет полное право требовать от банков соблюдения законодательства.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Запретят кешбэк? Как клиенты обманывают банки

 Газета.RuГазета.Ru

Обмануть банк хоть в чем-то – это распространенная среди российских граждан забава. Многие клиенты привыкли считать наши банки «жирным котами» и полагают, что надо устроиться в жизни так, чтобы банк и деньги тебе в долг давал, и еще за это приплачивал.

В последние месяцы популярность набирает новый вид обмана банков, который можно условно назвать: «Как получить возврат от банка средств (кешбэк), при этом ничего не купив».

Кешбэк – это премия банка, которую он платит своему клиенту за то, что клиент карточкой банка активно платит, а не снимает средства в банкомате. Это функция карты, которая позволяет часть потраченных денег вернуть на счет. Средний размер кешбэка колеблется от 3 до 5%, иногда встречается и 10%, также есть банки, которые возвращают всего 1%.

Обычно кешбэк начисляется за сумму потраченных в месяц с карты на безналичные платежи денег. Например, купил в месяц товаров на сумму 100 тыс. рублей, и если эти товары приобретены у тех партнеров банка, где кешбэк начисляется по ставке 5%, то в начале следующего месяца банк 5 тыс. руб. перечисляет клиенту на счет.

Но люди хотят обхитрить банк. Каждый потребитель имеет право на возврат товара, так как он может банально не подойти или просто не понравиться. Закон разрешает покупателю не объяснять причины возврата товара.

Поэтому клиенты банков нашли лазейку – совершают покупку по карте с кешбэком, а через несколько дней товар возвращают в магазин и в письменном виде просят вернуть средства. Если средства возвращаются на карту, то банк видит отмену операции и кешбэк не начисляет. Но, оказалось, что можно и это препятствие обойти.

Как пояснили «Газета.

Ru» в одном из банков, при покупке по карте происходит блокировка средств на счете покупателя, и только в дальнейшем происходит перечисление средств со счета карты покупателя на счет продавца товаров или услуг.

Если возврат товара происходит день в день, то продавцу достаточно отменить транзакцию, и денежные средства на карте клиента будут разблокированы и тут же станут доступными для использования.

Если банк продавца уже получил средства за покупку от банка покупателя, то де-юре законодательство не запрещает вернуть покупателю в торговой точке средства в наличной форме в том случае, когда это указано в заявлении покупателя товара.

Однако продавцы предпочитают возвращать средства на карту покупателя за покупки, оплаченные безналичным путем, именно в безналичной форме, а не наличными.

Главной причиной любви к безналу является запрет налоговой службы возвращать деньги за покупки по карте наличными. За такое действие магазину грозит внушительный штраф.

Это связано с тем, что выдача наличных может быть расценена налоговым органом как нецелевое расходование денежных средств.

Но чтобы получить средства налом, люди тоже идут на различные ухищрения. Можно заявить, что карта размагнитилась или утеряна, и на ее перевыпуск нужно время, а сроки возврата спорного товара истекают.

Можно сказать, что данные карты были скомпрометированы и ее владелец боится, что средства, перечисленные магазином, достанутся злоумышленникам, которые имеют доступ к карте, а на перевыпуск новой карты опять же – нужно время.

Зачастую магазин идет навстречу и возвращает средства клиенту наличными деньгами.

В итоге – и средства на покупку товара не потрачены, и кешбэк в кармане, так как банк об отмене транзакции не в курсе.

Подобные действия противоречат правилам программ лояльности банков. Есть ли за это ответственность? Нет.

«Совсем гипотетически можно было бы рассуждать о мошенничестве, но так как банк представляет кешбэк априори безвозмездно, на мой взгляд, здесь нет хищения»,— считает советник международной юрфирмы «Ильяшев и партнеры» Дмитрий Константинов.

Сможет ли банк вернуть кешбэк, например, если узнает об обмане клиента в судебном порядке? Наверное, да, отмечает Константинов. «Но на практике вряд-ли кто-то будет этим заниматься, пока проблема не носит массовый характер», — добавляет юрист.

Формально данная ситуация может содержать признаки состава мошенничества при наличии причиненного ущерба банку и при доказанном умысле клиента банка на хищение денежных средств путем обмана, считает адвокат юридической компании BMS Law Firm Татьяна Пашкевич.

Но сложность будет заключаться в том, чтобы доказать наличие умысла, а при размере кешбэка, который составляет несколько тысяч рублей, банк вряд ли сможет доказать, что ему причинен значительный ущерб.

Член Ассоциации юристов России Денис Фролов отмечает, что для квалификации этого деяния как мошенничества должен быть установлен умысел покупателя, то есть должно быть в суде доказано, что целью покупки было именно начисление кешбэка. А доказать это будет очень сложно, так как право покупателя сдать товар предусмотрено законом «О защите прав потребителей».

«Если же удастся доказать, что человек занимается этим систематически (имеет несколько банковских карт, с которых получает кешбэк за такие операции), то можно говорить о признаках состава преступления», — полагает Фролов.

И пока лазейка не закрыта, и в суде не доказано, что клиенты умышлено дурят банки, желающих получить в месяц 3-10 тыс. руб. от банка, будет все больше.

Читайте также:  Как защитить автомобиль от изъятия при долгах?

Как нас обманывают банки (мисселинг и ИСЖ)

Все чаще клиентам в банках вместо вкладов предлагают другие продукты. Причем люди и не подозревают, что открыли не депозит, а купили страховку или паи ПИФа.

Читайте статью на Бробанке, чтобы узнать:

  • Что такое мисселинг и как нас обманывают банки?
  • Почему ИСЖ «мутный» продукт?
  • Как не дать банкам себя обмануть?

Депозит с подвохом. Как не дать банку себя обмануть?

Расскажу историю из жизни. Мне написала Ольга. Ольге 65 лет. У нее закончился срок депозита и она пришла в банк, чтобы продлить банковский вклад.

Сотрудник банка предложил ей оформить вклад с повышенной процентной ставкой — от 12% годовых. Ольга обрадовалась и согласилась. Договор перед подписанием она внимательно не прочла.

Через полгода ей срочно понадобились деньги, и Ольга пришла в банк, чтобы снять нужную сумму. Тут и выяснилось, что оформила она не депозит, а полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) сроком на 5 лет. И если она хочет забрать деньги досрочно, то потеряет 30% от суммы вклада.

Уверения Ольги, что она не хотела оформлять полис ИСЖ, а открывала депозит, не помогли. Ольга просила совета, что ей делать и как забрать деньги без потерь.

Факт того, что Ольгу ввели в заблуждение при подписании договора, можно установить только в процессе судебного разбирательства. В текущей ситуации доказать, что Ольгу обманули, практически невозможно. Договор подписан, прошло 6 месяцев с момента его подписания.

Ольге нужно либо ждать окончания срока полиса ИСЖ, либо забирать деньги с потерями.

Почему так произошло?

Обычные россияне, особенно в пожилом возрасте, плохо разбираются в финансовых вопросах. Безграмотностью людей пользуются работники финансовых компаний, в том числе и банков.

Действуют они коварно и с умом – вместо одного продукта продают человеку совсем другой, который ему не нужен. Это называется красивым словом – мисселинг.

Мисселинг – недобросовестная продажа одного финансового продукта под видом другого. А проще – обман потребителя финансовых услуг.

Банки часто выступают агентами по продаже продуктов страховых, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и управляющих компаний ПИФов. Куда девать эти продукты, если самый востребованный продукт в банке – депозит?

Но на нем банк много не заработает. А за продажу продуктов страховых, управляющих и брокерских компаний банки получают комиссионные. Вот и приходится сотрудникам банка обещать клиентам золотые горы, не договаривая всей правды.

А для людей эта вера на слово приводит к потере денег!

Самый распространённый способ мисселинга — продажа под видом депозитов других продуктов:

  • полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ);
  • паев ПИФов;
  • инвестиций в ценные бумаги и продукты самого банка или «дружественных» организаций;
  • договоров негосударственного пенсионного обеспечения.

Потенциальная доходность по всем этим продуктам действительно может оказаться выше, чем по депозитам. Но и риски существенно выше: доходность не гарантирована, средства не застрахованы в системе страхования вкладов.

Чаще всего под видом банковских вкладов продают полисы ИСЖ. Давайте разберемся, что такое ИСЖ и кому оно выгодно — банку или клиенту?

Инвестиционное страхование жизни — финансовый инструмент, сочетающий в себе участие в фондовом рынке, защиту инвестированного капитала и страховую защиту при непредвиденных обстоятельствах.

Объясню простым языком. Это как в рекламе — шампунь, бальзам и кондиционер в одном флаконе! Обещают потрясающий результат, реальность ожидания не оправдывает.

ИСЖ – это своего рода вклад на 3-5 лет под потенциально более высокий процент доходности, чем обычные депозиты. И в него еще включено страхование жизни.

Это микс депозита, инвестиций, страхования жизни — три в одном. При этом у депозита, инвестиций, страхования жизни разные задачи, принцип работы. И смешивать их клиенту банка зачастую невыгодно!

Но банки об этом умалчивают! Отдельные банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада! (по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей КонфОП).

Некоторые банки обещают гарантированный доход по ИСЖ, говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.

Как работает ИСЖ?

Средства, вкладываемые в ИСЖ, делятся на 2 части:

  1. Гарантийный фонд – большая часть денег инвестируется в консервативные инструменты с фиксированной доходностью, чтобы к моменту окончания срока действия полиса обеспечить возврат полной страховой суммы.
  2. Инвестиционный фонд – деньги вкладываются в более рисковые и потенциально доходные финансовые инструменты (ПИФы, акции и т.п.), за счет которых предполагается получение инвестиционного дохода.

Получение дохода не гарантировано. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработает», клиент в конце срока страхования получит только гарантированную сумму — не более 100% от внесенных страховых платежей.

Как к полисам ИСЖ относятся в ЦБ РФ?

В самом ЦБ назвали полисы инвестиционного страхования жизни «мутным» продуктом. Как заявил первый зампред Банка России Сергей Швецов «Полисы ИСЖ — «мутный» продукт, который пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».

На мой взгляд, полисы ИСЖ не «мутный», а плохой продукт. Для клиентов в нем гораздо больше минусов, чем плюсов. Как инструмент инвестирования, продукт не интересен — доходность в нем не гарантирована, в большинстве случаев очень низкая или отсутствует.

По данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 гг. 3-х летним договорам ИСЖ — около 3% годовых, а по пятилетним — 2,4%. Многие инвесторы остались недовольны — им обещали доходность 15-20% годовых! Лишь некоторые счастливчики получили обещанный доход.

Если открыть полис ИСЖ в рублях, то по сути деньги замораживаются на 3-5 лет, а получение дохода призрачно. Если прибыли не будет, то с учетом рублевой инфляции, такие инвестиции убыточны.

Как инструмент создания финансовой защиты семьи полис ИСЖ неэффективен. При наступлении страхового случая (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события. Стандартный полис страхования жизни выгоднее – в нем за небольшой взнос человек получает высокую страховую защиту.

В итоге ИСЖ не интересен ни как инвестиционный, ни как страховой продукт.

Плюсы и минусы полисов ИСЖ

Минусы Плюсы
  1. Низкая доходность.
  2. В отношении ИСЖ не действует система страхования вкладов.
  3. Невозможно забрать всю сумму целиком раньше срока без потерь.
  4. Высокая ликвидность — с депозита легко получить деньги
  5. Доход не гарантирован! Он может быть 20% годовых и выше, а может быть 0-5%, причем за все 3-5 лет.
  1. Налоговый вычет по НДФЛ на сумму до 15 600 руб. по договорам сроком от 5 лет. Получить вычет могут физлица, являющиеся плательщиками НДФЛ!
  2. Наличие страховой защиты на протяжении всего срока действия договора. Но страховая защита по полисам ИСЖ минимальна. Уровень защиты обычно равен первоначальному взносу по полису.
  3. Деньги, инвестированные в полис, не делятся при разводе, не могут быть взысканы по суду.

Выбирая ИСЖ для инвестирования, помните, что ИСЖ не является аналогом вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент, у которого есть свои плюсы и минусы.

Не забывайте о минимизации рисков — не вкладывайте все деньги только в один финансовый инструмент!

Как не стать жертвой мисселинга?

Перед подписанием внимательно читайте договор:

  1. Главный признак — с кем именно вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией?
    Депозит / вклад = договор с БАНКОМ (не страховая, НПФ, брокер)
  2. Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов?
  3. Гарантируют ли доходность по вашим вложениям и какую? Есть ли дополнительные комиссии?
  4. Срок заключения договора? Условия досрочного расторжения договора, сколько денег вам при этом вернут?

Не стесняйтесь задавать вопросы! Выясняйте все непонятные вам моменты. Не верьте никому на слово, смотрите подтверждение обещаний в договоре! Лучше выглядеть занудой, чем потерять свои деньги!

Об авторе

Наталья Колбасина — высшее образование по специальности «Экономист по бухгалтерскому учету и аудиту» в Крымском государственном агротехнологическом университете. Повышала свою квалификацию в Московском государственном университете им. М.В.

Ломоносова, АНО «Институт финансового планирования» и финансовом университете при Правительстве Российской Федерации. Является консультантом по финансовой грамотности проекта Минфина России Вашифинансы.рф. Опыт успешной работы в финансовой сфере – более 20 лет.

kolbasina@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *