Ипотека для вас — мечты или реальность

Если вы не наследник отдельной жилплощади, не зарабатываете как топ-менеджер и не надеетесь выиграть в лотерею, квартирный вопрос рано или поздно заставит вас принимать решение: снимать жилье или брать кредит на покупку. Мы решили вникнуть в вопросы ипотеки вместе с двумя экспертами: заемщиком, который уже владеет собственной квартирой и выплачивает кредит, и представителем банка, который такую возможность предоставляет.

T

Ипотека для вас — мечты или реальностьИпотека для вас — мечты или реальность

инженер-геодезист, автор популярного блога про ремонт @moreremonta. Катя рассказывает своим читателям, как без ошибок и лишних затрат пройти все стадии обустройства собственного жилья.

Ее ипотечный кредит на первую собственную квартиру был рассчитан на 20 лет, но Катя выплатила его за 5 и теперь задумывается о том, что хорошо бы приобрести жилье побольше и затеять новый ремонт.

Да, с новой ипотекой!

руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ, помогает разобраться во всех тонкостях банковского продукта тем, кто прямо сейчас решает квартирный вопрос и взвешивает все за и против.

Принятие решения. Ипотека — это страшно?

Ипотека для вас — мечты или реальность

Нет, не страшно! Я даже не понимаю, откуда растут ноги у всех этих страхов, о которых все так много говорят. Я брала ипотеку, когда мне было 23 года. Советовалась только с родными, мои сверстники про покупку собственного жилья тогда вообще еще не задумывались.

Страшно было не из-за кредита, а от того, что дом, который я выбрала, мог вообще не достроиться, поскольку я покупала квартиру в ЖК на стадии котлована.

К моменту принятия решения об ипотеке я уже успела пожить в общежитии университета, на съемных квартирах, и у меня сомнений не оставалось, что надо стремиться к приобретению собственной квартиры.

Ипотека для вас — мечты или реальность

Какие возможности есть у заемщика? Про какие госпрограммы поддержки ему необходимо знать?

Ипотека для вас — мечты или реальность

Их достаточно много и они обновляются. Например, по программе «Семейная ипотека» для супругов, у которых с 2018 по конец 2022 года родился второй или последующий ребенок, ставка по ипотеке в нашем банке — от 3,99%*.

Есть «Дальневосточная ипотека», и «Сельская ипотека», социальные выплаты многодетным семьям на погашение кредита, два вида налоговых вычетов (на приобретение недвижимости и на оплату процентов по ипотеке), существуют скидки на покупку квартиры у аккредитованных банком застройщиков.

Все это можно выяснить в банке в процессе принятия решения.

Ипотека для вас — мечты или реальность

Тяжело было всё оформить? Привыкнуть к большим ежемесячным выплатам?

О каких дополнительных расходах нужно знать заранее?

Ипотека для вас — мечты или реальность

Изначально я почему-то была уверена, что взять ипотечный кредит возможно только после 25 лет и что для этого необходимо собрать ооочень много документов. Это не совсем не так. Оказалось, вопрос оформления занимает всего пару дней и все намного проще, чем кажется.

К тому же многие вопросы сейчас решаются дистанционно. Что касается выплат — в 23 года человеку вообще тяжело что-то откладывать, уж слишком велико желание просто тратить деньги на то, что тебе хочется! Ипотека — это отличный вариант, чтобы дисциплинировать себя.

Ипотека для вас — мечты или реальность

Большинство банков рекомендуют иметь первоначальный взнос, который составляет не менее 10% от общей суммы кредита. Также вам нужно будет сделать оценку недвижимости и обязательно застраховать свою жизнь и квартиру. Это дополнительные расходы, они не включены в общую стоимость недвижимости, на покупку которой вы берете ипотечный кредит.

Ипотечный кредит — это долгосрочный проект. Потеря работы или другие сложные ситуации — как тут быть?

Ипотека для вас — мечты или реальность

При принятии решения о кредитовании банки в целом оценивают возможность комфортной оплаты кредита с учетом имеющихся обязательств у заемщика. Если ухудшилось финансовое положение, можно воспользоваться льготным периодом (максимальный срок — 6 месяцев).

Во время ипотечных каникул заемщик может либо вообще не перечислять ежемесячный платеж, либо платить меньшую часть. По окончании льготного периода график возвращается к первоначальному, неоплаченные платежи переносятся на конец с увеличением срока кредита.

Выбор жилья: как найти квартиру своей мечты?

Ипотека для вас — мечты или реальность

Новостройка или вторичка, новый ЖК или старый район — как вы сделали свой выбор?

У меня был не такой уж сложный выбор, поскольку он был ограничен бюджетом. Я искала небольшую квартиру в новостройке, причем на этапе строительства (так выходило дешевле). Рассматривала новые ЖК — районы с хорошей современной инфраструктурой, с новыми магазинчиками и кафе…

Минусом для меня было то, что момента введения дома в эксплуатацию и выдачи ключей нужно было ждать полтора года.

Но на самом деле это время пролетело очень быстро! Очень советую всем хорошо исследовать свой будущий район: ходите, узнавайте, изучайте, разговаривайте с жителями — не всё можно посмотреть и узнать через интернет.

Могли бы вы представить собственный чек-лист по выбору квартиры?

Я рекомендую ориентироваться на свой образ жизни, потребности и возможности. Но думаю, что всем обязательно перед покупкой стоит задать себе вот эти вопросы:

Какой у меня бюджет? Нужна квартира или дом? А может быть, таунхаус?

Мне комфортнее жить в городе или тихом пригороде?

Что интереснее для моей семьи — новостройка или вторичное жилье?

Высотка или малоэтажка? Есть ли парковка, места для прогулок?

Какой район мне больше всего нравится? Как там обстоят дела с общественным транспортом? Насколько развита инфраструктура?

Сколько мне придется добираться до работы?

Важно ли для меня наличие детских садов и школ? И достаточно ли в них мест?

На сколько лет рассчитан ваш график выплат? Как вы планируете свою жизнь в связи с ним?

Мой ипотечный график был рассчитан на 20 лет, и меня, по правде, очень пугала эта цифра. Я сразу настроилась на то, что буду погашать кредит досрочно.

После того как я разобралась, из чего вообще состоит ипотека, я выяснила, что очень важно совершать досрочные платежи именно в самом начале, с уменьшением ипотечного срока, а не ежемесячного платежа.

Несмотря на то, что в 23 года выплачивать ипотеку (продолжая при этом снимать квартиру) было тяжеловато, я очень старалась. Даже если у меня под конец месяца оставалась всего тысяча рублей, я отправляла ее на досрочное погашение.

В каком случае выгодно рефинансировать кредит?

Рассматриваете ли вы для себя возможность рефинансирования ипотечного кредита, перекредитования?

Если разница в ставке от 1-1,5% и большая часть долга еще не погашена, то рефинансирование кредита под более низкую % ставку и тех же параметрах кредита снижает платеж по ипотеке. Есть и другие способы уменьшения переплаты, например, снижение срока кредита. Либо можно снизить размер платежа за счет увеличения срока кредитования по новому кредиту на рефинансирование.

Давайте подсчитаем. К примеру, при текущем кредите под 10% остаток долга по ипотеке составляет 3 млн рублей, платить еще 7 лет. Ежемесячный платеж составляет 49 804 руб.

При рефинансировании этого кредита и снижении ставки до 7,85%** годовых (ставка ПСБ по программе рефинансирования) ежемесячный платеж снизится до 46 535 руб. Экономия в месяц — 3 269 руб.

, а на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 274 596 руб.

Поскольку я изначально была настроена на быстрое погашение, о рефинансировании не задумывалась. К счастью, мои планы осуществились и опыт ипотечного кредитования оказался вполне позитивным.

Сейчас я могу сказать точно, что поступила верно. Кстати, свою ипотеку я уже выплатила, на это ушло менее 5 лет. Но сейчас я уже подала документы на новую!

А всем читателям желаю найти квартиру своей мечты и не бояться ипотеки!

5 причин рефинансировать кредит в ПСБ

Проценты ставки ПСБ являются одними из выгодных на рынке.

Легкое оформление: подать на рефинансирование кредита можно онлайн.

Клиентам ПСБ доступны онлайн такие востребованные сервисы, как электронная регистрация сделок в Росреестре, оценка и страхование недвижимости.

ПСБ дает возможность изменить состав заемщиков по ипотечному кредиту.

Уже сейчас вы можете сделать платеж по ипотеке комфортнее, учитывая текущее финансовое положение.

*Ставка 3,99% годовых применяется для работников оборонно-промышленного комплекса и государственных/бюджетных организаций, получающих заработную плату на карту банка, при наличии страхования по программе «Семейная ипотека».

Предоставляется для семей, в которых с 01 января 2018 года по 31 декабря 2022 года произошло пополнение (второй и/или последующий ребенок), при приобретении готового/строящегося жилья на первичном рынке недвижимости у юридических лиц либо на рефинансирование ранее полученных кредитов, соответствующих указанным условиям.

Первый взнос от 15 до 80% от стоимости приобретаемой квартиры. Минимальная сумма кредита — 500 тыс. рублей.

Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; до 6 млн рублей — для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ, и не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту. Срок кредита от 36 до 300 месяцев.

Подробную информацию об условиях предоставления и погашения ипотечного кредита, а также требованиях к заемщикам можно узнать в офисах банка, на сайте www.psbank.ru или по телефону колл-центра 8 800 333 78 90 (круглосуточно, звонок по России бесплатный). Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Информация актуальна на 12.01.2021 г.

**Процентная ставка 7,85% годовых применяется по программе «Рефинансирование» при наличии страхования и предъявлении заемщиком договора об ипотеке / договора залога прав с отметкой о госрегистрации ипотеки / залога прав в пользу ПСБ.

До госрегистрации ипотеки/ залога прав в пользу ПСБ процентная ставка равна 9,85% годовых. Минимальная сумма кредита — 1 млн рублей. Максимальная сумма кредита — 20 млн рублей и не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту.

Сумма кредита может составлять от 20 до 85 % от рыночной стоимости предмета залога. Срок кредита — от 3 до 25 лет.

Подробную информацию об условиях предоставления и погашения ипотечного кредита, а также требованиях к заёмщикам вы можете узнать на сайте www.psbank.ru или по телефону колл-центра 88003337890 (круглосуточно, звонок по России бесплатный).

Не является публичной офертой. Информация актуальна на дату публикации. Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. ПАО «Промсвязьбанк». Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 3251 от 17 декабря 2014г.

ПАО «Промсвязьбанк»

На правах рекламы

Жизнь с ипотекой: как оставаться спокойным и получать выгоду

На собственное жилье можно накопить, но на это уйдут годы, что неудобно для семей, которые живут в съемных квартирах и платят арендную плату. При этом цены на недвижимость постоянно растут, а за ними отдаляется и нужная сумма. Например, по данным информационно-аналитического портала IRN, с сентября 2020 года цена 1 кв. м жилья в Москве выросла на 37%.

Читайте также:  В каких случаях могут забрать неприватизированную квартиру?

Оформление ипотеки, напротив, «замораживает» стоимость квартиры. Человек ориентируется уже на точную сумму и, закрыв ипотеку, может обнаружить, что текущие цены на такие же квартиры гораздо выше, чем выплаченная им сумма.

Однако люди, которые никогда не изучали ипотечные программы, часто рисуют себе мрачные картины жизни с ипотекой. Ее боятся и иронично сравнивают с крепостным правом. Считается, что ипотека — всегда об ограничениях, отказе от развлечений, отмене отпуска и экономии на всем.

В итоге заемщики, особенно те, для кого это первый кредит, могут испытывать сильное психологическое давление и дискомфорт. А кто-то и вовсе откажется от ипотеки из-за страха получить осуждение или не расплатиться. Ведь вместе с суммой кредита растет и ответственность.

Банк ДОМ.РФ знает об этом и поддерживает своих клиентов, которые оформили ипотеку на крупную сумму. Для них банк делает бесплатным премиальное обслуживание. Так жизнь с непогашенной ипотекой становится комфортнее и дает приятные привилегии. Давайте выясним, как это помогает снизить финансовый стресс и откуда растут ноги у самых популярных стереотипов об ипотеке.

Стереотип № 1. Огромные платежи

Ипотека вынуждает на всем экономить, ведь ежемесячные платежи забирают почти все деньги. Так ли это?

Платеж по ипотеке у каждого разный. Будущие собственники выбирают подходящую по стоимости квартиру. Часто ипотечный платеж примерно равен сумме арендной платы за аналогичную квартиру. В этом случае платить за собственное жилье выгоднее, чем за арендное.

Заемщик с большим ежемесячным платежом чувствует себя не так свободно, как раньше. Даже при хорошем доходе и посильной сумме платежа остается чувство тревоги и беспокойства. Кто-то справляется с этим легко, другие же стараются урезать траты сверх меры.

Банк ДОМ.РФ подбадривает клиентов повышенным кешбэком и процентом по вкладам и накопительному счету. Премиальный клиент получает до 5% за покупки в специальных категориях и 1% в остальных и становится свободнее в финансах. Также ему доступны бесплатные консультации по инвестициям.

Ипотека для вас — мечты или реальность

Стереотип № 2. Долгие годы с кредитом

Ипотека — бремя на всю жизнь. Кредит всегда будет висеть над душой и испортит десятилетия?

Это заблуждение связано с условиями выдачи ипотеки. Банки оформляют ипотеку максимум на 25–30 лет. Так заемщик легче подбирает удобные условия. Но обычно людям не нужно столько времени. Заемщики либо выбирают срок меньше, либо гасят кредит досрочно.

По статистике Банка ДОМ.РФ, с начала 2021 года половина новых заемщиков оформила ипотеку на 10–20 лет. Треть одобренных заявок пришлась на больший срок, 16% — на меньший. При этом реальный срок погашения ипотеки на 20 лет составляет семь–девять лет. Получается, что нередко люди выбирают долгий срок ипотеки ради большей финансовой свободы. И гасят кредит досрочно.

Стереотип № 3. Большие переплаты

Банк потребует доплатить огромную сумму денег. Стоит ли квартира этих переплат?

Для ипотеки действует простая схема: чем меньше срок, тем меньше сумма переплаты, но больше ежемесячный платеж. Банки открыто называют процентную ставку и рассчитывают переплату.

Если человек не может взять ипотеку на маленький срок, то уменьшить переплату можно другими способами. Например, найти подходящую льготную программу или банк с оптимальными условиями. Семьи с детьми могут воспользоваться специальной программой с пониженной ставкой или материнским капиталом. В других случаях подойдет рефинансирование или досрочное погашение.

Ипотека для вас — мечты или реальность

При плановых платежах по ипотеке заемщик выплачивает и основной долг, и проценты. При досрочном погашении почти весь платеж идет на основной долг. Оплачиваются только проценты, накопленные с даты последнего планового платежа, а их размер незначителен. Также при досрочном погашении можно сократить срок кредита, что уменьшит и сумму переплаты.

Рефинансирование тоже уменьшит переплаты за счет снижения процентной ставки. Клиент находит банк с более выгодной ипотечной программой и подписывает новый договор.

Также заемщик может оформить два налоговых вычета: за покупку жилья и за выплаченные проценты. В Банке ДОМ.РФ премиальным клиентам в этом бесплатно помогает консультант.

Стереотип № 4. Сложное оформление

Оформление ипотеки — процесс сложный и запутанный, легко подписать что-то не то и лишиться денег. Что же делать?

В реальности скрытых деталей нет, а все документы доступны. Плюс банковские сервисы активно переезжают в онлайн. В итоге подать заявку можно без визита в отделение.

Один пакет документов можно отправить сразу в несколько банков, а после — выбрать самое выгодное предложение. Как правило, банки быстро дают ответ. Например, Банк ДОМ.РФ принимает около 80% решений за пару минут. А после оформления ежемесячные платежи также удобно вносить через интернет-банк или мобильное приложение.

В Банке ДОМ.РФ у премиальных клиентов есть персональный менеджер и выделенная телефонная линия, поэтому они быстрее получают ответы по любому банковскому продукту или привилегии.

Бонусы за ипотеку — реальность?

Вне негативных стереотипов ипотека — гибкий инструмент, который заемщик настраивает под себя. За будущим владельцем квартиры остается выбор суммы и срока кредита, размера ежемесячного платежа. Банки предлагают много льготных программ с низкими ставками. Например, для семей с детьми или на недвижимость в сельской местности.

Ипотека для вас — мечты или реальность

Предложение Банка ДОМ.РФ доказывает — жизнь с ипотекой не так обременительна, как о ней принято думать.

Премиальные клиенты получают все перечисленные бонусы, а также безлимитный доступ в бизнес-залы аэропортов и вокзалов, страхование в путешествиях, юридические консультации и бесплатную подписку на деловые СМИ.

Плюс в мобильном приложении можно без ограничений менять валюту с разницей 5 копеек от курса Московской биржи. Поэтому советуем не бояться ипотеки, а рассмотреть ее как способ улучшения жилищных условий.

Стать премиальным клиентом

Квартира в ипотеку — мечта или реальность? Основные страхи, связанные с ипотекой

  • Ипотека для вас — мечты или реальность

Воспользуемся тем же примером. Стоимость ежемесячного платежа по ней составит около 14 000 руб. в месяц. Приблизительно такая же сумма получится при оплате за аренду квартиры. В случае с ипотекой сумма идет в оплату своей квартиры, а а во втором случае вы платите за чужую квартиру.

Страх 3: квартира не находится в собственности заемщика, а принадлежит банку

Это очень большое заблуждение. Многие считают, что ипотечная квартира выступает собственностью банка. И при пропуске платежа банк может забрать ее. На самом деле квартира оформляется в собственность заемщика. Это регистрируется в сделке в Росреестре. На время ипотеки квартира находится лишь в залоге у банка.

Ипотека для вас — мечты или реальность

Страх 4: при пропуске платежа банк отберет квартиру

На само деле банкам невыгодно продавать ипотечные квартиры, их цена будет гораздо ниже рыночной. При просрочке платежа банки идут навстречу заемщиком, предлагая возможности изменения условий кредита: уменьшение суммы платежа, уплачиваемого ежемесячно и т.д.

Страх 5: ипотечную квартиру нельзя продать

Это очень распространенный страх. Заемщики думают, что если квартира находится в ипотеке, ее нельзя продать до полного возврата кредита. На самом деле, если найти покупателя, готового также оформить ипотечный займ, квартиру можно продать. Существуют фирмы, занимающиеся выкупом квартир, находящихся в ипотеке, и реализующих их.

Ипотека для вас — мечты или реальность

Таким образом, приобретение квартиры в ипотеку может стать гораздо выгоднее ежемесячных накоплений. К моменту, когда вы будете готовы к покупке квартиры ее цена вырастет в разы.

Как продать квартиру в ипотеке? Большинство сделок проходит именно через ипотеку, поэтому часто человеку надо продать квартиру до закрытия ипотеки.Как продать?Есть два способа продать квартиру в ипотеке:1. Найти покупателя … Ипотека: условия и риски Огромная часть населения России хотя бы раз в жизни сталкивалась с ипотекой: либо брали сами, либо брали родители, знакомые, а вы как-то участвовали в процессе. Главная проблема всех популярных … Комы выгодно рефинансирование кредита? В 2020 году резко набрало популярность рефинансирование ипотечных кредитов. Им воспользовались почти в 2,7 раза больше семей, чем в 2019-м. В среднем экономия от рефинансирования могла превышать …

Мифы об ипотеке: нужно ли бояться кредитов на жилье :: Жилье :: РБК Недвижимость

Взятую в ипотеку квартиру не отнимут, если в ней прописаны дети, рефинансировать ипотеку всегда выгодно, продать ипотечное жилье невозможно — об этих и других мифах читайте в нашем материале

Читайте также:  Нужно ли доверять судьям?

Ипотека для вас — мечты или реальность

Sasha Turkina/shutterstock.com

Ипотечные кредиты часто сопряжены с предубеждениями и мифами. Например, что ипотечную квартиру сложно продать и опасно покупать. Вместе с сотрудниками банков, юристами и психологами рассказываем о самых популярных заблуждениях по поводу жилищных кредитов.

Миф № 1. Ипотека — кабала на всю жизнь

Один из самых распространенных мифов заключается в том, что ипотека — это кредит, который придется платить до пенсии, что это «хомут» и «кабала». Именно такое предубеждение останавливает многих от оформления кредита. Но на практике это далеко не всегда так.

Банки выдают ипотеку на длительный срок — до 20–30 лет. Однако многие заемщики гасят ипотеку раза в два быстрее, чем изначально планировали, отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. Например, в ПСБ средний срок ипотечного кредита составляет семь лет.

«Для частичного или полного досрочного погашения займа многие используют собственные накопления, налоговый вычет за квартиру или маткапитал.

Кроме того, сегодня на рынке есть льготные программы кредитования, ставки по которым значительно ниже, чем по стандартным ипотечным программам», — пояснила она.

Безусловно, к оформлению ипотеки нужно подходить обдуманно, взвесив свои финансовые возможности и нагрузку, а также изучить условия кредитования в разных банках.

«Даже если заемщик уверен в своих финансовых возможностях, лучше оформить ипотеку на максимальный срок — это позволит комфортно выплачивать аннуитетные платежи даже в случае снижения доходов или заметного роста расходов (например, при рождении ребенка)», — рекомендовала Марина Заботина.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2021 года размер рекомендованного семейного дохода, при котором можно комфортно погашать средний ипотечный кредит в России, составил 78,2 тыс. руб. (+11,3% за год). Для московской семьи этот показатель составляет 168,7 тыс. руб. (+12,6%).

Миф № 2. Квартиру не отберут, если в ней прописаны дети

Некоторые заемщики считают, что если в ипотечной квартире прописаны дети, то банк ее не сможет изъять в случае большой просрочки по кредиту. Но это не так.

«Законодательство не предусматривает ограничений для изъятия у должника ипотечного жилья, поэтому, даже если ипотечная квартира это единственное жилье для детей должника, она все равно будет изъята для погашения ипотечного кредита», — предупредил управляющий партнер юридической фирмы «ГК Лигал» Кирилл Гавриличев.

По его словам, в судебной практике закрепился подход, что право несовершеннолетних детей на пользование жильем производно от права родителей проживать в жилом помещении.

Соответственно, если ипотечное жилье изымается, то прекращается право на проживание детей в квартире.

Даже если не снимать детей с регистрационного учета добровольно, то банк сможет снять детей с регистрации через суд, добавил юрист.

Миф № 3. После развода ипотеку платит супруг, который оформил кредит

После расторжения брака ипотека платится тем супругом, с которым заключен договор ипотеки. Однако, поскольку часто ипотека признается общим долгом супругов, то при разделе ипотечной квартиры супруг, заплативший после расторжения брака больше платежей, вправе требовать, чтобы ему выделили большую долю в квартире, отметил Кирилл Гавриличев.

По его словам, часто супруги-созаемщики не решают, кто будет платить ипотеку, и кредит платит только один из супругов.

«Несмотря на то что кредит погашен, у платившего супруга появляется право регрессного требования возрата денежной суммы к бывшему супругу в размере половины уплаченных платежей. Данные споры иногда становятся для неплатившего супруга кабальными.

Поэтому после расторжения брака настоятельно рекомендую супругам решить вопрос с ипотекой — разделить ее пополам или передать кредит с квартирой одному супругу, а второго освободить от долга», — советует юрист.

Миф № 4. Продать ипотечную квартиру нельзя, пока не погасишь кредит

Еще одно частое заблуждение — ипотечную квартиру нельзя продать и опасно покупать. Это мнение тоже ошибочное. Сделки с ипотечными квартирами действительно имеют свои нюансы.

Самая главная особенность — проводить такие операции можно только с согласия банка. Также можно досрочно погасить ипотеку, а потом продать.

Подробнее о способах продажи ипотечной квартиры читайте в материале «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта».

«Обычно, для того чтобы продать квартиру, достаточно получить только согласие банка или использовать механизмы погашения ипотеки.

Но зачастую также могут требовать оценку стоимости, документы БТИ (техпаспорт и экспликацию), выписку ЕГРН и выписку из домовой книги для подтверждения отсутствия обременения и зарегистрированных лиц», — говорит юрист Никита Тарновский.

В большинстве случаев покупка ипотечной квартиры, наоборот, гарантирует чистоту сделки и безопасность, поскольку банк уже полностью проверил объект перед выдачей кредита, добавил эксперт.

Ипотека для вас — мечты или реальность

Сделки с ипотечными квартирами действительно имеют свои нюансы. Самая главная особенность — проводить такие операции можно только с согласия банка ( 88studio/shutterstock.com)

Миф № 5. Получить льготы по ипотеке сложно

Некоторые заемщики при оформлении ипотеки даже не подозревают о наличии льгот и специальных ипотечных программ по сниженным ставкам. Среди них, например, семейная ипотека, льготная ипотека на новостройки, сельская ипотека, дальневосточная ипотека. Выдача таких кредитов является стандартной, главное — вписаться в рамки программы.

Например, семейная ипотека под 6% годовых с этого года распространяется на семьи с первенцем. Программа ограничена по сумме кредита: для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн руб., для других регионов — 6 млн руб. Срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%.

Для многодетных семей предусмотрена льгота, по которой государство выделяет до 450 тыс. руб. на ипотеку. Также можно воспользоваться маткапиталом — направить его на первоначальный взнос или выплату основного долга. В регионах часто действуют свои ипотечные программы. Узнать о них можно на сайте местного правительства или администраций.

Миф № 6. Снизить переплату по кредиту практически невозможно

По словам экспертов, это зависит от варианта погашения ипотечного кредита. Так, заемщик может снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок ипотеки, отмечает главный аналитик «Росбанк Дом» Ирина Бабина.

По ее словам, вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для уменьшения переплаты по кредиту. «При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение тела кредита, и уменьшается часть процентов.

Дальнейшее погашение происходит быстрее, так как начисляется меньше процентов и переплата сокращается», — объяснила она.

Чтобы выбрать приемлемый вариант, заемщик должен оценить, что для него важнее — снизить сумму ежемесячного платежа, сократив свои расходы, или уменьшить срок кредита, увеличив ежемесячные выплаты.

«Если нет уверенности в стабильности своих доходов, то разумнее снизить сумму платежа.

Если финансовое положение стабильно — лучше сократить срок кредитования, увеличив при этом размер ежемесячного платежа», — рекомендовала Марина Заботина из ПСБ.

Ипотека для вас — мечты или реальность

Миф № 7. Рефинансировать ипотеку всегда выгодно

Это не всегда так. По сути, рефинансирование — это выдача нового кредита, которая сопряжена с расходами. Например, заемщику нужно будет повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья. По мнению экспертов, рефинансировать кредит выгодно, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%.

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если заемщик выплатил большую часть кредита. Если речь идет об аннуитетном платеже (а таких кредитов большинство), в первые годы выплат большую часть в ежемесячном платеже составляют проценты и меньшую — сам основной долг. По мере выплат доля, приходящаяся на проценты в платеже, снижается, заемщик больше гасит долг.

«При рефинансировании банк пересчитывает график платежей заново. То есть вы снова начинаете отдавать большую часть суммы в счет уплаты процента. Общее правило таково, что в случае выплаты более половины кредита в рефинансировании уже нет большого смысла, а порой это даже невыгодно с учетом перерасчета», — говорит эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.

Миф № 8. Ипотека приводит к депрессиям и ограничениям

Наличие ипотеки меняет жизнь заемщика и сказывается на его эмоциональном состоянии, особенно если в жизни происходят стрессовые ситуации (потеря работы или болезнь). В таких случаях лучше сразу обращаться в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы.

Но многое при получении ипотеки зависит от самого заемщика. Для некоторых долгосрочный кредит становится ограничителем: люди боятся рисковать, сменить работу, если прежняя их не устраивает, говорит психолог Ксения Аверс. У некоторых действительно случаются депрессии, отмечает она.

Но не всегда ситуация складывается негативно: для некоторых людей ипотека, наоборот, становится точкой карьерного роста, добавляет нейропсихолог Елена Данилова. По ее словам, многое зависит от того, какие установки преобладают в сознании и подсознании человека — таким и будет его отношение к долгу.

Читайте также:  Что нужно знать при покупке земельного участке?

«Нельзя сказать однозначно, что на 20 лет человек проваливается в депрессию и всю свою дальнейшую жизнь посвящает выплатам за жилье. Поэтому для тех, кто нацелен развиваться в профессии, кредит — это дополнительная мотивация.

Для тех, кто не привык быть должным, обслуживать долгосрочные кредиты будет сложнее», — отметила эксперт.

Важно и то, как сам заемщик расценивает ипотеку: как вынужденную меру, которая не несет радости, или как возможность иметь свое жилье и чувствовать себя в нем комфортно. Единственная страховка от стрессов при ипотеке — это соблюдение правил финансовой грамотности и кредитной нагрузки.

Ипотека: заветная мечта или суровая реальность?

Недвижимость является мечтой огромного числа россиян. Обладание собственным уголком, в котором можно укрыться от всех бед и переждать бурю, подталкивает многих к ипотечному кредитованию.

Сегодня ипотечное кредитование является не просто одним из видов кредитования. Ипотека стала градусником настроения потребителей и настоящим индикатором развития экономики и её будущих перспектив.

Рост числа выданных ипотек свидетельствует о благоприятном уровне процентных ставок для конечных потребителей, их уверенности в завтрашнем дне. И, напротив, снижение рынка ипотечного кредитования говорит о дисбалансах в экономике и сомнениях в безоблачном будущем.

Процентные ставки — срок кредитования

Первый показатель, который говорит о том, что с рынком ипотеки всё довольно неплохо — процентная ставка. На протяжении последних двух лет ставки по ипотечным кредитам стабильно снижаются. Если в апреле 2019 года ипотеку выдавали в среднем под 10.6% годовых, то сегодня — уже под 7.1%.

Второй индикатор — срок кредитования. В условиях, когда реальные доходы населения снижаются, а необходимость в улучшении жилищных условий неизбежна, многие заёмщики прибегают к удлинению срока ипотеки с целью снижения ежемесячных платежей по ней. И срок ипотечного кредита за последние 3 года увеличился практически на 5 лет!

Главный индикатор

Получается, что, несмотря на снижение процентных ставок, происходит увеличение сроков ипотечных кредитов. Что это означает: что население уверено в завтрашнем дней и готово брать кредиты на более дорогое имущество (тем самым увеличивая срок кредитования) или просто-напросто растут цены на недвижимость?

Скорее второе, чем первое. Обратим внимание на самый насыщенный рынок ипотечного кредитования — Москву. В столице средняя стоимость 1 квадратного метра в новостройке в январе 2019 года составляла 200 866 рублей (по данным ДомКлик). В июле 2021 года стоимость 1 квадратного метра выросла почти на 50%, до 300 000 рублей!

Публикации в этом блоге отражают моё личное мнение и не являются официальными заявлениями и рекомендациями от имени компании-работодателя или учебного заведения

Ипотека с господдержкой: Мечта или реальность?

Как итог, число ипотечных сделок в феврале 2015 упало на 36% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Однако, государство приняло меры к тому, чтобы граждане по прежнему имели возможность обзавестись собственным жильем: вступила в силу программа «Ипотека с господдержкой».

Так, в рамках данной программы государственной поддержки Центральный Банк планирует выдать 200 млрд. руб. до 1 марта 2016 года. Смысл ее прост: банк дает вам ипотеку под низкий процент, а государство доплачивает банку, чтобы ему это было выгодно.

Разберем подробно, насколько эта программа полезна и реальна к исполнению.

Ставка банка по ипотеке зависит от ставки Центрального Банка. После новогодних потрясений ЦБ зафиксировал ставку на уровне 12,5%. Таки образом, чтобы банкам получать доход, они должны установить ставку выше определенных ЦБ 12.5% — например, 16-20% годовых.

Но дело в том, что при таких условиях люди ипотеку брать просто не будут, потому что это выше психологического барьера (считается, что психологический барьер не более 15%). Если люди не будут брать ипотеку, разорятся большинство застройщиков – ведь эконом сегмент, до 70% всех продаж, приходится на ипотеку.

Проще говоря, из-за высокой ставки рухнет строительный рынок России.Однако допустить такую ситуацию государство, по очевидным причинам, не может, поэтому и была принята программа «Ипотека с господдержкой». По сути, государство субсидирует ипотеку на первичный рынок жилья, и только на него.

Субсидирует – значит компенсирует банку разницу между той ставкой, которая была бы банку выгодна, и установленными ЦБ 12.5%.

Так же, банкам выставлено требование: Компенсацию могут получить только те из них, кто выполнит определенный лимит на выдачу объема ипотеки.

И если данный лимит банком не выполнен, то государство не компенсирует ему его расходы. Для банка это просто гигантские потери, и именно по этой причине не все банки участвуют в программе господдержки ипотеки: так, по Петербургу их не более 20.

Внимательный читатель задаст вопрос – а если банк не выдаст лимит, лишится компенсации, не будет ли он восстанавливать утраченное за счет заемщика, подняв ему в одностороннем порядке процентную ставку? Во-первых, во избежание таких ситуаций необходимо внимательно, а желательно с юристом, читать кредитный договор. А во-вторых, защиту прав потребителя никто не отменял, закон о защите этих прав является первостепенным, и даже если банк в будущем решит в одностороннем порядке поменять ставку, то через суд такое решение банка можно будет отменить и оспорить.

Абсолютно все, специальных условий нет. Они обычные для получения ипотеки: первоначальный взнос, срок кредита и стандартные требования к заемщику.В данном случае закон точен.

Можно купить только:

Строящуюся недвижимость, которая продается по договору долевого участия в рамках 214 ФЗ.

Дело в том, что, по закону, застройщик имеет право продавать по двум договорам: договор долевого участия 214 ФЗ и договор ЖСК. Господдержка не распространяется на договор ЖСК;

Квартиру в собственности, но только при условии, что у выбранной вами квартиры первый и единственный собственник юридическое лицо.

Данным условием подразумевается следующее: застройщик сдал свой объект, и ему необходимо продать все квартиры – это обязательное условие для долевого строительства. Если все квартиры не проданы, то застройщик оформляет собственность на себя, на некое свое юридическое лицо. Вот именно на такие квартиры так же распространяется ипотека с господдержкой.

И, несмотря на то, что ввиду продажи квартиры из собственности приобретаться она будет через договор купли-продажи, господдержка на такую сделку распространяется.Программа «Ипотека с господдержкой» еще очень молода.

Очевидно, что в период ее становления возникает рад сложностей, которые заставляют банки ужесточать условия, и отрицательно влияют на потенциального заемщика: сегодня у желающих оформить ипотеку с господдержкой весьма скудный выбор банков, с которым можно работать, кроме того, все они предлагают фактически идентичные условия кредитования.

Однако «одинаковые» условия сводят на нет конкуренцию между кредитными учреждениями – если и в том, и в другом банке вам предложат одно и то же, то какая вам разница, к кому вы обратитесь? Это банки, конечно, не устраивает. Поэтому кредитные учреждения нашли возможность побороться за клиента.

Ставка.

Так, по условиям государственной субсидии, верхний предел ставки должен быть не выше 12.5% годовых, а нижний не определен. И банки, в борьбе за клиента, практически демпингуют, предлагая низкие ставки: некоторые готовы выдавать ипотеку под 11.9%, 11.5% годовых, а один из банков-участников программы заявил о готовности кредитовать по 9.8%!

Страховка. Второй момент, где можно найти свою выгоду, заключается в следующем: у любого банка есть дополнительные затраты, такие как страховка. И некоторые банки, с целью привлечения клиентов, отменили требование страхования жизни.

А есть банки, которые, наоборот, требуют страхование жизни, выдвигая его как обязательное условие для получения ипотеки с господдержкой. В чем подвох? Так, у ряда банков страхование жизни может достигать 1% от размера кредита.

Простой расчет: при ипотеке три миллиона, 30 тысяч рублей вы должны сразу отдать. При этом в банке, не требующем страхование жизни, этого расхода у вас не будет. Итог: если у банка, требующего страхование жизни, ставка 11.

5%, а у банка, не требующего страхования жизни, ставка 12%, то зачастую выгоднее обращаться в банк с чуть более высокой ставкой, но не требующего страхования жизни.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *