Для молодежи ограничат выдачу кредитов и займов

  • В 2020 году в банковском секторе в необеспеченном потребительском кредитовании были закручены гайки, поясняет директор отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Иван Уклеин. С этим, по его словам, связано снижение доступности финансовых услуг для определенных категорий граждан, в том числе молодежи. «Соответственно, микрофинансовые компании заполняют данную нишу, удовлетворяя спрос соответствующих категорий клиентов», — говорит эксперт.
  • Доля несостоявшихся банковских клиентов среди заемщиков МФО есть, соглашается директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. У таких граждан зачастую нет кредитных историй. «Микрофинансовые организации являются своего рода трамплином для последующих более крупных и длинных кредитов. Сейчас банки достаточно осторожно кредитуют не очень хорошо известных им заемщиков, имеющих недостаточно информативную кредитную историю и относительно низкий персональный кредитный рейтинг», — замечает Волков.
  • Доля молодых клиентов растет, в том числе из-за увеличения продаж через онлайн-каналы, считает директор по рискам группы компаний Eqvanta (бренды «Быстроденьги» и «Турбозайм») Алексей Передерий. «Более молодые клиенты ищут простые способы получения денежных средств. Для них приоритетом является оформление займа и получение денег без посещения офиса», — отмечает он. По оценкам эксперта, в августе 29% новых микрозаймов были одобрены клиентам до 30 лет.
  • Микрофинансовые компании в последние годы активно развивали дистанционные каналы выдач, соглашается председатель совета профильной саморегулируемой организации МиР Эльман Мехтиев: «Крупные онлайн-игроки уже не уступают банкам, а по ряду показателей (таких как скорость принятия решений) даже опережают их. Более того, часть игроков намеренно затачивают свои маркетинговые политики под этот сегмент, и привлечение работает».

По данным Банка России, в первом квартале 2020 года 36% займов МФО оформляли в онлайне, а в сегменте займов «до зарплаты» (PDL) доля дистанционных выдач достигла 69% (.pdf).

Какие займы берут россияне младше 30 лет

Молодые клиенты чаще всего берут краткосрочные PDL-займы на сумму до 30 тыс. руб., говорит Макаров. «Тем не менее в сегменте среднесрочных Installment-займов спрос со стороны молодежи незначительно ниже», — замечает гендиректор МФК «Займер».

Клиенты моложе 30 лет могут рассчитывать разве что на короткие ссуды, считает гендиректор IDF Eurasia в России (бренд Moneyman) Ирина Хорошко: «Средняя сумма по таким клиентам — около 7 тыс. руб. Средний уровень одобрения для новых клиентов составляет около 8–10% от общего потока заявок».

Как правило, 30% молодых заемщиков смотрят в сторону займов «до зарплаты», но в период пандемии таких стало примерно 50%, отмечает Аббясов.

Создает ли приток молодежи риски для МФО

Заемщики микрофинансовых компаний традиционно имеют более низкие скоринговые баллы, чем клиенты банков, напоминает Волков. Но модель бизнеса МФО позволяет им работать с более рисковыми сегментами клиентов.

Качество молодых заемщиков вполне приемлемо для риск-профиля многих игроков, соглашается Уклеин: «Передовые МФО в своей риск-политике используют широкий спектр данных, вплоть до информации от мобильных операторов, платежных агрегаторов или моделей поведения в соцсетях, поэтому проникновение в этот клиентский сегмент для них не всегда сопряжено с углублением рисков».

Важный элемент контроля рисков — уровень одобрения заявок. Микрокредиторы весьма консервативно подходят к оценке молодых заемщиков, замечает Аббясов: «Наш анализ показывает, что возраст играет роль при одобрении займов.

Тренды линейны, то есть если человеку от 30 до 39 лет, то у него уровень одобрения будет выше, чем в предыдущей возрастной группе, но ниже, чем в следующей».

Рост доли выдач займов молодежи собеседник РБК объясняет тем, что «они гораздо охотнее берут займы, чем более зрелые заемщики», хотя одобряют их реже.

Банк России объяснил, зачем ему право ограничивать выдачу отдельных видов кредитов

Банк России рассматривает право количественного ограничения выдач некоторых видов кредитов как стратегический инструмент, который позволит ему более оперативно реагировать на избыточные темпы роста кредитования, сообщила в интервью РИА Новости директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. При этом она добавила, что для банков такая мера будет актуальна, поскольку не ведет к увеличению требований к их капиталу.

Регулятор в январе сообщил, что в ближайшие два года проработает вопрос о количественном ограничении выдач банками необеспеченных потребкредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Впервые о намерении законодательно закрепить за собой полномочия по установлению ограничений на выдачу банками отдельных видов кредитов регулятор заявил в 2019 году.

«Речь в «дорожной карте» идет об инструменте количественных ограничений для предотвращения пузырей в розничном кредитовании.

Это не запрет кредитования, не административное ограничение темпов роста, а регулирование доли рискованных кредитов в общем объеме кредитов определенного вида.

Мы рассматриваем этот инструмент как стратегическое направление работы, не для того, чтобы использовать его уже сейчас. Для купирования будущих рисков желательно иметь полный набор мер», — пояснила Данилова.

Глава департамента регулятора подчеркнула, что данный инструмент по-прежнему актуален и ЦБ продолжает активные дискуссии с Минфином, Минэкономразвития и участниками рынка. Кроме того, этот инструмент будет актуален как для ЦБ, который сможет более оперативно реагировать на избыточные темпы роста рискованного кредитования, так и для самих кредитных организаций.

«Этот инструмент имеет ряд преимуществ по сравнению с действующими мерами: надбавки к коэффициентам риска увеличивают требования к капиталу и даже могут заставить банки резко снижать кредитование, если они уже находятся на границе минимальной достаточности капитала.

В текущей ситуации, когда банкам предстоит формирование резервов по «пандемическим» кредитам и они могут столкнуться с сокращением норматива достаточности капитала, им мог бы быть интересен инструмент количественных ограничений, потому что он не увеличивает требования к капиталу, а непосредственно влияет на рискованные виды кредитования», — считает она.

При этом Данилова подчеркнула, что ЦБ не намерен отказываться от имеющегося инструментария, потому что у буферов есть свои плюсы, которые пандемия наглядно продемонстрировала: банками был накоплен запас прочности на случай кризисной ситуации. «Но в ситуации избыточного роста кредитования, с которой мы столкнулись в 2019 году, наверное, количественные ограничения помогли бы быстрее купировать проблему», — заключила глава департамента Банка России.

Новый кредит «ФОТ 3.0» для тех, кто не смог восстановиться после пандемии

Правила выдачи кредита установлены постановлением Правительства РФ от 27.02.2021 № 279. Деньги дадут тем, кто брал кредит на возобновление деятельности в 2020 году.

Напомним, что его выдавали под 2 % и разрешали не возвращать при сохранении 90 % сотрудников и их зарплаты. Мы рассказывали об этом в статье.

Не важно, в каком банке вы брали кредит, главное — чтобы в ФНС была об этом информация.

Как и для кредита на возобновление, есть требования к виду деятельности. Заёмщик должен соответствовать одному из условий:

  • в ЕГРИП или ЕГРЮЛ на 1 января 2021 года указан ОКВЭД, который относится к отрасли, требующей поддержки для восстановления деятельности;
  • входит в реестр СОНКО;
  • входит в реестр НКО, в наибольшей степени пострадавших из-за ковида.

Вот список ОКВЭД, которые могут претендовать на кредит.

Сфера деятельности Код ОКВЭД 2
Гостиницы 55
Рестораны, столовые, буфеты, службы доставки продуктов питания, продавцы напитков 56
Кинотеатры, киноклубы 59.14
Турагентства и прочие организации в сфере туризма 79
Организаторы конференций и выставок 82.3
Санаторно-курортные организации 86.90.4
Театры, концертные залы, дома культуры, актеры, музыканты, художники, режиссеры, скульпторы и пр. 90
Музеи 91.02
Зоопарки 91.04.1
Спорт-клубы, фитнес-центры, парки, ярмарки, пляжи, танцплощадки и пр. 93
Бани, сауны, солярии, салоны для снижения веса и т.д. 96.04

Для микро и малых предприятий достаточно наличия нужного ОКВЭД в списке видов деятельности. Для средних — ОКВЭД должен быть основным. Если малый бизнес входит в группу компаний и его выручка составляет больше 30 %, то ОКВЭД тоже должен быть основным.

Кредит не дадут, если заёмщик находится в процессе банкротства, приостановил деятельность или прекратил работать как ИП.

Условия программы «ФОТ 3.0»

Банки начнут давать новые кредиты 9 марта, закончат — 1 июля. Условия кредита такие:

  • ставка — 3 % годовых;
  • срок кредита — 12 месяцев;
  • с 1 по 6 месяц платить основной долг и проценты не нужно;
  • с 7 по 12 месяц начинаются платежи — равными долями выплачивается основной долг и перенесённые проценты, дополнительно идут текущие проценты.

В договоре с банком не должны быть прописаны комиссии, сборы и иные платежи, кроме санкций за нарушение кредитного договора.

Эти условия льготные. Их банк обеспечит, если вы будете соблюдать все требования к заёмщикам. Если же их нарушить, у банка отберут субсидию и возвращать деньги придётся по условиям, которые прописаны в договоре на этот случай. Как правило, по рыночной ставке. 

Утратить право на льготы проще всего, если нарушить требование по численности: по итогам каждого отчётного периода в течение действия кредитного договора численность работников должна составлять не менее 90 % от той, которую брали для расчёта максимальной суммы кредита и указали в кредитном договоре. Это будут проверять по разделу 3 РСВ. В расчёт включат и штатных сотрудников, и исполнителей по гражданско-правовым договорам. 

Для организаций, которые входят в группу компаний, есть ещё два условия сохранения права на льготы. Во время действия кредитного договора нужно соблюдать следующие требования:

  • ни одна из организаций, которые входят в группу компаний с заёмщиком, не должна платить дивиденды;
  • заёмщик не должен выкупать собственные акции или доли в своём уставном капитале, не должны это делать и организации, которые входят с ним в группу.

Размер кредита

Максимальная сумма кредита определяется по формуле:

МРОТ × численность работников × 12 месяцев, где:

  • МРОТ — федеральный в сумме 12 792 рубля. Районный коэффициент, северные надбавки, региональный и отраслевой МРОТ не учитываются.
  • Численность — должна быть указана в информационном сервисе ФНС на дату размещения заявки на кредит. Если будете брать кредит до 25 мая, банк возьмет численность за декабрь 2020 года. Начиная с 26 мая будут брать численность за март 2021 года. Корректировке и уточнению цифра не подлежит. Сам ИП в расчёт численности не включается.
Читайте также:  Как оформить налоговый вычет за медицинские услуги?

Общая сумма кредита ограничена — не больше 500 млн рублей.

Кредитные средства можно направить на любые расходы, связанные с предпринимательской деятельностью, включая выплату зарплаты и платежи по кредитам. Чётко сказано только то, что запрещено тратить их на выплату дивидендов, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале, благотворительность.

Пример расчёта

ИП Сергеев планирует подать заявку на кредит 9 марта 2021 года. В РСВ за декабрь 2020 года бухгалтер показал численность сотрудников 9 человек. Посчитаем, какую сумму может получить предприниматель:

Максимальная сумма кредита = 12 792 руб. × 9 чел. × 12 мес. = 1 381 536 руб.

В месяц банк будет начислять 3 453,84 рубля процентами. За первые полгода, в которые платежи по кредиту делать не надо, задолженность заёмщика увеличится на 20 723,04 рубля и составит 1 402 259,04. В оставшиеся полгода кредит надо будет выплачивать равными долями — по 233 709,84 рубля в месяц. Плюс текущие проценты.

Условия по выдаче кредита от банков

Кредит можно взять в любом банке, который участвует в программе и получает субсидию на выдачу льготных кредитов. 

Заключить кредитный договор можно только с одним банком. На этот раз в правилах выдачи кредита чётко прописали, что банки не смогут отказать заёмщику, если у него нет счёта в банке-кредиторе и кредит не обеспечен залоговым имуществом.

Кредиты и займы для НКО

Добрый день друзья. Очень часто после создания возникает задача в финансировании НКО. И встает вопрос, можно ли получить кредит или займ. Ответ на этот вопрос не простой. Теоритически НКО может получить кредит или займ, но есть ряд сложностей. Я постараюсь разбить вопрос на составные части и ответить по отдельности.

Когда нельзя НКО брать кредиты и займы

В уставе может быть прописан прямой запрет на привлечение денежных средств путем займов или кредитов. Также в НКО на ежегодном собрании может быть вынесено решение о запрете брать займы или кредиты в любой форме. Соответственно необходимо проверить эти два главных документа, возможно на этом вопрос будет исчерпан.

Займ или кредит от учредителя

На практике учредители или члены НКО могут предоставить организации временную финансовую помощь. Например для развития деятельности приносящей доход, что не запрещено законом. После получения дохода НКО может вернуть займ учредителю.

Но важно понимать, что временная финансовая помощь должна быть беспроцентной. В крайнем случае не превышать ставку рефенансирования ЦБ РФ. Не должно быть факта обогащения учредителя или члена организации НКО.

Это нарушит уставные цели НКО, в теории МИНЮСТ может НКО ликвидировать, за неуставную деятельность и обогащение аффелированных лиц.

*Стоимость в Москве и МО составляет 19500р

Почему банки не дают кредиты НКО?

Частично ответ вытекает из предыдущего пункта, но существуют и еще несколько причин почему банки отказывают НКО.

  • Отсутствие бенефициаров или владельцев. Все имущество НКО принадлежит самой НКО. Да существуют учредители в ЕГРЮЛ, но это только инициативная группа, потом формируются органы управления. Субсидиарная ответственность в случае банкротства не возникает. И привлечь к ответственности кого либо очень сложно. Особенно это касается НКО основанных на членстве, например ассоциации и общественные организации, у них состав органов управления может полностью смениться без записей в ЕГРЮЛ.
  • Отсутствие прибыли. НКО имеет право получать доход. Но по закону НКО занимается деятельностью приносящей доход для пополнения собственных средств. Если проще, прибыль должна быть вложена в саму НКО на уставные цели, а не передаваться банку. В итоге банки предпочитают отказать НКО, т.к. для них эта ситуация непонятна.
  • Проблемы оценки. Ликвидность, рентабельность, доходность эти финансовые показатели в НКО стремятся к нулю. У НКО нет целей получить прибыль. С прибыли платятся налоги, а это лишние расходы. НКО стремится реализовать свои уставные цели, потратить на них все средства и не платить налоги вообще. Так и было предусмотрено законом. Дать НКО возможность работать с минимальной налоговой нагрузкой. Вообщем, коммерческие показатели в некоммерческой организации очень плохие, да это и логично.

Как видите, банки не запрещают НКО получить кредит. Но НКО в половину граф заявления на кредит, непонятно, что вписывать. А если, получится заполнить заявление, то выходит 100% отказ или какая то ерунда.

Бухгалтерское сопровождение

Нулевая 1500 руб. Деятельность 3500 руб. Деятельность + Зарплата 5000 руб.

  • • Персональный бухгалтер • Возможно удаленно • 12 лет опыта • 1000+НКО • Все формы • Гранты
  • Позвонить сразу бухгалтеру: 8(800)100-42-36
  • *Стоимость в Москве и МО , СПБ и Лен.области составляет соответственно: 2000, 5000, 7000 рублей

Заказать консультацию

Лизинг для некоммерческой организации

Машина в лизинг это не покупка и не кредит. Вы берете авто в аренду, но если проплатите все платежи, она ваша. Ближе к аренде с правом выкупа. С 2020 года появилась понятная практика предоставления лизиенга некоммерческим организация. Мы активно помогаем получать НКО автомобили, являясь участниками экспертной группы одной лизинговой организации.

Подробнее можно узнать подробности в отдельной статье Лизинг для НКО

Прочие кредиты и займы для НКО

Есть практика, когда они возникают. Опишу несколько примеров.

  • НКО ведет финансово-хозяйственную деятельность. В рамках нее может возникнуть кредиторская задолжность. Например НКО может получить услугу,товар или имущество с отсрочкой платежа. Она может быть довольно длинной. Товар под реализацию, например спортивную символику к мероприятию и.т.д.
  • Лизинг. Это не совсем займ или кредит. Что-то среднее между арендой и кредитом. Все риски в лизинге застрахованы и НКО реально его получить. Существуют лизинговые компании, которые предоставляют НКО автомобили.
  • Рассрочка. Это не кредит и не займ. НКО может купить так автомобиль или недвижимость. Но аванс составляет около 70%, а срок рассрочки не более 6 месяцев.

Займы третьих лиц для НКО

В теории это возможно, но опять же по ставке не выше ставки рефенансирования. Важно. Не вводите в заблуждение третьих лиц. Третьи лица не банки, часто не обладают должными юридическими знаниями. Необходимо донести все правовые особенности займа для НКО.

Например прочитав эту статью, человек поймет, что спрашивать свои деньги неского и ответственности за деньги никто не несет. При малейшей трудности обратится не в НКО, а сразу в прокуратуру. Так и правда действуют некоторые мошенники.

Создавают потребительсткие кооперативы, общественные организации или ассоциации, с целью собрать денег пообещав всего и много, вывести их и бросить НКО. В интернете полно историй на эту тему.

  1. Описал основные моменты, задавайте в х свои вопросы или оставляйте мнения.
  2. Вам также может быть интересно:
  3. Учет расходов в НКО
  4. Финансирование НКО
  5. Лизинг для НКО

Путин решил ограничить выдачу кредитов

Владимир Путин распорядился до 1 декабря принять закон, ограничивающий выдачу кредитов и займов МФО. Об этом давно уже спорят правительство и ЦБ.

Регулятор хочет сдержать кредитование и считает, что существующих методов недостаточно. Предлагает изменить законодательство, расширить полномочия. Правительство напрямую инициативу не отклонило, но внесло существенные поправки.

В итоге закредитованных граждан всё больше, старые методы не помогают, а новых — нет.   

Владимир Путин. yamalpro.ru

Как должно быть?

Обсуждения ведутся вокруг поправок к ст. 43 закона о ЦБ. Регулятор хочет самостоятельно принимать решения о количественном ограничении на выдачу займов и не советоваться при этом с правительством. 

По мнению ЦБ, банки надо ограничивать в выдаче займов закредитованным. Преодолели определённую границу, установленную регулятором по выданным кредитам, и остановились — больше в этом квартале никто не получит деньги.

Однако Правительство пока не приняло закон и указало ЦБ на недочёты документа. Например, не согласилось с тем, что надо применять дифференцированный подход к разным кредитным организациям.

Вообще, вокруг законопроекта ведутся споры. Есть те, кто уверяет, что документ нацелен на сдерживание активности Сбербанка, на который ЦБ сложно влиять существующими механизмами. Другие считают, что закон вообще работать не будет, потому что заёмщик, получив отказ в одном банке, пойдёт в другой, где лимит ещё не исчерпан.

От себя добавим, что люди быстро поймут схему и в начале квартала в банках будут очереди из желающих оформить кредит.

Споры спорами, но закон будет принят — так распорядился президент. В каком виде — узнаем в ноябре. Тогда и станет понятно, кто выиграет от этого, кто — проиграет.

Пока ограничений нет, поэтому ещё можно взять кредит. О лучших предложениях — в рейтинге «Выберу.ру».

Как сейчас?

По данным ЦБ, количество заёмщиков, отдающих на оплату обязательств перед банками более 80% дохода, выросло до 30%. То есть каждый третий россиянин почти всё, что зарабатывает, относит в кредитные организации. 

Не исключены массовые дефолты, поэтому ЦБ задействовало имеющиеся в своём арсенале инструменты и пытается сдержать кредитование.

На каждый выдаваемый кредит банк должен резервировать собственные средства. ЦБ увеличил размер отправляемых в резерв средств, подняв коэффициенты риска. Чем выше закредитованность заёмщика, тем выше коэффициент. В теории — банкам невыгодно работать с заёмщиками, у которых высокая долговая нагрузка.

Но ЦБ отмечает, что мера сдержит только небольшие банки. Кредитные организации с солидным капиталом не станут массово отказывать в выдаче займов. Учитывая, что и количественного сдерживания ещё нет, можно смело кредитоваться. Но при этом иметь в виду, что ЦБ беспокоится не просто так.

Надо всегда рассчитывать силы.

Банки ликвидируют часть кредитов и кредитных карт: чем это обернётся для заёмщиков

Вчера понизили лимит по кредитной карте ровно на ту сумму, которая была в доступе, при звонке на горячую линию было сказано, что да, так и есть, и вас должны были уведомить.

Просмотрев все выписки, я не увидел никаких уведомлений. Хотя согласно договору уведомление должно было быть за пять дней.

Читайте также:  Можно ли подарить недвижимость несовершеннолетнему?

До этого у меня была просрочка, но она была успешно погашена, и претензии от банка были закрыты, — жалуется держатель кредитной карты из Воронежа.

Женщина из Ростова-на-Дону получила одобрение кредита в онлайн-банке. Пришла в офис для уточнения всех кредитных условий перед заключением договора. Каково же было изумление будущего заёмщика, когда ей сказали: сначала оформляйте кредит, а потом мы вам выдадим договор. Только тогда вы сможете ознакомиться с условиями.

Менеджер утешила клиентку: «Не переживайте, мы очень лояльны, всё будет хорошо, но договор и график платежей — только после того, как вы нажмёте на кнопочку «Оформить кредит». Женщина решила не рисковать и отказаться от кредита.

Кстати, одобрен он был по ставке 10%, а при повторном просмотре в офисе она выросла уже до 14,25%.

Я зарплатный клиент, но и меня обманул банк. Оформляла заявку по выдаче потребительского кредита, на телефон пришло СМС об одобрении кредита по ставке 11% годовых и предложение подойти в офис банка с паспортом.

Вот здесь и начинается самое интересное. При посещении офиса лично и выслушивании выгодных предложений банка по подпискам ставка по кредиту увеличивается до 18% годовых.

Как такое может быть? — задаётся вопросом потенциальный заёмщик из Челябинской области.

Это лишь несколько примеров из многочисленных жалоб на кредитные продукты банков, которые появились этой весной. Сейчас у многих заёмщиков появились опасения, что проблем с получением денег и погашением задолженности может стать больше.

После того как Центробанк два раза поднял ключевую ставку этой весной, стали расти и ставки по кредитам. При этом долговая нагрузка на заёмщиков достаточно большая.

Чтобы исключить злоупотребления в банках и не повышать закредитованность населения, в последнее время звучат предложения ограничить выдачу денег.

Валютный феномен: почему дешевеет доллар и каким будет курс рубля к лету

Цель таких инициатив — защитить права заёмщиков. Так, в середине мая Центробанк рассматривал вопрос о частичном запрете выдавать кредиты физическим лицам по плавающим ставкам. Например, если их срок меньше года или больше 20 лет. Также прозвучала инициатива запретить выдачу кредитных карт с нефиксированным процентом. Сейчас разрабатывается соответствующий законопроект.

Дело в том, что ЦБ обеспокоен планами банков развивать продукты с плавающими ставками. Регулятор обратил внимание и на риски, которые могут возникнуть для заёмщиков.

Пока процент таких кредитов и кредитных карт небольшой, но если эти продукты будут развиваться, то шанс попасть в долговую яму у заёмщиков вырастет.К примеру, длинные кредиты максимально чувствительны к изменению параметров.

Например, если ставка по ним на 15 лет меняется с 7% на 9%, то размер ежемесячного платежа вырастает на 13%, а переплата — на 34%.

Любые кредиты с плавающей ставкой должны насторожить заёмщика. Минусов может быть больше, чем плюсов. Плавающая ставка может рассчитываться по-разному. Она может зависеть от индекса MosPrime московского межбанковского кредитного рынка.

Может рассчитываться исходя из ключевой ставки и маржи банка. Ставка ЦБ, в свою очередь, связана и с курсом рубля, который нестабилен.

Соответственно, заёмщик никогда не может быть уверен, во сколько ему обойдётся кредит и сколько составит переплата, — пояснил экономист, топ-менеджер в области внешних связей и корпоративных коммуникаций Андрей Лобода.

По данным Центробанка, на 1 марта 2021 года задолженность населения по кредитам составляла почти 21 триллион рублей. С начала года она выросла почти на 800 миллиардов. В первом квартале 2021-го сумма неоплаченных долгов перед банками достигла максимума за четыре года.

Все возможные запреты по выдаче кредитов Центральный банк рассматривает как инструменты для предотвращения сложностей на финансовом рынке как для заёмщиков, так и для самих финансовых организаций.

Поэтому постепенно ужесточается процедура выдачи займов, вводится такой параметр, как порог долговой нагрузки, могут быть пересмотрены максимальные значения закредитованности заёмщиков. Что касается ограничений по кредитам с плавающей ставкой, то это вызвано последними решениями регулятора. ЦБ перешёл от снижения ключевой ставки к её повышению.

Это автоматически может привести к удорожанию кредитов для граждан, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев.

Правда, это коснётся вновь выдаваемых займов. Условия по уже полученным ранее кредитам пересматриваться не будут. Это касается в том числе и ссуд с плавающими процентами. На это обращает внимание аналитик «БКС Мир инвестиций» Егор Дахтлер.

По его словам, пока предполагаемые ограничения на некоторые виды кредитов с плавающими ставками не окажут влияния на заёмщиков. В целом в нашей стране подобные ссуды очень редки.

При этом Егор Дахтлер советует не тянуть время, если кредит необходим в ближайшем будущем. На фоне повышения ключевой ставки кредитные ставки в банках также растут. Предпосылок для снижения процентов пока нет. Скорее всего, рост продолжится в течение всего этого года.

Что касается досрочного погашения, то оно особенно выгодно именно на ранних этапах кредита. Это специфика аннуитетных платежей. Допустим, если кредит был оформлен на пять лет, то погасить его досрочно оптимально не позже чем через год или через два.

Если же прошло уже четыре года, то существенной экономии от досрочного погашения вы не получите (львиная доля процентов уже выплачена банку).

Соответственно, в таком случае можно не торопиться и направить свободные деньги на другие цели, например в инвестиции, — добавил Егор Дахтлер.

Планируемые нововведения мало отразятся на нынешней ситуации на рынке, они касаются в основном новых выдач. По действующим же кредитам предлагаемые новации коснутся сферы информирования заёмщиков, отметил главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман.

Он обратил внимание на ещё одну инициативу: ЦБ предполагает ввести норму, по которой банки должны будут предупредить заёмщика об изменении ставки за 15 дней.

Они должны будут указывать на своих сайтах, как могут измениться расходы клиента из-за изменения ставки, заранее давать новый график платежей и данные о полной стоимости кредитов.

При этом на возможностях досрочного погашения кредитов новации не отразятся.

По мнению аналитика, такая мера могла бы помочь избежать многих проблем. Часто сложности с закрытием кредитов, досрочным погашением и неожиданными просрочками связаны как раз с неточностью в расчётах.

Куда вложить 500 тысяч рублей: самые перспективные инвестиции мая

Не ссудим будет: ограничения на выдачу кредитов могут появиться в 2022-м

Законопроект об ограничении выдачи банками кредитов может быть принят в первом чтении в октябре этого года, а вступить в силу — в начале 2022-го, сообщил «Известиям» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

У ЦБ появятся полномочия либо лимитировать выдачу, либо вовсе запретить оформлять займы. Максимальную долю рискованных кредитов в общем объеме ссуд банка или МФО планируется устанавливать на квартал, сообщили в регуляторе.

Рост кредитования не поддерживается соразмерным повышением доходов населения, что приводит к накоплению рисков, а также к увеличению долговой нагрузки населения, констатировали в ЦБ.

По решению ЦБ

В первом чтении законопроект о количественном ограничении кредитования может быть принят уже в октябре 2021-го, тогда в начале 2022-го он вступит в силу, считает глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. По его словам, решение о жесткости принимаемых мер будет зависеть от ЦБ. Регулятор сможет либо лимитировать банкам выдачу займов населению, либо вовсе временно запретить это делать.

Законопроект предусматривает ограничения только по отношению к необеспеченным потребительским кредитам, предоставляемым гражданам не для предпринимательской деятельности, сообщили в пресс-службе ЦБ. Лимиты не будут распространяться на залоговые виды ссуд (ипотека и автокредиты).

Планируется установить максимально допустимую долю отдельных видов рискованных займов в общем объеме выдаваемых банком или МФО кредитов в течение квартала. Например, ссуд с высоким показателем долговой нагрузки заемщика.

Период введения таких ограничений будет определять совет директоров ЦБ в зависимости от ситуации на рынке.

Справка «Известий»

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) определяет отношение среднемесячных платежей клиента по кредитам к его среднемесячному доходу. Банки обязаны учитывать это значение при принятии решения о предоставлении ссуды физлицу.

В 2021-м ЦБ дважды ужесточал макропруденциальные меры для необеспеченных потребительских кредитов.

С начала 2021 года рост необеспеченного потребительского кредитования ускоряется. Так, на 1 сентября годовой темп увеличения ссудной задолженности составил 18,5%. При этом доходы населения и число заемщиков не повышаются соразмерно, и в сочетании со снижением стандартов кредитования происходит накопление банками рисков и рост долговой нагрузки россиян на макроуровне, сообщили в регуляторе.

Основные опасения вызывает возможное ограничение доступа к займам отдельных групп населения.

Например, граждан с низким уровнем дохода или неофициальными заработками и уже закредитованных россиян, что может привести к развитию теневого рынка финансирования, отметил вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.

По его мнению, установление одинаковых для всех ограничений может также критически повлиять на работу небольших банков. При этом потенциал дальнейшего повышения макропруденциальных надбавок ограничен.

Если в портфеле организации будет высокая доля рискованных кредитов, то придется выбирать тех, кого пускать в лимит, а отказывать логичнее малым чекам.

Такие клиенты будут вынуждены обращаться в другой банк, МФО или к нелегальным организациям.

Указанные меры не решат вопрос закредитованности, однако могут нарушить конкуренцию за счет перетока потребителей в компании с неисчерпанным лимитом, уверен вице-президент АБР.

Читайте также:  Стоит ли оспаривать кадастровую оценку недвижимости?

Риск-контроль

Кредитные организации сообщили, что знакомы с законопроектом. Инициатива обсуждается с ЦБ и на площадке АБР, рассказали в пресс-службе Сбербанка.

Предложенные ограничения не учитывают различный уровень риска по необеспеченным ссудам в кредитных организациях, считают в ВТБ.

Там уверены, что уже имеющихся у ЦБ инструментов по установлению надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПДН и полной стоимости кредита достаточно для регулирования. С этим согласна руководитель блока планирования и контроля УБРиР Наталья Петрова.

Целевой профиль желаемого заемщика предполагает не более трех активных кредитов, поэтому мера не окажет негативного воздействия на рынок, но позволит избежать чрезмерной долговой нагрузки на некоторых клиентов, считает директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. Кроме того, количество ссуд на одного человека не будет существенно ограничиваться, так как основное значение имеет не число займов, а объем суммарных платежей по ним, добавили в пресс-службе ПСБ.

При этом риски от текущего повышения долговой нагрузки россиян есть, уверен первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Некоторые банки увеличивают срок кредитования для внесения одобрения по большему количеству заявок на потребительские займы. Еще один тревожный знак для рынка — увеличение среднего чека в таких ссудах.

Продолжающийся рост выдач займов, ослабление риск-политики банков и увеличение общей закредитованности населения на фоне медленного повышения доходов может привести к повышению объема просроченных задолженностей, что негативно скажется на экономике, сообщил директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.

Прямые ограничения будут касаться наиболее рискованных займов, чтобы стимулировать кредитные организации выдавать ссуды надежным клиентам, отметил управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

При этом кредиты с обеспечением тоже подвержены рискам ухудшения платежеспособности клиентов, поэтому также требуют регулирования, добавил младший директор агентства «Эксперт РА» Анатолий Перфильев.

В госдуму внесли законопроект о наделении цб правом ограничивать выдачу кредитов населению

В Госдуму внесен законопроект, предлагающий разрешить ЦБ устанавливать количественные ограничения на выдачу банками и микрофинансовыми организациями отдельных видов кредитов населению.

Инициатива направлена на снижение угроз финансовой стабильности России, говорится в документе. Она поможет предотвратить накопление рисков заемщиками и замедлит чрезмерный рост необеспеченного потребительского кредитования, указывается в пояснительной записке.

В случае принятия законопроекта Центробанк сможет устанавливать для кредитных и микрофинансовых организаций квоты на выдачу кредитов и определять максимальную долю отдельных видов займов в общем объеме определенных кредитов, которые кредитор может выдать за квартал.

Сбербанк предложил свой вариант ипотеки с плавающей ставкой

В документе идет речь о кредитах и займах, предоставленных физлицам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, за исключением кредитов, которые обеспечены ипотекой или транспортом, а также кредитов на финансирование долевого строительства жилья. Виды и характеристики кредитов, выдачу которых регулятор может ограничить, установит ЦБ, говорится в пояснительной записке.

В случае нарушения ограничений предлагается предусмотреть повышенные значения надбавок к коэффициентам риска для банков и дополнительные коэффициенты риска для микрофинансовых организаций. Чем выше надбавки, тем больше капитала требуется банку для соблюдения нормативов.

ЦБ попросил позволить ему ограничивать банки в выдаче займов закредитованным клиентам

Использовать прямые ограничения количества выдаваемых займов для сдерживания роста розничных кредитов ЦБ предложил еще в 2019 году.

Тогда он предложил участникам рынка обсудить несколько вариантов таких ограничений, включая прямой запрет, например, на выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с определенным уровнем долговой нагрузки или на выдачу необеспеченных кредитов сроком более пяти лет, писали «Ведомости».

Ограничения можно также дифференцировать в зависимости от региона, стоимости недвижимости, если речь об ипотеке, или категории банка-кредитора, предлагал ЦБ, ссылаясь на международную практику.

В середине марта Банк России попросил правительство на законодательном уровне позволить ему ограничивать выдачу кредитов людям, у которых уже есть займы и долги.

 «В некоторых странах может быть прямой запрет на выдачу кредитов людям, уже слишком обремененным долгами, либо банкам устанавливаются специальные квоты на количество таких кредитов», — сказала тогда председатель Центробанка Эльвира Набиуллина.

По ее словам, кредитование в России растет темпами, которые близки к максимальным за последние годы.

Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной

Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной

Цб анонсировал ограничения на выдачу кредитов — газета.ru

Банк России готов ввести прямые запреты на выдачу некоторых видов кредитов для физлиц с чрезмерной долговой нагрузкой. Планируемые ограничения на выдачу займов могут толкнуть часть россиян прибегнуть к услугам нелегального рынка, говорят опрошенные «Газетой.Ru» эксперты.

Финансовые организации и коллекторы также критикуют инициативу регулятора.

В августе был установлен рекорд за всю историю наблюдения за банковским сектором — в общей сложности финорганизации выдали 1,82 млн кредитов, что на 28% больше, чем в августе 2020-го, свидетельствуют данные ОКБ.

Порядка 20% займов выдаются тем, у кого показатель долговой нагрузки превышает 100%, еще 10% — тем, у кого нагрузка в пределах 80-100%. Таким образом, доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла показателя 30%.

По сути, это те россияне, которые тратят на обслуживание долга весь свой официальный доход.

По итогам 2020 года задолженность по кредитам составила 19,92 трлн, увеличившись на 13,4%, а в августе достигла 24 трлн.

В этой связи Банк России хочет как можно скорее начать использовать количественное ограничение выдачи потребкредитов и ждет утверждения соответствующего законопроекта, сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

Документ был внесен в Госдуму в марте и, как предполагалось, должен был вступить в силу с нового года, но пока не прошел ни одного чтения. «Газета.

Ru» направила в ЦБ запрос на комментарий об уточнении действий планируемых ограничительных мер.

По мнению директора банковских рейтингов НРА Константина Бородулина, Центробанк обеспокоен существенным ростом долговой нагрузки физических лиц и через регулятивные меры, а в перспективе, используя инструменты количественного ограничения (после одобрения правительством), готов ограничивать данный рост, видя в нем угрозу для экономики и банковского сектора в целом.

Законопроект наделяет Банк России полномочиями по ограничению максимально допустимой доли отдельных видов кредитов в расходах.

В случае превышения установленного уровня банк будет обязан увеличить надбавки к коэффициентам риска, в ином случае к нему будут применены меры воздействия (штрафы, предписания, ограничения).

Детальные условия вводимых ограничений будут понятны после окончательного принятия закона и подробных разъяснений регулятора.

По словам главы департамента финансовой стабильности ЦБ Елизаветы Даниловой, сейчас наблюдается рост закредитованности населения. Это говорит о том, что существуют риски, которые необходимо «гасить». Ранее глава Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что на рынке беззалоговых кредитов «уже заметны признаки начинающегося перегрева».

Для ограничения подобного риска регулятор повышает надбавки по необеспеченным потребительским кредитам и готов продолжить ужесточение своей политики в этом направлении, отмечает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анатолий Перфильев. В первую очередь принятые меры скажутся на заемщиках с повышенным уровнем долговой нагрузки.

«Говорить о влиянии на кредитование данной инициативы можно будет только после определения условий по ограничениям», — сообщили «Газете.Ru» в пресс-службе СберБанка.

Как утверждает регулятор, доступный ему инструментарий для охлаждения рынка недостаточен.

Сейчас ЦБ может вводить повышенные макропруденциальные надбавки по некоторым видам кредитов, но не ограничивать кредитование определенных групп заемщиков напрямую.

Надбавки повышают стоимость кредита для банка, так как кредит приходится дополнительно резервировать из капитала (с 1 июля надбавки по необеспеченным кредитам вернулись на уровень 2019 года).

Однако дополнительные резервирование и аллокация капитала не позволяют сдерживать слишком быстрый рост потребительского кредитования, потому что у некоторых участников банковского рынка очень много капитала, в том числе из-за доминирования на рынке.

«Если прибыли слишком много, то много и капитала. И поэтому нужно какое-то иное, микропруденциальное, «количественное» сдерживание», — поясняет «Газете.

Ru» президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), председатель Совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев.

Он отмечает, что вариант, который предлагается Банком России, несет риск количественного сдерживания для всех финансовых организаций, а не только для тех банков, у кого слишком много капитала.

Кроме того, это ограничит свободу гражданина решать, сможет ли они «вытянуть» еще один кредит.

Мехтиев предлагает предусмотреть ответственность для физлица, а не банка, на случай, если оно хочет получить кредитные средства даже при превышении условий количественных ограничений.

«В противном случае это просто запрет. Но если колбасу запрещают продать через прилавок, ее все равно купят с черного хода. В случае с финансовыми услугами это подтолкнет людей брать деньги на нелегальном, неконтролируемом рынке — вместо того, чтобы получить их у ответственных игроков под надзором», — считает глава НАПКА.

В ЦБ, однако, считают, что принятие законопроекта не повлечет за собой негативных социально-экономических, финансовых и иных последствий, в том числе для субъектов предпринимательской и иной экономической деятельности.

Как отмечает Бородулин из НРА, потребителям банковских услуг не стоит опасаться критичного снижения доступности кредитов.

Но весьма вероятно изменение процентных ставок, а также ужесточение требований к заемщикам, аналогичных ситуации весны 2020 года.

«Остановка потребительского кредитования не выгодна ни кредитным организациям, ни Банку России, поэтому прогнозировать развитие ситуации можно будет после принятия закона и оглашения мер регулятора по его практическому применению», — резюмирует он.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *