Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?

Находясь в банке в стадии оформления кредита, заемщик рассуждает: “Сейчас я подпишу договор страхования, получу хорошую процентную ставку по кредиту, а затем откажусь от страховки, как сделал один мой знакомый”.

Но не во всех ситуациях это сделать легко. В договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.

Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Рассмотрим основные подводные камни данного вопроса.

Что такое коллективное страхование, как оно работает?

Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?

Страхователь, страховщик и застрахованное лицо – это могут быть разные лица. Страховщик – всегда страховая компания.

Страхователь – тот, кто заключает договор, платит деньги. Застрахованный – кого страхуют.

Индивидуальное страхование, как правило, объединяет страхователя и застрахованное лицо в одном человеке.

Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:

  1. Страховщик – страховая компания.
  2. Страхователь – банк.
  3. Застрахованное лицо – заемщик.

Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.

Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?

  • Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.
  • Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет.
  • Хорошая новость, что такую позицию финансовых холдингов раз за разом опровергают последние решения судов, которые возвращают деньги за полис в период охлаждения при коллективном страховании. Например, эти решения:
  • Решение № 2-374/2018;

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

Не секрет, что банки активно зарабатывают на «продаже» дополнительных услуг своим клиентам. Страхование жизни, потери работоспособности, страхование имущественных и других рисков – одни из самых распространенных источников дополнительного заработка банков.

Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?

По некоторым страховым полисам, оформляемым при выдаче кредита, доходность банка виде агентских вознаграждений достигает 90% от стоимости полиса! Вполне очевидно, что банки не желают терять такую «кормушку».

С вступлением в силу «Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)».

Граждане получили возможность отказаться от навязанной страховки по средствам написания соответствующего заявления на отказ от страховки и направлением его на адрес страховой компании и/или банка в установленные «периодом охлаждения» срок – с 01.01.

2018 года данный срок составляет 14 календарных дней.

Многие банки и страховые компании стали выискивать лазейки и всячески препятствовать законному праву граждан на возврат страховой премии:

  • Банки умалчивают о самой возможности отказа от страховки, либо же запугивают разными мифическими страшилками, например такими как (банк потребует досрочно закрыть кредит, внесет Вас в черный список, не будет в дальнейшем кредитовать).
  • Банки также могут «мотивировать» клиентов не отказываться от заключенного договора страхования приводя порой «псевдодоводы» о возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита (хотя такая возможность доступна не всегда). Запугивают увеличением % ставки по кредиту (хотя в большинстве случаев, даже увеличение % ставки по кредиту будет более выгодно клиенту, чем факт сохранения действующего страхового полиса).
  • Страховые компании придумывают свои, сложные для понимания граждан, процедуры отказа от страховки (просят предоставить письменное согласие банка, принести другие документы и т.д.) – следует помнить, что подобные «просьбы» являются необоснованными и об этом можно напомнить Страховщику по средствам добавления соответствующей фразы в заявление на отказ от страховки (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусматривает возможности установления Страховщиком требований к форме и дополнительным документам необходимым для отказа от страховки). Достаточно заявления от гражданина в свободной форме!

Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?

Однако некоторые банки и страховые компании пошли дальше и придумали «правильные страховые продукты», которые, как они считают, не должны подпадать под действие указания ЦБ.

Различные формы и вариации договоров коллективного страхования, которые активно используют даже такие уважаемые банки как ВТБ и Сбербанк стали серьезным препятствием для граждан, желающих вернуть деньги за навязанную страховку. Суть их применения банками сводится к тому, что в качестве Страхователя выступает Банк (а не клиент, как при заключении личных договоров страхования), клиент является лишь застрахованным лицом.

Отказ от договора коллективного страхования банк ВТБ – определение Верховного Суда Российской Федерации

Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.

  • Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ можно тут.
  • Ниже мы опишем интересные на наш взгляд выдержки и пункты из Определения Верховного Суда РФ:

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

  1. В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.
  2. Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…
  3. Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:
  1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).
  2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!).

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.

2018 14 календарных дней) отказаться от заключенного договора добровольного страхования…

  • Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.
  • Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
  • Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

Читайте также:  Возвращен кредитный договор , а банк выставляет проценты- что делать?

ПАО Сбербанк, на ряду с индивидуальной страховкой, прибегает к использованию и коллективного страхования. Но Сбербанк, в настоящее время, не чинит препятствий и готов возвращать «плату за страхование» если обратиться в течении 14 дней с заявлением на возврат. Вопрос о том, как возвращать страховку по кредиту в Сбербанке, рассмотрен нами в отдельной статье, тут.

Отказ от страховки Совкомбанк — отказ от групового (коллективного) страхования

  1. Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.
  2. В ПАО «Совкомбанк»
  3. От: Иванов Иван Иванович
  4. Контактный телефон: 912 345 67 89
  5. ЗАЯВЛЕНИЕ
  6. Подтверждаю, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?Как вернуть страховку после выплаты кредита

Не существует такого человека, который бы не слышал слово «кредит». Кредитные отношения возникают между физическим лицом (человеком) и финансовой организацией (банком). Когда человеку нужны деньги, он обращается в банковскую организацию и превращается в заемщика.

Банковский кредит — это некая денежная сумма, которая предоставляется банком-кредитором на определенный срок и на определенных условиях для удовлетворения финансовых потребностей заемщика.

Разберемся с терминологией:

  • Заемщик – человек, который занимает определенную сумму денег;
  • Кредитная организация – организация, которая готова ссудить определенную сумму денег;
  • Ставка – измеряемая в процентах цена за использование денег кредитора;
  • Кредитный договор – документ, отражающий все условия предоставления и возврата кредита.

Что такое страховка по кредиту

В момент оформления кредита клиенту предлагают заключить договор страхования от несчастных случаев. Любому банку хочется, чтобы заемщик вернул выданные ему в долг деньги в полном объеме и в положенный срок.

Чтобы это произошло, клиент должен быть платежеспособен в течение всего времени погашения.

Однако на пути заемщика могут возникнуть самые разные препятствия, начиная от болезни и заканчивая потерей работы. Если человек по какой-то причине не сможет вернуть долг, услуга страхования поможет ему рассчитаться с кредитором. Договор страхования заключается на добровольной основе.

Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита

Кредитная организация, желая минимизировать риск, предлагает заемщику оформить страховку. Если заемщик не против, то страховка оформляется во время заключения договора на предоставление кредита.

Договор заключается со страховой компанией, которая может быть как партнером данного банка, так и отдельной организацией. При оформлении страховки оформляется страховой полис, который действует весь период кредитования. По условиям соглашения заемщик платит страховые взносы.

Так или иначе, сотрудники банка всегда объясняют будущим заемщикам преимущества оформления страховки. Но здесь необходимо понимать, что для банка доход со страховой суммы может доходить до 70% от суммы самой страховки. И этот доход, возможно, будет выше, чем сама сумма займа.

Если клиент банка соглашается на страхование, то банк может поменять ставку для клиента на более низкую. Поэтому перед оформлением кредита очень важно сравнить ставку по кредиту без страховки и с последующим подключением к программе страхования. Также важно сравнить суммы переплат.

Кто занимается страхованием

Сами банки не занимаются страхованием – для этого существуют страховые компании. Между банком, заемщиком и страховой заключается многосторонний договор. По его условиям страховая компания выступает в качестве страхователя, банк становится выгодоприобретателем, а заемщик – застрахованным лицом.

Что такое коллективная страховка по кредиту и как ее вернуть?

Здесь возникает большое неудобство для клиента. После подключения к страховой программе в сумму кредита включается страховая сумма, и списывается она сразу за весь период, а еще на нее начисляются проценты в период пользования займом.

Стоимость подключения к страховой программе гораздо выше, чем если бы вы сами обращались в страховую компанию. Сам коллективный договор размещен на сайте банка, а в программе по кредитной документации есть только заявление на присоединение.

Страховки бывают:

  • коллективные;
  • индивидуальные.

Во время индивидуального страхования клиент обращается в саму страховую компанию. Коллективные отношения – клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который становится страховым агентом.

Как вернуть страховку по кредиту

Раньше возврат части страховой суммы регламентировался самим договором страхования, и банки это делали неохотно. Но с 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки к закону «О потребительском кредите».

Любой клиент при досрочном погашении займа может получить перерасчет сверх уплаченной суммы за страхование. В течении 7 дней после досрочного погашения кредита заемщик должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами из банка о том, что кредит был погашен досрочно.

Сегодня стала популярна услуга возврата страховки по кредиту. Многие заемщики этим активно пользуются. Чтобы клиент банка мог вернуть страховой взнос, он должен написать заявление о возврате средств и отправить его в офис страховой компании.

В заявлении указывается номер счета и банковские реквизиты. Их можно узнать в банке, где открывался счет. Также на руках должна быть копия кредитного договора.

Страховка по кредиту может составлять до 30% от суммы самого займа. Переплата при этом сильно возрастает. Если клиент не успевает подать заявление в течение 14 дней, деньги ему не возвращаются. Здесь все будет зависеть от действий заемщика и самой страховой компании.

Какие виды страховок можно вернуть

Если заявление от заемщика о возврате страховки поступило в течение 14 дней после заключения договора, страховая компания отказать уже не может.

Но есть ряд моментов, о которых необходимо знать:

  • При наступлении страхового случая страховая компания может отказать в возврате денежных средств, и это законно;
  • Последует отказ, если заключался договор коллективного страхования.

Если вы вдруг решили отказаться от полиса страхования, сделать это следует в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие – отсутствие страхового случая в течение этого периода. В ряде случаев клиенту дается 14-30 дней на возврат страховки.

Совет от банка:

Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор. Именно в нем определены все условия взаимодействия сторон, в том числе по вопросу досрочного погашения займа и урегулирования всех вопросов при коллективном страховании.

Возврат страховки по кредиту

Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества.

Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит СК. Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 года и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.

Возможен ли отказ от страховки?

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.

Для справки. Статья 935 Гражданского кодекса России гласит, что по закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать жизнь или здоровье. Таким образом, воспользоваться предложением банка или нет, каждый решает сам.

С другой стороны, в договоре могут быть прописаны такие условия, при которых процентная ставка возрастает, если заемщик отказался от страхования жизни и здоровья. Этот вопрос лучше прояснить по телефону с менеджером кредитора еще до того, как вы возьмете кредит.

При оформлении займа возможны три варианта страхования:

  • жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
  • кредитных рисков;
  • залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).

В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.

Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк).

При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения.

Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.

Что говорится в новой редакции закона

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.

Читайте также:  Какие существуют обстоятельства, смягчающие наказание?

Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа.

То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно.

Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

  • с банком (кредитный договор);
  • со страховой компанией (полис).

Порядок возврата страховки

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

Алгоритм действий:

  1. Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
  2. Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
  3. Дождаться зачисления денег на счет.

В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его.

После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК.

Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

  • Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
  • Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки.

Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно.

То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки.

А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах.

Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.

Особенности возврата страховки в популярных банках

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Сбербанк

Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.

Обратите внимание! Заявку лучше подавать в том отделении банка, где вы оформляли кредит.

ВТБ

Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней.

Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.

Альфа-Банк

Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.

Хоум Кредит

Оформить полис здесь можно в двух СК: Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.

Почта-Банк

При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги.

Россельхозбанк

При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.

Заключение

Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно.

Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег.

Если ваш долг погашен досрочно, согласно «свежим» поправкам, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.

Коллективная страховка по кредиту: что это, как вернуть, советы юриста

Время чтения 9 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Отказ от коллективной страховки после получения кредита вполне реален. Аннулировать договор и вернуть деньги заемщик может в заявительном порядке. Если требование будет предъявлено в «период охлаждения», банку придется отказаться от всех взысканных с клиента сумм.

Детальную характеристику юридической конструкции дали специалисты антимонопольной службы в решении № 8-26/4 от 05.09.2012 года. В кредитной сфере защита заемщика от риска гибели, увечья или серьезного заболевания выстраивается по особой схеме:

  1. Формирование базиса. Финансовая организация самостоятельно ищет компанию, которая будет покрывать риски. Договор о сотрудничестве заключается между страховщиком и кредитором. Банк покупает полис и является выгодоприобретателем при наступлении оговоренного в соглашении события.
  2. Получение согласия заемщика. Статья 934 ГК РФ запрещает заключать договор без разрешения застрахованного лица. Именно поэтому при подписании кредитного соглашения клиентам приходится присоединяться к действующей в банке программе. Способы получения одобрения различны. Заемщикам предлагают заполнить заявление или подписать документ о подключении к системе. Условия публикуются на официальных сайтах финансовых организаций.

Фактически заемщик платит кредитору за услугу. Стоимость страховки складывается из премии и вознаграждения банка. Напрямую участники не взаимодействуют, что существенно осложняет процесс выхода из программы.

Статья 935 ГК РФ прямо запрещает возлагать на граждан обязанность страхования собственного здоровья или жизни. Ограничение касается только нормативных актов. Ни федеральными, ни региональными законами принудить человека к заключению такой сделки нельзя. А вот включить соответствующее условие в договор по обоюдному согласию можно. Этой лазейкой и пользуются кредиторы.

Можно ли отказаться от групповой страховки

Клиентам банков предлагают уже готовые шаблоны контрактов. Сотрудники кредитных учреждений объясняют это необходимостью оптимизации документооборота и сокращения временных издержек.

На самом деле у такой практики есть и другие причины. Использование шаблонов лишает заемщика возможности внести изменения в соглашение.

Попытки настоять на исключении отдельных пунктов или дополнении текста влекут отказ в предоставлении кредита.

Поскольку мотивировать отклонение заявки банк не обязан, подтвердить навязывание страховки очень сложно (ст. 421 ГК РФ, ст.7 закона 353-ФЗ от 21.12.13). Перечень доказательств такого нарушения содержится в решении ФАС РФ № 8-26/4:

  1. отсутствие в документах уведомления о праве на отказ от группового страхования;
  2. переписка сотрудников кредитной организации с явными признаками навязывания;
  3. зафиксированные письменно разъяснения банка о невозможности получения займа без присоединения к программе защиты от рисков;
  4. явное завышение ставок при отказе от покупки страховки.

Не получится обосновать жалобу статистическими данными и ссылками на бонусы для отдельных групп клиентов.

Страховщики обязаны включать в договор условие о праве на отказ в рамках «периода охлаждения». В противном случае сделка признается недействительной, а все полученное по ней возвращается.

Если уклониться от участия в коллективном страховании не удалось, можно выйти из программы после получения кредита. Правовой основой станет определение ВС РФ № 49-КГ17-24 от 31.10.17 года. Суд сделал сразу несколько важных выводов:

  1. Фактическим страхователем по договору является заемщик. Служители Фемиды указали, что присоединение к программе защищает имущественные интересы должника. Кроме того, было отмечено возложение реальных расходов по покупке полиса на заемщика. Роль банка в схеме сводится к простому посредничеству.
  2. Заемщик может досрочно расторгнуть соглашение. Выйти из программы коллективного страхования разрешено в течение 14 рабочих дней («период охлаждения»). Право закреплено за физлицами указаниями № 3854-У от 20.11.15 года.
  3. Банк должен вернуть заемщику страховую премию. Кредитное учреждение должно перечислить клиенту всю сумму по полису. Если при подключении к системе были понесены реальные издержки, их вычитают из комиссионного вознаграждения. При этом банк обязан документально подтвердить такие затраты. Из выплаты также удерживается стоимость страховки, пропорционально количеству дней ее фактического действия.
Читайте также:  Как взыскать долг с физлица банкрота?

Чтобы отказаться от сделки заемщику достаточно подать письменное заявление. Единой формы не утверждено. Документ вручается под подпись уполномоченному сотруднику банка либо направляется заказным письмом. Очень важно сохранить подтверждение подачи заявки. В противном случае требование проигнорируют, а срок отказа истечет.

С 1 сентября 2020 года позицию ВС РФ подкрепят законодательно. Вступление в силу соответствующих поправок Центробанк России анонсировал в конце декабря на официальном сайте.

На возврат средств кредитным организациям отведут всего 7 рабочих дней. Применять новые нормы разрешат не только к потребительским, но и ипотечным займам.

При этом банк сохранит возможность увеличивать процентную ставку в связи с повышением риска.

При заключении кредитного договора, обеспечением по которому выступает залог недвижимости, обязательной является лишь страховка имущества. Это означает, что заемщик тоже может отказаться от покупки полиса. Защита жизни и здоровья не является базовым условием ипотеки (ст. 31 закона 102-ФЗ).

Распространенной ситуацией является возврат клиенту лишь части удержанной суммы. Остаток списывается в счет оплаты услуги по подключению.

Если изначально размер комиссии не оговаривался, а средства взыскивались единой транзакцией, имеет смысл заявить о нарушении прав потребителя. Основанием станет ст. 10 закона 2300-1 от 07.02.1992 года.

Поскольку услуга была оказана некачественно, банк должен вернуть полученное вознаграждение.

В судебной практике встречаются и случаи признания комиссии необоснованным обогащением (ст. 1102 ГК РФ). Подключение к программе служители Фемиды считают фикцией. Реального обслуживания в этом случае нет (определение Омского облсуда по делу № 33-2960/14).

Впрочем, оценки остаются неоднозначными. Подходу противоречит и позиция Центробанка РФ. Регулятор заявляет о законности комиссий в письме № 15-3-6/4804. После вступления в силу поправок споры должны прекратиться. Возвращать заемщикам начнут все взысканные суммы.

Досрочное расторжение соглашения о коллективном страховании

Далеко не всегда вопрос о выходе из программы защиты жизни и здоровья встает на этапе получения кредита. Некоторые заемщики пытаются сократить расходы спустя несколько месяцев или лет. В этом случае возможны два варианта:

Основание Порядок действий Комментарий юриста
Досрочное погашение кредита Заемщику необходимо письменно потребовать  возврата. Речь идет о разнице между стоимостью страховки за весь период действия договора и фактического пользования кредитом. Направить документ в банк следует одновременно с внесением последнего платежа. Подтверждением станет справка о полном погашении. Опираться можно на ст. 958 ГК РФ и определение ВС РФ № 49-КГ17-24 от 31.10.17 года в части признания заемщика фактическим страхователем. Реализовать механизм не удастся, если в программе коллективного страхования прописан прямой запрет на частичный возврат премии. Единой практики оспаривания этого пункта договора не сложилось.
Отказ от коллективной страховки до окончательной выплаты займа Должник может прекратить оплату ежегодной страховой премии, заявив о выходе из программы. Вернуть ранее взысканные суммы или единовременно списанную стоимость полиса не получится. При этом банк пересмотрит ставку по кредиту в сторону повышения. Иных санкций не последует. Потребовать досрочного погашения займа кредитор не сможет. Закон 2300-1 запрещает связывать получение одной возмездной услуги с другой. Подключение к программе коллективного страхования не может быть условием выдачи кредита. А потому отказ от участия не повлечет прекращения основного соглашения. Возможности вернуть премию при досрочном расторжении сделки заемщика лишает ч.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ. Возмещение выплачивается лишь при наличии в соглашении специального пункта.  Его в программах коллективного страхования не предусматривают. 

Отсутствие четких нормативных указаний заметно осложняет возврат страховых премий и комиссий на практике. Больше половины заявлений вообще не рассматриваются банками. В результате отстаивать свои интересы гражданам приходится в претензионном и судебном порядке.

Если кредитное учреждение игнорирует требования, клиент вправе:

  1. обратиться с жалобой о нарушении прав потребителя в Роспотребнадзор;
  2. направить запрос-претензию в Центробанк РФ;
  3. предъявить иск к кредитору о взыскании незаконно удерживаемых средств и процентов за их использование.

В завершение отметим, что направить документы можно в электронном виде. Виртуальные обращения принимают через ведомственные сайты. Идентификация отправителя производится при помощи цифровой подписи. Образцы жалоб и исков публикуют в бесплатных справочно-правовых системах.

Приложение

Образец жалобы о нарушении прав потребителя

Как вернуть страховку по кредиту — Лайфхакер

По закону , обязательно надо застраховать только имущество, заложенное по договору об ипотеке. Это может быть недвижимость, купленная на кредитные деньги, или любая другая. Важно лишь, что она выступает гарантом возвращения денег банку.

Страхуется именно сам объект — от разнообразных повреждений. Если заёмщик этого не сделает, банк может самостоятельно оформить полис, а потом возложить расходы на клиента. Такие действия законны, так что лучше оплатить страховку самостоятельно. Вряд ли банк будет искать выгодные тарифы.

Все остальные виды страхования — добровольные. Это не значит, что они бесполезные. С полисом, например, иногда можно получить более низкую процентную ставку. Тем не менее решение всегда остаётся за клиентом. Сотрудник банка должен объяснить, что от услуги можно отказаться.

Как вернуть страховку по кредиту

Есть два варианта, когда можно вернуть все затраты на полис или их часть:

  1. Отказаться от страховки, когда вы по каким-то причинам её всё-таки купили, а потом передумали.
  2. Вернуть часть затрат на полис, если вы оформили его на весь срок кредита, но вернули долг досрочно. В этом случае получается, что часть денег была потрачена зря, ведь займа больше нет.

Разберёмся с каждым из них.

Как отказаться от страховки

Бывает, что сотрудник банка недостаточно честен с клиентом и оформляет полис как обязательный. Или кредит не выдают без страховки. Или заёмщик просто невнимательно подписывал документы. Случаи бывают разные, но ситуация небезнадёжна.

У клиента есть 14 дней, чтобы передумать. Это так называемый период охлаждения. Он был введён именно потому, что люди часто оказывались со страховкой, оформленной без их ведома или под давлением менеджера. А так у них остаётся две недели, чтобы прийти в себя и оформить возврат.

Если у вас возникла такая необходимость, обращайтесь в страховую. Вы должны предъявить:

  • заявление в свободной форме о намерении отказаться от страховки, в бумаге надо указать способ получения денег и реквизиты, куда их перевести, если вы выбрали безнал;
  • копию полиса;
  • копию паспорта;
  • копию чека об оплате страховки.

Лучше подавать заявление так, чтобы у вас была возможность потом подтвердить факт обращения. Если относите документ лично, печатайте его в двух экземплярах. Один вы отдадите, на второй требуйте поставить отметку о приёме с датой. Или можно послать бумаги заказным письмом с описью вложения.

Вернуть деньги страховщик должен в течение 10 дней. Если договор уже действовал, из суммы вычтут стоимость полиса за эти дни. При препятствиях со стороны страховой оперативно жалуйтесь в Роспотребнадзор или Центробанк.

Как вернуть часть затрат на полис при досрочном погашении страховки

Здесь многое зависит от того, когда был заключён договор — до 31 августа 2020 года или после. Если после, то всё будет очень просто. Страховщик обязан возвратить деньги за полис за те месяцы действия, когда кредит уже погашен.

Чтобы вернуть часть средств, подайте в страховую заявление, копии паспорта, полиса и чека об оплате — всё как в предыдущем пункте. Это сработает, если страхование добровольное, оформлено при получении кредита и страховых выплат не было. Вернуть деньги должны в течение семи дней.

Если полис оформлен до 31 августа 2020 года, таких обязательств у страховой нет. Но если страховое возмещение привязано к сумме кредита, то договор прекращается, когда долг погашен. В этом случае ситуация небезнадёжная. Деньги за оставшиеся дни можно попытаться вернуть.

Сначала подайте заявление в страховую, как это было описано ранее. Если в выплатах отказывают, следующий шаг будет зависеть от суммы. Если к возврату полагается менее 500 тысяч рублей, сначала надо обратиться к финансовому уполномоченному, если и он не поможет, то в суд. При сумме более 500 тысяч можно идти сразу в суд.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *