Законны ли завышенные проценты по займам в мфо?

Когда практически весь мир ушел на карантин, многие остались без источника дохода, из-за чего нет возможности вернуть ранее взятые микрозаймы. Не отдавать микрозайм можно, но важно быть готовым к последствиям. И поэтому мы решили рассказать что будет, если не платить микрозаймы, взятые через Интернет.

Содержание:

Не выплачивать микрозайм на законных основаниях можно, но достаточно трудно. Все зависит от конкретной ситуации, условий договора и взаимоотношений МФО с должником (брал ли он раньше микрозаймы, успешно ли выплачивал, какая у него кредитная история).

Наиболее распространенные ситуации, в которых заемщик может не отдавать долг на законных основаниях:

  • Банкротство. Процедура, которая может быть запущена при условии, что долг превысил 500 000 рублей. Важно знать, что банкротство — это дорогостоящее «удовольствие» и многим не по карману. Кроме того, ценное имущество заемщика изымается и распределяется между кредиторами в долях, соответствующих долгу.
  • Грубые ошибки в договоре. Если в договоре с МФО допущены грубые ошибки, его можно расторгнуть – это законно. Но крайне редко в подобной документации находятся даже мельчайшие опечатки – в МФО работают квалифицированные специалисты, которые следят за правильностью составления договора. Других причин расторгнуть договор с МФО закон не предусматривает.
  • Реструктуризация долга. Это решение проблемы возможно лишь по договоренности с МФО. Организация изменяет условия кредитования в пользу заемщика. Например, может быть понижена процентная ставка или предоставлено дополнительное время на выплату кредита без накопления процентов. Условия реструктуризации зависят от МФО.
  • Рефинансирование долга. Это процедура, при которой заемщик обращается в другую МФО для оформления нового займа, чтобы погасить существующий.
  • Выкуп долга. МФО может продать просроченный долг коллекторскому агентству. Тот в свою очередь может предоставить дисконт в размере 20-50%.

На практике попасть под любую из этих ситуаций крайне трудно. Есть возможность добиться процедуры реструктуризации или рефинансирования, но они не позволяют не выплачивать долг совсем, а просто меняют условия выплат.

Рекомендуем к прочтению: Как рефинансировать ипотеку и сэкономить деньги?

А сколько можно не платить по микрозайму?

Согласно законодательству, величина долга заемщика ограничивается суммой кредита, умноженной на 1,5. То есть, если заемщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и штрафы будут капать до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

Что будет по закону, если не платить микрозаймы

Если вовремя не совершать платежи МФО будет начислять пени и штрафы согласно ранее подписанному договору. На законных основаниях штрафные санкции оспорить нельзя, так как это разрешенная мера. Единственный повод, который позволяет это сделать, это превышение предельного уровня долга, который составляет сумму первоначального долга, умноженную на 1,5.

Чтобы не пришлось сталкиваться с проблемами при выплатах, мы рекомендуем оформить подписку на наш сервис Защита от мошенников. Мы проинформируем вас по СМС не только о о допущеннных просрочках, но и если кто-то попытается оформить на кредит без вашего ведома.

Законны ли завышенные проценты по займам в МФО? Законны ли завышенные проценты по займам в МФО?

Популярные мифы о невыплатах

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:

  • Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
  • Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
  • Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
  • Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
  • Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Законны ли завышенные проценты по займам в МФО?

Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?

Если должнику звонят из внутренней службы взыскания МФО или коллекторского агентства, находящегося в реестре ФССП,  то чаще всего вопрос стараются решить мирно. МФО не выгодно портить себе репутацию.

Поэтому, когда угрожают отнять квартиру, посадить в тюрьму и т.д. – это исключение из правила и скорее всего вы столкнулись с нелегальным игроком.

В таком случае должник должен осознавать, какие права есть у него и у коллекторов, которые желают получить долг.

Все действия по взысканию просроченной задолженности регламентирует 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности …», который вступил в силу 1 января 2017 года. 

Если коллекторы звонят и напрямую угрожают, должник может обратиться в полицию или в ФССП в зависимости от характера нарушения. Так, например, правом для обращения в ФССП являются звонки и сообщения с 10 вечера до 8 утра в будние дни или с 8 вечера до 9 утра в выходные дни. Есть еще причины подать заявление в ФССП:

  • Коллектор не представился в начале разговоре по телефону;
  • Коллектор общается с должником на повышенных тонах или в неуважительном стиле;
  • Коллектор разглашает сведения о долге третьим лицам, даже если эти лица – родственники, друзья или знакомые;
  • Коллектор звонит должнику со скрытых номеров.
  • Коллектор звонит и отправляет сообщения чаще разрешенного законом количества раз.  

Обычно проблема решается сразу после обращения и рассмотрения жалобы ФССП, и никаких дополнительных мер не требуется. Если же коллекторы перешли границу, и должник пострадал от морального или физического давления, можно подавать заявление в полицию. 

Рекомендуем к прочтению: ТОП 5 способов как узнать задолженность

Как происходит взыскание долга

Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, по которому происходит взыскание долга. Список действий таков:

  • Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путем переговоров.
  • Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить  судебные издержки.

За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

  1. После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.

  2. Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.

  3. После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

Чтобы стимулировать заемщика скорее выполнить решение суда, он может быть ограничен в правах. Так, ему могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определенные должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

Законны ли завышенные проценты по займам в МФО?

Не могу оплатить долги по займам — что делать?

Если выплатить долг нет возможности, проще всего воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации. Просто так забыть про долг в России нельзя – все равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Полезные рекомендации от специалистов

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

  • Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.
  • Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации – вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.
  • Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.
Читайте также:  Отказ от наследства и непринятие наследства: в чем разница?

Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Отзывы неплательщиков

На форумах, посвященных микрозаймам, множество отзывов от людей, являющихся в прошлом или в настоящем должниками. Все сводится к одному: если долг не платить, будут и коллекторы, и суд. Вот к каким выводам пришли некоторые бывшие должники:

 «Лучше сразу честно признать, что не может выплатить займ, тогда его условия смягчат. Так было в моем случае, но не могу ручаться за другие организации»  «Я просто не выплачивал долг, слушал угрозы коллекторов, пока через пару месяцев сами представители МФО не позвонили и не предложили зафиксировать сумму долга и выплатить до определенного срока по частям. Я согласился. Лучше так, чем жить и понимать, что даже за границу поехать не можешь» «А у меня дошло дело до суда. Да, неприятно, да, много проблем, зато долг зафиксировали и звонки с угрозами прекратились. Надо знать свои права»

Таким образом, сотрудничество с МФО – наилучший способ выйти из ситуации с минимальными потерями.

Вс формирует практику по микрозаймам — новости право.ру

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Перехватить денег «до зарплаты» выходит очень дорого, но это не останавливает ни микрофинансовые организации ни их клиентов. Защитить заемщиков от кабалы пытается и законодатель и суды. Практика по таким спорам меняется в пользу потребителей.

За первые полгода 2018 года микрофинансовые организации выдали населению 11,1 млн займов на 110 млрд руб. Число займов выросло на 19%, а сумма — на 17% по сравнению с таким же периодом прошлого года. При этом годовые ставки могут составлять нескольких сотен процентов.

МФО, в отличие от банков, выдают кредиты и заемщикам с «плохими» долгами. По статистике ЦБ, среднерыночное значение полной стоимости краткосрочных потребительских кредитов (на срок до одного месяца и на сумму до 30000 руб.) на конец 2017 года составило 614% годовых. Как рассказал Право.ru Андрей Паранич, заместитель директора СРО «МиР», cредняя сумма

— оффлайн-займов физлицам составляет 11 500 руб., 

  • — онлайн-займов физлицам –  8500 руб., 
  • — займов юрлицам и ИП –  1,2 млн руб. 
  • Средняя сумма займа растет — по результатам первого квартала 2018 года она составила 12 900 руб.

«В структуре совокупного портфеля МФО четверть займов составляют так называемые займы «до зарплаты» (сроком до месяца), две четверти — среднесрочные потребительские займы (сроком до года).

Еще четверть приходится на займы юрлицам.

Это отдельная, довольно специфическая категория, в которой максимальный срок сейчас ограничен 3 годами, но в скором времени будет увеличен до 5 лет»,- рассказал Паранич.

составляла в 2017 году доля займов с просрочкой более 90 дней

«Кредиты до зарплаты» дороги для заёмщика, но очень востребованы. На конец 2017 года количество действующих договоров микрозаймов составляло до 6,6 млн., говорит Паранич. Число заёмщиков за 2017 год возросло на 64% по сравнению с предыдущим годом и составило 8,4 млн человек.

Среди них много заемщиков с плохими долгами — по сообщению РИА «Новости», в первом квартале на МФО пришлось 85% таких кредитов. Это в два с половиной раза больше, чем в начале 2015 года.

Продолжает рост и средняя сумма займа, по результатам первого квартала 2018 года она составила 12900 руб.

вскоре появится в России. Это новый институт защиты прав потребителей финансовых услуг, к которому граждане смогут прибегать для решения споров с банками, МФО, страховыми компаниями и другими участниками финрынка.

Регулирование на законодательном уровне предельного размера ставки проводится уже давно – она ограничена максимально-допустимыми значениями полной стоимости кредита,  которые устанавливает Банк России на ежеквартальной основе.

Кроме того, в марте 2016 года заработало  ограничение предельного размера обязательств заемщика перед МФО. Сейчас оно установлено на уровне 2-2,5-кратного размера по отношению к «телу» долга. То есть если вы взяли в долг 1000 руб.

на год, то отдать придется не больше 3500 руб.

МФО и суды: как складывается практика

Судебная практика различается по регионам. Однако за последний год последовало сразу несколько определений ВС, которые могут способствовать унификации практики.  

Основная тенденция —  призыв судам в каждом конкретном деле устанавливать разумный баланс интересов сторон сделки, считает Юлия Карпова, партнер и руководитель судебной практики Федеральный рейтинг.

группа Антимонопольное право (включая споры) группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Банкротство (включая споры) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Цифровая экономика группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Семейное и наследственное право группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Уголовное право Профайл компании
.  

Законны ли завышенные проценты по займам в МФО?

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестности участников гражданских правоотношений не исключает, что суд должен оценить условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом следует учесть, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой —  должны учитывать интересы кредитора, права которого нарушил не исполнивший обязательства должник.

Юлия Карпова, партнер «Инфралекс».

За последние три года прослеживается эволюция точек зрения Верховного суда, объединенных одной целью – защиты имущественных интересов заемщиков со ссылкой на недобросовестность займодавца, установившего в договоре драконовские проценты, замечает Вячеслав Калабин, юрист практики по разрешению споров и банкротства Федеральный рейтинг.

группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Природные ресурсы/Энергетика группа Рынки капиталов группа Транспортное право группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство
.

Определения № 16-КГ17-1 от 28 февраля 2017 года (спор между гражданами о взыскании задолженности по договору займа) и № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года (спор между гражданами о взыскании денег) содержат общий вывод о возможности снизить высокие договорные проценты по займам, но привязки к специфике микрозаймов в них нет.

Практика Лайфхак для неплательщика: суд объяснил, когда за неоплату коммуналки не отключат услуги

Следующим этапом стало Определение № 7—КГ17-4 от 22 августа 2017 года по спору между гражданином и ООО «Доступно Деньги». В нем эта позиция была применена к спорам с МФО, дело вошло в Обзор практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг.

В рамках спора ВС указал, что в конкретном деле необходимо снизить проценты за пользование займом, которые продолжают начисляться после даты возврата кредита. Снижение предполагалось до средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым физлицам в рублях на срок больше года, по состоянию на момент заключения договора.

ВС пресек ранее сложившуюся практику, при которой МФО начисляли «сверхвысокие проценты» за пользование микрозаймом по истечении срока его возврата, установленного договором. 

«ВС дал разъяснение, что «сверхвысокие» проценты за пользование микрозаймом, выданным на короткий срок (менее 1 года), могут начисляться только в период предоставления займа согласно договору.

Их начисление за пределами этого срока неправомерно.

Сумму таких процентов суд снизит на основании оценки условий конкретного договора о предоставлении микрозайма с точки зрения их разумности и справедливости для всех участников сделки», — говорит Юлия Карпова.

При этом суды не будут снижать размер процентов по договору ниже сложившегося на рынке для подобных займов по мотивам добросовестности и справедливости, поскольку такой размер уже отвечает этим критериям, отмечает Ольга Бенедская, советник
Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции
(п. 10 Обзора от 27 сентября 2017 года). 

Далее, в Определении № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года (спор между гражданином и ООО «Микрофинансовая организация Управляющая компания Деньги Сразу Юг») ВС закрепил этот подход, но уже в виде общей, абстрактной правовой позиции, а не в виде решения по конкретному делу.

«Такой порядок ВС использует для договоров микрозайма, которые были заключены до 29 марта 2016 года, когда не действовали ограничения, установленные п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности.

В соответствии с действующей редакцией этой статьи МФО не праве начислять проценты за пользование займом, выданным на период до года, если их сумма превышает трехкратный размер самой суммы займа», — отмечает Вячеслав Калабин.

Требовать уплаты процентов в большем размере микрофинансовая организация не вправе. В этой связи в споре с микрофинансовой организацией необходимо обратить внимание на правильность расчета суммы предъявленных требований.

Читайте также:  Условия понижения заработной платы со стороны работодателя

Одним из последних дел, рассмотренных ВС по спорам граждан и МФО, стал спор с ООО «Экспрессденьги» (дело № 41-КГ18-3). Проценты по займам компании составили 1738% и 3678% от суммы полученного кредита, которая изначально составляла 10000 руб.

Однако по дополнительному условию в договорах при невыполнении обязательств начислялись 4% за каждый день просрочки. В итоге МФО решила взыскать с заемщиков 208000 и 369000 руб.

Гражданская коллегия ВС заключила, что в такой ситуации нельзя полагаться исключительно на свободу договора, а сверхвысокие проценты за долгий срок использования микрозайма приводят к «искажению цели деятельности микрофинансовых организаций».

Повышенные проценты можно взыскивать только до конца срока предоставления займа, подтвердил ВС. В этом деле такой срок составил две недели. 

Что делать потребителю

Задолженность заемщика перед МФО, рассчитанная организацией, с большой вероятностью будет отличаться от суммы, которую, в свете судебной практики, взыщет суд. Чтобы защитить свои имущественные интересы, Вячеслав Калабин дает рекомендации заёмщику.

Закон об МФО: что могут и не могут требовать компании от заемщика

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

В 2021 году исполнилось 10 лет с момента вступления в силу закона № 151-ФЗ — Закона об МФО. В документе прописали основные правила деятельности микрофинансовых организаций, определен порядок надзора со стороны Центрального Банка.

До этого рынок микрозаймов находился в хаотическом состоянии, а ситуацию регулировали разрозненные нормативно-правовые акты (НПА). Конечный потребитель оставался незащищенным. О том, как регулируется рынок микрозаймов, какие нововведения сделаны, и и о правах потребителя при обращении в МФО за займом, рассказываем в этом обзоре.

Нововведения 2016 года: МФК и МКК

Первые существенные поправки в закон о деятельности МФО были внесены в конце 2015 года и фактически заработали в 2016 году. В закон внесены понятия микрозайм и договор микрозайма.

Что такое МФО и как не стать жертвой аферистов?Статья по теме

Все микрофинансовые организации (МФО) разделены на:

  • микрофинансовые компании (МФК);
  • микрокредитные компании (МКК).

К МФК закон предъявляет жесткие требования по размеру собственного капитала и отчетности, но и дает более широкие полномочия в вопросах ведения бизнеса.

Они могут выдавать гражданам займы на суммы до 1 млн рублей, принимать от граждан деньги и даже выпускать собственные облигации.

Всего этого лишены МКК, но тем не менее, 97% всех МФО на российском рынке сегодня составляют именно микрокредитные компании.

Кроме того, участников микрофинансового рынка обязали войти в одну из саморегулируемых организаций (аналог банковских ассоциаций). Если МФО нарушает закон, можно пожаловаться в СРО, в котором она состоит.

Нововведения 2018-2020: типы микрозаймов, лимиты по переплате

Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Поправки были настолько фундаментальными, что их вводили в действие в несколько этапов: с 28 января и с 1 июля 2019 года, а также с 1 января 2020 года.

Среди микрозаймов закон выделяет отдельный вид — микрозаймы без обеспечения. Максимальная сумма такого займа ограничена 10 тысячами рублей, максимальный срок — 15 днями без возможности продления, а объем процентов — не более 30% (то есть 3 тысяч рублей) за весь срок займа.

Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.

Самые важные для потребителя изменения коснулись условий выдачи займов. Для всех займов сроком менее одного года введен предельный лимит задолженности.

  • До 01 июля 2019 года он составлял 2,5 суммы, выданной заемщику. Ни при каких обстоятельствах долг клиента МФО не мог вырасти больше этого уровня. Причем в этот лимит включались не только проценты и штрафы, но и любые другие комиссии и дополнительные платежи.
  • С 01 июля по 31 декабря 2019 размер максимальной задолженности был уменьшен до двукратного размера.
  • С 01 января 2020 года максимальная переплата по займу не может превышать взятую сумму более чем в 1,5 раза.

Это значит, что если в 2021 вы взяли заем 10 тысяч рублей и не вернули ни копейки, то со всеми процентами, пенями и комиссиями ваш долг составит не более 25 тысяч рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тысяч переплата).

Произошло и ограничение процентов по займу для МФО. Максимальная ставка пользования микрозаймом была ограничена, сначала до 1,5% в день, а с 2020 составляет не более 1% в день. В 2021 потребители не попадут в ловушку под названием «1000% годовых».

В годовом выражении ставки все равно очень высокие – максимальный процент по микрозайму по закону составляет 365% в год.

Нововведения 2019 года: залог недвижимости и долговая нагрузка

В августе 2019 года президент России подписал еще один закон, вносящий изменения в набор нормативно-правовых актов (НПА) РФ. В том числе он коснулся и рынка микрофинансирования.

Новым в законодательстве стало повышение требований к собственному капиталу микрокредитных компаний (МКК). Если изначально капитал мог составлять всего 10 тысяч рублей, то к 2024 году он должен вырасти не менее чем до 5 млн рублей. Таким образом, создать МКК стало сложнее.

Кроме того, чтобы защитить потребителей, МФО запретили выдавать займы под залог недвижимости.

В частности, квартир и домов, а также долей жилой недвижимости и прав на будущее жилье по договору долевого строительства.

Если после 2019 года МФО выдало вам заем под залог квартиры, то деньги вы, конечно, должны, а вот договор залога можно признать ничтожным. Даже если его умудрились зарегистрировать в Росреестре.

Еще одно нововведение 2019 года. МФО обязали при обращении гражданина за займом на сумму более 10 тысяч рублей рассчитывать его долговую нагрузку.

Другими словами — какая часть доходов заемщика будет уходить на погашение займа.

Раньше подобную оценку делали только банки, а МФО выдавали займы на основании паспорта гражданина и ничем не подтвержденных сведений о его доходах, которые он указал в анкете заемщика.

Но закредитованность населения выросла неимоверно, и регулятор решил ограничить доступ к микрофинансированию гражданам, которые не умеют рассчитывать собственные финансовые силы.

До 1 октября 2021 года ЦБ РФ разрешил МФО проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог.

Получить микрозайм станет сложнее, поскольку нужно будет предоставлять в МКК документы, подтверждающие доход.

МКК обязаны будут требовать у заемщиков официальные справки о доходах, что ограничит доступ к микрозаймам, если у вас нет официального дохода.

Меняются ли условия ранее заключенных договоров в связи с нововведениями в закон об МФО?

К примеру, гражданин имеет непогашенные микрозаймы 2019 года, и хотел бы пересмотреть их условия, исходя из новых правил игры – снизить проценты или ограничить переплату. Может ли он снизить сумму до требований минимумов 2021 года?

К сожалению, нет. Нововведения не имеют обратной силы и распространяются только на договоры, которые заключены после даты вступления в силу изменений.

Куда жаловаться на МФО?

Но что делать, если финансовая организация пересмотрела в одностороннем порядке уже заключенное соглашение? Например, увеличила ставку по займу. Или озвучила дополнительные комиссии. Это не изменение, а нарушение договора. О таких ситуациях нужно подавать с жалобу в Центральный банк РФ. Сделать это можно через интернет-приемную или письменно.

Помимо ЦБ существует и институт финансового омбудсмена (уполномоченного). Финансовый омбудсмен решает денежные споры между людьми и финансовыми организациями до суда. Компании обязаны исполнять его решения также как решения суда. Для клиентов финансовых организаций услуги омбудсмена бесплатны, а решения принимаются в течение 15 рабочих дней.

Разобраться в спорных моментах зачастую непросто, поэтому прежде чем обращаться к кредитору с требованием пересмотреть условия договора, рекомендуем проконсультироваться со специалистом в области договорного права.

Юридическая поддержка в спорах с дельцами из микрофинансового мира никогда лишней не бывает.

Читайте также:  Подаем в суд на судебного пристава за незаконные действия

МФО: основные правила работы в 2021 году

Итак, в 2021 году микрофинансовая организация вправе:

  • выдавать займы совершеннолетним гражданам. МКК могут выдавать до 500 тысяч рублей, МФК — до 1 млн рублей;
  • требовать обеспечить заем поручительством или залогом. Предметом залога могут быть только движимые вещи: например автомобиль. Также в качестве залога МФО берут ПТС на машину. В чем разница между залогом самого автомобиля и документов на него? В первом случае авто забирают на стоянку займодавца. Если в залог передан паспорт транспортного средства (ПТС), то машиной можно пользоваться, но продать и подарить ее не получится. В обоих случаях МФО вправе забрать машину в случае невыплаты займа;
  • взимать проценты за пользование деньгами и штрафы за неисполнение договора. Максимальная ставка не может быть больше 1% в день, а общая сумма переплаты по кредиту, включая штрафы и пени должна не больше чем в 1,5 раза превышать взятую заемщиком сумму;
  • запрашивать кредитную историю с разрешения клиента и требовать у заемщика сведения о доходах для оценки его платежеспособности, (с октября месяца это станет не правом, а обязанностью МФО);
  • обращаться в суд с иском о взыскании задолженности по договору;
  • продавать долги профессиональным коллекторам.

МФО обязано состоять в реестре субъектов рынка микрофинансирования, который ведет Центральный банк РФ, соблюдать законодательство в том числе – о защите персональных данных и банковской тайне.

Чего не имеют правда делать компании при выдаче микрозаймов?

  • отказывать клиенту в досрочном погашении займа. Хотя вправе брать за это заранее установленную комиссию;
  • брать в залог недвижимость. Это прямо запрещено с 2019 года;
  • выдавать займы, не числясь в реестре Банка России. Если компания будет поймана на такой деятельности, ей грозит штраф. А если случится рецидив, то в 2021 ее владельцы будут привлечены к уголовной ответственности;
  • взыскивать долг по исполнительной надписи нотариуса во внесудебном порядке.

Банк России прорабатывает вопрос о том, чтобы разрешить МФО взыскивать долг по исполнительной надписи нотариуса. Однако пока такого решения нет, и взыскивать просроченные долги без суда МФО не имеют права.

Зато, как и любое лицо, участвующее в товарно-денежных отношениях, МФО имеет возможность обратиться в суд за защитой своих прав.

В каких случаях МФО обращаются в суд?

Обычно это происходит через 3-4 месяца после того как должник перестает платить заем. Срок вполне объясним — именно за это время начисляется максимально возможная сумма переплаты по займу — в 2021 она не может превышать взятую сумму более, чем в 1,5 раза. Когда долг достигает законного максимума, кредитор перестает думать о начислении процентов и начинает взыскание.

Впрочем, как показывает судебная практика, МФО иногда избегают судебных процедур. Это вызвано как спецификой клиентуры, так и нежеланием расходовать временной и материальный ресурс.

Почему МФО не обращается в суд:

  • кредитный договор составлен с нарушениями законодательства, и МФО проиграет спор;
  • у должника нет имущества и дохода, поэтому даже в случае выигрыша изымать будет нечего. В этом случает МФО может сразу продать долг коллекторам;
  • сумма долга невелика, и МФО ждет полгода, чтобы накопились максимальные проценты (напомним, лимит переплаты 150% от выданных денег).

Какие МФО не подают в суд на должников совсем?

Только те, кто не указал в своих уставных документах микрокредитование как основной род деятельности. Точнее обратиться они могут, но им будет отказано в иске.

Такие полулегальные конторы предпочитают действовать другими методами и продают долги коллекторам. А уже те в свою очередь сами решают, как убедить должника исполнить обязательства.

Заключение

Подводя итог, отметим, что несмотря огромные проценты, микрозаймы пользуются спросом. По данным Банка России в 2020 году МФО одобрили выдачу займов на 417 млрд рублей. Из них на долю граждан пришлось 87,5% этой суммы.

Столь мощное развитие рынок микрофинансирования получил во многом благодаря тому, что за 10 лет закон о микрофинансовых организациях дополнен новыми нормами, направленными на защиту потребителей.

Тем не менее, в настоящее время в Госдуме на рассмотрении находится законопроект, предлагающий упразднить действие закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». По мнению депутатов, деятельность МФО приводит к обнищанию людей и росту социальной напряженности в обществе. Рассмотрение назначено на осень 2021 года, но маловероятно, что такой закон будет принят.

В Правительстве России считают, что упразднение закона приведет только к развитию серого рынка микрокредитования, а граждане при этом станут менее защищенными.

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Подают ли МФО в суд на должников

Добрый день, Кристина.

Пишите заявление на отмену судебного приказа. 

ГПК РФ Статья 129. Отмена судебного приказа

 Судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения.

В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения.

Ни чего пояснять не нужно просто слово «не согласна».

Далее либо они будут судится в обычном судебном процессе. Либо не будут вообще. Так как думаю, что понимают, что вы будете просить применения 

ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.2.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. 

И им все равно не взыскать 59 тыс.

Общаться в чате Отблагодарить

Здравствуйте, в первую очередь подавайте заявление об отмене суд. приказа. 

ГПК РФ Статья 129. Отмена судебного приказа

 Судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения.

В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения.

ГПК РФ Статья 128. Извещение должника о вынесении судебного приказа

 Судья высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.

Общаться в чате Отблагодарить

Здравствуйте, Кристина!

Вам нужно подать в суд возражения относительно исполнения судебного приказа. На это Вам дается десять дней со дня получения приказа.

ГПК РФ

Статья 128. Извещение должника о вынесении судебного приказаСудья высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.

Статья 129. Отмена судебного приказа

Судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения.

Общаться в чате Отблагодарить

Здравствуйте, Кристина!

В первую очередь Вам нужно в течение 10 дней со дня получения судебного приказа представить возражения относительно его исполнения. Такие возражения могут содержать только указание на Ваше несогласие с вынесенным судебным приказом.

То есть по существу ничего писать в возражениях не требуется, достаточно написать просто, что Вы несогласны с приказом.

Судья отменит судебный приказ, если от Вас в установленный 10-дневный срок поступят данные возражения относительно исполнения судебного приказа (статья 129 ГПК РФ).

А уже далее, если истец захочет, то он может подать исковое заявление в суд, которое суд обязан будет рассмотрен уже с Вашим участием, как ответчика. Соответственно, Вы уже именно в данном судебном заседании сможете возражать по существу заявленных требований, в том числе, можно будет использовать ст.333 ГК РФ:

Статья 333. Уменьшение неустойки

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *