Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть предыдущий?

Коронавирус стал беспрецедентным явлением в мировой экономике в ХХI веке, которая столкнулась с угрозой мощнейшего кризиса.

Уже сейчас не только в России, но и во всём мире наблюдается высокий рост безработицы, что, безусловно, должно отразиться и на кредитной платежеспособности населения.

Всё это вынуждает и банки, и правительство принимать различные меры, направленные на минимизацию последствий эпидемии коронавируса.

Конечно, текущая ситуация ставит перед заёмщиками массу вопросов: что делать, пользоваться ли кредитными каникулами, какую тактику при выплате кредитов выбрать. По этому поводу высказываются различные точки зрения, но общий посыл советов сводится к тому, что стоит сохранять спокойствие.

Как погасить старый потребительский кредит?

Самый простой совет — продолжить аккуратно выплачивать кредит, если у вас к моменту кризиса имелась финансовая подушка или же карантин никак не повлиял на ваши доходы.

Однако на большую часть населения нынешний кризис уже повлиял, поэтому многие в данной ситуации могут уповать лишь на свои сбережения.

А вот если ситуация настолько сложная, что на данный момент не имеется и свободных сбережений, то необходимо направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ. 

При этом необходимо доказать факт того, что ваши доходы существенно снизились.

В качестве доказательств нужно будет приложить к заявлению документы, подтверждающие, что в связи с пандемией ваше финансовое положение значительно ухудшилось.

К таким документам можно отнести справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Следует указать и дополнительные обстоятельства, которые затрудняют выплаты. 

Эксперты советуют как можно скорее уведомлять банки о возникновении финансвоых трудностей и обязательно фиксировать факты подобных обращений. Как правило, в подобных ситуациях банки идут навстречу своим заёмщикам, которые впоследствии смогут восстановить свою платёжеспособность и продолжат выплаты по кредиту.

Большие сложности ожидают тех, кто был устроен на работу неофициально. 

Что делать, если у вас несколько кредитов?

В непростой ситуации оказались заёмщики, которые на данный момент выплачивают сразу несколько кредитов.

Существует стереотип, что к данного рода клиентам банки относятся с настороженностью, однако на самом деле всё обстоит иначе — напротив, банки с большей охотой доверяют клиентам, которые берут кредит регулярно.

Самое главное — добросовестно их выплачивать. Однако с именно этим в текущей ситуации могут возникнуть проблемы.

Эксперты советуют постараться выплатить нынешние кредиты как можно быстрее, даже досрочно (если есть возможность).

Специалисты по финансовой грамотности советуют заёмщикам с несколькими кредитами заранее разрабатывать стратегию погашения и тщательно планировать бюджет с учетом ежемесячных выплат.

Особое внимание стоит уделить ссудам, по которым наиболее высокая процентная ставка: кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы. Такие займы имеет смысл выплатить как можно быстрее.

По возможности в кризисные периоды эксперты советуют закрыть все кредиты досрочно — да, это может негативно сказаться на кредитной истории, но в текущих условиях это совершенно оправдано.

Ещё один способ улучшить условия кредитования в период кризиса — попробовать рефинансировать кредиты, то есть объединить несколько займов в один. Для этого нужно обратиться в один из банков-кредиторов и попытаться объединить несколько кредитов на более комфортных условиях. Это поможет клиенту оптимизировать свои платежи и контролировать расходы.

Подробнее о рефинансировании ипотеки.

Можно также попытаться воспользоваться реструктуризацией — пересмотром условий по кредиту.

Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.

В текущих условиях ожидается большой наплыв клиентов с просьбами о реструктуризации, и пока непонятно, насколько банки готовы идти навстречу своим клиентам.

В обычных условиях реструктуризация предоставляется в следующих ситуациях:

  • у вас значительно снизились доходы: к примеру, потеряли работу или сократился уровень дохода;
  • вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
  • вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит. Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на семейный бюджет и поможет остаться «на плаву» и избежать судебных разбирательств с банком.

Как выплачивать ипотеку?

Если вы выплачиваете ипотеку, то сейчас, во время кризиса, в плане её погашения что-то кардинально не изменится. Как отмечают эксперты, в выплатах необходимо придерживаться прежней стратегии.

Большинство финансистов ещё до кризиса советовали заёмщикам позаботиться о финансовой «подушке» — как правило, это самый эффективный способ обезопасить себя и свой ипотечный кредит во время кризиса. В текущих реалиях стоит включить режим максимально возможной экономии и откладывать средства, так как именно сбережения позволят не допустить дефолта.  

Что касается кредитных каникул, то на данный момент под их действие попадает не более 30-50% ипотечных ссуд.  Таким образом, данные меры существенно ограничивают возможность оформления кредитных каникул для довольно значительной части ипотечных заемщиков.

При этом складывается ситуация, что заёмщики из Москвы, Санкт-Петербурга и других крупных городов практически исключаются из данной программы, так как в настоящее время средняя сумма ипотечного кредита в Москве составляет 4,8 млн рублей, в Московской области — 3,4 млн, а в Санкт-Петербурге — 3 млн. рублей.

Поэтому заёмщикам из Москвы и Петербурга в данной ситуации особо не позавидуешь — ипотеку придётся выплачивать в тех же объёмах, что и до эпидемии. А сейчас ситуация в экономике поменялась весьма и весьма значительно, поэтому стоит относиться к кредитам  и своим средствам очень внимательно.

Узнать подробнее о кредитных каникулах во время коронавируса.

Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть предыдущий?

Кредитные каникулы: кто и на каких условиях сможет ими воспользоваться?

3 апреля, Владимир Путин подписал законопроект, закрепивший механизм выхода на кредитные каникулы.

Согласно документу, заёмщики могут обратиться в банк с просьбой получить отсрочку по платежам до 30 сентября 2020 года.

Сумма кредита при этом не должна превышать заданных правительством значений, а среднемесячный доход заемщика должен снизиться более чем на 30% по сравнению с 2019 годом.

Однако воспользоваться этой возможностью сможет далеко не каждый. Давайте попробуем разобраться, кто же может претендовать на возможность ухода на кредитные каникулы, а кому будет отказано.

С предложением о введении кредитных каникул выступил Владимир Путин во время своего первого обращения к нации по поводу эпидемии коронавируса, состоявшегося 25 марта. Президент заявил, что воспользоваться им смогут граждане, чей доход сократился более чем на 30%.  3 апреля данный законопроект был принят.

Чтобы отправиться на каникулы, заёмщику достаточно просто позвонить в кредитную организацию, которая должна будет в течение пяти дней принять решение о предоставлении условий, прописанных в данном законе.

Важно учитывать, что в данном случае заёмщики имеют некоторые послабления, например, заявление о снижении доходов клиента банки обязаны считать соблюденным, пока смогут доказать иное.

В таком случае банки могут запрашивать необходимые документы как у самого заемщика (у которого будет 90 дней на предоставление ответа), либо обратиться в Пенсионный фонд, ФНС, ФСС или ФОМС.

Максимальная длительность льготного периода составляет шесть месяцев, при этом заёмщик может определить самостоятельно свой срок каникул.  Штрафы и пени на этот период не начисляются.

Стоит учитывать, что в случае обнаружения банком искажения заёмщиком своих доходов, к нему будут применены санкции — он должен будет выплатить в полном объёме все средства, от уплаты которых был освобождён за это время.

Что касается потребительских кредитов, то в период каникул проценты будут начисляться в размере 2/3 от среднерыночных процентов по данным кредитам. Проценты по ипотеке будут начисляться по ставке, установленной в договоре. В свою очередь, проценты, накопленные за время кредитных каникул, должны быть выплачены уже после погашения кредита ежемесячными платежами.

Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть предыдущий?

После объявления Владимиром Путиным возможности введения в России кредитных каникул в связи с эпидемией коронавируса многие вздохнули с облегчением: в текущей ситуации кредитная нагрузка для довольно большого количества граждан стала непосильной.

Однако было понятно, что правительство не сможет предоставить кредитные каникулы сразу по всем займам.

6 апреля в ситуации наступила ясность: правительство озвучило пороговые значения по кредитам, которые будут определять, сможет ли заемщик оформить кредитные каникулы.

Согласно решению правительства, каникулами смогут воспользоваться заемщики, взявшие потребительский кредит, размер которого не превышает 250 тыс. руб. Для лиц, взявших ипотеку, сумма ограничена 1,5 млн руб.

Пороговое значение по автокредитам — 600 тыс. руб., по кредитным картам — 100 тыс. руб.

Что касается индивидуальных предпринимателей, то на кредитные каникулы смогут рассчитывать лишь те, кто взял необеспеченные займы на сумму до 300 тыс. руб.

Данным решением власти значительно сократили количество претендентов на кредитные каникулы. Так, согласно статистике, по состоянию на февраль 2020 года потребительские кредиты размером до 250 тыс. руб.

составляли 71,5% от всех кредитов. При этом наибольшее количество кредитов (53%) было выдано в категории до 100 тыс. руб.. Кредиты размером от 250 тыс. до 500 тыс. руб. и от 500 тыс. руб.

составляют 16,2 и 12,3% от всех кредитов соответственно.

То же самое касается и кредитных карт, из которых более 75% имеют лимит до 100 тыс. рублей. Рассматривая сегмент автокредитования, то там под данные критерии попадает чуть менее половины: кредиты на сумму до 600 тыс. руб. составляют 41% от всех займов.

Получается, что кредитные каникулы охватят довольно ограниченное количество  заёмщиков, так как суммы, указанные в постановлении правительства, как правило, существенно ниже средних размеров по кредитам в данных.

Стоит обратить внимание и на тот факт, что при выдаче кредитов банки руководствуются не только данными официальных доходов, но и дополнительными заработками, в том числе и “серой” частью заработной платы.

Сейчас у большого количества заемщиков эти дополнительные источники дохода могут быть очень серьёзно урезаны, однако никаких послаблений в выплате кредитов им не будет оказано. Всё это грозит довольно неприятными последствиями.

Складывается ситуация, при которой в период кризиса наибольшие убытки понесут не банки, как многие предполагали изначально, а именно заёмщики. Таким образом, заёмщики в настоящий момент поставлены в очень сложную ситуацию.

Читайте также:  Как выселить из квартиры бывшего члена семьи?

Конечно, можно раздавать различные советы, но главное сейчас — попытаться сохранить уровень дохода и продолжить выполнять кредитные обязательства в прежнем объёме.

Или же, если обстоятельства сложились неблагоприятным образом, попытаться добиться кредитных каникул.

Стоит ли брать новые кредиты или ипотеку в кризис?

Конечно, в данной ситуации стоит взвесить все “за” и “против”. В принципе, банки и МФО не могут отказать вам в получении займа. Однако здесь стоит трезво оценивать свои финансовые перспективы в ближайшем будущем: будет ли у вас стабильный заработок и тд. В данном случае проще будет оформить займ в МФО (ссылка на оффервол), где у многих компаний есть функция пролонгации займа. 

Также не стоит замахиваться на особо крупные суммы кредитов. В данной ситуации лучше перестраховываться, и если брать займы, то не очень большие, чтобы в случае чего их можно было погасить проще. 

Что касается ипотеки, то сейчас эксперты прогнозируют существенное снижение цен на жильё, поэтому стоит попробовать взять ипотеку. Однако здесь стоит быть уверенным в своих финансовых перспективах — сможете ли вы выплачивать взносы по ипотеке вовремя. 

Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть предыдущий?

Стоит ли оформлять страховку о потере работы? 

В случае непредвиденного увольнения (как в текущей ситуации с пандемией) страхование от потери работы является чуть ли не единственной возможностью человеку без личных накоплений сохранить свою финансовую состоятельность после увольнения. 

Данная опция является исключительно добровольной и оформляется полис по желанию клиента. Однако, получить его могут не все. 

Главное преимущество такого полиса: страховая компания оплачивает долги клиента по кредиту в течение указанного в соглашении срока — как правило, это 6 или 12 месяцев. В это время гражданин может спокойно искать работу, освободившись от уплаты взносов. При этом персональная кредитная история (дать ссылку на наш сервис ПКИ) физического лица не страдает. 

Однако у подобных программ есть и минусы: 

  • строгие требования к клиенту 
  • большое количество причин, по которым в выплате компенсации может быть отказано страховка не действует только при указании в трудовой книжке определенной причины увольнения 
  • Необходимость внесения взносов, размер которых зачастую превышает выплаты при наступлении страхового случая. Страховщики, как правило, берут определенный процент от суммы оформленного кредита — от 0,5% до 4% в виде ежемесячных выплат.

Как правило, выплаты не производятся в следующих случаях:

  • работник уволен до оформления полиса
  •  сотрудник оформлен на частичную занятость
  •  выплачивается пособие по безработице или муниципальные выплаты.
  • страхователь пытался умышленно нанести вред здоровью, либо иными своими действиями добивался наступления страхового случая.
  • обстоятельства препятствуют получению компенсации и их наступление не зависит от воли сторон. Например, военные действия или природные катаклизмы.

В любом случае, сейчас страховка от потери работы может серьёзно помочь. Правда, страховые компании во время пандемии, оценивая риски, могут значительно увеличить размер взносов. В таком случае необходимо рассчитывать, насколько выгодно будет оформить страховку и не будет ли она обременительной. 

Рекомендуем к прочтению: Как вернуть страховку по кредиту?

Можно ли просто не платить кредит?

Конечно же, нет. Выплаты по кредитам необходимо производить в срок.

Как отмечалось выше, в случае невозможности выплат нужно обратиться в банк с объяснением причин и подтверждением этого необходимыми документами. В случае же невыплат кредита без уведомления банков вас ожидают штрафные санкции, а также серьёзное ухудшение персональной кредитной истории, что в будущем крайне негативно отразится на возможности брать новые кредиты на выгодных условиях.

Узнать свои персональную кредитную историю!

Рекомендуем к прочтению: Что будет, если не платить долги по займам в МФО?

Заключение

Итак, пандемия коронавируса серьёзно повлияла на рынок кредитования.

Сейчас многие граждане оказались в сложной ситуации: кто-то потерял работу, кого-то отправили в неоплачиваемый отпуск, а кто-то находится перед перспективой потери работы.

Это отрицательно сказывается на платёжеспособности населения, в связи с чем многие банки также оказываются в сложной ситуации: значительная часть клиентов не может выплачивать кредиты. 

Объявленные правительством кредитные каникулы практически не затрагивают крупные кредиты и действуют далеко не на всех заёмщиков. Но даже и этого достаточно для того, чтобы банки и МФО оказались в сложной ситуации. Так, Алексей Кудрин уже высказал мнение, что через несколько месяцев банкам и МФО понадобится такая же государственная помощь, как и малому и среднему бизнесу.

Клиентам же сейчас рекомендуется относиться к своим финансам ответственно, пытаться откладывать деньги для финансовой подушки.

Новые кредиты и займы брать можно, но делать это крайне аккуратно, трезво оценивая свои финансовые возможности.

При возможности стоит оформить кредитные каникулы, но ни в коем случае не забывать, что в любом случае кредит придётся выплатить в полном объёме — если не сейчас, то после кредитных каникул.

Мне предлагают погасить кредит за счет нового кредита. Это вообще нормально? — Meduza

Перейти к материаламСтоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть предыдущий?Партнерский материал

Данное сообщение (материал) создано и (или) распространено иностранным средством массовой информации, выполняющим функции иностранного агента, и (или) российским юридическим лицом, выполняющим функции иностранного агента.

Подпишите петицию с требованием отменить закон об иноагентах!

У вас накопились кредиты, погашать которые становится все сложнее: вы каждый месяц отдаете за них заметную часть заработанных денег, но конца и края этому не видно. А сегодня в банке вам предложили взять другой кредит и погасить предыдущий.

Это называется рефинансирование — и у «Райффайзенбанка», с которым мы написали эти карточки, такая услуга тоже есть. Это работает так: вы оформляете в банке новый кредит по новой процентной ставке.

За счет нового займа банк гасит ваш предыдущий кредит (который вы могли взять и в другом банке), а вы продолжаете выплачивать долг перекредитовавшему вас банку — но уже с другими процентами.

Риск есть. Если верить статистике Национального бюро кредитных историй, средний размер кредитов в России постоянно растет, при этом реальные доходы населения падают.

Более того, отношение потребительских кредитов на душу населения к месячной зарплате в прошлом году достигло 133% — то есть люди берут кредитов больше, чем зарабатывают; это тревожная статистика.

Однако если придерживаться определенных правил, то новый кредит может, напротив, облегчить жизнь. Главное — разобраться, как им правильно воспользоваться.

Дело в том, что новый кредит вы берете по новым условиям. За последние три года процентные ставки по кредитам в основном падали. Происходило так, потому что сокращалась инфляция, а вместе с ней и ключевая ставка Центрального банка России.

Это процент, под который ЦБ дает взаймы деньги коммерческим банкам, и от нее напрямую зависит, какими будут ставки по вкладам и кредитам для физических лиц. Если ключевая ставка падает, то снижаются проценты и по вкладам, и по кредитам. А раз сегодня ставка по кредиту сильно меньше, чем была три или два года назад, то рефинансировать его может быть вполне выгодно.

Например, в декабре 2015 года средняя ставка по потребительским кредитам на три года была в районе 20%, а в декабре 2018 года — чуть больше 15%.

Да, банки выдают новые кредиты только тем заемщикам, на которых они могут рассчитывать. Поэтому важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история: например, не было больших просрочек по выплатам.

Расскажем на примере «Райффайзенбанка». Он предлагает рефинансировать сразу пять разных кредитов, в том числе ипотечный, в один — по единой процентной ставке.

Сюда можно записать и потребительские кредиты, и кредит на машину, и долг по кредитной карте. Главное — чтобы один из рефинансируемых займов был ипотекой с залогом недвижимости.

Еще одно условие банка — заемщик не должен быть предпринимателем.

Ставка нового кредита составит 10,99%, а общий размер объединенного кредита может достигать 9 миллионов рублей. Работает это так: допустим, вы взяли ипотеку под 13%, потребительский кредит под 16%, а еще у вас есть долг по кредитке по ставке 20%.

Если вы объедините все эти кредиты в один, то будете теперь платить 10,99% с общей суммы оставшегося у вас долга. Вся процедура оформления не отличается от той, которую вы проходите, открывая новый кредит. Из документов вам понадобится паспорт, справки о доходах и занятости, в случае с ипотекой — документы по предмету залога.

А если кредит берется меньше чем на 300 тысяч рублей — то только паспорт.

Стоит посчитать — есть ли вам смысл рефинансировать кредит вообще. Например, если вы брали его недавно и на короткий срок, то с учетом дополнительных расходов по страхованию и оценке недвижимости это может оказаться невыгодным.

Также стоит помнить, что перекредитование ипотеки — более сложный процесс, чем обычно: помимо прочего, вам может понадобиться перерегистрировать купленную недвижимость в качестве залога в новом банке, а еще оформить на новый кредит ипотечную страховку.

Стоит ли брать новый кредит, чтобы закрыть предыдущий?Партнерский материал

Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

Если условия выплат стали неудобными, одна из первых мыслей — перекредитоваться. Закрыть старый кредит новым полностью или взять в долг небольшую сумму, чтобы внести платеж. Расскажем, насколько это хорошая идея. Забегая вперед: в некоторых ситуациях идея оправдана, в других — нет.

Содержание статьи

Кредит или заем для одного платежа

У человека финансовые сложности, он не может выплачивать ежемесячные обязательства и решает взять заем в микрофинансовой организации. Человек думает, что таким образом справится с временной сложностью. Но эта идея — невыгодная: после такого решения у заемщика останется не одно обязательство, а два. А проценты у МФО огромные, от 1 % в день. В такой ситуации лучше поступить иначе:

  • обратиться в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы — отсрочку платежа на месяц или два;
  • реструктуризовать кредит, если сложности будут длиться долго. То есть изменить условия выплат так, чтобы платить было удобнее.

Оба решения дают возможность справиться с ситуацией без дополнительных обязательств и порчи кредитной истории.

Новый кредит закрывает старый полностью

Но куда чаще люди думают о новом займе, который полностью покроет старый. Зачастую сумма даже больше — остаток тратится на важные покупки. Иногда такой подход оправдан. Например:

  • новые условия лучше;
  • человеку срочно нужны деньги;
  • обязательств несколько, хочется свести их к одному.

Если какое-то из этих условий верно, закрыть один кредит другим — не самая плохая идея. Сделать это можно двумя способами.

Потребкредит

Идея в том, чтобы взять обычный потребительский кредит, но с более низкой ставкой или на большую сумму. Этими деньгами человек погасит старые обязательства, а сам будет платить уже на новых условиях.

При этом он сам волен распоряжаться средствами: если хочет, может оплатить только часть старого кредита, а остальное оставить себе. Так делать не надо — на заемщике окажется два обязательства вместо одного, а это невыгодно и неудобно.

Лучше прибегать к потребительскому кредиту в крайнем случае, а если это возможно, обратиться к другому способу — рефинансированию.

Рефинансирование

Это услуга банков специально для людей, которые хотят перекредитоваться. Суть в том, что Вы берете новый кредит, который автоматически закрывает старый. Если сумма нового обязательства больше, остаток остается у Вас.

У программ рефинансирования более низкая процентная ставка, чем у потребительских кредитов, и в большинстве случаев это решение выгоднее.

Так можно объединить несколько кредитных обязательств или перейти в другой банк на более удобные для Вас условия.

Что будет с кредитами в 2021 году?

Если кредитов несколько

В таком случае получить новый потребительский кредит на выгодных условиях будет сложно. Банки будут учитывать, что у Вас высокая кредитная нагрузка, а это негативно влияет на рейтинг заемщика.

Читайте также:  Как увеличить долю в праве собственности на жилое помещение?

Скорее всего, Вы столкнетесь с тем, что новые займы Вам будут одобрять только по высокой процентной ставке. Выплачивать такой кредит может быть даже менее выгодно, чем платить по двум или трем обязательствам одновременно.

В такой ситуации вариантов поведения два:

  1. Рефинансирование, о котором мы подробно рассказывали выше. За ним можно обратиться в один из банков, где Вы кредитуетесь, или в другой;
  2. Погашение по методу «Снежного кома» или «Лавины». Способы подходят только для тех, у кого есть возможность закрыть кредит досрочно. В других случаях лучше попробовать рефинансирование.

Каким бы ни было Ваше решение, главное — не пренебрегать важностью ситуации и, конечно, не допускать просрочек.

На что обратить внимание

Процентная ставка

Заменять один кредит другим есть смысл, если по новому обязательству будет ниже процентная ставка и лучше условия. Например, Ваше текущее обязательство — кредитная карта, по которой набрались солидные проценты. По кредитным картам ставка обычно самая высокая.

Но даже в этом случае можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Если он откажет, смело рефинансируйте кредит или закрывайте новым потребительским.

Но если Вы обратились за потребкредитом или рефинансированием, а ставка там выше, возможно, Вам будет выгоднее остаться с текущим кредитом.

Сроки

Если Вы берете новый кредит на других условиях, сроки обязательств могут измениться. Например, сумма нового обязательства выше, чем у предыдущего, чтобы разницу Вы могли потратить на важные для себя вещи. Ежемесячный платеж при этом может быть таким же, а срок кредитования — больше. Или Вы хотите сделать платежи меньше — срок тоже может увеличиться.

Дополнительные траты

Кредиты, особенно на большую сумму, нередко сопровождаются обязательной страховкой. За нее тоже понадобится заплатить, но она дает возможность уменьшить процентную ставку.

К тому же, если Вы окажетесь в сложной ситуации, в ряде случаев страховка поможет погасить обязательства. Но есть детали: обязательно читайте условия страхования, обращайте внимание на любые несоответствия и сообщайте о них банку.

Например, оператор может забыть указать Вашу хроническую болезнь — это может помешать признать случай страховым.

Нужен ли кредит для закрытия задолженности в ЭОС

Если Ваш кредит передали в коллекторское агентство ЭОС, Вам совершенно нет нужды обращаться к услугам банка снова. Будем честны: неудачная кредитная история не позволит возможности получить выгодные условия у банков, а обращение в микрофинансовые организации только ухудшит ситуацию.

Не переживайте: мы обговариваем с клиентами удобные им условия выплат, делаем скидки до 50 % задолженности и всегда учитываем детали. Выплачивать кредит нам выгоднее, чем банку: мы не назначаем штрафы, идем навстречу и выстраиваем индивидуальные стратегии погашения.

А если Вам вдруг станет сложно платить, просто обратитесь к нам, чтобы пересмотреть график выплат.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Ориентир. Новый кредит лучше старых двух. Выгодно ли рефинансирование, когда и кому?

Рефинансирование кредита — это процедура, которая представляет собой получение в банке нового кредита взамен старого на более выгодных (в идеале!) условиях.

Обычно возможность банка предложить ставку ниже вызвана изменением денежно-кредитной политики ЦБ. Например, вы брали кредит, когда ставки в экономике составляли 15%, потом же ставки начали падать, что позволило банкам занимать более дешевые деньги и, следовательно, дешевле кредитовать заемщиков.

Для банков рефинансирование — это способ привлечь новых платежеспособных клиентов от конкурентов, увеличив таким образом свою клиентскую базу и доходы. Именно по этой причине свои собственные кредиты банки рефинансировать не слишком стремятся. Но иногда и такие предложения случаются.

Рефинансировать можно любые типы кредитов: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, не предполагающие залога, кредитные карты.

Разберемся, когда, кому и зачем?

КОГДА?

Главный звонок для переоформления кредита — это снижение ставок в экономике.

Например, в декабре 2014 года ЦБ принял решение из-за волатильности на рынке поднять ставку до 17% годовых, после чего она постепенно снижалась и к лету 2018 года держалась на уровне 7,25% годовых.

Еще три года назад средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла с учетом субсидий от государства 12,45%, а к июню 2018 года опустилась до 9,48%. В итоге крупнейшие банки по ипотечному портфелю начали запускать программы рефинансирования где-то в начале или середине 2017 года.

Аналогичная картина была и по остальным потребительским кредитам — автокредитованию и нецелевым беззалоговым кредитам.

Согласно расчетам руководителя аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберга, рефинансирование кредита выгодно при разнице ставки от 0,5 процентных пункта и более.

Начальник отдела валидации «Эксперт РА» Станислав Волков убежден, что смысл рефинансирования появляется при разнице ставок в 1,5–2 процентных пункта, то есть условно 8% годовых вместо 10%.

В любом случае за вас никто ничего не решит, и все решения по рефинансированию имеют смысл только после тщательного просчета вариантов.

Впрочем, в российской экономике есть вероятность, что ставки, скорее, будут расти, из-за чего потребность у заемщиков в рефинансировании возникнет нескоро, говорит гендиректор агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Однако есть и альтернативная позиция.

Экономисты инвестбанка Bank of America считают, что ставка до конца 2019 года останется неизменной, а к концу 2019 года начнется цикл ее снижения, если на Россию не обрушатся санкционные угрозы.

В случае благоприятного исхода рекомендации по рефинансированию долгов станут актуальны.

ЗАЧЕМ?

Переоформление кредита по более низкой ставке работает с двух сторон на заемщика: во-первых, облегчает ежемесячную нагрузку по платежу, а во-вторых, сокращает общую сумму переплаты по кредиту за счет снижения ставки процента, говорит руководитель аналитического центра Rusipoteka.Ru Сергей Горейко.

Например, если долг заемщика составляет 2,8 млн руб., а до конца кредита еще 14 лет, то при переоформлении кредита по ставке в 10,5% годовых он экономит порядка полумиллиона рублей.

Однако при рефинансировании кредита есть и траты, которые снижают или и вовсе обнуляют выгоду заемщика.

Например, во многих банках рефинансирование возможно только при покупке страховки, которой в прошлом кредите могло и не быть.

Кроме того, не стоит забывать и о том, что срок кредита по более низкой ставке при рефинансировании может увеличиться. При этом платеж снизится, а переплата по кредиту в целом — не факт.

Лайфхак

Если до окончания кредита осталось совсем чуть-чуть, то смысла его рефинансировать, скорее всего, нет: вы не успеете окупить расходы на сделку по рефинансированию. Но выгода каждой сделки оценивается индивидуально, исходя из суммы задолженности, условий банка, одобрившего кредит, и ставки, по которой он готов рефинансировать ваш займ, отмечает Сергей Горейко.

Банки рефинансируют ипотеку, приобретенную для покупки жилья как на вторичном, так и на первичном рынке. У некоторых кредитных организаций могут быть ограничения, поэтому нужно узнавать детали в колл-центре выбранного вами банка.

Получить рефинансирование сейчас могут в основном клиенты только с рублевой ипотекой — все, что касается валютных ипотек, относится к реструктуризации и на сегодняшний день имеет невысокую актуальность: банки перестали выдавать валютные кредиты после кризиса 2014 года, проблемы же с увеличившимися в цене кредитами по большей части решены.

Чтобы рассчитать, нужно ли вам рефинансировать ипотечный кредит или нет, можно воспользоваться ипотечным калькулятором (вот один из них), который поможет сравнить ежемесячный платеж по уже существующему кредиту и ежемесячный платеж по новым условиям — с учетом того, что у кредитов будет одинаковый срок.

Но если прошло намного больше половины срока кредита, то его рефинансирование может просто не окупиться из-за расходов на процедуру.

Вариантов тут три. Первый — рефинансирование ипотеки как таковой в своем же банке. В теории это простая процедура. Банк составляет всего лишь дополнительное соглашение к договору о снижении стоимости кредита, которое подписывает клиент. Всю информацию о заемщике и залоге банк и так уже прекрасно знает.

Но тут есть сразу два но. Во-первых, за рефинансирование ипотечного кредита в своем же банке кредитная организация может взять с заемщика комиссию — она в среднем составляет 1%, но может и вовсе отсутствовать. Этот расход также придется учесть.

Кроме того, важно желание банка рефинансировать ссуду. Если его нет, то нет и рефинансирования. По словам Сергея Горейко, банк имеет полное право отказать заемщику в снижении ставки без объяснения причин — этот приницип называется «свобода договора».

Второй вариант рефинансирования в своем же банке — это увеличение суммы кредита (например, с 1,5 млн руб. до 2 млн руб., если вам, допустим, вдруг потребовался заём на ремонт). «Тогда банк проводит фактически новую сделку, и ее выгода для клиента в том, что он получит на руки дополнительные деньги по невысокой ипотечной ставке на длинный срок», — поясняет Горейко.

Лайфхак

Но здесь есть один важный нюанс… По словам директора департамента ипотечного кредитования банка из топ-50, в случае получения дополнительных средств от банка на руки в рамках ипотечного кредита возможность получить вычет по НДФЛ с ипотечного кредита сгорает.

Аналогично льгота по НДФЛ «уничтожается», если вы рефинансируете несколько кредитов — кредитную карту, потребкредит и ипотеку — в один. «Эту тонкость знают даже не все сотрудники банков, оформляющие кредит, поэтому следует просчитать стоимость займа с учетом того, что вы не получите НДФЛ.

В каждом случае вопрос разумности рефинансирования зависит от индивидуальных параметров», — говорит банкир.

Например, ваша квартира стоит 4 млн руб., первоначальный взнос банку составил 1 млн руб., то есть вы взяли 3 млн руб. под 9,5% годовых. Ежемесячный аннуитетный платеж составит 38 819 руб., величина переплаты составит 1,658 млн руб., а если вычесть из этой суммы 13% льготы по НДФЛ, то — 1,442 млн руб.

При рефинансировании вам предлагают выдать кредит под 12%, увеличив займ до 3,5 млн рублей. То есть еще 500 тыс. руб., полученных от банка, вы сможете потратить, например, на ремонт. Если бы вы их брали отдельно как потребительский кредит, ставка бы составила 15%.

В итоге при рефинансировании переплата составит 1,934 млн рублей, но 13% вы уже вычесть не сможете. Если же брать отдельный потребкредит (допустим, на 3 года на 500 тыс. руб.), то ежемесячная выплата составит 17 333 руб., а переплата — 124 тыс. руб.

Следовательно, отдельно платить по ипотеке и потребительскому кредиту будет на 370 тыс. руб. дешевле.

Но в каждом случае все зависит от индивидуальных параметров, которые заёмщику придется самому просчитать.

Третий вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке. Эта операция имеет вид погашения кредита в первом банке через оформление кредита во втором и потребует затрат от заемщика на повторный сбор документов.

Читайте также:  Особенности кредита онлайн и займа наличными

Раз клиент «утекает» из банка, первая кредитная организация может запросить дополнительные средства за эти справки, стоимость которых составит до 1 тыс. руб. за каждую бумагу.

Но эта услуга может оказаться и бесплатной — все зависит от «вредности» банка.

Кроме того, процедура рефинансирования в другом банке сопряжена с повторной оценкой залога и оформлением страховки, если нет действующего полиса, что также стоит денег.

Если полис уже есть, то клиенту надо будет поменять выгодоприобретателя в договоре о страховании при помощи сотрудников страховой компании, если у банка аккредитована та же страховая компания, у которой вы купили полис.

Лайфхак

Внимание! Страховки имеют срок — год, и стоит переоформить кредит за месяц до ее окончания. «Если это сделать в середине срока страховки, то возврат страховой премии будет мизерным; если же незадолго до окончания — то не будет иметь значения для клиента», — говорит Гордейко.

Кроме того, стоит иметь в виду, что банк будет переводить средства в другой банк для погашения кредита, и за это тоже взимается комиссия, которая может существенно отличаться в разных банках, отмечает Гордейко.

Каков же в итоге масштаб дополнительных расходов на рефинансирование ипотеки?

Стоимость оценки залога в среднем составляет около 5 тыс. руб., а полиса страхования — около 0,4% от стоимости квартиры. Также потребуется и переоформление залога по кредиту из одного банка в другой, что обойдется в 3 тыс. руб. — столько стоит госпошлина за регистрацию в Росреестре.

Если жилье приобреталось в браке, придется еще оформить согласие супруга или супруги, заверенное у нотариуса, что обойдется в 1,5–2 тыс. руб.

Тем не менее, несмотря на волокиту, эксперты ипотечного рынка убеждены, что эти расходы окупятся где-то через год, если учесть, что ставка по кредиту ниже на 1 п. п.

А какова процедура?

Сначала клиент подает заявку на кредит в новом банке, уведомляет о рефинансировании исходную кредитную организацию, после чего, если получает одобрение, собирает пакет документов. Сделка длится день, в ходе нее второй банк направляет средства на ваш счет, после чего вы погашаете кредит в первом банке.

Лайфхак

После оформления заемщику нужно будет снять обременение по старому кредиту и зарегистрировать его в Регистрационной палате по новому договору. Сделать это желательно как можно быстрее, так как новый банк-кредитор устанавливает повышенную ставку (в среднем на 2 процентных пункта, то есть, например, не 10%, а 12% годовых) до тех пор, пока не будет оформлена новая закладная.

Для этого в первом банке заемщик берет пакет документов на снятие залога с квартиры, который включает саму закладную и копию доверенности на сотрудника банка, заверенную у нотариуса. В этой доверенности должна содержаться информация о том, что заемщик исполнил свои обязательства перед банком.

Сроки составления этих документов в разных банках могут составлять от 10 до 15 дней. После того как Росреестр получит эти документы, ведомство должно снять залог из-под обременения в течение 7 дней. После этого о снятии залога следует получить выписку из ЕГРН, чтобы потом снова оформить залог.

Сколько весь процесс занимает по времени?

Срок рефинансирования ипотеки в своем же банке занимает от начала подачи заявки неделю-полторы, говорит банкир из крупного ипотечного банка.

«Рефинансирование в другом банке может затянуться из-за снятия квартиры из-под залога и оформления его снова на учет.

У многих банков процедура снятия залога при досрочном погашении четко не прописана, и они могут начать медлить с документами, из-за чего она может затянуться на месяц-полтора», — указывает он.

Рефинансирование потребкредита

Заемщик может использовать рефинансирование потребительского кредита — тут такая же логика, как и для ипотечных кредитов. Еще вариант — это объединение нескольких кредитов путем рефинансирования в один, если они открыты в разных банках и обслуживать их становится неудобно.

Обычно банки предлагают рефинансировать до пяти кредитов, если не относить сюда ипотеку. Обслуживать один кредит после рефинансирования пяти может быть удобнее, но не факт, что дешевле.

Для рефинансирования потребительского кредита нужен будет паспорт и документы по рефинансируемым кредитам.

Клиент должен запросить у банка выписку об остатке задолженности, а также сообщить новому банку номер кредитного договора, дату заключения сделки, срок кредитного договора, сумму и валюту кредита, процентную ставку, платёжные реквизиты первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита.

Как и в рефинансировании ипотеки, главная рекомендация — все тщательно просчитать.

Рефинансирование автокредита

Рефинансирование в автокредитовании — не такая уж частая практика, по словам представителя Всероссийского общества автовладельцев Георгия Красавцева.

«Рефинансировать выгодно длинные кредиты во время снижения ставки, автокредиты же — это довольно короткий заём, который в большинстве случаев не превышает трех лет.

Обычно после середины срока его рефинансирование не имеет смысла для заемщика», — говорит он.

Но если представить, что ставки резко упали за год, и придется все-таки столкнуться с переоформлением кредита, то нужно понимать, что процедура рефинансирования мало отличается от получения кредита заново с переоформлением залога, если это происходит в новом банке. Единственное, новый банк позволит учесть старую страховку, если в договоре со страховой компанией изменится выгодоприобретатель.

Если же банк предлагает рефинансировать сразу несколько кредитов, в числе которых автокредит, в один займ, то переоформление залога может не потребоваться, так как новый кредит может быть представлен в виде обычного потребительского займа, уточняет Красавцев. Но надо быть аккуратными с такими предложениями, просчитать все расходы.

«Зачастую банки только указывают комфортную ставку в своих рекламных буклетах, на деле же она оказывается выше, чем того ожидал владелец. Заемщику следует внимательно сравнить полную стоимость кредита по уже имеющимся долгам и по тому займу, который предлагает открыть банк для рефинансирования», — предупреждает Красавцев.

Сделка рефинансирования производится ради экономии денег, и, прежде чем пойти на нее, необходимо просчитать каждую затраченную копейку, единогласны эксперты.

Что будет с кредитами при дефолте в 2021 году в России

Как дефолт влияет на кредиты

В России дефолт был всего один раз — в 1998 году. Тогда страна не могла рассчитываться с иностранными кредиторами по советским долгам. Поэтому банки внесли коррективы в свою работу.

После дефолта финансовые учреждения начали специально завышать ставки по кредитам. Это было необходимо для того, чтобы во время кризиса понести минимальные убытки.

Иначе говоря, заемщики помогают финансовым учреждениям не стать банкротами.

Поэтому проценты по займам в России достаточно высокие. В странах с более развитой и стабильной экономикой ставка не превышает 5-10 %. В России этот показательт иногда достигает и 30 %.

Немного иначе обстоят дела с иностранными кредитами. Как правило, они дешевле российских займов. Но, несмотря на это, далеко не каждый заемщик имеет положительный опыт с кредитами за рубежом.

Интересно! Стоит ли покупать недвижимость в 2021 году

Как будут развиваться события

Специалисты не могут точно предположить, что ждет экономику России в 2021 году. В настоящий момент отмечается мировой финансовый кризис, который отражается на каждой стране по-своему. Власти России делают все возможное, чтобы обезопасить население от дефолта. Однако есть важные моменты, которые невозможно игнорировать.

По прогнозам специалистов, надвигается мировая рецессия. При этом не исключается циклический характер экономики. В течение долгого времени происходил подъем, что в итоге неизбежно приводит к глобальному спаду. В России дефолт может проявиться в стремительном падении рубля.

Еще в феврале 2020 года финансовые брокеры предупреждали о падении рубля. Тогда многие не восприняли информацию всерьез. Люди продолжили брать кредиты, не задумываясь о последствиях. В итоге пандемия привела к стремительному снижению цены на нефть, из-за чего доллар резко поднялся. Кроме того, из-за невозможности государства покрыть иностранные долги может наступить банкротство.

Интересно! ЕНВД в 2021 году для ИП

Здесь эксперты расходятся во мнении. Одни считают, что заемщик не обязан выплачивать долг, так как не имеет средств. Однако другие придерживаются противоположного мнения. Они утверждают, что человек является единственным выходом из ситуации для финансовых учреждений.

Это обусловлено тем, что кредиты могут повысить прибыльность. В таком случае финансовые учреждения стремятся как можно быстрее получить денежные средства от заемщиков. Нередко они обращаются в судебные органы, чтобы досрочно получить долги от населения.

Дефолт возможен только в том случае, если заемщики не смогут выплатить долги. Если компании откажутся выплачивать международные обязательства, это неизбежно приведет к кризису в стране. Также о возникновении дефолта могут говорить резкие скачки валюты, с которыми Центральный банк не может справиться.

Специалисты дают несколько рекомендаций, как лучше поступить при обвале рубля. Если следовать инструкции, можно избежать больших проблем с банками. Итак, эксперты рекомендуют:

Не оформлять валютный кредит, если человек получает доход в российских рублях. Это приведет к большим переплатам.

Внимательно читать договор займа. Только после этого можно подписывать документ.

Брать кредит исключительно в критической ситуации. Например, на покупку бытовой техники лучше воздержаться от займа. А для экстренного лечения можно брать деньги в банке.

Брать большую сумму. В таком случае предусмотрена фиксированная ставка, которая не изменится при дефолте.

Стараться досрочно погашать валютный кредит.

Не оформлять кредит, который не удастся погасить. При девальвации нередко происходит снижение дохода. В результате кредит загонит заемщика в долговую яму. Как правило, из такой ситуации практически невозможно выбраться.

Важно оценить, как финансовое учреждение относится к ставкам. Стоит отдавать предпочтение банку, в котором процент по кредиту остается неизменным.

Эксперты не могут с точностью предсказать, как будут развиваться события. При этом не удастся заранее подготовиться. Единственное, что возможно сделать, — снизить негативное влияние. Поэтому прежде чем брать кредит, стоит несколько раз задуматься в его необходимости. Чтобы максимально обезопасить себя от банкротства, необходимо прислушаться к мнению экспертов и их рекомендациям.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *