Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Предпринимательская деятельность далеко не всегда бывает очень успешной. Индивидуальные предприниматели входят в круг тех лиц, которые могут быть признаны по закону финансово-несостоятельными.

Ранее процедура с участием этих субъектов была достаточно сложной, поэтому ликвидировали в таком порядке не столь большое количество ИП.

Условия несостоятельности индивидуальных предпринимателей

Сейчас правила и нормативная база изменились, поэтому банкротство индивидуального предпринимателя – это уже не исключение, а правило.

Признание экономической несостоятельности для ИП имеет ряд специфических особенностей.

Индивидуальный предприниматель соединяет в себе черты юридического и физического лица, и может быть ликвидирован при подаче соответствующего заявления в налоговую инспекцию.

Банкротом признается гражданин, который не может удовлетворить финансовые требования кредиторов всем своим имуществом на протяжении 3 месяцев со дня возникновения задолженности (ст. 3 ФЗ №127).

Законодательством установлены следующие условия для признания экономической несостоятельности ИП:

  • неплатежеспособность относительно кредитных обязательств;
  • невозможно выплачивать обязательные взносы во внебюджетные фонды.

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Суд имеет право начать делопроизводство относительно признания банкротства ИП в случае:

  • когда сумма задолженности банку превышает 10.000 рублей;
  • начиная с даты возникновения обязательств платежи, не выплачивались более, чем 3 месяца.

Долги при банкротстве ИП и кредиты в том числе могут быть перед одним или несколькими кредиторами, а сумма задолженности исчисляется совокупно. Инициаторами банкротства могут быть как кредиторы, так и ИП, ФНС.

Индивидуальный предприниматель инициирует банкротство в следующих случаях:

  • если взыскание задолженности выступает угрозой для существования ИП и осуществления ним коммерческой деятельности;
  • если покрытие задолженности перед одной кредиторской группой, затрудняет или делает невозможным расчет с иными кредиторами.

ФНС выступает инициатором банкротства, если ИП имеет долги:

  • по налогам;
  • по сборам;
  • другим обязательным платежам.

Причины возникновения банкротства могут быть самые разнообразные. От внешнеэкономических до социально-демографических. Индивидуальному предпринимателю важно учитывать их, так как именно они являются базой для возникновения условий хозяйственной несостоятельности.

Процедура банкротства ИП с кредитами

Если индивидуальный предприниматель с долгами по кредитам имеет основания для самостоятельной подачи заявления о признании банкротства, то для рассмотрения дела в суде он должен дополнительно предоставить в канцелярию документы.

Обязательно представить:

  • свидетельство о регистрации лица, как индивидуального предпринимателя;
  • документы, подтверждающие право собственности на все виды имущества;
  • список кредиторов и документов, которые подтверждают законность их требований;
  • иные подтверждающие неплатежеспособность документы.

Санация и внешнее управление, как способы устранения опасности ликвидации ИП с рынка применяются только относительно предпринимателей, которые занимаются фермерской деятельностью, или имеют на балансе объекты, приносящие имущество и требующие постоянного управления.

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Стандартная процедура признания банкротства ИП  включает в себя:

  • составление соглашения, подачу заявления;
  • наблюдение;
  • конкурсное производство.

На этапе, следующем после конкурсного производства, назначается арбитражный управляющий, который руководит процессом торгов и реализации имущества индивидуального предпринимателя.

Пред назначением конкурсного управляющего суд должен вынести решение о признании ИП банкротом и после пяти дней с момента вынесения процессуального документа, уведомить всех заинтересованных по делу лиц.

Срок рассмотрения судебного определения может составлять 15-30 дней.

Со дня получения заявления, суд не может рассматривать дело о банкротстве более 7 месяцев. Заключение мирового соглашения значительно упрощает процесс. Все решается по  договору сторон в минимальные сроки. Порядок действий и график погашения долгов устанавливаются также в соглашении.

Существуют следующие основания для прекращения дела о банкротстве:

  • финансовые возможности должника были восстановлены;
  • произошел отказ кредиторов от выставленных требований;
  • кредиторские требования были удовлетворены;
  • предположения заявителя оказались необоснованными;
  • отсутствовала нужная сумма для возмещения судебных расходов и проведения всех этапов признания банкротства.

Многие ИП предполагают, что признание банкротства может им не расплачиваться за потребительский кредит и бесхлопотно расстаться с банковскими кредиторами. Например, минимальная сумма задолженности по кредиту 50.000 рублей.

Кредитор в большинстве случаев предложит следующие пути решения проблемы:

  • перерасчет суммы кредита;
  • уменьшение кредитного долга;
  • новую кредитную программу;
  • отсрочку на выплату долга (2-3 года, более практически не дают).

Обычно на сумму долговых обязательств начисляются проценты. В любом случае с банковскими долгами придется расплатиться. Учитывать необходимо также стоимость услуг управляющего, а это примерно 30-50 тысяч рублей каждый месяц.

Заявление

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Начальный этап банкротства – это подача заявления организацией-кредитором. Исковое заявление должно иметь установленную форму, и указывать на признаки банкротства. Основными из них являются срок невыполнения обязательств  и сумма задолженности.

Если не прошло 3 месяцев с момента образования задолженности или она меньше 10.000 рублей, арбитраж откажет в открытии судопроизводства.

Иск подается по месту жительства гражданина, который зарегистрирован как индивидуальный предприниматель (ст.224 АПК РФ). После открытия дела о банкротстве судом назначается арбитражный управляющий. Обратиться в суд с заявлением могут государственные органы, банки и частные кредитные организации. Инициатором может быть и сам ИП, при наличии соответствующих условий.

Образец заявления можно скачать здесь:

 Заявление о признании гражданина банкротом

Мировое соглашение сторон может заключаться на любом этапе признания финансовой несостоятельности субъекта хозяйствования, даже во время конкурсного производства. Это наиболее простой и быстрый способ урегулировать финансовые проблемы кредитора и должника.

Внешний инициатор подачи заявления о признании неплатежеспособности должен быть готов к тому, что у индивидуального предпринимателя может не быть денежных средств для участия во всех процедурах, необходимых для признания  банкротства. Это значит, что судебные издержки будут возложены именно на компанию-кредитора.

Смотрите видео о способе сохранения имущества при банкротстве

Наблюдение

Суд назначает арбитражного управляющего или специальную организацию, из числа участников которой будет он выбран. После этого определяется дата заседания, на котором будет рассмотрена обоснованность процедуры признания ИП должником и введено наблюдение. Процедура наблюдения направлена на сохранность имущества индивидуального предпринимателя.

В ее ходе также оценивается платежеспособность индивидуального предпринимателя, начинается поиск альтернативных источников дохода.

На этапе наблюдения арбитражный управляющий проводит:

  • оценку финансового состояния ИП;
  • составляет реестр требований кредиторов;
  • занимается опубликованием уведомления о признании ИП банкротом;
  • принимает в реестр требования кредиторов, которые не были в него включены.

Во время наблюдения индивидуальный предприниматель продолжает свою работу, но под руководством внешнего управляющего, который осуществляет свои полномочия на временной основе.

Арбитражный управляющий

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

После открытия дела о банкротстве суд назначает специальное уполномоченное лицо, которое будет заниматься принятием кредиторских требований и финансовой оценкой активов ИП.

Арбитражным управляющим может быть конкретно назначенный судом человек, или же его выбирает назначенная самоуправная организация подобных управляющих.

Арбитражный управляющий выполняет функцию ликвидатора, но со специальными обязанностями и полномочиями. Он формирует отчет о финансовом состоянии ИП, занимается опубликованием информации в СМИ, создает примерный реестр кредиторских требований.

Процедура банкротства ИП с участием арбитражного управляющего предусматривает проведение определенных оздоровительных «акций» таких, как санация и внешнее управление.

Санация проводится нечасто и необходима для восстановления работоспособности и финансовых возможностей должника.

Внешнее управление – более частое явление при подобной ликвидации индивидуального предпринимателя.

Оно необходимо для того, чтобы ИП продолжал свою работу и мог получать доходы. Приглашенный извне управляющий во время процедур о признании финансовой несостоятельности выполняет функции самого индивидуального предпринимателя. Это связано с тем, что при санации одним из часто применимых способов оздоровления коммерческой деятельности является замена руководства.

Внешний управляющий не всегда приходит на смену арбитражному, при признании экономической несостоятельности субъекта хозяйствования.

Они в равной степени отвечают за точность и достоверность данных,  подающихся суду, относительно финансового состояния ИП.

На основании экономического анализа, суд может вынести решение об отказе в признании должника банкротом и о прекращении делопроизводства.

Что делать с кредитами?

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Избавиться от финансовых обязательств перед банками и другими организациями, предоставляющими займы, посредством банкротства ИП относительно потребительских кредитов не удастся. Долги необходимо будет вернуть независимо от наличия для этого активов.

Банки обычно предоставляют рассрочку по выплате на несколько лет, но кроме этого могут пересмотреть сумму кредита, процентные ставки или предложить перекредитование.

Проценты на сумму долга будут также начисляться и этого избежать нельзя. А вот при большой задолженности по займам относительно коммерческой деятельности часто индивидуальным предпринимателям удавалось избежать расплаты.

Сейчас банки и кредитные организации гарантируют выплаты для себя залоговым имуществом. Если денежный заем связан по залогу с ценными материальными благами, уклониться от финансовой ответственности не получится.

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Ликвидация в порядке признания финансовой несостоятельности для индивидуального предпринимателя имеет свои особенные последствия. Иными словами, на его имущество могут наложить арест. Распоряжаться арестованным имуществом нельзя. Арест может быть наложен с этапа наблюдения арбитражным судом.

Существует следующий список имущества, которое не может быть арестовано:

  • жилые помещения, земельные участки с ними, если это единственные пригодные места для проживания должника;
  • бытовые предметы;
  • личные награды;
  • деньги, иные персональные ценности (в сумме, не превышающей прожиточного минимума);
  • домашние животные, имущество, необходимое для инвалида.

Перечень является исчерпывающим, в него также включено топливо и вещи, которые необходимы для обогрева и приготовления еды.

Ликвидации деятельности

Если для ИП нет возможности возобновить деятельность после наблюдения (в некоторых случаях санации и внешнего управления) суд назначает конкурсного управляющего, который осуществляет реализацию всего имущества индивидуального предпринимателя в порядке проведения публичных торгов.

Ходатайствуют о невозможности возобновления платежеспособности кредиторы.

Распродаваемая масса имущества в первую очередь идет на удовлетворение по взысканиям внебюджетных фондов, кредиторов с наибольшей долевой частью и относительно покрытия вреда, причиненного жизни или здоровью.

Возобновление работы

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Наблюдение является переломным этапом в процедуре признания финансовой несостоятельности индивидуального предпринимателя. Если финансовая оценка этого периода будет положительной, то суд примет решение относительно  применения оздоровительных мер. Ими являются санация и внешнее руководство. Именно они направлены на возобновление деятельности ИП.

Читайте также:  Зарегистрировать ООО или ИП через интернет можно будет бесплатно

В зависимости от наличия и размера долгов, порядок ликвидации ИП  всегда отличается, может иметь много сложностей и быть чрезвычайно дорогостоящим.

Но иногда признание финансовой несостоятельности – это единственно верный путь для завершения неуспешной коммерческой деятельности и игнорировать его индивидуальному предпринимателю не стоит.

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет).

Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть.

Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд.

Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга.

Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

  • Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества).
  • Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени.
  • Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку.
  • Реструктурировать кредит
  • Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Читайте также:  Можно ли переоформить автомобиль без страхового полиса?

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Последствия не возврата кредита индивидуальным предпринимателем

Главная страница » Советы юриста

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Какие последствия не возврата кредита индивидуальным предпринимателем, чем они отличаются от последствий физических лиц?

Индивидуальные предприниматели мало чем отличаются об обычных физических лиц. Они точно также могут брать кредиты, займы у знакомых, что также чревато накоплениями больших сумм, которые в последствие нужно вернуть.

Конечно, род деятельности таких лиц создает для них больше обязательств и позволяет банкам применять более строгие меры, в остальном возмещение всех долгов, штрафов и процентов происходит так же, как и любого физического лица.

Когда речь идет о долгах перед другими физическими лицами, то процедура их возврата и последствия не возврата зависят от условий договоренности.

А когда нет никаких документов подтверждающих подобный заем, то проблемы могут возникнуть только с личными отношениями. Что же касается банков все гораздо сложнее.

Кредитные организации имеет полномочия применять наиболее жесткие меры, по возврату средств. Это и штрафы, и обращение в судебные органы, и даже привлечение коллекторов.

Аспекты не возврата кредита индивидуальным предпринимателем банку

При подобном контакте с банком индивидуальный предприниматель должен понимать, что при наличии у него крупных долгов перед кредитной организацией, создает проблемы для его деятельности. Однако есть положения, которые отражают обстоятельства, на которые должник может рассчитывать, они не всегда являются положительными, и относят к ним следующие аспекты.

1) Рост долга. Банка, предоставляя деньги в качестве кредита, устанавливает определенные проценты. Они также должны уплачиваться наравне с основной суммой кредита. Это порождает задолженность еще больше, чем она была изначально. Более того, начисляются различные штрафы, налагающиеся за просрочку.

2) Ответ личным имуществом. Главный недостаток быть индивидуальным предприниматель в такой ситуации, это ответ всем личным имуществом. Организации платят лишь тем, что есть у компании, а ИП такой возможностью не наделен.

3) Есть возможность зарегистрировать компанию. Создание общества с ограниченной ответственностью – один из способов вести предпринимательскую деятельность. Правда в этом случае об индивидуальном предпринимательстве не может идти никакой речи. В случае с открытием юридического лица при возврате долгов будет страдать только имущество компании. Это можно считать преимуществом.

4) Есть риск, что изымут даже бытовую технику, стоящую в квартире. То есть забрать могут все, что есть.

Индивидуальные предприниматели чаще всего страдают именно из-за своих долгов, так как обычная процедура ликвидации или банкротства в их случае не пройдет.

Им придется отвечать всем и самое главное, самостоятельно, нет никакой субсидиарной или солидарной ответственности, потому что индивидуальный предприниматель – это один человек, всегда.

Иные формы осуществления данного вида деятельности связаны уже с юридическими лицами, а значит, иной формой регулирования.

Далее о порядке обжалования налогового акта.

Что будет если не платить кредит: последствия, советы юристов

Любой кредит выдается на условиях возвратности. Причем должник выплачивает не только сумму займа, но и проценты, а в некоторых случаях штрафные санкции. Что будет, если не платить кредит? Очевидно, что к лицу будут применяться меры принудительного взыскания. Но это еще не все, с чем придется столкнуться должнику.

Последствия неуплаты кредита

Финансовые обязательства кредитных должников имеют ряд последствий в случае их неисполнения. Среди основных выделяют:

  • ухудшение кредитной истории. Все данные заносятся в соответствующую базу, которой руководствуются иные организации перед началом сотрудничества с гражданином. Постоянные невозвраты кредитов могут привести к тому, что кредиторы перестанут сотрудничать с потенциальным заемщиком, так как его кредитный рейтинг будет низким;
  • продажа долга коллекторам. Договор цессии может быть заключен с согласия должника, но чаще всего он прямо указывается в тексте договора займа. Коллекторы сплошь и рядом используют методы психологического воздействия на заемщика, а в некоторых случаях даже переступают законную черту;
  • обращение в суд. Сам по себе судебный процесс не имеет таких серьезных последствий, но он может увеличить расходы должника на размер юридических услуг и сумму госпошлины;
  • принудительное взыскание. Исполнительное производство – это процесс реализации судебного акта. Взыскание долга производится через розыск и реализацию средств и имущества должника.

Это лишь поверхностные последствия. Если разобраться глубже, они являются более серьезными, чем кажется на первый взгляд.

Кредитная история

Кредитная история предельно важна для человека, если он планирует получать кредиты в будущем. Данный параметр играет первостепенную роль при принятии банком решения о кредитовании лица.

В кредитной истории отражаются следующие данные:

  • о полученных кредитных средствах;
  • о погашенных кредитных обязательствах;
  • о просрочках в исполнении обязательств;
  • о полностью непогашенных долгах.

Анализируя указанные данные, банк решает, насколько потенциально благонадежен гражданин, стоит ли ему выдавать новый кредит.

Продажа долга коллекторам

Коллекторские агентства специализируются на взыскании просроченных задолженностей. После заключения договора цессии они получают те же права в части требования долга, что и первоначальный кредитор. Однако на практике часто переходят границу дозволенных действий.

Среди применяемых методов встречаются следующие:

  • направление писем с угрозами. Они не всегда носят противозаконный характер, очень часто такие письма скрытно и завуалированно указывают на негативные последствия в случае невыплаты долга. Иногда угроза и вовсе отсутствует. Но обращения могут быть довольно навязчивыми;
  • смс-сообщения и звонки. Если данные способы связи используются в положенное время и ограниченное количество раз, то это вполне нормально. Но часто коллекторы переходят разумные пределы. Они пишут огромное количество сообщений и звонят регулярно, в любое время. Это также является противоправным действием;
  • личные встречи. Коллекторы могут подкарауливать должников, являться к ним на работу, домой. Подобные действия порой походят на преследование. При встрече разговор также часто выходит за дозволенные рамки;
  • общение с родственниками, знакомыми, работодателем. Непосредственные обращения к сторонним гражданам, даже если они являются близкими родственниками, не допускаются. Тем не менее, коллекторы часто пытаются воздействовать на таких лиц с целью «достучаться» до самого должника.
Читайте также:  Пенсионеры и инвалиды в России возвращают кредиты лучше, чем другие

Сегодня откровенно преступные действия со стороны коллекторов встречаются редко. Чаще они завуалированно и очень тонко намекают на негативные последствия неоплаты долга.

Обращение в суд

Довольно часто кредиты взыскиваются в приказном порядке. Если сумма долга составляет до 500 тысяч рублей, при этом в требовании нет обращения взыскания на имущество должника, то судебный акт принимается без вызова сторон. 

Судебный приказ легко отменить, для этого нужно обратиться с заявлением об отмене. Но сделать это нужно в течение 10 дней с момента его получения.

После отмены судебного приказа спор может возобновиться в рамках искового производства. В таком случае должник будет вызван в суд в качестве ответчика.

Принудительное взыскание задолженности

Как только у взыскателя на руках будет исполнительный документ (лист, приказ), он может начать процедуру принудительного взыскания. Есть разные варианты подачи документа:

  • по месту работы, если сумма долга составляет до 10 тысяч рублей. Также заявление может быть подано в ПФР, если должник является пенсионером;
  • в банк, в котором у лица имеются средства, или через который он получает заработную плату;
  • в службу судебных приставов по месту жительства лица. Самый эффективный вариант, так как приставы могут применить достаточно широкий перечень действий, направленных на взыскание задолженности.

Наиболее серьезные последствия ждут должника при обращении взыскателя к приставам. В таком случае они вправе:

  • начать розыск имущества, в том числе счетов, недвижимости, транспорта и так далее;
  • наложить арест на имущественные объекты и счета. Например, на недвижимость накладывается ограничение регистрационных действий, то же касается и автомобиля;
  • начать взыскания с заработной платы, пенсии, иных регулярных источников дохода;
  • ограничить выезд за пределы РФ в случае неисполнения должником обязательств. Это может выясниться в самый последний момент, при попытке пересечь границу.

Приставы также взыщут с должника исполнительский сбор, то есть, грубо говоря, плату за свою работу. Ее размер – 7 процентов от суммы долга, но не менее 1000 рублей.

Прочтите: Как получить отсрочку платежа по кредиту в банке

Дополнительные последствия для должника

Указанные последствия являются основными для должника, но также стоит обратить внимание на некоторые другие моменты:

  • кредиторы вправе инициировать процедуру банкротства, если сумма задолженности превышает половину миллиона рублей, а сам должник не исполняет своих обязательств в течение трех месяцев и более;
  • коллекторы могут использовать не совсем законные методы воздействия. Например, в подъезде дома расклеиваются оскорбительные сведения о должнике, предпринимаются попытки обратиться к работодателю и прочее;
  • сумма долга возрастает из-за начисления штрафных санкций. На данный момент пени были сокращены и максимально составляют 20 процентов в год или 0.1 процента в сутки.

Самое серьезное – это банкротство.

Во-первых, гражданин обязан сам подать соответствующее заявление, если имеются признаки несостоятельности. Однако ответственность за неподачу – штраф на сумму от 1000 рублей до 2000 рублей.

Во-вторых, банкротство чаще всего приводит к реализации имущества, что не всегда выгодно должнику. Кроме того, банкрот получает и иные ограничения. Например, невозможность в течение пяти лет брать новые кредиты без указания на свой статус. А также невозможность открыть юридическое лицо и участвовать в его управлении в течение трех лет.

Как защитить свои права

Неисполнение обязанности перед кредитором – это нарушение условий договора. Но это не значит, что должник не может защищать свои права. В особенности защита требуется в ситуациях, когда права нарушаются взыскателем.

Заемщику рекомендуется:

  • отвечать на требования и претензии кредитора. В случае указания там неправомерных требований или неправильного расчета, нужно в ответе отметить данный факт и представить взаимные требования;
  • при совершении назойливых звонков и обращений написать взыскателю заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных. Если он проигнорирует данное заявление, можно обратиться в Прокуратуру или в Центральный Банк РФ;
  • в случае совершения взыскателем противоправных действий, обращаться в полицию для возбуждения уголовного дела. Это касается угроз, оскорблений, исполнения других противоправных действий;
  • при рассмотрении дела в суде, оспаривать требование. Должник вправе просить принять срок исковой давности, выдвигать свой расчет, если не согласен с представленным истцом;
  • просить суд сократить размер неустойки и процентов, если они завышены;
  • обращаться с жалобой на незаконные действия судебных приставов;
  • оспаривать договор цессии, если он был составлен с нарушениями;
  • требовать восстановления своих нарушенных прав, например, вернуть незаконно взысканные средства.

Это лишь примерный перечень действий, которые может предпринять должник. В реальности у него гораздо больше возможностей, но все зависит от конкретной ситуации.

Прочтите: Порядок реализации залогового имущества

Как невыплата кредита отразится на повседневной жизни

По большому счету, ответственность должника за неисполнение обязательств носит гражданско-правовой характер. Если он не уклоняется от исполнения, не предоставляет поддельных бумаг, то об уголовной ответственности переживать не стоит.

Но на ряд возможных последствий все же стоит обратить внимание:

  • испорченная кредитная история не позволит взять выгодный кредит;
  • могут возникнуть проблемы с трудоустройством на государственную и военную службу. Формально наличие долгов – не причина для отказа, но на практике бывает именно так;
  • если процесс дойдет до банкротства, то последствия будут еще более существенными. Вплоть до невозможности участвовать в управлении юридическим лицом, что существенно затрудняет предпринимательскую деятельность.

Многие боятся, что невыплата приведет к возбуждению уголовного дела. Об этом говорят и коллекторы с целью психологического воздействия на должников. Однако на практике все несколько иначе. Так, например, есть статья 159.1 УК РФ – мошенничество в сфере кредитования. Ответственность возникает лишь в случае предоставления поддельных документов или ложных сведений.

Статья 176 УК РФ говорит о незаконном получении кредита. Ответственность наступает только у предпринимателей или руководителей юридических лиц при нанесении крупного ущерба.

Статья 177 УК РФ – злостное уклонение от погашения задолженности. Здесь важно понимать, что такое уклонение. Лицо привлекается к ответственности только в том случае, если скрывает место жительства, имущество, подделывает документы, прячется от службы судебных приставов и т. д.

Сам факт невыплаты кредита никак не может привести к привлечению к уголовной ответственности.

Подведем итоги

Кредит накладывает на гражданина обязательства по его возврату, а также оплату процентов. Неисполнение данной обязанности приводит к ряду последствий.

Основное – взыскание долга в принудительном порядке с применением соответствующих методов. Также долг может быть продан коллекторам.

Уголовная ответственность может возникнуть лишь при злостном уклонении и при использовании поддельных бумаг и ложных данных.

Прочтите: Что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита

Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

Главная Статьи Последствия невозврата кредита индивидуальным предпринимателем

В целом, все последствия за невозвращенный кредит остаются такими же, как и при невозврате суммы, взятой на личные нужды, любым физическим лицом. Сюда входят штрафы, достигающие в результате приличных цифр, иногда превышающие сам кредит, и набегающие проценты за время задержания полной выплаты денег банку.

Если должником оказался предприниматель, банк может принять более строгие меры, чем в случаях с физическими лицами.

Другими словами, бизнес относится к занятиям непостоянным, он может приносить существенную прибыль или же стать убыточным.

Все это значительно влияет на срок полного погашения кредита и регулярность взносов по нему. Не стоит рассчитывать на жалость банка или на начисление минимального штрафа.

Являясь должником по кредиту у конкретного банка, вам стоит рассчитывать на следующее:

  1. Значительное повышение кредитного долга. В случае невозврата положенной суммы, ваш кредит будет «расти» большими темпами, учитывайте также проценты и штрафы.
  2. Вам придется отвечать имуществом, которое вы использовали в качестве залога при заключении документов по кредитированию. Это могут быть как недвижимость, так и ваш автомобиль, любые материальные ценности.
  3. Если ваша компания зарегистрирована как АО или ООО и относится к юридическим лицам, то долг может быть погашен ценным имуществом вашей организации. В том числе и ее уставным капиталом, оборудованием, мебелью, коммерческой недвижимостью и другим. Имея серьезную сумму долга, компания может быть и вовсе ликвидирована.
  4. Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, вам придется отвечать, как и обычным кредиторам, имуществом, находящимся в вашей собственности. Изъятию подлежит бытовая техника, недвижимость, автомобиль, мебель и другое.

Будьте также готовы к специально установленным банком условий кредитования малого бизнеса. Запомните, что если у вас даже есть большой долг в банке, у вас не заберут имущество без разрешения суда.

Все же, банк не будет ради вас долго ждать и в скором времени подаст на вас в соответствующую структуру.

Избежать положенных выплат, в данном случае, уже не выйдет, даже если вы официально признали компанию к тому времени банкротом.

Чего стоит избегать при невозврате кредита? Прежде всего, забывать о нем и не реагировать на оповещения банковских структур и штрафы. Не ждите, пока ваш бизнес позволит вам оплатить долг, начинайте уже сейчас искать необходимые средства. Если вы не можете оплатить долг в полной мере, уведомите об этом банк и платите его проценты. Так вы избежите повторных штрафов.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *