Кредит под залог квартиры: особенности и риски

Кредиты

О существовании кредита наличными знают все. К нему обращаются, когда нужны деньги на решение не слишком значительной финансовой задачи – на поездку в отпуск, покупку бытовой техники, оплату обучения детей.

Кредит под залог квартиры: особенности и рискиРешите на семейном совете, стоит ли брать кредит под залог недвижимости

В жизни в любой момент могут возникнуть серьезные траты: например, нужно отремонтировать квартиру, приобрести участок или построить дом. В таком случае можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Отличие от потребительского кредита

В рамках потребительского кредита выдается не более 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Для оформления достаточно минимального комплекта документов, а выдача наличных часто происходит в тот же день.

Ставки по займам без залога довольно высоки и могут достигать 25%, так как банку нужно учитывать риски невозврата.

Условия кредитования под залог недвижимости ближе к ипотеке. Банки предлагают крупные суммы (до 80% от стоимости жилья) на длительный период. Например, Совкомбанк, в зависимости от региона, предлагает займы от 200 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 15 лет.

Ставка рассчитывается индивидуально и может составлять всего 6,9% годовых.

Кредит под залог квартиры: особенности и рискиЭто уже не потребительский кредит, но еще не ипотечный

Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.

ПлюсыМинусы
Вероятность одобрения займа выше, а требования к заемщику минимальны, так как риски банка снижаются за счет залога. Оформлять заявку будут несколько дней, а саму сделку проводить чуть дольше, чем обычно.
Гибкие условия – длительный срок, большая сумма, низкая ставка, а значит есть возможность получить крупную ссуду с комфортным ежемесячным платежом. Оценивать свое жилье нужно самостоятельно. Для этого нужно заказать услугу у аккредитованной в банке оценочной компании. Это повлечет дополнительные расходы: в среднем такая услуга может стоить от 4 000 рублей.
Возможность досрочно погасить задолженность, полностью или частично. Некоторые банки оформляют имущество в залог самостоятельно, а в других придётся оформить передачу лично вам – в отделении Росреестра или МФЦ.
Практически во всех банках можно подать онлайн заявку на кредитование. Всё время действия кредита рекомендуем оплачивать страхование жизни и здоровья, а также квартиры или дома. Отказ от этих сопутствующих расходов повлечет за собой повышение процентной ставки.
Для снижения годовой ставки в банках требуется оформить страхование квартиры или дома. На весь срок действия кредита ваше жильё будет защищено от потопа, пожара и прочих неприятностей. Пока жильё находится под обременением, его нельзя продать или обменять. Сначала нужно полностью погасить долг и выводить имущество из-под залога.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости

Требования к заемщикам минимальные и практически одинаковы во всех банках:

  • Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
  • Возраст от 18 лет. Верхний порог различается и обычно указывается на момент окончания договора. Совкомбанк предоставляет займы в том числе пенсионерам, до достижения ими 85 лет.
  • Требования к общему стажу и периоду работы на последнем месте варьируются — как правило, это срок от 4 месяцев.

Требования к недвижимости под залог

Многие не берут под залог апартаменты, жилье, расположенное на закрытых территориях (ЗАТО) либо подлежащее реновации или сносу. А вот у Совкомбанка достаточно лояльные требования к жилью: кредитуют под квартиры, таунхаусы (в том числе в ЗАТО), комнаты, жилые дома с участками, апартаменты и нежилые помещения.

Есть и другие требования, например, к наличию перепланировок, перекрытиям и материалу стен, доступу к коммуникациям. Запросы к недвижимости могут отличаться в разных банках.

Какие документы понадобятся

В отличие от потребительского, процедура оформления такого кредита занимает несколько дней и требует предварительной подготовки. Клиенту финансовой организации придется собрать определенный пакет документов:

  • На самого заемщика (паспорт, справки о доходах и подтверждающие трудоустройство, другие документы по требованию банка).
  • На созаемщика (если он есть). Без учета дохода созаемщика потребуется только его паспорт. В противном случае комплект будет такой же, как у основного кредитуемого.
  • На квартиру или дом, передаваемые в залог (подтверждение права собственности, отчёт об оценке, согласие страховщика взять объект под защиту).

Важно учитывать сроки действия справок и копий документов. К моменту заключения сделки все они должны быть действительными.

Кредит под залог квартиры: особенности и рискиПроверьте кредитную историю, а уж только затем подавайте заявку на кредит

Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.

Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.

Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.

Чтобы повысить вероятность получения:

  • закройте текущие задолженности – они снижают возможную сумму будущего кредита;
  • расторгните соглашения по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь, чтобы снизить финансовую нагрузку;
  • старайтесь не допускать просрочек не только по займам, но и по платежам ЖКХ, штрафам и т.д.

Можно ли потерять недвижимость

Риск потерять недвижимость, безусловно, есть — но только если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и ни он, ни созаёмщик не могут покрыть остатки долга.

К такому способу возврата денег банки прибегают крайне редко, так как они связаны с лишними издержками. Гораздо чаще клиентам предлагают реструктуризацию долга и новую схему погашения задолженности.

В чем преимущества кредита под залог квартиры?

Нужны деньги, но банки отказывают из-за отсутствия справки 2-НДФЛ или поручителя. Продавать имущество — не выход, занимать у родственников и друзей тоже плохая идея. Не каждый одолжит деньги на пять-десять лет. Остается кредит под залог недвижимости.

Расскажем, как правильно заложить квартиру, и почему кредит с залогом выгоднее, чем обычный кредит.

В чем выгода кредита под залог?

Кредит с обеспечением позволяет получить деньги в течение двух-пяти дней. Но это не единственное преимущество.

  • Банки охотнее выдают кредиты под залог, поскольку недвижимость — гарантия возврата инвестиций. Даже если заемщик не исполнит обязательства по договору, продажа залоговой квартиры покроет задолженность и начисленные проценты. Однако просто продать имущество нельзя, даже если оно заложено. Требуется решение суда или подписанный договор об отступном праве.
  • Заем под залог отличается меньшей процентной ставкой, чем программы без залога. Средняя ставка по займам с обеспечением — 10–13% годовых, в то время как кредиты наличными выдают под 20% годовых.
  • Лимит по программам с залогом составляет до 20 млн руб., в зависимости от цены закладываемой недвижимости. Банк выдает до 90% от рыночной цены недвижимости после проведения оценки.
  • Срок кредитования составляет до 25 лет с возможностью досрочного возврата долга. Потребительские кредиты без залога ориентированы на срок до пяти лет.
  • Для оформления займа хватит паспорта и правоустанавливающих документов на закладываемое имущество.
  • Квартира не переходит банку, а остается во владении клиента. Владелец вправе распоряжаться имуществом — сдавать в аренду, проживать, делать ремонт. А вот продать квартиру нельзя, она находится под обременением. Сделка, предполагающая смену собственника, признается недействительной по решению суда.

Справка. Обременение — это юридическое ограничение, наложенное на имущество, которое снимается только после полного погашения долга. Наличие обременения запрещает проводить сделки купли-продажи с объектом недвижимости.

Где получить кредит под залог?

Квартиру закладывают в банке, у частных кредиторов и кредитных брокеров. В МФО получить кредит, заложив недвижимое имущество, не получится, поскольку с 1 ноября 2019 года микрофинансовым организациям запретили выдавать займы под залог квартиры и другой недвижимости. Если увидите подобное предложение от МФО, скорее всего, это мошенник.

Кредит под залог квартиры: особенности и риски

Банки

Отличаются выгодными программами.  Кредиты выдают под невысокий процент на 25 лет. От заемщика требуется паспорт, ИНН, СНИЛС, справка о доходах, копия трудовой книжки и выписка из ЕГРН. Рассмотрение заявки занимает до пяти дней.

Иногда банк просит найти поручителя с положительной кредитной историей и подтвержденным доходом.

Частные кредиторы

Выдают займы под 5% в месяц на короткий срок. Размер займа значительно меньше, чем в банках. Частные кредиторы предлагают до 70% от рыночной цены квартиры. Деньги дают в долг на один год, в редких случаях срок продлевают.

Это не самый лучший способ получения денег, поскольку даже за год переплата составит 60% от выданной суммы. К тому же обращение к частным кредиторам — огромный риск, поскольку можно остаться без квартиры. 

Читайте также:  Кто может оспорить право собственности на жильё?

Кредитные брокеры

МБК одобряет заявки от клиентов с любой кредитной историей и минимальным пакетом документов. Сумма кредитования составляет до 15 млн руб. Процентная ставка — от 7.9% в год. Срок — до 25 лет.

Давайте посчитаем: вы берете 10 млн руб. на 25 лет под 7.9% в год. Ежемесячный платеж составит 33 333 руб. Чтобы снизить переплату, просто погашайте кредит досрочно. Моратория и дополнительных комиссий нет.

Какие требования к клиентам у банков?

Оформить кредит в банке вправе граждане России, которые отвечают минимальным требованиям организации. Также важно, чтобы в собственности числилось ликвидное имущество, которое выступит залогом.

Кредит под залог квартиры: особенности и риски

Нужен паспорт заявителя, водительские права, ИНН, СНИЛС или другой документ, удостоверяющий личность, справка 2-НДФЛ за последние три мес. В некоторых банках запрашивают копию трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.

Важна ли кредитная история?

Банки тщательно проверяют заемщиков, поскольку даже при выдаче кредита под залог недвижимости, есть риск невозврата. Первый этап проверки — запрос в БКИ, где хранятся данные о заемщике. Банку направляют досье, в котором указано количество активных кредитов, размер ежемесячных платежей, информация о просрочках.

При наличии просрочек свыше 30 дней банк пометит заемщика как «неблагонадежного» клиента. В 90% случаев по заявке приходит отказ без объяснения причин. Подача повторной заявки доступна через три мес., но нет гарантии, что вы получите положительный ответ.

Показатель одобрений в банках — менее 60%, поэтому кредитная история заемщика имеет значение. Если сомневаетесь в КИ, проверьте ее на сайте БКИ «Эквифакс». Первая проверка проводится бесплатно. Чтобы сократить время, войдите на портал через ЕСИА («Госуслуги»).

Если возникли сложности с проверкой КИ через «Эквифакс», закажите платную проверку в Сбербанке. Стоимость услуги — 580 руб. В течение 5 мин. после оплаты вы получите отчет с указанием скорингового балла.

Какая недвижимость принимается к залогу?

Помимо требований к заемщику, банки предъявляют требования к имуществу, которое выступит обеспечением. У каждого кредитора свой перечень критериев, по которому оценивается недвижимость.

Рассмотрим требования к недвижимому имуществу:

  • заемщик является собственником;
  • квартира не заложена и не под арестом;
  • год постройки дома, в котором находится квартира, — не ранее 1950-1975 годов;
  • износ здания не превышает 60%;
  • в квартире должны быть все удобства — санузел, канализация, электричество, отопление, водоснабжение.

Также при оценке квартиры учитывается ликвидность объекта, инфраструктура, наличие дорог. Все это влияет на рыночную стоимость.

Если квартира расположена в поселке, к дому нет асфальтированной дороги, банк сочтет недвижимость неликвидной, поэтому в выдаче кредита откажут.

Квартира в спальном микрорайоне даже на окраине города вызовет больший интерес, поскольку на нее высокий спрос. В случае просрочки, банк продаст имущество и вернет деньги.

Дорогая мебель и техника не повлияют на оценочную стоимость объекта.

Необходимые документы на недвижимость

Банки часто запрашивают у заемщиков дополнительные документы на недвижимость, чтобы исключить мошенничество. Поэтому приготовьте все заранее, чтобы не тратить время во время рассмотрения заявки.

Список документов:

  • отчет об оценке квартиры для определения ее рыночной стоимости; 
  • брачный контракт (при наличии);
  • согласие супруги на передачу квартиры в залог, если она куплена в браке;
  • выписка из домовой книги о количестве прописанных граждан; 
  • оригинал технического плана; 
  • поэтажный план; 
  • справки, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным услугам.

Справки действительны в течение 30 календарных дней.

Как выбрать банк?

Поскольку вы оставляете квартиру в залог, требуется надежный кредитор с проверенной репутацией. Поделимся секретами, как выбрать банк для оформления кредита:

  • Подходящая сумма кредита. Если квартира стоит 15 млн руб., ищите банк, который выдает кредиты на эту сумму. Нет смысла обращаться в организацию с лимитом до 5 млн руб.
  • Понятные условия кредитования. Берите кредит, если у банка нет скрытых комиссий, дополнительных платежей, которые увеличивают стоимость кредита. Также обратите внимание на договор, все пункты должны соответствовать ГК РФ.
  • Лицензия, выданная ЦБ РФ. Банк вправе выдавать кредиты гражданам России только при наличии лицензии, выданной Центробанком РФ. Проверьте лицензию на сайте регулятора по наименованию организации или ОГРН.
  • Отзывы клиентов. Посетите тематические порталы, где клиенты делятся историями обслуживания в том или ином банке. Конечно, у банка не будет только положительных отзывов, но это даст представление о методах работы и клиентоориентированности организации.

Как получить кредит под залог недвижимости?

Когда справки собраны, банк выбран, пришло время подавать заявку. Это легко сделать онлайн, если сайт поддерживает функционал, или в отделении организации. От заемщика требуется заполнить анкету и приложить документы.

Заполнение заявки

Обязательно проверьте паспортные данные и Ф. И. О., чтобы не допустить ошибок. Из-за ошибок вы получите автоматический отказ, поскольку система не найдет информацию. Также внимательно заполните параметры залога: общую площадь, адрес, этаж, количество комнат и так далее.

Рассмотрение занимает от одного до пяти дней, в зависимости от кредитной организации. При положительном решении банк сообщает условия кредита и приглашает в офис. Не забудьте взять с собой паспорт и другие документы.

Подписание договора

Не торопитесь подписывать договор, сначала изучите каждый пункт. Уделите внимание полной цене кредита. При получении займа под залог квартиры дополнительно оформляется страховка, которая прибавляет 0.2–0.3 п. п. к одобренной ставке. Если отказаться от страхового полиса, ставка вырастет на два-три п. п.

Убедитесь, что ставка не изменится до окончания действия кредита. Еще банк не вправе запрещать погашать долг досрочно — дополнительная комиссия исключена.

В соглашении залога проверьте корректность информации: адрес объекта, площадь, количество комнат. Также ознакомьтесь со штрафными санкциями, которые грозят при нарушении обязательств. По закону неустойка за просрочку платежа не превышает 20% годовых.

Кредит под залог квартиры: особенности и риски

Кредит под залог в МБК

МБК поможет получить кредит до 15 млн руб. независимо от размера зарплаты и кредитной истории. Потребуются паспорт и СНИЛС. Принимаем к залогу квартиры в Москве и МО. Делаем жизнь наших клиентов проще и лучше!

Подпишитесь на нашу рассылку, и будьте в курсе актуальных статей по кредитованию и финансам.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Как взять кредит под залог недвижимости

Георгий Шабашев

оформил кредит под залог дома

Профиль автора

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых.

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна.

Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно.

Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

  • гражданство РФ;
  • постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 18 лет или 21 года;
  • предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Читайте также:  Повышение пенсии и едв инвалидам в 2021 году

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

  1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
  2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
  3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Важное о кредитах и кредитной историиВ нашей рассылке. Подпишитесь, чтобы не пропустить свежие статьи на почту

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации.

Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе.

Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей.

В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение.

В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

  • Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.
  • Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.
  • Банки также могут запросить следующие документы:
  1. справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
  2. брачный договор, если он есть;
  3. СНИЛС;
  4. загранпаспорт;
  5. отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
  6. водительское удостоверение;
  7. свидетельство о регистрации автомобиля;
  8. нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
  9. другие документы по регламенту банка.

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую.

А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней.

Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно.

В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате.

Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15%. Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Преимущества:

  1. Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
  2. Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.

Чем опасны кредиты под залог квартир — Бинкор

Заключение любого кредитного договора всегда может нести определенные последствия для заемщика. Тем более, когда вы планируете взять кредит под залог собственного жилья.

Доля сомнений закрадывается в голову: какие риски несут за собой кредиты под залог квартир? Экономисты утверждают, что если договор займа будет составлен грамотно, без подводных камней, а погашение будет добросовестным, то опасности не будет. Так ли это?

Основные риски, или чем опасны кредиты под залог квартир?

Сомнения можно отбросить: да, кредит наличными под залог квартиры может нести негативные последствия, как и любой кредит.

Прежде всего, в нем уже заложены ограничения по действиям с объектом недвижимости без ведома кредитора.

Разумеется, нужно осознавать то, что опасным срочный кредит наличными под залог квартиры в Москве станет лишь тогда, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства, то есть вносить необходимые платежи в банк.

Механизм прост: когда заемщик оформил договор займа, на его недвижимость накладывается ограничение: квартиру нельзя продать без ведома банка, подарить и даже сдать в аренду без согласия банка (по кредитному договору, однако банковские сотрудники сразу предупреждают, что фактически это никто не проверяет и в основном те кто закладывает не основное жилье сдают в аренду без проблем). Когда кредит будет выплачен и погашен, обременение снимут, и все риски уйдут.

Как строить отношения с кредитором

В случае трудностей с доходами у заемщика и первых просрочек по платежам сначала с должником будет работать банковская служба, специализирующая на проблемных договорах. Изначально выясняются причины этих сложностей, с чем они связаны и относятся ли они к страховым (потеря трудоспособности и т.д.).

Если сложности с доходами не удается решить, при подтверждении соответствующими документами возникших проблем вполне реально подписать соглашение о кредитных каникулах или оформить реструктуризацию кредита.

Если у клиента проблемы с наличными, но из поля зрения он не исчезает, банк вполне может пойти навстречу.

Если же просрочки станут критическими по длительности (полгода-год), а клиент не реагирует на звонки и сообщения кредитора, тогда судебный иск об изъятии залога – квартиры – может быть подан. Обычно судебные тяжбы длятся от полугода.

В случае удовлетворительного решения по иску, собственник не лишается всего имущества, ему предлагается продать недвижимость самостоятельно и отдать долг банку, остальное естественно остается у собственника.

Например: по оценке банка квартира стоит 6 миллионов рублей, собственник должен 2 миллиона банку, то в случае продажи по оценочной стоимости на руках останется 4 миллиона.

При любых форс-мажорах и финансовых сложностях нужно понимать, что банк или любая другая финансовая организация, с которой заключен кредитный договор с залогом в Москве, не заинтересован в процессе взыскания долгов и продаже квартиры.

Вашей ошибкой будет думать, что все обойдется, если

  • в жилье зарегистрированы несовершеннолетние;
  • квартира – ваше единственное место жительства, другой недвижимости в вашей собственности нет;
  • вы решите погасить долг уже после вынесения судебного решения об изъятии залога и его продажи.
Читайте также:  Дородовые декретные выплаты в 2019 году

Будем говорить откровенно: ни ваши дети, ни отсутствие у вас другого жилья не остановят банк от судебных процессов и продажи залога. Решать вопросы с банком нужно сразу, как появились проблемы, предоставляя подтверждение независящих от вас обстоятельств (документы об увольнении, болезни, сокращении штатов, ликвидации предприятия) не доводя дело до суда.

Как минимизировать опасность потерять квартиру

Мы разобрались, чем опасны кредиты под залог квартиры. Теперь стоит подумать, что можно сделать, чтобы снизить риск в случае изменения уровня дохода заемщика.

Самое важное для человека, отдавшего в опасный залог свое жилье – не допускать просрочек по платежам.

Крупный и выгодный кредит предполагает длительный срок погашения, за годы случиться может всякое, потому имеет смысл сформировать некую подушку безопасности: неприкосновенный запас наличных в сумме нескольких банковских платежей.

Стоит внимательно присмотреться к организации, где вы планируете взять кредит.

Существует опасный вариант нарваться на мошеннические финансовые «организации», которые привлекают потенциальных заемщиков низкими процентными ставками, а в результате хитро составленными договорами лишают людей собственных квартир.

Кстати, это может быть заведомо невыполнимый кредитный договор, нарушение которого неизбежно, и тогда процесс изъятия залога по суду происходит молниеносно.

«Банк финансовых решений Бинкор» — Ваш надежный партнер.

Любые вопросы вы можете задать нашим сотрудникам. Оставьте заявку на обратный звонок и в удобное для вас время обсудите с представителем «Бинкор» все нюансы.

В чём преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости?

Отвечает руководитель направления ипотечного кредитования МТС Банка Татьяна Акрамова.

Кредит под залог недвижимости — это один из видов потребительского кредита с обеспечением. Банк даёт заёмщику деньги, а недвижимость будет гарантией возврата денежных средств. В случае невозврата банк сможет продать залоговую недвижимость.

В жизни случаются разные обстоятельства, и иногда кредит под залог недвижимости может помочь разрешить сложившуюся ситуацию.

Например, пожилая пара и их взрослый сын cо своей семьёй — женой и двумя детьми-школьниками — живут вместе. Молодая семья хочет модернизировать дачу для постоянного проживания родителей: провести газ, расширить дом, сделать ремонт.

Банки готовы дать кредит, но доходов супругов недостаточно, чтобы банк одобрил требуемую сумму, а родители — пенсионеры, не имеющие дохода, — не могут быть поручителями. Да и ставку хочется ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Вот здесь недвижимость и играет решающую роль.

Даже если квартира — единственное жильё для заёмщика или в квартире прописаны несовершеннолетние, это не помеха для залога.

Или другой пример: Максим — владелец небольшого бизнеса, который нужно развивать. Он планирует арендовать помещение ближе к метро, в более проходной точке, с большим потоком клиентов, покупать новое оборудование. В этом случае, чтобы временно поддержать бизнес и выйти на новый уровень, ему тоже может помочь кредит под залог недвижимости.

Преимущества кредита под залог недвижимости

Можно получить до 15 миллионов ₽ в зависимости от стоимости залоговой недвижимости. Как правило, сумма кредита составляет до 75–80% от стоимости недвижимости.

  • Длительный срок и ежемесячный платёж

Срок погашения — до 15 лет. Если разбить крупную сумму кредита на срок от 10 до 15 лет, то сумма ежемесячного платежа будет не такой весомой.

Ставки по кредиту под залог недвижимости значительно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

  • Проще получить, чем обычный кредит

Более лояльное отношение к заёмщику: заём может подойти тем, у кого низкий скоринговый балл и не совсем идеальная кредитная история.

Кредит под залог недвижимости — нецелевой. Это значит, что вы можете потратить деньги на что угодно, не уведомляя банк: построить дом, приобрести другую квартиру или сделать ремонт.

К минусам можно отнести:

  • чуть сложнее процесс оформления кредита: понадобятся документы заёмщика и документы на недвижимость;
  • на недвижимость, которая будет залогом, накладываются ограничения: квартиру нельзя подарить, продать, обменять;
  • необходимость страховки, отказ от которой приведёт к увеличению процентной ставки;
  • кредит под залог недвижимости сложнее рефинансировать по сравнению с обычным кредитом;
  • в качестве залога можно использовать только квартиру, которая находится в собственности, получить деньги на приобретаемую недвижимость нельзя;
  • риск потерять недвижимость при финансовых трудностях.

Основные требования к заёмщикам:

  • возраст не менее 18 лет на момент заключения сделки, не более 65 лет на момент окончания кредита;
  • гражданство РФ, наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ;
  • наличие постоянного места работы или источника дохода от 3 месяцев.

Эксперты назвали риски потребкредитования под залог недвижимости

По данным аналитиков, 7% россиян подписывают кредитные договоры с банками, вообще не читая текст, а еще 10% подписывают даже те документы, содержание которых не понимают. Среди тех, кто обращается за займами к другим кредиторам, статистика, вероятно, еще более печальная.

В результате из-за недостаточной бдительности граждане рискуют взять кредит на потребительские нужды у недобросовестных кредиторов, порой даже не осознавая, что деньги выдаются им под залог недвижимого имущества, предупреждает 19 января Федеральная нотариальная палата (ФНП).

В организации рассказали о собственном эксперименте. На улице проводили интервью и просили участников подписать согласие на использование полученного видео. Это согласие подписали все собеседники.

В согласие тем временем был включен пункт об отчуждении недвижимости. Участники эксперимента данный пункт не увидели — либо вообще не читали подписываемый документ, либо читали его по диагонали.

О том, что он есть, людям потом рассказали сами интервьюеры.

Выдача потребительских кредитов под залог недвижимого имущества — обычная схема, которую используют мошенники, отмечают в палате. Часто люди, получив финансовую помощь под проценты, лишаются жилья.

Например, человеку нужны деньги, но в банк по какой-то причине он обратиться не может из-за плохой кредитной истории, отсутствия подтвержденного дохода. Нередко в таких случаях люди обращаются в различные сомнительные организации или к частным кредиторам.

Человек подписывает бумаги, получает деньги, а дальше рискует стать бездомным.

«По идее, МФО не могут предоставлять потребительские займы под залог жилья, но ведь по факту кредит выдается не под залог квартиры — жертв «обрабатывают», чтобы они согласились подписать договор купли-продажи или дарения, якобы «временный», — отмечают в палате.

— Иногда так работают и не микрофинансовые организации, а частные лица: именуют себя инвесторами, ищут жертв в интернете или через сарафанное радио. А дальше та же схема: выдают заем, приводят в МФЦ. У жертв подозрений не возникает.

Люди думают, что раз кредиторы идут в МФЦ, значит, бояться нечего: всё официально. Но правда в том, что сотрудники МФЦ не могут и не обязаны общаться со сторонами договора, проверять, понимают ли они его суть и не введены ли в заблуждение.

Они просто принимают пакет документов. Именно этим аферисты и пользуются».

Факторы риска при заключении сделок с подобными кредиторами — это невнимательность того, кто берет кредит, и простая письменная форма договора по отчуждению жилья, отмечают в ФНП.

В большинстве случаев жертв таких историй могло бы уберечь от беды своевременное обращение к нотариусу: при нотариальной форме договора такие махинации невозможны, и даже если нотариус допустит подобное, то в силу закона полностью возместит ущерб гражданину.

25 декабря сообщалось, что Общественная палата (ОП) РФ подготовила рекомендации для Федерального собрания и правительства РФ, цель которых — повышение безопасности сделок с недвижимостью.

Поводом стало то, что количество дел о мошенничестве в сфере недвижимости ежегодно растет примерно на 8% во многом по причине существования простой письменной формы сделок с жильем, которая не гарантирует правовой защиты граждан.

В своих рекомендациях для Федерального собрания РФ, правительства и органов исполнительной власти ОП отметила, что повышение уровня правовой защищенности граждан при совершении сделок с жилой недвижимостью возможно путем установления обязательной нотариальной формы таких сделок, которая позволяет сторонам получить гарантии легитимности сделок по сравнению с аналогичными сделками, заключаемыми в простой письменной форме.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *