Какие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству?

Кредитный договор — это официальный документ, заключенный клиентом с финансовым учреждением, которое предоставляет взаймы денежные средства.

В договоре указываются обязанности и права сторон, рассматриваются финансовые нюансы сделки и условия штрафных санкций. После подписания документов стороны обязуются придерживаться согласованных параметров сделки.

При этом некоторые пункты договора могут быть незаконными.

Кредитор обычно сталкивается с обширным перечнем законодательных ограничений, защищающих права заемщика. Чтобы обойти действующие жесткие условия, прописанные в нормативных правовых актах, сотрудники юридических отделов крупных коммерческих банков и микрофинансовых организаций умышленно вносят в договор значительные правки.

Юридические нюансы сделки

Если финансовое учреждение наотрез отказывается заключать с клиентом сделку по типовому договору, следует обсудить каждый пункт будущего соглашения, который кредитор пытается изменить.

Высококвалифицированные независимые консультанты, имеющие опыт составления и анализа финансовой документации, отыщут незаконные или полулегальные требования, которые финансовое учреждение умышленно указывает в соглашении с клиентом.

Условия составления всех кредитных договоров без исключения регулируются:

  1. Гражданским кодексом.
  2. Законами об обороте электронной документации, которая используется в сфере онлайн-кредитования.
  3. Нормативными правовыми актами, отвечающими за защиту прав потребителей.
  4. Законодательством в сфере банковской деятельности.
  5. Постановлениями Центрального банка.
  6. Рекомендациями от Ассоциации коммерческих банков.

Отдельные законы касаются конкретных видов кредитов. Например, здесь указываются нормы для потребительского, ипотечного и ломбардного кредитования.

На протяжении нескольких лет продолжается разработка целого комплекса законов, которые предназначены для регулирования процесса микрокредитования.

Сейчас многие микрофинансовые организации работают исключительно в рамках закона о микрофинансовой деятельности.

Отдельное внимание заслуживают законы о кредитной кооперации и деятельности коллекторов. Последний из перечисленных нормативных правовых актов был принят под давлением общественности после нескольких резонансных случаев вымогания долгов сотрудниками коллекторских компаний, нанятых кредиторами для принудительного взыскания задолженностей.

С юридической точки зрения подписанный сторонами договор — это основной документ, официально регулирующий сделку. Любые устные соглашения будут игнорироваться на этапе судебного разбирательства. Во время возникновения спорных ситуаций оценивается в первую очередь выполнение сторонами условий договора.

Незаконные условия кредитования

Нелегальными условиями сделки, которые кредитор может использовать во время заключения договора, считаются любые требования, противоречащие действующему законодательству.

Если конкретные параметры договора можно поставить под сомнение, заемщик имеет право оспорить в суде подписание документа, настаивая на аннуляции сделки. Чтобы избавиться от риска возникновения спорных ситуаций, придется уделить немного времени на изучение договора.

Привлечение профессионалов, отлично разбирающихся в юриспруденции, позволит тщательно проверить соглашение.

Наиболее распространенные и популярные уловки финансовых учреждений:

  • Использование страхования жизни заемщика в качестве обязательного условия для заключения кредитного договора.
  • Одностороннее изменение условий сделки без согласования с клиентом.
  • Нерациональные условия наложения санкций, в том числе умышленно завышенный размер штрафов.
  • Отказ от фиксированной процентной ставки.
  • Завышенная комиссия за основные и дополнительные услуги.
  • Отсутствие уведомлений от кредитора о выполненной уступке прав требования.
  • Игнорирование финансовым учреждением условий возникновения технической просрочки.
  • Ужесточенные условия досрочного погашения долгового обязательства.
  • Навязывание бесполезных платных или условно бесплатных услуг.

Некоторые из полулегальных условий сотрудничества позволяют кредитным организациям повысить свою прибыль.

Поскольку использование запрещенных штрафов и прочих методов финансового воздействия на заемщика официально запрещено, подобные учреждения ищут доступные методы обхода законодательства.

Например, безобидные на первый взгляд условия кредитного договора на самом деле могут иметь двойное дно.

Законами регулируются только общие правила составления кредитного договора, но государство не предоставляет детализированный образец подобного документа.

Кредиторы имеют полное право самостоятельно разработать соглашение с учетом созданной в стране правовой основы.

Опытный юрист, хорошо знакомый с процедурой заключения договорных отношений между сторонами в сфере кредитования, без особых проблем отыщет лазейки, позволяющие обойти действующие законодательные ограничения.

Какие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству?

В процессе целевого и обеспеченного финансирования получение страхового полиса является обязательным условием заключения выгодного договора.

Речь идет исключительно о страховании имущества, которое заемщик предоставляет в качестве залога или получает взаймы. Страховка позволит погасить кредит в случае серьезного повреждения подобной собственности.

Если речь заходит об ипотеке, застраховать придется недвижимость, в случае автокредитования — полученное взаймы транспортное средство.

Причины навязывания страхового полиса:

  1. Снижение риска невыплаты заемщиком кредита.
  2. Получение кредитором и страховой компанией дополнительной прибыли.
  3. Возмещение страховой компанией долга при наступлении указанного в договоре страхового случая.

Сопутствующие виды страхования обычно заемщику не нужны, ведь они используются исключительно для снижения рисков, с которым сталкивается кредитор. К тому же финансовые учреждения неплохо зарабатывают на оформлении страховых полисов. Для этого ими открываются собственные отделы страхования или заключаются партнерские договорённости с крупными страховыми компаниями.

Необязательным считается страхование:

  1. Жизни и здоровья каждого заемщика. Обычно требуется в случае заключения долгосрочных сделок.
  2. Ответственности клиента. Позволяет снизить риск просрочки регулярных выплат.
  3. Имущества, не принимающего участие в процессе кредитования.
  4. Жизни и здоровья членов семьи заемщика.

Отказ от страхования на этапе ипотечного, автомобильного и потребительского кредитования может привести к серьезным финансовым трудностям, если рассматриваемое имущество будет сильно повреждено в результате несчастного случая. Сопутствующие виды страхования будут абсолютно бесполезными для заемщика, поскольку они принесут выгоду только кредитору, который получит компенсацию даже в том случае, если клиент не нарушит условия договора.

Навязывание страхования жизни не является запрещенным приемом на этапе заключения кредитного договора, но наличие подобной дополнительной услуги обычно отпугивает потенциальных клиентов. Чтобы повысить спрос на свои продукты, финансовые учреждения скрывают факт наличия требований касательно программы страхования жизни и ответственности каждого заемщика.

Изменение действующих условий сделки в одностороннем порядке

Для заемщика и кредитора безопасной считается фиксированная ставка по кредиту. Во время финансового кризиса многие компании воспользовались лазейкой в документации, позволяющей повысить ставки в результате роста инфляции и ухудшения экономической ситуации. В результате пострадали сотни тысяч заемщиков, финансовая нагрузка на которых значительно повысилась.

Комиссионные платежи

Коммерческие банки обычно берут несколько типов комиссионных выплат за предоставление тех или иных услуг. Размер подобных платежей прописывается в договоре. Прежде чем приступить к сотрудничеству, клиент может ознакомиться с действующей тарифной политикой на сайте или в офисе финансового учреждения.

Кредитор может потребовать выплату комиссии за:

  1. Рассмотрение заявки.
  2. Ведение расчетного счета клиента.
  3. Выпуск кредитной карты.
  4. Оформление договора и выдачу кредита.
  5. Осуществление транзакций, включая перевод, снятие и обмен валюты.
  6. Досрочное погашение действующего долгового обязательства.
  7. Внесение регулярных платежей.
  8. Предоставление клиенту статистической и аналитической информации.
  9. Выдачу справок и прочих документов.
  10. Скоринг и предоставление кредитной истории.

Большинство из перечисленных видов услуг, для получения которых требуются комиссионные платежи, абсолютно бесполезны для заемщика. Их оплата необоснованна, поскольку кредитор не тратит ресурсы на предоставление подобных сервисов.

Рассмотрение заявки, выпуск карты, оформление договора — это те услуги, которые финансовое учреждение в любом случае обязано предложить потенциальному клиенту.

Некоторые комиссионные выплаты вовсе запрещены, например, оплата досрочного погашения задолженности.

Солидные финансовые учреждения, которые заботятся о своем имидже, делая ставку на проведение активной маркетинговой кампании, отказываются от комиссионных платежей, способных отпугнуть клиентов.

Другие кредиторы поступают хитрее, объединяя различные виды комиссий или включая их сумму в процентную ставку.

Потенциальный заемщик имеет право немедленно отказаться от заключения договора, в котором прописаны необоснованные комиссии.

Штрафные санкции

В кредитном договоре прописываются наказания, которые кредитор может использовать, если заемщик нарушил условия сделки. Обычно перечень санкций небольшой, но список провинностей, за которые клиент может поплатиться, чрезвычайно обширен.

Если за просрочку и отказ от внесения комиссионных платежей недобросовестный заемщик действительно заслуживает финансовое наказание, то санкции за преждевременное внесение денежных средств, неиспользование кредитного лимита и досрочное погашение действующего долгового обязательства выглядят абсурдно.

Максимальный и минимальный уровень штрафов не регламентирован законом. Размер подобных платежей всегда зависит от рыночных условий и тарифной политики кредитора.

Иногда даже незначительная ошибка может стоить заемщику нервов, времени и сбережений. Например, один из излюбленных штрафов финансовых учреждений связан с технической просрочкой.

Суть подобной уловки заключается в информировании клиента о просроченном долге через несколько лет после его появления.

Заемщик, осуществляя последний регулярный платеж, может случайно недоплатить небольшую сумму. В течение срока исковой давности (не более трех лет) кредитор не сообщает о наличии задолженности.

Лишь через 25–30 месяцев начнутся звонки от представителей финансового учреждения, но сумма долга на этот момент уже будет огромной. Примерно такой же механизм действия связан с картами, на которых активирована услуга овердрафта.

Вот только владелец дебетового платежного инструмента может даже не подозревать о возникновении долгового обязательства.

Для защиты заемщиков законом был урегулирован размер максимального годового штрафа, который сейчас составляет не более 20% годовых. В перерасчёте на проценты эта сумма составляет около 0,1% в день. Ставка высчитывается от размера просроченной задолженности. Огромные штрафы начисляются только в случае договоров, заключенных до вступления в силу новых нормативных правовых актов.

Официально запрещены также любые штрафы и комиссии за досрочное погашение, но допускается использование моратория сроком в несколько месяцев.

Читайте также:  Можно ли купить земельный участок с домиком без документов?

Если клиент проявляет твердое желание погасить кредит раньше согласованного в договоре срока, ему достаточно лишь предупредить сотрудников финансового учреждения о своем решении, примерно за 30 дней до момента внесения денежных средств на указанный в договоре расчетный счет организации.

Тщательное изучение договора поможет заемщику избавиться от многочисленных проблем, которые возникают в процессе кредитования. На этапе непосредственного оформления кредитного договора заемщику придется внимательно изучить документ от корочки до корочки.

Иногда ушлые юристы так формулируют отдельные тезисы и целые разделы соглашения, что заемщик при малейшей оплошности сталкивается со значительными штрафами и риском потери личного имущества. Найти подобные белые пятна в документе сможет только опытный юрист.

Вас также может заинтересовать:

Отказано в кредите: взгляд юристаКакие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству?

Как правило, банки не раскрывают причины отказа в кредитовании. В статье рассмотрены шесть причин отказа, даны рекомендации пок их исправлению. Предлагаются три банка, в которых легче получить кредит без отказа.

Как кредиторы обманывают клиентов?Какие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству?

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Страхование жизни при потребительском кредитеКакие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству?

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Урок 6 Условия в кредитном договоре, ущемляющие права потребителей

  • При заключении кредитных договоров, необходимо внимательно изучать его условия.
  • Нередко случается, что потребитель заключил кредитный договор, а потом выяснилось, что он содержит условия, ущемляющие его права. 
  • Для того, чтобы избежать таких ситуаций, предлагаем вашему вниманию основные нарушения, с которыми потребитель может столкнуться при заключении договора кредитования.

Какие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству?

1) Если  кредитная организация обязывает вас  страховать за свой счет жизнь и потерю трудоспособности на весь срок кредитования и отказывает вам в предоставлении кредита, в случае отказа от страхования, знайте – это  противоречит действующему законодательству и ущемляет ваши потребительские права.

2) Если в кредитном договоре финансово-кредитная организация обязывает вас оплачивать  различные единовременные и ежемесячные комиссии, в том числе: сбор за рассмотрение заявки по кредиту, открытие, ведение, обслуживание банковского счета, предоставление (выдачу)кредита, предоставления услуги за подключение к программе страхования, прием наличных средств в счет погашения кредита, прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, выпуск, обслуживание пластиковой карты и др., то вы вправе признать это условие договора недействительным и вернуть оплаченные комиссии, поскольку уплата комиссий это фактически вознаграждение банку за осуществление им банковских операций, т.е. дополнительная плата за услугу по выдачи кредита.

3) Некоторые кредитные организации предусматривают в кредитных договорах значительное количество ситуаций, позволяющих им потребовать досрочного погашения кредита. Помните —  законодательством установлено ограниченное число случаев, когда кредитор вправе требовать от заемщика досрочного погашения текущей задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом.

4) В кредитный договор может быть  включен пункт, согласно которому рассмотрение споров между Банком и физическим лицом подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка. В то же время, законодательство о защите прав потребителей предоставляет потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к банку.

 5) В кредитном договоре вы нашли условие о возможности одностороннего внесудебного изменения банком условий договора, в том числе — очередности погашения задолженности по договору.

В этом случае, следует знать, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Какие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству?

 6) Если в кредитных договорах  содержится условие о праве банка взыскивать с заёмщика, отказавшегося от получения кредита, штраф, то это также противоречит требованиям Закона.

Законодательно не предусмотрена возможность взыскания с потребителей неустойки за отказ от исполнения обязательств по договору; таким образом, банк включает в договор с потребителем условие, ухудшающее положение последнего.

7) Если вам необходимо получить справку о состоянии задолженности по кредиту, помните, такая справка должна выдавать банками без внимания платы. 

Как читать кредитный договор и на что обратить внимание?

Какие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству?

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».

Какие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству?

Все страницы имеют значение — подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время.

Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов.

При взгляде на него становится тоскливо и муторно — неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

  • Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».
  • Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».
  • Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

  • Сумма кредита: 100 000 рублей;
  • Ставка: 18% годовых;
  • Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
  • Срок кредита: 12 месяцев;
  • Метод погашения: аннуитетный платеж (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).
  1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
  2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
  3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
  4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Какие условия в договоре могут лишить кредита

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут.

Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

  1. В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).
  2. Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.
  3. Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Читайте также:  Партнерская ипотечная программа: в чем выгода?

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

  1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
  2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
  3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д.

, когда «остается только подписать договор» — и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов.

Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Что надо знать до подписания кредитного договора

Такой востребованной банковской услугой, как получение займа, пользуются не только простые граждане, но и организации, а также предприниматели.

Так, деньги можно занять до зарплаты, например, в микрофинансовой компании, оформить ипотечный кредит для покупки жилья на несколько десятков лет в крупном банке или же получить займ или инвестиционный капитал на развитие бизнеса у деловых партнеров.

Для каждого из вариантов кредитования свои условия. Однако независимо от категории заемщика, суммы кредита, ставки и срока погашения, должен быть оформлен официальный документ — соглашение.

По сути, кредитный договор является гарантом для обеих сторон.

Заемщику гарантируется своевременная выплата денежных средств под определенный процент, а кредитору — определенный доход, то есть плата за пользование его активами.

Следовательно, подписание кредитного соглашения — это обязательное условие кредитования. Причем документ должен быть составлен правильно. То есть раскрывать все обязательные условия и реквизиты.

В противном случае стороны могут оспорить действительность документа в судебном порядке.

Итак, определим состав кредитного договора: что и как указывать (образцы разных типов кредитных соглашений даны в приложении к статье).

Стороны соглашения

Как правило, при заключении кредитного договора участвуют две стороны: заемщик и кредитор. Конечно, в отдельных случаях сторон может быть и больше. Например, если в оформлении кредита участвуют созаемщики, поручители и иные лица.

Итак, сторона, которая получает деньги в долг, — это заемщик. В зависимости от типа кредитования, заемщиком могут выступать не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, российские и даже иностранные организации.

Кредитор — это владелец денег, то есть лицо, которое выдает займ за определенную плату. Кто может быть кредитором в кредитном договоре? В роли займодателя могут выступать любые банковские или кредитные организации, в том числе и микрофинансовые.

Предмет договора

В первую очередь определимся, что «кредитный договор», понятие, определяет не только положения ГК РФ, но и действующее банковское законодательство, например Распоряжения Центробанка РФ, а также законы о банковской системе России.

Основываясь на законодательных нормативах, стоит отметить, что кредитный договор — это услуга, которая подразумевает получение денежных средств за определенную плату, на конкретное время. Следовательно, предметом соглашения могут быть только деньги.

А вот при оформлении займа предметом соглашения могут выступать и денежные средства, и материальные активы. Например, оборудование, транспортные средства, материалы и иное имущество.

Предмет договора — это одно из существенных условий. То есть данный реквизит должен быть раскрыт подробнейшим и точнейшим образом. В противном случае документ признают ничтожным.

Предмет договора может быть сформулирован таким образом:

Какие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству?

Существенные условия

Существенными принято называть обязательные условия, правила, требования. То есть это та информация, без которой какой-либо документ не может считаться действительным. Простыми словами, если не прописать в соглашении сумму кредита или порядок его погашения, то исполнить данные условия невозможно. Следовательно, документ ничтожен.

Итак, существенными условиями соглашения на получение кредита являются:

  1. Стороны или участники. Указывается вся необходимая информация о заемщике и кредиторе. Например, «кредитором по кредитному договору является ПАО Сбербанк».
  2. Предмет, то есть денежные средства. Определяется сумма, валюта, в которой выдается займ.
  3. Срок, на который выдаются деньги.
  4. Способ обеспечения обязательств, например деньги выдаются под залог имущества или по поручительству.
  5. Условия выдачи кредита. Например путем перечисления денег на банковский счет получателя или наличкой в кассе банка.
  6. Условия погашения задолженности. Каким образом будет производиться возврат займа.
  7. Размер процентной ставки по кредиту или фиксированная плата за пользование заемным капиталом.
  8. Штрафные санкции за нарушение условий обеими сторонами.

Стоит отметить, что размытые и неточные формулировки в документе недопустимы.

К тому же чиновники определили, что кредиторы обязаны указывать общую сумму кредита — это размер общей задолженности с учетом начисленных процентов по кредиту за весь период действия.

Заемщик должен точно знать, сколько он будет должен вернуть кредиторам, чтобы оценить свои финансовые возможности. Сможет ли он рассчитаться вовремя или его долг с процентами за просрочку и пенями перепродадут коллекторам.

Виды соглашений

Классификация кредитных взаимоотношений подразумевает разделение по видам:

  1. Кредитный договор: возмездный и безвозмездный. Простыми словами платный или бесплатный. Платный кредит самый распространенный. А вот безвозмездное кредитование чаще встречается в бизнесе, когда одна компания предоставляет займ другой организации. Однако бесплатный займ простой гражданин может получить у работодателя.
  2. С обеспечением и без обеспечения. Например, обязательства по кредиту, обеспеченные поручительством или залогом. Если кредитуется небольшая сумма денег, то обеспечение может не потребоваться.
  3. Целевые и нецелевые займы. То есть деньги выдаются на определенную цель либо без нее. Целевыми можно считать ипотеку, автокредит, рефинансирование. Нецелевыми считают простые потребительские кредиты, в которых не определена конкретная цель, на которую можно израсходовать займ.

Права и обязанности сторон

Кредитный договор может быть определен как обязанность. То есть кредитор обязан выдать деньги, а заемщик обязан их вернуть. Исходя из этого, следует определять ключевые обязанности каждой из сторон соглашения.

Итак, кредитор обязан выдать денежные средства в долг в оговоренной сумме на конкретный срок. Причем придется соблюсти и условия предоставления. Например, выдать деньги наличными или в иностранной валюте. Зачислить на расчетный счет или погасить действующий кредит (рефинансирование).

А вот обязанности заемщика заключаются в следующем:

  1. Потратить деньги на конкретные цели, если это оговорено в соглашении.
  2. Своевременно вносить периодические платежи в соответствии с графиком.
  3. Уплачивать проценты по кредиту или фиксированные суммы оплаты.
  4. Предоставить подтверждение обеспечения, если требуется.

Какие пункты кредитного договора противоречат действующему законодательству?

Стороны вправе разорвать заключенное соглашение, если одна из сторон нарушила оговоренные условия. К тому же можно предусмотреть штрафные санкции в виде пеней и неустоек за нарушение договоренностей.

Образцы договоров

Кредитный договор

С условием залога

С овердрафтом

Правовой ликбез: кредитный договор (договор займа) — Сфера

Кредитный договор – это вид договора займа, и в части, не противоречащей положениям о кредитном соглашении, нормы о договоре займа применяются к нему. Два года назад реформирование ГК РФ существенно изменило отдельные вопросы по этому вида договора, отмечает Ирина Михеева.

Традиционно договор займа являлся реальным, но в новой редакции предусмотрено, что по договору займа одна сторона передает или обязуется передать (пункт 1 статья 807 ГК РФ был изменен) в собственность другой стороне сумму денег или равное количество других полученных вещей того же рода и качества.

«Из данного изменения следует, что у нас договор займа стал, помимо реального, также консенсуальным. Это говорит о том, что его можно заключить как по типу реального, когда денежные средства должны передаваться в момент заключения соглашения, так и по типу консенсуального – можно предусмотреть выдачу средств и другого имущества не только в момент подписания», – поясняет Ирина Михеева.

Читайте также:  Как вернуться в график платежей после просрочки по кредиту?

Кредитный договор при этом так и остался консенсуальным. Ранее существовавшая разница в этой части между договором займа и кредитным сегодня стерлась, по словам эксперта, – и эти изменения привели к сближению документов данного вида.

Основные права и обязанности сторон договора

Сразу после заключения кредитного соглашения возникают:

  • обязанность кредитора (кредитной организации) предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором;
  • право заемщика требовать предоставления данного кредита (аналогичное право возникает у заемщика по договору займа, в котором предусмотрена обязанность предоставить сумму займа, – пункт 1 статья 807 ГК РФ в редакции №212-ФЗ).

«Для договора займа это актуально во всех случаях, за исключением тех, когда заимодавцем является физическое лицо: законодатель сохранил правило, что в этой ситуации соглашение остается реальным.

Полагаю, что данная норма, скорее всего, сохранилась для граждан с целью обезопасить их как наименее защищенных с точки зрения права субъектов.

Чтобы в дальнейшем физические лица не были поставлены в зависимость», – отмечает Ирина Михеева.

Основанием для отказа в выдаче кредита и займа является наличие обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем (кредит) не будет возвращен в срок (абзац 1 пункта 3 статья 807 ГК РФ в редакции №212-ФЗ). Однако существуют и различия в этой части для разных видов договоров. Так, заемщик может не получить кредит, если он нарушил предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита (пункт 3 статья 821 ГК РФ).

Понятие «обстоятельства очевидно свидетельствующие» – является оценочными, отмечает Ирина Михеева. Дело в том, что законом не установлена точная степень «расстроенности» дел физического или юридического лица.

Как отмечает эксперт, такие основания для отказа, как смена руководства компании или переход гражданина на другую работу с потерей 50% оклада, – могут приводить к спорным ситуациям и разбирательствам в суде.

Минимизировать неприятные последствия отказа, которые могут привести к спору в суде, по словам Ирины Михеевой, можно, если основания будут конкретизированы в самом договоре (кредитном или займа).

Отдельный вопрос, который следует из неконкретных оснований для отказа в выдаче кредита или займа, – это шансы заемщика принудить кредитора к исполнению обязательства в натуре (в случае необоснованности отказа). При этом после реформирования 2018 года аналогичное право для заимодавца было узаконено в статье 308.3 ГК РФ.

Что такое кредитный договор?

Договор — это сделка или соглашение участников с принятием взаимных обязательств. Кредитный договор – это договор займа, его частный случай. Соответственно, нормы и правила, касающиеся первого, будут справедливы и для второго. Порядок его заключения регламентирован соответствующей статьей Гражданского кодекса РФ.

Из определения кредитного договора выводится представление о его участниках:

  • заемщик — тот, кому выдаются средства (физическое или юридическое лицо),
  • тот, кто выдает деньги — либо банк, либо кредитная организация, имеющая лицензию от Банка России на проведение соответствующих операций.

Структура договора

Никакими законодательными актами не определено, как должен выглядеть договор кредитный и какие статьи будут в него входить.

Чаще всего банки используют типовую форму для такого рода соглашений, хотя многие разрабатывают такой документ самостоятельно, консультируясь с юристами.

При этом стандартный кредитный договор имеет достаточно четкую структуру и включает в себя нижеследующие пункты:

В самом начале любого договора прописывается пункт, в котором указывается, кто именно подписывает данное соглашение, на основании чего действуют эти лица.

Следующий пункт кредитного договора обычно называется предмет, содержание или тема.  Здесь стороны договариваются о виде и цели кредитной ссуды, о размере суммы, которая передается заемщику, устанавливаются сроки выдачи и возврата займа. Необходимо упомянуть, что предмет договора кредитного не может быть ничем иным, кроме кредитных денежных средств.

Права участников сделки. Они обусловлены законодательством, но могут варьироваться, учитывая индивидуальные особенности каждой кредитной конкретной сделки (например, платежеспособность одной из сторон).

Заемщик, например, может предусмотреть в соглашении свое право получения денежной суммы в полном объеме и в те сроки, которые заявлены в документе, а также право требовать продления соглашения, если для этого есть объективные причины.

Обязанности сторон также регулируются законодательством, и так же, как и права, могут изменяться для каждого конкретного договора. Основная обязанность каждого займодателя, которая прописывается во всех случаях – предоставить денежные средства. Для заемщика же – своевременный вернуть кредитный долг.

Данный раздел – порядок исчисления и уплаты процентов за пользование финансовыми средствами – уникален и встречается только в договорах займа.

Именно этот пункт отражает принцип платности кредитного долга.

Здесь сторонам необходимо утвердить размер процентной ставки, определить, с какой частотой будут начисляться определить, как в каком порядке будет осуществляться их уплата заемщиком.

Обеспечение возвратности. Способами такого обеспечения могут считаться: залог, поручительство, страхование и прочее. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог.

Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает деньги. Само же имущество может использоваться должником.

Как поручители могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

В любом кредитном договоре обязательно имеется пункт, оговаривающий ответственность сторон. Под ответственностью обычно подразумеваются те последствия, которые влечет за собой несоблюдение условий договора любым из его участников.

Необходимо упомянуть, что ответственность участников может носить характер денежной либо имущественной компенсации. Так, например, при задержании возврата ссуженных денежных средств, будут начисляться пени.

Ответственность за неисполнение условий договора и/или ненадлежащее их исполнение прописана в следующем пункте.

Разрешение споров. Обычно в этом пункте утверждается приоритетность переговоров, как пути разрешения споров и разногласий.

 Данная статья определяет порядок внесения изменений и дополнений в уже подписанный договор, устанавливает возможность или невозможность расторжения соглашения.

Как правило, любые изменения и дополнения осуществляются только по согласию каждого из участников сделки.

Заключительные положения. В обязательном порядке в таких документах как кредитный договор, отражены: юридические адреса участников сделки, их реквизиты, подписи, печати, а также дата подписания. При этом проценты по данному займу рассчитываются не с момента заключения договора, а тогда, когда заемщиком была получена оговоренная денежная сумма.

Приложения. В них могут содержаться такая информация, как график погашения, расчет полной стоимости долга и другие сведения.

Каким бывает кредитный договор

Зависит от вида финансовой сделки. Договор может быть:

Договор целевой и нецелевой. Если в документе прописана чёткая цель, на которую заёмщику ссужаются денежные средства, такой документ называется целевым.

При этом цель может быть любой – от покупки сотового телефона до строительства дома, но расходоваться полученные средства можно только на нужды, которые указаны в тексте документа.

Деньги, полученные по нецелевому соглашению, заемщик может использовать без подобных ограничений.

Кредитный договор с обеспечением или без. Обеспеченный в качестве подкрепление имеет договор о залоге, о поручительстве третьих лиц и др. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог.

Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает средства. Само же имущество может использоваться должником.

В качестве поручителей могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

Потребительский. Заемщиком здесь выступает частное лицо (потребитель). Ссуженные денежные средства можно использовать только на удовлетворение личных нужд того, кто берет ссуду.

Инвестиционный. В этом случае кредитные деньги выдаются для поддержки различного рода проектов – как частных, так и государственных.

Рефинансирования. Цель получения ссуды в этом случае – оплата заемщиком уже имеющихся задолженностей.

Кредитный договор беспроцентный и со ставкой. Плата за пользование денежных средств начисляться, по условиям договора, не будет (так называемая, нулевая ставка).

Рублевый или валютный.  Зависит от того, в какой валюте была предоставлена денежная сумма заемщику.

Каковы принципы составления кредитного договора

Договор кредитный – это документ, подписываемый всеми участниками сделки, в котором оговорены условия передачи и порядок возврата денежных средств. Как указывается в Гражданском кодексе РФ, письменная форма – обязательное условие для такого рода договора. Составленный в любой иной форме он будет являться недействительным.

Кредитный договор может быть также признан недействующим, если:

  1. он был составлен с нарушением норм,
  2. заемщик признан недееспособным лицом,
  3. у банка или кредитной организации нет лицензии на осуществление подобной деятельности,
  4. одна из сторон была принуждена к подписанию соглашения с помощью угроз, шантажа, либо был оказан иной вид давления.

Составление соглашения предполагает большое количество различных нюансов и тонкостей, к которым необходимо быть внимательным. Однако основополагающие принципы составления кредитного соглашения всегда остаются неизменными.

Например,  необходимо руководствоваться следующими принципами при заключении кредитной сделки:

  • правовая основа соглашения,
  • согласованность его условий,
  • добровольное участие в кредитной сделке,
  • взаимная заинтересованность сторон.

Порядок составления

Соглашение сторон закрепляет договор кредитный —  документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения —  обязательное условие.

Условия кредитного соглашения ни изменить, ни расторгнуть в одностороннем порядке нельзя. Поэтому всегда настоятельно рекомендуется перед подписанием соглашения изучить текст как можно внимательнее.

Можно посоветовать прочитать текст документа несколько раз, уточняя у представителя банка все неясные моменты.

Если что-то остается непонятным и вызывает сомнения, не лишним будет проконсультироваться у юриста.

Полное понимание каждой статьи, каждого пункт соглашения – единственный путь к безопасному соглашению, которое позволит воспользоваться денежной ссудой без значительных финансовых потерь и сюрпризов.

Правда и мифы о деньгах в Instagram

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *