Какие проценты по кредиту не законны?

Какие проценты по кредиту не законны?

Скрытые комиссии – прибыльная уловка банков

Фактически банк не скрывает комиссии – все условия прописываются в кредитном договоре. Проблема в том, что большинство заемщиков просматривают документы поверхностно, обращая внимание лишь на процентную ставку, срок и сумму.

Остальные пункты, особенно, мелким шрифтом, остаются незамеченными. Менеджер же не старается «просветить» будущего клиента, чтобы не навредить сделке и получить прибыль.

Поэтому некоторые дополнительные банковские сборы и удержания называют «скрытыми» – они замалчиваются и остаются неприметными для кредитополучателя.

Банк по закону обязан прописывать в договоре все условия кредитования, в том числе и дополнительные комиссии!

Тактика ФКУ понятна: они стараются любыми законными и незаконными способами увеличить получаемую прибыль.

Хорошо «работает» уловка с занижением основной ставки, когда видимая выгода компенсируется кредитору удерживаемыми комиссиями.

Так, за счет страхования, неустойки, платы за обслуживание и выдачу денег банк на деле зарабатывает больше. Но по бумагам все чисто – заемщику не мешают узнать все предусмотренные платежи и сборы.

Разрешенные комиссионные сборы

Большинство крупных банков дорожат своей репутацией и не стараются ограбить клиента незаконными комиссиями. Напротив, здесь все максимально прозрачно. Проблема в другом: составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, умеющие «маскировать» некоторые пункты. Нередко практикуется использование определенных формулировок, мелкого шрифта и сложных к пониманию фраз.

В целом договор напрямую не противоречит законам – все прописывается открыто и на русском языке, а менеджер готов ответить на возникшие вопросы. Выбор за заемщиком: внимательно читать подписываемое соглашение или соглашаться на сделку вслепую. В любом случае финансовая ответственность ложится на кредитополучателя.

Лучший способ защититься от скрытых комиссий – внимательно изучить договор. Как правило, на законных основаниях банк может требовать следующую плату:

  • за обслуживание карты;Какие проценты по кредиту не законны?
  • за оформленную страховку;
  • за обналичивание карты;
  • за получение справочной информации по пластику (выписки);
  • за пополнение кредитного счета;
  • за sms-информирование и другие платные услуги;
  • за доступ к дистанционному обслуживанию;
  • за просрочку ежемесячного платежа.

Разберем каждый пункт подробнее.

При оформлении кредита новому клиенту открывают расчетный счет, к которому нередко привязывают карту. Но если первый обслуживается бесплатно, то за вторую нередко удерживается плата.

Списывается комиссия каждый месяц, квартал или год – все зависит от политики кредитора. Также разнятся и итоговые суммы, обычно ежегодно доплачивается 900-5000 руб.

Отказываются заемщики от пластика редко, так как с его помощью удобнее распоряжаться средствами: снимать наличку, оплачивать покупки, совершать переводы и платежи.

Вторая законная «комиссия» – страховка. Ее предлагают каждому заемщику, даже если оформляется небольшая потребительская ссуда или кредитка с минимальным лимитом. Таким образом заемщик может застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность от следующих чрезвычайных ситуаций:

  • получения 1, 2 группы инвалидности;
  • госпитализации;
  • болезни, временной потери трудоспособности;
  • смерти;
  • увольнения.

С одной стороны, финансовая защита позволяет лишившему доходов заемщику не влезть в долги, а погасить кредит за счет страховых выплат. Но стоит такая «подушка» немало – общая переплата по ссуде увеличивается на 5-10%. Сотрудник ФКУ редко называет конкретную сумму, стараясь обходиться лишь процентами. В итоге клиент рассчитывает на небольшой платеж, а получает серьезную надбавку.

Важно помнить, что личная страховка – услуга добровольная. ФКУ не имеет права навязывать финзащиту. Исключением будет только ипотека или залоговый заем, где покупаемое или передаваемое в обеспечение банку имущество обязательно страхуется от повреждения и гибели. Правда, за отказ от страхования кредитор может «наказывать» заемщика повышенной ставкой, или уменьшенным лимитом.

Банк не вправе навязывать личное страхование – данная услуга сугубо добровольная!

Банк вправе удерживать комиссию и при обналичивании карты. Особенно, если заемщик оформляет кредитную карту, которая подразумевает только безналичные платежи. За съем денег придется доплатить сбор в 1-5%, а плюсом и фиксированную сумму в 100-500 руб.

Имеет значение и выбранный для операции банкомат: в сторонних устройствах плата в разы выше.

Также нельзя забывать, что получение налички автоматически прекращает льготный период – на задолженность начинает начисляться процент, причем увеличенный до 30-50%.

Часто заемщик незаметно для себя оплачивает и получение выписки и иной справочной информации по счету и карте. Так, многие банки удерживают комиссии при запросах:

  • реквизитов ФКУ;
  • текущего баланса;
  • справки об остатке задолженности по займу;
  • выписки о последних операциях.

Какие проценты по кредиту не законны?

Банки редко удерживают комиссии при внесении ежемесячного платежа, напротив, эта процедура обычно бесплатна. Однако перевод денег на кредитный счет через посредника – другой банк, терминал или платежную систему – часто оплачивается. Но и здесь все прозрачно: в сформированной квитанции заемщик обязательно увидит сумму комиссионного сбора.

Часто клиент соглашается и на платное sms-информирование. Стоимость оповещения колеблется в пределах 50-60 рублей за месяц, в зависимости от тарифов ФКУ. Нередко на первые 1-2 месяца доступ к сервису предоставляется бесплатно, после чего платеж начинает списываться регулярно, незаметно для заемщика.

В качестве платных услуг банки предлагают автоплатеж, кредитные каникулы, перенос отчетной даты, снижение ежемесячного платежа и многое другое. Иногда заемщик, не зная, платит за интернет-банкинг, мобильное приложение и ежемесячное формирование выписок по счету.

К скрытым процентам по кредиту можно отнести и неустойку за просрочку. Это обоснованная комиссия – санкция за нарушение установленных договором сроков погашения. Часто речь идет о ежесуточно начисляемом повышенном проценте, порой – о фиксированном штрафе.

Расценки и условия у каждого ФКУ свои.

Запрещенные комиссионные сборы

Власти стараются бороться с закредитованностью граждан, ужесточая финансовое законодательство. В частности, правительство серьезно ограничивает банки и МФО, прописывая перечень запрещенных «скрытых» комиссий. Но не все ФКУ работают по законам, а активно их нарушают, надеясь на безграмотность заемщиков. В таком случае необходимо оспаривать посторонние списания в судебном порядке.

По закону кредитор не имеет права требовать у клиента плату за рассмотрение кредитной заявки, досрочное погашение и открытие или закрытие счета. Но здесь есть свои нюансы, которые следует рассмотреть подробно.

  1. Рассмотрение заявки. Обращение физического лица, ИП или юрлица в банк с целью оформления займа должно быть бесплатным. Исключением будет только привлечение посредника – кредитного консультанта или ипотечного брокера. В таком случае потенциальный заемщик заключает со специализированной компанией отдельное соглашение на подбор программы кредитования. Здесь же прописывается и сумма вознаграждения. Но к самому ФКУ это отношения не имеет.
  2. Открытие и закрытие счета. Если кредит оформляется, то банк обязан бесплатно открыть клиенту расчетный счет для зачисления денег и их последующего возврата. Пока задолженность не погасится, заемщик пользуется им без комиссии. Однако к нему нередко дополнительно оформляется и привязывается карта. За пластик ФКУ вправе требовать плату за обслуживание, перевыпуск, sms-информирование, обналичивание.Какие проценты по кредиту не законны?
  3. Досрочное погашение. Каждый заемщик имеет право вернуть кредит раньше назначенного срока как частично, так и полностью. Мораторий банка, комиссии или штрафы за эту процедуру незаконны. ФКУ могут лишь выставить несколько встречных условий: требовать предварительного уведомления и соответствующего заявления.

Заемщик имеет право досрочно погасить кредит частично или полностью в любое время – без моратория, комиссии и штрафа.

Если ФКУ незаметно списало комиссию за рассмотрение заявки, открытие счета или досрочное погашение, то можно вернуть уплаченные деньги. Необходимо обратиться с соответствующим заявлением в суд, предоставив квитанции и кредитный договор.

Как не попасться на скрытую комиссию?

Судиться с нечестным кредитором долго и хлопотно. Легче и выгоднее избежать спорной ситуации и «на берегу» обнаружить банковские уловки. Так, погашение займа пройдет без переплаты и сторонних комиссий, если соблюдать несколько правил:

  • рассмотреть минимум 3-5 программ разных ФКУ, выбрав самый выгодный и «прозрачный» вариант;
  • скачать и внимательно изучить стандартный кредитный договор, выяснив у менеджера все спорные моменты (ФКУ публикуют типовые соглашения на официальных сайтах);Какие проценты по кредиту не законны?
  • не торопясь, просмотреть итоговый вариант кредитного договора перед заключением сделки (важно не отвлекаться на окружающие шумы и не стесняться уточнять информацию у менеджера);

Ежемесячная детализация счета позволит контролировать погашение займа!

  • заранее попросить график погашения задолженности с ежемесячной раскладкой платежей и общей суммой переплаты;
  • посчитать, какой способ погашения будет выгоднее (каждый банк предлагает бесплатные варианты – через фирменную кассу, банкомат или интернет-банкинг);
  • подумать, какие дополнительные услуги будут полезны и востребованы (нужно ли платить за sms-информирование или достаточно пользоваться бесплатным приложением);
  • рассчитать, что будет дешевле: повышенная ставка по кредиту или оплата личного страхования;
  • постоянно контролировать списания с кредитного счета.

ФКУ редко используют незаконные схемы, чаще в увеличенной переплате и скрытых платежах виноваты сами заемщики. Если внимательно читать подписываемый договор и постоянно контролировать операции по счету, погашение кредита не омрачится посторонними списаниями и просрочками.

Банк имеет право взыскать проценты за весь срок кредита

Какие проценты по кредиту не законны?

Всем добра!

Ну и успехов в борьбе со своими кредиторами. В борьбе неравной, что уж, но оттого еще более ожесточенной. Сегодня будет такая противоречивая статья, но я оставлю за Вами право выбора: смириться или испытать свои силы. Итак, суть вопроса.

Банк имеет право взыскать с должника проценты
за весь срок действия кредитного договора

Удивлены? Сталкивались с подобным утверждением? Пересчитывали сумму долга, которую Банк указал в своем иске? Я, честно говоря, об этих вещах раньше не задумывался. Ну какая разница сколько банк взыскал с должника процентов, отдавать их все равно нечем. Хотя, конечно, размер долга имеет значение, и его увеличение не обрадует должника.

Читайте также:  Как установлены тарифы в фонд капитального ремонта в РФ?

До настоящего времени я рассуждал так: проценты предусмотрены договором, а значит суд их по своему усмотрению ни увеличить, ни уменьшить не может. Тогда какой смысл поднимать этот вопрос в суде. Но вот что я упустил.

Банк рассчитывает проценты по договору исходя из ежемесячного погашения кредита.

Отсюда, логичным будет вывод: банк взыскивает с должника основной долг и проценты на дату подачи искового заявления в суд, то есть, не включает в расчет долга проценты за период, который еще не наступил.

Однако, эту логику нарушает пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ. Согласно этой статье, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Однако, из п. 2 ст. 811 ГК РФ прямо не следует, за какой период начисляются проценты — за время пользования займом или за период до даты, когда сумма займа должна быть возвращена заимодавцу.

А потому здесь уже возможны варианты. Какая позиция будет правильной: причитающиеся проценты, о которых идет речь в статье, это проценты, рассчитанные по дату предъявления к должнику требования об их возврате, или по дату окончания срока действия кредитного договора?

Не буду тянуть время, сразу дам ответ. Суды, к сожалению должников, выбрали второй вариант из предложенных мною, и признали право банка рассчитывать проценты, подлежащие взысканию с должника, по дату окончания действия кредитного договора, то есть даже за тот период, который еще не наступил, и в котором должник еще не пользовался заемными деньгами.

Вот как суды трактуют этот противоречивый и размытый пункт статьи 811 ГК РФ: если на основании п. 2 ст.

811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или ее части вместе с причитающимися процентами (при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа), то проценты в установленном договором размере (ст.

809 ГК РФ) взыскиваются до того дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. От себя добавлю, это означает, что проценты рассчитываются вплоть до окончания срока действия кредитного договора.

Инструкция для должников: как уменьшить размер задолженности по кредитному договору

Для некоторых граждан кредит стал, как им кажется, некой палочкой-выручалочкой, ибо он позволяет получить желаемое здесь и сейчас.

Но одно дело, когда кредит взят на необходимые нужды, а другое – когда нужда поехать в отпуск либо потратить деньги на очередную «безделицу» так жжёт, что удержаться нет никаких сил, а деньги – вот они, рядом.

И как нередко бывает, некоторые граждане, взяв кредит на такие вот «неотложные» нужды, руководствуясь долговым принципом «берёшь – чужое, а отдаёшь – своё», не спешат погасить взятый кредит. В результате чего задолженность вырастает даже не в разы, а в десятки раз.

В деле, к которому я «приложила руку», в 2013 году ответчик заключил с банком кредитный договор со звучным названием «Лёгкие наличные» на сумму 225 000 рублей под 31,75% годовых, сроком на три года.

По условиям кредитного договора уплата основного долга и процентов за пользование кредитом должна была производиться заемщиком в соответствии с графиком выплат сумм основного долга и процентов, в графике указаны размер ежемесячных платежей и дата платежа.

Взяв кредит, заемщик недолго и нерегулярно выплачивал кредит и в результате благополучно о нем забыл, особенно после того, как у банка была отозвана лицензия и он был объявлен банкротом. По мнению заемщика, эти обстоятельства освобождали его от исполнения обязательств по договору.

Каково же было его разочарование и обеспокоенность, когда он получил исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору (включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойку), которая составляла более 3 млн. рублей.

В связи с этим, хочу напомнить заемщикам, что в силу положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. И даже объявление банка банкротом от этой обязанности не освободит до тех пор, пока банкротом не станете Вы, заемщик.

  • При этом односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.
  • Но если Вы всё же халатно отнеслись к своим обязательствам по кредитному договору, вполне возможно, что еще не всё потеряно и можно как-то исправить ситуацию.
  • Во-первых, необходимо проанализировать, не пропущен ли банком срок исковой давности по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 ст. 200 ГК РФ).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.2015 г. № 43 (п.п.

24, 25) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами.

В россии ограничили размер процентов по потребкредитам: какие будут последствия — газета.ru

Долги россиян ограничили. Размер долга по займам и потребительским кредитам сроком до года не может вырасти больше, чем в 2,5 раза от взятой суммы.

По займам до зарплаты размер долга не должен увеличиться больше чем на 3 тысячи рублей. Но учитывая растущую инфляцию и объем уже накопленных долгов, потребность в займах у россиян не исчезнет.

В результате многие могут пойти к нелегальным кредиторам.

28 января, в понедельник, вступают в силу нормы, согласно которым предельный уровень долга россиян ограничат. Еще в конце прошло года соответствующие изменения в законы «О потребительском кредите» и «О микрофинансовых огранизациях» были подписаны президентом Владимиром Путиным.

Документ устанавливает новое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита сроком до 1 года в этом году в районе 2,5-кратной суммы такого займа. Если долг достигнет этой отметки, то закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности.

В дальнейшем с 1 июля 2019 года ограничения составят двукратную сумму займа, а с 1 января 2020 года предельный уровень долга будет еще ниже: он может вырасти только на 1,5-кратную величину.

Также вводится ограничение ежедневной процентной ставки в 1,5% в день с одновременным ограничением предельного значения полной стоимости кредита (займа). С июля 2019 года ежедневная процентная ставка будет снижена до 1% в день.

Законодатели прописали специальные ограничения по займам «до зарплаты». Это займы на сумму до 10 тыс. рублей на срок до 15 дней. Сумма начисленных процентов по такому продукту не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа, если на 15 дней выдано менее 10 тыс. рублей). Ежедневная выплата по нему не должна превышать 200 рублей.

Кроме того, закон запрещает взыскание долгов по выданным «черными кредиторами» займам. Право на это получат исключительно профессиональные кредиторы и коллекторские агентства, специальные финансовые сообщества, а также физические лица, которые были указаны заемщиком в письменном согласии.

  • Как пояснял «Газете.Ru» глава финансового комитета Госдумы Анатолий Аксаков,
  • установленные законом ограничения будут действовать только по новым займам, которые заемщики возьмет после вступления закона в силу, то есть после 27 января
  • «Новые ограничения коснутся договоров потребительского займа сроком до одного года, независимо от того, какой организацией он выдан – банком или МФО», — говорит Андрей Андреев, управляющий партнёр юридического бюро U&Partners.
Читайте также:  Как ип без работников оформить больничный?

При этом сейчас предельного уровня задолженности по потребительскому кредиту не установлено. Поэтому долг может расти практически бесконечно до трех лет (срок исковой давности), отмечает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Раньше особенно охотно этим пользовались МФО, начисляя безумные проценты по просроченным займам.

Банки менее охотно прибегали к этому, поскольку по просрочке более 90 дней банки формируют 100% резервов по выданной ссуде.

Как поясняет Александр Шустов, гендиректор компании «Мани Фанни», большинство добросовестных МФО по собственной инициативе ограничили и предельный размер процентов, и дневную ставку. Ранее регулятор заставил большинство организаций МФО ввести стандарты по ограничению числа договоров займа на одного человека, ввести максимально возможное число пролонгаций этих договоров.

«Поскольку закон ограничивает предельную процентную ставку по микрозаймам, значит, МФО будут вынуждены тщательнее выбирать наиболее надежных клиентов, потому что ограниченная ставка в устойчивой бизнес-модели означает ограниченные риски. Многие МФО будут переориентироваться на выдачу займов малому и среднему бизнесу, так как там есть залоги и проще просчитать риски», — полагает он.

  1. При этом Шустов предполагает, что значительная доля граждан после ужесточения условий выдачи займов не смогут получить ни кредит в банке, ни микрозайм.
  2. К тому же законодатели обещают принять и другое ограничение. По словам Аксакова,
  3. в этом году финансовый комитет будет рассматривать варианты ограничения предельного уровня долга по отношению к доходам.

«Сейчас идут дискуссии, как это лучше определять. Я думаю, что если не в этом году, то в следующем мы его примем», — отмечал депутат. При этом, по его словам, сам он выступает за ограничение кредитной нагрузки размером в 50% от совокупного дохода семьи.

Такая забота о гражданах вызвана активным ростом долгов в последнее время.

Согласно статистике Центробанка, в 2018 году долги россиян по кредитам выросли на 22,8% в годовом выражении. Объем кредитных долгов россиян достиг 14,9 триллиона рублей. Это самые высокие темпы роста задолженности за последние пять лет.

При этом реальные доходы населения России в 2018 г. снова снизились – на 0,2%. Это пятое подряд годовое снижение, следует из данных Росстата. В последний раз рост реальных доходов населения наблюдался 2013 году (+4%).

  • По прогнозу ЦБ, уровень инфляции в России в первом полугодии 2019 года составит 5,5 — 6%.
  • Между тем в ситуации, когда нужно обслуживать старые кредиты, доходы не растут, а инфляция по всем прогнозам выйдет в 2019 году за рамки 4% таргета ЦБ
  • нормативы регулятора могут привести к обратному эффекту: заемщики пойдут к серым кредиторам.
  • К нелегальным кредиторам могут пойти те, кто не смог убедить банки и МФО в своей платежеспособности, резюмирует Шустов.

По данным исследования, проведенного саморегулируемой организацией «МиР», нелегальные кредиторы в 2018 году сформировали кредитный портфель в размере 115 миллиардов рублей. Это на 15% больше 2017 года, что сравнимо с динамикой легального рынка микрофинансирования.

Арбитраж умерил аппетиты банков — брать лишние проценты с заемщиков запрещено | Rusbase

ВАС меняет правила потребительского кредитования, банкиры не против

Арбитраж умерил аппетиты банков — брать лишние проценты с заемщиков запрещено Мария Грибцова

Распространенная банковская практика начисления процентов на проценты по просроченным кредитам признана незаконной Высшим арбитражным судом, сообщает он-лайн издание Газета.Ru. В секторе потребительского кредитования «сложный процент» является одним из самых эффективных методов давления на заемщиков, которые просрочивают выплаты.

Высший арбитражный суд продолжает менять правила потребительского кредитования в России. Юристы Арбитража на данный момент уделяют много внимания вопросам административной ответственности за нарушение закона о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, на эту тематику ими был подготовлен обзор судебной практики.

Так, например, признано незаконным включение в договор пункта о начислении процентов на проценты. Для банков включение в кредитный договор «сложного процента» — распространенная практика. Зачастую в случае просрочки уплаты очередного платежа по кредиту банк выдает новый кредит заемщику на погашение задолженности с уплатой процентов по новому кредиту.

Суд же постановил, что банк не вправе принуждать заемщика выплачивать проценты на уже просроченные заемные проценты. Ссылаясь на статьи 809 и 819 Гражданского кодекса, ВАС акцентирует внимание на том, что проценты могут начисляться только на сумму кредита, а заемщик сам должен решать брать ему новый кредит или нет.

Банк не имеет права инициировать выдачу новых кредитов на сумму основного кредита, просроченных процентов и неустойки, а также брать проценты с увеличенной суммы, считает глава управления частного права ВАС Роман Бевзенко.

Он также сообщил, что в разных странах проблема «сложного процента» решается по-разному. Так, в Германии начисление процентов на проценты запрещено, Британское законодательство решает эту проблему преимущественно в пользу банков, а в США каждый штат принимает решение на этот счет самостоятельно.

Проблемы с оплатой через терминалы заемщики будут решать сами

Если заемщик погашает кредит при посредничестве платежных агентов, будь то другой банк или платежная система, то в случае возможных сбоев ответственность будет нести он сам. Однако если банк известил своих клиентов, что принимает платежи через терминалы Qiwi или Webmoney, то в этом случае риск несет банк.

Менять практику кредитования ВАС начал в феврале этого года, все чаще суд становится на сторону заемщиков. В частности, банкам теперь запрещено требовать досрочного погашения кредита в связи с ухудшением финансового положения заемщика. Отменены штрафы за отказ от получения кредита, о чем ранее писал RB.ru.

Неправомерным также было признано и условие договора, согласно которому банк запрещает досрочный возврат кредита в течение определенного времени или берет комиссию за досрочное погашение. Также незаконным ВАС посчитал одностороннее изменение тарифов на обслуживание и включение в договор обязательного требования страхования жизни заемщика.

А практика передачи личных данных заемщиков третьим лицам (коллекторам) признана законной.

В плюсе окажутся все

Полностью согласен с позицией ВАС Дмитрий Малышев, директор департамента налоговой безопасности и судебной защиты «КСК групп». «Банки и так выставляют обременительные условия для получения кредитов, — говорит эксперт.

— В гражданском законодательстве существует достаточно способов для защиты интересов банка. Выдавая кредиты для погашения процентов, банки раздувают мыльные пузыри, которые могут привести к уже известным нам последствиям».

Как ни странно, особых возражений по поводу новых постановлений ВАС банкиры не выразили.

Аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский отмечает, что отмену «сложных процентов» можно только приветствовать, поскольку данная практика действительно противоречит действующему законодательству, ущемляет права заемщиков и наносит ущерб репутации всей банковской системы России. Также он отметил, что позиция ВАС позволит избежать участившихся в последнее время судебных разбирательств по этому вопросу.

Кальварская Мария, аналитик ТКБ Капитал, также считает, что данное постановление вписывается в рамки стратегии, направленной на повышение прозрачности розничного кредитования.

«По нашему мнению, сложный процент не является (и не должен являться) самым эффективным способом давления на должников, так как это обязательство возникает в случае, если должник возьмет новый кредит, уже не заплатив по старому, — говорит аналитик.

— Отсутствие у банка права выдать новый кредит по своей инициативе также позволит повысить прозрачность работы с клиентами».

Эксперт поделилась мнением о том, что проблема существующих рисков в этом случае должна решаться банком на этапе выдачи кредита, формирования системы риск-менеджмента, наличия клиентской базы и полной информации о клиенте.

«Пока в кредитных договорах встречаются моменты, которые могут быть оспорены заемщиками в суде, но по мере развития розничного кредитования между банком и клиентом становятся более понятными, что в итоге должно быть выгодно и банку, и клиенту», — резюмирует Кальварская.

10 «скрытых» платежей по кредиту: обзор законных и нет комиссий банков

Задолженность по кредиту складывается не только из процентов. Сумму общей переплаты также увеличивают комиссии, которые на первый взгляд «не заметны» для заемщика. Обзор стандартных кредитных договоров показывает, что сегодня применяется как минимум 10 видов таких платежей, причем далеко не все из них являются законными.

Почему банк взимает скрытые комиссии

На самом деле банк не может скрыть какие-либо комиссии. Однако благодаря тому, что заемщик читает договор зачастую очень поверхностно, он не обращает внимания на отдельные пункты, которые имеют большое значение. Поэтому отдельные комиссии, представляющие собой плату за дополнительные услуги, оказываются «скрытыми».

Цель банка в данном случае только одна – увеличить собственную прибыль любыми законными (и иногда незаконными) способами. Нередко компании идут на существенное снижение процентной ставки для привлечения новых клиентов. В результате они недополучают доход и стремятся компенсировать это за счет страховок, неустоек, платы за обслуживание карты и т. п.

Читайте также:  Адвокат. сильные и слабые стороны бесплатной юридической помощи

Законные комиссии

Далеко не все комиссии являются незаконными. В большинстве случаев банк дорожит своей репутацией. Составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, которые не допускают неточных формулировок и тем более таких пунктов, которые напрямую противоречат действующему законодательству.

Поэтому каждому заемщику нужно быть особенно внимательным при подписании соглашения – ведь финансовую ответственность за свои действия несет только он сам.

За обслуживание карты

При получении займа, а также при оформлении кредитки клиент получает банковскую карту. «Пластик» имеет уникальный номер и используется для постоянного доступа к счету. С помощью карточки можно:

  • снять средства;
  • совершить покупку в магазине или онлайн;
  • внести деньги;
  • перевести их, оплатить услуги и т. п.

Несмотря на то, что сам кредитный счет открывается бесплатно, за обслуживание карты банк вправе взять некоторую сумму. Она может списываться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно это порядка 900-5000 рублей за год.

Страховые выплаты

Даже в случае получения небольшого потребительского займа или кредитной карты банк вправе предложить клиенту застраховать свою жизнь и здоровье от разных случаев:

  • получение 1, 2 группы инвалидности;
  • госпитализация в результате несчастного случая;
  • временное заболевание (по больничному листу);
  • смерть в результате болезни;
  • потеря работы и т. п.

С одной стороны, это довольно удобные программы страхования, которые позволяют более уверенно погашать долг, не опасаясь наступления непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, они ощутимо увеличивают размер переплаты (нередко на 5-10%). Поэтому каждый заемщик вправе самостоятельно решать, стоит ли ему у приобретать полис или нет.

Важно понимать: ни одна из перечисленных «защит» не является обязательной при получении какого бы то ни было кредита. Исключением является ипотека, которая выдается при условии страхования объекта недвижимости на случай его повреждения или гибели (пожар, наводнение и т. п.).

Часто данный кредит предполагает страхование жизни заемщика. Это не является обязательным требованием, но без него процентная ставка поднимается на несколько десятых долей (иногда на 1 пункт).

За снятие наличных с кредитной карты

Если клиент оформляет потребительский кредит, он снимает сумму наличными. Для этого он использует дебетовую карту. Ее многие банки предоставляют бесплатно на весь срок действия договора. Если же карта кредитная, то в большинстве случаев снимать наличные с нее возможно только при условии уплаты комиссии.

Обычно она составляет порядка 3-5% от получаемой суммы. К тому же взимается фиксированная плата (например, 300-500 рублей) за услугу. Важно понимать, что снятие наличных, как правило, сразу прекращает действие льготного периода, во время которого заемщик смог бы рассчитаться с банком без какой-либо переплаты. Поэтому осуществлять такие операции лучше только в крайнем случае.

За получение выписки и других документов

Каждый заемщик может запросить любую информацию по своему кредитному счету, например:

  • реквизиты банка;
  • текущий баланс;
  • справку об остатке задолженности;
  • выписку по счету о последних операциях (например, за месяц).

Некоторые из этих документов предоставляются бесплатно, но за другие бумаги придется доплатить небольшую сумму. Например:

  • запрос баланса в банкомате другого банка стоит около 15-50 рублей;
  • запрос выписки в банкомате того же банка – порядка 15-30 рублей и т. п.

Все эти суммы также учитываются в ежемесячном платеже и увеличивают общую задолженность.

За внесение средств

Плата за внесение ежемесячной суммы и других средств взимается банками и другими кредитными организациями крайне редко. На самом деле при формировании очередного платежа заемщик увидит, сколько он должен положить на счет до определенной даты. Однако на практике случаи, когда эта услуга платная, также встречаются.

Не стоит путать комиссию за погашение кредита с комиссией за перевод. Например, если клиент направил определенную сумму со своей зарплатной карты на карту другого банка, с этих денег неизбежно будет удержан небольшой процент. Обычно он заранее прописывается в отдельном поле и известен до того, как деньги будут переведены.

За смс-информирование и другие услуги

Услуга оповещения называется мобильным банком, sms-информированием и т. п. Обычно за нее взимается от 50 до 60 рублей ежемесячно, причем в первые 1-2 месяца сервис часто предоставляется бесплатно. Нужно ли поступление смс или нет – решать в конечном итоге клиенту. Поэтому лучше заранее проверить, есть ли в договоре подобное условие или нет.

Еще одна разновидность платных услуг – собственный личный кабинет, мобильное приложение, ежемесячное получение выписки на электронную почту и т. п. В большинстве случаев они предоставляются банками бесплатно, однако иногда компании могут взимать за это отдельную комиссию. Целесообразность применения таких сервисов также определяется самим заемщиком.

За просрочку по платежу

Это вполне обоснованная комиссия, которая также может называться:

  • неустойкой;
  • штрафом;
  • пени.

Каждый банк устанавливает собственный размер комиссии за нарушение даты очередного платежа. Сумма, как правило, включает две составляющие:

  • фиксированную часть (например, 500 рублей);
  • повышенные проценты (например, по ставке 36% годовых).

К тому же на просроченную сумму продолжают начисляться и «обычные» проценты, указанные в кредитном договоре. Поэтому заемщику желательно как можно быстрее закрыть долг.

Незаконные комиссии

Несмотря на ужесточение финансового законодательства в отношении банков, микрофинансовых организаций и других кредитных учреждений, на практике до сих пор наблюдаются случаи, когда компании применяют запрещенные комиссии. Эти скрытые платежи можно и нужно оспаривать. Они действительно противоречат принятым законам.

За рассмотрение заявки на кредит

Любое обращение в банк с целью получения кредита должно быть бесплатным для потенциального заемщика. Исключением являются те случаи, когда подбором предложения занимаются специализированные компании за вознаграждение.

Например, клиент может воспользоваться платными сервисами или услугами ипотечного брокера, которые делают сразу несколько запросов в разные банки. Такие услуги должны оказываться на основании отдельного договора, в котором детально прописываются все условия, в том числе и комиссионное вознаграждение.

За открытие и закрытие счета

Открытие и закрытие кредитного счета, на который банк зачисляет собственные средства, выданные клиенту после одобрения заявки, осуществляется бесплатно. В течение всего времени заемщик может пользоваться им в соответствии с условиями договора.

Однако для доступа к счету очень часто требуется открыть карту, за обслуживание которой банк вправе удерживать определенные суммы (ежегодная плата, услуга смс-информирования и т. п.).

За досрочное погашение

Каждый заемщик вправе погасить кредит досрочно в полном объеме или частично в любой момент времени. Например, клиент может узнать общую сумму задолженности и сразу внести ее на счет. Он также имеет право уточнить размер ежемесячного платежа и внести большую сумму (частичное досрочное погашение).

Однако здесь нужно иметь в виду следующее. Банки не могут взимать за это отдельную плату, но они вправе потребовать исполнения определенной процедуры при досрочной выплате. Например, до погашения клиент должен обратиться на горячую линию или в отделение, составив заявление и т. п.

Просто положить на счет сумму больше, чем требуется, и ждать, пока она «автоматически» спишется, недостаточно. Уточнять порядок досрочного погашения необходимо заблаговременно.

5 способов обезопасить себя от дополнительных платежей

Предупредить неблагоприятные последствия всегда легче, чем преодолевать реальные трудности. Чтобы избежать уплаты лишних комиссий, необходимо заранее выполнить несколько простых действий.

  1. Рассмотреть минимум 4-5 кредитных предложений банков, чтобы выбрать для себя наиболее подходящее.
  2. Скачать и проанализировать стандартный образец кредитного договора, прояснить все появившиеся вопросы, задав их специалисту колл-центра.
  3. Внимательно прочитать текст соглашения непосредственно в банке до момента его подписания. Необходимо потребовать разъяснения всех пунктов, вызывающих сомнение.
  4. Попросить составить график погашения кредита и уточнить его полную стоимость (с учетом переплаты за весь период). В абсолютном большинстве случаев эта информация содержится на первой же странице кредитного договора, поэтому найти ее не составит никакого труда.
  5. Заранее оценить, какие именно услуги пригодятся, а от каких лучше сразу отказаться. Например, если есть сомнения в стабильности на работе, лучше приобрести страховку на случай потери дохода. В то же время услуга смс-информирования не всегда важна. Если вы знаете график погашения, свои расходы и т. п., от нее можно отказываться.

Как вернуть незаконно уплаченные комиссии

В большинстве случаев оспорить действия банка невозможно, поскольку договор составляется исключительно грамотно, в полном соответствии с действующим законодательством.

Но если суть взимаемой комиссии противоречит ему, клиент может:

  1. Обратиться непосредственно в банк для прояснения ситуации. Это небесполезный шаг, поскольку в результате заемщик получает письменный ответ, который впоследствии можно использовать вместе с другими документам при подаче искового заявления.
  2. Обратиться напрямую в суд. Процесс стоит затевать только в том случае, если величина переплаты действительно очень большая и в то же время комиссия противоречит законодательству.

В случае, если финансовая организация нарушила права заемщика, он все равно должен исправно выплачивать все текущие суммы. Тогда у компании не будет к клиенту никаких претензий, и суд может занять сторону последнего. В целом, знать и замечать «скрытые» комиссии надо заранее. Так можно сэкономить деньги, время и выплачивать кредит в комфортном режиме.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *