Как остановить рост кредита ?

Россияне взяли кредитов в общей сложности на сумму более 17 трлн рублей: кредитная задолженность есть практически у каждого третьего. Психологи говорят о новой зависимости — кредитомании, которая обострилась на фоне стресса во время пандемии.

Елена Бабичева

Мир полон всевозможных удовольствий: новый холодильник, телевизор с большим экраном, смартфон («как у всех знакомых»), стильная шубка к первым заморозкам, а еще хочется поменять машину на более комфортную, сделать ремонт… Самое прекрасное, что теперь для достижения новых целей не надо копить полжизни нужную сумму. Банки с радостью дадут вам в долг, а потом еще и еще…

Этому безудержному желанию иметь все и сразу, бесконечно оформляя кредиты, психологи уже дали название — кредитомания. Специалисты говорят, что это настоящая психологическая зависимость, такая же, как алкоголизм или игромания. Только от чужих денег.

— Кредитоманы — это люди, застрявшие в подростковом возрасте, когда у человека много желаний, которые хочется немедленно реализовать, а ответственность за это лежит на ком-то другом,— рассказывает «Огоньку» психолог Надежда Носикова, руководитель Института психологического консультирования «Новый век», член Общероссийской профессиональной психотерапевтической лиги, работающая с созависимостями.— Когда человек покупает мобильник за 60 тысяч рублей при зарплате в 25 тысяч, только из-за того, что такой же купил его сосед,— это выглядит нездорово, потому что приобретение человеку не по карману. А затем ему не хватает средств погасить кредит, и он берет микрозаем…

Как остановить рост кредита ?

По словам психолога, кредитоманы берут кредиты не потому, что им не хватает денег на жизненно необходимое и они вынуждены брать в долг. Их цель — мгновенное удовлетворение спонтанного желания обладать той или иной вещью.

И вот этот момент обладания дарит необыкновенный всплеск эмоций, расцвечивает жизнь яркими красками, наполняет смыслом. Кажется, что это — решение всех проблем.

Покупаешь вожделенную вещь — и уже кажешься себе удачливым, состоявшимся, не замечая, что доходы не соответствуют притязаниям.

Причин такого поведения множество. С одной стороны, многие проблемы действительно идут еще из детства. И чаще всего зависимости формируются у детей либо из авторитарной семьи, где требовалось беспрекословное повиновение родителям.

Либо, наоборот, из либеральной, в которой ребенку позволяется все, нет никаких рамок, принципов и устоев. С другой стороны, сегодня бесконтрольное потребление активно культивируется всей массовой культурой.

Зачастую мы слышим советы: если у вас плохое настроение, нужно пойти в магазин и что-нибудь купить.

— Шопоголизм стал уже вполне легализованной зависимостью,— говорит Надежда Носикова.— Покупка нового товара благодаря кредитам становится еще более доступной. Магазины и реклама склоняют человека к покупкам, зачастую спонтанным и необдуманным.

Вся индустрия потребления ориентирована на инфантильную часть личности, которая в той или иной степени есть в каждом человеке. Кто-то может ее подавить, помня, что он взрослый.

Но у кого-то инфантилизм берет верх.

Обычно таким людям свойственна низкая самооценка, желание возвыситься за счет внешних атрибутов, потакание своему «внутреннему ребенку» — хочу сейчас! И безудержный оптимизм на грани беспечности.

Кредитоман верит, что еще чуть-чуть и наступят хорошие времена, которые позволят рассчитаться с долгами. Но полная оторванность от реальности и неумение сказать себе «нет» не позволят этим лучшим временам наступить.

Впрочем, отмечают эксперты, далеко не все кредитные заемщики — кредитоманы. Значительная часть из них не обладают элементарной финансовой грамотностью и не умеют просчитывать свои доходы и расходы.

Портрет должника

К началу этого года россияне взяли кредитов в общей сложности на сумму более 17 трлн рублей. Хотя не только наша страна живет в долг — весь мир. В США общий долг по кредитам перевалил за 13 трлн уже долларов, в Германии, по некоторым данным,— за 200 млрд евро. По данным аналитического центра НАФИ, сегодня практически каждый третий россиянин должен ту или иную сумму по кредиту.

— Кредит — это финансовый инструмент, который позволяет перераспределить доход. Оплатить покупки сегодня в счет доходов, которые будут получены завтра.

Сами по себе кредиты не являются каким-то злом,— говорит «Огоньку» старший научный сотрудник лаборатории экономико-социологических исследований Высшей школы экономики Ольга Кузина.

— Они помогают решать насущные проблемы, поддерживать уровень жизни, к которому мы привыкли, независимо от колебаний наших доходов. Кредитные инструменты тем более важны, когда речь идет о покупке недвижимости, оплате образования детей.

Например, в условиях, когда за окном не очень хорошая финансовая ситуация, образовательный кредит позволяет оплатить ребенку учебу в хорошем университете и после его окончания получить доступ к рабочим местам с более высокой зарплатой.

Читать далее

И финансисты, и психологи едины в мнении, что возможность приобрести нужный товар без длительного накопления — это, конечно же, благо. Но к понятию «нужный» в данном случае относится всего лишь квартира, машина, образование или лечение.

На что же берут кредиты россияне? По данным агентства Magram Market Research, лидерами потребительского кредита среди россиян остаются траты на ремонт — 32 процента, покупку машины — 25 процентов и бытовой техники — 18 процентов. Кредит на лечение составлял 7 процентов, на обучение — всего 1 процент.

В общей структуре кредитов доля ипотечных займов чуть меньше половины — порядка 42 процентов. Прибегают к ним чаще жители Центральной России и с зарплатой выше среднего уровня.

А вот как выглядит типичный российский заемщик. Виталию 34 года, он проектировщик с зарплатой 90 тысяч рублей, имеет двоих детей. В прошлом году взял квартиру в ипотеку на 30 лет.

Жена — учитель с зарплатой 50 тысяч рублей, оформила так называемый быстрый кредит — на ремонт и мебель в новой квартире.

Такие кредиты многие банки дают без особой тщательной проверки, достаточно иметь определенный уровень дохода и не иметь плохой кредитной истории. Банковские риски компенсируются высокими процентами.

По статистике, именно такие необеспеченные потребительские кредиты являются наиболее проблемными. Если у заемщика возникают финансовые проблемы, в первую очередь он перестает платить именно по этим счетам.

— На самом деле иметь несколько кредитов — это не всегда проблема,— считает Ольга Кузина.

— Ну вот вам типовая ситуация: у вас есть серый доход, вы не можете его показать в банке, в итоге банк не выдает вам кредит на нужную сумму, и вам ничего другого не остается, как взять несколько небольших займов, которые соответствуют официальному доходу, в разных банках. Проблема возникает в других обстоятельствах, когда заемщик перестает трезво оценивать свои возможности. Вот тогда — беда.

В ловушке

По данным исследования, проведенного научно-техническим центром «Перспектива» в начале этого года, более 60 процентов опрошенных заявляют, что им не хватает денег до следующей зарплаты. В прошлом году Росстат посчитал: у каждой второй российской семьи денег хватает лишь на еду и одежду.

На товары длительного пользования, такие как мобильный телефон, бытовая техника и т.д., финансов уже не хватает.

А это значит, что даже незначительная форс-мажорная ситуация — неожиданно сломался холодильник, ребенок потерял мобильник или задержали зарплату — приводит семью к сложному выбору: либо урезать себя в еде, либо перехватить денег на стороне.

С начала этого года доходы россиян еще упали. Это связано в первую очередь с пандемией: кто-то несколько месяцев не получал зарплату, кто-то вообще лишился работы. И сегодня, по данным Национального агентства профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), доля тех, кто ссылается на финансовые трудности, составляет 60 процентов заемщиков.

Из них о падении уровня доходов заявляют около 40 процентов, на невозможность справиться со своей кредитной нагрузкой ссылается 10 процентов, на потерю работы — 30 процентов, на недостаток свободных средств из-за роста цен — 20 процентов.

— Вопрос не в том, насколько выросло кредитование, а насколько оно опережает темпы роста реальных доходов населения,— говорит «Огоньку» президент НАПКА Эльман Мехтиев.

— Если кредитование растет сопоставимыми с реальными доходами темпами, это означает, что население может владеть сейчас, а заплатить потом.

Если же темпы роста кредитования опережают доходы, то это уже значит, люди не просто проедают будущую зарплату, а загоняют себя в кредитную ловушку.

На начало лета просроченная задолженность находилась в пределах нормы — всегда есть некая доля заемщиков, которые не платят вовремя. В основном это касается потребительских кредитов, совсем редко — автокредитов.

Но уже сейчас эксперты отмечают тревожные симптомы ситуации, когда просрочки стали допускаться в погашении ипотеки.

Хотя до сих пор такие заемщики считались наиболее дисциплинированными, ведь квартира — это последнее, что человек готов потерять в нашей стране.

— Когда человек не может выплачивать кредит, это не очень хорошая ситуация для всех,— говорит Ольга Кузина.— Не только для заемщика, но и для банка. Так как плохие долги обходятся дороже с точки зрения формирования резервов и для экономики в целом: невыплаты рано или поздно ведут к падению потребительского спроса.

Растут кредиты — растет уровень потребления, это, в свою очередь, дает толчок развитию экономики. Но с падением уровня доходов кредит становится все дороже — доля, которую заемщик вынужден выплачивать, у некоторых составляет половину их дохода. Это считается критическим показателем, некоей чертой, перейдя которую человек неминуемо движется в сторону финансовой ямы.

Читайте также:  Юрист или адвокат? услуги какого специалиста вам требуются на самом деле

Кредит на кредит

По статистике, каждый десятый заемщик берет новый кредит, чтобы погасить старый. И именно этот момент часто становится той точкой отсчета, когда заемщик превращается в неплательщика.

— К сожалению, банки поощряют перекредитование, дают человеку еще месяц, полгода на возвращение кредита. Считается, что это поддержка.

Если человек действительно впервые попал в такую сложную ситуацию, то да, ему нужна поддержка — и со стороны банка, и со стороны близких.

Но если для него это привычная ситуация, то люди, которые якобы поддерживают, лишь задерживают его выздоровление,— считает Надежда Носикова.

— Банк заинтересован, чтобы клиент платил вовремя,— возражает Эльман Мехтиев.— Ему тогда не надо будет предпринимать дополнительных усилий по возврату, которые для него небесплатны.

И грамотный банк заранее делает аналитику — вот этому клиенту надо за сутки напомнить про платеж, а этому не надо звонить, он всегда платит вовремя и оповещения банка будут его раздражать. Проблема в другом.

Мы нашим патерналистским подходом отучили людей ставить перед собой цели и нести ответственность за свой выбор. И какой бы навязчивой ни была реклама, человек должен сам оценивать, соответствует ли она его — именно его, а не чьим-то — целям.

Жить без долгов?

Возможно ли жить без долгов? Эксперты уверены, что вполне. Нужно ли? Здесь ответ не такой уже однозначный. Сами экономисты признают, что в сегодняшних реалиях, когда все так шатко и неопределенно, кредит — это определенный риск.

Как остановить рост кредита ?

— В идеале ваша выплата по кредиту должна быть не больше трети от вашего дохода,— говорит Ольга Кузина.— Но можно все точно рассчитать, а потом вас уволят с работы, и становится совершенно не важно, 30 процентов от дохода вы отдавали за кредит или 10. Так что важно отчетливо понимать и ситуацию с работой, и наличие какого-то тыла.

Потому что если заемщик — единственный кормилец в семье, то очень рискованно брать высокие обязательства. Кроме того, надо четко знать, для чего вы берете кредит.

Это действительно необходимо для жизни или без этого можно обойтись? Также, прежде чем взять кредит, нужно вести учет доходов и расходов и точно понимать, сколько тратится денег в месяц и на что.

Эксперты отмечают, что на сложную финансовую ситуацию люди могут реагировать, по сути, всего двумя способами. Кто-то продаст все, вывернется наизнанку, но погасит кредитную задолженность. По мнению психологов, это поведение здорового человека. Но есть другая категория людей, которые ждут, что кто-то за них решит проблему — банк или родные, либо просто прячутся от нее.

— Если попали в просрочку, то скрываться от кредитора — это наихудший вариант,— говорит Эльман Мехтиев,— потому что тогда будет самый простой ответ — суд, и госмашина будет работать против вас.

В 99 процентах случаев суд принимает решение в пользу кредитора.

Поэтому, если не можете платить по кредиту, первое, что надо сделать, связаться с кредитором: сказать о сложностях, представить документы, подтверждающие сложное финансовое положение. И вместе вырабатывать план.

— Для здорового человека такая ситуация становится уроком,— говорит Надежда Носикова.— Он понимает, что рассчитывать можно только на себя. И у него должна быть некая личная гарантия, какой-то запас в материальном выражении, который позволит рассчитаться с долгами.

К сожалению, для многих людей нынешний год станет неким уроком. Но — для людей со здоровой психикой. Потому что попытка решить свои проблемы с помощью бесконечных займов — это уже путь к зависимости, болезни. Для кредитомана, иными словами, это не полученный опыт, а продолжение его истории.

Это как алкоголизм: если человек болен, то он пьет и не может остановиться.

Цб не может остановить бум необеспеченного кредитования

Как остановить рост кредита ?

Средний размер необеспеченного потребительского кредита растет, отмечают аналитики ЦБ / Наталья Шарапова / для Ведомостей

«Люди уже, наверное, устали дальше вести такой аскетический образ жизни. Часть населения берет потребительские кредиты, чтобы хотя бы поддерживать уровень потребления», – объяснил депутатам бурный рост необеспеченных розничных кредитов после снижения реальных доходов в 2015–2017 гг. первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин (его цитирует «Интерфакс»).

Рост розничного кредитования – это «объективный процесс, не нужно его запрещать», но ЦБ настораживает его скорость: это может оказаться ловушкой и для населения, и для банков, предупредил Тулин. И признал, что пока меры ЦБ по охлаждению этого рынка не привели к заметному сокращению годовых темпов роста, но уже влияют на месячные и квартальные данные: «Будем внимательно за этим следить».

Бум розничного кредитования в разгаре. В I квартале, по данным Frank RG, россияне взяли 1,9 трлн руб. кредитов, большая часть которых (1,05 трлн) – нецелевые необеспеченные кредиты. Их выдано на 25% больше, чем в январе – марте 2018 г. Всего выдачи розничных кредитов за год выросли на 16%, а ипотека – лишь на 3,5%.

Портфель необеспеченных потребительских кредитов в марте вырос на 2% по сравнению с февралем – «максимальные темпы роста задолженности в текущей фазе роста портфеля», отмечают аналитики ЦБ в последнем бюллетене «О чем говорят тренды» (их мнение может не совпадать с официальной позицией регулятора). Рост происходит, прежде всего, за счет увеличения размера выдаваемых кредитов, ссылаются авторы на данные кредитных бюро.

Рост среднего размера необеспеченного потребительского кредита может свидетельствовать об изменении структуры покупок, полагают аналитики ЦБ: возможно, все большая их доля идет на оплату ремонта покупаемых квартир (в основном на первичном рынке) и покупку мебели, а также на приобретение автомобилей, хотя такие кредиты и не оформляются как автокредиты.

Бум необеспеченных потребительских кредитов может быть вызван в том числе мерами ЦБ по охлаждению рынка: с 1 апреля регулятор вновь увеличивает коэффициенты риска по таким кредитам (ссуды по ставкам выше 10% годовых будут требовать от банков больше капитала). Это могло побудить некоторые банки к ускоренным выдачам кредитов в конце I квартала, говорится в бюллетене.

Банки стремятся заработать максимум на клиентах, дать им кредит побольше и на длинный срок, объясняет первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский: «Память о проблемах 2014 г. оказалась короткой».

Меры ЦБ лишь ускоряют рост потребкредитования, поскольку ограничивают ставку кредитов, но не сроки, указывает он.

Люди видят небольшой ежемесячный платеж, низкую ставку и длинный срок – и берут очень большие ссуды, объясняет Хотимский: это очень опасные кредиты, которые могут привести к кризису неплатежей уже в среднесрочной перспективе.

Необеспеченный кредит на большой срок – это нездоровая ситуация, потому что мотивация их обслуживать со временем падает, да и мало ли что может случиться, а залога у банка нет, согласен аналитик Fitch Александр Данилов.

Сейчас популярны кредиты на рефинансирование существующей задолженности, когда у заемщика может быть 4–5 кредитов, которые замещаются одним новым, как правило, более крупным (отсюда и рост), по более низкой ставке и на существенно более длинный срок (до 10 лет), рассказывает он.

Ситуация была бы нормальной, если бы кредитный рост происходил за счет новых заемщиков, но по рейтингуемым банкам Fitch этого не видит: «Растет уровень долговой нагрузки существующих заемщиков». Данилов видит риск повторения кризиса на рынке розничного кредитования 2014 г.

, когда из наиболее дорогих кредитов не возвращался каждый четвертый.

«Внутренние риски всегда связаны с накоплением избыточной долговой нагрузки. Она, безусловно, выступает тормозом для экономического роста и может приводить в том числе к социальным проблемам.

В каких секторах есть избыточная долговая нагрузка? Это очень быстрое развитие потребительского кредитования, увеличение долговой нагрузки населения. Понятно, что она неравномерно распределена.

Есть группа населения, где долговая нагрузка высока и надо ситуацию контролировать».
цитата по Banki.ru апрель 2019 г.

Совокупный уровень долговой нагрузки населения составляет 9,9% – близко к максимуму 2014 г. (тогда было 10,4%), рассказывала в марте директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова, называя основной причиной рост необеспеченного кредитования.

Меры ЦБ пока не помогают, более действенным, по мнению Данилова, может стать введение ЦБ в октябре лимита долговой нагрузки – отношения платежей по кредитам к доходам. Для этого важно ограничить срок таких кредитов, иначе банки будут обходить лимит, еще больше удлиняя сроки, предупреждает эксперт. Без этого контроль долговой нагрузки может все усугубить, согласен Хотимский.

Население вынуждено обращаться за потребкредитами: определенным категориям просто не хватает доходов, чтобы сохранить привычный уровень потребления, говорит главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. Падение началось в 2014 г. и продолжилось в этом: по новой методике Росстата в I квартале реальные располагаемые доходы населения упали на 2,3% в годовом выражении.

Меры ЦБ не охлаждают рынок, поскольку его рост «не связан с принятием банковской системы критичного уровня кредитного риска», считает начальник управления портфельного анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергей Турищев: безработица минимальная, рост сроков кредитов при одновременном снижении ставок снижает уровень платежа к доходам, а это «фундаментально определяет уровень кредитного риска».

Когда экономическая ситуация стабильна, долговая нагрузка может долго расти без видимых последствий, отмечает главный менеджер по управлению рисками Райффайзенбанка Андрей Порядин: «Вряд ли в ближайшее время большая доля кредитов будет выходить на просрочку».

Читайте также:  Что нужно доказывать при разделе имущества в суде?

Как остановить рост кредита ?

Возможно ли остановить рост процентов по кредиту, и как этого добиться — OOO «Списание долгов»

Большинство получателей кредитов – добросовестные заемщики. Они рассчитывают своевременно рассчитаться с долгом, но получается это не всегда.

Иногда доходы могут уменьшиться из-за сокращения на работе, тяжелой и длительной болезни и по другим причинам. Но кредиторы не перестают ждать оплаты задолженности и продолжают начислять проценты.

Что делать с долгом, который нечем платить, и можно ли остановить его рост?

Что происходит при неуплате долга

По кредитному договору банк или другая финансовая организация предоставляет заемщику деньги, а он, в свою очередь, обязуется погасить долг, в соответствии с согласованным графиком, то есть выплачивать задолженность стабильно, каждый месяц в определенное число.

Если у человека нет денег для внесения очередного платежа банку, и он допустил просрочку, ему начисляют штрафы и неустойки, в соответствии с договором. В результате сумма задолженности увеличивается, а закрыть долг становится все сложнее.

При просрочке банки не только начисляют штрафы, но и начинают интересоваться, когда будет погашен долг. Сначала звонки человеку поступают от вежливых менеджеров, затем от сотрудников службы взыскания, а если ничего не помогает к работе могут привлечь коллекторов. В результате человек нервничает и постоянно живет в стрессе, а сумма долга растет.

В дальнейшем банк может обратиться в суд и начать принудительное взыскание задолженности через приставов.

Какие последствия просрочки могут ждать заемщика

Помимо начисления штрафов и привлечения коллекторов, банк может продать просроченный долг третьим лицам. Чаще всего покупателями окажутся все те же коллекторские агентства. После получения прав они продолжат требовать уплаты задолженности еще с большим упорством.

Если банк или коллекторы обратятся в суд, должника могут ждать следующие последствия:

  • увеличение суммы задолженности на судебные издержки кредитора, госпошлины и т. д.;
  • принудительное взыскание долгов приставами за счет денег на счетах или имущества должника;
  • ограничение возможности выезда за пределы РФ.

Для членов семьи наличие долга тоже создаст определенные неудобства. Часто им придется общаться с коллекторами, а при принудительном взыскании приставы могут изъять и их имущество, если они не докажут, что оно было приобретено именно ими.

Возможно ли решить проблему с долгом

Нет смысла просто ждать, пока проблема с долгом рассосется сама собой. Она никуда не денется. Даже если по какой-то причине кредитор пропустит срок исковой давности в три года, задолженность никуда не денется.

Должнику еще нужно дождаться, пока все же банк или коллекторы подадут в суд, заявить об истечении СИД и добиться, чтобы были применены соответствующие последствия в виде отказа по иску. Но и в этой ситуации ничего не решиться.

Кредитор потеряет только право требовать уплаты долга через суд и приставов, во внесудебном порядке он может продолжить его взыскивать.

Решить проблему с просроченным долгом и остановить рост процентов по нему возможно. В зависимости от ситуации, должнику будут доступны различные варианты действий. Желательно знать их все и действовать уже с учетом обстоятельств. 

Оставьте заявку на бесплатную консультацию. Мы рассмотрим ваш случай и подберем подходящий вариант для законного списания долгов с минимальными последствиями.

Вариант № 1. Попытаться выплатить долг

Проценты начисляют на остаток задолженности. Если погасить ее в полном объеме или хотя бы в значительной части, долги перестанут расти. Но это легко сделать только на первый взгляд. Потребуется найти деньги на оплату кредита. Сделать это можно одним из следующих способов:

  1. Продажа имущества. При наличии в собственности ликвидных дорогостоящих вещей, их можно продать и направить полученные средства на выплаты кредиторам. Это избавит от долгов. Но далеко не все заемщики имеют в собственности автомобили, яхты или несколько квартир, а продажа недорогих вещей чаще всего спасти ситуацию не может.
  2. Поиск подработки. Она поможет получить дополнительный доход и рассчитаться с долгом быстрее. Но все равно выплата задолженности займет время, в течение которого продолжат начислять проценты. Кроме того, крупную сумму быстро выплатить часто не удастся, даже работая на трех работах и кредитор может обратиться в суд для начала принудительного взыскания задолженности.
  3. Получение кредита в другом финансовом учреждении. Это не решит проблему, ведь фактически долг останется, а сменится только кредитор. Средства на погашение задолженности у человека так и не появится, и просрочка все равно возникнет, пусть и чуть позже.
  4. Обращение за финансовой помощью к близким. Если кто-то из родственников готов поддержать деньгами, можно воспользоваться ими для погашения задолженности перед финансовыми учреждениями. Но далеко не у всех должников есть такие близкие люди, готовые и имеющие возможность помогать финансово. Кроме того, если родственники и друзья готовы дать денег в долг, стоит их сразу предупредить, что быстро рассчитаться не получится.

Чаще всего рассчитывать, что удастся в разумный срок выплатить долг не приходится и нужно искать другие способы решения проблемы.

Вариант № 2. Получение выплат по страховке

Часто при оформлении кредита банки настойчиво предлагают заемщику подключить различные виды страхования. Они призваны помочь с выплатой задолженности при наступлении неблагоприятных ситуаций.

Наиболее часто при оформлении кредита страхуют:

  • жизнь заемщика;
  • здоровье (риск утраты трудоспособности) заемщика;
  • от потери работы.

Для получения страховых выплат необходимо своевременно обратиться к страховщику с соответствующим заявлением и представить документы, подтверждающие факт наступления неблагоприятной ситуации. 

Нужно учитывать, что страховщики стремятся всеми способами минимизировать выплаты. Они достаточно строго подходят к комплекту документов на их получение и требуют безоговорочного соблюдения правил и условий страхования.

Например, если при оформлении страховки человек скрыл информацию о наличии хронических заболеваний, ему могут отказать в выплате.

Аналогично отказ придет и при увольнении по собственному желанию, даже если заемщика вынудили написать заявление.

Вариант № 3. Реструктуризация

Если у заемщика возникли непредвиденные обстоятельства и он не может выплачивать кредит на прежних условиях, он может обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации задолженности. Эта процедура предусматривает изменение условий первоначального договора так, чтобы человек смог выплачивать долг.

Чаще всего при реструктуризации применяют следующие меры:

  • изменение срока договора;
  • перевод задолженности в рубли из другой валюты;
  • предоставление отсрочки;
  • списание части или всех штрафов;
  • смена типа кредитных обязательств.

Условия реструктуризации разрабатываются индивидуально для каждого клиента. Но стоит учитывать следующие моменты:

  • Кредитор вправе запрашивать у заемщика документальное подтверждение факта наступления неблагоприятной ситуации. Например, для этого могут потребоваться справки о зарплате, выписки из больницы и т. п.
  • Кредитор не обязан соглашаться на реструктуризацию. Это его право, но не обязанность. Часто крупные банки согласны проводить ее, но только по причине нежелания связываться с принудительным взысканием задолженности.
  • Долг никуда не денется. Его все равно придется погасить и чаще всего с процентами.

Не стоит рассматривать реструктуризацию как способ снизить переплату по кредиту. Она, наоборот, чаще всего вырастет, например, это может случиться, если стороны договорились увеличить срок договора для уменьшения размера платежа без изменения остальных условий. Процедура, прежде всего, направлена на то, чтобы сделать порядок выплат по ссуде более приемлемым для заемщика.

Вариант № 4. Банкротство

С октября 2015 года у жителей России, которые больше не могут исполнять обязательства перед кредиторами, появилась возможность избавиться от долгов законно, пройдя процедуру банкротства физического лица. Этот вариант решения проблемы позволяет должникам практически избавиться от долгов.

Сразу после принятия заявления о банкротстве судом приостанавливается начисление пени, неустоек, штрафов и процентов. С должником также не смогут напрямую контактировать коллекторы и кредиторы, они будут обязаны общаться через финансового управляющего, утвержденного в судебном порядке. После прохождения процедуры банкротства оставшиеся непогашенными долговые обязательства списываются.

Основные условия для списания долгов при банкротстве:

  • При получении кредита должник действовал добросовестно и сейчас у него нет возможности погашать задолженность. Если у человека есть реальная возможность рассчитаться с задолженностью или ее существенной частью за три года, может быть введена процедура судебной реструктуризации. При ней выплата происходит по установленному графику. При этом штрафы и пени должнику не начисляют, а проценты насчитывают по ключевой ставке ЦБ РФ.
  • Реализация имущества. Все ценные вещи, находящиеся в собственности должника, продаются с торгов, а вырученные деньги направляются на выплаты кредиторам. Исключение делается только для единственного жилья, одежды и других самых необходимых вещей.
  • Должник не нарушал законодательство. В списании долговых обязательств могут отказать, если человек привлечен к ответственности за нарушения при банкротстве, при сокрытии информации от финансового управляющего и суда, при спорных сделках в последние три года.
Читайте также:  Что делают судебные приставы, когда должники не платят по долгам?

Не подлежат списанию при банкротстве обязательства по алиментам, выплатам в счет возмещения морального вреда и другим, неразрывно связанным с личностью должника. 

В сентябре 2020 года у граждан РФ появилась возможность объявить себя банкротом без суда и привлечения финансового управляющего. Это можно сделать при сумме долгов от 50 до 500 тысяч рублей, наличие исполнительного производства, оконченного из-за отсутствия имущества для взыскания, и отсутствия других открытых исполнительных производств.

Чтобы понять, какие документы нужно подготовить и какие действия предпринять, оставьте заявку на бесплатную консультацию. Мы расскажем о ваших правах и подберем подходящий законный вариант для списания долгов с минимальными последствиями.

Если долги стало нечем платить, нет смысла ждать. Они будут только расти за счет процентов, штрафов и неустоек. Лучше сразу начать решать проблему. Для большинства заемщиков единственным реальным и законным способом сделать это будет банкротство. Но пройти через него нужно правильно и лучше воспользоваться помощью профессиональных юристов.

Как просроченному кредиту остановить начисление процентов?

 СРОЧНО  ПО ПАСПОРТУ  БЕЗ ОТКАЗА  С ПЛОХОЙ КИ

У банкиров есть множество финансовых инструментов, которыми они могут воздействовать на неплательщиков. Это пеня при наступлении просрочки, штрафы и, конечно, проценты, которые начисляются на долг и невнесенные вовремя платежи.

Пару месяцев в таком режиме, и человек становится должен в несколько раз больше, чем по графику. Именно тогда у многих россиян возникает желание заморозить рост процентов по просроченному займу. Возможно ли это?

Стоит отметить, что самостоятельно вы остановить рост долга за счет штрафных санкций и начислений повышенных процентов не можете. Вам нужно обращаться с подобной просьбой к кредитору, а если тот откажет – в суд.

Что делать

Остановить бесконечно увеличение задолженности можно следующим путем:

  1. Постараться погасить заем полностью или хотя внести большую его часть. Тогда процентное начисление банкирам будет меньше, ведь оно зависит от размера задолженности.
  2. При наступлении тяжелого финансового положения в семье многие просят у банка реструктуризировать долг. Это позволит немного списать штрафы и пеню (по желанию кредитора), а все начисленные проценты за просрочку будут суммированы. Фактически человек будет должен столько же, сколько вчера, но перед банком появится возможность реабилитироваться. Тем более некоторые схемы реструктуризации предполагают сниженный процент на время, увеличение срока погашения и прочие моменты. Также есть шанс получить «каникулы» по займу, когда долг фактически «замораживается».
  3. Если банк не идет на уступки, то пора обращаться в суд. Только там можно будет повлиять на условия кредитного договора. Это позволит на время разбирательства остановить проценты по просроченному кредиту. Тут можно воспользоваться статьей 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки», если сумма пени и штрафов превышает хотя бы на 50% сумму по графику. О снижении неустойки нужно потребовать в суде в письменной или устной форме, иначе судья просто оставит этот вопрос без внимания. Благодаря Постановлению арбитражного суда №7171/09 от 02.03.2010 можно попытаться признать комиссии за выдачу денег, ведение расчетного счета и его открытие незаконными. А всю сумму после направить в оплату кредита. Это возможно, если размеры комиссии были прописаны в договоре.
  4. Если банк уже успел подать в суд на заемщика, то можно обратиться туда же со встречным заявлением на общих основаниях. Это хотя на время отложит разбирательство с кредитором, а значит даст отсрочку клиенту разобраться в ситуации, переговорить с опытными адвокатами.

Процедура банкротства

С недавних пор россияне могут воспользоваться такой возможностью. Без дополнительных расходов тут не обойтись. Как минимум придется до 6 тыс. рублей отдать на выплату государственной пошлины и 10 тыс. рублей за услуги конкурсного управляющего, так как без этого идти в арбитражный суд нельзя.

Для запуска процедуры человек пишет специальное заявление в судебные органы, подает его на рассмотрение. Если документ примут, то происходит запуск процесса банкротства.

Позже заёмщику ещё придется доказать свою несостоятельность, что позволит признать прошение обоснованным, а сам процесс легитимным. При успешном исходе всего дела имущество клиента попадает на торги, а вырученная сумма идет на погашение всех долгов.

По окончанию аукциона, если размера собственности было недостаточным для закрытия всех кредитов, то задолженность просто списывают. Если у человека и имущества нет, то схема аналогичная, просто отпадает смысл в проведении торгов.

На практике банкиры редко, когда обращаются к судьям. А вне судебной системы ждать от кредиторов честного отношения не стоит.

Лучше заранее инициировать остановку начислений по проблемному кредиту, обратиться за консультацией в проверенному адвокату или начать действовать самостоятельно.

"Кредитная петля" затягивается. Чем грозит рост долговой нагрузки россиян

Объем просроченной задолженности россиян растет: по данным РБК со ссылкой на бюро кредитных историй «Эквифакс», только в августе объем просроченных потребкредитов вырос до максимумов конца 2018 года. При этом в категорию проблемных за последний месяц лета попало почти 80 тысяч ссуд – это рекордный прирост просрочки с момента начала пандемии. Всего доля просроченных потребкредитов превысила 12% от портфеля, и в августе она росла быстрее обычного.

Для сравнения, по оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в августе доля просроченных кредитов наличными и вовсе выросла до 15,9%. Банк России зафиксировал рост просроченной задолженности по розничному сектору на 3% за август.

По мнению опрошенных «Прайм» экспертов, рост долговой нагрузки связан с резким падением доходов на фоне коронакризиса. По данным Росстата, оно составило 8% по итогам первого полугодия. Это рекорд для XXI века – в последний раз доходы так сильно проседали во время кризиса 1998 года.

Пока не все домохозяйства готовы смириться со снижением привычного уровня потребления и пытаются компенсировать недостающие средства за счет кредитов, говорит аналитик «Финама» Алексей Коренев.

Более того, работает еще и льготная программа ипотечного кредитования, которой могут воспользоваться неплатежеспособные заемщики. Пока доля просрочки среди них невелика, но этот фактор еще проявит себя, уверен он.

По словам Коренева, причина сложившейся ситуации – снижение доходов россиян. Они падают уже шесть лет подряд, а в этом году глубина падения окажется еще глубже, чем мы наблюдали раньше.

«И до этого были плохо, а будет еще хуже. Вторая волна коронавируса, которая уже надвигается, выбьет из числа платежеспособных еще больше граждан.

Темпы падения будут зависеть от глубины этой волны», — сказал он.

Исполнительный директор Klopenko Group Дмитрий Иванов видит в росте долговой нагрузки россиян сразу несколько причин. На фоне снижения доходов сокращается покупательская способность, которая сегодня находится на уровне 2011 года.

«Вторая причина – активное стимулирование потребительского спроса через удешевление кредитов. Для этого и ЦБ снизил ключевую ставку до минимума, и российские банки стали раздавать кредиты вопреки данным о росте уровня задолженности. Даже при том, что порог долговой нагрузки у россиян растет, стало выдаваться больше займов без подтверждения официальных доходов», — сказал он.

Наиболее рисковым с точки зрения просрочки является микрокредитование – там ее доля приближается к половине всего портфеля. Это связано с тем, что потребители микрозаймов с наибольшей долей вероятности могут стать неплательщиками.

«Как правило, их финансовая грамотность низкая, и они не могут сопоставить, что 1% в день – это 365% годовых. Накопив долги, они не могут расплатиться и вынуждены продавать имущество, банкротиться и т.п.» – объяснил Коренев.

Впрочем, доля займов в микрофинансовых организациях не превышает нескольких процентов от кредитного портфеля, поэтому особого риска для банковского сектора ситуация не представляет. Другое дело, что этот сектор нуждается в регулировании, осуществить которое достаточно сложно, поскольку немалая его часть находится в «серой» зоне, говорит эксперт.

По словам экспертов, несмотря на это, речи о кредитном пузыре либо о серьезном кризисе банков пока не идет. Однако проблемы у банков нарастают, чем уже озабочен Центробанк: он ужесточает требования по формированию резервов и выдаче кредитов.

Снижение доходов населения и замедление темпов кредитования негативно отразятся на потреблении, которое является основным двигателем любой экономики.

«Первая волна коронавируса показала, что средняя российская семья может прожить без доходов не более двух месяцев.

Поэтому люди напуганы и меняют модель потребительского поведения – они больше откладывают, чем тратят, по возможности стремятся рефинансировать кредиты или получить кредитные каникулы», — говорит Коренев.

Он напомнил, что кредитные каникулы были одобрены у 53% заемщиков, которые за ними обратились. Еще 4% получили отказ, поскольку не смогли предоставить нужные документы. Остальные – а это более 40% заявок – все еще на рассмотрении. Потенциально это тоже высокорисковые с точки зрения просрочки заемщики, считает эксперт.

Поскольку потребление стимулируется через кредиты, а не благодаря росту доходов граждан, это может привести к кризису неплатежей, согласен Иванов.

Рост объема просрочки по кредитам и доля невозвратных кредитов могут привести к новому витку сжатия спроса, что негативно отразится на всей экономике, так как и прибыль у предприятий снизится, и обороты ритейла, и налоговых поступлений в бюджет станет меньше.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *