Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит)

Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит)

Несмотря на лояльное отношение к заемщикам, некоторые банки все равно отказывают в предоставлении займа, и даже обращение в МФО заканчивается отказом. Так происходит только в одном случае, если кредитная история испорчена, и у кредитора появляются серьезные сомнения в благополучном возврате долга со стороны клиента. Ситуация, когда все банки и микрофинансовые структуры оказывают в займе, не безвыходная, однако для решения проблемы предстоит выявить причины, побудившие отказать в запросе, и принять меры по улучшению КИ.

Что может испортить репутацию заемщика

Принято считать, что в плохом кредитном рейтинге виноват сам заемщик, не плативший банкам по предыдущим займам, однако не менее часто оказывается, что именно банк испортил кредитную историю, ошибочно или намеренно.

Отрицательные записи в БКИ появляются в результате обмена данными с банками, в которых кредитуются граждане.

Если кто-либо пропустил платеж и накопил серьезный долг, отказавшись от дальнейших выплат, кредитор обязательно сообщит об этом в бюро, сотрудники которого внесут информацию о ненадежности заемщика.

Если возникли подозрения, что отказ в выдаче кредита связан именно с подпорченной КИ, стоит заказать выписку и проверить информацию из нее на предмет соответствия.

Основные причины ухудшения кредитной репутации:

  1. Несколько просроченных оплат по кредиту.
  2. Накопившиеся неплатежи по начисленным штрафам и пени.
  3. Хроническая небольшая задержка с внесением средств на кредитный счет в течение всего срока кредитования.
  4. Случаи частых обращений с запросами в выдаче средств и отказы кредиторов.
  5. Чрезмерная закредитованность и намерение взять еще один кредит.
  6. Открытые исполнительные производства по другим задолженностям, включая неплатежи ЖКХ, по алиментам, налогам.

Иногда досье заемщика пополняется сведениями о кредитах, никогда не оформлявшихся им. Такие случаи возможны при ошибках в передаче сведений о другом клиенте, в том числе полном тезке, либо при оформлении займа мошенниками, получившими доступ к личным данным заемщика.

Как специально испортить себе кредитный рейтинг

Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит)

Иногда сам заемщик виноват в ухудшении рейтинга, если не владеет информацией о правилах формирования своей истории. Помимо длительных просрочек свыше 1 месяца на негативное решение банка может повлиять:

  • слишком ранее погашение предыдущих займов;
  • большое число запросов в кредитные организации за последнее время;
  • попытка обмануть банк путем внесения ложных сведений в анкету.

В последнем случае, если возникают подозрения в использовании подложных документов и мошенничестве, банк может и вовсе внести клиента в «черный список», навсегда закрыв ему доступ к собственным кредитным услугам.

Если заемщик заинтересован в продолжении сотрудничества с банковским учреждением, понадобится потратить время и приложить усилия по исправлению истории кредитования.

Как исправить плохое кредитное досье

Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит)

Все действия по исправлению ситуации начинают с тщательного анализа причин, которые приводят к отказам в кредитовании. Именно поиск причины является отправной точкой по улучшению репутации. Если накопились просроченные задолженности, исправить плохую кредитную историю поможет следующий алгоритм:

  1. Выявить проблемный долг, в каком банке, какая сумма долга накопилась.
  2. Если погасить единовременным платежом не получится, обращаются в банк за реструктуризацией, объясняя причины просрочки.
  3. Если долгов несколько, начинают вносить минимальные платежи по всем кредитам, акцентируя внимание на займах, где сумма долга меньше.
  4. По мере сокращения числа кредитов и суммы, заемщик фиксирует факт закрытия кредитного счета и получает справки об отсутствии финансовых претензий со стороны банка.

Если долг слишком большой, и заемщик понимает, что справиться с задолженностью не поможет даже продажа имущества, рекомендуется рассмотреть вариант банкротства физлица, с помощью которого удастся снять все обязательства через суд. Последствием банкротства станет изъятие и продажа «с молотка» недвижимого и движимого имущества, а также невозможность получения нового займа на протяжении ближайших 5 лет.

При незначительных задолженностях, имеет смысл попросить у кредитора рассрочку, зафиксировав сумму обязательств с обещанием выплатить всю сумму по истечении кредитный каникул. Это поможет избежать увеличения долга за счет начисленных штрафов и пени.

Эти меры позволяют решить вопрос с просроченными и проблемными кредитами, но получить новый заем клиент долго еще не сможет из-за низкого кредитного рейтинга.

Если в планах заемщика взять новый кредит, нужно подумать об обеспечительных мерах и гарантиях, которые убедят банк в надежности плательщика:

  1. Открыть накопительный счет или срочный депозит в банке, где планируется кредитование. Счет с возможностью пополнения хорош тем, что позволяет доказать банку, что есть свободные средства, которые заемщик аккумулирует в банке.
  2. Начать формировать новую кредитную историю, оформив микрокредит в МФО или выпустив кредитку. Важное значение имеет своевременное внесение средств и благополучный возврат долга в зафиксированное договором время.
  3. Купить оборудование, мебель, технику в кредит. Товарные займы выдаются банками легче, а магазины содействуют согласованию, поскольку заинтересованы в дорогой покупке.

Поскольку микрозаймы предполагают серьезную переплату, а открытие накопительного счета не всегда возможно, оптимальным вариантом станет активное использование кредиток.

Необязательно открывать новый пластик, если есть действующая. Главное правило – при активном использовании карты нужно помнить, что обнулять кредитный баланс не стоит.

Банки негативно рассматривают такую схему работы с карточками, при которой заемщик снимает все до копейки.

Как удалить ошибки из БКИ

Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит)

Проблемы с кредитной историей могут быть связаны с ошибками, допущенными представителями банков или сотрудниками БКИ, где хранится досье должника. Если владелец КИ не согласен с информацией, которая зафиксирована в базе, предстоит разобраться с банком, допустившим ошибку:

  1. Направить в БКИ запрос и получить выписку о себе (путем прямого обращения по почте, онлайн, либо через банк).
  2. Выявить неправильную фиксацию просрочки или несуществующие долги, которые портят репутацию человека.
  3. Обратиться в банк, откуда поступила негативная информация в КИ.
  4. Потребовать разобраться с ситуацией и исключить неверную запись. Слова заемщика должны быть документально подтверждены выписками по счетам, справками. Если клиенту вменяют оформление займа, когда заемщик находился совершенно в другом городе или стране, помогут квитанции, проездные билеты, штампы о пересечении границы в загранпаспорте и т.д.

Банк обязан принять обращение к рассмотрению и в 10-дневный период провести проверку. Далее остается дождаться, когда банк свяжется в БКИ и проведет необходимую корректировку.

Если кредитное учреждение отказывается изменять историю и уведомляет об отрицательном решении, необходимо обратиться в суд, используя первичное обращение в банк как этап досудебного разбирательства.

Где еще взять денег в долг, если отказывают банки

Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит)

Когда нет времени на исправление КИ, если банки один за другим отказывают по заявкам, пора прекратить бесполезную рассылку и взять паузу.

Каждый новый случай подачи заявки и последующий отказ только ухудшает положение клиента и негативно отражается на КИ. Чтобы получить деньги в течение ближайших часов с последующей отдачей долга, рекомендуется рассмотреть возможность кредитования через МФО.

Для получения денежных средств понадобится подать заявку на онлайн-займ и сообщить реквизиты для перечисления кредитных денег.

Решаясь на такой способ финансирования, нужно быть готовым к переплате на процентах по 1% в день, что за месяц удорожает сумму долга на треть.

Брать кредит через микрокредитора стоит только тогда, когда есть полная уверенность в закрытии долга в течение ближайшего месяца.

Нарушив исполнение обязательств по микрокредиту, заемщик многократно ухудшит свое положение, что делает оформление других кредитов практически невозможным из-за крайне низкого рейтинга и испорченной КИ.

Плохая кредитная история

Кредитной историей называют свод записей обо всех долгах человека и его взаимоотношениях с кредиторами. Она хранится в специальной организации — бюро кредитных историй. Если плательщик в ходе обслуживания кредита допустил просрочку или совсем прекратил выплаты, это фиксируется в кредитной истории. 

Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит) Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит)

Информация о частых нарушениях кредитного договора отрицательно влияет на качество истории, и ее называют «плохой».

Некачественная или плохая кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче займов или ухудшения условий кредитования.

Добросовестные плательщики, которые рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют более высокие шансы получить новую ссуду на выгодных условиях.

Для того чтобы понять, как история становится плохой, необходимо знать в подробностях процесс ее формирования.

Как создается кредитная история

Чтобы понять, как может стать плохой кредитная история, необходимо знать особенности процесса ее формирования.

Это происходит, когда человек впервые обращается в банк за кредитом. Одновременно он дает согласие на получение информации о себе в БКИ. Если кредитная история есть, она передается банку. В случае ее отсутствия запрос инициирует процесс формирования и становится его основой.

В качестве первых записей в КИ вносят данные субъекта и его заявку на ссуду. После этого БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) титульный лист с идентификационными данными субъекта. Отныне ЦККИ будет извещать пользователей, что требуемая история находится именно в этом бюро.

Кто такие поручители

Кредитная история формируется и у поручителей по кредиту. Если основной заемщик не допускает просрочек при внесении обязательных платежей, в записях поручителя появляется минимальная информация о займе. Это сумма, срок действия договора и предмет залога.

Читайте также:  Как получить отсрочку исполнения решения суда?

В случае многочисленных нарушений договора со стороны основного кредитополучателя обязательства по уплате возлагаются на поручителя. В этом случае в его кредитной истории уже появляется развернутая информация о займе и ходе погашения.

Вам также может быть интересно: Кредитная история поручителя

Разные места хранения

Кредитные истории не обязательно хранятся в одном БКИ. Наоборот, чаще бывает, что у одного человека они есть в разных бюро. Так происходит, потому что банки запрашивают и передают информацию сразу в несколько организаций.

Но в любом случае все сведения о местах хранения стекаются в ЦККИ, который при запросе должен указать исчерпывающий список.

Как делятся записи

В соответствии с законом кредитная история делится на четыре части, каждая из которых пополняется своим видом записей.

  1. Титульная часть. Сюда заносят фамилию, имя и отчество субъекта, дату и место его рождения, а также данные ИНН, СНИЛС и паспорта.
  2. Основная часть. Из нее можно получить информацию обо всех ссудных обязательствах, возникавших у гражданина. Так, ней указываются сведения: о размере займа и сроке его погашения по договору; о дате, когда кредит был погашен полностью или частично, а также о сумме, уплаченной лицом; о допущенных просрочках и невыплатах; о фактах судебного урегулирования кредитных отношений, содержании судебных решений.

    В этой же части КИ могут содержаться другие сведения, имеющие отношение к взаимодействию субъекта и его кредиторов. Так, в нее вносится информация о месте проживания и регистрации. Если человек является предпринимателем, сведения об этом тоже записываются в основную часть.

  3. Дополнительная (закрытая) часть. Сюда вносят записи о кредиторах, когда-либо выдававших займы субъекту КИ: наименование банка или микрофинансовой организации, код ОКПО, ЕГРН. Здесь же содержится информация об организациях, запрашивавших историю в процессе рассмотрения запросов на новый заем. Дополнительная часть доступна только самому субъекту, а также в исключительных случаях некоторым уполномоченным государственным органам, судам и следственным органам.
  4. Информационная часть. Здесь хранят сведения обо всех сделанных запросах на кредиты, а также причины отказов, если они были не удовлетворены. При этом доступ к информационной части имеют все банки вне зависимости от наличия разрешения субъекта.

Плохая кредитная история: что может испортить КИ

Чаще всего плохая кредитная история возникает из-за наличия просроченных платежей по кредитам. Чем больше просрочка, тем хуже качество.

Учитывая, что негативным является даже платеж, внесенный с опозданием в сутки, множество таких опозданий способны серьезно изменить представление кредитора о добросовестности клиента и понизить его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Вместе с тем одним или двумя небольшими опозданиями испортить историю нельзя.

Чтобы она стала действительно «плохой», просрочек должно быть много, и не на один-два дня, а более чем на 29 дней. Условный «запас прочности» КИ велик, хотя каждое отступление от графика платежей влияет на нее отрицательно.

Поэтому оптимальный вариант – аккуратно соблюдать взятые на себя обязательства и не идти на конфликт с кредитором.

Также негативно могут повлиять на кредитную историю слишком частые обращения за кредитами, по которым можно понять, что человек живет в долг и погашает прежние займы новыми.

Именно поэтому специалисты не советуют рассылать заявки «веером» во все понравившиеся банки в надежде, что один из них ее одобрит.

Качество КИ в результате пострадает, и о новых займах придется забыть на долгий срок.

Как проверить свою историю

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

Банки, а сейчас и многие микрофинансовые организации сократили аппетит к риску и стараются не кредитовать заемщиков с испорченной репутацией. Более того, сейчас, по-моему, нет ни одного крупного банка, который бы не поощрял заемщиков за хорошую кредитную историю. Где-то это снижение ставки, где-то увеличение суммы и срока кредита. Заемщики получают реальную финансовую выгоду от своего ответственного отношения к долговым обязательствам.

Перед тем как отправиться за новым займом, полезно убедиться в том, что КИ не преподнесет никаких сюрпризов и не станет причиной отказа.

Закон позволяет человеку дважды в год бесплатно запрашивать свою историю в БКИ.

Сделать это можно самыми разными способами: лично, придя в офис по приему физлиц, онлайн на сайте, направив запрос в бюро по электронной почте, телеграммой или простым письмом, заверенным нотариусом.

  • Интернет. Наиболее простой и доступный способ проверки – через официальный сайт БКИ. На сайте НБКИ это можно сделать в личном кабинете (https://person.nbki.ru). Для тех, у кого есть регистрация на портале госуслуг (это нужно для идентификации), процедура займет не больше трех минут.
  • Письмо. Субъекту необходимо составить запрос, подписать его и заверить свою подпись у нотариуса. Письмо направляется в НБКИ, и в течение 3 рабочих дней бюро направит ответ на адрес, указанный в запросе.
  • Телеграмма. Также направляется по адресу НБКИ, однако нотариально заверять подпись в этом случае не нужно: ее подлинность подтверждается сотрудником почтового отделения. Ответ придет по указанному в телеграмме адресу.
  • Личный визит. Необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность, в офис по приему граждан НБКИ или любую из организаций − партнеров бюро (например, банк). По запросу будет представлен полный отчет.

Как можно убедиться, «плохая» кредитная история не означает, что путь к кредиту закрыт. Если человек погасит все задолженности и будет аккуратно исполнять график платежей по текущим обязательствам, ПКР вырастет, и банки рады будут предоставить кредит.

Важно не пропускать платежи, а при возникновении сложностей с обслуживанием ставить об этом в известность кредитора. Банк не меньше клиента заинтересован в возврате кредита и совместном поиске обоюдно приемлемого решения.

Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит) Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит)

Что делать, если в кредитной истории есть кредит, а его не брали?

Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит)

Оглавление

  • 1 Откуда у записи «ноги растут»?
  • 2 Жизненные ситуации

Откуда у записи «ноги растут»?

Если в кредитной истории есть кредит, который вы в действительности не брали, нужно сразу действовать. Не пускайте дело на самотек, иначе банковская история может быть испорчена. Что нужно сделать?

  • Первым делом составьте претензию на адрес банка, где по данным БКИ числится ссуда.
  • Параллельно оформите заявление в бюро о несоответствии данных в досье. На сайтах есть особая форма для претензионных обращений, она поможет быстрее получить ответ.

Чаще всего неверные данные предоставляются банками, так что для усиления эффекта можно лично подойти на прием к руководителю филиала.

Он сможет оперативно проверить наличие кредита или кредитной карты, открытой на ваше имя. С собой возьмите паспорт и отчет из БКИ.

Если на приеме выяснится, что задолженности у вас нет, кредитор сможет сам направить опровержение в БКИ. Это значительно ускорит процесс решения проблемы.

Важно! Выясните, сколько времени потребуется на исправление неверной информации и обязательно проконтролируйте результат.

Далеко не все банки готовы оперативно решать такие вопросы, так что не забывайте проверять состояние кредитной истории. Помните, что бесплатно запросить выписку из БКИ можно только дважды в год. Затем за предоставление информации берется плата согласно тарифу бюро.

Что делать, если не удалось решить вопрос? Придется обращаться в суд. Для этого необходимо нанять юриста, имеющего опыт в подобных делах. Он поможет правильно составить исковое заявление и будет представлять ваши интересы на судебном процессе.

Не стоит переживать, что юридические услуги дорого стоят. После рассмотрения дела проигравшая сторона оплачивает эти расходы. Так что потраченная сумма к вам вернется, ведь несуществующий кредит в кредитной истории – не ваша вина.

Жизненные ситуации

MsBelle, г. Москва

Банки стали ворошить кредитные истории (даже у тех кто некогда не брал кредит)

В 2013 году муж писал заявление о закрытии карточного счета, потому что сменил место работы. Только вместо это на него оформили непонятный заем. О кредите он даже не подозревал на протяжении 4 лет, его не брал.

С одной стороны переживать не о чем, потому что деньгами никто не воспользовался. Хотя на форумах есть информация о схеме мошенничества, которая проворачивается как раз подобным образом. Потом люди попадали в большие неприятности, потому что банк начинал требовать оплату, да еще и со штрафами.

Если в кредитной истории есть кредит, оформленный без договора и подписи клиента – это незаконно. Что делать нам в таком случае? По сути, это самое настоящее мошенничество. Неприятно то, что этот несуществующий долг учитывается при попытке взять другую ссуду. Получается высокая закредитованность, из-за которой нельзя, к примеру, оформить ипотеку.

Елена, г. Екатеринбург

Пытались с мужем оформить ипотеку, две недели банк проверял заявку. В итоге отказ, служба безопасности «завернула» нашу анкету. Пошли в другой банк, там то же самое. Сказали, что в каком-то далеком году у нас была просрочка по кредиту аж полгода! Насколько помним, мы его не брали!

Читайте также:  Покупка квартиры с торгов у приставов или у банка

Мы в полном шоке, потому что всегда следили за кредитной историей и просрочку не допускали. Тем более это было очень давно. Еле-еле вспомнили, что это за кредит на мизерную сумму по сравнению с 100-300 тысячами, которые потом досрочно гасили.

Внимание! После погашения кредита обязательно запрашивайте справку о выполненных обязательствах.

Обратились в БКИ. Оказывается, действительно был оформлен заем на 10 тысяч рублей, а просрочка по нему числится 1 100 рублей в течении полугода. Вспоминали, что это такое может быть. На самом деле после закрытия долга банк присылал какую-то квитанцию. Насчитали за то, что мы не доплатили около 10 рублей.

Почему уведомление пришло через полгода, когда задолженность уже стала 1 100 рублей? Мы в это время считали, что уже полностью погасили долг. Оказывается, что нет. В итоге оказались в черном списке банков, взять ипотеку нереально. Хотя все выданные после этого займы исправно выплачены.

Получается, что из-за копеечной просрочки, о которой нас даже не предупредили, теперь нигде не взять кредит. Что делать? Неужели теперь нет никакого выхода, и ипотека нам не светит?

Как банки портят вашу кредитную историю

Очистить случайно испорченную кредитную историю иногда очень непросто коллаж Banki.ru

В конце сентября стало известно, что ЦБ выявил три действующих банка, которые портили кредитные истории россиян. Банки.ру решил выяснить, кто и как мог подмочить финансовую репутацию россиян.

Испортить, чтобы удержать

Никто не расскажет о клиенте лучше, чем его кредитная история. По закону любой факт финансовой биографии россиянина фиксируется и хранится десять лет с момента последних изменений. Доступ к услугам кредитования сейчас имеют свыше 70% взрослого населения, подсчитали в ЦБ.

А значит, в кредитных бюро содержатся данные примерно о сотне миллионов клиентов. Было бы наивно считать, что система не имеет ошибок, но в случае с кредитными историями малейшая неточность может испортить жизнь клиенту на много месяцев. Даже если он оказался добросовестным.

​ЦБ: три российских банка портили кредитные истории россиян

При этом регулятор не назвал финучреждения, которые были пойманы на порче кредитных историй.

Алексей из Екатеринбурга в прошлом году взял потребительский кредит на 1 млн рублей в СКБ-Банке. К февралю сумма долга сократилась до 825 тыс., и мужчина решил погасить обязательства досрочно.

«Летом попытался оформить новый кредит в других банках — отказы везде. С момента закрытия кредита до заказа кредитной истории, из которой узнал о «висящем» на мне обязательстве почти в миллион, Альфа-Банк мне отказывал раз пять.

Я несколько месяцев бился о стену финансовых учреждений всего лишь потому, что специалист СКБ-Банка не исполнил свои обязательства надлежащим образом», — рассказывает собеседник Банки.ру.

В его случае кредитную историю исправили быстро, сразу после обращения в банк. Но так везет не всем.

Ирина из Москвы с 2016 года платила ипотеку в Сбербанке. Ставки по ссудам на жилье снижались, и женщина этой весной решила рефинансировать долг.

«Обратилась в АИЖК — мне отказ. Понять не могу, почему отказ: зарплата нормальная, просрочек не допускаю, кредитуюсь уже очень давно», — говорит собеседница Банки.ру. Позднее она выяснила, что в ее кредитной истории указана просрочка свыше 90 дней по ипотечному кредиту.

«Иду в Сбербанк, говорю им, что по БКИ (бюро кредитных историй. — Прим. Банки.ру) у меня числится просрочка, а они говорят: «Нет, у нас все хорошо». Я в одно отделение поехала, во второе, в головной офис, позвонила по всем телефонам. Потом перестала с ними бодаться, поехала в БКИ.

Заплатила деньги, мне дали выписку, и я увидела, что действительно есть просрочка. С этой выпиской я пошла в Сбербанк, с круглыми глазами на меня все посмотрели: «Ой, этого быть не может, мы посмотрим и что-нибудь придумаем». Так они меня «мурыжили» три месяца», — возмущается Ирина.

Исправить кредитную историю она смогла, только пообещав обратиться в Центробанк. После устранения недочетов женщина перестала быть клиенткой Сбербанка. Она убеждена, что проблемы с кредитной историей возникли не случайно. «Я так понимаю, что это все сделано, чтобы не терять клиентов.

Понятно, где они еще найдут клиента с ипотекой в 6 миллионов рублей под 13% годовых?!» — заключает Ирина.

Десятки похожих историй можно обнаружить в «Народном рейтинге» Банки.ру. В прошлом году ситуация в этом сегменте обслуживания клиентов стала беспокоить и ЦБ.

Большая часть заемщиков с нетиповыми обращениями к регулятору жаловались на испорченную кредитную историю, рассказывала представитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Ольга Шеховцова. Это стало поводом для масштабной проверки.

Выяснилось, что три банка не соблюдали законодательство о кредитных историях. А еще 12 (в том числе два банка из топ-10) были пойманы на мелких нарушениях.

Кто крайний?

В Банке России отказались сообщать, какие кредитные организации вызвали недовольство регулятора. Там также не пояснили, какие надзорные действия применялись к нарушителям, поскольку это действующие банки.

Тогда Банки.ру проанализировал отзывы пользователей в «Народном рейтинге», оставленные с начала года. Поскольку количество обращений часто зависит от величины банка, был взят процент жалоб по поводу кредитных историй от всех обращений в «Народный рейтинг» по конкретной организации. Анализ проводился по разным видам продуктов.

Так, в сегменте потребительского кредитования большую долю жалоб на ведение кредитных историй имеют «ФК Открытие» (12,9%), банк «Хоум Кредит» (8,2%), а также Альфа-Банк (6,3%). Первые два — в числе «лидеров» антирейтинга по кредитным картам. У «Открытия» число обращений по этой проблеме составляет 8,6%, у «Хоум Кредита» — 8,2%.

В этом сегменте их опережает только Бинбанк вместе с присоединенным Бинбанком Диджитал (9,6% и 9,3% негативных отзывов). Однако на перечисленные банки почти не жалуются те, кто брал автокредиты. Здесь претензии пользователей Банки.ру по ведению кредитных историй касались Росбанка (26,7%), Сбербанка (15,4%) и банка «Восточный» (12,5%).

«Обратилась в АИЖК — мне отказ. Понять не могу, почему отказ: зарплата нормальная, просрочек не допускаю, кредитуюсь уже очень давно».

В этих трех банках сообщили, что процент жалоб небольшой и это не вызывало претензий со стороны регулятора.

В банке «Хоум Кредит» подтвердили, что от уполномоченного представителя Банка России периодически поступают обращения клиентов по вопросам взаимодействия с бюро кредитных историй. Рост числа жалоб там связывают с предстоящим ужесточением банковского законодательства.

В Бинбанке большое количество претензий объяснили техническими сложностями.

«После перевода Москомприватбанка (ныне — Бинбанк Диджитал) на единую технологическую платформу с Бинбанком мы столкнулись с рядом технических трудностей при передаче данных о действующих заемщиках этой кредитной организации.

В результате по некоторым клиентам могли передаваться некорректные сведения в бюро кредитных историй», — пояснили в пресс-службе кредитной организации.

В Альфа-Банке и «Открытии» не ответили на запрос Банки.ру.

Как портится паспорт заемщика

Данные о финансовом положении россиян обновляются кредиторами: банками, МФО и кредитными кооперативами.

Они формируют файлы исходя из своих внутренних учетных систем, документы шифруются, подписываются электронной подписью, а потом передаются в бюро кредитных историй, поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

БКИ, в свою очередь, проверяет целостность файла, корректность подписи, расшифровывает его и приступает к загрузке в базу данных, продолжает эксперт.

По оценкам Объединенного кредитного бюро, по вине кредиторов портится менее 0,5% кредитных историй. «Эквифакс» приводил цифру 2—3%.

В профиле заемщика могут быть отражены просрочки, которых не было, а также «чужие» обязательства — например, когда мошенники оформляют кредит на имя человека. Нарушением также считается несвоевременная подача данных о клиенте.

Согласно закону новая информация должна передаваться в бюро кредитных историй в срок до пяти рабочих дней. На практике этот процесс растягивается на две недели, говорит заместитель руководителя интерактивных сервисов Банки.ру Елена Калинкина.

Однако виноват в этом не всегда банк.

«Зачастую причина кроется не совсем в банке. У каждого бюро свое ПО, и для каждого банка нужно сформировать отдельный файл, банки же обычно рассылают типовые файлы. В одном бюро распаковка пройдет штатно, а в другом выдаст ошибку», — отмечает Калинкина.

Такие случаи редкость, утверждает менеджер по развитию данных Объединенного кредитного бюро Евгений Даниленко. «В штатном режиме загрузки предусмотрен технический контроль файлов перед загрузкой в бюро. При выявлении ошибок банк получает отчет с указанием того, что нужно исправить для успешной загрузки, затем исправляет и присылает данные вновь», — поясняет эксперт.

Читайте также:  Обязательная маркировка теперь навредит малому бизнесу

Если технический фактор сводится к минимуму, то остается человеческий. Кредитная история может исказиться или не обновиться вовремя из-за элементарной невнимательности банковского работника.

Работа над ошибками

Ключ к любой кредитной истории — так называемый код субъекта. Он присваивается заемщику при оформлении первого кредита и является бессрочным. Это своеобразный ПИН-код, который позволяет проверить данные о себе дистанционно.

Зная свой код, можно обратиться в Центральный каталог кредитных историй на сайте Банка России. Там уже будет видно, в каких бюро хранится информация о заемщике. Иначе придется побегать — в банк и различные БКИ. Но это уже совсем другая история.

Юлия КОШКИНА, Banki.ru

10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю — Лайфхакер

Кредитная история — это данные о том, как часто вы просите в долг у банка и насколько дисциплинировано возвращаете. Кредитные учреждения используют её, чтобы понять, давать ли вам деньги и на каких условиях. Если история плохая, вы будете раз за разом сталкиваться с отказами. Есть несколько распространённых ошибок, которые могут её ухудшить.

1. Вы не платите по кредитам

Любые просрочки — это плохо. Но особенно опасно, если пауза в платежах длится более трёх месяцев или банк разбирался с вами через суд.

Такие займы будут отмечены в истории как негативные, само слово намекает, что это не значит ничего хорошего. Не каждый банк будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик.

Есть риск, что просрочка повторится, а это лишняя головная боль. Чем больше негативных кредитов, тем ниже шанс получить ещё один.

Что делать

Очевидно, что нужно вносить деньги вовремя. А для этого надо заранее трезво оценить свою платёжеспособность и убедиться, что выплачивать кредит вам по силам.

2. Вы копите долги

В кредитную историю попадают не только данные о займах. Здесь также будут отражены долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам — всем вашим официальным обязательствам. Правда, только в случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней.

Что делать

Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.

  • 6 легальных способов заработать на собственном теле

3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит

В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:

  • Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас не очень хорошо. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях.
  • У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.

Что делать

Если возникла необходимость взять кредит, сначала изучите условия, которые предлагают разные банки, и обратитесь в конкретный. Если откажут — в ещё один. Но сразу подавать несколько заявок в надежде, что где‑то заём одобрят, — проигрышная стратегия.

Банки не так щепетильны в отношении ипотеки. Здесь подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия вам предложат, вполне допускается.

4. Вы часто меняете персональные данные

Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.

Что делать

Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.

5. У вас слишком много активных кредитов

Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку. Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитных долгов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска.

Что делать

Если вы подбираетесь к указанной границе, стоит пересмотреть своё финансовое поведение и подумать, как расправиться с кредитами побыстрее. Это нужно вовсе не для исправления истории, чтобы набрать новых займов. Просто складывается крайне небезопасная финансовая ситуация, в которой к проблемам может привести любое потрясение.

6. Вы злоупотребляете микрокредитами

В микрокредитах самих по себе нет ничего плохого, если использовать их по назначению. А именно брать небольшую сумму в случае крайней необходимости с учётом, что деньги на погашение у вас появятся в ближайшее время. Если вы изредка обращаетесь в микрофинансовые организации, проблем не будет.

Но если вы частый их клиент, у банков может появиться вопрос, что с вами не так, раз вы постоянно берёте деньги под огромный процент у МФО вместо того, чтобы обратиться к ним.

Что делать

Берите микрокредиты только тогда, когда без этого совершенно не обойтись.

7. Вы гасите кредиты досрочно

Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.

С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.

Что делать

Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.

8. Вы не проверяете кредитную историю

Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:

  • Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой.
  • Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас.
  • Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке.
  • Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.

Что делать

Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.

  • Как исправить кредитную историю
  • Как проверить кредитную историю

9. Не брать кредиты

С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.

Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.

Что делать

Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.

10. Вы судитесь с кредиторами

Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.

Что делать

Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *