От каких рисков при долгах можно застраховаться?

От каких рисков при долгах можно застраховаться?

Год выдался «ударным» с точки зрения природных катаклизмов. В правительстве задумались об обязательном страховании в районах с высокими рисками ЧС. Но пока надежда – на добровольные полисы. Всегда ли они могут помочь?

Москвичке Марине Ялта-2021 запомнилась отнюдь не ласковым морем и красотами природы. Поездка с семьей на Южный берег Крыма пришлась на злополучное 18 июня, когда город накрыл ливень невиданной силы, с гор сошли селевые потоки, река вышла из берегов, снося все на своем пути. Попала под удар стихии и семейная Mazda-3.

Потоком воды машину начало раскачивать, подхватило и понесло в сторону набережной. Только к вечеру, когда стихия немного утихла, автомобиль удалось отыскать — просто чудом его не унесло в море.

Но состояние оказалось ужасным: кузов разбит, внутри вода до приборной панели, салон забит грязью и мусором, уничтожены все электронные устройства.

От наводнения в Крыму пострадали более 930 автомобилей, общая сумма ущерба составила 407 млн рублей.

Компенсировать потери автовладельцам из местного бюджета невозможно, ОСАГО на ЧС не распространяется, а полисы каско встречаются у автовладельцев нечасто. Хотя именно эта страховка призвана защитить в подобных случаях.

Руководство региона обещало помощь из благотворительного фонда, выплатив за авто дешевле 300 тыс. рублей их полную стоимость, за более дорогие — 40%. Но на сколько хватит его запасов?

Где же программа страхования жилья от ЧС?

Здорово поиздевалась стихия не только над автомобилями, но и над домами и инженерной инфраструктурой. По оценке Всероссийского союза страховщиков, ущерб от наводнений в Керчи и Ялте составил около 12,5 млрд рублей.

Только в Керчи было затоплено 248 домов, в Ялте — более 100.

Размер причиненного вреда недвижимому имуществу по всему полуострову — около 242 млн рублей, а в шести подтопленных населенных пунктах в Краснодарском крае — 445 млн рублей.

В отличие от автомобилей, ущерб недвижимости мог бы быть практически полностью покрыт страховщиками, будь у регионов программы страхования жилья от ЧС.

Еще 4 августа 2019 года вступили в силу поправки в федеральное законодательство, предусматривающие право субъектов РФ разрабатывать такие программы.

Они предполагают номинальное участие бюджетов регионов в возмещении ущерба от ЧС — всего 0,1% от размера ущерба и максимальное участие страховщиков — 99,9%. В случае с Крымом и Краснодарским краем страховщики могли бы выплатить 700 млн рублей.

Но, по словам президента ВСС Игоря Юргенса, пока ни один регион не разработал программу страхования от ЧС, хотя ЧС происходят регулярно — только в нынешнем году стихийные бедствия были в Республике Хакасия, Красноярском, Ставропольском, Забайкальском, Хабаровском краях, Республике Дагестан и Ростовской области.

Надежды пострадавших — на компенсации от государства. Но, например, в Крыму жителям подтопленных домов из резервного фонда выплачивают по 100 тыс. рублей, на которые сильно не разгуляешься. Остается страховать имущество добровольно.

Какие риски покрывает страховка жилья?

Основные риски в полисах страхования жилья — самые распространенные, которым подвергаются квадратные метры:

  • заливы;
  • пожары;
  • ответственность перед соседями;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • ЧС (когда в регионе объявлена ЧС);
  • стихийные бедствия, под которыми понимают землетрясение, наводнение, паводок, сель, сильный ветер, ураган, град и т. д.

Рынок предлагает различные виды как классических, так и коробочных продуктов. В первом случае можно собрать персональный вариант защиты, включив те риски, которые наиболее актуальны. Например, убрав «извержение вулкана», которого в обозримом будущем не случится из-за отсутствия вулкана на территории проживания.

Коробочные продукты представляют собой готовые варианты с наиболее востребованными страховыми суммами и рисками. Популярности набирают полисы страхования по подписке — это быстро и удобно.

«Страховые продукты стали более технологичными, пандемия придала импульс процессу перехода от бумажных полисов на электронный формат, — говорит генеральный директор СК «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи. — Изменились они в сторону более гибкого наполнения — под индивидуальные потребности клиента».

Какие бывают исключения?

Перечень исключений по полисам страхования жилья стоит изучить самым внимательным образом, чтобы не платить за риски, которые никогда не будут реализованы, или не обмануться из-за замысловатых формулировок.

Пользователь «Народного рейтинга» Банки.ру из Новосибирска остался без выплаты после того, как его дом оказался затоплен. «Купил участок с домом по ипотеке, — написал он. — Естественно, оформил страховку дома, так как это было обязательное условие, чтобы был пониженный процент.

27 мая случилось наводнение, паводок». Вода затопила деревянное строение, уничтожила отделку, но СК в выплате отказала. «Сказали, что не пострадали конструктивные элементы, а отделка в страховку не входила, — добавляет он.

— Но полностью деревянный дом затоплен, весь конструктив от пола до стен и, естественно, фундамент все в воде. И так простояло три недели.

Как же тут не пострадает конструктив? Или деревянные стены и полы не считаются конструктивными элементами? От воды они потеряли свои прочностные свойства, разбухли, частично прогнили, плесень теперь везде, а это 100% полная замена всего пола, балок перекрытия, частично стен и т. д.».

Фундамент, стены, перекрытия, отдельные опоры, крыши, лестницы, окна, двери и перегородки — это как раз и есть конструктивные элементы. Но страховщик исходит из формулировок в договоре, который страхователь подписал, а значит, согласился на условия.

В имущественном страховании много нюансов, говорить о которых откровенно страховщики не любят. Некоторые мы все же узнали. Например, наводнение, то есть выход воды из берегов рек и водоемов, — это событие, которое покрывается по риску «опасные природные явления» или «стихийные бедствия», если такой входит в полис.

Отдельно дождь и ветер не считаются опасными природными явлениями, а вместе — считаются, и тогда возмещение возможно. Ущерб от урагана покрывается во всех случаях, но только за то имущество, которое застраховано; если застрахованы были только конструктивные элементы здания, выплата будет только за их повреждение.

Или, например, в случае с возгоранием дома — если его причиной стали угли, выпавшие при топке камина, это не будет страховым случаем. То есть страховщики не платят за объект, который явился причиной пожара, в данном случае камин — часть дома. Не будет страховым случаем по имущественному полису и протечка крыши, которая является потолком.

Может оказаться без оплаты страховой риск «землетрясение», если обнаружится, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий должным образом не были учтены сейсмо-геологические условия местности, в которой они расположены.

Хотя, скорее всего, владельцу недвижимости о них неизвестно, и при оформлении страхового полиса эта информация не требуется, а всплывает только при урегулировании наступившего страхового случая.

Авто под защитой каско

Защитить автомобиль от природных аномалий призвано каско. Перечень рисков по нему может варьироваться в зависимости от страховой компании и желания клиента. Традиционные:

  • угон, кража, разбой;
  • полная гибель автомобиля;
  • столкновение с другими машинами при движении, например, въезде или выезде с парковки/стоянки, ДТП;
  • наезд на предметы, животных или людей;
  • ущерб, причиненный животными;
  • падение предметов на машину, например, сосулек или камней;
  • пожар, взрыв, возгорание;
  • повреждения или утрата авто из-за катаклизмов природы: ураган, дождь, наводнение, обвал, землетрясение, извержение вулкана, паводок, прямое попадание разряда молнии, град и прочие.

Перечень рисков можно конструировать по своему усмотрению в полном каско, а не в коробочных и усеченных версиях, где набор минимальный и за счет этого полис дешевле. «Набор рисков в каждой страховой программе, как правило, стандартный, — говорит директор дирекции розничного страхования СК «СберСтрахование» Дмитрий Пурсанов.

— Тем не менее клиенты могут выбрать дополнительные опции при необходимости».

Но, по словам директора департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Павла Нефедова, в последние годы востребованы продукты мини-каско — страхование только от катастрофических рисков (от угона, гибели авто или обоих событий), страхование только на случай ДТП с виновником — третьим лицом и тому подобное.

Когда каско не спасает от капризов природы?

«В каско каких-то специфических исключений для рисков, связанных с природными явлениями, нет, — подчеркивает Павел Нефедов. — Страховым случаем будут любые повреждения или гибель авто в результате внешнего воздействия урагана». Но поскольку шторм, ураган и сильный ветер — разные понятия, все они должны быть прописаны в договоре.

Еще один нюанс — в большинстве правил страховых компаний каско не покрывает случаи возгорания жидкостей и газов внутри автомобиля из-за жары.

То есть если оставлен в салоне на 30-градусной жаре газовый баллончик или спрей и они стали причиной возгорания, это уже трактуется как грубая неосторожность автовладельца, и в выплате СК откажет.

От этого риска «возгорание ТС по любой причине» можно застраховаться, но за дополнительную плату.

Еще один пример: если из-за перепада температур в стекле автомобиля образовалась трещина, то, скорее всего, страховщик компенсацию не выплатит. «Страховым случаем с трещиной считается только механическое воздействие, перепад температур обычно возникает из-за неправильной эксплуатации предметов/объектов», — объясняет Игорь Лаппи.

Не попадает в страховые случаи риск гидроудара двигателя — это резкое попадание большого количества воды в емкости цилиндров двигателя, что приводит к ударному возрастанию давления в камере сгорания двигателя и, как следствие, к разрушению его механически подвижных деталей и прекращению работы. Чаще всего вода попадает в двигатель через воздуховоды.

Читайте также:  Получил ипотеку в Сбербанке, остался без всего

Из-за попытки проехать по затопленному участку дороги или запустить двигатель, когда он находится в воде, можно остаться без выплат, потому что риск гидроудара не является стандартным риском по полису автокаско. Страховая компания может рассматривать его как преодоление водных преград, что нарушает требования по эксплуатации авто.

«Вода в двигатель может попасть только при потоплении автомобиля, то есть при его погружении в воду, — объясняет Игорь Лаппи. — Дождь причинить подобный ущерб неспособен. Гидроудар случается именно в момент попытки завести автомобиль, который находится в воде. Если вода ушла, гидроудара не будет.

Но вполне возможны проблемы с электрикой, которая может окислиться из-за воздействия жидкости. В таком случае автомобиль разбирается (почти полностью) для того, чтобы его высушить. На это требуется почти неделя. Все элементы электропроводки должны быть тщательно проверены (с устранением повреждений) и обработаны специальным составом.

Если этого не сделать, будут происходить короткие замыкания, сбои, искрение. Диагностика покажет все неполадки. Неполадки с электрикой попадают под страховой случай по каско».

Тем временем…

Несмотря на то, что в последнее время природных аномалий стало больше, страховщики пока не увидели кардинального роста спроса на имущественные страховки. По словам Игоря Лаппи, капризы природы на спрос на страхование жилья влияют в незначительной степени, а на каско и вовсе не влияют.

«За последний год мы видим существенный рост спроса (порядка 50%) на страхование жилой недвижимости на первичном рынке квартир, что обусловлено в первую очередь льготными программами ипотеки, — поясняет он. — На вторичном рынке квартир наблюдаем небольшое снижение спроса на 3—5% из-за снижающейся покупательской способности населения».

Зато растет интерес к страхованию загородной недвижимости (на 10—20%), потому что многие страхователи стали предпочитать загородные дома квартирам.

По словам Дмитрия Пурсанова, в региональном разрезе ситуация кардинально не отличается от общей. «В 2020 году региональный рынок каско вырос на 4% (до 91,7 миллиарда рублей), а страхования имущества граждан — сократился на 3,8% (до 37,1 миллиарда рублей)», — говорит он.

В марте «СберСтрахование» опросило жителей в 75 городах с населением более 250 тыс. человек и выяснило, что свои дома и квартиры добровольно страхуют 10% россиян, чаще всего — в Москве, Санкт-Петербурге, Архангельске, Калининграде и Новороссийске. А ЧС-опасных регионов в списке не оказалось.

По всей видимости, люди продолжают рассчитывать главным образом на компенсации от государства.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Что такое банковская страховка потребительского кредита? — читайте от Финэксперт

jpg» alt=»strachovanie-finexpert24″ width=»240″>Банковское страхование потребительского кредита – это страхование самого кредита.

Многие ошибочно считают, что это договор страхования жизни, трудоспособности и здоровья клиента. Другими словами, банк этим договором страхует себя от случая невозвращения одолженных средств.

В том случае, если клиент не способен выплачивать остаток кредита, то при наличии страхового договора, эту функцию на себя берет страховая компания. Страховка является обязательным приложением практически каждого потребительского кредита.

Каждый страховой документ подразумевает защиту от следующих рисков:

  • смерть кредитора;
  • потеря трудоспособности в случае инвалидности второй или третьей группы;
  • потеря трудоспособности в случае увольнения;
  • невозможность платить кредит из-за потери всего или части имущества вследствие стихийных бедствий.
  • Стоимость страхования всегда составляет некоторый процент от всей суммы тела кредита. Средняя стоимость страховки составляет около 30%. Сумма страхования обычно разделяется на одинаковые доли и добавляется к месячной сумме по уплате долга. 

    Почему банк требует подписание страхового договора, и нужно ли соглашаться на страховку потребительского кредита?

    В виде страхового полюса и получения денег за страхование банк возвращает одолженные деньги намного раньше. Для банковских учреждений основным моментом кредитования является, чем поскорее вернуть свои средства обратно, а проценты –как бонус за проделанную работу.

    Бывают случаи, в которых страхование кредита является очень выгодным соглашением. Это касается тех случаев, когда резко ухудшается финансовое положение и человек просто не может платить кредит.

    Например, должника уволили с работы, то в кратчайшие сроки необходимо пойти к страховикам и написать соответствующее заявление. Сроки, когда нужно предупредить страховщика, указаны отдельно в страховом договоре. Наиболее часто указывают срок в три дня.

    Проблемой является то, что здесь потребителя ждет бюрократическая волокита с бумагами. Этот вариант очень не подходит для жителей периферии.

    Часто в результате отказа от страхования кредита, банк отказывает потенциальному клиенту. Все объясняется тем, что банк не желает потерять деньги. Есть и другие причины отказа в выдаче кредита. При оформлении страховки есть некоторые способы, которые помогут уменьшить сумму выплат. Нужно очень скрупулезно вычитать все документы и расспросить сотрудника о следующем:

    1. если кредит будет погашен, то уменьшиться ли стоимость страховки;
    2. возможно ли возвращение денег, уплаченных за страховку, если страхового случая не произошло;
    3. какой штраф нужно будет заплатить, если страховой договор разорвать на протяжении двух недель.

    Наиболее выгодным является первый случай. Чем меньше времени тратится на погашение кредита, тем меньше денег потратится на выплату страховки.

    Второй случай предусматривает возвращение денег только в документе. Страховая компания приложит все усилия, чтобы деньги не вернуть. Нужно этот вариант просчитывать сразу.

    Третий вариант предусматривает возможность возвращения продукта банка в течении двух недель. Это предусмотрено в страховом договоре.

    Правда, нужно уточнить то, не придется ли выплатить некоторую часть страховой суммы при расторжении соглашения. Бывают случаи, когда банки требуют расторжения и кредитного договора.

    В таких случаях есть возможность, что банк Вам не даст деньги в следующий раз. 

    По мнению специалистов, третий вариант, хоть и самый проблемный, но в этом случае можно добиться того, чтобы не платить страховку. Правда, нужно иметь сумму, чтобы оплатить кредит, если этого потребует банк.

    Решение о том, стоит ли брать страховку – все равно остается за клиентом, но если уже взяли, то даже и в этом случае ее можно вернуть

    Почему Верховный суд РФ заступился за заемщиков, которым банки навязывают страховку

    Страховка жизни и здоровья по закону является добровольной, но получение потребительского кредита в России нечасто обходится без нее, в том числе потому что ставка без оформления полиса может оказаться существенно выше. Данные Банка России уже который год показывают, что основными продавцами таких полисов являются банки. В 2019 году страховые компании три четверти взносов получили от посредников, из которых 49% пришлось на банки.

    «По данным Банка России, в 2019 году было заключено 3,93 млн договоров страхования жизни заемщиков. По сравнению с 2018 годом этот показатель страхового рынка вырос на 50,8%.

    Объем взносов по этому виду страхования в прошлом году составил 98,9 млрд рублей», – рассказала «Профилю» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

    По ее словам, вслед за ростом взносов увеличился почти в два раза и размер средней выплаты по страхованию жизни заемщика – до 105,5 тыс. рублей, по страхованию от несчастных случаев и болезней – на 20,9%, до 44,3 тыс. рублей.

    Несколько лет назад у заемщиков появилась возможность без финансовых потерь отказаться от ненужной страховки. Для этого нужно уведомить продавца об отказе от нее в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения».

    Практика же показала, что деньги заемщикам возвращают не всегда. Как правило, проблем не возникает при отказе от индивидуальных полисов, которые оформляются при заключении договора непосредственно между заемщиком и страховой компанией. А из-за возврата так называемых коллективных страховок порой возникают споры.

    Суть таких коллективного страхования в том, что договор заключается между страховой компанией и банком, а последний только «присоединяет» клиента к программе страхования.

    В результате заемщик, пожелавший отказаться от такой страховки, сталкивался с двумя препятствиями. Во-первых, он не был стороной договора о страховании.

    Во-вторых, к моменту покупки полиса договор между банком и страховщиком мог уже действовать не один месяц, а то и несколько лет.

    Однако эти особенности коллективных страховок не повод лишать заемщика права на отказ в «период охлаждения» от ненужной ему страховки, считает Верховный суд РФ.

    Он уже несколько раз озвучивал эту позицию, а недавно полностью поддержал заемщика в споре с одним из крупнейших банков по объему выручки в России.

    Он напомнил, что такое «коллективное» оформление взаимоотношений между сторонами на суть страховки не влияют – оплачивает ее заемщик, а потому он и является страхователем. Проще сказать, клиентом страховой компании, и вправе воспользоваться «периодом охлаждения».

    Кроме этого Верховный суд РФ озвучил еще одну важную позицию: клиенту должны вернуть абсолютно все затраты при отказе от «коллективной» страховки в «период охлаждения», в том числе и комиссию банка за услугу включения в число участников программы страхования.

    «Отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной», – объяснил Верховный суд РФ.

    Читайте также:  Как оформить обязательство продавца после продажи квартиры погасить долги, чтоб он заплатил и не скрылся

    «До этого большинство судов отказывало во взыскании комиссии банка, ссылаясь на то, что услуга по подключению к договору коллективного страхования все-таки была оказана», – говорит управляющий партнер бюро «Проценко и партнеры», адвокат Татьяна Проценко. Однако встречались и противоположные решения, когда суды ссылались на отсутствие доказательств наличия расходов у банков в связи с подключением клиента к страховке, отмечает она.

    С 1 сентября 2020 года взаимоотношения заемщиков и банков- страховщиков будут происходить по другим правилам. С этого момента вступят в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)», которые запрещают банкам навязывать клиентам добровольные страховки при выдаче кредитов.

    Кроме того, в законе будет закреплено право заемщиков отказаться в «период охлаждения» не только от индивидуальных, но и от коллективных страховок. Банк в таком случае сможет повысить ставку по кредиту.

    Эти правила будут распространяться только на новые договоры страхования, заключенные после 1 сентября.

    Должна повыситься и сама прозрачность условий страховок. Банки будут обязаны рассказать клиенту о размерах страховой премии, различных комиссиях. Также заемщики в случае досрочного погашения кредита смогут вернуть и часть оплаты за полис – за оставшийся период его действия. Перечислить ее ему будут обязаны в течение 7 рабочих дней.

    Сейчас заемщикам после закрытия кредита удается вернуть деньги за страховку не всегда. Страховщики и суды отказывают им в этом, если возмещение по ней не зависело от долга по кредиту.

    Они исходят из того, что полис продолжает действовать и после закрытия кредита, а застрахованный имеет право на выплаты при наступлении страхового случая.

    И наоборот, шансы гражданина на успех в суде и возврат части затрат повышаются, если обязательным условием для выплаты по страховке было наличие долга по кредиту. При таких условиях наступление страхового случая и выплаты по полису становятся невозможным, указывают суды.

    «Мы рассчитываем, что вступление в силу закона, который позволит заемщикам вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, положительно скажется на потребителях финансовых услуг, поскольку вернуть часть страховой премии станет проще», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

    Служба главного финансового уполномоченного действует с 1 июня 2019 года и занимается досудебным урегулированием споров на финансовом рынке. С 28 ноября прошлого года в его компетенцию входит и рассмотрение споров по страхованию жизни. За все время деятельности финуполномоченного к 19 апреля 2020 года к нему поступило 2540 обращений из-за страхования жизни.

    «Наибольшее количество обращений – 1480 или 60,4% – пришлось на споры, связанные с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования.

    На втором месте споры, касающиеся отказа в выплате страхового возмещения (302, или 12,3%), на третьем – нарушение срока выплаты страхового возмещения (111, или 4,5%)», – говорит главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин.

    При этом, по его словам, по результатам рассмотрения обращений по страхованию жизни принято 441 решение, из них в 109 случаях (24,7%) требования потребителей финансовых услуг удовлетворены. Больше всего решений – 55,6% – было связано с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования.

    Невыгодное досрочное погашение

    Однако реализация новелл о возврате части затрат на «коллективную» страховку при досрочном погашении кредита, когда «период охлаждения» давно истек, может расстроить россиян. Из стоимости страховки вычтут часть страховой премии, пропорционально времени действия полиса, а также могут минусовать расходы страховщика, банковские комиссии.

    «У некоторых кредиторов размер агентской комиссии за подключение к коллективному договору страхованию составляет до 90% от стоимости продукта», – говорит Евгения Лазарева.

    В результате на руки клиент получит сильно меньше того, что заплатил, и одновременно он потеряет возможность быть застрахованным на значительную сумму. Такой шаг может оказаться для него бессмысленным и невыгодным.

    Вопросы могут возникнуть у граждан и при рефинансировании потребительских кредитов. Процедура аналогична простому получению кредита, а потому чаще всего сотрудники банка предложат при условии оформления полиса ставку более выгодную, чем без него. При этом страховка, оформленная при получении старого займа, вряд ли банк устроит.

    «В теории выгодопроиобетателя при рефинансировании кредита можно заменить. Но на практике это достаточно сложная и невыгодная для банков процедура. Поэтому кредиторы идут на это только в случае рефинансирования своих собственных кредитов, а заемщики покупают новую страховку, если рефинансируются в другом банке», – говорит Евгения Лазарева.

    С учетом того, что нередко полисы оформляются сразу на весь срок кредита, то в результате на руках у человека может оказаться сразу две страховки, если от первой он не отказался.

    Эксперты сходятся в одном: чтобы минимизировать риск возникновения спора с банком или страховой компанией, перед подписанием документов их нужно внимательно читать.

    «Мы рекомендуем потребителям в обязательном порядке до заключения кредитного договора знакомиться с условиями банков, изучить внимательно все предложения и выбрать наиболее выгодное для себя.

    Не стоит соглашаться на первое возникшее предложение», – говорит Евгения Лазарева.

    О чём молчат банки. как сделать ипотечную страховку в 2 раза дешевле и стоит ли вообще её брать?

    Школьный хулиган, забирая у младшеклассников конфеты, ставит их перед выбором: «или делишься, или я тебя поколочу». Младшеклассник выбирает то, что ему выгоднее — отдать конфеты.

    Банк тоже даёт заёмщикам выбор — или оформляешь страховку на ипотеку, или я подниму тебе процентную ставку. Большинство предпочитает купить себе скидку, оформив полис, и не спорить.

    Но вот вопрос — действительно ли наличие страховки выгоднее, чем высокая процентная ставка и можно ли сэкономить на оформлении полиса, воспользовавшись услугами «своей» страховой компании, а не банковской. 

    Считаем, что выгоднее

    Для начала посчитаем, будет ли выгода от снижения процентной ставки при оформлении полиса.

    Напоминаем, что при оформлении жилищного кредита обязательной является только страховка на недвижимость. Страхование жизни, титла (рисков утраты), рисков потери работы — добровольные.

    Но банк имеет право повышать процентную ставку при отказе клиента от дополнительного страхования.

    Расчёт будем делать на примере Сбербанка, потому что он занимает первое место по количеству оформленных ипотек.

    Ипотека со страховкой и без

    Для примера возьмём вторичное жильё стоимостью 3 000 000 рублей, первый взнос — 20%. При использовании всех возможных скидок (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки) получаем ставку 7,3%. Считаем ежемесячные платежи и переплату с использованием калькулятора «Выберу.ру», где можно задавать любые параметры.

    vbr.ru

    При оформлении кредита на 20 лет получаем ежемесячный платёж 19 042 рубля. Переплата — 2 174 429 рублей.

    Скидка за оформление страховки — 1%.

    Если её не использовать, то процентная ставка становится 8,3%. Ежемесячный платёж — 20 525 рублей. Переплата — 2 531 870 рублей.

    vbr.ru

    Получается, что используя страхование жизни и здоровья, мы сэкономим 357 441 рубль. Это экономия на процентах, без учёта страховки. 

    Сколько стоит страховка

    Для расчёта страховки воспользуемся калькулятором на «Дом клик». Стоимость полиса будет зависеть от остатка долга перед банком, пола заёмщика и даты его рождения.

    В нашем случае остаток долга — 2 400 000 рублей. Пол заёмщика женский, возраст — 34 года.

    domclick.ru

    Страховка будет стоить 8 256 рублей на один год. За весь срок кредита в 20 лет придётся заплатить около 165 120 рублей. Напомним, что разница в переплате между ипотекой со страховкой и без — 355 920 рублей. Получается, что выгода есть.

    Но мы брали большой срок. Для чистоты эксперимента посчитаем выгоду при сроке кредита в 8 лет.

    Напоминим исходные данные:

    1. Стоимость недвижимости — 3 000 000 рублей.
    2. Первый взнос — 20% (600 000 рублей).
    3. Срок кредита — 8 лет.
    4. Процентная ставка — 7,3%.

    Ежемесячный платёж — 33 080 рублей. Переплата — 775 680 рублей.

    Без страховки процентная ставка станет 8,3%. Ежемесячный платёж при этом поднимется до 34 295 рублей. Переплата — 892 320 рублей.

    Экономия — 116 640 рублей. Расходы на страховку — 66 048 рублей. Выгода не столь большая как в первом примере, но есть.

    Чем старше заёмщик, тем менее выгодной становится страховка. Например, для мужчины возрастом 50 лет полис будет стоить 21 600 рублей. За 8 лет он заплатит 172 800 рублей. В этом случае можно не оформлять полис, если вопрос стоит только в экономии.

    Особенность оформления страховки при использовании маткапитала

    Материнский капитал для покупки квартиры можно использовать двумя способами.

    1. Использовать непосредственно как первый взнос.
    2. Использовать как частично досрочное погашение.

    В первом случае схема выглядит так:

    1. Банк даёт на покупку квартиры 2 400 000 рублей. Эта сумма будет изначально отображена в кредитном договоре.
    2. Покупатель отдаёт продавцу наличными 117 000 рубле.
    3. Пенсионный фонд перечисляет продавцу 483 000 рублей.

    Минус схемы в том, что продавцу надо месяц ждать поступления средств — на это пойдёт не каждый. Плюс схемы — страховка рассчитывается от окончательного размера ипотеки — 2 400 000 рублей.

    Вторая схема использования маткапитала:

    1. Банк даёт на покупку квартиры 2 883 000 рубля.
    2. Покупатель вносит наличными 117 000 рублей.
    3. 483 000 маткапитала поступают из ПФР в банк как частичнодосрочное погашение.

    Плюс схемы в том, что продавец не ждёт месяц, пока зачислятся деньги. Минус в том, что первоначальный ипотечный договор оформляется на 2 883 000 рублей. Сответственно, страховка будет рассчитываться от этой суммы, что составит 9 917 рублей.

    Получается, что через месяц сумма задолженности изменится, а заплатить повышенную страховку придётся за весь год.

    Можно ли сэкономить на полисе?

    Мы уже выяснили, что оформлять страховку в обмен на скидку выгодно. Но мы делали расчёт по страховой программе, которую предлагает банк. Если вы придёте оформлять кредит в офис банка, то столкнётесь именно с этим предложением и сотрудник даже не заикнётся о том, что у заёмщика есть выбор.

    Не обязательно покупать полис в Сбербанке. На сайте банка есть перечень компаний, которые участвуют в страховании жизни и здоровья при оформлении кредитных продуктов.

    • Вот их перечень:
    • sberbank.ru
    Читайте также:  Как теперь банкротят компанию без имущества?

    Для сравнения возьмём компанию «Энергогарант». Страхование жизни и здоровья обойдётся заёмщику из нашего примера в 4 104 рубля. Как видим, в два раза дешевле, чем страховка, предложенная Сбербанком.

    Цена ценой, но необходимо смотреть не только на стоимость полиса, но и на условия — риски, которые покрывает страховка, и причины отказа в выплатах. Многие рассматривают страхование жизни только как способ снизить переплату по кредиту. На самом деле полис покрывает риски утраты жизни и здоровья, поэтому надо выбирать не только цену, но и условия.

    Практически все банки при оформлении ипотеки будут ставить условие — без страхования жизни и здоровья процентная ставка выше. В рассмотренном нами примере скидка составляет 1%. В большинстве других банков — 2%.

    Практика показывает, что Сбербанк не навязываетсвои свои услуги, если клиент объявит о том, что покупает полис в другой страховой. Заёмщики других банков жаловались, что банк не оставил выбора — или страхуетесь у нашего партнёра или не оформляете ипотеку вообще.

     Подобные заявления неправомерны.

    В прошлом году ЦБ предлагал расходы на страховку переложить с заёмщика на банки, чтобы избежать навязывания дорогих услуг, которые предлагают компании-партнёры или дочерние страховые компании.

    Однако пока инициатива ЦБ не нашла поддержки.

    Все, что нужно знать о страховании при оформлении кредита

    23.10.2015

    До кризиса большинство россиян жило красиво и беззаботно за счет заемных средств. По статистике, каждый четвертый житель нашей страны хотя бы раз брал деньги у банка.

    Правда, после падения рубля наступили тяжелые времена: зарплаты сократились, цены выросли, а обязанность вносить ежемесячные платежи никуда не делась. Итогом стал долг в 2,8 трлн руб.

    — именно столько россияне задолжали банкам. 

    Многих сегодняшних должников могла спасти простая предусмотрительность. Именно для таких случаев в некоторых банках предусмотрено страхование кредитных средств.

    Россияне слышали про обязательное и добровольное страхование: при выдаче дорогих кредитов банки настаивают на страховании жизни, трудоспособности и прочем. Однако, очень немногие заемщики пользуются таким продуктом, как страхование кредитных средств.

    Мы узнали у экспертов, чем данный вид страхования отличается от других и зачем он нужен.

    Что страховать

    При оформлении потребительского кредита наиболее часто оформляется договор страхования жизни или трудоспособности.

    Так, если по какой-то причине заемщик будет признан нетрудоспособным, то страховая компания вынуждена будет оплатить его кредит в банке.

    Банку же все равно вернутся его кредитные средства, правда, не от должника, а от страховой компании, что, по сути, не имеет никакого значения.

    • Существуют несколько видов страхования кредитных обязательств, с которыми может столкнуться заемщик: 
    • — Защита кредитора от неисполнения заемщиком своих обязательств (страховые выплаты ссудодателю в размере 50–95% от полной суммы долга, включающей проценты);
    • — Залоговое страхование (при покупке недвижимости, транспортных средств, дорогостоящей техники — покупка зачастую становится предметом залога. В зависимости от индивидуального случая, страхователем и выгодоприобретателем могут быть как ссудодатель, так и должник;

    — Страхование жизни и здоровья заемщика (необязательное условие банка. Наличие подобной страховки порой улучшает условия кредитования на 0.5–5% годовых);

    — Страхование кредита от смерти заемщика (если должник умирает, остаток задолженности покрывает страховая выплата);

    — Страхование кредитной карты. 

    У каждого вида страхования есть свои положительные стороны. Страхование жизни и здоровья, нередко улучшает кредитные условия.

    Кроме того, можно быть уверенным, что в случае болезни, травмы или уходе из жизни, кредит будет погашать страховая компания, а не родственники или наследники; и залог не реализуют на торгах, если платить окажется некому.

    Страхование кредита также обезопасит кредитную историю: в случае, если займ не будет погашен — его погасит страховая компания. 

    Для всех, кто пользуется кредитками, советуем обратить внимание на страхование средств на кредитной карте.

    Такой продукт предусматривает выплату средств в случае, если мошенники получили доступ к вашей карте и сняли с нее деньги.

    Хотя злоумышленники придумывают все более изобретательные способы, чтобы добраться до средств клиентов банков, пока кредитные организации предоставляют страховку лишь по некоторым из них. 

    «Как и любой технически сложный финансовый инструмент, банковская карта, к сожалению, подвержена риску мошенничества. С ростом общего количества операций с банковскими картами растет и количество мошеннических операций, — рассказывает член совета директоров „Европлан Банк“ Александр Михайлов.

    — Для того чтобы обезопасить хранящиеся на банковской карте финансы, создана программа страхования кредитных средств.

    В случае мошеннической операции, утраты карты, а также хищения денежных средств при снятии в банкомате, страховая компания возмещает похищенную сумму, тем самым обеспечивая защиту держателя от денежных потерь». 

    Отметим, что страхование от фишинга, скимминга и других видов мошенничества является одним из самых сложных видов страхования рисков финансовой потери. Если страховщики и предлагают подобные страховые продукты, то тарифы по страховым премиям будут достаточно существенными, а получение страховой выплаты может затянуться на неопределенный срок.

    Это связано с тем, что страховая компания, прежде чем определить размер выплаты согласно полису, проводит собственное расследование на предмет юридической оценки страхового случая.

    А поскольку действия мошенников в сети построены таким образом, что человек сам, как правило, раскрывает им свои конфиденциальные данные, то и состава преступления как такового нет.

    Сколько стоит

    Клиент любого банка может застраховаться от рисков в рамках конкретного кредитного продукта, например, ипотеки или банковской карты. Так в банке Европлан, по заявлению Александра Михайлова, пользователем программы страхования может стать любой владелец банковской карты «Европлан Автоклуб». «Стоимость программы составляет 0,21% в месяц от лимита по карте.

    При подключении к программе у клиента будет возможность до 30 дней пользоваться программой бесплатно. В случае возникновения у держателя карты убытков в результате действий мошенников, после предоставления полного пакета документов выплата по страховке будет произведена в течение 30 дней. Программа страхования действует по всему миру 24 часа в сутки», — рассказывает эксперт.

    Михайлов отмечает, что у программы есть свои исключения. Например, по статье «мошеннические действия работников организаций» — риск того, что при оплате картой в ресторане или магазине работники этих организаций сделают дубликат карты или спишут ее данные, чтобы потом использовать в своих целях. Такая страховка действует только в Российской Федерации и странах Евросоюза.

    Отметим, что далеко не все программы действуют должным образом. Как признается заемщица банка ВТБ24, при оформлении карты в офисе ей сообщили, что участники программы «Привилегия» автоматически являются участниками страховой программы. Однако, когда произошла реальная кража средств с карты на 15 тыс. руб.

    , банк отказал в выплате и потребовал оплатить не только средства с кредитки, но и набежавшие по ним проценты. Так как держатели кредитной карты непосредственно не подписывали договор страхования, значит их средства не были изначально застрахованы от мошенничества, несмотря на уверения сотрудника банка.

    Стоит обращать на это внимание при оформлении кредитной карты. 

    Банки также предлагают клиентам комплексные страховки от всех кредитных рисков.

    Например, ОТП Банк предлагает свои клиентам страховой продукт «Мультиполис», позволяющий защитить одновременно жизнь и здоровье заемщика, квартиру или дом, банковскую карту и даже некоторые гаджеты, такие как телефоны и планшеты. Стоимость такой страховки составляет от 3500 до 6500 руб. в зависимости от суммы страхового покрытия. 

    Важно знать

    По сути, сами банки чаще выступают лишь посредниками, предлагающими услуги страховой компании, причем посредниками довольно настойчивыми. Никакой альтернативы при этом обычно не предлагается.

    С одной стороны, если банк сотрудничает именно с этой компанией, значит, ей можно доверять так же, как и самому банку.

    Но при этом в другой компании условия могут быть не в пример выгоднее, да и по закону заемщик вправе выбирать.

    В 2009 году даже было принято специальное постановление № 386, в котором говорится, что банк обязан принимать страховку любой страховой компании. При этом, правда, страховая компания должна удовлетворять определенным требованиям кредитной организации.

    Поэтому запомните, что вам вовсе необязательно пользоваться услугами именно той страховой компании, которую предлагает банк. Максимум, что может сделать кредитор — поставить ультиматум: «без страховки — не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается.

    Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5–5% больше годовых; почти всегда — разница позволяет частично покрыть расходы на страхование.

    Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка, которая спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т. д.

    Также заемщик должен быть осведомлен о том, что делать при наступлении страхового случая. Если размер страховки ниже, чем выплата по кредиту — все средства получает кредитор, если выше — разница выплачивается должнику. В случае досрочного погашения кредита, вполне возможно расторгнуть и договор со страховой компанией.

    Обычно делать это необходимо до погашения ссуды в банке, так будет сэкономлена немалая часть денег. Более того, после тридцати дней действия страхового договора, можно его расторгнуть, однако, договоры некоторых банков содержат пункт, что договор страхования не может быть расторгнут определенное количество лет или месяцев.

    Leave a Comment

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *