Не попадайтесь на акции банков по списанию долгов

Не попадайтесь на акции банков по списанию долгов

Как на самом деле профессиональные «раздолжнители» помогают избавляться от кредитов и чем опасны такие услуги.

Из-за распространения коронавирусной инфекции и проблем на нефтяном рынке российская экономика может упасть на 18% во II квартале 2020 года, а реальные доходы людей — на 17,5%, следует из прогноза Института исследований «ВЭБ.РФ».

По сообщению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, заемщики кредитных организаций уже подали 1,8 млн заявок на кредитные каникулы, которые позволяют заемщику временно не выплачивать проценты по кредиту, если его доход в 2020 году снизился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем на 30%.

Однако, как всегда бывает в кризис, в России растет и число различных мошенничеств. К таким, к сожалению, можно отнести и действия некоторых юристов, которые активно сейчас рекламируются в Интернете.

Если кредитные каникулы, на которые могут уйти россияне, — это всего лишь отсрочка выплат, которая требует подтверждения, то так называемые «раздолжнители» предлагают другой способ, а именно: «списать долг» за счет выставления встречных требований кредитору. Более того, они обещают доверчивым гражданам «оштрафовать кредитора» за то, что тот напоминает о долге.

Да так, что еще заемщик окажется в плюсе — получит крупную компенсацию от банка или МФО. Часто такие советчики начинают с рекомендации: мол, не плати по кредиту, даже если можешь платить, мы точно знаем, как его списать.

Главная идея, которую «продают» запутавшемуся в долгах человеку: кредитору невыгодно подавать на вас в суд, ведь тот встанет на сторону обычного гражданина, раз уж так вышло и платить кредит ему нечем. И даже при неблагоприятном исходе суд якобы снизит объем накопившихся пени и штрафов и назначит неустойку существенно меньше, чем требуют банки или МФО.

А всего-то надо заключить с юристом договор, передать ему доверенность на управление вашим делом и… регулярно оплачивать его услуги! Такие юристы-«раздолжнители» — это хорошо организованный давно известный бизнес.

Так есть ли законный способ списать долги?

Статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации говорит, что согласно договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заемщик не соблюдает график платежей по кредиту или займу, который прописан в договоре, то банк или МФО в принудительном порядке может взыскать с должника сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, а также неустойку, предусмотренную договором. Поэтому рекламные объявления с обещаниями «законно списать долги» или призывами «не платить банкам законно» являются банальным обманом.

Обычно «раздолжнители» начинают писать длинные письма, сначала в кредитные и микрофинансовые организации (зачастую они составляются просто по шаблону с указанием якобы имеющихся ошибок в начислении процентов/неустойки/штрафов/пеней), а затем — во все государственные органы и Банк России.

Письма направляют в Генеральную прокуратуру, Роскомнадзор, Роспотребнадзор, МВД России, Федеральную службу судебных приставов и даже Администрацию президента. Но статистика неумолима: лишь 8,7% жалоб признается ФССП обоснованными. Банк России и вовсе считает обоснованными лишь 1% жалоб.

Но ведь заемщик этого не знает. В то же время юрист показывает ему несколько десятков писем, адресованных в высокие кабинеты. В текстах есть ссылки в том числе и на права человека в Конституции. И доверчивый клиент, который и так испытывает денежные трудности, платит за каждое такое письмо.

Рассказы о том, что кредитору невыгодно идти в суд, тоже обман. Финансовая организация действительно сделает все возможное, чтобы найти компромисс и не доводить дело до суда, но если клиент намеренно отказывается платить по кредиту, то разбирательства не избежать. Снизит ли суд долг, тоже большой вопрос.

Это может произойти только в том случае, если финансовая организация допустила ошибки при начислении штрафов и пени.

Долг все равно придется заплатить или иметь дело с ФССП, которая взыскивает задолженность в принудительном порядке: накладывает аресты на банковские счета должника или может реализовать его имущество.

Причем пока юристы пишут письма, а клиент не платит, проценты продолжают начисляться. Растущая просрочка отражается в кредитной истории должника, и он лишается возможности занимать денежные средства в финансовых организациях в дальнейшем.

К списанию долгов в реальности приведет лишь одна процедура — признание должника банкротом. Получить такой статус возможно опять же через суд. В 2019 году в России суд признал банкротами лишь 70 тыс. человек. Притом что исследование аналитического центра НАФИ говорит, что сегодня кредиты есть у каждого третьего россиянина.

Прежде всего, стоимость длительной и непростой процедуры составляет как минимум 35 тыс. рублей. Вследствие этого на банкротство, как правило, подают те заемщики, у кого долг превышает несколько сотен тысяч рублей.

В процессе процедуры банкротства должник лишается права управления собственным имуществом (включая банковские счета и кредитные карты) — оно переходит к финансовому управляющему.

Банкрот не может в течение трех лет занимать руководящие должности, организовывать свою фирму, для него может быть наложен запрет на выезд за границу, а банки и МФО после такой процедуры будут отказывать в новых кредитах и займах, если они потребуются.

А наступает банкротство лишь в том случае, если суд признает, что оно было действием непреднамеренным, другого выхода у заемщика не оставалось, имущества, которое могло бы пойти на покрытие долга, у него нет, а реструктуризация долгов невозможна.

Что же делать в случае, если денег нет, а платить по долгам надо? Ответ простой: не пытаться избегать контакта с финансовой организацией, а, напротив, сообщить ей об изменениях в своем финансовом положении.

Добросовестный кредитор внимательно выслушает доводы заемщика.

Если позиция последнего будет обоснована, ему могут предоставить отсрочку или предложат рефинансирование долга, снизив размер выплат за счет увеличения срока кредита или займа.

Кроме того, банки и микрофинансовые организации часто имеют свои страховые продукты, которые предполагают «финансовую защиту» заемщика: при потере работы он получит отсрочку. При этом просрочка не будет отражаться в его кредитной истории, и в случае необходимости он сможет взять новый кредит или заем.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Банки: от россиян скрывают «вредные последствия» списания долгов

Стоит один раз почитать в интернете про банкротство, как вас начнёт преследовать навязчивая реклама. Заходишь на сайт рецептов – банкротство. В почте предлагают списать долги.

«Умный» алгоритм новостей считает, что вы едва сводите концы с концами и предлагает помощь «раздолжнителей». Такая реклама вредна, уверены банки, – она искажает понятие банкротства.

А заодно развивает паранойю: невольно задумываешься, возможно, это не пиар, а настоящий знак свыше?

По стандартной процедуре банкротства нужно задолжать минимум 500 тыс. рублей. Некоторым людям нечем платить уже при долгах в 100 тыс. рублей.

При этом у человека может не быть имущества, которое можно продать и расплатиться с кредитором. Для таких людей и создали процедуру внесудебного банкротства.

Проблема в том, что придумать – придумали, а рассказать, что это такое и как этим пользоваться, – забыли.

Процедура внесудебного банкротства подходит тем, у кого долги меньше 500 тыс. рублей. shutterstock.

Поэтому должников, которые не до конца разобрались в правилах внесудебного банкротства, разворачивают на пороге МФЦ и отправляют читать закон. Ситуация привлекла внимание президента, и Владимир Путин поручил Минэкономразвития довести процедуру упрощенного банкротства до ума.

Не о том волновались

На старте проект внесудебного банкротства подвергся критике: мол, им будут пользоваться мошенники и прочие «халтурщики», которые захотят простым способом списать долги. На практике оказалось, что МФЦ принимают принимают только треть из всего объема поданных заявок. Остальные заявления отправляют на доработку из-за фактических ошибок.

И если раньше банки опасались, что долги будут списывать нечестные граждане, сейчас кредиторы переживают о добросовестных должниках, которым не объяснили правила процедуры.

Ассоциация банков России (АБР) просит Федеральную антимонопольную службу (ФАС) изменить закон «О рекламе» и ограничить пропаганду внесудебного банкротства.

АБР считает, что с появлением банкротства-лайт (упрощенного банкротства) активировались различные «раздолжнители» и «банкротные посредники», которые обещают «освободить» граждан от долгов. Об этом пишут РИА Новости.

Ассоциация банков считает, что «посредники» вводят граждан в заблуждение. Должникам не сообщают о негативных последствиях банкротства: денежных затратах на процедуру, аресте и распродаже имущества, запрете на распоряжение деньгами, ограничении на выезд за рубеж, невозможности занимать руководящие должности. Также посредники не раскрывают стоимость своих услуг в рекламе.

Справка «Выберу.ру»

Банкротство в современной России – процедура достаточно «юная», она появилась в 2015 году. Понимание «банкротства» часто искажается, кто-то считает, что это просто списание долгов, прощение и вечный покой.

На самом деле, это муторная и затратная процедура, которая требует в среднем 100 тыс. рублей на оплату издержек. Подробно обо всех нюансах мы написали в материале «Вы – банкрот. Как пройти неприятную процедуру?».

Порядок новой процедуры несостоятельности мы описали в статье «Банкротство-лайт без суда и следствия».

Банки списывают долги: неприятные новости для заемщиков

Количество «плохих долгов» в России к концу 2020 года может достигнуть 15%, подсчитали аналитики агентства S&P.

Из кредитного портфеля банков, составляющего по данным ЦБ на 1 августа 72,845 трлн рублей, к концу года проблемными станут ссуды на 10,9 трлн рублей. Эта сумма равняется половине федерального бюджета в 2020 году.

Миновать банкротство и улучшить банковские показатели, по мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, поможет списание с заемщиков «плохих долгов», что она и посоветовала финансовым организациям.

По мнению опрошенных агентством «Прайм» экспертов, списание «плохих долгов» позволит снизить коэффициент рисков в банковской сфере на 20-30% и тем самым снять существующее напряжение на фоне экономического кризиса.

Скорость списания безнадежных дебиторских задолженностей повлияет на текущую финансово-экономическую атмосферу в стране и оперативность рефинансирования большинства рентабельных отраслей, нуждающихся в экстренных инвестициях, считают аналитики.

ЧТО ТАКОЕ «ПЛОХИЕ НАЛОГИ»

Под «плохими долгами» понимаются выданные банком кредиты, выплаты по которым задерживаются на более чем 90 дней и шансы на возврат очень сомнительные. Безнадежными признаются долги, по которым просрочка достигает 360 дней. Списание таких долгов – это по факту фиксация убытка или покрытие их за счет заранее сформированных резервов по долгам, объясняют эксперты.

Читайте также:  Как проверить земельный участок перед покупкой?

«В России банки под «плохие кредиты» обязаны отчислять резервы от 20% до 100%. Чем больше растет просроченная задолженность, тем больше финансово-кредитные организации должны резервировать средств по таким проблемным платежам», — объясняет ведущий аналитик QBF Олег Богданов.

Это двойной удар по банкам, так как по выданному кредиту он не получает платежи, а зарезервированные под плохой кредит средства не принесут требуемой доходности, добавляет он.

Чтобы снизить подобное давление на капитал банка, ЦБ и предлагает ускорить списание «плохих долгов». Для банков это значит закрытие договора, продажу долга коллекторам, следовательно, высвобождение средств, которые они направляют на резервирование, отмечает эксперт.

«Это ни в коем случае не означает прощение долгов заемщикам. Банки смогут списывать со своего баланса кредиты, подпадающие под критерии, которые определил регулятор. Но требования как таковые не пропадают – банки могут продолжать по ним взыскание», — поясняет руководитель практики банкротства и финансовой реструктуризации юрфирмы «Ильяшев и Партнеры» Дмитрий Константинов.

Сама же процедура списания долгов относится к ведению бухгалтерского учета кредитной организацией. Не стоит ждать, что заемщик, которому не хочется платить по кредиту, придет в банк и будет требовать списать его долг, добавляет он.

КАК И С КОГО СПИШУТ ДОЛГИ

Списание долга — достаточно редкий случай в банковской практике. По общему правилу это происходит либо в связи с истечением срока исковой давности (три года), либо в связи с банкротством.

В своем заявлении Набиуллина не конкретизировала критерии для списания долга и не обговаривала, в какой пропорции государство и банки поделят списанный долг, поэтому процедура скорее всего будет осуществляться по действующему закону.

Согласно положению Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», банк вправе списать задолженность за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде.

«При списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности. У каждого банка свои инструкции на этот счет», — объясняет ведущий юрисконсульт КСК Групп Ирина Михеева.

Осуществляться списание безнадежных дебиторских задолженностей скорее всего будет по классической схеме, давно отработанной на Западе и ныне взятой на вооружении и в России, считает экономист Николай Неплюев, член Ассоциации профессиональных директоров АНД.

«Как правило, выявляются наиболее нерентабельные, слабые звенья и списываются по упрощенной схеме, без прохождения всех обязательных бюрократических процедур автоматически на основе общего аудита. Это не магистральный и не лучший путь решения проблемы, но наименее трудоемкий и самый оперативный», — объясняет он.

Обычно под списанием понимается продажа (переуступка права требования, или договор цессии) с баланса банка коллекторам или его дочерним компаниям, занимающимся hard collection, добавляет CEO краудлендинговой платформы JetLend Тарас Черевко.

«Таким образом происходит «расчистка балансов». Банк выставляет на аукцион пул необслуживаемых кредитов, а коллекторские агентства приобретают его за определенную комиссию», — говорит эксперт.

В первую очередь под списание попадут задолженности по процентным ставкам системообразующих организаций и предприятий, впоследствии это может коснуться и некоторых дебиторских долгов населения.

Избежать списания банки могут, только восстановив свою платежную дисциплину.

Сделать это можно путем реструктуризации задолженностей, корреляции процентных ставок и сроков их погашения, объясняет Неплюев.

КАК ЭТО ПОМОЖЕТ ЭКОНОМИКЕ

Банкам, которые заранее не формировали 100% резервы по безнадежным долгам, придется понести значительные расходы на дорезервирование и фиксацию убытков от списания ссуды, считает доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им Г.В.Плеханова Аяз Алиев.

«Это приведет к недополучению выгоды от реализации «плохих долгов» коллекторам, которые как правило выкупают долг за 10% от суммы кредита, что не так много, но все-же лучше, чем полное списание», — считает он.

Однако в целом, тщательная переоценка качества кредитных портфелей и, как результат, списание «плохих долгов» позволит снизить коэффициент рисков в банковской сфере на 20-30% и тем самым снять существующее напряжение на фоне экономического кризиса.

«Скорость списания безнадежных дебиторских задолженностей напрямую повлияет на текущую финансово-экономическую атмосферу в стране и оперативность рефинансирования большинства рентабельных отраслей, нуждающихся в экстренных инвестициях», — заключает Неплюев.

Списание кредита. Когда и кому банк может простить долги

Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон о списании льготных кредитов компаниям, которые сильно пострадали от пандемии коронавируса. Документ расширяет перечень случаев, в которых долги признаются безнадёжными, то есть взыскать их уже нереально. В этот список включили и долги по кредитам, которые выдавались на поддержку занятости во время пандемии.

Стоит отметить, что государство оказывает колоссальную поддержку бизнесу, который серьёзно пострадал от коронавирусной инфекции. Банки начали выдавать компаниям беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудникам. Для предприятий малого и среднего бизнеса (МСП) была предоставлена возможность оформить кредитные каникулы.

Простые заёмщики тоже оказываются в крайне тяжёлых ситуациях, когда нет возможности продолжать выплачивать кредит. Иногда банки идут на уступки, а некоторым должникам даже могут списать долги. Такое случается крайне редко, и распространяется такая мера не на всех и не всегда.

В банках есть регламентированная практика списания проблемных кредитов и долгов: для каждого финансового учреждения она индивидуальна.

При расчёте внутреннего баланса и достаточности собственных активов банк обязательно учитывает риски роста объёма займов, которые повисли как невозвратные, — рассказала Анна Бодрова, старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари».

Банк может пойти на уступки в случае, если заёмщик умер, пропал без вести или стал недееспособным. Как рассказал Лайфу директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков, долг может списаться по истечении исковой давности. То есть если должник перестал платить по кредиту, а сам банк не обращался в суд на протяжении трёх лет.

Эксперт объяснил, что последствиями истечения срока исковой давности по долгу станут передача данных о неплательщике в БКИ и невозможность кредитоваться в банках на протяжении 15 лет. Также заёмщик, который стал неплатёжеспособным из-за исключительных обстоятельств, не зависящих от него, может объявить себя банкротом. Правда, назвать данный процесс «списанием долга» сложно.

На заёмщика будет налагаться ряд требований и обязательств. Банкротство объявляется судом, который определяет порядок мер для погашения долгов (например, конфискацию имущества и арест банковских счетов должника), — пояснил Ярослав Кабаков.

Кроме того, банк может простить долг, если сумма займа небольшая. По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артёма Деева, легче урегулировать вопрос в досудебном порядке, так как траты на суд могут быть выше суммы долга. Также банк может частично простить долг. Например, составить новый график погашения, а проценты по кредиту и неустойку простить.

Лицом не вышли. Как банки поступают с юрлицами во время кредитных каникул

Если банк пошёл на уступки, заёмщик обязательно должен оформить это договором между собой и финансовой организацией. Но, даже если банк спишет долг, для заёмщика это может не пройти бесследно.

В будущем ему будет сложнее получить новый заём, придётся доказывать, что он успел встать на ноги и готов к новым финансовым обязательствам. Не стоит рассчитывать на прощение долга как на подарок.

С точки зрения юриспруденции, прощение долга — это дар, а значит — получение прибыли, которую государство облагает налогом в 13% от суммы прощённого долга.

Не факт, что у человека в сложной ситуации найдётся эта сумма, — объяснил Артём Деев.

В любом случае эксперт советует не рассчитывать на уступки финансовых организаций в условиях кризиса. Прежде чем взять кредит, заёмщику следует заранее оценить риски, изучить условия договора, узнать ставку, по которой банк даёт деньги, а также рассмотреть варианты реструктуризации платежа в будущем.

Банк простил вам долг: стоит ли радоваться?

Иногда расходы банка на взыскание долга с заемщика так велики, что превышают сумму выданного кредита. В некоторых случаях кредитор понимает, что шансов вернуть деньги нет, поэтому нет смысла тратить на это время и средства. Тогда банк просто списывает задолженность. Да, такое тоже бывает. В кредитной практике действительно есть везунчики, которым простили кредит.

Насколько повезло тем, кому простили долги и к чему это может привести, расскажем в материале ниже.

Почему банки списывают долги, и почему такие ситуации случаются редко?

Почему мы редко слышим о тех, кому банк простил долги? Простить долг – долгая история в нескольких актах и бюрократии. Банк совершает множество действий, чтобы списать долг.

Иногда заемщик сдается вперед и возвращает банку деньги. Возможно сакральный смысл длительности прощения долгов именно в этом: ждать, кто не выдержит и сдастся первым.

Быть может дело, действительно, в сложности процедуры такого рода.

Согласно банковскому законодательству, каждое финучреждение должно создать резерв для проблемных кредитов. Банк забирает часть денег из своего оборота и оставляет их на специальных счетах. Чем больше просрочек по кредиту, тем больше банк резервирует средств на счете. Эти деньги не приносят прибыль финучреждению, а просто ждут своего часа.

Законодательство также прописывает и правила, по которым банки должны работать с просроченной задолженностью. Это колл-центры, юристы, служба безопасности банка и другое. Часть средств банка уходит просто на содержание работы таких структур и оплату работы сотрудников. Чем безнадежнее должник, тем дороже он банку.

Просто так записать задолженность в ряд безнадежных нельзя. Банку нужно обратиться в суд, начать исполнительное производство. И в том случае, когда даже приставы не смогут ничего сделать с этим долгом, его можно назвать безнадежным.

Просто так забыть о безнадежном долге банк тоже не может. Нужно оформить процедуру юридически.

  • Простить долг, значить освободить заемщика от его долговых обязательств, не нарушая права третьих лиц, отмечается в Гражданском кодексе РФ.
  • Суд расценивает прощение долга как договор дарения – безвозмездную сделку между сторонами.
  • Банк может простить ссуду заемщику с помощью такого договора, где прописывается прощенная сумма и указывается, что обязательства заемщика прекращаются.
  • Однако прощенный кредит является экономической выгодой, а значит бывший должник обязан уплатить с нее НДФЛ в размере 13%.
Читайте также:  Что делать, если Вас лишают водительских прав?

С прошлого года в налоговое законодательство внесены поправки – платить налог с прощенной задолженности не нужно, если она признана безнадежной.

Поэтому важно, чтобы банк сначала признал долг безнадежным и только потом простил его клиенту.

Можно ли надеяться на то, что вашу задолженность признают безнадежной через несколько лет и скрываться от банка? Нет. Пока у банков и приставов есть возможности и ресурсы, чтобы списать ваш долг, они будут работать в направлении возврата своих средств.

Поэтому здесь возникает еще один вопрос: сможете ли вы многие годы жить без имущества, водительского удостоверения, поездок за рубеж, официальных источников дохода, других кредитов ради мизерного шанса, что вам спишут долги?

Что вы думаете об этом? Обязательно поделитесь своим мнением ниже и подпишитесь на канал, чтобы знать больше!

Предлагают списать долги, как не нарваться на мошенников?

Закон о банкротстве физических лиц работает в России с 2015 года, но по-настоящему использовать своё право списывать долги граждане стали не сразу. Популярность процедуры банкротства стабильно растёт из года в год, благодаря юристам, которые разъясняют людям, как работает закон.

Этот рост составлял в среднем 60–80%. Пандемия и кризис спровоцировали всплеск интереса к личному банкротству, поэтому в 2021 году интерес к процедуре банкротства в России может вырасти на 120–150%.

Валентина Зебницкая, руководитель юридической компании «Стопдолг», рассказывает, как не нарваться на мошенников и чем руководствоваться при выборе юриста.

Частный юрист или юридическая компания?

Вы можете выбрать юриста, который специализируется на банкротстве. Если вам его посоветовали или он помог вашим знакомым ― это хороший вариант. Главное в этом случае ― убедиться в том, что его график сейчас действительно позволяет уделить достаточно времени вашей проблеме.

У юридических компаний свои плюсы. Главное преимущество ― большой штат сотрудников с наработанным опытом по разным ситуациям.

В портфолио таких компаний, как правило, больше наработанной практики по широкому кругу случаев: они готовы справляться с трудностями и более гибкие.

Например, в случае какой-то форс-мажорной ситуации вы не привязаны к конкретному человеку. Если юрист по какой-то причине не сможет довести ваше дело до конца, это сделает его коллега.

На что обратить внимание на этапе поиска

Постарайтесь найти компанию, которая специализируется именно на банкротстве и работает с заёмщиками. Юристы, работающие в разных сферах, не так хорошо разбираются в узкой теме за счёт нехватки практики. К примеру, у нас в компании есть собственная картотека судей, в которой фиксируется работа каждого из них.

Не доверяйте пустым обещаниям вроде «банкротство за 1000 ₽ в месяц» или «бесплатное банкротство от государства». Всё это делается ради быстрого заключения сделки. Наши клиенты часто рассказывают истории о том, как нашли дешёвого юриста, заплатили бешеные деньги, направили свои кредитные документы, а результата так и не получили.

Настоящий специалист должен рассказать вам о рисках, узнать нюансы вашего положения, дать гарантии, прописанные в договоре. Тщательнее проверяйте сам договор. Бывает, что в устной форме обсуждается одно, а на деле прописано совсем другое. В договоре может быть указано, что вас признают банкротом, но нет пункта, который предусматривает списание ваших долгов.

Спросите у юриста о том, как были решены ситуации, похожие на вашу. Пусть он поподробнее расскажет вам о своём опыте.

Также важно обращать внимание на сроки, за которые юрист обещает выполнить процедуру. Минимальная продолжительность составляет 5–7 месяцев.

В первые два месяца нужно собрать документы и добиться того, чтобы вас признали банкротом. Последующее время будет отведено на списание долгов, на процедуру реализации имущества и на реструктуризацию долга, если потребуется.

Не верьте тем, кто обещает вам справиться с задачей в короткие сроки. Это невозможно.

Юрист должен непременно рассказать вам об обязательных платежах: о судебных расходах и вознаграждении для арбитражного управляющего. Также он должен объяснить, за что вы платите и какие услуги осуществляются за дополнительную плату.

Отзывы в сети: можно ли верить?

Во-первых, всё зависит от площадки, на которой публикуется мнение. На крупных площадках, вроде «Отзовик», Yell и IRecommend, модераторы следят за качеством публикаций и удаляют подозрительные отзывы.

Стоит отдавать предпочтение наиболее свежим м, чтобы понимать, как компания работает в данный момент. Хороший отзыв ― не несколько общих фраз, а впечатление от работы компании, подкреплённое фактами, историями и аргументами.

Проверяйте, даёт ли компания обратную связь, общается ли с клиентами, которые оставляют отзыв. Если репутация важна для компании, она обязательно отреагирует на мнение каждого клиента.

Что делать, если не устраивает работа юриста?

Во-первых, свяжитесь с ним и объясните ваше недовольство. Может быть, просто возникло недопонимание. Если разговор со специалистом не помог, проконсультируйтесь в другой компании. Предоставьте заключённый договор, расскажите о поставленных целях и о том, что успел выполнить ваш юрист. Выслушайте мнение специалиста со стороны и только тогда делайте выводы.

В россии заработал механизм списания личных долгов без суда :: финансы :: рбк

С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.

Сколько в России потенциальных банкротов

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.

Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс.

до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».

Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».

Почему внесудебное банкротство не будет простым

Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты.

Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова.

Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.

«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.

«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев.

Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК.

«Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.

Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.

В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.

Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.

Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.

Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов

Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.

  • Бесплатность процедуры сделает ее популярной, но через «фильтр условий» смогут пройти далеко не все клиенты, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. По ее оценкам, под упрощенное банкротство в основном попадают кредиты с просрочкой более 360 дней. Доля таких контрактов существенна, но оценить, сколько кредитов может пойти под списание, пока нельзя, отмечает Дорофеева.
  • На первоначальном этапе заявлений на упрощенное банкротство будет много, но не все они будут приняты МФЦ, соглашается юридический директор Почта Банка Наталия Скрипченко. Такой же позиции придерживаются в «Уралсибе». «Мы не ожидаем какого-либо влияния данного законодательного изменения на эффективность банковской службы взыскания», — сообщил представитель банка.
  • В Промсвязьбанке (ПСБ) считают, что упрощенное банкротство не будет сильно востребовано, как это было с обычной процедурой. «Когда вступили в силу общие нормы о банкротстве граждан в октябре 2015 года, совсем небольшое количество клиентов инициировали банкротство. По этой же причине мы не ожидаем массового внесудебного банкротства и в этот раз», — сказал представитель ПСБ.
  • В Райффайзенбанке всплеска упрощенных банкротств не ожидают из-за «высокого качества портфеля».
  • В Сбербанке сообщили, что дорабатывают свои информационные системы. «Возможно, кредиторам придется столкнуться с определенными сложностями уже в процессе реализации конкретных процедур банкротства. Достаточно тяжело оценить количество граждан, которые воспользуются упрощенным банкротством в целом по стране и в Сбербанке, так как у нас нет информации о том, сколько еще и какие долги есть у наших заемщиков в других банках и по иным обязательствам», — отметил представитель Сбербанка.
  • В ВТБ указали на риски недобросовестного прекращения долгов заемщиками, поскольку процедура не предполагает установление конкурсной массы. В частности, это может происходить при восстановлении платежеспособности обратившегося за банкротством уже после исполнительного производства. ВТБ намерен инициировать «судебное банкротство при любых сомнениях в сведениях, указанных заемщиком в отношении своей неплатежеспособности», подчеркнули в пресс-службе банка.
Читайте также:  Подарок родственнику на общие деньги семьи: удастся ли вернуть имущество после развода?

Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова.

«Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам.

Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.

Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов — Лайфхакер

Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

  1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
  2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

  1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
  2. Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
  3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки.

    В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».

  4. Банки часто отказывают.

    Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика.

    При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить.

    Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд.

Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Чем это плохо

  1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
  2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
  3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

  1. Собрать необходимые документы.
  2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
  3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен.

Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален.

Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Чем это плохо

  1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
  2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи.

    Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.

  3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу.

    Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

  1. Зайти на сайт госпрограммы.
  2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
  3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
  4. Дождаться решения.

Чем это плохо

  1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
  2. Она работает только для ипотеки.
  3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.

  4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *