Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

Обновлено 01.02.2021.

Взять кредит в банке на выгодных условиях – это почти искусство. Как часто действительность оказывается куда суровее, чем кредитные предложения в рекламных буклетах. Нормой жизни уже воспринимается навязанная добровольная страховка, дополнительные услуги, скрытые комиссии и т.д.

В сегодняшней статье мы подробно рассмотрим кредитное предложение от «Почта Банка», о котором рассказывается в навязчивой рекламе. Казалось бы, что ещё пожелать, ведь «Почта Банк» предлагает взять кредит наличными с гарантированной ставкой 14,9%:

Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

Практически всё, что будет написано в этой статье, касается не только «Почта Банка», но и любой другой кредитной организации, где вы захотите оформить кредит.

UPD: 01.02.2021
Данная статья была написана больше 4 лет назад, сейчас рекламируемые ставки заметно ниже, на данный момент «Почта Банк» обещает выдать кредит уже от 5,9%:

Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

Однако суть от этого не поменялась, с учетом навязываемых дополнительных услуг и страховок итоговая ставка будет намного выше, так что статья не потеряла своей актуальности.

Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

1 Комиссия за услугу «Гарантированная ставка» составляет 3,9%

Сразу стоит отметить, что услуга «Гарантированная ставка» платная, хотя на этом акцент, естественно, не делается. Клиентам предлагается выбрать услугу «Гарантированная ставка», погашать кредит без просрочек в течение 12 месяцев, и тогда «Почта Банк» пересчитает кредит по ставке 14,9%:

Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

Открываем тарифы и видим, что при сумме кредита от 50 000 до 500 000 рублей комиссия за услугу «Гарантированная ставка» составляет 3,9% и уплачивается сразу:

Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

Допустим, вам нужно взять кредит на сумму 100 000 рублей на год, комиссия за услугу «Гарантированная ставка» составляет 3,9%, т.е. 3900 руб.

Если за 12 месяцев не будет просрочек, ставка пересчитается по 14,9%. Для расчёта суммы платежей за год воспользуемся финкалькулятором. Взяв сумму 100 000 руб. с единовременной комиссией 3900 руб., нужно будет заплатить 112 142,77 руб.

Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

Финкалькулятор показывает, что полная стоимость кредита составит 22,58%, что заметно больше, чем 14,9%.

2 Комиссию за услугу «Гарантированная ставка» не вернут в любом случае

Следует иметь в виду, что для пересчёта вашего кредита по гарантированной ставке нужно совершить как минимум 12 платежей без просрочек подряд:

Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

Так что гасить кредит досрочно будет крайне невыгодно, ставку по 14,9% не пересчитают и комиссию не вернут.

Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

3 Навязанная страховка

Страхование у нас является добровольным, только обычно при взятии кредита сотрудник утверждает, что кредит без страховки не дадут. А потом банк в ответ на претензию заявляет, что не видит причин сомневаться в добровольности вашего выбора, поскольку на договоре стоит ваша подпись.

Вот отзыв клиентки банка, которой сотрудник сказал, что наличие страховки – это условие банка, и без неё он кредит не оформит. При этом он заявил, что от страховки можно будет отказаться в течение 5 дней, забыв предупредить, что при отключении от программы коллективного страхования деньги никто не возвращает. Банк не нашёл ничего предосудительного в действиях своего сотрудника:

Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

Вот другой отзыв клиента, которого сотрудник банка ввёл в заблуждение, уверяя о возможности отказа от договора коллективного страхования в течение 5 дней. Банк в своём ответе утверждает, что подключение к программе страховой защиты является добровольным, клиент сам принимает решение о подключении дополнительных услуг, и их наличие никак не влияет на выдачу кредита.

Вот отзыв клиентки, которая оказалась добровольно застрахованной при взятии кредита, хотя речи о страховании в момент оформления кредита не шло. Естественно, банк ответил, что если стоит подпись на договоре, значит клиент был должным образом проинформирован об услуге, и наличие страховки вообще никак не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита:

4 Навязанные дополнительные услуги

Будьте внимательны, у «Почта Банка» есть множество дополнительных платных услуг.

Читайте весь договор, не называйте никаких кодов из смс сотруднику банка, пока точно не удостоверитесь, что это за коды, не соглашаетесь ли вы тем самым на какие-либо платные дополнительные услуги.

Вам будут всячески мешать внимательно читать договор, отвлекая ненужными вопросами и предложениями. Проявите твёрдость, попросите консультанта заткнуться помолчать и отойдите в сторонку для спокойного ознакомления с договором.

Вот отзыв клиентки, которая, помимо навязанной страховки и навязанной услуги «Гарантированная ставка», добровольно подарила банку деньги за участие в программе «Подари лес другу», просто назвав один из 20 кодов из смс, пришедших при оформлении кредита:

Вот отзыв клиента, которому умудрились впарить предоставить платную услугу проверки кредитной истории (хотя при взятии кредита банк и так будет её проверять бесплатно), также была навязана страховка имущества, услуги юриста. Причём по уверениям банка, клиент сам заинтересовался приобретением этих дополнительных услуг, увидев рекламный буклет на столе консультанта:

Ещё один отзыв клиента, которому, помимо навязанной страховки в компании «Кардиф» на 71 000 руб., ещё платно проверили кредитную историю и навязали страхование квартиры.

Банк, опять же, утверждает: оснований полагать, что услуги были навязаны, нет, поскольку стоит подпись клиента в документах.

А оплата коробочных продуктов была произведена с карты путём ввода пин-кода, известного только клиенту:

У «Почта Банка» есть чудесная услуга «Кредитное информирование», которая подключается якобы для удобства при оформлении кредита.

Однако стоит вам допустить просрочку хотя бы на один день, как сразу начислится комиссия 500 руб. за оказание этой нужной услуги, суть которой заключается в том, что вам будут звонить с напоминанием заплатить кредит:

Причём данная комиссия включается в следующий ежемесячный платеж, не увеличивая его размер, т.е. вы ещё и не сразу заметите, что у вас списалось 500 руб:

Вот отзывы клиентов, столкнувшихся с этой услугой

Также не стоит подключать «очень нужные и удобные» услуги «Автопогашение» и «Погашение с карты», они тоже являются платными:

5 Досрочное погашение возможно только в дату платежа

Досрочное погашение кредита возможно только в дату платежа, причём нужно ещё обязательно подать письменное заявление в банк о своём намерении не позднее 7 дней до даты платежа:

Так что даже если у вас появились деньги на досрочное погашение кредита, вам всё равно нужно будет дождаться определенного числа, платя банку за пользование кредитными деньгами, хотя фактически вам они уже не нужны.

6 Положительные отзывы о «Почта Банке»

Чтобы меня никто не обвинил в том, что я специально сделал выборку из негативных отзывов для формирования отрицательного впечатления о кредитной организации, приведу и положительные отзывы.

На портале banki.ru довольно много хороших, я бы даже сказал, восторженных отзывов о «Почта Банке». Однако есть одна примечательная особенность: хвалебные отзывы о «Почта Банке» пишутся свежезарегистрированными пользователями. Сразу после написания отзыва эти пользователи уходят в закат пропадают, т.е. никакой активности на портале у них больше не проявляется, и они даже туда не заходят.

Очень забавно читать эти оды, не отличающиеся особой оригинальностью, подряд. Выводы о том, стоит ли доверять этим отзывам, делайте сами 🙂

Вот ещё одна хвалебная сентенция о «Почта Банке», обратите внимание на обилие восклицательных знаков:

Оцените следующий шедевр: в одном отзыве распиарена и услуга приглашения сотрудника банка в свою организацию для навешивания лапши на уши коллегам, и услуга «Суперставка», и кредитная карта с льготным периодом, и потребительские кредиты. И вообще, всё окружение клиента, включая детей, знакомых и родственников, в полном восторге от «Почта Банка», и с удовольствием пользуется услугами данной кредитной организации:

В общем, эти примеры можно продолжать и продолжать, я всего лишь просмотрел отзывы о «Почта Банке» за пару дней.

Думайте сами, решайте сами, брать кредит в «Почта Банке» или не брать.
Как показывает статистика, количество кредитов, выданных «Почта Банком», увеличивается рекордными темпами:

Если вам нужен кредит, обязательно внимательно прочитайте договор, скажите, что вам нужно дополнительное время для ознакомления со всеми его пунктами, и пусть вас не беспокоит вот такое вот выражение лица вашего консультанта:

Не подключайте дополнительные ненужные платные услуги, не называйте коды из смс, не разобравшись, что конкретно они означают. Никогда не верьте сотруднику банка на слово!

Помните, отказаться от договора страхования и вернуть деньги можно в течение 5 дней. Убедитесь, что банк не подсунул вам договор присоединения к программе коллективного страхования. Подробно о том, как отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги, читайте в статье «Возврат страховки по кредиту: инструкция».

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в х.

Читайте также:  Рассмотрение дел в судах стали записывать

За обновлениями в этой и других статьях можно следить на Telegram-канале: @hranidengi.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi.

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Страховки и СМС. Как клиенты "Почта банка" переплачивают за лишние услуги

— Я взяла кредит 15 мая на сумму 24 000 рублей, — пишет клиентка из Челябинска на портале banki.ru. — При оформлении договора сотрудник банка сказала мне, что в договор будет входить обязательная страховка в размере 9000 рублей.

Когда я сказала, что страховка мне не нужна, девушка мне ответила, что это обязательно и что банк просто хочет застраховать себя на случай, если у меня будут просроченные платежи.

Девушка мне сказала, что, к примеру, если у меня не получится заплатить в каком-то месяце ежемесячный платёж в 900 рублей, то эти деньги вычтут из этих 9000 рублей.

По словам клиентки, её уверили, что если она закроет кредит досрочно, то неиспользованные деньги вернут обратно.

Женщина решила уточнить и задала оператору прямой вопрос: если она берёт кредит на пять лет, а закроет его за год, то банк сделает перерасчёт и вернёт сумму страховки за четыре года? Операционист ответила: «Да».

Но также добавила, что для того, чтобы клиентке сделали перерасчёт, нужно минимум полгода оплачивать кредит, а не делать досрочное погашение сразу.

— Вчера я позвонила в банк для того, чтобы уточнить, хватит ли этих платежей для перерасчёта, и что я слышу? — продолжает клиентка. — Правильно, что ваш сотрудник меня обманул. Это не было «недопонимание», как мне сказали по телефону, это был чистой воды наглый обман. Это ещё полбеды.

Оказывается, на меня оформили не одну страховку, а три. И все эти три страховки никакого отношения к страхованию от банка не имеют, это страхование чисто для меня. Девушка застраховала меня вдоль и поперёк.

И эти страховки действуют всего лишь 14 месяцев вместо пяти лет! И как оказалось, на страховку тоже начисляются проценты, чего мне не сообщали.

Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

Фото © ТАСС / Кирилл Кухмарь

Большинство претензий такого плана у клиентов лично к определённым сотрудникам банка. Так, женщина вспоминает, что в августе уже брала один кредит для покупки телефона и никаких проблем не было. Да, страховку тоже вписали, но в течение двух недель она спокойно от неё отказалась. Тогда операционист сразу сообщила ей, что от страховки можно отказаться в течение 14 дней.

Ещё одна проблема, на которую жалуются клиенты, — это вынужденная оплата услуг за информацию о движении по счёту. В частности, платные СМС. Такая проблема возникла у клиентки из Тюмени. Проблему её в банке в результате решили, но неприятный осадок от ситуации остался.

— 25 сентября с меня были списаны деньги в размере 500 рублей, — пишет клиентка. — Комиссия за услугу «Кредитное информирование».

Деньги списаны необоснованно, прошу их вернуть. Заявки на кредит не оформляла.

За что списали деньги? В случае если по моему обращению не будет принято положительное решение по возврату денег, буду вынуждена обратиться в Центробанк.

После публичной жалобы деньги клиентке вернули практически сразу же. Тем не менее аналогичных жалоб немало. Юристы обращают внимание, что ситуация двойственная. Бывают технические сбои в банке, но нередко списания происходят неожиданно для клиента просто потому, что он невнимательно читал договор.

Как Почта Банк навязывает клиентам кредиты

Фото © ТАСС / Сергей Савостьянов

— Исходя из статьи 16 закона «О защите прав потребителей», банк не может навязать страхование, если клиент не хочет оформлять данную услугу, — рассказывает адвокат юридической компании BMS Law Firm Александр Иноядов. — Правда, есть исключение.

Это ситуация, когда банк делает условия более выгодными для тех заёмщиков, которые оформили страховку. В этом случае банк действует правомерно. В других ситуациях, если сотрудники банка навязывают услуги, можно пожаловаться в Роспотребнадзор и Центробанк. Но доказать обман, когда клиент сам подписал документы, соглашаясь на дополнительные услуги, довольно сложно.

Единственный совет в таких ситуациях — никогда не подписывать документы, не читая их условия.

По словам адвоката, также стоит учитывать, что у страховых услуг есть так называемый «период охлаждения» — 14 дней, в течение которых клиент имеет право отказаться от услуги.

Но банк в таком случае может пересмотреть условия кредитного договора. Обычно это предусматривается в соглашении. И в такой ситуации банк поступает правомерно.

Юристы в очередной раз предупреждают, что всегда надо обращать внимание на условия договора и читать текст документа перед тем, как подписывать.

— Решение о заключении договора страхования или подключении других дополнительных услуг принимается клиентом самостоятельно, — сообщили Лайфу в пресс-службе «Почта банка». — Согласие на подключение той или иной услуги клиент дает при заключении кредитного договора путем подписания индивидуальных условий.

При этом наличие или отсутствие дополнительных услуг никак не влияет на одобрение или размер процентной ставки по кредиту в «Почта банке». Одновременно с этим они имеют свои плюсы и преимущества для заемщиков.

Так, например, страховка дает заёмщику гарантии своевременного погашения долга перед банком в непредвиденных обстоятельствах: внезапная потеря работы, болезнь и так далее. «Почта банк» в очередной раз напоминает о необходимости подробного изучения документов перед их подписанием.

Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, внимательно читайте кредитный договор и общайтесь с консультантом, не стесняйтесь задавать волнующие вас вопросы.

Почта Банк разводит своих клиентов на сотни тысяч рублей…

Рассмотрим на примере

Пример, к сожалению, далеко не единственный, и многие из них очень во многих моментах похожи, так как банк работает по весьма отлаженной схеме…

Александр (фамилия скрыта) из города Воронеж хотел оформить кредит. Ему срочно требовалась относительно небольшая сумма в размере 60 000 рублей, и он решил оформить кредит через достаточно удобное мобильное приложение Почта Банка. Однако вместо 60 000 в рамках акции «Гарантированная ставка» клиенту одобрили кредит на 300 000 рублей…

Из этой суммы Александр взял необходимые 60 000 рублей, а остальные 240 000, чтобы не было соблазна их потратить и вогнать себя в огромные долги, он вернул банку на кредитный счет, после чего позвонил в банк и потребовал перерасчета платежей по оставшейся сумме долга с учетом суммы досрочного гашения.

Однако остаточная сумма оказалась в несколько раз больше той, на которую рассчитывал заемщик после возврата лишних средств. Вместо 60 000 рублей к возврату банк требовал 168 000 без учета процентной ставки! Как выяснилось позже, к стоимости кредита была приплюсована страховка на сумму в 108 000 рублей.

Однако сумма ежемесячных платежей была выше, чем требовала даже указанная сумма…

Узнав сумму остатка по кредиту, Александр обратился на горячую линию банка в чате, задав вопрос о том, откуда взялась такая большая сумма ежемесячных платежей, если сумма долга по кредиту составляет 60 000 рублей.

Сотрудник банка сообщил, что необходимо провести проверку, и обещал дать ответ в ближайшее время на электронную почту.

Но ответ пришел только через месяц, и там сообщалось о прикреплении к кредиту страховки без ведома и согласия клиента, а также о том, что процентная ставка по кредиту составляет не 9,9%, как было обещано при оформлении, а 19,9%.

Мужчина подал жалобу в банк и потребовал пересмотра процентной ставки и отключения страховки, однако банк отказал в удовлетворении этого требования, заставив клиента выплачивать сумму полностью…

Другой реальный случай

В основном ситуации обмана клиентов во многом похожи, и их далеко не десятки, их даже не сотни – их тысячи…

Другой клиент из Челябинска оформил кредит в Почта Банке также по акции «Гарантированная ставка» на сумму в 150 000 рублей, с целью закрытия других своих кредитов в других банках. Деньги благополучно поступили, другие кредиты были закрыты, однако когда клиент зашел в мобильное приложение банка, он обнаружил, что сумма кредита составляет не 150 000 рублей, а 206 000…

Оказалось, что банк включил в стоимость кредита страховку на сумму в 56 000 рублей, о чем сотрудники банка даже не потрудились уведомить заемщика. И точно так же, как и в первом рассмотренном случае, процентная ставка была выше на 10%, чем было обещано при оформлении займа.

Читайте также:  Почему за перепродажу квартиры может наступить уголовная ответственность

В ответе на жалобу в банк клиенту было сообщено, что страховка является частью акционного предложения «Гарантированная ставка», то есть акция становится доступной только при условии оформления страховки. Однако сотрудники банка при оформлении кредита на сообщают об этом клиентам. Нет никакой подобной информации и в мобильном приложении банка.

К тому же ставка по акции составляет 9,9%, а в реальности, после оформления кредита, процент повышается до 19,9…

Третий случай

Девушка из Волгограда оформляла кредит в отделении банка и неоднократно сказала кредитному специалисту, что страховка ей не нужна, и если ее будут навязывать, то она ничего оформлять не будет. Специалист заверил ее в том, что никакой страховки к кредиту прикреплено не будет, и девушка оформила кредит на 120 000 рублей, подписав договор.

Дома этот кредитный договор внимательно перечитал брат девушки и обнаружил, что в одном из дополнительных пунктов мелким шрифтом указано, что страховка по кредиту составляет 47 000 рублей и ее придется выплачивать.

Девушка на следующий день снова пришла в Почта Банк, показала сотруднику, оформлявшему кредит, договор и указала на пункт со страховкой, на что сотрудник невозмутимо ответил ей, что договор страхования можно расторгнуть, обратившись в страховую компанию, для этого нужно просто съездить в их центральный офис.

Однако оказалось, что офиса этой страховой компании в городе нет, а срок на расторжение договора составлял всего 10 дней. Девушка быстро собрала необходимые документы, написала заявление о расторжении договора страхования жизни и отправила все это заказным письмом на адрес указанной страховой компании.

Однако в расторжении договора ей было отказано без объяснения причин…

Почему же так происходит?

На самом деле Почта Банк, как и многие другие банки, реализует страховые продукты многих компаний, в частности СОГАЗ и «Альфа-страхование», но если другие банки стараются всучить клиентам страховой договор без навязывания, то Почта Банк осознанно подключает страховку к кредиту, независимо от желания и требований клиента. При этом стоимость страховых продуктов, по сравнению с другими банками, весьма завышена.

А причина здесь проста. Почта Банк, как и другие банки, с каждого реализованного страхового продукта получает страховую премию.

Но если в других банках размер этой премии составляет около 25–30% от суммы страховки, то, по утверждению экспертов, Почта Банк получает около 70% от стоимости страхового продукта, для чего и повышает эту сумму практически на 40–50% от реальной стоимости страховки.

Страховая компания получает положенную ей сумму страхового продукта, выплачивает с нее положенную страховую премию, а лишние деньги Почта Банк оставляет себе…

Что же делать?

К сожалению, существующее законодательство не может в полной мере защитить граждан страны от уловок кредитных организаций. Конечно, существует закон «О защите прав потребителей», который запрещает ставить условие подключения одного продукта при покупке другого, но многие банки не обращают на это внимания, потому как никаких других законов нет…

Однако Почта Банк в этом вопросе переходит все границы, обманом навязывая клиентам страховку, от которой невозможно избавиться. Для сравнения – при оформлении кредита в «ОТП-банке» также к кредитному продукту подключается страховка и еще ряд дополнительных платных услуг – это обязательное условие оформления кредита.

Однако после подписания договора можно позвонить в банк и попросить отключить страховку и дополнительные услуги – и оплачивать их не придется. Точнее, сумма оплаты будет входить только в первый обязательный платеж, так как он рассчитывается автоматически по условиям оформления кредита, но со второго платежа остаются только сумма долга и проценты.

Около месяца назад Минфин внес на рассмотрение в Госдуму новый законопроект, запрещающий банкам выдавать клиентам кредитные продукты с условием обязательного оформления дополнительных услуг, в том числе и договоров страхования.

Если кредиторы будут нарушать это условие, они будут обязаны возмещать заемщикам сумму в размере двукратной стоимости навязанной страховки. Но никакого решения по этому законопроекту еще не было принято…

*****

Если обратиться к судебной практике по искам в отношении Почта Банка по причине навязывания страховки, то суд в этом году лишь дважды пошел навстречу клиентам.

В октябре текущего года суд обязал Почта Банк возместить заемщику из Калининграда 120 000 рублей навязанной страховки и выплатить компенсацию морального вреда.

И в этом же месяце суд обязал Почта Банк выплатить 212 000 рублей заемщику из города Бавлы (Татарстан)…

показать всех обсуждающих «Почта Банк» надо мной смилостивился Приветствую уважаемых подписчиков и тех, кто посетил мою страницу случайно.Вчера писал статью о том, как Почта банк шлёт ненужную рекламу о кредитовании. Которе я не приемлю, т. к. человек небогатый. Наглость или мошенничество? Вопросы к знатокам.  27.01.21. я ещё раз пришёл в Почта Банк (192174) оплатить счёт за ЖКУ от ВЦКП. К оператору я третий, все соблюдаем дистанцию. Опять пробую оплатить через банкомат — опять неудача. За мной заняли … Клиентка отсудила 140 000 рублей у Почта Банка ???? Хорошие вести пришли из Самары: клиентка смогла отсудить у Почта банка 140 тысяч рублей, украденных мошенниками.Мошенники выпустили на имя 77-летней пенсионерки без ее ведома банковскую карту…. Топ карт с кешбэком за оплату услуг ЖКХ. Топ карт с кешбэком за оплату услуг ЖКХ.Абсолютное большинство банков вносят оплату услуг ЖКХ в черный список бонусных программ. Нам удалось найти несколько карт-исключений.Эта статья — первая … Почта Банк одобрил кредит на выгодных условиях Недавно мне пришло СМС с предложением Почта Банка оформить уже одобренный мне кредит. Ставка привлекательная: 7,9% годовых. Я обрадовалась, потому что есть некоторые соображения, как улучшить … Какие неожиданности вас поджидают в Почта Банке. Будьте бдительны Совсем недавно прочитала информацию о том, что социальные карты Сбербанка и Почта Банка – самые лучшие в стране. Люди больше всего предпочитают различные социальные пособия от государства получать …

Разбор Банки.ру. Кредит со снижающейся ставкой от Почта Банка — в чем подвох?

Почта Банк презентовал новый продукт, почти не имеющий аналогов на рынке, — потребительский кредит «Снижаем ставку». Каждый год ставка будет уменьшаться на 3 процентных пункта и к концу срока кредита может достигнуть 3,9% годовых.

В пресс-релизе на сайте банка сообщается: «Главное — это абсолютно честный подход: нет каких-либо условий и «подводных камней» для снижения ставки. Это предложение позволяет сэкономить и взять кредит на действительно выгодных условиях — по ставке ниже, чем в зарплатном банке».

Звучит впечатляюще, но так ли все однозначно? Давайте разбираться.

Новый продукт рассчитан на заемщиков, предпочитающих кредитоваться «по-крупному»: минимальная сумма кредита — 500 тыс. рублей, максимальная — 5 млн рублей. Несмотря на такие солидные цифры, обеспечение по кредиту не требуется.

Ставки по кредиту одинаковые для всех категорий заемщиков: как для «зарплатников», так и для клиентов «с улицы». Пороговая ставка для кредита на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей начинается от 15,9% годовых, на сумму от 1 млн до 5 млн рублей — от 13,9%. Эта ставка действует первые 12 месяцев, далее каждый год она снижается на 3 п. п.

Кредит на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей:

1-й год2-й год3-й год4-й год5-й год15,9%12,9%9,9%6,9%3,9%

Кредит на сумму от 1 млн до 5 млн рублей:

1-й год2-й год3-й год4-й год5-й год13,9%10,9%7,9%4,9%3,9%

Заем можно оформить на срок от трех до пяти лет.

Снижающаяся ставка: как это работает?

Главная «фишка» нового кредита Почта Банка — ставка уменьшается автоматически без выполнения каких-либо условий. Начальная ставка одинаковая для всех категорий заемщиков и снижается она тоже для всех одинаково: без привязки к наличию страховки или отсутствию просрочек.

Насколько это выгодно? Для примера приведем предоставленные банком расчеты переплаты по кредиту на сумму 1 млн рублей сроком на пять лет с применением снижающейся и фиксированной ставок.

Кредит со снижающейся ставкой:

Срок/ставка1-й год — 15,9%2-й год — 12,9%3-й год — 9,9%4-й год — 6,9%5-й год — 3,9%Ежемесячный платеж, руб.24 280 23 36322 44621 52920 612Сумма выплат за год, руб.291 360280 356269 352258 348236 279

Итого переплата по процентам за пять лет составит 335 695 рублей.

Читайте также:  Можно ли взыскать убытки с риэлтора или юриста участвующих в заключении сделки

Кредит с фиксированной ставкой:

Срок/ставка1-й год — 15,9%2-й год — 15,9%3-й год — 15,9%4-й год — 15,9%5-й год — 15,9%Ежемесячный платеж, руб.24 280 24 280 24 280 24 280 24 280 Сумма выплат за год, руб.291 360291 360291 360291 360289 344

Переплата за пять лет — 454 784 рубля.

Таким образом, экономия на процентах по кредиту «Снижаем ставку» составит 110 040 рублей.

Впрочем, удивляться щедрости банка не приходится по двум причинам. Первая — начальная ставка 15,9% выше среднерыночной ставки по потребительским займам.

Так, по данным Центробанка, среднерыночная полная стоимость кредита (ПСК — платежи по основному долгу, уплата процентов, другие сборы и комиссии) на сумму свыше 300 тыс. рублей сроком от одного года в IV квартале 2020 года составила 12,699% годовых.

Правда, ПСК по кредиту «Снижаем ставку» составляет 12,364%. Таким образом общая стоимость кредита находится все же ниже среднерыночной.

Во-вторых, при аннуитетной схеме начисления процентов, применяемой в большинстве банков, включая Почта Банк, основные процентные выплаты приходятся на первые годы погашения кредита, когда проценты начисляются на максимальную сумму долга.

В результате первые платежи обычно более чем наполовину состоят из начисленных процентов. По мере уменьшения задолженности соотношение процентов и основного долга в ежемесячном платеже меняется: доля основного долга увеличивается, а процентов — уменьшается.

Таким образом, установив максимальные ставки именно на первые годы кредита, банк отчасти компенсировал недополученную прибыль за последующие годы. Почта Банк не предоставил нам детальный график погашения кредита.

Если ориентироваться на график, рассчитанный с помощью кредитного калькулятора, в первый год клиент выплачивает более 40% от всех причитающихся по этому кредиту процентных платежей, а за два года — три четверти.

Еще одна тонкость, призванная подстраховать кредитные доходы банка, связана с порядком досрочного погашения.

По условиям договора, при частичном досрочном погашении кредита с изменяющейся ставкой сокращается срок договора, а размер ежемесячного платежа остается прежним.

Другими словами, при досрочном погашении «отсекаются» самые дешевые для заемщика, но наименее доходные для банка последние месяцы кредита.

Если резюмировать сказанное, экономия по переплате при снижающейся ставке действительно есть, однако ощутима она только в случае, если начальная ставка по кредиту со снижающимся процентом находится на уровне ставки по обычному.

У Россельхозбанка есть похожий продукт — потребительский кредит «С динамической ставкой». Выдается он на срок от 13 до 60 месяцев. Как и по кредиту Почта Банка, процент по займу «С динамической ставкой» снижается ежегодно.

период 1: с 1-го по 12-й платеж — 12,5%;период 2: с 13-го по 24-й платеж — 11,4%;период 3: с 25-го по 36-й платеж — 10,9%;период 4: с 37-го по 48-й платеж — 10,4%;период 5: с 49-го по 60-й платеж — 9,9%.

Начальная ставка здесь ниже, чем по кредиту «Снижаем ставку», но действует она только при условии оформления страховки. Если заемщик отказывается от страхования, банк может установить надбавку до 2,5 п. п. Таким образом, ставка за первый год может вырасти до 14,5%, а за последний — до 11,9%.

Приведем примерные расчеты платежей по кредиту со страховкой и без нее.

Срок/ставка1-й год — 12,5%2-й год — 11,4%3-й год — 10,9%4-й год — 10,4%5-й год — 9,9%Ежемесячный платеж, руб.22 497,9422 041,0421 882,3521 773,4721 715,98Сумма выплат за год, руб.269 975,28264 492,48262 588,20261 281,64260 591,76

Переплата по процентам по кредиту «С динамической ставкой» за пять лет — 318 929,36 рубля, то есть на 16 765,64 рубля меньше, чем по «Снижаем ставку» Почта Банка. Кроме того, за своевременное погашение задолженности банк обещает ежегодно дополнительно снижать ставку: при отсутствии просрочек за первый год — на 1,1 п. п., далее — на 0,5 п. п.

Срок/ставка1-й год — 15%2-й год — 13,9%3-й год — 13,4%4-й год — 12,9%5-й год — 12,4%Ежемесячный платеж, руб.23 789,9323 316,0223 150,5923 036,5822 976,11Сумма выплат за год, руб.285 479,16279 792,24277 807,08276 438,96275 713,32

Переплата за пять лет — 395 230,76 рубля, то есть почти на 60 тыс. рублей больше, чем по «Снижаем ставку» Почта Банка.

Таким образом, из рассмотренных примеров переплата по процентам меньше всего по кредиту «С динамической ставкой» Россельхозбанка, однако не стоит забывать о стоимости самой страховки, которая может с лихвой перекрыть всю выгоду от экономии на процентах.

Для получения кредита Почта Банка нужно быть гражданином РФ с пропиской в любом регионе страны. Минимальный возраст заемщика — 18 лет. Требования к стажу для работающих заемщиков — не менее трех месяцев на последнем месте работы.

Из документов для оформления кредита понадобятся только паспорт и СНИЛС, справку о доходах банк не требует.

Также банк просит указывать в заявлении номер собственного мобильного телефона и два дополнительных номера: домашний или другой контактный и рабочий (для работающих заемщиков).

Дополнительно банк может запросить у работающих заемщиков ИНН работодателя, а у пенсионеров — пенсионное удостоверение или справку из Пенсионного фонда.

Подать заявку на кредит можно на сайте Банки.ру, а также на сайте и в офисах банка. Также можно заказать выезд сотрудника банка на дом. Решение по заявке принимается в тот же день, получить денежные средства можно на карту банка.

Действующие клиенты банка также могут оформить кредит через личный кабинет «Почта Банк Онлайн». Деньги будут зачислены на сберегательный счет.

Процедура погашения кредита стандартная: ежемесячными платежами в установленную дату. Неустойка за просрочку платежа — 20% годовых на сумму просроченной задолженности.

Для удобства погашения банк предлагает подключить дополнительные услуги: «Пропускаю платеж» и «Меняю дату платежа».

Услуга «Пропускаю платеж» позволяет отложить один платеж по кредиту. Размер оставшихся платежей в этом случае не меняется, но увеличивается количество выплат.

Для пропуска платежа нужно не позднее чем за день до даты текущего платежа предоставить в банк соответствующее заявление.

На дату подключения услуги по кредиту не должно быть просроченной задолженности, воспользоваться услугой можно один раз в полгода.

В рамках опции «Меняю дату платежа» можно один раз в год изменять дату платежа в диапазоне с 1-го по 28-е число, но не более чем на 15 дней от даты текущего платежа. Заявление на подключение услуги нужно предоставить в банк не позднее чем за день до даты текущего платежа и не позднее дня, предшествующего новой дате погашения.

Каждая разовая услуга стоит 899 рублей, однако при желании можно подключить пакет услуг «Всё под контролем» и пользоваться включенными в него опциями («Пропускаю платеж», «Меняю дату платежа», «Онлайн-информирование») бесплатно. Правда, за подключение самого пакета тоже придется заплатить. Стоимость зависит от планового срока погашения кредита:

36—42 месяца — 2 900 рублей;43—54 месяца — 3 900 рублей;55—60 месяцев — 4 900 рублей.

Услуга «Онлайн-информирование» вне пакета «Все под контролем» в первый месяц предоставляется бесплатно, а начиная со второго стоит 69 рублей в месяц. Услуга включает СМС-сообщения / push-уведомления о состоянии и операциях по счету.

Также отдельно можно подключить опцию «Автопогашение»: автоматический перевод средств с карты на кредитный счет при отсутствии на счете суммы, необходимой для списания ежемесячного платежа. Каждая операция автопогашения стоит 29 рублей. Если денег на счете достаточно, автопогашение не производится.

Досрочно погашать кредит можно по заявлению, которое оформляется в отделении банка или через контакт-центр / личный кабинет «Почта Банк Онлайн». Поручение на досрочное погашение исполняется в дату ежемесячного платежа. Как уже упоминалось, при частичном досрочном погашении сокращается срок кредита, а размер платежа остается прежним.

Предложение со снижающейся ставкой действительно интересное, однако не сказать, что безоговорочно выгодное. Так, переплата по обычному кредиту, но с более низкой ставкой может оказаться меньше, чем по кредиту под уменьшающийся процент. Так что при выборе кредита стоит заранее рассчитать примерный график платежей и сравнить выплаты. Тем не менее плюсов у кредита Почта Банка тоже немало.

Солидная сумма кредита.Можно подтвердить доход онлайн.Широкая география присутствия банка.Можно оформить кредит с выездом сотрудника на дом.Процентная ставка одинакова для всех заемщиков и известна заранее.Ставка снижается без выполнения дополнительных условий.Дополнительные опции для удобства погашения кредита.

Ставка за первый и второй год кредита выше среднерыночной.При досрочном погашении нельзя уменьшить платеж.

Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *