Как дебетовая карта внезапно может стать кредитной?

Кредитные карты с каждым годом набирают все большую популярность среди заемщиков. Оформить их, как правило, легче, да и наличие льготного периода привлекает любителей быстро потратить чужие деньги.

Как дебетовая карта внезапно может стать кредитной?

Но безопасно ли использовать кредитную карту для оплаты крупных покупок и как незначительная просрочка по ней может повлиять на историю займов, большинство людей волнует в последнюю очередь.

Пора раскрыть все секреты кредитных карт и показать обратную сторону этого банковского продукта.

Кредитная карта и кредитная история

Прежде чем оформить любой кредит, банк обязательно проверит историю займов клиента, отправив официальный запрос в БКИ. Окончательное решение о заключении договора кредитования целиком зависит от результата этой проверки. Даже один неоплаченный кредит может послужить причиной для отказа в сотрудничестве или увеличения процентной ставки.

Отсутствие какой-либо истории займов также не является положительным фактором для кредитной карты. Все дело в том, что банк, не зная, как в дальнейшем поведет себя с долгом клиент, не будет рисковать и предлагать выгодные условия сотрудничества. Скорее всего, заемщику будут предложены средние или выше средних условия кредитования.

Вовремя выплаченные в прошлом задолженности на крупную сумму делают кредитную историю заемщика безупречной. Именно с такими клиентами любят сотрудничать банки и предлагают им самые выгодные условия – большой денежный лимит и низкую процентную ставку.

Как дебетовая карта внезапно может стать кредитной?

Есть бесплатная доставка курьером

Кредитный лимит до 700 000 руб.
Льготный период до 55 дней
Ставка от 12%
Выпуск Бесплатно
Обслуживание 590 руб.
Система

Кешбек за покупкиБыстрое оформлениеЕсть бесплатная доставка курьером

Подать заявку

Что может испортить кредитную историю

При формировании кредитной истории главным образом учитывается своевременное внесение платежей. Не оплаченный до конца долг автоматически понижает рейтинг заемщика, и в дальнейшем поднять его вновь бывает очень трудно.

Данные о любой, даже незначительной просрочке незамедлительно попадают в БКИ. Если клиент вовремя не возвращает долговые средства, в будущем у него могут возникнуть большие проблемы при повторном обращении в банк. Не будет влиять на кредитный рейтинг опоздание по платежам на недельный срок. Главное, не превращать это в систему и не просрочивать переводы на регулярной основе.

Испортить кредитную историю могут несколько займов, взятых в одно время, даже если платежи по ним вносятся регулярно и в полном объеме. Банки с подозрением относятся к клиентам, которые постоянно живут на долговые средства и не спешат менять эту ситуацию.

Препятствием к получению займа может стать также поручительство по чужому кредиту. Но самым неожиданным поводом для отказа в сотрудничестве с банком, основанном на данных из БКИ, является систематическое досрочное погашение долгов. Финансовой организации не выгодно заключать договор кредитования с клиентами, которые отдают деньги раньше положенного срока, ведь так она теряет свою прибыль.

Как дебетовая карта внезапно может стать кредитной?

5 советов от экспертов как правильно пользоваться картой

Взять деньги у банка бывает не так сложно, как потом выплачивать накопившийся долг с процентами. Чтобы не попасть в трудное положение, называемое в народе «долговой ямой», перед обращением в кредитную организацию следует проанализировать свой бюджет и соблюсти баланс между доходами и будущими долгами.

Финансовые эксперты всем держателям кредитных карт советуют придерживаться пяти основных правил:

  1. Всегда вносить платежи вовремя. Нельзя допускать просрочки по кредитам, так как именно от этого будет зависеть рейтинг заемщика в БКИ. Если в будущем возникнет необходимость в получении крупной суммы денег в банке, испорченная репутация может нарушить все планы. Кроме того, просрочки сильно истощают семейный бюджет, так как к основному долгу начисляются штрафы.
  2. Никогда не использовать более 30% одобренной суммы. Кредитная история может испортиться, если заемщик сразу же использует весь предоставленный лимит. Даже незначительное превышение этого порога может привести к попаданию в списки неудобных клиентов. От потраченной суммы банк начисляет процент по кредиту, поэтому следующий платеж может оказаться настолько большим, что заемщик будет не в состоянии его осилить.
  3. Вникать в условия кредитного договора. Еще до подписания основного документа займа следует внимательно изучить каждый его пункт в поисках «подводных камней». Зачастую в контракте встречаются неожиданные пункты, написанные мелким шрифтом, которые потом могут пагубно отразиться на семейном бюджете. Желательно не только основательно изучить условия сотрудничества с банком, но и хранить распечатанную копию документа дома, чтобы потом оперативно решать с кредитором возникающие проблемы.
  4. Проверять отчет по кредитной карте. В любом банке дела ведут люди, а они, как известно, не застрахованы от ошибок. Чтобы всегда быть в курсе дел, необходимо ежемесячно сверяться с состоянием бюджета и кредитным договором. Регулярная проверка отчетов поможет не только вовремя выявить неточности со стороны банка, но и спланировать будущие расходы.
  5. Тратить деньги, планируя бюджет. Суть кредитной карты заключается не в ежедневном ее применении, а в использовании в редких случаях, когда это действительно необходимо. Необдуманная трата долговых средств без крайней необходимости может привести к увеличению выплат по процентам.

Оформляя в банке кредитную карту, необходимо четко понимать, на что полученные деньги будут потрачены. В противном случае ежемесячные платежи могут повиснуть неподъемным грузом на семейном бюджете.

Как дебетовая карта внезапно может стать кредитной?

Есть бесплатная доставка курьером

Кредитный лимит до 500 000 руб.
Льготный период до 100 дней
Ставка от 11.9%
Выпуск Бесплатно
Обслуживание 590 руб.
Система

Быстрое оформлениеЕсть бесплатная доставка курьером

Подать заявку

Влияет ли дебетовая карта на историю

Как и по другим банковским продуктам, информация по дебетовым картам также попадает в банк кредитных историй.

Дело в том, что при подписании любого займового договора клиент дает согласие на передачу всех необходимых для БКИ данных для хранения и проведения анализа. Но это не означает, что дебетовая карта может каким-то образом повлиять на кредитную историю.

Исключением являются случаи, когда по ней заключен овердрафт (денежный лимит). Тогда БКИ будет фиксировать сведения о том, как человек пользовался доверенной суммой, сколько денег снимал и как вовремя погашал задолженность.

Можно ли улучшить кредитную историю с помощью банковских карт

Исправить уже подпорченную кредитную историю очень сложно. Но все же существуют методы, которые позволяют в течение длительного времени улучшить свои показатели, как заемщика в БКИ.

Один из них – использование сразу нескольких кредитных карт из разных банков. Только соглашаясь на эту авантюру нужно быть полностью уверенным в своих финансовых возможностях, ведь в противном случае о положительной репутации клиента можно забыть навсегда.

Да и постоянно увеличивающиеся долги могут привести к банкротству физического лица.

Для успешной процедуры понадобится 2-3 кредитные карты. Главное, успеть погасить долг в течение действия льготного периода, который действует в среднем 50 дней у разных кредиторов. На это время необходимо оформить несколько небольших займов и вовремя их выплатить. Расходы будут минимальными, а кредитная история заметно улучшится.

Другой вариант – совершать средние покупки в кредит, ведь намного проще получить одобрение банка при покупке, например, фотоаппарата или телефона в рассрочку, чем обращаться напрямую в финансовую организацию. Но процентная ставка в этом случае будет выше.

Где проверить свою кредитную историю

Все данные по любому займу хранятся в бюро кредитных историй. Два раза в год получить сведения о своей рейтинге можно совершенно бесплатно. Такой услугой можно воспользоваться через портал «Госуслуг».

Обычно для запроса в БКИ необходимо представить документ, подтверждающий личность и сообщить код субъекта, указанный в кредитном договоре. Подойдет для этих целей и электронная подпись. Не исключено, что придется проверить сразу несколько сайтов БКИ, прежде чем удастся получить необходимую информацию.

Дебетовая карта и кредитная история

Дебетовая карточка является стандартным банковским продуктом, которым пользуются многие люди. Ее отличие от кредитной заключается в том, что клиент может пользоваться только собственными средствами без возможности брать взаймы у банка.

Другими словами, дебетовая карта является пластиковым финансовым кошельком, из которого не возьмешь больше, чем в нем имеется. Название «дебетовая» используется, в основном, клиентами банка. В самой банковской организации такого понятия нет. Дебетовой картой считается кредитная карточка с нулевым кредитным лимитом.

Технически, на дебетовой карте может оказаться «минус». Это случается в ситуации, когда пользователь что-то оплачивает, а транзакция по системе проходит позже. В результате образуется технический овердрафт, за что банк начисляет внушительные пени и штрафы.

Возникает вопрос, если дебетовой картой считает кредитная карточка с нулевым лимитом, то будет ли она влиять на кредитную историю, и будут ли данные о ней передаваться в БКИ?

Влияет ли дебетовая карточка на кредитную историю?

Как и информация о других банковских продуктах, данные о наличии карт также передаются в БКИ. Согласие на обработку данных и их передачу в БКИ клиент обычно подписывает при подписании договора на обслуживание.

Этот пункт обычно включен в каждый документ. Однако, передают данные о наличии дебетовых карточек не все банки.

Все дело заключается в том, что в договоре между банковской организацией и БКИ прописывается перечень информации, которые будут формировать кредитную историю клиента.

Читайте также:  По какому курсу отдавать долг?

Как дебетовая карта внезапно может стать кредитной?
Дебетовая карточка практически не оказывается влияния на кредитную историю. В БКИ просто хранится информация о том, какими видами продуктов человек пользовался в том или ином банке. Однако, если на дебетовой карте подключен овердрафт (аналог кредитного лимита на кредитке), то сведения о том, как человек пользовался им, какие суммы снимал и как вовремя погашал, будут отражены в его истории. Овердрафт – это тот же лимит но без возможности применения льготного периода.

Таким образом, если в договоре на обслуживание банковской карточки стоит пункт запроса согласия на обработку персональных данных, то можно со стопроцентной вероятностью утверждать, что банк передаст эти сведения в БКИ. А если на карте подключен овердрафт, то сведения о карте будут переданы в БКИ в обязательном порядке.

В каких ситуациях на дебетовой карте может оказаться «минус»?

Можно ли взять больше, чем имеется на счете? Казалось бы, это невозможно в случае с обычным кошельком. Однако дебетовая карта имеет такое свойство. «Минус» может оказаться и без подключения овердрафта. В этом случае возникает «технический овердрафт». Более подробно о причинах можно почитать здесь. Причин для его появления может быть несколько:

  • Списание стоимости годового обслуживания или оплаты за подключенные услуги. Например, клиент подключил СМС-уведомления, но забыл про него и оплатил всеми имеющимися на счете деньгами покупку. В установленный день плата за СМС списывается, и на счете образуется «минус». На этот отрицательный баланс банк начинает начислять пени и штрафы.
  • Оплата в валюте, отличной от валюты карты. Если пользователь оплачивает покупку в иностранной валюте, например, заграницей, то он всегда должен обеспечивать на своем счете запас денег. Дело в том, что фактическое списание средст со счета происходит намного позже (через 3-7 дней) по курсу на день списания, который может отличаться от курса в день покупки. За счет этого в рублевом эквиваленте спишется сумма больше, чем предполагал клиент. Если средств на счете не хватает, то вновь образуется перерасход.
  • В результате несовпадения дат оплаты с датами списания средств со счета. Так, человек, который не пристально следит за своим балансом, может совершить несколько покупок и снятий наличности на сумму бОльшую, чем имеется на карте. Спустя некоторое время (от часа до суток), когда платеж проходит по системе, суммы начинают списываться и на карте образует технический овердрафт.
  • Использование подключенного овердрафта. Многие банки предлагают подключить на дебетовой карте овердрафт. Если денег не хватает, то клиент может воспользоваться доверенной ему суммой. Его отличие от кредитного лимита заключается в том, что на него не распространяется льготный период. Как только пользователь задействовал овердрафт, на задолженность с этого же дня начинают начисляться проценты. Опасность заключается в том, что человек иногда и сам не знает, что он ушел «в минус». Узнает он об этом только тогда, когда с банка начинают звонить и требовать погашения долга.

Как дебетовая карта внезапно может стать кредитной?
Любой из этих случаев будет отражен в кредитной истории клиента банка с указанием, как он погашал свой долг и погашал ли он его вообще. Таким образом, казалось бы, невинная, дебетовая карточка может повлиять на кредитную историю заемщика.

Стоит отметить, что самый простой вариант избежать неприятностей в работе с дебетовым пластиком – это регулярно отслеживать его баланс (хотя бы раз день). Это позволит своевременно погашать возникающий долг и не испортить свою историю.

Как не стать должником по банковской карте, которой уже давно никто не пользуется

Как дебетовая карта внезапно может стать кредитной?

Вопрос о том, что делать с банковской картой после завершения срока ее действия, у многих вызывает недопонимание. С кредитными картами ситуация более прозрачная — взял денег в долг у банка, значит, должен рассчитаться. А каким образом возможно стать должником по карте, которой давно никто не пользуется?

Почему нельзя просто выкинуть карту

Любая банковская карта является собственностью банка, а не владельца банковской карточки. Об этом прямо указано в договоре на обслуживание. По окончании срока действия карты ее необходимо вернуть в банк.

Но многие потребители не совершают эту завершающую договор операцию и могут потом оказаться у банка на долговом “крючке”.

При закрытии кредитного счета существует множество различных нюансов, не учитывая которые, можно стать должником и даже не знать об этом.

Есть пассивные пользователи кредитных карт, которые под воздействием рекламы оформили кредитку на “всякий” случай. Карта лежит дома, “черный” день не наступил, кредит по карточке не оформлялся. Срок действия кредитки истек. Клиент выкинул ненужную карту. А через некоторое время из банка поступает звонок с требованием погашения образовавшейся задолженности.

Произойти подобный сценарий может из-за наличия комиссии за годовое обслуживание карты даже в том случае, если она не была активирована. Причем первый год использования карты может быть бесплатным, а начисление платы за использование начинается со второго года обслуживания.

Еще одним подводным камнем для держателей карт про запас может быть подключение платных услуг: страхование, информирование по смс. Каждый месяц в пользу кредитного учреждения списывается небольшое денежное вознаграждение. А так как картой вы не пользуетесь, то узнаете о своем долге тогда, когда набежит “кругленькая” сумма.

По неиспользуемым дебетовым картам задолженность также может возникнуть из-за подключенных платных услуг при недостаточном количестве денежных средств на счете. Конечно, не все банки пользуются такими методами, но при чтении типовых банковских договоров нужно быть предельно внимательным.

По окончании срока действия карты ее нужно вернуть в банк. Если это дебетовая карта, то во время посещения банка можно оформить заявку на новую, а в случае если у вас кредитная карта и вы не планируете оформлять новую кредитку — закройте счет и расторгните договор на обслуживание. Любую карту можно закрыть досрочно.

Как правильно закрыть счет

Чтобы не получить проблем с кредитной историей и не стать должником в автоматическом режиме, нужно правильно закрыть счет. Первым делом нужно получить справку о состоянии собственного кредитного счета. Справку можно получить лично при посещении офиса банка, через интернет-банкинг или банкомат.

При наличии задолженности ее необходимо погасить. В случае положительного баланса остаток средств нужно снять через банкомат, оформить перевод на другой счет либо оплатить мобильный. Расчетный счет закрывается только в том случае, если баланс на нем нулевой.

После подготовительных процессов пишется заявление на закрытие кредитного счета и карты к нему. Заявление заполняется в офисе кредитного учреждения на типовом бланке. Не забудьте об отключении всех платных услуг, которые действовали по договору на обслуживание счета.

Сотрудник банка после принятия заявления на расторжение договора должен забрать у вас карту и в вашем присутствии уничтожить ее.

Если вы оформляли карту в банке с дистанционным обслуживанием, визит в офис заменяется звонком в call-центр банка, и по вашему устному заявлению при отсутствии задолженностей карта будет закрыта.

Процедура закрытия карты может занимать до 45 дней. Это “испытательный” срок, ведь денежные средства за некоторые покупки в магазинах списываются не сразу, а по прошествии нескольких дней. По истечении определенного срока (сотрудники банка подскажут, какого именно) нужно получить справку, подтверждающую закрытие вашего кредитного и карточного счета.

Если у вас случайно возникнет задолженность в кредитной организации, то при наличии такой справки взыскать с вас эту задолженность не смогут, так как банк сам ранее подтвердил отсутствие у вас расчетного счета.

Если срок действия карты заканчивается, то это не означает, что счет закроется автоматически.

Комиссия за обслуживание и услуги будет начисляться. Более того, существуют банки, которые по окончании срока действия карты самостоятельно проводят ее перевыпуск. Так что к долгу по обслуживанию добавится долг за перевыпуск новенькой кредитки.

Для прекращения обязательств по счету рекомендуется обратиться в офис банковской организации. Обратите внимание, что визит в офис нужно запланировать не позднее 45 дней до окончания срока действия карты, чтобы своевременно закрыть счет и оформить письменный отказ от перевыпуска карты.

При более позднем визите вы рискуете получить уведомление о получении перевыпущенной на новый срок карты.

Проверьте все свои банковские карты, и если не пользуетесь какой-либо из них долгое время, не поленитесь, сходите в кредитную организацию, проверьте наличие задолженностей по расчетному счету и грамотно закройте его. Неиспользуемый счет должен быть закрыт во избежание недоразумений и возникновения неожиданных долгов.

  • Если понравилась статья — для распространения статьи внизу нужно нажать «Поделиться».
  • Благодарю за внимание!
  • Мобильный банк на смартфоне может использоваться мошенниками: 4 способа потерять свои деньги, можно ознакомиться Подробнее ➤
  • Правила безопасного использования банковских карт, можно ознакомиться Подробнее ➤
  • Приложение с двойным дном. Какие программы крадут наши данные и деньги, можно ознакомиться Подробнее ➤

Можно ли использовать кредитную карту как дебетовую

Как дебетовая карта внезапно может стать кредитной?

Чтобы ответить на этот вопрос, достаточно почитать условия кредитования, а точнее — можно ли хранить собственные средства на счете. Если хранение разрешается, значит, кредитку можно использовать в качестве дебетового пластика, но будет ли это выгодно, зависит от тарифного плана.

Читайте также:  Кого могут лишить права на приватизацию жилья?

Отличия кредитных и дебетовых карт

Оба пластика — платежные инструменты, используемые для оплаты товаров и услуг. Но у них есть ряд различий:

Дебетовая Кредитная
Использование заемных денег Не предусмотрено, за исключением тарифов с овердрафтом. Предусмотрена кредитная линия от 5 000 до 5 000 000 р., в зависимости от статуса клиента и категории пластика.
Льготный период Даже при наличии опции овердрафта беспроцентного периода нет. Действует грейс-период в течение 50-200 дней, без учета рассрочки сроком до 24 месяцев.
Вывод наличных В собственных банкоматах без комиссии. Как правило, за снятие заемных денег списывается комиссия 3-5% от суммы.
Наличие имени Могут выдаваться как именные карты, так и без указания имени владельца.
Процентная ставка Не установлена. При подключении овердрафта взимается комиссия. Проценты варьируется в диапазоне от 10 до 30% годовых.

Помимо условий обслуживания, отличия заключаются в требованиях к клиентам и пакету документов. Чтобы получить дебетовый пластик, от клиента требуется только паспорт. Возраст клиента — от 18 лет. Гражданство, регистрация, стаж работы, кредитная история — значения не имеют.

Для получения кредитки заемщик должен отвечать более высоким требованиям банка:

  • возраст — от 18 лет;
  • регистрация — постоянная в РФ;
  • гражданство — Россия;
  • стаж работы — от 3 месяцев;
  • минимальный доход — 9 000 р. в месяц (Альфа-Банк).

Из документов запрашивается паспорт, ИНН, СНИЛС или водительское удостоверение. При получении лимита свыше 150 000 нужна справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В случае оформления через интернет по онлайн-заявке, документы предоставляются при получении пластика.

Использование кредитки как дебетовой карты

Если вы планируете использовать кредитную карту как дебетовую, изучите тарифный план. Удостоверьтесь, что банк разрешает хранить личные деньги на счете. Желательно, чтобы было предусмотрено начисление процентов на остаток. Так вы сможете заработать без оформления депозитного вклада.

Выпуск и обслуживание

Выпуск кредитки занимает от 2 до 10 дней, в зависимости от банка-эмитента. Предложения могут быть представлены в платежных системах Visa, MasterCard, МИР. Категория — от Standard до Signature. Плата за выпуск обычно не взимается.

Стоимость обслуживания зависит от категории пластика и выполнения требования банка. Абонентская плата по кредитным картам с бесплатным обслуживанием не списывается при соблюдении условий по остатку и сумме расходных операций. В среднем, обслуживание кредитки категории Стандарт обойдется в 600-1000 р. Золотая категория — около 3 000 р.

Комиссии и лимиты

Перевод заемных средств приравнен к снятию наличных. Размер комиссионного сбора — от 2.9 до 8% от суммы транзакции. За перевод собственных средств внутри банка дополнительная плата не взимается, на карту стороннего банка — около 1%.

Лимиты на выдачу денег и переводы устанавливаются каждым банком. В среднем для снятия доступно:

  • до 100 000 р. в сутки;
  • до 500 000 р. в месяц.

Например, в Тинькофф Банке ограничения можно настроить самостоятельно, используя функционал мобильного приложения. Изменения вступают в силу в течение 30 минут.

По карточкам премиальной категории месячные лимиты увеличены до 1 000 000 р., суточные — до 500 000 р.

Используйте карту при безналичных расчетах

Выгоднее всего использовать кредитную карточку для безналичных покупок по нескольким причинам:

  • если предусмотрена бонусная программа, за каждую безналичную операцию начислят баллы, мили или реальные рубли;
  • на оплату товаров и услуг не установлены лимиты;
  • при активном использовании заемных средств банк увеличит лимит;
  • за операцию не предусмотрена комиссия.

Снятие наличных

В большинстве случаев банки взимают комиссию за снятие наличных. За безналичную оплату и оплату услуг через приложение комиссионный сбор не взимается.

Комиссия за обналичивание лимита и в счет собственных денег составляет 0% в родных банкоматах и у партнеров. Снятие в счет кредита сопровождается комиссией от 2.9% до 8% от суммы снятия.

Начисление процентов

Чтобы повысить лояльность клиентов, банки предлагают начисление процентов при размещении на счете личных средств. Кредитки с процентами на остаток представлены у Хоум Кредит, УБРиР, Почта Банка и т.д.

Размер процентов зависит от суммы. Желательно не хранить свыше 700 000 р., чтобы не получить минимальный процент. Максимальная ставка — 7.5% (тариф «Польза» от Хоум Кредит).

Иногда требуется открытие накопительного счета, но, как правило, чтобы получить пассивный доход, достаточно просто пополнить баланс. Проценты начисляют каждый месяц в конце расчетного периода. Рекомендуется поддерживать баланс в течение всего расчетного периода, чтобы получить максимум прибыли.

Кэшбэк и бонусы

Кредитные предложения отличаются выгодными программами лояльности с кэшбэком и бонусами.

Одна из таких программ — «Спасибо» от Сбербанка. За каждую покупку на бонусный счет поступают баллы «Спасибо». Их размер зависит от уровня клиента. Первый уровень предполагает начисление при совершении покупок у партнеров — до 30%.

Интересная программа лояльности у кредитной карты МТС-Банка CashBack, с начислением до 25% бонусами.

Альфа-Банк начисляет кэшбэк реальными деньгами (тариф CashBack) в размере до 10% на АЗС, 5% в ресторанах и кафе (не включая фаст-фуд) и 1% за остальные категории.

Лучшие предложения

Рассмотрим лучшие предложения с процентами или бонусной программой:

Карта Комфорт Восточного банка Кэшбэк МТС Все Сразу Райффайзенбанк Карта рассрочки Халва Совкомбанка
Лимит 300 000 р. 299 999 р. 600 000 р. 350 000 р.
Процентная ставка в год от 11.5% от 11.9% от 29% 0% в период рассрочки, далее 10%
Обслуживание 1 000 р. за выпуск 299 р. за выпуск 1 490 р. в год бесплатно
Использование собственных средств да да да да
% на остаток 4% годовых нет нет до 7% годовых
Бонусная программа кэшбэк до 40% у партнеров кэшбэк до 25% 1 балл за каждые 50 р. кэшбэк до 6% в магазинах-партнерах

Преимущества и недостатки

Преимущества:

  • Экономия на банковском обслуживании. Не нужно платить абонентскую плату за 2 карточки + оплачивать услугу SMS-информирования.
  • Все средства на 1 счете. Вы не запутаетесь, на какой карточке у вас хранятся денежные средства.
  • Проценты на остаток. Выбрав тариф с процентом на остаток личных средств, можно компенсировать стоимость обслуживания и заработать.
  • Участие в программе лояльности. За безналичные покупки вам будут начислены баллы в виде бонусов, миль или реальных денег.
  • Использование заемных средств без %. В течение льготного периода можно пользоваться деньгами банка и не платить комиссию.
  • Финансовая «подушка» безопасности. Даже если вы не будете использовать одобренный лимит, у вас будет эта сумма денег на всякий случай.

Недостатки:

  • порча кредитной истории при нарушении договора (просрочки, превышения одобренного лимита);
  • штрафные санкции за пропуск платежа — от 500 р. + 20% неустойки;
  • за вывод заемных средств взимается комиссионный сбор;
  • сложность оформления — быстро получить пластик не получится, поскольку требуется представление расширенного пакета документов;
  • к заемщику предъявляют высокие требования — наличия официального дохода, стаж — от 3 месяцев, положительная кредитная история и т.д.

Влияние кредитной карты на кредитную историю

 СРОЧНО  ПО ПАСПОРТУ  БЕЗ ОТКАЗА  С ПЛОХОЙ КИ

Как дебетовая карта внезапно может стать кредитной?

Наверное уже все знают о важности кредитной истории в оформлении займов. Хорошая она или плохая имеет важность для банка во время решения выдачи заема. Но мало кто знает из чего она формируется, и какие действия заемщика влияют на ее качество.

Чтобы понять влияние кредитки на кредитную историю рассмотрим из чего вторая формируется. Любой банк, который одобрил заявку на ссуду, а после чего осуществил оформление этого займа, передает информацию о нем в специальный орган БКИ, хранящий финансовые досье.

Важно: абсолютно все банки обязаны работать хотя бы с одним Бюро, чтобы получать от него данные о заемщиках и передавать информацию о своих клиентах. Тех, кто не проверяет КИ, не существует. Больше информации о том, что собой представляет кредитный отчет и зачем он нужен, вы получите из этой статьи.

Все кредитные истории имеют единую структуру:

  • титульный лист,
  • основную,
  • информационную
  • и дополнительные части.

Банки интересуются только основной частью. Да и по закону они не имеют право на ознакомление с двумя другими. А титульная часть содержит идентификационные данные субъекта кредитной истории.

Любой оформленный заем записывается в основную часть. А неоформленные ссуды, одобренные или нет, записываются в информационную часть. В дополнительную часть записывается информация об источниках формирования КИ, то есть как раз данные о банковских организациях, передающих историю в БКИ.

Помимо информации о самих займах, банки передают данные о поступивших платежах и их задержках, а так же о существующих долговых обязательств. Таким образом, любой банк запросивший отчет по КИ сможет увидеть все когда-либо оформленные ссуды данным клиентом и то, как он их погашал.

По данной ссылке подробнее рассматриваем вопрос – какие сведения содержит финансовый отчет.

Теперь вернемся к вопросу о кредитной карте и ее влиянии на финансовый отчет. По сути кредитка — это обычный банковский кредит. Поэтому информация о любом оформленном пластике записывается в историю.

То, как Вы тратите и возвращаете деньги, влияет на оформление очередного заема. Если у Вас есть карточка с открытой задолженностью, то это может привести к тому, что при последующем обращении в банк вам могут отказать из-за закредитованности.

Читайте также:  С какого момента должника признают злостным неплательщиком?

Дело в том, что по закону, размер ежемесячных платежей по долговым обязательствам не должен превышать 40-50% от размера вашего дохода. Соответственно, если у вас уже есть кредитная карта, по которой вы платите, то при подаче заявки на новую ссуду будет повышено требование банка к минимальному уровню заработной платы. И чем больше задолженность, тем больше должен быть у Вас заработок.

  • Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Учтите, что само по себе наличие карточки не должно влиять на отказ банка выдать ссуду. Все зависит от того, как Вы ей пользуетесь. Вносите вовремя платежи, не допускайте просрочек и роста долговых обязательств – в таком случае у Вас вырастет шанс на получение кредита от банка.

Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение, то ознакомьтесь с рекомендациями по этой ссылке.

При наличии просрочек по карте и большого количества негативных сведений в досье, отчет будет считаться плохим, что создаст определенные проблемы при обращении за ссудами в финансовые учреждения. Если вы вносили свои ежемесячные платежи с задержками или не делали этого вовсе, не стоит удивляться, что вам отказывают.

  • Как говорилось выше, просрочки, информация о которых отправляется в Бюро. Серьезной задержкой является та, которая длится более 15-30 дней. Однако, некоторые кредиторы могут ждать до нескольких месяцев.

Если просрочка до 3-7 дней, то не стоит особо беспокоиться. В этом случае КИ серьезно не пострадает, если только вы не допускаете задержки слишком часто.

  • Наличие нескольких непогашенных ссуд. Это говорит о том, что заявитель постоянно живет в долг и не спешит закрывать свои долги. Для некоторых банков это может стать препятствием для вынесения положительного решения.
  • Информация о том, что клиент подал заявку сразу в несколько кредитно-финансовых организаций. Это обязательно отмечается в финансовом отчете из БКИ. Данный факт может вызвать недоверие к заемщику, как к плательщику.
  • Поручительство также снижает качество КИ, даже если задолженности погашается вовремя и без проблем. Ведь есть риск, что в определенный момент поручитель станет ответственным за выплату задолженности. Стоит хорошо подумать, прежде чем стать чьим-либо поручителем.
  • Судебные разбирательства. Это также негативно влияет на КИ, даже если есть инициатором был сам заемщик. Тем, кто хочет узнать, как выиграть суд по своему кредиту, предлагаем ознакомиться с этой статьей.
  • Частые досрочные погашения по займам. В таких случаях банк теряет свои проценты. Это невыгодно кредитору, а потому он не самым лучшим образом относится к подобным клиентам.

Конечно, можно исправить свою КИ, но для этого потребуется некоторое время. Для этого можно либо обращаться в микрофинансовые организации для получения новых займов, и вовремя их возвращать, либо оформлять программу “Кредитный доктор“, которая есть в некоторых банках. Подробности по этой ссылке.

Пару слов о влиянии дебетовой карточки на КИ

Дебетовая карта почти не оказывает влияния на финансовый отчет из БКИ. В Бюро просто есть информация о том, что у человека оформлен тот или иной продукт в определенном банке. Однако, если к дебетовой карте подключен овердрафт, то это является аналогом лимита по кредитке. В истории отображаются сведения о том, как клиент платил по овердрафту, сколько снимал и как быстро погашал.

Если при подписании договора на дебетовую карту вы видите пункт о согласии на обработку персональных данных, то все сведения будут передаваться в БКИ. Особенно если к карточному продукту подключен овердрафт.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

“Минус” на дебетовой карте образуется в следующих случаях

  • Списание оплаты за подключение какой-либо услуги или годовое обслуживание. К примеру, заемщик мог подключить SMS-оповещение, но забыл оставить на счету сумму, нужную для оплаты этой опции.
  • Совершение платежа в валюте, которая отличается от валюты карты. Например, если оплата производится за границей, то нужно обеспечить на карточном счете некоторый запас. Фактическое списание средств производится через 3-7 дней после самой операции, а курс уже может отличаться. Так и образуется перерасход.
  • Если не совпадают даты оплат с днем списания средств, то человек может перерасходовать деньги, совершив несколько больше покупок, чем позволял баланс. В результате образуется технический овердрафт.
  • Пользование овердрафтом по согласованию с банком. Этими средствами клиент может воспользоваться в любой момент, когда потребуется. Данная опция отличается от кредитного лимита тем, что она не предполагает наличия льготного периода (о нем подробнее здесь).

Как только человек воспользуется овердрафтом, то сразу на образованную задолженность начинают начисляться проценты. Недостаток заключается в том, что человек не всегда вовремя обнаруживает, что уже ушел “в минус”, а только тогда, когда начинают поступать звонки из банка.

Любое из этого будет отражено в КИ. Поэтому на нее может повлиять даже самая обычная дебетовая карта.

Советы заемщикам

  • Если у вас финансовые трудности, вам нечем платить за кредит, и вы уже допустили просрочку, то не следует скрываться от банка. Лучше обратиться в отделение, поговорить с сотрудником, привести свои аргументы.

Благоприятно повлияет, если вы предоставите выписку из больницы, свидетельство о рождении ребенка, трудовую книжку с отметкой об увольнении и т.д. Как правило, банки идут навстречу клиентам, которые выполняли свои обязательства добросовестно, но вдруг оказались в трудной финансовой ситуации.

К примеру, они могут предложить рефинансирование (об этой услуге рассказываем здесь) или реструктуризацию.

  • Нужно помнить, что по кредитке следует платить, даже если вы ею не пользуетесь. Мы говорим о комиссии за ежемесячное или ежегодное обслуживание.
  • В случае образования технического овердрафта карта может быть заблокирована. Чтобы скорее начать пользоваться пластиком, задолженность нужно погасить.
  • Если вы не можете внести очередной платеж по кредитке в полном объеме, то внесите хотя бы часть оплаты, что покажет банку, что вы намереваетесь погасить задолженность, но внезапно оказались в трудном материальном положении.
  • При просрочках свыше 90 дней банки подают в суд или обращаются к коллекторам. Старайтесь не допускать такой ситуации.

Какой можно сделать вывод: кредитные карточки обязательно отображаются в вашей кредитной истории, и если вы допускали по ним просрочки, то это обязательно будет занесено в ваш отчет, и в будущем у вас возникнут проблемы при оформлении новой ссуды.

Дебетовые карты российских банков на самом деле кредитные | Оккультные Новости

В июле ресурс «Роем» писал про британский финтех стартап Revolut, основным продуктом которого являются мобильное приложение и мультивалютная банковская карта, помогающие путешественникам конвертировать валюту по более выгодным межбанковским курсам.

С тех пор тред про «Револют» на форуме Банков.ру вырос до 65 страниц. И последние из этих страниц посвящены обсуждению проблем с регистраций и пополнением. Что же произошло?

Похоже, неожиданно для себя Revolut столкнулся с ситуацией, в которой за пополнение с российских карт сервису приходилось доплачивать около 2% из своего кармана. И еще около 0.3% при снятии в банкоматах.

«Подводный камень» с российскими дебетовыми картами в том, что российские карты оказались в массе своей «кредитными» с точки зрения платежных систем (хотя клиентам продаются как дебетовые). Revolut, в первую очередь ориентированный на британский рынок с дебетовыми картами, оказался не готов к «кредитным» картам, где иная структура комиссий банков-посредников и платежных систем.

Разница комиссий между дебетовыми и кредитными картами касается не только Revolut. Например, если вы будете покупать билет на сайте Ирландского лоукостера Ryanair, то на этапе оплаты увидите, что цена при оплате кредитной картой — выше:

Неожиданные затраты при пополнении с «кредитных» карт легли на плечи инвесторов/акционеров Revolut.

Когда российских клиентов стало слишком много и ситуация начала выходить из-под контроля, сервис на время запретил регистрацию из России (с номеров +7).

Сейчас возможность регистрации вернули, но пополнение возможно только с дебетовых карт (российские кредитные карты, вероятно, вручную заносятся в черный список).

Проверка BIN (первые шесть цифр карты) нескольких дебетовых карт российских банков через открытые базы, такие как binlist.net. Оказалось, что дебетовые карты ВТБ24, Альфа-Банка, «Тинькофф Банка», Яндекс.

Денег и «Русского Стандарта» числятся в базе как кредитные. Дебетовые карты Сбербанка, Qiwi и «Роктбанка» определяются как действительно дебетовые.

Точность и происхождение подобных баз вызывают вопросы, но некоторая разница между картами, видимо, есть.

Основатель Revolut Николай Сторонский так пояснил проблемы сервиса в России:

«Российские банки научились хитро зарабатывать с дебитных карт устанавливая их на кредитных БИНах. Интерчейндж на кредитных БИНах на порядок выше чем на дебитовых картах.

В результате мерчанты платят на порядок выше принимая платежи с даных карт — это идет банкам. В этой схеме все проигрывают (включая обычных потребителей), банки зарабатывают».

источник

Читайте так же:

Поделиться в соц. сетях

←Older post    
Newer post →

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *