5 важных пунктов в кредитном договоре с банком

5 важных пунктов в кредитном договоре с банком

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».

5 важных пунктов в кредитном договоре с банком

Все страницы имеют значение — подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время.

Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов.

При взгляде на него становится тоскливо и муторно — неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

  • Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».
  • Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».
  • Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

  • Сумма кредита: 100 000 рублей;
  • Ставка: 18% годовых;
  • Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
  • Срок кредита: 12 месяцев;
  • Метод погашения: аннуитетный платеж (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).
  1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
  2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
  3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
  4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Какие условия в договоре могут лишить кредита

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут.

Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

  1. В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).
  2. Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.
  3. Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

  1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
  2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
  3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д.

, когда «остается только подписать договор» — и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов.

Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Условия кредитного договора — самые важные пункты

Правила оформления потребительских кредитов регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Общие условия — едины для всех заемщиков

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

  1. Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
  2. Валюты, с которыми работает кредитная организация.
  3. Сроки рассмотрения заявок.
  4. Виды кредитных программ.
  5. Диапазоны сумм и процентных ставок.
  6. Способы предоставления сумм.
  7. Штрафные санкции — периодичность значений.
  8. Прочие условия.

С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения.

Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части.

Читайте также:  Советы желающим приобрести недвижимость в кредит

При наличии противоречия, применяются существенные условия.

Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

Основные условия — самые важные

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

  • сумма кредита;
  • срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
  • процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
  • валюта кредита;
  • полная стоимость кредита.

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Второстепенные условия кредитования

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

  • график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
  • штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
  • способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
  • наименования дополнительных соглашений, заключение которых связано с кредитным договором;
  • описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
  • правила, сроки, в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
  • порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
  • дополнительные платные услуги, которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
  • способы обмена информацией между сторонами сделки.

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты.

То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств.

Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.

При этом банки не вправе взимать плату за те услуги, которые они оказывают в соответствии с указаниями и рекомендациями Банка России и нормативными актами, изданными другими контролирующими органами.

Brobank.ru: Изначально по любому кредитному договору предусматривается несколько бесплатных (основных) вариантов исполнения обязательств. Платные способы рассматриваются только в качестве дополнительных. До подписания договора заемщики имеют право вносить свои предложения по изменению индивидуальных условий договора.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

На какие пункты договора при оформлении кредита следует обратить особое внимание?

Полная стоимость кредита

Пожалуй, наиболее важный пункт договора! Иными словами, в договоре должна быть четко прописана итоговая сумма, которую заемщик обязан вернуть.

Не нужно акцентировать внимание только на процентной ставке! Дело в том, что она может измениться, потому как многие банки берут дополнительные средства, допустим, за оформление договора.

  • Не стесняйтесь уточнить у сотрудника финансового учреждения, что именно эта сумма является окончательной, и что в процессе выплаты она изменяться не будет.
  • Только в том случае, если Вы будете знать полную стоимость кредита, Вы можете уверенно поставить подпись под договором.
  • График платежей
  • Старайтесь выбрать максимально удобный график именно для Вас.
  • Учитывайте все особенности: например, число месяца, когда Вам выплачивают зарплату, либо Вы куда-то уезжаете на долгое время.
  • Фиксированный график платежей означает, что Вы должны полностью соблюдать его, в противном случае штрафные санкции неизбежны.

Опять же не будет лишним кое-что уточнить у сотрудника, оформляющего договор – например, каким образом Вы можете досрочно погасить кредит? Помните, что с недавнего времени в России действует закон, который разрешает досрочное погашение без каких-либо штрафных санкций.

  1. Вы лишь должны уточнить, за сколько дней нужно уведомить банк о своем решении (в законе указано – не позднее, чем за 30 дней).
  2. Может ли банк изменять условия договора в одностороннем порядке?
  3. Данный пункт также может быть внесен в договор, и если клиент поставил подпись, то он должен быть готов к любым неожиданностям.
  4. Допустим, финансовое учреждение может изменить график и потребовать досрочное погашение кредита.
  5. Все попытки клиента уличить банк в нечестности будут тщетными, потому как имеется подпись человека, означающая его согласие на данные изменения.
  6. Вообще лучший вариант – это отсутствие данного пункта, потому как банк в любом случае будет стараться извлечь выгоду.
  7. То есть некоторые расплывчатые пункты в договоре на сто процентов будут в пользу кредитного учреждения.
  8. Штрафные санкции
  9. Они будут прописаны в любом случае.

Вопрос несколько другой: сможете ли Вы их избежать, неукоснительно выполняя все пункты договора? Внимательно изучите все возможные штрафные санкции (например, многие банки накручивают дополнительные проценты за каждый день просрочки).

  • Особое внимание уделите такому пункту, как передача договора третьим лицам в случае несоблюдения его условий.
  • То есть банк может передать Ваш договор специализированным коллекторским агентствам, и тогда уж точно ждите неприятностей.
  • Поначалу коллекторы будут Вам звонить, доставать постоянными СМС-сообщениями, а затем неожиданно нагрянуть с визитом домой или даже на место работы.
  • По возможности требуйте не включать пункт передачи договора третьим лицам при оформлении оного.
Читайте также:  Как зарегистрировать ооо в 2020 году?

РосинтерБанк ввел комиссию за внесение наличных на счета клиентов через кассу.«РосинтерБанк не вводил комиссий за пополнение вкладов.

Последние изменения тарифной сетки в части РКО коснулись операций по приему-внесению наличных денежных средств на счета клиентов.

Данное решение позволит банку увеличить уровень комиссионного дохода в РКО и направлено на стимулирование развития дистанционных … …

Банк «Век» уменьшил рублевую доходность вклада «Спринт».Минимальная сумма — 10 тыс. рублей. Срок размещения — 125 дней. Процентная ставка составляет 18,5% (ранее — 20%).Пополнение возможно. Проценты выплачиваются ежемесячно. При досрочном расторжении договора проценты сохраняются. …

Балтинвестбанк предлагает открыть вклад «Пенсионный».Минимальная сумма — 1 тыс. рублей, 100 долларов или евро, сроки размещения: три месяца, полгода, один, два года. Процентные ставки по вкладу в рублях составляют 4,5—6,75% годовых, в иностранной валюте — 0,75—1,75%. Вклад пополняемый без ограничений по сумме и срокам. Частичное снятие денежных средств не … …

Что такое кредитный договор?

Договор — это сделка или соглашение участников с принятием взаимных обязательств. Кредитный договор – это договор займа, его частный случай. Соответственно, нормы и правила, касающиеся первого, будут справедливы и для второго. Порядок его заключения регламентирован соответствующей статьей Гражданского кодекса РФ.

Из определения кредитного договора выводится представление о его участниках:

  • заемщик — тот, кому выдаются средства (физическое или юридическое лицо),
  • тот, кто выдает деньги — либо банк, либо кредитная организация, имеющая лицензию от Банка России на проведение соответствующих операций.

Структура договора

Никакими законодательными актами не определено, как должен выглядеть договор кредитный и какие статьи будут в него входить.

Чаще всего банки используют типовую форму для такого рода соглашений, хотя многие разрабатывают такой документ самостоятельно, консультируясь с юристами.

При этом стандартный кредитный договор имеет достаточно четкую структуру и включает в себя нижеследующие пункты:

В самом начале любого договора прописывается пункт, в котором указывается, кто именно подписывает данное соглашение, на основании чего действуют эти лица.

Следующий пункт кредитного договора обычно называется предмет, содержание или тема.  Здесь стороны договариваются о виде и цели кредитной ссуды, о размере суммы, которая передается заемщику, устанавливаются сроки выдачи и возврата займа. Необходимо упомянуть, что предмет договора кредитного не может быть ничем иным, кроме кредитных денежных средств.

Права участников сделки. Они обусловлены законодательством, но могут варьироваться, учитывая индивидуальные особенности каждой кредитной конкретной сделки (например, платежеспособность одной из сторон).

Заемщик, например, может предусмотреть в соглашении свое право получения денежной суммы в полном объеме и в те сроки, которые заявлены в документе, а также право требовать продления соглашения, если для этого есть объективные причины.

Обязанности сторон также регулируются законодательством, и так же, как и права, могут изменяться для каждого конкретного договора. Основная обязанность каждого займодателя, которая прописывается во всех случаях – предоставить денежные средства. Для заемщика же – своевременный вернуть кредитный долг.

Данный раздел – порядок исчисления и уплаты процентов за пользование финансовыми средствами – уникален и встречается только в договорах займа.

Именно этот пункт отражает принцип платности кредитного долга.

Здесь сторонам необходимо утвердить размер процентной ставки, определить, с какой частотой будут начисляться определить, как в каком порядке будет осуществляться их уплата заемщиком.

Обеспечение возвратности. Способами такого обеспечения могут считаться: залог, поручительство, страхование и прочее. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог.

Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает деньги. Само же имущество может использоваться должником.

Как поручители могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

В любом кредитном договоре обязательно имеется пункт, оговаривающий ответственность сторон. Под ответственностью обычно подразумеваются те последствия, которые влечет за собой несоблюдение условий договора любым из его участников.

Необходимо упомянуть, что ответственность участников может носить характер денежной либо имущественной компенсации. Так, например, при задержании возврата ссуженных денежных средств, будут начисляться пени.

Ответственность за неисполнение условий договора и/или ненадлежащее их исполнение прописана в следующем пункте.

Разрешение споров. Обычно в этом пункте утверждается приоритетность переговоров, как пути разрешения споров и разногласий.

 Данная статья определяет порядок внесения изменений и дополнений в уже подписанный договор, устанавливает возможность или невозможность расторжения соглашения.

Как правило, любые изменения и дополнения осуществляются только по согласию каждого из участников сделки.

Заключительные положения. В обязательном порядке в таких документах как кредитный договор, отражены: юридические адреса участников сделки, их реквизиты, подписи, печати, а также дата подписания. При этом проценты по данному займу рассчитываются не с момента заключения договора, а тогда, когда заемщиком была получена оговоренная денежная сумма.

Приложения. В них могут содержаться такая информация, как график погашения, расчет полной стоимости долга и другие сведения.

Каким бывает кредитный договор

Зависит от вида финансовой сделки. Договор может быть:

Договор целевой и нецелевой. Если в документе прописана чёткая цель, на которую заёмщику ссужаются денежные средства, такой документ называется целевым.

При этом цель может быть любой – от покупки сотового телефона до строительства дома, но расходоваться полученные средства можно только на нужды, которые указаны в тексте документа.

Деньги, полученные по нецелевому соглашению, заемщик может использовать без подобных ограничений.

Кредитный договор с обеспечением или без. Обеспеченный в качестве подкрепление имеет договор о залоге, о поручительстве третьих лиц и др. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог.

Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает средства. Само же имущество может использоваться должником.

В качестве поручителей могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

Потребительский. Заемщиком здесь выступает частное лицо (потребитель). Ссуженные денежные средства можно использовать только на удовлетворение личных нужд того, кто берет ссуду.

Инвестиционный. В этом случае кредитные деньги выдаются для поддержки различного рода проектов – как частных, так и государственных.

Рефинансирования. Цель получения ссуды в этом случае – оплата заемщиком уже имеющихся задолженностей.

Кредитный договор беспроцентный и со ставкой. Плата за пользование денежных средств начисляться, по условиям договора, не будет (так называемая, нулевая ставка).

Рублевый или валютный.  Зависит от того, в какой валюте была предоставлена денежная сумма заемщику.

Каковы принципы составления кредитного договора

Договор кредитный – это документ, подписываемый всеми участниками сделки, в котором оговорены условия передачи и порядок возврата денежных средств. Как указывается в Гражданском кодексе РФ, письменная форма – обязательное условие для такого рода договора. Составленный в любой иной форме он будет являться недействительным.

Кредитный договор может быть также признан недействующим, если:

  1. он был составлен с нарушением норм,
  2. заемщик признан недееспособным лицом,
  3. у банка или кредитной организации нет лицензии на осуществление подобной деятельности,
  4. одна из сторон была принуждена к подписанию соглашения с помощью угроз, шантажа, либо был оказан иной вид давления.

Составление соглашения предполагает большое количество различных нюансов и тонкостей, к которым необходимо быть внимательным. Однако основополагающие принципы составления кредитного соглашения всегда остаются неизменными.

Например,  необходимо руководствоваться следующими принципами при заключении кредитной сделки:

  • правовая основа соглашения,
  • согласованность его условий,
  • добровольное участие в кредитной сделке,
  • взаимная заинтересованность сторон.

Порядок составления

Соглашение сторон закрепляет договор кредитный —  документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения —  обязательное условие.

Условия кредитного соглашения ни изменить, ни расторгнуть в одностороннем порядке нельзя. Поэтому всегда настоятельно рекомендуется перед подписанием соглашения изучить текст как можно внимательнее.

Можно посоветовать прочитать текст документа несколько раз, уточняя у представителя банка все неясные моменты.

Если что-то остается непонятным и вызывает сомнения, не лишним будет проконсультироваться у юриста.

Полное понимание каждой статьи, каждого пункт соглашения – единственный путь к безопасному соглашению, которое позволит воспользоваться денежной ссудой без значительных финансовых потерь и сюрпризов.

Правда и мифы о деньгах в Instagram

Подводные камни кредитного договора

Стоимость денежных средств от Центробанка РФ определяется величиной ключевой ставки и не может быть ниже этого значения. Этот показатель влияет на ставки межбанковского рынка и депозитов.  По состоянию на 26 сентября 2016 года ключевая ставка равна 10% годовых.

Читайте также:  Если вы получили вред здоровью от лекарственного средства неизвестного производителя

Объявляя процентную ставку по кредиту, банк пытается привлечь потенциального клиента, но только если заемщик соответствует высокому кредитному рейтингу, рассчитываемому банком на основе внутренних методологических документов. Кредит должен быть обеспечен, чаще всего высоколиквидным залогом (недвижимость, векселя, ценные бумаги), а также личным поручительством собственников.

Период предоставления денежных средств, на который устанавливается ставка, может оказаться меньше заявляемого, например, в случае с овердрафтом, когда договор сроком на один год предусматривает обязательство заемщика «обнулять» задолженность каждые 90 дней.

На консультациях нужно подробно расспрашивать консультанта о нестоимостных условиях, которые гарантируют определенную ставку.  Лучше всего получить письменное предложение банка на случай, если понадобится судебная защита интересов заемщика.

Владимир Григорьев, эксперт в сфере финансов и банковского дела института МИРБИС

«Привлекательные предложения» — это, как правило, самая низкая ставка, по которой банк потенциально готов кредитовать своих заемщиков. Проблема в том, что заемщик может не соответствовать критериям банка, потому что финансовая отчетность компании далеко не идеальна, бизнес относится к проблемному сектору, залог вызывает сомнения. Все это повышает ставку по кредиту. 

Также есть дополнительные расходы: комиссия за выдачу, оценка и страхование залога. У некоторых банков это просто рекламный трюк: они и не собираются кредитовать по этой ставке, но когда клиент уже втянулся в процесс оформления кредита, а это процесс длительный и трудоемкий, ему будет дешевле взять кредит на 1-2% дороже, чем обещали, чем искать другой банк.

Илья Емельянов, инвестиционный банкир, генеральный директор M.B.Barklay

Если процент не фиксированный, а сложный или плавающий, придется следить за политикой ЦБ и портфельной стоимостью фондового рынка. Когда стоимость портфеля или индекса падает, сложный процент растет, так как он выстроен на сохранение денежного потока.

Такого рода ситуация обрушилась на заемщиков в США во время ипотечного кризиса 2008 года. Справедливо и обратное: когда растет стоимость индекса, падают и связанные с ним проценты, но это применимо только в живому финансовому рынку.

У нас он периодически оживает, но «чаще пациент мертв, чем жив». 

Влияет и внутренняя ситуация в банке: если разница между активами и пассивами меняется, банк вынужден управлять своими портфелями для сохранения уровня доходов и исполнения нормативов. При превышении активов над пассивами банк начинает производить манипуляции с предоставлением кредитов с плавающей и фиксированной ставкой.

Необходимо отследить состояние баланса банка и уже после этого выбрать момент для кредитования. Параллельно нужно понимать политику ЦБ, который сейчас, например, не будет понижать ставки или понизит максимум один раз до конца года. Это приводит к специфической реакции банков, поэтому объем кредитования с плавающей и фиксированной ставкой будет сохраняться до конца года.

Окончательная стоимость кредита: как ее рассчитать

Денис Юшков, юрист компании «Холдсвей»

На окончательную стоимость кредита могут влиять нестоимостные условия, несоблюдение которых позволяют банку увеличить ставку в течение всего срока действия кредита.

Это может быть достижение определенных показателей по выручке, прибыли, рентабельности, долговой нагрузке; поддержание в определенном размере оборотов по расчетному счету, открытому в банке; смена региона деятельности компании; утрата залога; изменение состава участников компании и многое другое.

Постоянно оценивайте, позволяет ли ваше финансовое положение соблюдать условия договора, и сообщайте банку о любых негативных факторах, чтобы вместе согласовать действия и избежать неприятных сюрпризов. Также банки имеют право повысить ставку при ухудшении экономической ситуации, но у заемщика есть законное право оспорить это решение.

Илья Емельянов (M.B.Barklay)

Стоимость кредита и общая сумма возврата — вещи разные, потому что помимо стоимости нужно вернуть и тело кредита. Часто банк просит вернуть тело кредита в конце сделки. Это нужно учитывать для правильного финансового планирования. Например, кредит в 1 млн руб.

, взятый под 15% годовых на 5 лет (60 месяцев) по фиксированной ставке. Выходит, что стоимость кредита в год — 150 000 руб. без учета дополнительных сервисов, которые могут быть прописаны в договоре. Нужно откладывать еще 200 000 в год для обслуживания тела кредита. Затраты выйдут в 350 000 руб.

в год вместо ожидаемых 150 000. Получается разница почти в два раза.

Если ставка сложная, то процент начисляется на сумму остатка по кредиту на конец года: другими словами, если клиент выплатил с 1 млн руб. уже 250 000, то в следующем году он должен будет заплатить 15% на 750 000 руб. + тело: уже не 150 000 руб.

, а 112 500 + 200 000. Тело кредита — это добровольное рекомендованное накопление.

Его не нужно выплачивать ежегодно, а нужно копить к погашению, потому что так можно уменьшить выплату по кредиту, размещая эти средства на депозитном или индивидуальном инвестиционном счете.

Самые неоднозначные условия в кредитном договоре

Денис Юшков («Холдсвей»)

Чаще всего могут трактоваться двояко: порядок и сроки погашения кредита, в случаях когда одновременно предусмотрены сроки траншей и график соблюдения величины задолженности по кредиту в целом, база для расчета предусмотренных договором комиссий, основания для применения штрафных санкций и увеличения процентной ставки.

Закон не устанавливает минимальную ставку по кредиту, поэтому банк самостоятельно определяет ее значение с учетом финансовых возможностей и стратегии, текущей экономической ситуации, предложений банков-конкурентов и факторов риска по отдельно взятым заемщику и кредитной сделке.

Илья Емельянов (M.B.Barklay)

Условия досрочного погашения, ежемесячного платежа и обслуживания счета нужно постоянно уточнять и требовать расшифровки. Помните, что вы можете договориться с банком. Если банк не способен договариваться — уходите. В стране все монополии, кроме естественных, запрещены.

Дополнительные услуги: от чего лучше отказаться

Константин Семенко («Холдсвей»)

Условия кредитования — это всегда предмет для переговоров. Банк вынужден заранее минимизировать риски, в том числе невозврата денежных средств, поэтому договор всегда в большей степени зависит от интереса банка.

Чаще всего делают кредит невыгодным разные комиссии, например, за выдачу и обслуживание кредита, за поддержание лимита и за досрочное погашение.

Исключить комиссию из договора можно только до его подписания, в противном случае заемщик обязан ее оплачивать, как правило, в размере определенного процента от суммы кредита или в фиксированной сумме.

Наиболее выгодным будет расчет комиссии исходя из размера только неиспользованного лимита кредитных средств, а не всей его суммы.

Одним из дополнительных условий кредитования может стать требование банка о переводе всех или части оборотов заемщика на расчетные счета в кредитующем банке. Это приводит к необходимости внесения изменений в действующие договоры с контрагентами в части платежных реквизитов.

Илья Емельянов (M.B.Barklay)

Навязанные услуги, например, страховку, нужно отключать, иначе за них придется платить дополнительно. Выплаты каждый месяц невыгодны, потому что бизнес живет кварталами, а то и годами, поэтому старайтесь делать поквартальную выплату.

Денис Юшков («Холдсвей»)

Банк не вправе обязать заемщика застраховаться для получения кредита, но отказ увеличивает процентную ставку.

Это один из инструментов минимизации рисков для банка, и сложившаяся практика подтверждает обоснованность действий банка по увеличению ставки в случае отказа заемщика от страхования.

Подумайте заранее, что выгоднее — заплатить за страховку или выплатить проценты в случае увеличения ставки.

Перед оформлением кредита: как подготовиться

Денис Юшков («Холдсвей»)

Досрочное погашение и расторжение договора должно быть предусмотрено условиями договора. Важно обратить внимание на порядок досрочного погашения — уведомительный или согласовательный; сроки направления уведомления или заявления до момента фактического погашения; порядок определения суммы, размер комиссии за досрочное погашение кредита и есть ли она вообще.

Чаше всего договор расторгают после подписания дополнительного соглашения или при направлении одной стороны другой оферты.  Возможность расторжения договора в одностороннем порядке должна быть закреплена договором. Случаем такого расторжения может быть непредоставление банком кредитных средств заемщику в установленный срок. 

Также учитывайте платежи по тарифам банка за ведение и обслуживание расчетного счета, стоимость первоначального пакета документов и проведение финансового мониторинга банком, найм дополнительного персонала для этих целей.

Чтобы защитить себя от штрафных санкций, изучите условия договора перед заключением, заранее обсудите с банком «слабые места», то есть условия, которые вам будет сложно соблюдать, соблюдайте условия договора и заранее предупредите банк в случае возможного нарушения этих условий.

Владимир Григорьев (МИРБИС)

Важно изучить рынок кредитных услуг, включая лизинговые и факторинговые, провести переговоры с потенциальными кредиторами и выбрать того из них, кто предлагает наилучшие условия, причем не только в плане низкой процентной ставки.

Подписывая личное поручительство, помните, что это не только ваша доля компании, но и ваша квартира, дача, машина и банковские вклады. То же самое касается других поручителей по кредиту, чаще всего близких родственников.

Выполнять условия подписанного договора правильно и с юридической точки зрения, и с точки зрения деловой этики. Если видите, что нарушение условий договора неизбежно по независящим от вас причинам, не бегайте от банка и не объявляйте ему об этом post factum, а встречайтесь и объясняйте, что происходит. В этом случае возможность избежать санкций весьма велика.

Илья Емельянов (M.B.Barklay)

Перед заключением договора лучше всего обзавестись личным банкиром, обратиться к юристам и начинать готовить материал по защите интересов в суде, внимательно ознакомиться с договором и готовить резервы, ведь все условия и события учесть невозможно, мы за все отвечаем кошельком. Если все пройдет хорошо, такой резерв выступит дополнительным источником доходов, а если нет — вы уже будете готовы. 

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *