В России растет число банкротов среди клиентов МФО

Долги становятся меньше, а должники — моложе. К такому выводу пришли авторы исследования Национального центра банкротств (НЦБ), проанализировав возраст потенциальных банкротов.

  • Как выяснилось, средний возраст тех, кто планирует признать себя финансово несостоятельными, снизился с 35–40 лет до 22–30, а сумма долга уменьшилась с 1,7 млн до 1,3 млн рублей, приводят «Известия» данные НЦБ.
  • Учитывая тот факт, что при этом выросло и количество выданных кредитов, эксперты пришли к выводу, что дело в активности граждан на рынке микрофинансовых организаций, где легкость получения займа с лихвой компенсируется драконовскими процентами.
  • По данным исследования, сумма задолженности граждан — потенциальных банкротов в первом полугодии 2018 года составила 37 млрд рублей, увеличившись по сравнению с первым полугодием прошлого года на 49%.

Ранее Царьград сообщал, параллельно с этой тенденцией на финансовом рынке наблюдается другая, не менее тревожная. Российские граждане за семь месяцев 2018 года оформили рекордное количество заявок на микрозаймы — на 91,5 млн рублей.

В России растет число банкротов среди клиентов МФО

А согласно исследованию испытывающей с недавних пор проблемы МФО «Домашние деньги», по итогам пяти месяцев 2018 года количество заемщиков этой категории кредиторов достигло 8 млн человек, что составляет около 10% от экономически активного населения России.

Все дело в МФО

По оценкам экономистов, тренд на молодость банкротов связан как раз с ростом сектора МФО.

Склонные к импульсивным решениям и не обладающие достаточной степенью финансовой грамотности молодые заемщики часто переоценивают свои возможности.

Возможность обращения в кредитные организации у таких граждан ограничена отсутствием кредитной истории, что и подталкивает их в рискованный и сложный сектор МФО, отмечают аналитики.

К чему это приведет? К ужесточению условий выдачи займа в секторе микрофинансовых организаций, считают специалисты.

Банки ужесточат требования к платежеспособности заемщиков, а за ними последуют и МФО, обрастающие невозвратными долгами.

Как отметила в беседе с «Известиями» управляющий партнер аудиторской компании«2К» Тамара Касьянова, суды скорее будут признавать граждан банкротами, чем позволять им реструктуризировать задолженность.

В России растет число банкротов среди клиентов МФО

  FotograFFF / Shutterstock.com

Но не только рядовые граждане обращаются за кредитами к микрофинансистам. Эксперты подчеркивают, что среди молодых клиентов МФО большое количество начинающих бизнесменов и индивидуальных предпринимателей.

Отсутствие опыта и ошибки в стратегических бизнес-расчетах приводят к тому, что долги приобретают статус невозвратных, а сами молодые люди вынуждены объявлять себя банкротами, поскольку тянуть баснословные проценты по кредитам микрофинансовых организаций они не в состоянии.

Это люди, которые только что закончили средне-специальное учебное заведение или школу и уже начинают, может быть, даже совмещать работу с институтом, пытаться заниматься своим делом, — цитируем по BFM.

ru генерального директора инвестиционного партнерства «Ван Дер Блэк» Станислава Машагина.

— Собственно, причина в падении возраста средних банкротств, изменении кредитной политики банков и расширении кредитного портфеля не за счет нормального бизнеса, поскольку работать с ним становится с каждым днем сложнее.

По его словам, изменить ситуацию может стабилизация экономической ситуации, «когда крупный бизнес сможет нормально кредитоваться и развиваться», а банки сменят приоритеты кредитной политики.

Банкрот нового времени

Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу в 2015 году, и с тех пор портрет его адресанта претерпел существенные изменения. Еще два года назад картина была принципиально иной. По данным НБКИ на 2016 год, средний возраст потенциального банкрота составлял 38 лет.

Самыми молодыми должниками являлись жители Дагестана (34,8 года), Ненецкого автономного округа (35,7 года), Республики Алтай (35,8 года) и Мордовии (35,9 года). Самые старшие потенциальные банкроты проживали в Камчатском крае (40,7 года) и Карачаево-Черкесии (40,1 года).

В России растет число банкротов среди клиентов МФО

BestPhotoPlus / Shutterstock.com

Параллельно с изменением портрета потенциального банкрота растет и количество дел о несостоятельности граждан, рассмотренных в арбитражных судах. По данным Верховного суда, с 2014 года число рассмотренных дел о банкротствах выросло с 31 тыс. до 64 тыс., и половину из них составили дела о банкротстве физических лиц.

А по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в 2017 году число граждан, которым угрожает статус несостоятельности, выросло на 5,8%, прирост отмечен более чем в 50 регионах. В компании подсчитали, что в среднем по России доля таких граждан составляет 1,3% от общего количества заемщиков.

Риски молодости

В целом, по оценкам социологов, вопреки расхожему мнению, более юная категория граждан сильнее подвержена рискам бедности и финансового краха, чем пожилые люди. Особенно это касается семей с детьми, где один из родителей вынужден временно приостановить трудовую деятельность, отмечают эксперты. Российская бедность молодеет, свидетельствуют многочисленные исследования.

Проблема наличия безработицы среди молодых граждан и сейчас актуальна для нашей страны, и ее может усугубить грядущее повышение пенсионного возраста, когда на рынок труда выйдут вчерашние пенсионеры.

Как рассказал Царьграду депутат Государственной думы Олег Шеин, по оценкам ВЦИОМ, в настоящий момент реальная безработица в стране составляет 10%, и еще 10% — частично занятые граждане.

Даже сейчас на рынке труда не умещаются все люди, а после реформы рабочей силы станет еще больше, примерно 11 миллионов дополнительных работников,

— указал он. Молодым придется потесниться и поумерить аппетиты, прогнозируют социологи. Иначе число клиентов МФО, а вместе с тем и доля граждан-банкротов, будет только расти.

Долг неплатежом страшен: «Банки кредитуют сами себя»

Почти у всех банкротов в Татарстане по пять-шесть кредитов, совокупные выплаты по которым превышают доходы

В Татарстане на 70% возросло число банкротств физлиц по сравнению с прошлым годом, и в восемь раз — по сравнению с первым годом действия соответствующего закона. Всплеск отмечается по всей России, и, судя по данным Всемирного банка, ситуация в ближайшем будущем может усугубиться.

Международная финансовая организация подсчитала, что трудности с выплатой кредитов испытывают 60% заемщиков в нашей стране. При этом почти у двух третей россиян есть проблемы с погашением займов. Чрезмерно закредитованы более половины граждан, а более трети — вовсе не стоило давать взаймы.

«Реальное время» выслушало экспертов на тему, как не допустить финансового краха самых незащищенных слоев населения и почему паниковать пока рано.

Более половины российских заемщиков страдают от чрезмерной закредитованности.

Более трети из них вовсе не стоило давать кредиты — пришли к выводу авторы совместного исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора. Сейчас трудности с погашением долгов у 60% россиян.

С краткой презентацией анализа ознакомили представителей Банка России и финансового омбудсмена, а финальную версию доклада опубликуют к осени.

Исследование провели в 16 регионах, опросив 4 013 человек. Оказалось, у 9% взявших кредиты россиян уже есть по ним просрочка. Десятой части заемщиков пришлось реструктурировать или продлить кредит, или банки вовсе отказали им. У 14% возникли проблемы с выплатой процентов. Более 25% граждан тратят три четверти семейного дохода на оплату кредитов, повседневные траты и оплату ЖКХ.

В сложном финансовом положении оказались те заемщики, что брали в долг не в банках, а в микрофинансовых организациях (МФО). Две трети их клиентов имеют трудности с выплатами. Еще хуже дела у тех, кто кредитовался и в банке, и в МФО — почти половина таких семей экономит на питании, чтобы платить по долгам.

Наиболее популярным видом кредитования остается потребительский кредит. Граждане с доходом свыше 70 тыс. рублей чаще всего оформляют заем на покупку мебели и бытовой техники, на втором месте у них — ипотека. Менее обеспеченные россияне обычно берут кредиты на повседневные траты.

В России растет число банкротов среди клиентов МФОВ сложном финансовом положении оказались те заемщики, что брали в долг не в банках, а в микрофинансовых организациях (МФО). Две трети их клиентов имеют трудности с выплатами. Фото mariinsk-trade.ru

Армия банкротов вырастет в восемь раз?

В Татарстане, как и в целом по России, четвертый год подряд растет число банкротов-физлиц. Согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, в республике с начала года по 11 июня признали финансово несостоятельными на 70% больше граждан, чем годом ранее или за предыдущие аналогичные периоды:

  • 2016 год — 80 человек,
  • 2017 год — 344 человека,
  • 2018 год — 392 человека,
  • 2019 год — 661 человек.

Иными словами, после выхода закона о личном банкротстве (октябрь 2015 года) армия татарстанцев, потерпевших финансовый крах, выросла в восемь раз.

В целом по стране по итогам прошлого года число банкротств увеличилось почти на 50%, а сумма требований кредиторов превысила 762 млрд рублей.

Причем количество потенциальных банкротов в России почти в семь превышает число граждан, уже признанных несостоятельными. Тем не менее эксперты банковского сектора пока не склонны драматизировать ситуацию.

— Пока ситуация на рынке розничного кредитования не является критичной. Почему? На 1 мая розничная просрочка составила 805 млрд рублей, или 5,1% от суммы задолженности, что является вполне умеренным показателем.

Кроме того, годовой рост розничного кредитования на 1 мая составил 23,8%, тогда как перед последним кризисом (2014-2015 годов) темп роста достигал 44,4% (на 1 июля 2012 года).

Пузырь на рынке розничного кредита надувается, но до критической ситуации пока явно далеко», — считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

Тревожным, по словам эксперта, считается достижение показателя розничной просрочки 10% и выше.

В России растет число банкротов среди клиентов МФО— Поэтому можно предположить, что в ближайшей перспективе кризис рынку розничного кредитования не грозит. В 2019 году — нулевая вероятность, в 2020-м — очень низкая. Правда, министр экономразвития Максим Орешкин на ПМЭФ заявил о возможной рецессии в 2021 году из-за высокого темпа роста необеспеченного потребительского кредита, и этот прогноз имеет право на существование, — отметил Осадчий.

«Рост за счет того, что банки кредитуют сами себя»

Арбитражный управляющий Анвар Айнутдинов, которому пришлось много раз иметь дело с банкротствами физлиц, также отметил всплеск личных финансовых крахов татарстанцев в этом году.

— У нас идет очень большой рост необепеченного кредитования. При том что реальные доходы населения либо не растут, либо снижаются.

Читайте также:  Какие уважительные причины послужат основанием для списания долгов по ЖКХ?

Если взять статистику потребительского и ипотечного кредитования, там, как правило, идут двухзначные цифры роста.

Это как раз и связано с тем, что банки выдают необеспеченные кредиты, и выдают их обычно на то, чтобы заемщики закрыли предыдущие займы, — рассказал Айнутдинов.

Наиболее ярко это характеризует, к примеру, одно из самых «свежих» банкротств в республике — казанца Амира Мубаракшина. Мужчина задолжал 18 микрофинансовым организациям и банкам 1,6 млн рублей.

Заемщик не имеет статуса индивидуального предпринимателя, не женат, без детей, но при этом «не имеет возможности удовлетворить требования кредиторов, поскольку размер задолженности превышает стоимость его имущества.

Должник имеет в собственности долю в квартире по месту регистрации», — говорится в определении суда.

— В своей практике я не могу вспомнить ни одного банкрота среди физлиц, у которого был бы один или два кредита. Как правило, среднее количество — это пять-шесть займов, а может быть, восемь-девять и больше. То есть вот этот рост потребительского кредитования происходит за счет того, что банки кредитуют сами себя.

Потому что люди перекредитовываются, чтобы закрыть задолженность в другом банке. Либо тот же банк дает ему новый заем, но уже больше. Естественно, рано или поздно такая система кредитования приводит к тому, что человек не может обслуживать свои кредиты.

Очень часто бывает так, что совокупная сумма выплат по долгам превышает доходы гражданина, — отметил арбитражный управляющий.

В России растет число банкротов среди клиентов МФО«Рост потребительского кредитования происходит за счет того, что банки кредитуют сами себя. Потому что люди перекредитовываются, чтобы закрыть задолженность в другом банке. Либо тот же банк дает ему новый заем, но уже больше. Естественно, рано или поздно такая система кредитования приводит к тому, что человек не может обслуживать свои кредиты», — отмечает арбитражный управляющий. Фото cbkg.ru

В области жилищного кредитования Центробанк уже предпринял меры по ужесточению условий выдачи займов, чтобы предупредить надувание ипотечного пузыря на рынке.

Однако сокращение объемов розничного кредитования в первую очередь ударило бы по самим кредиторам, отмечает собеседник издания: «Условно говоря, масштабный кризис может быть связан с тем, что вот эту огромную кредитную массу люди не смогут обслуживать.

Мы же последние годы живем в условиях стабильной экономики, но как только начнутся проблемы, банкротства будут считаться уже не на сотни тысяч, а на десятки миллионов рублей».

ЭкономикаБанкиОбщество Татарстан

Количество потенциальных банкротов выросло за год на 25%

10 декабря 2020

По данным «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ), количество потенциальных банкротов-физлиц, то есть граждан, у которых просроченная на 90 и более дней задолженность перед банками превышает 500 тысяч рублей, за год увеличилось на 224 тысячи человек (на 25%) и достигло в октябре 2020 года 1,12 млн человек. Их суммарная задолженность перед кредитными организациями с учетом процентов составила 1,5 трлн рублей, что на 250 млрд рублей больше, чем в октябре 2019 года.

С сентября 2020 года вступил в силу закон, позволяющий гражданам получить статус банкрота по упрощенной процедуре (через МФЦ), если размер долга меньше 500 тысяч рублей, но больше 50 тысяч рублей.

Воспользоваться внесудебным банкротством теоретически могут 2,9 млн россиян, у которых задолженность в рамках этой суммы просрочена на 90 и более дней. Просроченный долг этих заемщиков суммарно составляет 595 млрд рублей.

При этом из-за меньшей суммы долга доля тех, кто в действительности воспользуется упрощенным банкротством, будет значительно ниже, чем среди тех, кто может претендовать только на судебное банкротство.

Александрович Артур, генеральный директор ОКБ:
«Число граждан, которые потенциально могут претендовать на банкротство, значительно увеличилось после первой волны коронавируса, но в последние месяцы вышло на плато.

Дело в том, что эффект от второй волны коронавируса мы увидим лишь в начале 2021 года.

В этот раз карантинные меры мягче, а банки уже адаптировали собственные программы реструктуризации кредитов, поэтому есть надежда на то, что этот эффект будет не таким сильным, как от первой волны».

В России растет число банкротов среди клиентов МФОВ России растет число банкротов среди клиентов МФОВ России растет число банкротов среди клиентов МФО

ОБЪЕДИНЕННОЕ КРЕДИТНОЕ БЮРО (ОКБ)
Одно их крупнейших бюро кредитных историй в России, действующее с 2004 года. Акционерами ОКБ являются Сбербанк, Experian и Группа «Интерфакс».

Линейка сервисов ОКБ обеспечивает все этапы работы кредитного конвейера – от получения кредитных отчетов и расчета скорингов до комплексных решений, включающих в себя процесс обработки кредитных заявок, мониторинг портфеля и борьбу с мошенничеством.

Услугами бюро пользуются более 600 клиентов, таких как банки, МФО, страховые компании и операторы сотовой связи. По итогам третьего квартала 2020 года ОКБ хранит более 443 миллиона записей кредитных историй.

Официальные сайты ОКБ — www.bki-okb.ru и www.okscore.ru. Пресс-релизы для СМИ также оперативно размещаются в нашем Telegram-канале www.t.me/bki_okb

Россияне задолжали микрокредиторам рекордную сумму: «У населения нет денег» — МК

В России насчитывается 5,4 млн просроченных микрокредитов. Это рекордное значение за все время работы микрофинансовых организаций (МФО), сообщило бюро кредитных историй «Эквифакс».

Но дело не в самом рекорде со знаком «минус», а в пугающей тенденции. Все больше наших соотечественников вынуждены стрелять у ростовщиков небольшие суммы, чтобы элементарно дотянуть от зарплаты до зарплаты.

А расплатиться по долгам — все сложнее: доходы населения, как известно, продолжают падать.

Бюро кредитных историй привело данные за февраль: в этом месяце «плохих» займов (с просрочкой более 90 дней) стало на 1,8% по сравнению с январем. В денежном выражении россияне не могут вовремя расплатиться с МФО по долгам на общую сумму почти в 60 млрд рублей.

Всего по состоянию на март россияне должны микрофинансовым организациям 171,8 млрд рублей. Доля просроченных микрозаймов в общем кредитном портфеле МФО выросла до 34,7%. То есть, треть займов должники не выплачивают вовремя, а огромные проценты продолжают капать.

Правда, залезать в долги в феврале россияне стали меньше. Количество выданных микрозаймов сократилось в феврале на 7,3% (до 1,8 млн), а средний размер микрозайма – на 0,4%, до 13107 рублей. В итоге россияне побили еще один рекорд, но уже более обнадеживающий: сумма выданных кредитов уменьшилась на 7,6% до 23,8 млрд рублей, что стало минимальным показателем с сентября 2020 года.

Парадокса в том, что увеличилось количество «плохих» долгов, но сократилось число взятых микрокредитов, нет.

«Просроченная задолженность, о которой идет речь в исследовании, это – займы, выданные три и более месяца «назад», то есть до февраля, — объясняет председатель Совета саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» Эльман Мехтиев, — Более того, когда были выданы займы, которые сейчас находятся в просрочке, был зафиксирован и значительный прирост выдач в целом». Прирост эксперт объясняет тем, что в начале пандемии МФО ужесточили требования к потенциальным заемщикам (удовлетворяли меньшее количество заявок, чем раньше), а в конце прошлого года многие компании попробовали ослабить их, чтобы посмотреть, как поведут себя потребители. В итоге в декабре-январе был зафиксирован рост объема просроченной задолженности, что стало причиной возврата к жестким требованиям.

Во всех странах мира, где существуют payday loans — кредиты до зарплаты, микрофинансовые компании понимают, что треть или даже половину взятых займов люди не отдадут. Отсюда и бешеные проценты.

Кто приходит брать микрозаймы? Те, кому отказали в банковском кредите, потому что испорчена кредитная история или нет дохода.

Понятно, что во время коронакризиса количество попавших в безвыходную ситуацию только увеличилось: многие лишились работы или бизнеса, не смогли расплатиться с банковскими кредитами.

«У населения России нет денег, чтобы покрыть собственные нужды или чтобы покрыть ранее взятые долговые обязательства.

Идут в МФО и руководствуясь сиюминутным желанием — например, купить новый телефон, — говорит сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский, -Любопытно, что самыми закредитованными являются не москвичи или петербуржцы, а жители маленьких городов, где невысокие заработные платы». Это подтверждает и статистика от ЦБ: почти 40% клиентов микрофинансовых компаний отдают на обслуживание долгов более 80% своего ежемесячного дохода.

Статистика просрочек микрозаймов лишь подтверждает сложившуюся на фоне пандемии негативную тенденцию: у людей массово упали доходы, и чтобы поддерживать привычный образ жизни, они вынуждены идти на поклон к ростовщикам. При этом не очень задумываясь, как будут расплачиваться по долгам или безрассудно надеясь, что экономическая ситуация как-то сама по себе улучшится.

«На фоне пандемического кризиса реальные располагаемые доходы россиян по итогам 2020 года упали на 3,5% и теперь они отстают более чем на 10% от уровня 2013 года. За чертой бедности живут почти 20 млн россиян, поэтому сложившаяся ситуация с закредитованностью внушает опасения», — сделал вывод Переславский.

Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28509 от 1 апреля 2021

Заголовок в газете: Макродолг по микрозаймам

Цб впервые раскрыл долю микрозаймов самых закредитованных россиян :: финансы :: рбк

Заемщики с долговой нагрузкой выше 80% в основном берут длинные займы с рассрочкой, следует из данных ЦБ. 26% выдач в сегменте Installment приходится на самых закредитованных клиентов, в сегменте займов «до зарплаты» таких выдач всего 11%. Средний уровень дохода клиентов в сегменте PDL составляет 15,7 тыс. руб., а в сегменте Installment — 32,1 тыс. руб.

Вторая по популярности микрозаймов группа — заемщики с самым низким ПДН (менее 30%): на них приходится 23% выдач длинных займов и 3% микрокредитов «до зарплаты».

Однако оценка доходов заемщиков неидеальна: как отмечает ЦБ, МФО чаще всего используют для этого данные Росстата (53,9% выдач), то есть сведения о средних доходах по региону, а не документы конкретных заемщиков. Для самой закредитованной категории (с ПДН выше 80%) этот показатель еще выше и составляет 60%. Такой подход необходим для быстрой обработки заявок, пояснили регулятору участники рынка.

Микрофинансистам не хватает данных

Методика расчета ПДН позволяет брать за основу оценки Росстата, но не дает учитывать теневой доход клиентов. На эту проблему обращали внимание и банки: как писал РБК, они обсуждали возможность рассчитывать ПДН тех заемщиков, которые не могут подтвердить доход официальными документами, по дополнительным данным, например по информации об их расходах. ЦБ добро на такую методику не дал.

  • Практика «МигКредита» показывает, что более половины выдач действительно приходится на заемщиков с ПДН 50% и выше. При этом клиенты зачастую имеют достаточный доход, но далеко не всегда могут его показать, отмечает гендиректор «МигКредита» Олег Гришин. По факту клиенты не отдают половину своего дохода на обслуживание кредитов, утверждает он.
  • «Мы отдаем себе отчет, что не можем в полной мере верифицировать информацию о доходах, которую сообщает клиент. У МФО сейчас нет возможности пользоваться дополнительными данными, например ПФР. Если говорить объективно, то даже предоставление справки 2-НДФЛ не говорит о том, что у клиента не может быть неучтенного дополнительного дохода», — подчеркивает Гришин.
  • Опора только на данные Росстата — не лучшая практика: показатель среднедушевого дохода может быть нерелевантен для конкретного заемщика, объясняет замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Сурен Асатуров.
  • Общая картина дохода заемщика искажается из-за недостатка данных, соглашается директор по рискам группы компаний Eqvanta (МФК «Быстроденьги» и «Турбозайм») Алексей Передерий: «Для займов до 50 тыс. руб. используется информация из заявления клиента, при работе с суммой свыше 50 тыс. руб. информацию берем из Росстата, и она часто не отражает реальное состояние по доходу заемщика. Для скоринга мы берем доход из заявления клиента и дополнительно оцениваем косвенными факторами».
Читайте также:  Могут ли забрать в армию единственного кормильца семьи?

Как ПДН влияет на закредитованность и МФО

Введение ПДН для микрофинансовых компаний и банков ЦБ объяснял необходимостью охладить сегмент необеспеченного кредитования.

Первый эффект уже виден, указывает регулятор: по данным на 1 января 2020 года, рост задолженности по беззалоговым кредитам замедлился — 20,9% против рекордных 23,5%, зафиксированных в мае прошлого года. Пороговым значением для клиентов МФО является долговая нагрузка выше 50%.

Если ПДН заемщика выходит за эту границу, МФО обязана сформировать по такому займу надбавку, которая оказывает давление на капитал. В четвертом квартале 2019 года надбавка к коэффициенту риска составляла 0,5%, с 1 января 2020 года она увеличена до 0,65%.

Но меры ЦБ по охлаждению необеспеченного кредитования касаются только легального рынка, указывает директор профильной саморегулируемой организации «МиР» Елена Стратьева.

По ее словам, рост отказов в МФО может привести к перетоку клиентов к черным кредиторам: «Где мы действительно видим социальные риски, так это в области нелегального рынка.

Это касается в том числе начисления процентов и штрафов, взыскания, то есть всего того, что, как правило, и порождает в конечном счете социальную напряженность».

Банк России пока не оценил, какую нагрузку на капитал МФО оказало введение новых требований. Первые оценки можно будет сделать после получения отчетности компаний в первом квартале 2020 года, говорится в его обзоре.

«Возможный негативный эффект в значительной мере будет компенсиро­ваться значительным запасом капитала у МФО», — подчеркивает регулятор.

Пока большинство участников рынка выполняют нормативы с большим запасом, что делает повышающие надбавки к капиталу менее эффективным регуляторным инструментом по сравнению с аналогичными надбавками в банковском секторе», считает Сурен Асатуров.

МФО: последние новости для должников в 2021 году

МФО: последние новости для должников в 2021 году МФО: последние новости для должников в 2021 году

Услуги микрофинансовых компаний весьма востребованы, но конечно же, находятся и противники МФО. Сегодня мы расскажем о последних новостях для должников: стоит ли ждать послаблений или амнистии в 2021 году.

Последние изменения в работе МФО

К микрофинансовым организациям все относятся по-разному, но нельзя не признать, что в последние годы их услуги действительно стали более выгодными для заемщиков. Если раньше подобные компании могли устанавливать любые условия и тарифы, запугивать должников и вводить их в огромные долги из-за непосильных процентов, то сейчас ситуация кардинально изменилась.

Сейчас МФО выдают займы полностью в соответствии с требованиями законодательства. Теперь они обязаны соответствовать условиям Центрального Банка России, входить в специальный реестр и получать лицензию.

Им запрещено принимать объекты недвижимости в качестве залога, только ПТС. Работать они могут только с теми коллекторскими агентствами, которые также получили на это разрешение от регулятора.

Напомним, что благодаря изменениям, которые были внесены с 1 января 2021 года, действуют следующие правила:

  1. Определен отдельный микрозайм «до зарплаты» в размере 10000р. с собственной переплатой;
  2. Максимальная процентная ставка равна 1% в день, не более;
  3. Процент предельных штрафов составляет не более 100% от размера займа.

Если раньше клиент мог получить в долг 15000 рублей, просрочить его выплату, и быть обязанным отдавать и 50 и 70 тысяч за счет штрафов и повышенных процентов, то теперь для заемщика все стало гораздо проще. Теперь если он взял 15000 рублей и не смог вовремя выплатить, то максимально с него могут потребовать 15.000 долга + 15.000 процентов, т.е. всего 30.000 рублей.

Если кредитор сам не может взыскать деньги с должника, он может обратиться за помощью к коллекторам – такой пункт обязательно есть в кредитном договоре, как передача долга третьим лицам.

А если и коллекторы не помогут, то компания может подать иск в суд, чтобы с заемщика принудительно взыскали задолженность.

Сегодня многие популярные МФО проводят небывалую акцию в сфере кредитования — они выдают деньги в долг под 0%. Таких предложений нет ни в одном банке.

Получить деньги под 0% в микрофинансовой организации может новый клиент, который обратился за своим первым займом. Важное условие — нужно вернуть всю сумму до определенной даты (указанной в договоре). При просрочке или пролонгации нулевая ставка отменяется.

Популярные МФО выдают бесплатные займы без обмана. Таким способом они рекламируют свои услуги, привлекают новых потребителей и очень быстро увеличивают клиентскую базу. Кроме того, на практике около 7 из 10 «новичков» переходят в категорию постоянных заемщиков.

Также не все добросовестно возвращают деньги в срок, в этом случае они должны оплатить пени и штрафы.

В любом случае, МФО от такой акции не проигрывают, поэтому и выдают займы под ноль.

Для добросовестных заемщиков — это шанс бесплатно оценить перечень услуг и качество сервиса.

Выберите одну из МФО или сразу 3-4 для повышения шансов на одобрение. Под 0% вам выдадут займ:

  • → Займер
  • → Екапуста
  • → Ezaem
  • → MoneyMan
  • → Lime
  • → Веб — займ
  • → CreditPlus
  • → Быстроденьги
  • → Platiza
  • → Веббанкир
  • → Moneza

Последние новости для должников в 2021 году

В последние пару лет ходит много слухов о том, что нужна кредитная амнистия для должников МФО. Ведь, несмотря на меняющиеся законодательство, и очень нужные поправки, они не имеют обратной силы. То есть действовать они начинают только с момента принятия, а на старые займы они не распространяются.

К сожалению, очень многие россияне не умеют здраво оценивать свои возможности, и берут долги, с которыми они не могут справиться. Они допускают просрочку, им начисляют штрафы и огромные пени ежедневные, которые превращают долг в неподъемную сумму.

И люди и рады бы платить, но все, что они вносят – идет на погашение процентов, а долг так и остается. Многие видят в этом несправедливость, и требуют вовсе закрыть МФО, чтобы те не вгоняли людей в долговые ямы, и такие инициативы иногда даже попадают на рассмотрение к депутатам.

Но сразу ответим: в ближайшее время ждать закрытия микрофинансовых компаний не стоит, ведь они работают по лицензии Центробанка, т.е. ведут свою деятельность на абсолютно легальных основаниях. И тот факт, что должник набрал займов, и не смог с ними справиться, не делает МФО плохими.

Кредитная амнистия также представляется мало возможной, потому что кредитор дает вам не свои собственные средства, а привлеченные – от организаций и обычных людей-вкладчиков.

И если вам простят долги, то эти люди останутся ни с чем, и ни один закон этого не допустит.

Даже если МФО закрылась из-за отзыва лицензии или решения своего руководства, то ваш долг никуда не пропадает.

Он либо переходит к другой компании, либо его требует изначальная фирма по новым реквизитам.

Что делать должникам в 2021 году?

Не надо ждать, что про ваши долги забудут или вам их просто спишут. Сейчас и банки и МФО долго не ждут, как только набралась максимальная сумма по процентам, которую они могут с вас потребовать, они сразу же несут иски в суд, и далее вы уже отвечаете перед судебными исками.

Кредитные каникулы можно получить только в банке, и только по серьезным основаниям. Микрофинансовые организации редко когда предлагают реструктуризацию, в основном, они готовы только продлить срок действия вашего договора, взяв за это небольшую плату или попросив оплатить проценты.

Если у должника совсем нет денег на оплату своих долгов, то надо оформлять процедуру банкротства. Если долг большой по займам, кредитам и ЖКХ, то надо обращаться в суд, услуга платная, займет около 50 тысяч.

Если же задолженность небольшая, и на вас уже подавали в суд, а потом закрыли производство, то можно упрощенную процедуру в МФЦ пройти бесплатно.

Если вас признают банкротом, и не найдут доходов или имущества достаточного для покрытия долгов, то с вас снимут все кредиты и займы, вы ничего не будете должны.

Банковские клиенты идут в МФО

За последние два года среди заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) значительно увеличилось число граждан, имеющих банковские кредитные продукты.

Микрофинансисты объясняют данный тренд поиском наиболее релевантного ситуации источника кредитования.

Однако эксперты считают, что таким образом граждане просто пытаются перекредитоваться в организациях с меньшими требованиями и временно отсрочить дефолт.

Читайте также:  При каких долгах по ЖКХ коллекторы нагрянут в первую очередь?

В последние годы растет число клиентов МФО, которые или уже кредитуются в банках, или имеют банковскую карту, следует из результатов исследования портала Zaim.com и финансовой онлайн-платформы Webbankir.

В частности, согласно данным исследования, у МФК «Мигкредит» доля заемщиков, которые имеют банковские кредитные карты, за два года выросла на 6 п. п., до 64%, у Moneyman — на 8 п. п., до 30%, у Webbankir — на 5,1 п. п., до 29,6%.

Доля клиентов МФО, которые имеют текущие банковские кредиты, у Мoneyman достигла 37% (+9 п. п.), у Webbankir — 95% (+11 п. п.). По данным БКИ «Эквифакс» (аккумулирует данные 90% микрофинансового рынка) на конец 2019 года кредитные карты имели 47% заемщиков МФО.

За два года этот показатель увеличился на 7 п. п. При этом доля заемщиков МФО, у которых есть непогашенный кредит, составляла по итогам 2019 года 38%.

Микрофинансисты отмечают, что все большее число заемщиков, являющихся клиентами банков, обращаются к альтернативным инструментам финансирования.

«Это можно связать со стремлением поддержать текущий уровень жизни при не растущих реальных доходах населения: кто-то уже и так имеет большую кредитную нагрузку перед банками, другие оставляют за собой возможность воспользоваться кредитом по карте»,— считает гендиректор платформы Webbankir Андрей Пономарев.

По его словам, есть и психологический аспект, когда клиенты считают, что брать кредиты в банках нужно в случае крупных покупок, а за «небольшой суммой на текущие нужды проще обратиться в МФО». По словам руководителя управления моделирования и бизнес-анализа МФК «Мигкредит» Марата Аббясова, только 7% клиентов компании ни разу не обращались в банки.

«Порядка 10% клиентов сразу в анкете указывают, что берут деньги на обслуживание банковского кредита, однако, по нашей оценке, буквально каждый второй заем может оформляться именно на эти цели»,— отмечает он.

По словам председателя совета СРО «МиР» Эльмана Мехтиева, владельцы кредитных карт могут обращаться за онлайн-займом, поскольку предложение по конкретному продукту может быть не релевантным их текущему фактическому финансовому положению или запросам.

«Это не означает, что у заемщика, например, высокий показатель долговой нагрузки или что он априори не способен выплатить большие обязательства»,— говорит он. При этом, по словам гендиректора Moneyman Ирины Хорошко, клиенты МФО платят по действующим займам так же дисциплинированно, как и клиенты банков. «Уровень просроченной задолженности в целом составляет около 7–8%»,— отмечает она.

Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России, 4 января 2019 года МФО, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка,

Однако эксперты считают такую тенденцию тревожной. По словам гендиректора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, причина подобного потребительского поведения в немалой степени заключается в снижении благосостояния отдельных групп граждан.

«Нет смысла отрицать удобство получения микрозайма по сравнению с длительным процессом получения кредита во многих банках,— говорит он.

— Но логику потребителей, у которых есть кредитная карта и обращающихся за получением микрозайма, можно объяснить, скорее всего, тем, что лимит по кредитной карте исчерпан или недостаточен для совершения какой-либо покупки».

По мнению директора по работе с клиентами «БКС Премьер» Николая Соколова, клиент, который ранее активно пользовался банковскими продуктами, может пойти в МФО главным образом от безысходности — временно отсрочить свой дефолт.

«Банки в некоторой степени стали закручивать гайки при одобрении заявок в результате мер, принятых регулятором по охлаждению потребительского кредитования,— отмечает господин Соколов.— В итоге может увеличиваться количество «непроходных» закредитованных заемщиков, которым банковские кредиты становятся недоступны. Некоторые из них могут пытаться замещать прежние банковские долги новыми займами в МФО, хотя этот путь, очевидно, лишь усугубит их финансовое положение».

Светлана Самусева

Агрессивные стратегии банков по росту кредитования населения, чьи доходы растут на порядок медленнее долгов, вынудили ЦБ обратиться к ограничениям. Регулятор планирует продолжить эту практику.

Банкиры, стремясь сохранить один из ключевых источников дохода, прибегают к военным хитростям и партизанским действиям.

В чью пользу закончится это противостояние, от которого зависит доступность денег для граждан, станет понятно в 2020 году.

Читать далее

Дали списать: в РФ резко выросло количество банкротств среди населения

В России ускорились темпы роста личного банкротства: за первое полугодие 2021-го несостоятельными признаны вдвое больше граждан, чем в аналогичном периоде 2020-го. Это следует из данных «Федресурса», с которыми ознакомились «Известия». Всего за январь–июнь суды объявили банкротами 88 тыс. физлиц.

Тогда как новой внесудебной процедурой избавления от долгов пока воспользовались чуть более 4 тыс. россиян. Рост дефолтов среди граждан эксперты объясняют всё большей информированностью населения о легальных способах списания финансовых обязательств, а также влиянием коронакризиса.

Специалисты уверены, что к концу года число банкротов может вырасти до 280 тыс.

Долги с плеч

За шесть месяцев этого года суды признали несостоятельными 88 тыс. граждан, включая индивидуальных предпринимателей. Этот показатель в 2,1 раза больше, чем годом ранее, отметили в «Федресурсе». В январе–июне 2019-го он вырос в 1,5 раза: с 29 тыс. до 42,7 тыс.

Справка «Известий»

Институт судебного банкротства граждан работает в России с октября 2015-го, через который несостоятельными признаны уже 370,3 тыс. граждан. Тогда как новая процедура внесудебного избавления от долгов появилась в сентябре 2020-го.

В рамках первого механизма россиянин может признать себя банкротом при долге свыше 500 тыс. рублей и лишь раз в пять лет, процедура платная. Вторая бесплатная, заявление подается в МФЦ. Под ее требования подпадают физлица с задолженностью от 50 тыс. до 500 тыс.

Воспользоваться такой схемой можно только раз в 10 лет.

В абсолютном выражении по количеству граждан-банкротов лидируют Москва и Московская область — 4,8 тыс. и 4,7 тыс. соответственно. Пятерку замыкают Краснодарский край (4,3 тыс.), Самарская область (3,9 тыс.

) и Санкт-Петербург (3,8 тыс.). Подавляющую часть процедур о несостоятельности (95%), как и до этого, инициировали сами должники, остальные — конкурсные кредиторы и налоговая служба, следует из материалов.

— По России за полгода зафиксировано 252 новых банкрота на 100 тыс. населения, тогда как год назад — 149, — отметили в «Федресурсе».

В то же время к прохождению процедуры внесудебного банкротства с момента ее запуска (с осени прошлого года) допущены всего 4 тыс. граждан, включая 2,2 тыс., одобренные в январе–июне этого года. Долги списаны 1,7 тыс. россиянам, сообщается в данных «Федресурса», который публикует сведения МФЦ.

Чаще всего новым механизмом пользовались жители Омской и Челябинской областей, а также Пермского, Алтайского и Краснодарского краев. При этом 6,9 тыс. желающих воспользоваться новым механизмом было отказано. В основном из-за отсутствия на руках у заявителя оконченного исполнительного производства.

С каждым годом в России количество личных банкротств растет, отметил замглавы Минэка Илья Торосов.

По его словам, учитывая, что сама процедура признания несостоятельности через суд небыстрая, в отличие от упрощенной схемы, в текущие показатели попали те граждане, долги которых признаны безнадежными в предыдущие годы.

Впоследствии некоторое увеличение может происходить из-за задолженностей, накопленных в пандемию, ­­подчеркнул замминистра.

— Вклад пандемии в ускорение роста темпов личного банкротства посчитать достаточно сложно, так как большой неудовлетворенный спрос среди населения сам по себе обеспечивает стремительный рост количества процедур.

Безусловно, коронакризис отразился на показателях.

Однако ключевым фактором стало повышение информированности граждан, причем не по официальным каналам, а «из уст в уста», а также снижение стоимости таких процедур, — считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин.

Разрыв между количеством сообщений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства и возврате гражданину заявления сокращался поэтапно, что говорит о росте уровня осведомленности граждан о новом механизме, отметил Илья Торосов.

Тогда как, по мнению Алексея Юхнина, отсутствие оконченного исполнительного производства блокирует для многих граждан доступ к этому механизму. Но с вступлением в силу закона о сохранении на счетах граждан ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума всё может измениться.

Тогда процедура станет доступной для многих, включая и пенсионеров, на доходы которых в виде пенсии уже нельзя будет обратить взыскание, пояснил он.

Новые рекорды

«Известия» спросили топ-30 банков о динамике несостоятельности среди розничных клиентов. В УБРиР подтвердили тенденцию, отметив, что популярность такого вида решения проблем как банкротство растет.

По данным банка, с поправкой на ограничительные меры в 2020-м количество заявлений выросло в 1,3 раза. При этом граждане стали пользоваться этим инструментом избавления от долгов на более ранних стадиях просрочки, до года, добавили там.

В Росбанке и ПСБ не наблюдают роста показателя.

За время коронакризиса сильно увеличилась закредитованность населения, а также объемы долгов на фоне сокращения реальных доходов и количества рабочих мест, отметила доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова. По ее словам, всё это вызвано объективными факторами локдауна: закрытием предприятий и сокращением экономики.

Однако эксперт полагает, что после окончания кредитных каникул и послаблений потребность граждан в освобождении от непосильных долгов возрастает.

Тогда как, по словам управляющего директора НКР Андрея Пискунова, динамика НДФЛ в I квартале 2021-го показывает, что номинальные доходы граждан начали умеренно расти после тяжелого года.

Поэтому темпы личных банкротств могут замедлиться, но многое будет зависеть от тяжести и продолжительности третьей волны. В случае ухудшения ситуации рост неизбежен, подчеркнул он.

Пик банкротств будет зафиксирован осенью, что обусловлено отложенным эффектом пандемии, считает президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. По его словам, сейчас просрочка по кредитам различной глубины есть у 6 млн россиян.

В этом году, по оценкам Алексея Юхнина, стоит ожидать роста несостоятельности граждан в 2,3–2,4 раза. По итогам 2020-го таковыми были признаны 119 тыс. человек.

По актуальным данным Центробанка, на 1 июня объем просроченной задолженности россиян по кредитам достиг 992 млрд рублей, что на 134 млрд больше, чем год назад.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *