Стоит ли продавать недвижимость при долгах по кредитам?

Кредиты

О существовании кредита наличными знают все. К нему обращаются, когда нужны деньги на решение не слишком значительной финансовой задачи – на поездку в отпуск, покупку бытовой техники, оплату обучения детей.

Стоит ли продавать недвижимость при долгах по кредитам?Решите на семейном совете, стоит ли брать кредит под залог недвижимости

В жизни в любой момент могут возникнуть серьезные траты: например, нужно отремонтировать квартиру, приобрести участок или построить дом. В таком случае можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Отличие от потребительского кредита

В рамках потребительского кредита выдается не более 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Для оформления достаточно минимального комплекта документов, а выдача наличных часто происходит в тот же день.

Ставки по займам без залога довольно высоки и могут достигать 25%, так как банку нужно учитывать риски невозврата.

Условия кредитования под залог недвижимости ближе к ипотеке. Банки предлагают крупные суммы (до 80% от стоимости жилья) на длительный период. Например, Совкомбанк, в зависимости от региона, предлагает займы от 200 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 15 лет.

Ставка рассчитывается индивидуально и может составлять всего 6,9% годовых.

Стоит ли продавать недвижимость при долгах по кредитам?Это уже не потребительский кредит, но еще не ипотечный

Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.

ПлюсыМинусы
Вероятность одобрения займа выше, а требования к заемщику минимальны, так как риски банка снижаются за счет залога. Оформлять заявку будут несколько дней, а саму сделку проводить чуть дольше, чем обычно.
Гибкие условия – длительный срок, большая сумма, низкая ставка, а значит есть возможность получить крупную ссуду с комфортным ежемесячным платежом. Оценивать свое жилье нужно самостоятельно. Для этого нужно заказать услугу у аккредитованной в банке оценочной компании. Это повлечет дополнительные расходы: в среднем такая услуга может стоить от 4 000 рублей.
Возможность досрочно погасить задолженность, полностью или частично. Некоторые банки оформляют имущество в залог самостоятельно, а в других придётся оформить передачу лично вам – в отделении Росреестра или МФЦ.
Практически во всех банках можно подать онлайн заявку на кредитование. Всё время действия кредита рекомендуем оплачивать страхование жизни и здоровья, а также квартиры или дома. Отказ от этих сопутствующих расходов повлечет за собой повышение процентной ставки.
Для снижения годовой ставки в банках требуется оформить страхование квартиры или дома. На весь срок действия кредита ваше жильё будет защищено от потопа, пожара и прочих неприятностей. Пока жильё находится под обременением, его нельзя продать или обменять. Сначала нужно полностью погасить долг и выводить имущество из-под залога.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости

Требования к заемщикам минимальные и практически одинаковы во всех банках:

  • Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
  • Возраст от 18 лет. Верхний порог различается и обычно указывается на момент окончания договора. Совкомбанк предоставляет займы в том числе пенсионерам, до достижения ими 85 лет.
  • Требования к общему стажу и периоду работы на последнем месте варьируются — как правило, это срок от 4 месяцев.

Требования к недвижимости под залог

Многие не берут под залог апартаменты, жилье, расположенное на закрытых территориях (ЗАТО) либо подлежащее реновации или сносу. А вот у Совкомбанка достаточно лояльные требования к жилью: кредитуют под квартиры, таунхаусы (в том числе в ЗАТО), комнаты, жилые дома с участками, апартаменты и нежилые помещения.

Есть и другие требования, например, к наличию перепланировок, перекрытиям и материалу стен, доступу к коммуникациям. Запросы к недвижимости могут отличаться в разных банках.

Какие документы понадобятся

В отличие от потребительского, процедура оформления такого кредита занимает несколько дней и требует предварительной подготовки. Клиенту финансовой организации придется собрать определенный пакет документов:

  • На самого заемщика (паспорт, справки о доходах и подтверждающие трудоустройство, другие документы по требованию банка).
  • На созаемщика (если он есть). Без учета дохода созаемщика потребуется только его паспорт. В противном случае комплект будет такой же, как у основного кредитуемого.
  • На квартиру или дом, передаваемые в залог (подтверждение права собственности, отчёт об оценке, согласие страховщика взять объект под защиту).

Важно учитывать сроки действия справок и копий документов. К моменту заключения сделки все они должны быть действительными.

Стоит ли продавать недвижимость при долгах по кредитам?Проверьте кредитную историю, а уж только затем подавайте заявку на кредит

Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.

Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.

Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.

Чтобы повысить вероятность получения:

  • закройте текущие задолженности – они снижают возможную сумму будущего кредита;
  • расторгните соглашения по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь, чтобы снизить финансовую нагрузку;
  • старайтесь не допускать просрочек не только по займам, но и по платежам ЖКХ, штрафам и т.д.

Можно ли потерять недвижимость

Риск потерять недвижимость, безусловно, есть — но только если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и ни он, ни созаёмщик не могут покрыть остатки долга.

К такому способу возврата денег банки прибегают крайне редко, так как они связаны с лишними издержками. Гораздо чаще клиентам предлагают реструктуризацию долга и новую схему погашения задолженности.

Возможно ли избавиться от кредита за деньги?

Кредиты не делают жизнь проще и легче, они позволяют покупать вещи, которые не по карману. Одни заемщики справляются с кредитным бременем, закрывая долги перед банками, а другие — попадают в финансовую яму. Но избавиться от кредитов или сократить сумму задолженности можно.

Рассказываем, что такое банкротство, реструктуризация и рефинансирование, и какой вариант вам больше подойдет.

Статистика за 2020 год

По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ), в декабре 2020 года сумма долгов россиян превысила 516 млрд руб. Средний размер кредита — 355 тыс. руб., что больше на 12%, чем в декабре 2019 года.

Повышение спроса на кредиты объясняется снижением ключевой ставки, которое произошло 24 июля 2020 года.

Банки предлагают ипотеку при приобретении новостройки под 6% годовых, а при покупке вторичного жилья — под 8–9% в год.

Число неплательщиков тоже выросло, к декабрю 2020 года их стало 11.7 млн человек. 119 тыс. заемщиков были признаны банкротами. В 2021 году улучшения ситуации ждать не стоит, поскольку прогнозируется дальнейший спад экономики из-за пандемии COVID-19.

Как заемщики попадают в кредитные долги?

Рассмотрим причины, из-за которых возникают долги.

  • Низкая финансовая грамотность. Хотим быстрых денег, обращаемся в МФО, которые устанавливают высокие проценты и неподъемные штрафные санкции. Среди них встречаются нелегальные, которых нет в реестре ЦБ РФ.
  • Покупка ненужных вещей. По ТВ, радио и в интернете пропагандируют потребление — покупать больше вещей, которые не нужны, тратить деньги на развлечения и путешествия. 
  • Нежелание думать о будущем. При оформлении кредита не всегда думаем о том, как его возвращать. Зарплаты не хватает на удовлетворение потребностей, поэтому чтобы погасить текущие обязательства берем новый кредит, а потом еще один.
  • Отказ решать проблемы. Некоторые заемщики не хотят думать о проблеме, поэтому игнорируют звонки кредитора. Вместо того чтобы решать проблемы, должники надеятся на авось.

Ошибки, которые не избавляют от долгов

Когда кредиты не дают спокойно жить, тяжело рассуждать объективно. Поэтому должники не понимают, что делают что-то не так. Результат — еще больше долгов и потеря надежды.

Ошибка 1. Брать новый кредит, чтобы закрыть долг

Это не выход, поскольку вместо одного кредита, у вас будет два займа. Скорее всего, вы не погасите 100% долга, а отложите часть денег на непредвиденные расходы. А поскольку жить по средствам не получается, эти деньги вы потратите быстро. В итоге придется платить по двум кредитам.

Ошибка 2. Игнорировать кредитора при просрочке

Не отвечать на звонки банка — неправильная позиция, которая приведет к суду и увеличению долга из-за неустойки и пени. Оптимальное решение в этом случае — выйти на связь с кредитной организацией, чтобы сообщить о тяжелом финансовом положении. Кредитор предложит варианты — отсрочку платежей или реструктуризацию.

Ошибка 3. Продолжать жить, как будто долгов нет

Понимаем, что хочется одеться в дорогих магазинах, поужинать в ресторане и ездить на такси. Кредит не сказывается на привычном образе жизни, а зря. Вместо того чтобы тратить деньги на развлечения и подтверждения статуса, погасите часть долгов.

Ошибка 4. Списывать долги за деньги

В интернете сотни объявлений от компаний, которые гарантируют избавление от долгов. Вам даже не придется объявлять себя банкротом — переведите деньги компании, после чего долги испарятся. Они же предлагают улучшить КИ, удалив сведения из БКИ. 

Читайте также:  Должников лишат водительского удостоверения

Подобные компании направляют в кредитную организацию запрос на расторжение договора по причине существенного изменения обстоятельств. Банки чаще игнорируют такие заявления, потому что это не считается поводом для расторжения договора. В результате на задолженность начисляются неустойки и пени, долг растет с каждым днем.

Банкротство избавит от долгов

Единственный способ, который избавит от кредитов. Банкротство физлица регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ, который каждый год редактируется. 2021 год — не исключение.

Стоит ли продавать недвижимость при долгах по кредитам?

Кому подойдет банкротство?

Процедура банкротства подходит физлицам, у которых ухудшилось финансовое положение — уволили с работы, сократили заработной платы, потеря кормильца.

Особенность процедуры состоит в том, что если у должника в собственности есть имущество, оно входит в конкурсную массу. Далее распродается на аукционе, вырученные средства идут на погашение долгов. Деньги распределяются равными частями между кредиторами. 

Сделки, совершенные за три года до начала инициации банкротства, кредиторы оспаривают в суде. Если будет доказано, что банкрот умышленно продал имущество для сокрытия, его изымут и включат в конкурсную массу.

Плюсы и минусы банкротства

Плюс в этом случае один — долги спишут после процедуры. При отсутствии имущества, это работающий способ, который избавит от долгов, включая штрафные проценты и пени.

Какие минусы?

  • В банке кредит не дадут. После завершения процедуры банкротства останетесь с испорченной КИ, поэтому кредит в банке взять не получится. При оформлении заявки на займ обязаны сообщать о своем статусе в течение пяти лет.
  • Нельзя регистрировать на себя имущество. Если в течение пяти лет у вас появится квартира или авто, финансовый управляющий вправе включить имущество в конкурсную массу. Это касается и наследства.
  • Нельзя регистрировать ИП или ООО, а также занимать руководящие посты. В течение пяти лет вы не вправе вести бизнес и руководить коммерческими организациями.
  • О тратах свыше 50 тыс. руб. сообщается финансовому управляющему. Нельзя купить технику или гаджет дороже 50 тыс. руб. без одобрения управляющего.
  • Имущество продается для покрытия долгов. Квартира, если она не единственное жилье, машина или другое ценное имущество продадут через аукцион.
  • Стоимость услуг юристов — 100–150 тыс. руб., если процесс затянется на год-полтора.

Банкротство — процесс, который затягивается до двух лет. При этом вы обязаны присутствовать на каждом заседании суда.

Читайте другую статью про банкротство — здесь

Реструктуризация кредита — это пересмотр условий кредитного соглашения между банком и заемщиком. В зависимости от политики банка, заемщику предлагают варианты — приостановление выплат по кредиту до шести месяцев (кредитные каникулы) или уменьшение ежемесячного платежа.

Сокращение платежа достигается путем увеличения срока кредитования. В редких случаях кредитор пересматривает процентную ставку. Реструктуризация подходит для ипотеки, потребительских займов и автокредитов.

Рефинансирование — это не банкротство, поэтому не стоит ждать сиюминутного избавления от долгов. Оформив рефинансирование, вы получите более выгодные условия кредитования, объедините кредиты в один и сэкономите на платежах. К примеру, с МБК экономия составляет до 70% благодаря сниженной процентной ставке.

Услуга подходит заемщикам, которые оформили кредит на плохих условиях (высокая процентная ставка, короткий срок, большой платеж), а также для заемщиков с несколькими кредитами. 

Пакет документов для рефинансирования зависит от банка, в который вы обращаетесь. Некоторые банки запрашивают паспорт, второй документ, копию трудовой книжки и справку о доходах. Иногда требуют оригиналы кредитных соглашений. В МБК нужен только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.

Прежде чем принимать решение, которое повлияет на дальнейшую жизнь, взвесьте все «за» и «против». Объявить себя банкротом — никогда не поздно, но сможете ли вы полноценно жить с последствиями процедуры, когда о крупных тратах вам придется сообщать управляющему. Не забывайте, что вы не возьмете кредит в банке под хороший процент ближайшие десять лет, пока данные хранятся в БКИ.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Как долг в банке может повлиять на продажу квартиры?

Как долг перед банком может повлиять на продажу квартиры? Какие риски для продавца и покупателя имеются в данном случае? Рассмотрим некоторые нюансы этого вопроса с обеих сторон.

Вопрос: Человек продаёт квартиру, у него есть долг в банке. К нему пришли покупатели, у которых оформлена ипотека в этом же банке. Он переживает, не спишут ли его долг в банке за счет тех денежных средств, которые он должен получить за продажу своей квартиры от покупателя?

Ответ: Нет, этого не произойдет, за исключением тех случаев, когда есть решение суда на взыскание этой суммы банком. Решением суда эта сумма будет признана и передана судебным приставам. Приставы наложат арест на квартиру и таким образом, естественно, прежде чем продать квартиру, потребуется закрыть обременение у приставов.

Как обычно проходят подобные сделки купли-продажи через банк? Покупатель будет получать деньги по ипотеке на свой кредитный счёт, снимать их в кассе этого банка и после этого передавать продавцу.

После перехода права на покупателя или в случае, по расписке из МФЦ или Росреестра о сдаче документов, в день сделки.

В любом случае, деньги по ипотеке получает на свой кредитный счет покупатель, а продавец ему пишет расписку о том, что денежные средства все получил, первоначальный взнос получен, и расчет за квартиру произведен полностью.

Поэтому бояться того, что за счёт этих денег автоматически будет погашен долг продавца банку, не стоит.

Больше рисков у покупателей

При сделках купли-продажи недвижимости, больше поводов для беспокойства у покупателя. Как правило, покупатель, когда приходит в какую то квартиру, которую намеревается приобрести, проверяет пакет документов на объект недвижимости. Очень редко кто-то проверяет самих собственников и членов их семьи, а это важный момент.

Если есть прописанные лица, может статься, что у них есть какие-то проблемы с долгами. Их имущественные претензии, безусловно, никак не влияют на объект недвижимости, но всё равно, надо понимать, на каком основании они прописаны, будут ли они выписаны и т.д.

Если касаться долгов собственников, то здесь конечно их долг может прийти к вам в любой момент в виде ареста на объект недвижимости и запрещения сделки. Вы, прежде чем передавать задаток, должны проверить не только объект недвижимости, но и самих собственников.

Пример из практики:

Есть покупатель. Прозвонили собственника, он сказал, что у него все готово к продаже. Мы договариваемся приехать посмотреть квартиру. Пробиваем эту квартиру через реестр, а там пять запрещений. Перезваниваем собственнику и просим пояснить этот факт, в связи с чем аресты и запрещения?

Ответ собственника: Понятия не имею, этого не может быть, это аресты, это вы там что-то наделали и т.д. В общем, человек повёл себя неадекватно.

Вроде и квартира в порядке и документы все есть у него, и свидетельство о праве собственности и договор дарения 9-ти летней давности и прописан только он один. Вроде всё хорошо, а квартиру продать он не может… Не может, потому что буквально три месяца назад ему наложили запрещение. Продаёт он эту квартиру уже полгода.

И вот представьте ситуацию — за неделю до трех месяцев вы бы пришли, дали бы ему задаток, отправились в Росреестр, а Росреестр регистрирует сделку 7-9 дней. И на последнем этапе вам приходит арест на квартиру и Росреестр говорит, извините, мы не можем зарегистрировать право на эту квартиру.

Покупайте квартиру правильно

Чтобы правильно покупать объекты недвижимости, понимать, как их правильно покупать, нужно смотреть не только на квартиру, но и на собственника. Хотя все эти исполнительные листы по запретам, они не обязательно будут везде высвечиваться, где то по открытым базам. Их надо проверять. И не только по долгам, но и по банкротствам и др. Смотреть на сроки, когда зарегистрировано право на квартиру.

Будьте внимательны, обращайтесь к специалистам. Если кому-то необходимо посмотреть объект недвижимости, документы на квартиру, которую вы собрались покупать, а вас что-то смущает, правильней будет обратиться за помощью к профессиональному риэлтору.

Финанс-Кредит специализируется на сделках с проблемной недвижимостью, у нас накоплен огромный опыт по купле-продаже самой различной недвижимости в Москве. Не стесняйтесь обратиться за консультацией. Это бесплатно. А если действительно потребуется наше участие и помощь, об условиях мы договоримся. Звоните по телефону: +7 (903) 960-95-54

Контроль за сделками по недвижимости ужесточается. Как купить квартиру и не налететь на проверку?

С 10 января вступили в силу изменения в 115-ФЗ, которые навели много страха. В частности, люди стали переживать за покупки квартиры стоимостью свыше 3 млн рублей, потому что они подлежат обязательному контролю Росфинмониторингом. По социальным сетям пошли слухи, что проблемы уже начались. Давайте разбираться, стоит ли бояться нового закона и придумывать махинации.

Читайте также:  Какие документы должны быть у продавца квартиры?

Для начала посмотрим на то, как ЦБ комментирует статью 115-ФЗ, в которую вносятся изменения.

Обязательному контролю подлежат любые операции с наличными и безналичными денежными средствами, осуществляемые в рамках сделки с недвижимым имуществом.

При отнесении операции к подлежащим обязательному контролю в соответствии с указанной нормой, кредитной организации следует принимать во внимание норму статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, а также учитывать, что операция с денежными средствами должна быть осуществлена во исполнение сделки, предметом которой является недвижимое имущество

Из сообщения Центробанка вынесем несколько важных вещей:

  1. Контролю подлежат и наличные, и безналичные операции с недвижимостью.
  2. Контролю будут подлежать все сделки с недвижимостью.
  3. Росфинмониторинг следит не только за юридическими лицами, но и за физическими.

Заметим, что п. 1.1 ст. 6 «антиотмывочного» закона давно уже предписывал Росфинмониторнгу отслеживать сделки купли-продажи недвижимости суммой более 3 млн. Изменения 2021 года расширили эту норму на все сделки с жильём, в том числе аренду и ипотеку.

Поэтому люди и волнуются — раньше за ипотечными квартирами Росфинмониторинг не присматривал. Если у ведомства возникнет подозрение, что деньги получены преступным путём, то Росфимониторинг попросит отчитаться относительно источника происхождения средств.

Типичный пример сделки с недвижимостью. У семьи есть небольшая квартира, они её продают за 2,5 млн рублей и покупают новую за 3,5 млн, воспользовавшись ипотекой. Ситуация предельно прозрачная, поэтому Росфинмониторинг не потребует отчёта.

Имейте в виду, что сделка, сумма по которой не соотносится с доходами может заинтересовать ещё и ФНС. О том, законны ли доначисления налога только на основании догвора купли-продажи, мы писали в статье «Не видите налог? А я вижу».

Процедура покупки затянется из-за проверки?

Контроль за сделками по недвижимости стоимостью более 3 млн ведётся уже давно. Поскольку процедура не меняется, эксперты успокаивают, что сроки не изменятся.

Центробанк тоже успокаивает покупателей и продавцов недвижимости, говоря, что ужесточение контроля направлено на юридических лиц.

За деньги, взятые в долг, тоже придётся отчитаться?

Отчитаться придётся по любой сделке, которая вызовет подозрение Росфинмониторинга. Но надо понимать, что количество проводимых сделок огромно и ресурсов ведомства на все не хватит.

В зону внимания в первую очередь попадут сделки, стоимость которых выходит за рамки привычных или у них есть явные признаки нарушения закона.

Впрорчем, об алгоритмах работы Росфинмониторинга можно только догадываться, посколько ведоомство как ФСБ, но в финансовом мире, поэтому секреты не раскрывает.

Квартира стоимостью 3,1 млн в Усть-Урюпинске, пусть даже за счёт подаренных или долговых средств, вероянее всего, не попадёт в зону контроля.

Что делать, если просят отчитаться?

Предоставлять документы. Это могут быть договоры займа, справки 2-НДФЛ о доходах, выписки по счетам, куда поступали деньги от родственников и т. д. Если криминала нет, то и вопросы отпадут.

Что будет, если сделку провести без риелтора? 

Риелторы в обязательном порядке отправляют данные в Росфинмониторинг. Но любая сделка регистрируется в Росреестре, а он тоже отчитывается по операциям с недвижимостью. Получается, что каким бы способом квартира не была куплена, Росфинмониторинг о ней узнает.

Можно ли уйти от проверки через договор дарения? 

Любая махинация несёт риск и возможные дополнительные расходы на её осуществление. Например, если вместо договора купли-продажи заключается договор дарения, то у покупателя увеличиваются расходы на уплату налога. К тому же, если продавца объявят банкротом, то договор аннулируют, а квартиру реализуют, чтобы расплатиться с кредиторами.

Одним словом, среднестатистическому продавцу и покупателю не стоит беспокоиться. Государство хоть и идёт к тотальному контролю за каждым человеком и всеми его сделками, но мощностей не хватает.

Законы и правила, регулирующие продажу долгов

Фактически каждая кредитная организация сталкивается с проблемой невозврата долга со стороны некоторых заёмщиков.

Не дождавшись погашения выданного кредита, одни займодатели начинают процедуру принудительного взыскания через суд. Другие — продают долг определённым службам.

Насколько законна передача долга физлица коллекторам? Какие правила и нормы регулируют данный процесс? Об этом, и не только, в нашей статье.

Структура статьи:

Передача долга коллекторам — правила и законы

На сегодняшний день законодательство РФ позволяет продажу долговых обязательств граждан коллекторским компаниям. Однако, весь процесс этого действа регулируется рядом законов и постановлений, несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Законы, регулирующие продажу долга

Статья 382 ГК России допускает передачу долга сторонним лицам, но только после того, как заёмщик просрочил платёж. Разрешения должника на проведение процедуры не нужно, однако закон обязывает направить официальное уведомление ему о факте передачи долга сторонней компании.

Для информирования необходимо отправить заказное письмо на адрес проживания клиента. Отсутствие данного уведомления, и его заверенной копии у кредитной организации, может послужить причиной, при которой передача долга будет считаться недействительной.

Чтобы упростить данную процедуру мы интегрировали в свой продукт сервис по отправке корреспонденции ФГУП «Почта РФ». При помощи интеграции уведомление должников о просрочке, о том, что их долг передан коллекторам, коммуникация с судом и судебными приставами станет для вас быстрее и удобнее.

Встроенный модуль уведомит вас, если вы забыли приложить весь пакет необходимых для отправки документов, покажет стоимость почтового отправления, выгрузит форму 103, предоставит ШПИ (Штриховой Почтовый Идентификатор), при помощи которого вы будете отслеживать отправленную корреспонденцию, а также напечатает на конверт ШПИ.

Проще говоря, вы будете создавать, отправлять и контролировать всю исходящую корреспонденцию в одном месте комплексно, не зависимо от количества отправок.

Важно, чтобы в договоре, который заёмщик подписал при оформлении кредита, присутствовал пункт, позволяющий банку/МФО передавать долг третьим лицам при нарушении клиентом взятых на себя обязательств. Если таковой пункт отсутствует — продажа долга невозможна. 

Какие виды задолженностей можно продать

Согласно букве закона, допускается продажа следующих типов долгов:

  • кредитный;
  • по договору поставки;
  • по подрядному соглашению;
  • заверенному договору займа.

Указанные четыре подтипа долговых обязательств могут быть переданы как специальным организациям — специализирующимся на взыскании долгов, так и физлицам.

Продажа каких долгов запрещена законодательно

Передача права на получения задолженности сторонним организациям требует весьма чётких, мобильных действий. Необходимо уложиться в сроки исковой давности. Этот срок, согласно ст.

 196 ГК равен 3 годам. В ситуации, когда договор ранее приостанавливался в связи с исключительными случаями, срок давности может быть продлён до 10 лет.

По исходу указанного срока взыскать долг будет почти невозможно.

Существуют и виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону. К таковым относятся:

  • компенсация морального, материального вреда, здоровью/жизни гражданина;
  • обязательства юр. лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации;
  • алименты;
  • супружеские споры, обязательства при разводе.

Невозможна передача долга третьим лицам и в том случае, если заёмщик ранее не давал на это согласия в письменной форме.

Регламент продажи прав требования третьей стороне

Продажа долга — процедура непростая. Крупным кредитным организациям в этом плане намного легче.

Как правило, они уже имеют хорошо наработанные партнёрские отношения с профессиональными взыскателями долгов.

Гражданскому лицу придётся самостоятельно найти подходящее коллекторское агентство, убедить сотрудников заняться его случаем, предложив интересные финансовые условия или заинтересовав личностью заёмщика.

Может ли физическое лицо покупать и продавать долги

Закон не устанавливает каких-либо личностных ограничений в этом плане. Продажа долгов доступна каждому займодателю, вне зависимости от его социального статуса и положения в обществе. Главное иметь на руках грамотно составленный договор, подтверждающий факт одалживания денег.

Необходимо учитывать, что чем меньше сумма задолженности, тем менее охотно за процесс её взыскания возьмутся профессионалы. Некоторые коллекторские агентства вообще работают только с долгами, сумма которых превышает 300 тыс. рублей. Поэтому, если вы хотите продать долг соседа в 50 тыс. рублей, желающих выкупить его ещё придётся поискать.

В роли покупателей могут выступать физические и юридические лица, учреждения ведущие финансовую деятельность.

Основные нюансы продажи долга

Чтобы продать долг третьему лицу, необходимо наличие документов, подтверждающих присутствие задолженности и права на её взыскания. Это может быть договор, расписка, лучше заверенные нотариусом, с подписями всех сторон участников. В противном случае у займодателя нет никаких юридических прав требовать взыскания финансовых средств с лица, которое он считает своим должником.

Прежде чем выкупить долг, коллекторское агентство внимательно изучает личность заёмщика, оценивает шансы на успешное взыскание, просчитывает сумму возможной прибыли. Если у должника нет работы, имущества, не известно его точное местонахождение, шансы на успешное взыскание крайне малы. Такой должник коллекторам неинтересен.

Другое дело если заёмщик имеет недвижимость, автотранспорт, занимается предпринимательской деятельностью, или является известной в городе личностью. 

Быстро оценить платежеспособность должника, наличие у него имущества и т. п. можно при помощи интеграции с сервисом ФССП, подробнее в другой нашей статье.

Шансы выкупа долга коллекторами увеличивают следующие обстоятельства:

  • значительная сумма обязательств;
  • небольшая цена выкупа долга;
  • высокая вероятность, что заёмщик вернёт деньги пусть даже через продолжительное время и частями;
  • наличие у должника бизнеса, денег, драгоценностей, антиквариата.

При совершении сделки по передаче долга стоит учитывать, что продаже подлежит только основная сумма долга. Все ранее начисленные штрафы и пени за просрочки аннулируются.

Читайте также:  В России ужесточат заключение договоров с недвижимостью

Документальное подтверждение продажи долга

Передача прав кредитора третьим лицам осуществляется по факту заключения договора цессии. Данный документ регламентируется 382-й статьёй гражданского кодекса. После оформления сторонами договора цессии, первоначальный займодатель лишается всех прав на выданный им заём, взамен получает от коллектора оговоренную сумму вознаграждения.

Подписанный договор цессии подкрепляется всеми сопутствующими документами и справками по текущему займу.

Зачем кредитор передаёт долг коллекторам

Быстрая продажа долгов позволяет займодателю получить определённую сумму денег, частично покрывающую убыток от невозврата выданного им кредита, в короткие сроки.

Обычно гражданское лицо, организация, передаёт обязательства по взысканию долга третьей стороне, когда:

  • все доступные им средства по взысканию займа с клиента уже использованы, но они не принесли результата;
  • кредитору срочно нужны деньги;
  • отсутствует желание тратить силы, время, средства, на многочисленные судебные тяжбы.

Коллекторы же ищут выгоду для себя. Как правило, они выкупают долги примерно за 1/3 от суммы основной задолженности. Когда у профессиональных сборщиков долгов получится взыскать с заёмщика всю сумму (пусть даже для этого потребуется много времени), они извлекут чистую прибыль в районе 200–300%.

Продажа долга при наличии исполнительного листа

Наличие судебного решения даёт возможность займодателю продать требования по более высокой стоимости. В то же время у правоприобретателя значительно возрастают шансы успешно взыскать задолженность.

Прежде чем отдать права на получения долга коллектору, кредитору необходимо:

  • Проинформировать должника о своём решение не менее чем за 30 календарных дней.
  • Получить на руки исполнительный лист.
  • Передать дело приставам и дождаться запуска процедуры исполнительного производства.
  • Найти подходящее коллекторское агентство.
  • Сообщить известную ему информацию о должнике.
  • Заключить договор цессии.
  • Уведомить заёмщика, что его долг передан и указать кому.
  • Направить договор цессии приставам.

Взыскиваемая коллектором сумма не может превышать цифры указанной в исполнительном листе. Любое начисление на неё пеней и штрафов противозаконно. Сотрудники агентства по взысканию долгов не обладают полномочиями приставов. Они не имеют прав накладывать какие-либо ограничения на должника, изымать имущество.

Продажа долга, выданного под расписку

Процедура передачи почти такая же, как и по исполнительному листу. Тоже необходимо уведомить заёмщика, заключить договор и т. д. 

Однако, подобные долги коллекторы берут неохотно, а если и выкупают, то по очень низкой цене. Взыскать долг по расписке намного сложнее чем кредит или задолженность по исполнительному листу.

Способы взыскания долгов коллекторами

Деятельность коллекторских организаций регламентируется Федеральными законами. Выходить за рамки допустимых правовых норм сотрудники агентств не могут. Запрещено любое физическое или моральное давление на клиента, угрозы, и прочие действия нарушающие уголовное или гражданское законодательство РФ.

Что имеет право делать коллектор

В 2016 году, на фоне растущих случаев беспредела со стороны служб по «выбиванию» долгов, был принят ФЗ №230, жёстко ограничивающий возможности коллектора и защищающий права заёмщика.

Представители агентства могут общаться с должником (лично или по телефону) с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 — 20:00 в праздники и выходные. Количество звонков или посещений также ограниченно:

  • один раз в сутки;
  • не чаще двух раз в неделю;
  • максимум 8 раз в течение месяца.

Личные встречи и беседы возможны только по предварительному согласию должника.

Что запрещено коллекторам

Представители коллекторских агентств не имеют права выходить за рамки допустимых полномочий, а именно:

  • угрожать, оказывать физическое или моральное воздействие на клиента;
  • оскорблять, распространять сведенья порочащие честь и достоинство должника;
  • сообщать о долге третьим лицам, организациям;
  • звонить и пытаться встретиться с заёмщиком чаще, чем это разрешено законом.

В случае превышения коллекторами дозволенного, гражданин пострадавший от их действий может обратиться в правоохранительные органы с заявлением о привлечении коллектора к уголовной или гражданской ответственности. Также должник в этом случае имеет право потребовать через суд взыскания с агентства компенсации морального вреда.

БИТ.Управление задолженностью — специализированная CRM для коллекторских агентств, банков, МФО, КПК и предприятий из сферы ЖКХ

✔ Соответствует требованиям №230-ФЗ Предоставим документы для получения лицензии ФССП ✔ Полноценное рабочее место коллектора Специализированная CRM. Учет платежей, звонков и выездов ✔ Отчеты и расчет мотивации Ставьте задачи сотрудникам, контролируйте сроки и объем выполнения

Подробнее>>

Чем опасны кредиты под залог квартир — Бинкор

Заключение любого кредитного договора всегда может нести определенные последствия для заемщика. Тем более, когда вы планируете взять кредит под залог собственного жилья.

Доля сомнений закрадывается в голову: какие риски несут за собой кредиты под залог квартир? Экономисты утверждают, что если договор займа будет составлен грамотно, без подводных камней, а погашение будет добросовестным, то опасности не будет. Так ли это?

Основные риски, или чем опасны кредиты под залог квартир?

Сомнения можно отбросить: да, кредит наличными под залог квартиры может нести негативные последствия, как и любой кредит.

Прежде всего, в нем уже заложены ограничения по действиям с объектом недвижимости без ведома кредитора.

Разумеется, нужно осознавать то, что опасным срочный кредит наличными под залог квартиры в Москве станет лишь тогда, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства, то есть вносить необходимые платежи в банк.

Механизм прост: когда заемщик оформил договор займа, на его недвижимость накладывается ограничение: квартиру нельзя продать без ведома банка, подарить и даже сдать в аренду без согласия банка (по кредитному договору, однако банковские сотрудники сразу предупреждают, что фактически это никто не проверяет и в основном те кто закладывает не основное жилье сдают в аренду без проблем). Когда кредит будет выплачен и погашен, обременение снимут, и все риски уйдут.

Как строить отношения с кредитором

В случае трудностей с доходами у заемщика и первых просрочек по платежам сначала с должником будет работать банковская служба, специализирующая на проблемных договорах. Изначально выясняются причины этих сложностей, с чем они связаны и относятся ли они к страховым (потеря трудоспособности и т.д.).

Если сложности с доходами не удается решить, при подтверждении соответствующими документами возникших проблем вполне реально подписать соглашение о кредитных каникулах или оформить реструктуризацию кредита.

Если у клиента проблемы с наличными, но из поля зрения он не исчезает, банк вполне может пойти навстречу.

Если же просрочки станут критическими по длительности (полгода-год), а клиент не реагирует на звонки и сообщения кредитора, тогда судебный иск об изъятии залога – квартиры – может быть подан. Обычно судебные тяжбы длятся от полугода.

В случае удовлетворительного решения по иску, собственник не лишается всего имущества, ему предлагается продать недвижимость самостоятельно и отдать долг банку, остальное естественно остается у собственника.

Например: по оценке банка квартира стоит 6 миллионов рублей, собственник должен 2 миллиона банку, то в случае продажи по оценочной стоимости на руках останется 4 миллиона.

При любых форс-мажорах и финансовых сложностях нужно понимать, что банк или любая другая финансовая организация, с которой заключен кредитный договор с залогом в Москве, не заинтересован в процессе взыскания долгов и продаже квартиры.

Вашей ошибкой будет думать, что все обойдется, если

  • в жилье зарегистрированы несовершеннолетние;
  • квартира – ваше единственное место жительства, другой недвижимости в вашей собственности нет;
  • вы решите погасить долг уже после вынесения судебного решения об изъятии залога и его продажи.

Будем говорить откровенно: ни ваши дети, ни отсутствие у вас другого жилья не остановят банк от судебных процессов и продажи залога. Решать вопросы с банком нужно сразу, как появились проблемы, предоставляя подтверждение независящих от вас обстоятельств (документы об увольнении, болезни, сокращении штатов, ликвидации предприятия) не доводя дело до суда.

Как минимизировать опасность потерять квартиру

Мы разобрались, чем опасны кредиты под залог квартиры. Теперь стоит подумать, что можно сделать, чтобы снизить риск в случае изменения уровня дохода заемщика.

Самое важное для человека, отдавшего в опасный залог свое жилье – не допускать просрочек по платежам.

Крупный и выгодный кредит предполагает длительный срок погашения, за годы случиться может всякое, потому имеет смысл сформировать некую подушку безопасности: неприкосновенный запас наличных в сумме нескольких банковских платежей.

Стоит внимательно присмотреться к организации, где вы планируете взять кредит.

Существует опасный вариант нарваться на мошеннические финансовые «организации», которые привлекают потенциальных заемщиков низкими процентными ставками, а в результате хитро составленными договорами лишают людей собственных квартир.

Кстати, это может быть заведомо невыполнимый кредитный договор, нарушение которого неизбежно, и тогда процесс изъятия залога по суду происходит молниеносно.

«Банк финансовых решений Бинкор» — Ваш надежный партнер.

Любые вопросы вы можете задать нашим сотрудникам. Оставьте заявку на обратный звонок и в удобное для вас время обсудите с представителем «Бинкор» все нюансы.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *