Реструктуризация долга может ухудшить ситуацию должника

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction — изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Реструктуризация долга может ухудшить ситуацию должника

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Получить бесплатную консультацию

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается».

Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность.

Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода.

Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника.

Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом.

Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

Реструктуризация долга может ухудшить ситуацию должника

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов.

А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход — значит имеет возможность погашать задолженность.

Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов.

Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать.

Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре.

Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода — стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода.

Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего).

Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер.

Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека — время. Но если должник работает, то процедур может быть две.

Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Реструктуризация долгов в новой редакции закона о банкротстве: утопия или реальная альтернатива несостоятельности?

Реструктуризация долга может ухудшить ситуацию должника

В мае 2021 года правительство внесло в Государственную думу законопроект новой редакции закона о банкротстве. Законопроект вводит новую процедуру реструктуризации долгов, а также закрепляет расстановку сил в «банкротной долине» в пользу государства.

Внесенный проект будет принят в ближайшее время, поэтому его важно обсуждать здесь и сейчас. Кредиторам нужно подготовиться к новым правилам работы с просроченными долгами, а должникам исследовать новый путь выхода из кризиса — реструктуризацию.

Модель несостоятельности в России

В новом проекте законодатель вводит новую процедуру — реструктуризацию долгов. Механизмы работы процедуры в основном заимствованы из опыта США. При этом модель несостоятельности в США носит продолжниковый характер, а в России — прокредиторский, но, несмотря на заимствование процедуры, российское банкротное законодательство сохраняет прокредиторский уклон.

Неэффективность существующих в России реабилитационных процедур (внешнего управления, финансового оздоровления)

Законопроект упраздняет процедуры наблюдения, финансового оздоровления и внешнего управления, вместо них вводят процедуру реструктуризации долгов. Исключение из закона процедур финансового оздоровления и внешнего управления особых дискуссий не вызывает — за годы применения они показали свою невостребованность.

Предпосылки для эффективного применения реструктуризации

Чтобы реабилитационная процедура работала, необходимо соблюдение нескольких предпосылок: экономических, юридических и «социально-волевых». Наличие «социально-волевых» и экономических предпосылок спорно, так как в условиях экономической нестабильности кредиторы не заинтересованы в восстановлении деятельности должника, им проще его быстро обанкротить и получить деньги от продажи имущества.

Введение и прекращение процедуры реструктуризации, переход в конкурсное производство

В отличие от процедуры наблюдения реструктуризация не является обязательной предпосылкой ликвидационной процедуры конкурсного производства, ее вводят по инициативе должника или кредиторов при наличии возможностей восстановления платежеспособности.

Выход из нее также не обязательно влечет конкурсное производство.

Отсутствие «безусловного» перехода из реструктуризации в конкурсное производство повлечет дополнительные временные и судебные издержки для обеих сторон.

Чтобы переход был возможен, рекомендуем изначально подавать заявление о банкротстве, а затем уже выяснять возможности должника по восстановлению платежеспособности и волю кредиторов на реструктуризацию.

Дополнительные опасения вызывает перечень оснований досрочного прекращения процедуры реструктуризации. Они установлены императивно и являются достаточно жесткими.

Например, если должник просрочит больше чем на 15 дней срок удовлетворения требований кредиторов, то процедура реструктуризации может быть досрочно прекращена.

Широкие возможности выхода из реструктуризации приведут к уменьшению интереса в ее введении со стороны и должников, и кредиторов.

Руководство должником при реструктуризации

За рубежом в реабилитационных процедурах стараются сохранить руководство должника, а внешнего менеджера назначать только в исключительных случаях. Такая логика понятна, добросовестный бизнес прямо заинтересован в сохранении и восстановлении производства, поэтому приложит максимум усилий, чтобы не упасть в банкротство.

  • В нашем законопроекте предусмотрены обязательное назначение антикризисного управляющего, крайне широкие возможности для отстранения руководства компании и обширный перечень ограничений и механизмов контроля за их деятельностью.
  • Содержание плана реструктуризации
  • План реструктуризации может быть подготовлен должником, кредиторами, антикризисным управляющим, представителем работников, участниками должника, третьими лицами, в том числе государственными органами. В нем должны содержаться:
  • · Обоснование возможности восстановления платежеспособности должника.
  • · Способы реструктуризации долга.
  • · Сведения об обязательствах должника.
  • · Расчет сумм кредиторов третьей очереди.
  • · Сведения о ликвидационной стоимости предмета залога.
  • Утверждение плана реструктуризации
  • План реструктуризации подлежит одобрению органами управления должника (общим собранием участников должника, советом директоров должника), если содержит сделки, требующие корпоративного одобрения, а также одобряется кредиторами, чьи права затрагивает.
Читайте также:  Порядок и сроки предъявления исполнительного листа в деле о банкротстве

Важно, что законопроект не предусматривает механизма cram down, то есть судебного принуждения кредиторов к введению процедуры реструктуризации в отношении должника. Наличие такого инструмента повысило бы количество реструктуризаций, что особенно актуально в условиях недоверия кредиторов к этой процедуре.

Эффект от новой процедуры

Для должника: реструктуризация может быть интересна должникам при несогласованности воли кредиторов относительно порядка погашения задолженности перед ними, в таком случае путем реструктуризации можно побудить их к диалогу и принятию решения.

Также реструктуризацию могут использовать, чтобы попытаться отсрочить несостоятельность, но думается, что такая практика будет пресекаться на этапе введения процедуры.

Скорее всего, при наличии возможностей восстановления платежеспособности должник будет искать пути внесудебной реструктуризации, которую законопроект не регулирует.

Для кредиторов: реструктуризация может быть интересна кредиторам, которые недостаточно доверяют должнику и настаивают на погашении обязательств под контролем суда и антикризисного управляющего.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Реструктуризация долга по кредиту, процедура и необходимые документы

Реструктуризация долга может ухудшить ситуацию должника

В силу разных форс-мажорных обстоятельств у заемщика могут возникнуть финансовые трудности, которые не позволяют оплачивать своевременно долг по кредиту, как это установлено в кредитном договоре. Тогда он может прибегнуть к просьбе о реструктуризации задолженности, которая позволит решить материальные проблемы в определенный срок, не испортив кредитной истории.

Зачастую банки идут на такой шаг, поскольку для них важно, чтобы заемщик хоть и частями, но исполнял взятое обязательство перед кредитором, сохраняя качество кредитного портфеля последнего. Но не каждый заемщик знает о такой услуге банков, а когда возникает необходимость для отсрочки платежа, сталкивается с вопросами: на каких условиях проводится реструктуризация и что для этого необходимо?

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга по кредиту представляет собой отсрочку платежа на определенный период времени, предоставляемую банком на условиях, которые позволят снизить сумму ежемесячных выплат, но итоговая сумма долга при этом возрастет.

Направлена реструктуризация, прежде всего, на снятие долговой нагрузки с заемщика, который в данный момент является финансово несостоятельным. Она позволяет избежать начисления неустойки в виде штрафа и пени и стать недобросовестным плательщиком, с которого банк вправе взыскать долг по кредиту в судебном порядке.

Существует несколько вариантов реструктуризации, которые может предоставить банк. Какой именно выбрать, уже решит сам заемщик:

  • кредитные каникулы;
  • изменение валюты кредита;
  • снятие штрафов и пени;
  • увеличение срока займа с понижением ежемесячных сумм выплат (пролонгация кредита);
  • снижение ставки по кредиту.

Услуга реструктуризация может предполагать и другие способы. У каждого банка они свои, так как это является правом кредитора, а не его обязанностью. В любом случае реструктуризация задолженности позволит не только сэкономить средства заемщику, но и избежать судебных разбирательств по взысканию долга.

Кредитор не всегда соглашается на предоставление реструктуризации задолженности заемщику, так как для этого необходимо соблюсти определенные условия. Банк должен быть уверен, что заемщик и в дальнейшем будет исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа является лишь мерой, которая позволит решить финансовые проблемы на данном этапе.

Согласно ст. 451 ГК РФ реструктуризация задолженности может быть предоставлена в случае, если произошли изменения условий кредитного договора в силу существенных обстоятельств. К таким обстоятельствам относятся:

  • потеря официального места работы;
  • потеря кормильца;
  • смерть заемщика, в связи с чем его обязательство перешло наследнику по закону;
  • обстоятельства непреодолимой силы (ураган, наводнение, банкротство кредитора и т. д.);
  • декретный отпуск;
  • тяжелая болезнь;
  • другие уважительные причины.

Но не только форс-мажорные обстоятельства являются основным условием для предоставления заемщику реструктуризации.

Сюда можно отнести также наличие положительной кредитной истории, социальный и возрастной фактор, отсутствие неоднократных просрочек платежей, длительное время работы заемщика на одном месте и т.д.

Важно помнить, что при наступлении задолженности нужно взаимодействовать с банком и не скрываться от исполнения обязательства. Только в этом случае возможно утвердительное решение по предоставлению отсрочки.

Процедура реструктуризации

В случае, когда заемщик знает, что не может исполнить в следующем месяце обязательство согласно кредитному договору, либо уже наступила просрочка в связи с тяжелым материальным положением и дальше долг по кредиту выплачивать нет возможности, лучше сразу уведомить о сложившейся ситуации банк.

Заявление, поданное заемщиком кредитору, с уведомлением о наступлении финансовой несостоятельности и просьбой предоставить отсрочку платежа, позволит в случае судебного разбирательства по инициативе кредитора о взыскании долга по кредиту избежать обвинения в мошенничестве, ответственность за которое предусмотрена ст. 159 УК РФ. Также оформление договора о реструктуризации остановит начисление штрафов и пени за просроченные платежи.

Обратите внимание! К заявлению о рассрочке платежа следует приложить документально подтвержденные доказательства причин, по которым в данный момент выплаты по кредиту невозможны.

Заявление должно быть подано в письменной форме в 2 экземплярах (на одном в банке ставится отметка о принятии, и его отдают заемщику), либо отправлено заказным письмом с уведомлением о вручении, что позволит заемщику доказать, если дело дойдет до суда, о намерении исполнить обязательство перед кредитором в дальнейшем, когда исчезнут финансовые трудности.

В заявлении следует указать данные кредитного договора и причину, по которой в данный момент оплата не может производиться, документально подтвердив ее (копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка из больничного учреждения о состоянии здоровья и т. д.). Главное для заемщика – убедить банк, что он готов оплачивать кредит в будущем, как только позволит материальное состояние. Именно для решения этой проблемы и необходима отсрочка на определенный период.

Необходимо написать, какой способ урегулирования ситуации видит заемщик, а также период времени, необходимый для восстановления финансовой стабильности (обычно банк предоставляет 6 месяцев). Важно помнить, что платить по долгам все равно придется, поэтому как можно скорее при возникновении проблемы следует обратиться в банк с подобным заявлением.

Перечень необходимых документов

Перечень документов, необходимых для подачи заявления о реструктуризации задолженности, должен включать:

  • паспорт заемщика;
  • копию трудовой книжки либо при потере официального места работы – копию трудовой книжки с отметкой об увольнении;
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода. При увольнении заемщику следует также предоставить подобную справку с бывшего места работы;
  • справку о постановке на учет из службы занятости населения с указанием размера получаемого пособия по безработице (в случае потери официального места работы);
  • при наступлении других причин, приведших к возникновению материальных трудностей, – документы, подтверждающие данное обстоятельство;
  • заявление, датированное и подписанное заемщиком;
  • если кредит ипотечный – согласие супруга на изменение условий кредитного договора.

Каждое кредитное дело имеет свои нюансы будь то потребительский или ипотечный кредит. Способы реструктуризации, которые подходят тем или иным заемщикам, тоже разные. Поэтому должнику лучше обратиться к юристу, чтобы банк не отказал в предоставлении отсрочки и не оказаться в ситуации, когда задолженность будет взыскиваться через суд.

Как реструктуризировать долг

Физические и юридические лица пользуются как собственными средствами, так и заемными. Но иногда долговые обязательства становятся непосильными. Причины бывают разными: один не рассчитал возможностей, у другого изменились обстоятельства. В любом случае решить проблему поможет процедура реструктуризации долгов. Разберемся, что это такое и как ее провести.

Законодательная база

Такой термин используется в разных отраслях права. Наиболее определенно о том, что такое реструктуризация долга, говорит Бюджетный кодекс. Исходя из его трактовки, можно выделить четыре компонента этой процедуры:

  • соглашение между кредитором и должником о прекращении исходного обязательства;
  • замена его другим;
  • разработка нового графика погашения;
  • формулировка иных дополнительных условий.
Читайте также:  Уклоняться от выплаты долгов по кредитам в России стало невыгодно

Однако в БК РФ речь идет о государственном или муниципальном долге. Поэтому нам стоит обратиться и к другим сферам правового регулирования.

Исходя из статьи 213.2 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002, реструктуризация долга — это одна из процедур банкротства физического лица. Обычно это первая стадия расчетов с кредиторами. Она предшествует реализации имущества.

Из статьи 84 того же ФЗ можно сделать вывод, что такая мера применяется и в отношении юридического лица на этапе финансового оздоровления. То есть пока организация банкротом не признана, у нее есть шанс восстановить платежеспособность путем реструктуризации долга.

Реструктурировать долг — что это значит на практике

Кредитные организации предлагают такую услугу своим клиентам, испытывающим трудности в погашении задолженностей. Она позволяет решить проблему без привлечения органов власти.

К примеру, у человека сократился доход или он попал в сложную жизненную ситуацию, потребовавшую больших денег. В итоге он перестал вносить платежи по кредиту. Тогда он может обратиться в банк с просьбой о более щадящих условиях.

Если причины оказались действительно уважительными, ответ будет положительным. Банки не хотят терять клиентов и по возможности идут им навстречу. В такой ситуации очень выручит незапятнанная кредитная история.

Что предложит банк

Вариант обычно подбирают, исходя из личных обстоятельств клиента. Необходимо достичь условий, при которых он сможет стабильно расплачиваться за кредит. Рассмотрим, что значит реструктуризация долга, на примере Сбербанка:

  1. Выделение льготного периода. Банк дает отсрочку по погашению процентов. Тогда ежемесячный платеж становится меньше. Эффективно для тех, кто брал займ на длительный срок, и доля процентов значительно превышает долю тела кредита.
  2. Увеличение общего срока обязательств. Если добавить число месяцев на погашение всей суммы, размер ежемесячного платежа уменьшится. Однако здесь стоит учитывать переплату, которая получится в итоге. Хотя в большинстве случаев она себя оправдывает.
  3. Изменение валюты. Подходит тем, кто брал кредит в долларах или евро и стал испытывать трудности из-за изменения курса.

ВАЖНО!

Если речь идет об ипотеке, некоторые банки позволяют уменьшить процентную ставку. Но это возможно лишь в случае снижения ключевой ставки Центробанка.

Еще практикуется рефинансирование, то есть перекредитование. Клиент берет второй кредит на более выгодных условиях для погашения первого. Ставки по таким целевым займам обычно ниже, чем по потребительским и ипотечным. Так банки переманивают клиентов у своих конкурентов.

Реструктуризация долга через суд

Если договориться с банком не удалось, остается прибегнуть к судебной помощи. И тут возможно два варианта: либо возвращаемся к процедуре банкротства, либо подаем иск к кредитной организации с требованием пересмотреть условия.

В первом случае понадобится предоставить документы, перечисленные в статье 213.15 Федерального закона № 127-ФЗ:

  • проект плана реструктуризации;
  • заявление о его одобрении;
  • сведения об имуществе должника (включая права);
  • информация о задолженности;
  • данные о доходах за последние полгода;
  • отчет из бюро кредитных историй.

Образец плана

Реструктуризация долга может ухудшить ситуацию должника

ВАЖНО!

В процессе реализации плана его можно корректировать. Право на внесение изменений есть и у должника, и у его кредиторов. Однако если с планом согласиться, но потом не выполнять, кредиторы могут потребовать отмены решения. Тогда организацию ждет конкурсное производство, а физлицо — реализация имущества.

Во втором случае доказательная база зависит от конкретных условий возникновения препятствий для исполнения обязательств. Наиболее высокие шансы на победу — у женщин-декретниц, призывников, уволенных или сокращенных, а также людей, утративших трудоспособность.

Образец плана

Реструктуризация задолженности предприятия. По налогам, по кредитам

Практически у любой компании есть задолженности. Образуются они вследствие ранее взятых займов, обязательств перед кредиторами и государством. Не всегда организация имеет ресурсы для своевременного погашения долга. Если возникли сложности с выплатами, возможно несколько выходов из ситуации. Один из них – реструктуризация задолженности.

Вопрос: Имеются ли основания для реструктуризации задолженности по валютному кредиту в связи с изменением курса валют?
Посмотреть ответ

Что представляет собой реструктуризация

Реструктуризация – это изменение условий соглашения, на основании которого образовалась задолженность. Это своеобразная уступка должнику, обеспечивающая исполнение обязательств на более удобных условиях. Реструктуризация может предполагать различные условия: изменение процента по задолженности, продление срока выплат. Она требуется в следующих случаях:

  • Утрата прежнего уровня дохода (к примеру, прибыль предприятия уменьшилась).
  • Внезапное изменения курса валют.
  • Большая задолженность, не соответствующая финансовому состоянию компании.
  • Прочие причины.

Как производится реструктуризация задолженности по налогам?

Главное основание для реструктуризации – невозможность выплачивать задолженность на прежних условиях. Решение об изменении условий принимается кредитором в индивидуальном порядке. Реструктуризация предлагается и ФЛ, и ЮЛ, и государственным учреждениям.

ВАЖНО! Реструктуризация выгодна как кредиторам, так и должникам. Выгоды для последних очевидны. Кредиторы же уменьшают число невыплаченных займов.

Иногда условия реструктуризации таковы, что больше выгод получает именно кредитор. Должник же может взвалить на себя еще более непосильное бремя.

Для того чтобы избежать этого, нужно внимательно читать договор об изменении условий. Желательно показать его юристу.

Уровни реструктуризации

Дефолт, то есть невозможность обеспечить свои финансовые обязательства, может прийти к разным категориям должников, а значит, реструктуризация может понадобиться на различных уровнях.

  1. Государство. Может потребоваться реструктуризация государственного долга. Касающиеся ее вопросы решаются на международных переговорах, в которых выступают финансовые организации типа МВФ и т.п. В государстве могут объявить дефолт, но не признать банкротом, ведь закон о суверенитете приоритетнее финансовых обязательств: в страну нельзя вторгнуться и распродать за долги. Державы предпринимают возможные и допустимые меры по снижению своих разросшихся долговых обязательств: например, могут разрешить разрабатывать месторождения, передать пакет акций важных государственных предприятий и т.п.
  2. Как составить соглашение о погашении (реструктуризации) задолженности?

  3. Коммерческая структура, банк. Банкротство организации – достаточно долгая и сложная процедура. Кредиторам чаще оказывается выгоднее пойти на реструктуризацию. Кроме того, если у компании еще есть ценные бумаги, легче потерять долю в прибыли, нежели не вернуть долг совсем. Как правило, реструктуризация является частью санационных процедур, которые могут быть организованы в качестве профилактики банкротства Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
  4. Индивидуальные заемщики. В этом случае договариваться о реструктуризации придется непосредственно с банком, выдавшим кредит. Финансовые организации также стремятся максимально сохранить свою прибыль, получив часть денег или продлив время выплат, чем вовсе лишиться своих средств, да еще и потратить время на судебные иски. Банки, как правило, не соглашаются уменьшить «тело» кредита, но могут «скостить» проценты или пени, а также пролонгировать срок выплат.

Когда реструктуризация неприменима?

Если гражданин становится банкротом, не всегда он может попросить о реструктуризации. Арбитражный суд, рассматривая дело о банкротстве граждан, не назначит реструктуризацию в следующих обстоятельствах:

  • доход должника отсутствует или не превышает прожиточного минимума;
  • у должника имеется непогашенная судимость за умышленное экономическое преступление;
  • должник был под административной карой за мелкое хищение или умышленное уничтожение или повреждение имущества;
  • физлицо уже было банкротом в течение 5 последних лет;
  • ему уже предоставлялась реструктуризация в течение 8 предыдущих лет.

Как добиться реструктуризации

Как правило, инициатором оформления реструктуризации является должник. Если организация ясно понимает, что не может выплачивать задолженность, следует самостоятельно обратиться к кредитору. Для изменения соглашения должны быть следующие условия:

  • Серьезные причины для реструктуризации (невозможность выплачивать долг в прежнем режиме).
  • Отсутствие реструктуризации, взятой ранее.
  • Отсутствие просроченных задолженностей.

Это самые примерные положения. Кредитор может предложить реструктуризацию и на других условиях. Для того чтобы банк или другое учреждение предложили удобные условия, он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Реструктуризация охотнее оформляется на задолженности, которые обеспечены залогом (недвижимость, авто).

ВАЖНО! Процедура предполагает документальное оформление. Составляется соответствующее соглашение, на котором ставятся подписи кредитора и дебитора. После этого должнику выдается соответствующий документ.

Реструктуризация банковского кредита

Реструктуризация оформляется в отношении разных кредитов, в том числе ипотечных, целевых, потребительских. Нюансы процедуры зависят от конкретного банковского учреждения. Рассмотрим общую очередность действий:

  1. Должник заполняет анкету. В ней прописываются основания для реструктуризации (к примеру, резкое ухудшение финансового положения), информация об имуществе компании, ее доходах и расходах.
  2. Выбирается подходящий вариант перекредитования.
  3. Анкета анализируется отделом по работе с просроченными кредитами.
  4. Проводится собеседование у сотрудников отдела.
  5. Дебитор собирает документы.
  6. На основании предоставленных документов принимается решение о реструктуризации.
  7. Составляется и подписывается соглашение.
Читайте также:  Особенности процедуры банкротства, когда у должника есть несовершеннолетние дети

В некоторых банковских учреждениях вместо анкеты должник заполняет заявление.

Основные виды реструктуризации

Существует много видов реструктуризации. Рассмотрим самые распространенные из них:

  1. Пролонгация. Срок выплаты задолженности продлевается. Следовательно, размер ежемесячных выплат уменьшается. Сумма кредита остается прежней.
  2. Кредитные каникулы. Отменяется выплата льгот или основного «тела» кредита на некоторое время. В некоторых случаях выплаты и вовсе отменяются на период, составляющий 3-6 месяцев. Предполагается, что за это время должник приведет свои финансовые дела в порядок и сможет продолжить выплачивать задолженность. Кредитные каникулы предоставляются крайне редко. Связано это с тем, что этот вариант невыгоден для банков.
  3. Изменение валюты, в которой предоставлялся кредит. С ростом доллара организациям стало крайне сложно выплачивать кредиты, ранее оформленные в иностранной валюте. Данная форма реструктуризации также крайне невыгодна банку.
  4. Снижение ставки по процентам. В данном случае уменьшается размер ежемесячных выплат, но сам размер кредита остается неизменным или же увеличивается. Снижение ставки практикуется только в том случае, если кредитная история должника идеальна.
  5. Списание неустойки. Банковские учреждения могут или предоставить отсрочку на выплаты штрафов, или вовсе списать их. Данная мера используется крайне редко. Она актуальна при банкротстве предприятия.
  6. Комбинированная реструктуризация. Предполагает сочетание нескольких способов. К примеру, срок кредитования продлевается. Одновременно с этим списываются пени.

Выбор конкретного способа зависит от пожеланий банковского учреждения и самого должника.

Реструктуризация по налогам и пеням

Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации.

Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган.

На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

  • Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
  • Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
  • Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
  • Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
  • Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
  • Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
  • Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Основания для предоставления реструктуризации

Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

  • Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
  • Неспособность оплачивать налоги.
  • Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
  • Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

Формы реструктуризации

Реструктуризация по налогам подразделяется на две формы:

  • Льготы. Компании предоставляются льготы относительно налоговых выплат. Составляется график выплат, который устраивает всех участников. В графике указывается размер и сроки выплат. Выплаты должны вноситься не реже раза в квартал. Максимальный срок исполнения налоговых обязательств составляет 10 лет.
  • Налоговый кредит. Представляет собой своеобразную рассрочку по налоговым выплатам. Максимальный срок погашения составляет 1-5 лет. Если компания входит в реестр резидентов, этот срок увеличивается до 10 лет.

ВАЖНО! Компании не предоставляется реструктуризация в том случае, если в отношении нее ведется уголовное дело, касающееся налоговых обязательств.

Возможность изменения условий также исключена и тогда, когда организация совершила административное нарушение, связанное с налогами.

Реструктуризация кредита — читайте от Финэксперт

jpg» alt=»restrukturizaciy» width=»240″>В настоящее время практика заимствования денег прочно вошла в жизнь многих семей.

Сейчас не составляет проблем получить кредит в банкомате (как это правильно делать мы писали ранее) или через интернет, на всю процедуру может быть потрачено не больше минуты.

К сожалению, не все соотечественники могут выполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором. К этому могут привести субъективные причины со стороны заемщика, например, когда клиент не рассчитал реальный доход и надежность его получения на срок кредитования. Бывает, также, что должник не в состоянии придерживаться сроков погашения долга вследствие объективных причин.

Наиболее часто банкам или кредитным организациям приходится рассматривать обращения по поводу потери основного источника доходов, вследствие увольнения или перехода на более низкооплачиваемую работу, по утрате дополнительного источника доходов, по поводу ухода должника в армию или декретный отпуск. Также, проблемы с выплатой кредитов могут возникнуть в силу таких обстоятельств, как серьезная болезнь или инвалидность заемщика, непредвиденное значительное падение курса валюты, наступление чрезвычайных ситуаций.

Преимущества реструктуризации долга

Реальным путем выхода из ситуации, когда должник не в состоянии погашать необходимый объем займа, является реструктуризация долга, а именно, изменение условий кредитного договора. Такая процедура помогает банкам снижать долю простроченной задолженности (улучшить кредитный портфель), а также избегать дополнительных затратных судебных разбирательств.

Очевидно, что больше преимуществ, в этом случае, обретает клиент банка. Реструктуризация кредита позволяет должнику сохранить положительную кредитную историю, избежать штрафов за неуплаченную неустойку, для предприятий – избежать дефолта и банкротства.

Заемщик избегает, таким образом, морального давления со стороны коллекторов и работников исполнительной службы.

Ведь предстоящие судебные разбирательства и последующее принудительное взыскание суммы долга могут ухудшить и без того сложное материальное положение семьи заемщика.

Способы реструктуризации кредита

В настоящее время существует несколько вариантов реструктуризации кредитного договора.

Одним из наиболее желанных для заемщиков — является способ изменения валюты долга. Однако далеко не всегда на это могут пойти кредиторы, ввиду очевидной убыточности. Как исключение, возможен частичный перевод, например, 30% или 50%, суммы денежного займа в валюту, выгодную для должника.

Но такая практика мало распространена, чаще всего, рассматриваются другие способы реструктуризации.

Если у должника частично сохранилась возможность обслуживать свой кредит, скорей всего, ему будет предложен вариант пролонгации кредита. Сумма однократного платежа при этом сократиться, но в течении большего срока клиент внесет на счета кредитора гораздо большую сумму. Это происходит за счет того, что на больший остаток средств насчитываются соответствующие проценты.

Некоторые банковские организации предлагают, перед тем как подавать заявку для пересмотра условий кредита, воспользоваться онлайновым кредитным калькулятором. Для удобства клиентов в него вносятся параметры максимально возможных сроков пролонгации договора, в зависимости от размера кредита.

Еще один вариант реструктуризации долга заключается в предоставлении должнику кредитных каникул, то есть срока, во время которого ему предоставляется возможность делать выплаты, погашая только основную часть (тело) кредита, или только проценты.

В некоторых случаях удается договориться про период отсрочки, во время которого заемщик полностью освобожден от обслуживания кредита.

Такой вариант реструктуризации долга идеально подходит для должников с временными финансовыми трудностями, и всячески поддерживается государственными регуляторами.

Кроме того, решить проблему неплатежеспособности клиентов можно и другими способами, например, списанием неустойки, снижением ставки по кредиту, переводом карточного кредита в кредит наличными. Возможны и комбинированные условия реструктуризации, когда, например, одному клиенту предлагаются кредитные каникулы, пролонгация долга и изменение валюты кредитования.

Условия реструктуризации задолженности

В каждом конкретном случае кредитная организация указывает перечень необходимых документов для подтверждения обоснованности возможного пересмотра договора.

Как пример, это могут быть копии трудовой книжки, справки из места работы и или из службы занятости. В анкете следует указывать правдивые данные о сложившейся ситуации.

При принятии решения о реструктуризации кредита и ее способе, обязательно будет учитываться кредитная история клиента, скорее всего, что информация будет запрашиваться и в других финансовых организациях.

Реструктуризация кредита в большинстве кредитных организаций осуществляется бесплатно, клиента могут ждать траты исключительно за услуги по переоформлению договора. Вместе с тем, заемщик должен учитывать увеличение суммы переплаты по кредиту, поскольку, в большинстве случаев, общий срок пользования финансовыми средствами кредитного учреждения возрастает.

Таким образом, различные способы реструктуризации долга, в том числе ипотеки, являются действенным решением финансовых проблем заемщиков, которые дорожат своей кредитной историей. Если, в силу различных жизненных обстоятельств, человек не может проводить погашение кредита, следует, как можно раньше, уведомить банк об этом и прийти к взаимовыгодному решению.

Посмотрите небольшое видео — комментарии эксперта

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *