Микрозайм от частного лица — что нужно знать?

Микрофинансовые организации предлагают получить займы быстро, если клиенту срочно нужны деньги. Но что делать, если у клиента нет личной карты, а деньги необходимы прямо сейчас. Например, могут возникнуть ситуации, когда пользователь потерял именную карту или она была утеряна. В подобной ситуации возникает вопрос: можно ли взять займ на чужую карту?

Из этой статьи вы узнаете:  

Как взять займ на чужую карту?

Займ – это небольшой кредит, который может быть предоставлен клиенту на указанный срок под процент. Микрофинансовые организации предлагают прозрачные условия для получения займа и не требуют сбора большого пакета документов. Заявление рассматривается быстро, и при соответствии всех условий деньги перечисляются практически сразу после заключения договора. 

Для того, чтобы получить займ в МФО следует пройти процедуру, которая описана на сайте организации. Она состоит из нескольких этапов: 

  • Проверить несколько организаций, чтобы условия оказались максимально выгодными. В Интернете можно найти сервисы, которые помогают сравнить предложения.  
  • Зайти на официальный сайт микрофинансовой компании. 
  • Пройти процедуру регистрации
  • Заполнить заявление на получение денег. В заявке следует указать некоторые персональные данные, необходимую сумму и ознакомиться с условиями предоставления займа. 
  • Ввести данные карты.  
  • Подождать, когда организация обработает данные и ответит на заявку. После положительного ответа, пользователь может быстро получить предоставленную сумму.  

Можно ли оформить займ на чужую карту?

В большинстве случаев нет, так как высока вероятность мошенничества. Данные карточки и паспорта должны совпадать. Решение — воспользоваться картами МФО, наличными, электронными кошельками.

Если пользователь решил указать чужую банковскую карту, и заявление в микрофинансовую организацию не было одобрено, то следует использовать один из нескольких действенных вариантов по оформлению займа без наличия персональной банковской карты: 

  • Сначала необходимо попробовать вариант поискать микрофинансовую компанию, которая не предоставляет условия идентификации. То есть, идентификация банковской карты не считается обязательным этапом при прохождении процедуры регистрации. Компании могут предоставить альтернативные варианты по получению денежных средств, когда они необходимы в текущий момент времени. Например, если банка карта была испорчена, или утрачена, но счет в банке сохранился, то организация может предоставить способ по перечислению денежных средств на счет пользователя.
  • Многие организации предоставляют услуги по перечислению денежных средств на специальную предоставленную банковскую карту. Карта предоставляется на период, когда кредит не будет полностью погашен. 
  • Кроме того, если необходимы срочно, и ваши близкие люди в курсе вашей сложной ситуации, они могут предоставить свою банковскую карту, и заявление оформляется на имя владельца карточки.  

Микрозайм от частного лица — что нужно знать?

Ответственность за получение займа на чужую карту

Если рассматривать законную сторону, то получение кредита на чужую банковскую карту считается мошеннической операцией, если владелец карты не дал согласия на ее применения.

Если мошенничество будет раскрыто, и будет установлен факт нарушения законодательства, то клиент будет привлечен к уголовной ответственности.

Вопрос будет рассмотрен в соответствии со статьей 159 Уголовного Кодекса Российской Федерации.  

Как взять займ, если у вас нет банковской карты?

Если клиент никак не сможет использовать чужую карту, а деньги необходимо получить срочно, то не следует расстраиваться. Существует несколько проверенных вариантов по получению займа без банковской карты. Среди проверенных способов можно выделить: 

Моментальная банковская карта

Пользователь может оформить заявление на получение денежных средств на не именную банковскую карту.

Моментальную карту можно получить всего за десять минут в ближайшем отделении банка.

Например, Сбербанк предлагает условия по получению моментальной карты, и при этом, клиент не потратить собственных денежных средств на оформление банковской карты, и обслуживания в период использования. 

Банковский счет

Кредит может быть получен при помощи перевода денежных средств на банковский счёт. Но при обращении в банковское отделение, клиент должен предоставить паспорт, чтобы ему выдали указанную сумму денежных средств. 

Электронные кошельки

Денежные средства могут быть предоставлены на электронные кошельки, которые принадлежать пользователю. Среди популярных вариантов можно выделить электронные кошельки Яндекс.Деньги, Киви или WEBMONEY.

Даже если пользователя нет электронного кошелька, он может его завести. Процедура регистрации не займет много усилий и времени.

После перечисления средств пользователь имеет право выводить денежные средства на любую удобную для него карту.  

Электронный кошелек может быть предоставлен совершенно бесплатно тем, кто прошел процедуру регистрации на платформе платежной системы. Среди популярных платежных систем клиент может выбрать: 

  • Яндекс.Деньги. Платформа предлагает простые условия по произведению процедуры регистрации. Клиент не должен предоставлять документы или присылать отсканированные варианты. При регистрации необходимо всего лишь указать персональные данные о пользователе. При этом, комиссия за совершение вывода денежных средств составит всего 3% от общей суммы. 
  • QIWI – кошелек. На платформе необходимо ввести настоящий номер мобильного телефона, который и становится номер конкретного электронного кошелька. При прохождении процедуры регистрации не следует предоставлять копии документов. При проведении онлайн операций с электронного кошелька, пользователю придется внести комиссию в размере 2%.  
  • WEBMONEY. Пользователь должен учитывать, что на сервисе существует несколько уровней для прохождения процедуры регистрации. Для того, чтобы пройти начальный основной уровень, следует загрузить необходимые документы в отсканированном виде. Затем пользователь должен пройти процедуру авторизации на портале Госуслуги. При необходимости клиент может зарегистрироваться на портале государственных услуг. Киви кошелек взимает комиссию от проведенных операций, которая составляет 2,5 процента. 

Микрозайм от частного лица — что нужно знать?

Электронный кошелек может получить каждый желающий, если у него имеется подключение к сети интернета, и номер мобильного телефона.

Но следует учитывать, что некоторые микрофинансовые организации отказываются переводить денежные средства на платежные системы. А некоторые работают только с одной платформой, и не обслуживают клиентов с другими электронными кошельками. Как правило, российские микрофинансовые организации предпочитают проводить операции в Яндекс. Деньги.  

В микрофинансовой организации можно получить займ на чужую карту, но при соблюдении следующих условий: 

  1. Владелец платежного инструмента осведомлен и не возражает против оформления ссуды
  2. МФО проинформирована, что заёмщик предоставил данные не своей карты
  • Если хотя бы 1 требование нарушено, то взять займ на чужую карту не получится – такая схема считается мошеннической. 
  • Займер 
  • МФО предоставляет займ на чужую карту совершеннолетним гражданам РФ, не достигшим возраста 75 лет, при предъявлении паспорта. Параметры микрокредита: 
  • Сумма 2-30 тысяч рублей
  • Срок возврата 1-4 недели
  • Процентная ставка 0.76-1.5% в день

Джой Мани 

Joymoney лояльно относится к заёмщикам, позволяя оформить мини займ на карту чужую. Для этого необходим паспорт и СНИЛС. Условия компании: 

  • Объем средств 3-60 тысяч рублей
  • Срок предоставления денег 10-128 дней
  • Ставка за пользование кредитом от 1% в день
  • Возраст клиента 21-60 лет 

еКапуста 

Организация предоставляет займ круглосуточно на чужую карту, людям с плохой кредитной историей и при наличии долгов. Единственное условие – подтверждение трудовой занятости клиента. При этом критерии ссуды такие: 

  • Сумма до 30000 рублей
  • Процент 1.49 в день 
  • Срок кредитования 7-21 день

СмартКредит 

В Смарт Кредит можно получить займ на чужую карту по паспорту, если клиент не младше 21 и не старше 70 лет. МФО выдает кредиты под следующие условия: 

  • Сумма заёмных средств 2-30 тысяч рублей
  • Срок погашения 5-30 дней
  • Ставка от 1% в день

Green Money 

ГринМани – популярный сервис для желающих получить займ на чужую карту без отказа. Возраст обратившегося должен быть 18-65 лет. Другие критерии: 

  • Запрашиваемая сумма 2-15 тысяч рублей
  • Возможные сроки оплаты 3-30 дней
  • Ставка 1% в день

МФО, позволяющие получить займ наличными 

Если нет возможности оформить займ на личное платежное средство, есть 2 способа выйти из ситуации: 

  1. Получить займ на чужую банковскую карту
  2. Выбрать вариант выдачи наличных денег
  1. Второй вариант доступен во многих МФО. 
  2. Монеза 
  3. Компания может перечислить займ на чужую карту мгновенно или выдать средства наличными через офис партнёров. Параметры договора могут быть следующие: 
  • Сумма 2-30 тысяч рублей
  • Срок погашения 5-35 дней
  • Ставка 1% ежедневно

Деньги сразу 

Получение наличных денег – альтернатива варианту перечисления займа онлайн на чужую карту, если у клиента нет платежного инструмента. При этом компания установила следующие критерии: 

  • Допустимая сумма 1-30 тысяч рублей 
  • Период возврата 5-16 дней 
  • Процентная ставка 1 ежедневно

Быстроденьги 

МФО Быстроденьги – одна из тех, кто предоставляет займы на чужую карту срочно или выдает деньги наличными. Условия кредитования: 

  • Объем средств 1-100 тысяч руб
  • Срок погашения 7-180 дней 
  • Средняя ставка 0.85% в день

Вива Деньги 

Процедура идентификации не считается обязательной в компании Вива Деньги, т.е. клиент может запросить займ на чужую банковскую карту онлайн или наличные деньги. При этом можно подобрать параметры микрокредита в диапазоне: 

  • Сумма 1-80 тысяч руб
  • Период возврата 7-365 дней
  • Ставка устанавливается на усмотрение МФО и составляет около 2% ежедневно. 
  • Фаст Мани 
  • В организации также можно получить мини займ на чужую карту или наличными. Условия ссуды: 
  • Размер 3-30 тысяч рублей
  • Срок погашения 7-30 дней
  • Средняя ставка 1.3% в день 

Рекомендации по безопасности 

Если Вас интересует, можно ли взять займ на чужую карту, стоит ознакомиться с условиями работы конкретного МФО. Если такая возможность есть, необходимо предупредить обе стороны о своих намерениях. Получив согласие, можно взять займ на чужую карту, ознакомив владельца платежного инструмента с рекомендациями по безопасности: 

  1. Убедиться в отсутствии обмана. 
  2. Не вводить конфиденциальную информацию на подозрительных сайтах. 
  3. Не отвечать звонившим с неизвестных номеров, желающим уточнить данные по кредиту или карте. 
  4. Удостовериться в надёжности МФО. 
  5. Не оставлять карту без присмотра. 

Подведем итог. Если у вас нет банковской карты, лучше всего оформить займ на моментальную банковскую карту или наличными. А так же на электронный кошелек, который принадлежит пользователю.

Всё, что нужно знать о микрокредитах: гид по займам «до зарплаты» — Лайфхакер

Лайфхакер рассказывает, почему микрозаймы дают практически всем и как брать в долг небольшие суммы, чтобы не разориться.Микрозайм от частного лица — что нужно знать?

Микрокредит или микрозаём — практически тот же кредит, только небольшой. И берут его ненадолго. Выдаётся он только в рублях .

Традиционно под микрокредитом понимают заём на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Это так называемый кредит «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Однако законодательно такие рамки не установлены. Регламентирован только максимальный размер микрозайма, выдаваемого физическим лицам: он не может превышать 1 миллион рублей для микрофинансовых компаний и 500 тысяч для микрокредитных (о том, чем они различаются, ниже).

Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.

В первую очередь, процентной ставкой — по микрозаймам она значительно выше, и связано это вот с чем. Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы — микрофинансовые организации. Эти учреждения имеют разный статус, и их деятельность регулируется разными законами. К банкам требования гораздо строже: их деятельность лицензируется .

В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО же предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

юрист Европейской юридической службы

Читайте также:  Могут ли у несовершеннолетнего забрать собственность за долги родителей?

Если деньги не возвращают, кредитору будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

Сравним среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

Кредиты Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита Микрокредиты Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита
Нецелевой кредит до 30 тысяч рублей сроком до года 28,803% годовых Микрозайм без обеспечения до 30 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней 144,599% годовых
Нецелевой кредит от 30 до 100 тысяч рублей сроком до года 16,469% годовых Микрозайм без обеспечения от 30 до 100 тысяч рублей сроком от 181 дня до 365 дней 150,868% годовых

Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

К примеру, вы возьмёте по 80 тысяч на год в банке и МФО. В первом случае нужно вернуть чуть больше 93 тысяч, во втором — 200 тысяч. Это грубые расчёты, так как нет дополнительных вводных, но и они красноречивы.

Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-займы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.

Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.

Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр , который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.

Получить их гораздо проще, чем обычные банковские кредиты. Для этого не нужны справки о зарплате и приличная кредитная история.

В банке заявление на получение займа некоторое время рассматривают и принимают решение — одобрить или отказать. В МФО, как правило, заём одобряют без проверки платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.

В целом идея микрокредита не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам нужно дорогостоящее лекарство, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.

Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.

Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот распространённые ситуации:

  1. Человеку нечем платить за ипотеку, и он берёт микрозайм, чтобы эти деньги отнести в банк. В итоге далее ему придётся платить и по ипотеке, и по микрозайму. А шансы на то, что у него будут средства на оба взноса, резко снижаются. В следующем месяце ему не хватит денег на два платежа. Он будет выбирать, внести деньги за квартиру, чтобы не потерять её, или отнести в МФО. Какое бы решение он ни принял, ситуация уже выходит из-под контроля, и велик риск, что задолженность будет расти, как снежный ком.
  2. Человек потерял работу, поэтому берёт микрозайм «на жизнь» — не голодать же ему. Стратегия провальная: отдавать долг нечем, так как доходов не предвидится, а на деньги от подработки логичнее купить еду.
  3. Человеку нужна крупная сумма, но в банках ему отказывают. Он берёт кредит в микрофинансовой организации, не обращая внимания на то, в какую сумму ему действительно обойдётся кредит.

В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 40 миллиардов рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.

Микрофинансовые организации «помогают» людям принимать неверные финансовые решения. В заблуждение зачастую вводят объявления, из которых потенциальные клиенты делают неправильные выводы.

Например, в них крупными буквами пишут, что выдают займы под процентную ставку от 0,5%. О том же, что эти проценты начисляются за день, а не за год, сообщается уже мелким шрифтом — с одной стороны, закон о рекламе соблюдён, а с другой, мало кто будет изучать объявление с лупой.

А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.

Цель МФО — дать небольшую сумму и получить приличную прибыль. Поэтому ей выгодно, когда из-за просрочки «капают» дополнительные проценты. В лучшем случае там предложат продлить срок возврата долга, заплатив за это дополнительно.

Но подписывают договор на микрозайм всё же сами люди.

Попытки ограничить размер долгов предпринимаются. Так, сначала ограничений для роста задолженности не было. С 29 марта 2016 года переплата по микрозайму сроком до года не должна была превышать четырёхкратного размера долга.

С 1 января 2017 года переплату ограничили трёхкратным размером долга. А проценты на просрочку при этом начисляли только на непогашенный остаток. Но и они не могли превышать задолженность более чем в два раза. Эти правила действуют для тех, кто взял микрозайм с 1 января 2017 года по 27 января 2019 года.

Для договоров, действующих с 28 января 2019 года введены новые ограничения. Для потребительского кредита сроком до года, в том числе для микрозайма переплата не может превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза. Как только общий долг достигает этой цифры, закон запрещает начислять проценты, штрафы, пени, неустойки.

Если вы взяли в долг 10 тысяч, то вернуть должны будете не более 35 тысяч.

С 1 июля 2019 года ограничение будет равно двухкратной сумме займа, а с 1 января 2020 года оно не сможет превысить размер кредита более чем в 1,5 раза. Ограничивается и процентная ставка: не более 1,5% в день с 28 января, не более 1% — с 1 июля.

Эти ограничения не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, когда переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.

Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут. Вот чем это может быть чревато.

Плохая кредитная история

Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.

Знакомство с приставами

МФО может попытаться взыскать долги через суд. Если решение будет принято в её пользу, то приставы арестуют счета, опишут и продадут имущество. Кроме того, вы не сможете выехать за границу.

Общение с коллекторами

Микрофинансовые организации активно пользуются услугами коллекторов — настолько, что должников по микрозаймам оградили от навязчивых звонков и визитов специальным законом. Коллекторам разрешается:

  • общаться с должником с его согласия;
  • напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
  • звонить кредитору не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц; встречаться лично не чаще раза в неделю.

В действительности требования закона соблюдаются не всегда, и коллекторы нередко терроризируют и должников , и их близких .

Обязательно сделайте следующее:

  1. Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.
  2. Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом. Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых. Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.
  3. Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.

Микрозаймы: как не попасть в кредитное рабство?

Микрозайм от частного лица — что нужно знать?

Деятельность МФО, вопреки распространенному убеждению, не является нерегулируемой. Она определяется законом № 151-ФЗ (ред. от 01.05.2017) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

По закону, все микрофинансовые организации обязательно должны бы зарегистрированы в Национальном банке, под них ведется специальный реестр. Установлены определенные критерии прозрачной деятельности МФО, например, требования раскрыть информацию об учредителях, источниках финансовых ресурсов.

Существуют и ограничения на деятельность МФО:

  • нельзя выдавать кредит в валюте;
  • микрозайм не должен быть более 1 млн. рублей;
  • нельзя давить на клиента с целью заключить наиболее выгодный для организации контракт.

Если МФО предлагает вам что-либо из этого списка, она нарушает закон! Не стоит соглашаться на те условия, которые заведомо для вас невыгодны.

Все мы слышали истории о том, в какое «рабство» попадают клиенты МФО, неосторожно согласившиеся на невыгодные условия и подписавшие договор, не читая.

Многие аспекты деятельности МФО все еще остаются спорными, малопонятными, остается пространство для спекуляций и нарушений. Чтобы улучшить эту ситуацию, в июле 2017 года Центральный Банк утвердил стандарт по защите клиентов микрофинансовых организаций.

Этот стандарт несколько ужесточил условия деятельности МФО, он призван он защищать в первую очередь интересы клиентов.

Были внесены следующие изменения:

  • нельзя предоставлять заемщику больше 10 займов на короткий срок (до 30 дней) в год;
  • клиенты могут обращаться с вопросами и претензиями в МФО (те обязаны реагировать), ответ они должны получить в течение 15 рабочих дней;
  • сотрудники МФО обязаны записывать и хранить разговоры с клиентами, ведущиеся по всем доступным каналам связи: телефон, переписка в интернете, бумажная переписка. Цифровые свидетельства нужно хранить полгода, а бумажные документы — год;
  • еще раз отдельно отметили, что сотрудники МФО не могут давить на клиентов с целью принудить их заключать невыгодные для себя договоры (например, воспользоваться определенной услугой или подписывать новый договор на микрозайм с худшими условиями);
  • запрещено премировать сотрудников МФО исключительно на основании количества заключенных договоров. Это позволит избежать ситуации нездоровой конкуренции внутри микрофинансовых организаций, которая вынуждает сотрудников идти на любые меры, лишь бы получить хорошее вознаграждение.
Читайте также:  Как действовать при возникновении просрочки по кредиту?

Естественно, эти меры все равно не защитят от всех проблем, связанных с МФО. Недобросовестные игроки рынка находят доверчивых клиентов и вынуждают их ввязываться в колоссальные долги, которые подчас становятся непосильным бременем: ведь если выплата затягивается, сумма долга с учетом того, какие высокие проценты существуют по микрозаймам, становится совсем огромной.

Однако, к счастью, даже несовершенство законодательства или его несоблюдение часто не становится причиной несправедливости.

Все чаще суды встают на сторону клиентов МФО.

Микрозайм физическому лицу

Как физическому лицу получить микрозайм в МФО и что при этом учесть — консультируют специалисты портала Выберу.ру

https://www.youtube.com/watch?v=VYBvLGSPfO0

В сложившейся в стране ситуации — инфляция, низкие зарплаты, возникшие из-за этого долги, – микрозайм физическим лицам становится популярнее с каждым днем. Многие, чтобы дотянуть до зарплаты, обращаются за помощью в микрофинансовые организации, готовые предоставить своим клиентам быстро и без множества документов.

Прежде всего определимся с термином. Физическое лицо – это человек, гражданин государства или без гражданства, имеющий права и обязанности. Физическое лицо может осуществлять экономическую деятельность от своего имени, может быть индивидуальным предпринимателем и учредителем юридического лица.

Микрозайм физическому лицу выдают в банках, ломбардах, МФО и кредитно-потребительских кооперативах, однако не все эти организации действительно могут помочь справиться со временными финансовыми трудностями. Ломбарды требуют ликвидный залог – автомобиль, дорогую технику, ювелирные украшения, и это не всегда лучший вариант займа, особенно, если заемщик зарабатывает, используя личный транспорт.

КПК и банки также могут обеспечить обратившихся к ним клиентам деньгами, однако в этом случае придется собирать большое количество документов и ждать одобрения заявки 1−2 недели. А ведь ее могут и не одобрить – и тогда заемщик потеряет огромное количество времени. Чтобы получить деньги быстро и без большого количества бумаг, клиенту стоит обратить свое внимание на микрофинансовые организации.

МФО работают как офлайн, в офисах организаций, так и онлайн, предоставляя услуги микрокредитования удаленно. Кроме того, заемщик может выбрать между долгосрочным и краткосрочным займом.

В первом случае займ выдается до зарплаты, на срок не более 20−30 дней, и погасить его можно в конце срока займа.

Долгосрочный займ выдается на срок от 6 до 12 месяцев, и погасить его можно равными платежами – еженедельно или ежемесячно, зависит от установленных МФО условий.

Стоит отметить, что заемщику в первую очередь необходимо определиться с выбором микрозайма среди множества предложений различных микрофинансовых организаций.

На выбор займа влияет скорость рассмотрения заявки, процентная ставка, минимальная и максимальные суммы займа.

Лучше всего учитывать все эти пункты, так как, выбрав самый «быстрый» микрокредит», можно ошибиться с процентной ставкой – и тогда сумма к погашению кредита окажется неподъемной.

Следует учитывать все параметры займа, чтобы в итоге не переплатить лишнего. Так, вы можете получить долгосрочный займ, так как его процентная ставка ниже, однако в итоге вы вернете банку намного больше, чем взяли. Удобнее брать краткосрочный кредит с довольно высокими ставками, так как такой кредит погасить проще из-за довольно низкой переплаты и коротких сроков.

Договор микрозайма с физическим лицом требует гораздо меньше документов, чем с лицом юридическим: часто физлицу достаточно предъявить паспорт и заполнить заявку на кредит.

Некоторые МФО требуют дополнительный документ, подтверждающий предоставленные данные – например, водительские права, ИНН или военный билет.

Также заемщик должен быть старше 18 лет и иметь прописку в регионе, в котором расположен офис МФО.

Юридическому лицу, чтобы получить микрозайм, требуется намного больше. Необходимо подтвердить, что заемщик зарегистрирован в качестве предпринимателя, не имеет никаких задолженностей по кредиту и имеет стабильное финансовое положение. Кроме того, организация юридического лица должна функционировать на момент оформления кредита не меньше года.

Выдача микрозаймов физическим лицам имеет множество преимуществ. Срок рассмотрения заявки в разных организациях не превышает 24 часов, а оформляя микрозайм онлайн, вы можете получить деньги уже через 30 минут.

Кроме того, займ в микрофинансовой организации не требует лишней бумажной волокиты – МФО требуют минимальный пакет документов и не нуждаются в присутствии поручителя. Еще один важный пункт – возраст заемщиков.

Банки выдают кредиты людям старше 21 года и моложе 65−70 лет, поэтому у молодых людей от 18 до 21 года, например, студентов, и у пенсионеров старше 65−70 лет нет возможность воспользоваться услугами кредита, когда это действительно нужно. Кроме того, МФО выдают кредиты безработным.

Чтобы получить микрозайм, можно обратиться в офис заинтересовавшей вас организации или найти сайт в интернете. Как правило, у авторитетных фирм есть свои сайты, на которых можно оформить заявку на кредит.

В офисе деньги можно получить наличными через час или сутки после оформления заявки – зависит от проверок, принятых в МФО.

Однако скорость выдачи займа онлайн привлекает все больше заемщиков, так как от оформления заявки на кредит до проходит всего 30−40 минут, а деньги приходят сразу на дебетовую карту, реквизиты которой были указаны при оформлении займа.

Правда и мифы о деньгах в Яндекс Дзен Лицензия №651303532004088

Что делать, если на вас оформили кредит: механизм действий

 РИА НовостиРИА Новости

Ранее компания RTM Group, специализирующаяся на информационной безопасности, сообщила, что злоумышленники начали массово оформлять микрокредиты на россиян. Мошенники регистрируются на сайте микрофинансовой организации, заполняют анкету и подтверждают согласие с условиями договора через СМС. Ввод кода из СМС по сути и является запросом на получение микрозайма. Злоумышленники пользуются паспортными данными, которые находят в доступных базах данных в интернете.

При этом обманутые граждане узнают о займе, когда им приходит повестка из суда с требованием о возмещении средств. За два месяца зафиксировано более 100 таких случаев.

Порядок действий потерпевших

По словам Кирилла Стуса, механизм оформления микрозайма проще, так как при оформлении кредита работает отдел верификации в банках. При этом, узнав о том, что на вас оформлен кредит или микрозайм, нужно сначала выяснить, на какие именно паспортные данные это сделано.

Возможно, мошенники воспользовались утерянными или украденными документами, в этом случае необходимо идти в полицию и брать копию заявления об утере паспорта.

Также необходимо подать заявление в правоохранительные органы о том, что на ваше имя преступниками оформлен займ, взять у банка или МФО копию кредитного договора и, если потребуется, проводить почерковедческую экспертизу, доказывая, что под ним стоит не ваша подпись.

«Еще один способ доказать, что кредит оформлялся не вами – это видеокамеры. Мошенники с вашим паспортом приходили в банк и оформляли кредит – можно на камерах банка увидеть, что это были не вы», — пояснил эксперт.

При оформлении займа онлайн необходимо доказать, что он был оформлен не на ваш телефонный номер, а деньги переведены не на вашу карту. При этом все время, пока будут идти разбирательства, кредит придется погашать, так как снять кредитные обязательства может только суд, заметил Кирилл Стуса.

«Поэтому либо сам банк пойдет вам навстречу и спишет долг по кредиту (что крайне маловероятно, но возможно), либо вам придется погашать займ все то время, пока ведется уголовное дело», — пояснил руководитель юридической практики компании «Интерцессия».

Однако после завершения разбирательств, можно оформить исковое заявление к банку о возврате потраченных денежных средств и компенсации морального вреда, заметил он.

В свою очередь кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь напомнила, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина, пишут «Известия».

«Гражданам стоит не забывать о том, что эта информация аналогична их собственноручной подписи. Поэтому ни в коем случае эти данные не должны никому сообщаться. Аргумент о том, что «меня обманули», в этой ситуации аналогичен аргументу «я не понимал, что подписывал» для целей оспаривая договора», — пояснила она.

Как не оказаться жертвой мошенников?

Эксперты предупреждают, что в случае личной передачи данных мошенникам будет крайне сложно доказать, что они были раскрыты из-за того, что человек поддался психологическому давлению.

Для того, чтобы оказаться должником по кредиту, который вы не брали, портал Banki.ru советует внимательно относится к информационной безопасности, не оставлять паспорт без присмотра, немедленно блокировать банковские карты в случае их утери, не терять голову и поддаваться на запугивания и всю информацию перепроверять, позвонив на горячую линию банка.

Также стоит пользоваться информированием с помощью СМС или онлайн-уведомлений, чтобы не пропустить совершенные без вашего согласия операции и оперативно заблокировать карту.

Реально ли найти мошенников?

Для расследования подобных преступлений необходим индивидуальный подход, большие временные и материальные затраты, пояснил «Известиям», экс-сотрудник управления «К» МВД России, руководитель отдела анализа цифровых угроз ГК «Инфосекьюрити» Александр Вураско.

«Порой, чтобы расследовать преступление, в ходе которого украли 1 тысячу рублей, надо на 20, а то и на 50 тысяч рублей провести исследований и экспертиз. И то, что совершается за 15 минут, иногда требует полутора лет на раскрытие», — отметил он.

По словам эксперта, часто злоумышленники находятся на территории другой страны, что делает расследование невозможным, при этом единичный эпизод мошенник может провернуть так, что не останется никаких следов, и дело раскрыть не удастся.

Что нужно знать, давая деньги в долг малому бизнесу

Деньги населения – лакомый кусок для компаний малого и среднего бизнеса (МСБ; сюда относятся компании с численностью не более 250 человек и выручкой до 2 млрд руб. в год).

Обычные граждане не банк: не требуют залог, не устраивают длительных проверок, гораздо терпимее к размерам бизнеса, истории его существования и сезонности. За такую лояльность заемщики предлагают потенциальным инвесторам двузначные доходности.

Дать в долг малому бизнесу проще всего через множащиеся краудлендинговые платформы или покупку облигаций на бирже.

По данным Московской биржи, МСБ все чаще привлекает деньги через выпуск облигаций: с 2016 г. число эмитентов с выручкой до 3 млрд руб. выросло с 6 до 77, а выпусков – с 12 до 124. Среди них, в частности, сервис перевозок «Грузовичкоф», сеть маникюрных салонов «Кисточки», сеть кондитерских «Кузина» и др. Значительная часть облигаций выпускается лизинговыми и микрофинансовыми компаниями.

В основном такие облигации торгуются на бирже в секторе повышенного инвестиционного риска либо в секторе роста, где есть субсидии и гарантии от Корпорации МСП. Купить их можно, заключив договор с биржевым брокером, уплатив брокерскую, биржевую, а иногда и депозитарную комиссию (в сумме обычно не превышают 0,5% от вложенных средств).

Минимальный порог инвестиций равен номиналу одной бумаги, в зависимости от выпуска это обычно 1000 или 10 000 руб., хотя у некоторых эмитентов, например «Грузовичкоф», номинал может достигать и 50 000 руб.

Доход инвестора складывается в основном из купонов, а также прироста стоимости облигации к моменту ее продажи или погашения, если, конечно, она подорожает.

Ставка купона бумаг МСБ заметно выше среднерыночной – 11–15%, поэтому их относят к так называемым высокодоходным облигациям (ВДО). Высокая доходность в этом случае означает премию за повышенный риск.

Самые известные краудлендинговые (p2b) платформы, где малый бизнес привлекает ресурсы частных инвесторов, – «Поток» (им владеют Альфа-банк и фонд FinTech Capital), Ozon.Invest (Ozon), Start Track (Фонд развития инициатив), «Город денег» (холдинг General Invest), Penenza (АО «Пененза», принадлежит частным лицам), «Сберкредо» (Сбербанк).

Читайте также:  В каких случаях банк не имеет право взыскивать долги?

Основные заемщики p2b-площадок не отличаются от тех, что выводят облигации на биржи. Это малый и микробизнес из сферы торговли и услуг, чуть меньше – из производства. Например, у заемщиков «Сберкредо» выручка на предыдущий год не превышает 400 млн руб., а штат сотрудников – не более 100 человек, рассказывает представитель платформы.

Входной билет для инвестора варьируется от 5000 руб. в «Сберкредо» и Penenza до 50 000 руб. в «Городе денег». По закону об инвестиционных платформах, который вступил в силу с этого года, квалифицированные инвесторы могут давать взаймы здесь любые суммы, не прошедшие квалификацию – не более 600 000 руб. в год совокупно на всех площадках.

Некоторые площадки («Сберкредо», Penenza и «Город денег») позволяют инвесторам самим решать, кому из представленных на них заемщиков одолжить денег. Другие предлагают портфельные инвестиции: например, Ozon.Invest предлагает на выбор лишь готовые «пакеты займов», а «Поток» сам распределяет полученную от инвестора сумму между 25 заемщиками.

Площадки могут ограничивать цели займа или круг заемщиков: через Penenza можно дать взаймы лишь на исполнение госконтракта или тендерной заявки, через Ozon.Invest – прокредитовать поставщиков и селлеров маркетплейса. Впрочем, все стремятся разнообразить свою продуктовую линейку. Например, в 2020 г.

«Сберкредо» обещала предложить клиентам портфельные инвестиции, а «Поток» – «ручной режим».

Сроки займов варьируются от двух месяцев до трех лет, но большинство из них краткосрочные – до полугода.

Обычно доходность каждого займа для инвестора рассчитывается индивидуально и зависит от многих параметров. Как правило, чем выше риск, тем выше «премия» инвестору. Доходность таких инвестиций выше средней доходности депозита и ОФЗ. К примеру, на сайте «Сберкредо» указано, что она может доходить до 34,8%.

«Поток» декларирует среднюю фактическую доходность по портфелю до вычета налогов в 16,6%, Ozon.Invest – до 18%. Чаще всего ставки фиксируются в договоре займа. Платформа зарабатывает на разнице между ставками – обещанной инвестору и назначенной МСБ, их чаще всего устанавливает сама площадка.

Но бывают и исключения: в «Городе денег» о конкретном значении ставок инвестор и заемщик могут договориться сами. «Мы рекомендуем ставку для заемщика, например 25%. Инвестор может предложить иную, а заемщик ее принимает или нет», – объясняет гендиректор «Города денег» Армен Минасян. Также платформа вправе брать со сторон комиссии.

В «Сберкредо», «Потоке», Ozon.Invest их платят только заемщики.

Заемщики возвращают инвесторам долг с процентами обычно ежемесячно аннуитетными платежами.

Часть дохода инвесторов неизбежно съедят налоги. С процентов краудинвесторов налог на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 13% удерживают компании-заемщики.

Доход от разницы между ценой покупки и продажи или погашения облигаций облагается 13% НДФЛ у брокера.

Кроме того, если купон по облигациям превышает ключевую ставку более чем на 5% годовых (11%), с превышения взимается НДФЛ по ставке 35%.

Досрочно вернуть деньги с платформы нельзя (продажа прав другому лицу – это скорее исключение из правил на рынке), избавиться от облигаций теоретически можно в любой момент до погашения. Но из-за низкой ликвидности ВДО инвестору, возможно, придется продавать их по гораздо худшей цене, чем хотелось бы, замечает ведущий персональный брокер «БКС брокера» Андрей Богдашов.

В случае роста волатильности на рынке спреды между заявками на покупку и продажу могут резко разойтись, а затем заявки на покупку могут и вовсе исчезнуть, предупреждает управляющий директор по корпоративным финансам «Универ капитала» Константин Цехмистренко.

Плюс низкая ликвидность таких бумаг и малые объемы выпусков повышают вероятность манипулирования их котировками, отмечают аналитики.

Займы малому бизнесу сопряжены с целым рядом рисков.

Главное, что нужно осознавать частному инвестору, – малые предприятия обращаются к физическим лицам за ссудами под высокие проценты чаще всего оттого, что не могут занять деньги в банке, где применяются слишком высокие требования к скорингу заемщиков, предупреждают эксперты.

В краудлендинг и на биржу идут, как правило, экзотические, инновационные, начинающие бизнесы, так как у банков к ним могут быть вопросы, указывает предправления СДМ-банка Максим Солнцев.

Оценить устойчивость и надежность МСБ сложно даже профессионалу. Такие компании еще учатся публичному раскрытию информации, им не хватает прозрачности структуры владения и отчетности, сетует управляющий директор «Эксперт РА» по корпоративным и инвестиционным рейтингам Павел Митрофанов.

«У многих отчетность делается едва ли не на коленке, с творческими погрешностями, а заверяется малоизвестными или дружественными аудиторами», – добавляет генеральный директор ИК «Иволга капитал» Андрей Хохрин. По его словам, МСБ часто бывают закредитованы чуть ли не одним банком и отзыв у него лицензии ставит под угрозу существование эмитента.

Наконец, микробизнесы часто зависимы от бенефициаров. «Деньги вы, по сути, ссужаете его первому лицу», – предупреждает Хохрин.

Конечно, Московская биржа и краудлендинговые площадки проводят первичный отсев заемщиков. Например, «Поток» использует собственную скоринговую модель, в которой учитывает более 200 параметров деятельности компании, рассказывает член набсовета «Потока» Юрий Попов.

А представитель «Города денег» лично выезжает на место ведения бизнеса заемщика после размещения заявки. «Были случаи, когда мы сносили проекты с площадки, потому что информация с выезда отличалась от слов заемщика», – признается Минасян.

По словам вице-президента по цифровым сервисам Ozon.Invest Ваэ Овасапяна, платформа всегда смотрит динамику продаж и денежные потоки подавших заявку, может получать выписки из банка для оценки объемов бизнеса, частоты поступлений, платежеспособности, сделать запросы в ФНС, Росфинмониторинг, бюро кредитных историй (БКИ).

Физические лица пока лишены права запрашивать в БКИ чужие кредитные истории без нотариальной доверенности от субъекта истории. В 2019 г. только 3% компаний, подавших заявки, получили доступ к деньгам инвесторов, говорит Попов. Московская биржа отказывает примерно половине потенциальных эмитентов, отмечает ее представитель.

Но даже такие проверки не дают инвестору гарантий возврата вложений. «В среднем семь заемщиков из 100 уходят в дефолт», – констатирует Попов. На просрочку свыше 30 дней выходят 5–10% компаний, признает Минасян. «Это рынок инвестиций, где вместе с высокой ставкой доходности инвестор принимает на себя риск невозврата», – разводит руками заместитель гендиректора Penenza Иван Васильев.

По словам Митрофанова, сегмент облигаций МСБ еще молодой, поэтому фактических дефолтов там не было, но такие эмитенты находятся в диапазоне рейтингов от B до BBB, где их вероятность составляет 5–15% на горизонте двух лет. А при дефолте одной компании инвесторы могут распродать других эмитентов этого организатора и всего сегмента, предупреждает он.

Чтобы получать высокую годовую доходность, надо постоянно реинвестировать, выдавать много займов, оперировать крупными суммами, признают представители краудлендинговых платформ.

Взыскивать долги с неплательщиков долго и накладно. Например, «Сберкредо» принимает на себя права требования по договору займа от инвестора на 16-й день просрочки, на 46-й платформа подает на неплательщика в суд, а взысканная задолженность будет выплачена инвестору с учетом комиссии, объясняет процедуру представитель «Сберкредо».

При погашении просроченной задолженности «Поток» передает инвестору лишь 80% от полученной суммы, а 20% оставляет себе на покрытие административных издержек.

Для взыскания просрочки более 90 дней приходится минимум полгода-год работать с судами, приставами и самим заемщиком, признает Васильев. Впрочем, платформы могут ускорить этот процесс. Например, Ozon.Invest удержит с заемщика – продавца на маркетплейсе средства за проданный товар, уверяет Овасапян.

Шансы вернуть вложенную сумму полностью у инвестора невелики.

При банкротстве компании, держатели срочных облигаций становятся кредиторами третьей очереди (после работников), а держатели облигаций без срока погашения получают удовлетворение после кредиторов третьей очереди.

, напоминает партнер «Сотби» Владимир Журавчак. При этом, по статистике Федресурса за девять месяцев 2019 г., удовлетворены только 32,4% требований кредиторов третьей очереди, сетует он.

Инвестируя в малый бизнес через облигации и краудлендинговые платформы, надо быть готовым получить доходность ниже банковского депозита, а то и вовсе потерять вложенное, резюмирует независимый финансовый консультант Наталья Смирнова.

Правила, которыми должны руководствоваться инвесторы в малый бизнес, схожи для краудлендинга и долгового рынка. Например, перед инвестицией можно посмотреть отчетность компании по РСБУ. Эмитенты должны ее раскрывать, но от заемщиков инвестплатформ закон этого не требует.

Найти РСБУ можно на серверах раскрытия информации или на сайте компаний.

«Привлечение средств на юридическое лицо, которое не ведет реальную операционную деятельность, существенный объем сделок со связанными сторонами и завышенный финансовый результат за счет переоценки активов должны насторожить потенциального инвестора», – предупреждают в отраслевом обзоре аналитики «Эксперт РА».

Хороший заемщик должен быть прибылен, иметь сдержанную долговую нагрузку (долг к EBITDA не выше 3–3,5) и собственный капитал хотя бы на уровне 10–15% от баланса, перечисляет Хохрин.

Несколько облегчить оценку заемщика могут кредитные рейтинги. Сейчас они необязательны для размещения облигаций и в p2b-кредитовании.

Но с октября биржа будет требовать их наличия для всех облигаций, включаемых в сектор роста, а дальше планирует двигаться к тому, чтобы наличие рейтинга было обязательным условием для всех эмитентов, выходящих на публичный долговой рынок, говорит представитель биржи.

В таком случае инвестор сможет ориентироваться по релизам рейтинговых агентств, где описаны все потенциальные риски.

Кроме того, присвоив рейтинг, агентство минимум раз в год его пересматривает, заново анализируя показатели компании – как публичные, так и непубличные, изучает финансовую модель компаний, проводит встречу с топ-менеджментом и собственниками, объясняет Митрофанов. По его словам, хорошо также иметь хотя бы базовое представление о бизнесе компании, понимать, как он устроен, на чем зарабатывает, какие расходы несет, от каких рисков зависит, насколько эффективен, с кем можно его сравнить.

Инвестиции в МСБ слишком рискованны для неподготовленного частного инвестора, резюмирует генеральный директор «Спутник – управление капиталом» Александр Лосев: даже если инвестор досконально разбирается, как устроен бизнес, он может не учесть всех рисков.

Например, несколько лет назад испытанием для торговли и общепита стало введение платных парковок в Москве, напоминает он.

По мнению Лосева, пожалуй, единственная перспективная ниша для инвестиций – это небольшие IT и финтехкомпании, которые, в частности, оказывают услуги крупным предприятиям и работают на экспорт программного обеспечения.

«Краудлендинг и ВДО годятся инвесторам с совокупным портфелем не менее 500 000–600 000 руб., из которых 10–15% свободно, их и стоит распределять между облигациями и займами для МСБ, если нет возможности положить эти же средства на ИИС», – указывает Смирнова.

Солнцев предостерегает от подобных инвестиций людей с небольшими накоплениями: это не должны быть последние деньги или средства, которые отложили, например, на квартиру. По его словам, на любые рискованные вложения, в том числе в прямые инвестиции, разумно направлять не больше 20% сбережений.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *