Мфо не имеют право выдавать займы под залог недвижимости

Частным микрофинансовым организациям (МФО) с ноября будет запрещено заключать договоры потребительского займа с физлицами под залог жилого помещения или доли в нем.

МФО не имеют право выдавать займы под залог недвижимости МФО не имеют право выдавать займы под залог недвижимости

С 2017 года ставки по микрозаймам упали, тогда как средний срок займов вырос с 3 до 5 месяцев, а средняя сумма — с 12 тысяч до 14 тысяч рублей. PHOTOXPRESS

Таким образом, новый закон, который ранее опубликовала «Российская газета», позволяет не допустить ситуаций, когда люди лишаются жилья из-за незначительных по сравнению с его стоимостью микрокредитов. Появление закона фактически стало ответом на волну жилищного рейдерства.

Из него следует, что теперь запрещается выдача микрозаймов под залог жилого помещения заемщика или иного физлица-залогодателя.

Также МФО не смогут выдавать займы под залог доли в праве на общее имущество и под залог права требования дольщика по договору долевого участия в строительстве.

В итоге у МФО все же остается возможность выдавать потребительские займы под залог помещений, но только нежилых.

Указанные требования вступают в силу с 1 ноября 2019 года. При этом они не будут распространяться на МФО, учредителями, акционерами или участниками которых являются Российская Федерация, ее регионы или муниципалитеты.

Разработку закона инициировали председатель Госдумы Вячеслав Володин и глава Совета Федерации Валентина Матвиенко, а также представители всех фракций.

Тема начала широко обсуждаться в апреле этого года — о вероятном запрете выдачи потребительских займов под залог жилья тогда сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Она уточняла, что запрет нужен для предотвращения мошенничества с недвижимостью.

МФО не имеют право выдавать займы под залог недвижимости

Должник временно недоступен: Куда и как жаловаться на коллекторов

Активной выдачей микрокредитов под залог жилья ранее занимались несколько МФО, все они на данный момент исключены из реестра Банка России и не могут вести легальную деятельность.

Практику таких выдач нельзя назвать добросовестной, фактически это прикрытие для мошеннических схем по отъему недвижимости (например, оформление микрозайма под залог недвижимости с соглашением об отступном с открытой датой).

Впрочем, изменения правил выдачи микрозаймов под залог жилья не единственные в этом законе. Новации также касаются правил функционирования и регулирования работы МФО.

Так, новый закон предусматривает установление требования к размеру собственных средств микрокредитной компании (МКК, микрофинансовых организаций с ограниченным функционалом) с действующих сейчас 10 тысяч рублей до 5 миллионов.

Это увеличение будет поэтапным по миллиону рублей в год — до 1 июля 2024 года.

Для всех видов МФО также вводятся дополнительные возможности по идентификации клиентов, в том числе делегирование права на проведение такой идентификации банкам. Кроме того, МФО смогут идентифицировать клиентов через государственные информационные системы. Вячеслав Володин ранее указывал, что эта мера позволит пресечь получение займов мошенниками с помощью чужих паспортных данных.

Кстати, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», с 2017 года ставки по микрозаймам снизились на 18,5% — с 540 до 440% годовых.

Займы под залог жилья: запрет только для МФО не решит проблему обманутых граждан?

Законопроект рассмотрит Госдума. В Центробанке Business FM пояснили: чтобы снизить риски, следует разрешить выдавать подобные займы только компаниям, которые находятся под надзором Банка России, и такой законопроект тоже есть

МФО не имеют право выдавать займы под залог недвижимости Донат Сорокин/ТАСС

Микрофинансовые организации не смогут выдавать займы под залог квартир. Такой запрет позволит пресечь волну жилищного рейдерства в РФ, заявил журналистам Вячеслав Володин. 16 апреля законопроект рассмотрит Госдума. Эксперты сомневаются, что запрет только для МФО решит проблему.

Когда Константину потребовалась крупная сумма для бизнеса, он решил заложить квартиру. Обратился в МФО. Жилье оценили в 8,5 млн рублей, выдали заем на 2,5 млн. Договор был на год: ежемесячный платеж по 75 тысяч рублей — это плата за проценты, по окончании срока нужно было вернуть всю сумму — 2,5 млн. При заключении договора на словах отмечалось, что он будет продлен автоматически.

После четырех или пяти платежей возникли проблемы. Константин пытался договориться, но компания на уступки не пошла. Затем заемщик пошел в суд, чтобы пересмотреть условия кредитного договора. Суд в итоге проиграл. О том, что было дальше, рассказывает Константин:

Позже стало известно, что эта микрофинансовая организация в реестре Центробанка не значилась, то есть выдавать микрозаймы права не имела. А под залог квартиры — имела. Ведь любое юридическое лицо может выдать такой заем — так называемую обратную ипотеку.

Поэтому, если Госдума примет законопроект, выдавать подобные займы смогут другие компании, у которых, возможно, никакого регулятора и нет, говорит доцент кафедры общих проблем гражданского права Исследовательского центра частного права имени Алексеева при президенте РФ Олег Зайцев.

Олег Зайцев доцент кафедры общих проблем гражданского права Исследовательского центра частного права имени Алексеева при президенте РФ

Получается такая коллизия: потребительские займы могут выдавать только определенные компании, правила четко прописаны законом, а вот с кредитами под залог квартир ситуация совсем иная.

Довольно часто в Центробанк поступают жалобы: гражданин получил такой займ, думая, что компания регулируется Банком России, а потом, когда не смог вовремя его погасить, его выселили, а квартиру продали, выясняется, что эта компания Центробанку не подотчетна, говорит руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Михаил Мамута руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг

Другими словами, запрет выдачи займов под залог недвижимости только для МФО проблему обманутых граждан не решит. А тем, кто хочет получить деньги под залог квартиры, можно порекомендовать проверять организации до заключения договора. Узнать, находится ли компания под надзором Банка России, можно на сайте регулятора. Потраченное время поможет снизить риски.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Как правильно дать деньги в долг под залог недвижимости в 2021 году

Чаще всего рассматриваются ситуации, когда займы предлагают банки и приходится изучать предложения и тонкости. Но случаи, когда обычный человек одалживает деньги тоже возникают довольно часто.

И тут даже сложнее, чем с банковскими организациями. В банках работают юристы, которые знакомы со всеми законодательными нормами, а в повседневной жизни люди редко в курсе юридических нюансов.

В связи с этим часто получается, что человек не может получить возврат долга и теряет деньги.

МФО не имеют право выдавать займы под залог недвижимости

Чтобы не попасть впросак, надо для начала разобраться, как правильно оформлять заем. Существует несколько видов юридического оформления долга.

Этот вариант подходит, если вы одалживаете небольшую сумму друзьям или родственникам. Он является самым простым и требуется только, чтобы должник сам написал текст расписки.

В ней указывается ФИО заемщика и кредитора, а также прописывается сумма займа и срок, в который она будет погашена. Если долг будет возвращаться частями, то возможно описать график платежей. Следует не забыть написать место и дату рождения должника.

Это пригодится, если деньги не будут возвращены и потребуется обращаться в суд, а затем получать исполнительный лист. Во последнем в обязательном порядке указывается место рождения ответчика. Без этой информации получить исполнительный лист не получится.

Также необходимо обозначить данные паспорта и адрес человека, который дает одалживает деньги.

Размер займа записывается цифрами и прописью. В конце текста расписки ставится дата подписания, подпись и ее расшифровка в виде полного ФИО либо инициалов и фамилии.

Необходимость паспортных данных и адреса временной или постоянной регистрации заключается в том, что бывают случаи, когда расписка выдается в печатном варианте, а подпись стоит такая, что нет возможности установить ее принадлежность конкретному лицу. Порой бывает бессильна даже графологическая экспертиза. В такой ситуации документ не сможет быть принят судом в качестве доказательного факта.

Но многие воспринимают расписку просто, как бумажку, которая ничего не значит. На самом деле это не так. Расписка — это важный документ. Для придания большей юридической значимости имеет смысл заверить ее нотариуса.

Стоит эта процедура недорого и позволит защитить интересы заимодавца от недобросовестного должника. Но стоит заметить, что согласно судебной практике вернуть деньги на основании одной расписки достаточно сложно. Зачастую ее рассматриваю только, как документ, который подтверждает передачу денег.

Поэтому к ее тексту надо подходить крайне ответственно и прописывать все вышеуказанные пункты.

Нотариусы рекомендуют использовать расписку только в том случае, когда сумма долга сравнительно небольшая.

Указывать в расписке сумму неустоек или условия погашения нельзя. Эти пункты прописываются в залоговом договоре.

Специалисты советуют осуществлять передачу денег не в наличной форме, а путем банковского перевода. Справка о совершении операции может служить доказательством в суде.

Второй документ, который обеспечивает возврат денег по долгу, — это договор займа. В нем тоже, как и в расписке, указывают ФИО, данные паспорта и адреса регистраций по месту жительства сторон.

Сумма и срок договора обязательно записываются цифрами и расшифровываются прописью. Прописываются условия полного и частичного досрочного погашения, а также размер процентной ставки по займу.

В пункте про проценты рекомендуется указать условия возможного снижения ставки при условии возврата денег раньше установленного срока.

Специалисты по займовым договорам рекомендует указать и орган судебной власти, в который будет обращаться кредитор в случае необходимости.

Одним из необходимых пунктов — это способ погашения займа. Осуществлять погашения можно, как наличные средствами, так и переводом на карту или расчетный счет. Если расчет будет безналичным, то указываются реквизиты для совершения операций.

В документе надо фиксировать и факт передачи денежных средств, когда это происходит в наличной форме.

Читайте также:  Что такое реструктуризация потребительского кредита

В договоре займа должен быть раздел про штрафные санкции. Необходимо указать, какие пени будет обязан выплачивать должник при нарушении сроков.

Чтобы договор имел юридическую силу, его надо подписывать в соответствующей форме. Если сумма займа превышает 10 тысяч рублей, то допускается только письменная форма.

Внимание! Когда в договоре прописана процентная ставка, то кредитору придется заплатить 13% подоходного налога.

При подписании документа могут присутствовать два свидетеля, которые подтверждают совершение сделки.

Также рекомендуется нотариальное заверение. Присутствие нотариуса при сделке гарантирует, что стороны договора совершали свои действия добровольно и в дееспособном состоянии. Соответственно, в будущем заемщик уже не сможет сослаться на то, что его вынудили на получение долга или, он не понимал, что делает.

К тому же нотариальная форма заключения отношений позволяет совершить взыскание денежных средств без привлечения органов судебной власти. В случае, если займодатель не получит деньги в указанный срок, он может обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. После проставления соответствующей отметки можно обращаться сразу же к судебным приставам.

Договор займа может быть подкреплен наличием залога, которое будет гарантировать кредитору получение выданных средств в любом случае. Залоговое имущество зависит от суммы займа.

Им может выступать гараж, автомобиль, дачный дом или квартира. Но стоит заметить, что стоимость залогового имущества не обязана соответствовать сумме выданного займа. Но она не может быть меньше долга.

То есть, она должна покрывать сумму денежных средств, полученных в долг.

Необходимость залога обусловлена тем, что многие люди набирают различное количество кредитов и потом их не возвращают. А чтобы вернуть свои деньги, заимодавцу придется потратить много времени на суд. Если должник не имеет стабильного дохода, то выплата долга может растянуться на длительный промежуток времени.

Важно! Наличие залога значительно защищает кредитора от невозврата денег.

В качестве обеспечения займа можно использовать, как движимое имущество, так и недвижимость. Специалисты рекомендуют использовать именно недвижимость, потому что движимое недобросовестный заемщик может спрятать.

Согласно законодательству, договор залога не требует нотариального заверения. Но если объектом залога выступает недвижимость, его регистрация в органах Росреестра обязательна. Факт передачи денег оформляется в виде расписки. Если возврат проходит в наличной форме, также необходимо ее составление.

Чаще всего одалживание денег между друзьями или близкими родственниками не предусматривает выплату процентов. Но такой вариант займа тоже возможен и этот вопрос регулируется нормами Гражданского кодекса РФ. Размер процентной ставки, согласно законодательству, устанавливается по решению сторон и прописывается в обеспечивающем документе.

Если размер процентов не указан, то кредитор имеет право получить сумму, которая рассчитывается по ставке рефинансирования на момент полного погашения долга или его части. Расчет осуществляется с учетом места проживания кредитора или адреса нахождения, если заимодавцем является юридическое лицо.

Также рекомендуется на момент оформления документов обсудить вопрос снижения процентов на случай досрочного возврата денег.

Устанавливать неоправданно завышенную ставку по процентам тоже не стоит, потому что в таком случае договор легко может быть признан недействительным из-за кабальных условий.

Обеспечение займа залогом недвижимого имущества имеет место, когда сумма кредита превышает один миллион рублей. В этой ситуации стороны подписывают договор в 3 экземплярах. Далее необходимо подписать соглашение о залоге. После регистрации в Росреестре на имущество накладывается обременение, и заемщик без согласия займодателя не сможет им распоряжаться.

Справка! Если долг не будет выплачен, то недвижимость выставляется на торги, а деньги от продажи возвращаются кредитору в счет погашения долга.

Перед выходом на сделку, необходимо проверить оценочную стоимость недвижимого имущества, его ликвидность и наличие проживающих в нем третьих лиц. Например, если в квартире или в доме проживают дети до 18 лет, данная недвижимость не может использоваться в качестве объекта залога.

Если срок расписки либо договора займа истек, а кредитор не получил обратно денежные средства в полном объеме, он вправе обратиться в судебную инстанцию. Это можно сделать на следующий день после истечения срока. При этом уведомлять заемщика о своих действиях нет необходимости.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, денежные средства, полученные до востребования (без указания срока погашения в договоре), должны быть переданы заимодавцу в течение тридцати дней с даты первого требования. Такое требования оформляется в виде заказного письма и в будущем служит доказательством при судебных разбирательствах.

В случае нарушения заемщиком сроков выплат, кредитор также может обратиться с иском в суд. Перед обращением возможно подача претензии должнику, но этот момент не является обязательным с точки зрения закона.

В ситуации, когда был подписан залоговый договор, а заемщик допускает наступление просрочек более трех раз за год, заимодавец тоже может подать исковое заявление в суд за взысканием долга за счет объекта залога.

Если оценочная стоимость залогового имущества превышает сумму долга, то кредитор обязан вернуть оставшуюся сумму заемщику. Если объект залога не будет продан, заимодавец может оставить его себе, при этом вернуть второй стороне 25% стоимости.

Перед обращением к нотариусу за исполнительной надписью кредитор должен уведомить заемщика о своем намерении. Это совершается путем отправления заказного письма. Далее следует подождать четырнадцать дней и, если в течение этого срока займодатель не получил свои деньги, он вправе обратиться к любому нотариусу.

При обращении нотариус не только осуществит исполнительную надпись, но и проверит документы, подтвердив их правомерность. Данная нотариальная услуга платная. Сбор составляет 1⁄2 процента от суммы задолженности.

Внимание! Наличие исполнительной надписи освобождает должника от уплаты штрафов за нарушение сроков по договору.

Прежде, чем давать деньги в долг, необходимо подобрать подходящий документ для защиты своих прав, как заимодавца. Если сумма небольшая, то можно ограничиться распиской. Во всех остальных случаях следует составлять договор. Это может быть договор займа.

В нем необходимо указать данные каждой из сторон. Это ФИО, адреса регистрации, паспортные данные и место рождения. Также необходимо согласовать сумму долга и сроки его погашения. Если имеет место быть процентная ставка, то в договоре указывается и она.

Еще можно прописать условия ее снижения при досрочных возвратах долга.

Договор обязательно оформляется в письменной форме, а при значительных суммах — заверяется у нотариуса. Совершение сделки у нотариуса защищает обе стороны от беспочвенных претензий в дальнейшем.

Важно! Факт передачи денег фиксируется с помощью расписки.

После проставления подписи на каждом из документов следует написать полную расшифровку ФИО.

Если сумма залога превышает один миллион, то надо составлять займовый договор. После подписания документы подаются в Росреестр на регистрацию и на объект залога накладывается обременение. Соответственно, до даты полного погашения заемщик не может продавать или дарить имущество без согласия кредитора.

Если должник недобросовестно выполняет условия сделки и допускает просрочки, займодатель вправе обратиться к нотариусу за исполнительной надписью. После проставления соответствующей отметки можно обращаться к судебным приставам, минуя судебную инстанцию.

Что касается залогового договора, то при нарушении сроков кредитор может обратиться с исковым заявлением в суд. По решению суда имущество будет выставлено на торги, а полученные средства будут переданы займодателю в счет погашения долга.

По рекомендации многих нотариусов любой долг следует оформлять в виде договора и желательно заверять нотариально. Расписка тоже имеет юридическую силу, но вернуть свои деньги, имея только ее на руках, будет достаточно сложно.

Это распорядительная надпись на договоре, которая выполняется нотариусом, и свидетельствует о дальнейшем принудительном взыскании с должника задолженности или имущества в счет долга.

Если вы знаете, что у человека много текущих задолженностей, то есть риск не получить свои деньги обратно. Также, когда друг не хочет подписывать расписку или долг, мотивируя это тем, что берет в долг “по дружбе” и “скоро вернет”. Как правило, именно такие долги не возвращаются, а доказать в суде факт займа, если нет документальных подтверждений, практически невозможно.

Для этого необходимо посетить нотариуса, рассказать, на каких условиях будет дан долг. Нотариус составляет договор для дальнейшего ознакомления и подписания сторонами.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, физлица могут одалживать деньги с условием начисления процентов. Размер процентной ставки обсуждается при подписании соответствующих документов.

При наличии исполнительной надписи от нотариуса, кредитор может напрямую обратиться в службу приставов. Если дело рассматривалось в судебной инстанции, то к приставам надо обращаться с исполнительным листом, который выдается, когда решение вступает в законную силу.

Микрофинансовые организации больше не смогут выдавать займы гражданам под залог жилья

МОСКВА, 1 ноября. /ТАСС/. Микрофинансовые организации (МФО) с 1 ноября 2019 года не смогут выдавать займы физическим лицам под залог жилья на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Соответствующие изменения в законодательство вносятся согласно вступившим в силу с сегодняшнего дня положениям федерального закона N271.

Новые требования к микрофинансовым организациям

Закон запрещает микрофинансовым организациям заключать договоры потребительского займа с гражданами, если исполнение обязательств по займам обеспечено залогом жилья. Исключение составят случаи, когда учредителем (акционером, участником) МФО является государство или муниципалитет.

Кроме запрета на выдачу займа под залог жилого помещения, принадлежащего заемщику или залогодателю (физлицу), ограничение распространяется на выдачи под залог доли в собственности на жилое помещение и право требования участника долевого строительства в отношении жилья заемщика и/или залогодателя.

Читайте также:  Дополнительные платежи в ипотечном договоре.что нужно знать?

На эту тему

МФО не имеют право выдавать займы под залог недвижимости

«Недопустимо, когда человек лишается единственной квартиры из-за незначительного по сравнению с ее стоимостью микрокредита» — подчеркнул, комментируя вступление новых норм в силу, председатель Госдумы Вячеслав Володин.

Кроме того, обратил он внимание, «усиливаются требования закона к самим микрофинансовым организациям, их деловой репутации и к процедурам идентификации клиентов, чтобы исключить получение мошенниками займов по чужим паспортным данным». «Этим законом будет положен конец многим нелегальным схемам по отъему жилья, которые использовались с задействованием микрофинансовых организаций», — заявил спикер, слова которого приводятся на сайте Госдумы.

Володин также напомнил, что проект данного закона «был разработан депутатами всех политических фракций Госдумы».

Электронная подпись при сделках с недвижимостью

Также, проинформировал председатель нижней палаты российского парламента, с 1 ноября граждане будут защищены от мошенничества с использованием электронной подписи при сделках с недвижимостью, поскольку «полностью вступает в силу закон, устанавливающий необходимость обязательного письменного согласия собственника на госрегистрацию сделок с недвижимостью в электронной форме».

«Дать такое разрешение уже можно только лично или по почте, предварительно заверив его у нотариуса, после этого в едином госреестре делается специальная отметка о возможности электронных сделок с недвижимостью гражданина. В отсутствие такой отметки Росреестр теперь возвращает документы на сделку и уведомляет собственника в течение пяти дней об отказе в регистрации сделки», — напомнил Володин.

С 1 ноября вступает в силу норма, согласно которой «Росреестр должен будет сообщать собственнику о поступлении заявки на электронную сделку с его недвижимостью уже в день подачи такого заявления, так что теперь мошенники не смогут продать недвижимость без ведома ее владельца», пояснил спикер.

«Все эти меры дополнительно усилят защиту имущества наших граждан от противоправных действий», — подчеркнул председатель Госдумы.

Микрозаймы под залог: не придется ли продавать последнее и как взять ссуду, заложив автомобиль?

Уже с конца 2019 года ни одна МФО не вправе выдавать займы под залог недвижимости, за исключением коммерческих помещений, долевой собственности, договоров, права которых обеспечены участием в долевом строительстве — ДДУ. Но МФО нашли способы обойти этот запрет. О том, что берут в залог МФО и опасно ли получать там средства, оставляя квартиру или машину, рассказываем в статье.

Сначала о главном: с ноября 2019 года МФО больше не вправе выдавать микрозаймы под залог недвижимости. Прямой запрет введен пунктом 11 ст. 5 № 271-ФЗ от 2 августа 2019 года. Особенности этого проекта заключаются в постепенном введении нового регулирования, вплоть до 2025 года. Запрет на выдачу займов под залог жилья не распространяется на МФО с государственной долей участия.

Что нужно знать об МФО?

МФО — это микрофинансовые организации, которые делятся на две категории.

  1. Микрофинансовые.
  2. Микрокредитные.

Они отличаются по объемам допустимого кредитования, по требованиям к сумме уставного капитала, по способам привлечения инвестиций. Если обойтись без ненужных подробностей, то микрофинансовые организации крупнее микрокредитных компаний. К ним предъявляются более строгие требования.

МФК имеют права привлекать аналоги вкладов населения — инвестиции в МФК, но только в сумме от 1,5 млн. рублей. Конечно, эти псевдовклады не входят в систему страхования вкладов (ССВ), действие которой распространяется на вклады банках.

Также на рынке кредитования представлены и банки. У них есть лицензии ЦБ, и деятельность их контролируется регулятором. Отметим, что МФО тоже контролируются регулятором, но лицензию им не выдают.

Право на работу МФО — это свидетельство и запись в реестре, который ведет Банк России. И по сравнению с банками, у МФО серьезно ограничены возможности.

Более того, их деятельность регулируется различными законопроектами.

Может ли МФО при просрочке поднять ставку по займу? Закажите звонок

юриста

Например, МФО, в отличие от банков, не вправе:

  • кредитовать в иностранной валюте;
  • вести деятельность на рынке ценных бумаг.

Также для МФО предусмотрены ограничения по суммам займов:

  1. Микрокредитные организации выдают до 500 тыс. рублей.
  2. Микрофинансовые — до 1 млн. рублей.

Кредитование в банках — что это? Кредиты в банках подразумевают:

  • большие сроки: от нескольких месяцев до десятков лет;
  • низкие процентные ставки: даже от 5,4% годовых. В среднем кредитование проводится по ставкам 9-12% годовых;
  • полноценная проверка личности и финансовой состоятельности должников;
  • наличие льготных программ в виде реструктуризации, рефинансирования, каникул.

МФО выдают займы по иной схеме:

  • маленькие сроки: как правило, до 1-2 месяцев;
  • высокие процентные ставки: 0,5-0,8% в сутки. По закону о МФО процент в сутки должен быть не выше 1%;
  • возможность онлайн-оформления микрозаймов;
  • отсутствие полноценной проверки, что часто приводит к мошенничествам;
  • отсутствие льготных программ. В исключительных случаях МФО могут предоставлять клиентам рассрочку. Но ее предоставляют далеко не все компании.

В целом МФО лояльнее относятся к клиентам, и нередко соглашаются кредитовать людей с сомнительной финансовой репутацией. Если вы, скажем, 2 месяца не выплачиваете кредит в банке, то другие кредитные организации откажут вам в кредитовании. Но не МФО — большинство из них — предоставят микрозайм при просрочках.

Взять микрозайм под залог имущества реально, но такая сделка влечет серьезные риски

Микрофинансовые организации предлагают взять займ под залог имущества, и преимущественно их интересуют квартиры, дома, автомобили и земельные участки.

МФО даже научились обходить законодательный запрет на залог недвижимости, что часто приводит к серьезным потерям у клиентов.

Обычно такие предложения невыгодны для заемщиков: большие процентные ставки, низкая оценка имущества, небольшие сроки кредитования.

Займы под залог имущества: законодательный запрет

До 2019 года МФО никто не запрещал выдавать микрокредиты под залог недвижимости. При этом процентные ставки и другие условия оставались достаточно кабальными. Например, вам срочно потребовались деньги на лечение, но кредитная история оказалась испорчена. Банки вам отказывают, а деньги нужны срочно.

Что делать? Правильно, вы натыкаетесь на предложения МФО с обещаниями выдать займ при любом кредитном рейтинге. Но с одним условием — деньги под залог имущества или вообще недвижимости. У вас в собственности только бабушкина квартира, и вот вы готовы ее заложить.

Далее:

  • вы берете свидетельство о праве собственности, паспорт, ИНН и обращаетесь в выбранную МФО;
  • подписываете с микрофинансовой организацией договор;
  • на квартиру накладывается обременение через Росреестр.

Далее, если вы не возвращаете займ своевременно, МФО забирает вашу квартиру. Все законно, вы сами согласились на этот «обмен». Более того, такие займы и выдавались обычно не более, чем на 50% от стоимости жилья.

Я — предприниматель, могу ли я взять займ в МФО под залог нежилого помещения?

Спросите юриста

Но в таких историях всегда присутствовала изрядная доля мошенничества. Преимущественно условия договора были жестче, чем об этом рассказали сотрудники МФО. Например, вам любезно предоставили 700 тыс. рублей под залог квартиры с рыночной ценой в 1,5 млн. рублей на 4 месяца. При этом рассказали, что вы переплатите немного.

Но в реальности люди сталкивались с завышенными процентными ставками — вместо обещанных 700 тыс. рублей вы должны отдать 900 тыс. рублей. В ответ на претензии МФО предлагает вам почитать договор внимательнее.

Куда и как жаловаться на произвол МФО? Закажите звонок юриста

Юридические грамотные заемщики в подобных ситуациях:

  • писали жалобы в ЦБ РФ;
  • обращались в правоохранительные органы с заявлениями о мошенничестве;
  • обращались в Общество защиты прав потребителей. Существует норма, согласно которой перед сделкой человека обязательно должны проинформировать обо всех рисках и последствиях. Но на практике это доказать сложно, потому что в договоре стоит подпись заемщика — значит, он априори соглашался на эти условия.

С 1 ноября 2019 года МФО запретили применять в работе подобные схемы. Брать квартиры и дома под залог МФО вправе только в некоторых случаях.

Перечислим эти случаи:

  • займ выдается для ведения бизнеса;
  • одним из акционеров или учредителей МФО выступает государство;
  • объект залога не выступает жильем физического лица.

Какие уловки применяют МФО для выдачи займов под залог?

Несмотря на попытки законодательного регулирования, микрофинансовые организации даже в этой ситуации нашли выход. Залог в МФО трансформировался в причудливые формы. Собственно, на новые схемы «покупаются» люди, которые не вникают в суть договоров, и поэтому легко становятся добычей мошенников.

О чем идет речь? Схема работает так:

  1. Вы обращаетесь в МФО и просите в долг крупную сумму.
  2. Вам сообщают, что это возможно, но только под залог.
  3. Поскольку прямое оформление залога стало юридическим невозможным, вам предлагают подписать договор купли-продажи или дарения. И при возврате займа в полном объеме аннулировать эту сделку.
  4. В результате вы, к примеру, дарите квартиру на имя некоего Иванова Иван-Иваныча, полагая, что это формальность. Вам ведь девочка рассказала, что договор подписывается с возможностью обратной покупки. И как только вы вернете займ — договор аннулируется автоматически.
  5. И вот, вы живете какое-то время в собственной квартире, и уже через 1-2 месяца замечаете, что условия займа стали непонятными для вас. Деньги вносятся, но сумма особо не снижается.
  6. По окончании срока займа к вам приходит Иванов И. И., которому вы и подарили квартиру. Он настойчиво требует освободить жилье, ссылаясь на договор дарения, который вы же и подписали.
  7. Что получается в итоге? Вы освобождаете собственную квартиру, поскольку сделка была проведена законно. Но при этом вы остаетесь должны МФО, поскольку договор займа заключался отдельно.
Читайте также:  Наличие двойного гражданства – сложности на бытовом уровне

Что такое «обратный лизинг» при займе под залог в МФО? Закажите звонок

юриста

В данном случае МФО сложно привлечь к ответственности, поскольку юридически к договору дарения она не имеют отношения. Дарение — отдельно, а ссуда — отдельно, существует сама по себе. На самом деле это очень сложная тема, потому что микрофинансовые организации все равно нашли способ обходить ограничения законодателей.

Многое зависит от действий потенциальных заемщиков — им нужно научиться проверять документы, которые они собираются подписывать. Или обращаться к опытным юристам за консультацией — это единственный способ уберечь себя от крупных потерь.

Отметим, что подобные схемы применяют частные инвесторы или ростовщики. Долговая расписка часто не котируется в суде, и по правилам, ссуды относительно безопасно можно предоставлять по договору займа между частными лицами, с обязательным заверением сделки у нотариуса.

Но и тут каждый пытается нажиться на доверии — человека, которому нужны деньги под залог, нередко уговаривают подписать договор формальной купли-продажи жилья. Якобы с правом аннуляции после возврата. Конечно, когда подходит срок, человек лишается недвижимости, и сделать ничего нельзя.

Займы под залог вещей на дому: можно ли взять деньги под недорогое имущество в залог?

Когда человек исчерпал лимит доверия в банках, и ему срочно потребовались деньги, остается только обратиться в одну из многочисленных МФО или в альтернативные организации.

Но МФО не готовы кредитовать заемщиков, у которых очень плохой кредитный рейтинг. Исключение составляют случаи, когда клиент готов предоставить вещи под залог.

Обратиться с таким запросом можно:

  • кредитно-потребительский кооператив — КПК (но только если вы состоите его членом);
  • в микрофинансовую организацию — МФО;
  • в ломбард.

Чем займ под залог в МФО отличается от ссуды в ломбарде? Закажите

звонок юриста

В качестве обеспечения можно заложить:

  • ювелирные изделия;
  • дорогие часы из драгметаллов;
  • ПТС — паспорт транспортного средства;
  • квартиру;
  • земельный участок;
  • сам автомобиль;
  • бытовую технику;
  • акции и другие вещи.

Как правило, МФО принимают под залог дорогое имущество — те же авто, квартиры, доли в недвижимости, землю.

Ломбарды делятся на две категории:

  1. Ломбарды, которые принимают под залог мелкое имущество: ювелирку, шубы, мебель, технику, гаджеты.
  2. Ломбарды, которые интересуются мото- и автотехникой.

Ломбарды могут забирать имущество в залоге и ставить его на свою стоянку (например, в случае с автомобилями). А могут и оставлять заемщику. Тогда автомобиль оснащается специальными GPS-маяками, как страховка от того, чтобы машину клиент не отправил в другой регион и не продал на запчасти, заявив про ее угон. Если машина остается в пользовании заемщика, процентная ставка повышается.

Займы под залог автомобиля

Таким образом, МФО в основном работают с крупными объектами залога. Например, зайдем на страницу одной известной микрофинансовой организации CarMoney. Здесь предлагают оформить займ под залог автомобиля, но при этом владелец не лишается права им пользоваться.

Условия:

  • выдача денег за 1 день;
  • автомобиль и ПТС остаются у заемщика;
  • сумма кредитования составляет до 1 млн. рублей;
  • срок кредитования — до 4 лет;
  • ставка — от 2,9% в месяц, устанавливается персонально;
  • автомобиль отечественного производства не должен быть старше 7 лет; иностранного — не старше 20 лет;
  • без поручителей и подтверждения дохода.

Получить займ можно онлайн на карту или в офисе.

Чем займы под залог автомобиля отличаются в МФО и в банке? Закажите звонок

юриста

При получении займа под залог автомобиля можно нарваться на такую же схему мошенничества, как и при продаже квартиры. То есть компания выкупает у вас автомобиль и дает им пользоваться — отдает в лизинг.

С условием, что когда вы расплатитесь по займу, будет произведена обратная продажа вам вашего же автомобиля.

При наступлении просрочек автомобиль изымается у вас даже без обращения в суд — по договору автомобиль уже не ваш, а вы машину просто взяли у юрлица «попользоваться».

Также предлагаем рассмотреть программы других МФО, которые предоставляют займы под залог автомобиля:

  1. «КэшДрайв». Размеры кредитования: 30 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают за 48 часов. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 7 лет. Ставка — от 0,08% в день.
  2. «Взаимно». Размеры кредитования: 100 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают в течение 30 минут-1 дня. Срок кредитования составляет от 1 до 4 лет. Ставка — от 0,14% в день.
  3. Zigzag. Размеры кредитования: 100 — 500 тыс. рублей. Деньги выдают за 2 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 1 года. Ставка — по 0,15% в день.
  4. «БыстроДеньги». Размеры кредитования: 50 тыс. — 1 млн. рублей. Деньги выдают за 24 часа. Срок кредитования составляет от 3 месяцев до 3 лет. Ставка — от 0,08% в день.
  5. «МигКредит». Размеры кредитования: 75 тыс. — 590 тыс. рублей. Деньги выдают «быстро». Срок кредитования составляет от 152 до 1460 дней. Ставка — по 0,24% в день.

Брать микрозайм под залог недвижимости или другого дорогого имущества всегда менее выгодно, чем кредит в банке. Большие процентные ставки, маленькие сроки и риск мошенничества — эти факторы отпугивают осторожных заемщиков.

Если есть имущество под залог — лучше обратиться в банк за кредитом наличными.

Даже при проблемной кредитной истории есть шанс, что банк одобрит заявку, если вы запасетесь свидетельством о праве собственности и другими документальными подтверждениями.

Вам нужна юридическая консультация по микрозаймам? Свяжитесь с нашими юристами. Мы поможем вам найти законный выход в затруднительной ситуации.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Мфо запретят выдавать гражданам займы под залог жилья

Евгений Разумный / Ведомости

Микрофинансовым организациям (МФО) запретят выдавать гражданам потребительские кредиты под залог жилья. Такой законопроект приняла Госдума во втором чтении. Его цель – предотвратить мошенничество с жилыми помещениями граждан, сообщается на сайте нижней палаты парламента.

«Недопустимо, когда гражданин лишается единственной квартиры из-за незначительного по сравнению с ее стоимостью микрокредита», – приводятся там же слова спикера Госдумы Вячеслава Володина. По его мнению, законопроект «позволит пресечь охватившую российские регионы волну жилищного рейдерства».

МФО все же смогут выдавать такие кредиты, но только под залог нежилого помещения.

О возможном запрете выдачи потребзаймов под залог жилья председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила в апреле. Она тогда объясняла, что запрет нужен для предотвращения мошенничества с недвижимостью. Ее поддержала спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко.

«Человек, когда находится в тяжелейшей финансовой ситуации, он не читает, он не думает, ему срочно надо решить эту проблему. Люди просто без жилья остаются, единственного жилья, а там дети, семьи.

Надо просто ввести на это запрет», – говорила Матвиенко (цитата по «Интерфаксу») и просила без потери времени приступить к разработке такого законопроекта.

Займы под залог недвижимости, например, активно предлагала МФО «Городская сберкасса». В январе этого года ЦБ исключил ее из реестра МФО, свою работу компания прекратила за несоблюдение нормативов, предоставление недостоверных отчетных данных и нарушение правил бухучета.

В сохраненной копии сайта «Городской сберкассы» осталась информация о займах под залог недвижимости: МФО предлагала ссуды на 0,5–15 млн руб. заемщикам 18–75 лет. «Коммерсантъ» в 2018 г.

писал об одной из схем отъема квартир, которую использовала МФО «Центр займов 365» (исключена из реестра ЦБ): заем гражданину оформлялся под залог недвижимости с соглашением об отступном с открытой датой.

В саморегулируемой организации (СРО) «МиР» запрет на выдачу займов под залог жилья считали и считают избыточной мерой, говорит председатель совета СРО Эльман Мехтиев: с ужесточением регулирования была ликвидирована сама возможность потери квартиры из-за займа на небольшую сумму.

Если же речь идет о таких практиках, как подмена документов, то более логичным выглядела бы борьба с ними, а не запрет для всего рынка, полагает он. Более того, дополняет Мехтиев, значительная часть таких случаев касается деятельности нелегальных кредиторов и участников рынка, уже давно исключенных из реестра.

При этом СРО разделяет позицию регуляторов и властей, что дальнейший ввод ограничений на рынке необходим для его окончательной и скорейшей очистки от недобросовестных практик.

В последние годы наблюдалась недобросовестная практика маскировки всевозможных мошеннических схем под выдачу займа с залогом недвижимости, рассказывает аналитик «Эксперт РА» Иван Уклеин.

Работающим на этом рынке кредиторам априори невыгодно, чтобы заемщик своевременно платил по своему долгу, и зачастую кредиторы маскировали истинную цель – легально получить квартиру, стоимость которой в несколько раз превышает выданный заем, объясняет он.

Белых микрофинансовых организаций в этом бизнесе практически не было (человек, у которого есть квартира и легальный доход, скорее возьмет кредит в банке под несравнимо меньший процент), добавляет Уклеин.

Кроме того, заключает он, кредитование под залог жилья – это социально чувствительный сегмент, поэтому регулятор поставил задачу – прекратить подобную практику.

Законопроектом также предлагается ужесточить требования к владельцам и менеджменту микрокредитных компаний (МКК) по аналогии с требованиями к деловой репутации, квалификации менеджмента и владельцев МФО.

Это делается для того, чтобы не допустить на финансовый рынок недобросовестных лиц к управлению МКК, сказано на сайте Госдумы. Законопроект также повышает требование к минимальному размеру капитала МКК с нынешних 10 000 до 5 млн руб.

Увеличение будет поэтапным: по 1 млн в год – до 2024 г.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *