Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Ипотечные каникулы – инструмент, который позволяет сохранить квартиру или дом, даже если у вас нет возможности вносить платежи по кредиту. Мера эта действует в течение полугода и имеет свои ограничения. Что потребуется для оформления ипотечных каникул и на каких основаниях это можно сделать, читайте в нашем материале.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы законодательно были оформлены в 2019 году. Лицам, которые потеряли работу, заболели, получили инвалидность, попали в ситуацию резкого снижения доходов была предоставлена возможность в течение полугода не платить за квартиру или уменьшить платежи.

Согласно Федеральному закону №76-ФЗ от 01.05.2019 при невозможности вносить средства за ипотеку заемщик имеет право подать заявление на предоставление льготного периода.  При одобрении, вносятся изменения в условия кредитного договора.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Как получить ипотечные каникулы

Для этого заемщик должен попадать в перечень обстоятельств, которые считаются трудной жизненной ситуацией. Согласно закону это:

  1. Признание заёмщика безработным. В ситуации, если человек осуществляет регистрацию в качестве безработного гражданина и не имеет источника дохода, а также не состоит на бирже труда.
  2. Если заемщик признан инвалидом (I либо II группы инвалидности). Для этого необходимо подтверждение медицинской экспертизы.
  3. Временная неработоспособность. Согласно закону, ипотечные каникулы можно получить только в случае, если заемщик не может осуществлять деятельность от двух и более месяцев.
  4. Снижение заработной платы на 30 и более процентов. Согласно ФЗ, его уровень исчисляется на основе среднемесячного дохода за два предыдущих месяца.
  5. Появление новых иждивенцев, находящихся на содержании заёмщика. Согласно закону, это люди (члены семьи) с I либо II группой инвалидности.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Основываясь на этом перечне, заёмщик может определить подходящий пункт, указав на причину приостановки оплаты ипотеки. При этом, согласно 3 пункту ФЗ важно приложить разрешение залогодателя, если им является третье лицо. 

Данная полугодовая отсрочка не означает отмены платежей вовсе. С окончанием периода ипотечных каникул оплата возобновляется по прежнему графику.

При этом к кредиту добавляется пропущенное время: человеку все равно придется внести все платежи, которые были пропущены во время каникул. Т.е. долг не списывается, просто по нему дают отсрочку.

Другими словами: если ваш ипотечный кредит составлял 20 лет, вы взяли ипотечные каникулы, не выплачивали взносы и проценты, срок кредита, соответственно, вырастет на эти полгода и будет составлять 20,5 лет.

Как видите, избежать финансовых обязательств не получится: банк возьмет свое. Поэтому данным инструментом пользоваться лучше лишь в экстренных случаях, взвесив все за и против. 

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

В чем особенность ипотечных каникул-2020 по коронавирусу?

Изначально ипотечными каникулами можно было воспользоваться один раз в течение срока кредитования. Однако в связи с короноварусом ипотечникам вновь была предоставлена такая возможность, даже если они уже пользовались ипотечными каникулами ранее.  

Ипотечные каникулы 2020 из-за коронавируса:

  • Можно воспользоваться лишь до 30 сентября 2020;
  • Можно проинформировать банк дистанционно, а документы, которые подтверждают сложную жизненную ситуацию, предоставить не сразу, а в течение 90 дней после обращения.
  • В ипотеку взято помещение, которое является единственным пригодным для проживания, другой собственности в ипотечника нет;
  • Сумма ипотеки составляет не более 1,5 млн руб. (регионы); для Москвы – до 4,5 млн руб., Московская область, Санкт-Петербург и Дальневосточный округ, — 3 млн руб.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

По каким основаниям можно взять ипотечные каникулы?

Для того, чтобы взять ипотечные каникулы, необходимо подать заявление в банк, где вы оформляли ипотеку.  

Основанием для заявления о предоставлении ипотечных каникул станут:

  • Статус безработного (после потери работы вы официально должны встать на учет);
  • Инвалидность I и II группы;
  • Нетрудоспособность на протяжении 2-х месяцев подряд;
  • Сокращение дохода на 30% за последние 2 месяца;
  • Сокращение зарплаты супруга/-и на 20%;
  • Рождение/усыновление детей.
  • В настоящий момент в связи с коронавирусом – предоставление справки о диагностированном COVID-19.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Дополнительные ипотечные каникулы, введенные в связи с распространением коронавируса, также позволяют обратиться в банк за:

  • Погашением только процентов по ипотеке;
  • Полной отсрочкой платежей на полгода;
  • Сокращением ежемесячной выплаты.  

Каждое обращение рассматривается индивидуально.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Какие документы нужны для получения ипотечных каникул?

Помимо паспорта, который подтверждает вашу личность, вам потребуется комплекс документов, который должен подтвердить реальное снижение ежемесячного дохода – вашего и вашей семьи. Для этого банку нужно предъявить:

  • Справку с работы 2-НДФЛ;
  • Справку о получении статуса безработного;
  • Справку об инвалидности;
  • Листок нетрудоспособности;
  • Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка.
  • Справку о подтвержденной коронавирусной инфекции.  

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Помните! Ипотечные каникулы распространяются только на объекты, которые являются вашим единственным жильем. Этот факт вы можете подтвердить с помощью справки ЕГРН (выписка из Единого госреестра недвижимости). В ней указываются собственники недвижимости, и этот документ является официальным для подтверждения собственности.  

Важно! Воспользоваться ипотечными каникулами можно и в том случае, если вы использовали льготную ипотеку по госпрограммам, позволяющим снизить процентную ставку ипотечного кредита. Сюда относятся: Дальневосточная ипотека, Семейная ипотека, Сельская ипотека и т.д. Все они продолжают работать и точно также, как и в других случаях, по ним можно использовать ипотечные каникулы.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Что делать, если ситуация не подпадает в число указанных в законе об ипотечных каникулах?

К сожалению, ипотечные каникулы предоставляются согласно списку ситуаций, указанных в законе. Даже если вы находитесь в сложной финансовой ситуации (внезапные похороны, оплата учебы и т.д.

), имеете ипотечные обязательства, но при этом у вас нет основания, перечисленного в законе за обращением к ипотечным каникулам, вам их не предоставят.

В этом случае вам нужно обратиться за реструктуризацией долга.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Как оформить ипотечные каникулы

Шаг 1. Направляем требование

Для того, чтобы ипотечные каникулы начались официально, необходимо оформить требование. Так называется документ, который направляется в банк и к которому прилагаются документы, подтверждающие, что у вас есть прописанные в законе основания для получения каникул. Бланк для требования можно запросить в банке, а можно воспользоваться стандартной формой, взятой из интернета.

В требовании необходимо указать:

  • Хотите ли вы уменьшить размер ежемесячных платежей (если да, то на сколько) либо же прекратить платежи на определенный срок (до полугода);
  • Причину, на основании которой вы рассчитываете получить каникулы. Подтвердите ее необходимыми документами.

Важно! Свяжитесь с вашим банком и уточните, получили ли они письмо от вас. Особенно это касается ситуаций, когда вы отправляли его через интернет-банк. Иначе вместо каникул вы можете получить просрочку, которая будет отражена в вашей кредитной истории. 

Нет требования – нет каникул. Если у вас есть уважительная причина, отраженная в законе, для предоставления ипотечных каникул, но вы не оформили требование банку, считайте, что каникул у вас нет.

Они не предоставляются автоматически!  Банк имеет право потребовать все деньги или использовать закладную для возврата долга. Можно остаться с испорченной кредитной историей и без жилья. Задним числом каникулы не оформляют.

Нет требования, нет отсрочки.

Шаг 2. Ждем ответа от банка

Банк рассматривает требование в течение 2-х рабочих дней. Если каких-то документов не хватает, банк запросит их у вас. Это может быть свидетельство о рождении или выписка ЕГРН, которая, как мы уже отмечали выше, входит в пакет документов для получения ипотечных каникул.

В течение 5-ти дней банк дает заемщику ответ, какое решение принято по его обращению. Если запрашивались документы, эти пять дней отсчитывают со дня представления. Если документов хватило — со дня обращения.

Если решение положительное, то банк предоставит новый график платежей и изменения к договору. В случае отказа будут озвучены причины.

Шаг 3. Что дальше?

Банк сам сообщит в Росреестр и БКИ об ипотечных каникулах, а также внесет изменения в условия договора. Все это будет сделано бесплатно.

Обратите внимание на следующий момент: ваша кредитная история будет иметь отметку о предоставлении ипотечных каникул. Соответственно, все последующие ваши кредиторы смогут узнать об этом, запросив информацию у БКИ. Естественно, это может влиять на решение банков о предоставлении/непредоставлении вам кредитов в будущем.

Шаг 4. Что же делать с платежами по ипотеке?

  • Во время каникул – не платить. Если банк принял положительное решение по вашему требованию, то за ипотеку можно не платить либо выплачивать платежи в той сумме, какую вы указали сами в требовании.
  • После каникул – платить по обычному графику.Когда каникулы закончатся, вносить платежи нужно будет по такому же графику, как и раньше. Сумма не увеличится, к ней не прибавят проценты и штрафы.
  • Когда срок выплат закончится — погасить отсроченные платежи.После того как все платежи по обычному графику будут внесены, нужно погасить отсроченные из-за каникул. Их вносят в конце теми же частями, какими вносили бы во время каникул.

То есть срок кредитного договора продлевается на время ипотечных каникул. Как мы уже говорили, прежде, чем оформить ипотечные каникулы, хорошо взвесьте все за и против.

И лишь при действительно большой необходимости – оформляйте. Напоминаем, что одно из обязательных бумаг, которые необходимо предоставить банку для получения ипотечных каникул, является выписка из ЕГРН.

Ее вы можете заказать на нашем сервисе онлайн, не выходя из дома!

Дарья Морозова, Ирина Беспалова

Ипотечные каникулы: условия для получения, почему могут отказать в получении ипотечных каникул?

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут договориться с банком о предоставлении «ипотечных каникул», то есть об отсрочке или временном снижении ежемесячных платежей.

  • «Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:
  •  При потере работы;
  •  При снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
  •  При увеличении количества иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
  •  При нахождении на больничном более 2-х месяцев подряд;
  •  При получении инвалидности (I или II группы).

Существуют две самых распространенных формы «ипотечных каникул», которые предлагают банки:

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

  • отсрочка платежа, при которой клиент в течение льготного периода не платит по кредиту, а недополученные банком средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки;
  • снижение суммы ежемесячных платежей.

Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку.

При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком.

Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.

Срок предоставления такой поддержки определяет сам заемщик, но он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.

  1. Да, ограничения существуют:
  2.  Жилье должно быть единственным;
  3.  Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
  4.  Сложная жизненная ситуация должна быть подтверждена документами;
  5.  Ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы.

Помимо единственного жилья заемщик может одновременно иметь долю в общей собственности на другое жилье, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в регионе (например, в Москве это 18 кв. м на человека). Поэтому, если жителю Москвы, взявшему квартиру в ипотеку, принадлежит доля в другой квартире площадью 20 кв. м, ипотечное жилье не будет считаться единственным и воспользоваться ипотечными каникулами ему будет нельзя.

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов. Их список зависит от жизненной ситуации.

При потере работы:

При снижении дохода:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • выписка из ЕГРН.

При нахождении на больничном более 2 месяцев:

  • лист нетрудоспособности;
  • выписка из ЕГРН.
Читайте также:  В каком случае неоплату по ипотеке покроет страховка?

В случае инвалидности:

  • справка об установлении инвалидности;
  • выписка из ЕГРН.

При увеличении количества иждивенцев:

  • справка 2-НДФЛ;
  • свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки об установлении попечительства;
  • выписка из ЕГРН.

Важно! В заявлении указывается точный срок льготного периода, но не более 6 месяцев. В качестве даты начала вы можете также указать любой день в течение 2 месяцев после подачи заявления. Если вы ничего не укажете, то срок каникул будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Заявление на оформление «ипотечных каникул» подается в банк, где оформлен ипотечный кредит.

После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.

Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.

Документы могут быть поданы лично или дистанционно (по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону) в зависимости от договоренностей с банком.

Ипотечные каникулы

Чтобы «уйти» на ипотечные каникулы, необходимо предоставить банку больничный, подтверждение нахождения на карантине и другие документы, которые могут доказать временную нетрудоспособность

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Annette Riedl/dpa/picture-alliance/ТАСС

Россияне могут столкнуться с временной нетрудоспособностью из-за коронавирусной инфекции, уйти в неоплачиваемый отпуск или потерять работу из-за кризиса. Банк России рекомендовал кредитным организациям предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом.

Рассказываем, как получить отсрочку по кредиту, если вы заболели или потеряли работу из-за коронавируса.

Видео: ЦБ рекомендовал банкам предоставить заразившимся ипотечные каникулы

Новые меры поддержки из-за пандемии

Банк России рекомендовал кредитным организациям реструктуризовать кредиты, не взимать пени и штрафы, предоставить ипотечные каникулы заемщикам, заболевшим коронавирусом. Регулятор также рекомендовал не обращать взысканий на заложенную недвижимость вплоть до 30 сентября 2020 года, если это единственное жилье ипотечника.

О готовности предоставить ипотечные каникулы или реструктуризовать задолженности по кредитам пострадавшим от коронавируса уже заявили в ВТБ, Сбербанке, Промсвязьбанке, банке «Открытие» и ряде других кредитных организаций. Банки готовы индивидуально рассмотреть жизненные ситуации заемщиков, у которых диагностирован коронавирус.

Например, ВТБ предлагает заемщикам отсрочку платежей по кредиту и процентам на срок до трех месяцев. Эти меры в банке распространяются на оказавшихся на больничном из-за пандемии коронавируса, попавших на карантин и понесших финансовые потери из-за неоплачиваемого отпуска.

В Сбербанке отметили, что готовы рассмотреть проблемы не только заболевших, но и заемщиков, у которых возникла сложная финансовая ситуация в связи с карантином на предприятии.

Пострадавшим из-за коронавируса заемщикам необходимо обратиться в свой ипотечный банк и предоставить больничный, подтверждение нахождения на карантине и другие документы, которые могут доказать временную нетрудоспособность или финансовые проблемы, связанные с распространением COVID-19. Банки обещают рассмотреть такие случаи индивидуально. Сегодня большинство банков предоставляют возможность подавать заявки онлайн, без посещения офиса.

Примерное заявление о предоставлении ипотечных каникул

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году? Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Разработано в Kalinka Group

Помимо новых мер поддержки заемщиков из-за распространения коронавируса, в России действует закон об ипотечных каникулах.

Он вступил в силу в июле 2019 года и должен помочь заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации и испытывают сложности с выплатой долга и процентов по ипотеке.

Такие меры позволят ипотечнику снизить текущую финансовую нагрузку в сложный период, восстановить кредитоспособность и при этом не лишиться недвижимости.

Согласно закону, ипотечнику, попавшему в трудную ситуацию, кредитные организации должны предоставить отсрочку по выплате долга и процентов по жилищному кредиту.

Максимальный срок действия льготной отсрочки составляет полгода. По закону, можно воспользоваться одной из двух видов льгот — отсрочкой, либо сокращением размера платежей.

Для этого заемщику нужно реально оценить всю сложность ситуации.

Ипотечные каникулы дадут, если ипотечник сможет подтвердить документами, что действительно оказался в трудной жизненной ситуации. В законе есть пять критериев такой ситуации. Согласно этим критериям, льготы по выплатам ипотеки могут получить официально безработные, получившие инвалидность I или II группы, а также оказавшиеся нетрудоспособными на срок более двух месяцев.

Каникулами могут воспользоваться заемщики, у которых доход снизился на 30%, а размер ежемесячных платежей стал превышать 50% от среднемесячного дохода. Также льготы получат ипотечники, у которых в семье выросло число лиц на иждивении, в результате чего совокупный доход семьи заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Еще одно важное условие — залоговая квартира должна быть единственным жильем, а размер ипотечного кредита не превышает 15 млн руб. Закон ограничивает количество предоставляемых каникул — льготой можно воспользоваться один раз в жизни в отношении одного кредита. Действие закона распространяется на ранее выданные ипотечные договоры независимо от срока их оформления.

Как получить льготную отсрочку

Главное — все документально подтвердить для кредитной организации. По закону, банк не может отказать в предоставлении льготы, а также требовать дополнительные документы, которые не указаны в законе об ипотечных каникулах.

В заявлении проблемный заемщик должен выбрать опцию — сокращение или отсрочка платежей. Если ипотечник хочет сократить размер ежемесячных выплат, то он должен указать их размер и дату окончания каникул.

Документы рассматриваются в течение пяти дней, и если все в порядке, то банк предоставит каникулы.

После восстановления кредитоспособности заемщик может вернуться к выплате платежей раньше срока окончания каникул. Для этого нужно написать соответствующее заявление. После каникул размер переплаты по кредиту вырастет, а срок погашения увеличится, так как во время действия льготной отсрочки по платежам проценты продолжат начислять, а тело кредита в этот период не гасится.

Сегодня ипотечные каникулы могут получить только официально трудоустроенные граждане, подтвердившие доход по форме 2-НДФЛ. Однако в январе 2020 года в Госдуму был внесен законопроект, который позволит воспользоваться льготой по выплате кредита предпринимателям и самозанятым.

На последнем заседании Банк России не стал повышать ключевую ставку в сложной ситуации с обвалом рубля и цен на нефть. Некоторые банки заверили, что сохранят ставки по ипотечным кредитам, другие уже оценили риски и начали поднимать ставки по жилищным кредитам.

«Ипотечные каникулы»: кому они помогут

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году?

Принятый Государственной Думой 18 апреля в третьем, окончательном чтении закон защитит граждан,
оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах. Нововведения призваны не допустить, чтобы те, кто оказался в беде, остались из‑за долгов без
единственного жилья.

Что такое «ипотечные
каникулы»?

Это беспроцентная отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок, предоставление банком льготного периода по требованию
заемщика.

Возможно либо полное приостановление платежей, либо
уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик вправе определить сам,
как и дату начала этого льготного периода. При этом он не может длиться больше полугода. Прекратить льготный период
заемщик также может в любой момент.

Срок возврата кредита будет автоматически продлен
на период действия «ипотечных каникул».

Есть ли ограничения
по использованию «ипотечных каникул»?

Воспользоваться правом на «ипотечные каникулы» можно только один раз за период кредита. Кроме того,
жилье, на которое взят кредит, должно быть единственным.

Также закон не распространяется на роскошное жилье – кредит не должен превышать 15 млн
рублей.

У меня могут забрать
жилье во время «ипотечных каникул»?

Нет. На весь срок «каникул»
жилье защищено
 – по закону не допускается обращение взыскания
на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное
жилье не может быть изъято.

Я могу «уйти на каникулы»,
если взял ипотеку до вступления закона в силу?

Да, нововведения распространяются на кредиты, договоры по которым были заключены ранее, и на кредиты, которые граждане взяли после изменения
законодательства.

Какие обстоятельства
считаются «трудной жизненной ситуацией»?

  • безработица (необходимо зарегистрироваться в органах
    службы занятости);
  • инвалидность I или II группы;
  • временная нетрудоспособность сроком
    более двух месяцев подряд;
  • снижение
    среднемесячного дохода заемщика/заемщиков на 30% и более. При этом размер
    среднемесячных выплат по кредиту должен быть больше 50% от среднемесячного
    дохода заемщика/заемщиков;
  • увеличение
    количества иждивенцев у заемщика.

Как доказать, что ты оказался в трудных жизненных обстоятельствах?

Надо предоставить документы:

  • выписка из ЕГРН, которая доказывает, что взятое
    в ипотеку жилье – единственное;
  • выписка об официальной регистрации в качестве
    безработного;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении или об усыновлении/удочерении,
    или акт о назначении опекуна/ попечителя.

Как быстро банк ответит на заявку?

В соответствии с законом, банк обязан рассмотреть
требование об «ипотечных каникулах» и ответить на него в течение пяти дней.

В течение двух дней банк может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной
ситуации, и документы на жилье.

При этом дополнительных справок, не указанных
в законе, банк требовать не вправе
. Если банк одобрит «ипотечные каникулы», то должен будет направить заемщику уточненный график платежей.

Ипотечные каникулы в 2020 при коронавирусе

Пандемия держит в напряжении большое количество людей на планете. Но сложнее всего приходится заемщикам. И чем больше сумма займа, как например, при ипотечном кредитовании, тем сложнее ситуация. Особенно тяжело тем должникам, у которых основной доход снизился, или работодатель сократил штат, а они попали в список уволенных.

Чем отличаются ипотечные каникулы 2020 при коронавирусе, кому их одобрят, а чью заявку отклонят, и что делать, если отказали в реструктуризации, расскажет Brobank.

Кто может оформить ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы во время действия карантина по коронавирусу могут оформить не все заемщики. Одобрят льготным период тем, кто подходит под определенные требования:

  1. Увольнение с работы. То, что заемщик лишился заработка, обязательно придется подтверждать постановкой на учет в ЦЗН. То есть недостаточно просто остаться без работы. Надо зарегистрироваться в качестве безработного лица в службе занятости населения.
  2. Снижение дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом, полученным в 2019 году.
  3. Потеря трудоспособности на период от 2 месяцев. В том числе, смогут претендовать заемщики, которые заболели коронавирусом и члены их семей, которые находились в изоляции.

Кроме этих условий по ипотечным каникулам, есть еще и другие:

  • объем ипотеки должен входить в предел 2 миллионов руб., для Москвы – 4,5 млн, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона – 3 млн рублей;
  • жилье, за которое гражданин выплачивает ипотеку, должно быть единственным;
  • по данному займу на момент подачи заявки не действуют «обычные» ипотечные каникулы, которые стали доступны заемщикам, начиная с 2019 года.

Если раньше заемщик обращался за ипотечными каникулами, и банк одобрил реструктуризацию, то оформить каникулы еще раз во время коронавируса можно.

Но только в том случае, когда уже завершился предыдущий льготный период. А если предыдущее обращение было отклонено, можно подавать повторную заявку на льготный период в связи с пандемией.

Но только если у заемщика выполнены все указанные условия.

Что дают ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы оформляют для того, чтобы снизить нагрузку на заемщика при тяжелом финансовом положении. При этом варианты выплат на период действия льготного периода могут быть разными:

  1. Полная отсрочка платежей. В течение определенного периода заемщик вообще ничего не выплачивает.
  2. Внесение только начисленных процентов.
  3. Уменьшение суммы ежемесячной выплаты.

Способ предоставления реструктуризации и длительность ипотечных каникул сотрудники банка определяют на индивидуальных условиях для каждого клиента. При этом максимальный срок действия каникул – 6 месяцев.

Читайте также:  Почему в рф нет закона, запрещающего деятельность сект?

Минимальный возможный период не устанавливают, поэтому подавать заявку можно и на один месяц. Главное быть уверенным, что одобренного времени окажется достаточно для улучшения финансовой ситуации.

Если после оговоренного срока не вернуться к стандартному графику выплат, появятся просрочки, испортится кредитная история, а претендовать на новые каникулы будет в разы сложнее.

Максимальный срок действия каникул – 6 месяцев

Ипотечные каникулы можно прервать сразу, как только появится возможность оплачивать задолженность в привычном порядке. Но при повторном возникновении трудностей, льготный период могут не одобрить. Каникулы нельзя поделить, к примеру, на 3 месяца в этом году и на 2 в следующем, если месяцы не идут подряд.

Если ипотечные каникулы оформлены во время пандемии, это никак не отразится на кредитном рейтинге. После завершения каникул заемщика возвращают к тому графику и объему платежей, какой был до них.

Какие нужны документы

Точный список документов, которые предъявляют при оформлении ипотечных каникул, меняется в зависимости от причины обращения. Например, если вы заболели коронавирусом, понадобится больничный лист с подтвержденным диагнозом, а если стали безработным – справка о постановке на учет в ЦЗН.

Основной список документов:

  • гражданство РФ;
  • выписка из ЕГРН по жилью, приобретенному в ипотеку, где видно, что у заемщика нет другой жилплощади;
  • договор ипотечного кредитования.

Точный перечень документов банки публикуют на своих официальных сайтах. У сотрудника горячей линии также можно выяснить, какие бумаги нужно собрать для карантинных ипотечных каникул. Но сразу приносить их в банк не обязательно. Оформляют льготный период по ипотеке и в дистанционном режиме. Представить документы можно в течение 3 месяцев с момента одобрения реструктуризации.

Как долго рассматривают заявку

Обычно заявку на льготный период рассматривают до 5 рабочих дней. Если никакого ответа от банка не поступает в течение 10 дней, то ипотечные каникулы начинаются автоматически. В некоторых случаях срок ожидания может затянуться.

Например, если собраны не все документы, банк отправит уведомление об этом, какой-то срок уйдет на подготовку недостающих справок.

В такой ситуации отсчет времени на рассмотрение заявки начнется с того момента, когда переданы все нужные бумаги.

Во время карантина по коронавирусу срок рассмотрения заявки может оказаться дольше. Это связывают с тем, что произошло ухудшение экономической ситуации и многие граждане остались без работы. Поэтому большое число заемщиков подает заявки на оформление ипотечных каникул. Из-за огромного потока обращений банковские сотрудники могут не успевать обрабатывать запросы за отведенный законом срок.

Нарушение графика выплат в течение льготного периода может быть двух видов:

  • внесено больше, чем положено;
  • внесено меньше, чем положено.

Если во время ипотечных каникул на погашение внесено больше денег, чем надо на ежемесячный платеж, то распределение суммы зависит от порядка снятия денег со счета.

Очередность списания можно уточнить у сотрудников банка или найти ее в кредитном договоре. Банк может снять всю сумму, которая находится на счете, и направить ее в счет будущих процентов.

Тогда в следующем месяце вы начнете гасить заем с небольшим опережением.

Также банк может снять только положенную сумму. В этом случае остальные деньги будут лежать на счете до наступления очередной даты погашения. Чтобы деньги не лежали зря, уточните у сотрудника банка, что будет, если внести более крупную сумму во время ипотечных каникул.

Если банк не дал отсрочку, незначительно уменьшил платеж или оставил выплату процентов, нельзя внести меньше, чем положено по новому графику. Нарушение по сроку или объему выплаты отразится на кредитном рейтинге заемщика и кредитной истории. Поэтому, если есть опасения, что даже минимальная сумма будет не под силу, настаивайте на предоставлении полной отсрочки.

Плюсы реструктуризации

Оформление ипотечных каникул во время коронавируса 2020 привлекает определенными выгодами. К плюсам можно отнести:

  1. Снижение финансовой нагрузки на заемщика. Высвобождение денег для нормальной жизни и обеспечения семьи.
  2. Предоставление реструктуризации возможно дважды. Один раз по закону «О потребительском займе» в рамках статьи 6.1-1 и второй раз при ухудшении ситуации в связи с коронавирусом. Главное условие, чтобы эти льготные периоды не совпадали.
  3. Во время ипотечных каникул не начисляют штрафы и пени. При этом банк-кредитор обязан до истечения льготного периода предоставить новый график погашения.
  4. Ипотечные каникулы помогают сохранить положительную кредитную историю и не испортить кредитный рейтинг.
  5. Заемщик вправе сам выбрать период льготного периода и дату его начала. При этом отсчет не может начаться позже, чем спустя 1 месяц после обращения в банк. Если дата начала каникул не указана, то они начнутся со дня получения заявления.
  6. Если финансовое положение очень сложное, то можно настоять на полной отсрочке выплат. В этом случае не надо погашать даже проценты по ипотеке. По закону банк не вправе отказывать заемщику при выполнении всех условий.
  7. При улучшении финансового состояния можно вернуться к привычному графику платежей, не дожидаясь окончания действия ипотечных каникул.

После окончания льготного периода происходит автоматический возврат к первоначальному объему платежей. При этом продолжительность кредита продлевается на пропорциональный каникулам период. То есть, если отсрочка была дана на 5 месяцев, то на такой же срок растянется окончательный расчет по займу.

Главные минусы при оформлении льготного периода

Среди минусов оформления ипотечных каникул из-за коронавируса можно выделить:

  • максимальный срок каникул – 6 месяцев;
  • финансовые сложности обязательно подтверждать документами;
  • подавать заявку на каникулы из-за коронавируса можно только по ипотечным договорам, заключенным до 03.04.2020 года;
  • подавать заявку на получение льготного периода в связи с коронавирусом можно только до 30 сентября 2020 года и с учетом срока действия договора;
  • при превышении ограничения в 2 млн руб. получить отсрочку большинству россиян не получится, отдельные условия для москвичей, жителей Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного региона.

Главный минус — небольшая сумма долга по ипотеке. Изначально был одобрен порог всего в 1,5 млн рублей для жителей любого региона страны. Но потом выяснилось, что большинство ипотечных заемщиков вообще не попадает под условия программы. Поэтому было принято решение увеличить лимит.

Если заемщик сам подает заявку на уменьшение ежемесячного платежа, а потом не выполняет кредитные обязательства, то штрафы будут начислены. Поэтому заранее оцените свои финансовые возможности, когда будете запрашивать новые условия на льготный период.

Если кредитор не получит подтверждающие документы на льготной период в течение 90 дней от даты начала каникул, он засчитает просрочку. При этом заемщику начислят штрафы и пени за весь период просрочки. Для предоставления подтверждений может быть дана отсрочка на 30 дней, если у заемщика будут уважительные причины, и он известит об этом банк.

Глава Центробанка Э. Набиуллина, а также руководители ведущих российских банков не рекомендуют подавать заявки на льготный период без веских оснований. Такое поведение на опережение или из опасения будущего кризиса может негативно сказать на заемщике.

Ему придется не только выплачивать всю накопленную сумму задолженности, но и погашать все неустойки, штрафы, пени, а также восстанавливать кредитную историю.

Ипотечные каникулы – это не прощение долгов, а временная отсрочка, которая должна помочь всем россиянам, которые оказались в тяжелом финансовом положении.

Дополнительные нюансы каникул, на которые следует обратить внимание

Продлить период действия кредитных каникул на неопределенное время не получится. Максимальный срок — полгода. Если за это время финансовое положение стабилизируется, можно прервать ипотечные каникулы раньше.

Но при повторных трудностях претендовать на отсрочку можно будет только в том случае, если обращаться за стандартными ипотечными каникулами.

Поэтому сразу подавайте заявку на льготный период в связи с коронавирусом на максимальный срок.

Совет: Если вам одобрили каникулы на полгода, а финансовое положение исправилось через 2 месяца, используйте «освободившиеся» деньги для накопления финансовой подушки безопасности.

Лучше всего это делать с помощью накопительной карты, с начислением процентов на остаток, или депозита.

При неожиданном кризисе, увольнении, поиске новой работы или возникновении непредвиденных расходов, в запасе будут деньги для исполнения текущих обязательств перед банком.

Такой подход не сэкономит деньги. Но он сохранит нервы и создаст возможности для маневра. Заемщик с запасом денег чувствует себя в безопасности. Он сможет спокойно искать работу по профилю, а не хвататься за первое попавшееся предложение. О том, как быстрее погасить ипотеку читайте в отдельной статье Бробанка.

Если вы столкнулись с финансовыми проблемами, обязательно обращайтесь к кредитору для поиска решения. Не игнорируйте звонки сотрудников банка. Не переставайте вносить платежи без объяснений причины.

Это повлияет не только на кредитную историю, но и может стать поводом для понижения кредитного рейтинга.

Поэтому все последующие кредиты вам будут одобрять только по максимальной процентной ставке или с другими невыгодными условиями.

Если каникулы по карантину по каким-либо причинам не подходят, можно попробовать обратиться за стандартными ипотечными каникулами. В этом случае сумма займа может доходить до 15 млн рублей, а поводов для обращения больше. Более подробно о них можно узнать в отдельном материале Бробанка.

Нет возможности оформить ипотечные каникулы

Если вам отказали в оформлении ипотечных каникул из-за того, воспользуйтесь другими способами снижения финансовой нагрузки:

  1. Рефинансирование. Эта услуга подразумевает оформление ипотеки в другом банке. При этом важно подобрать наиболее выгодные условия, с меньшей процентной ставкой. Но не соглашайтесь на первое попавшееся предложение. Внимательно изучите условия банка и те требования, которые он выдвигает к заемщикам. Посчитайте сумму ежемесячного платежа и итоговую сумму переплаты по новому займу. Только после этого проводите рефинансирование. Возможно, придется рассмотреть не один, а 2-3 других банка. Но лучше потратить время на этом этапе, чем в итоге потерять больше денег.
  2. Продажа недвижимости. Деньги от продажи недвижимости можно использовать на выплату ипотеки или жить на них определенный период. В будущем, когда финансовая ситуация стабилизируется, можно купить другое имущество.
  3. Получение государственной помощи. Этим могут воспользоваться многодетные семьи с тремя или четырьмя детьми. Если 3 или 4 ребенок появился в семье в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года, семья может погасить часть ипотеки за счет государственной помощи на сумму до 450 тысяч рублей. Если тот банк, в котором уже оформлена ипотека не работает с программами господдержки, подайте заявку на рефинансирование в другом банке.

Ипотечные каникулы наиболее оптимальный способ решения текущих финансовых проблем во время действия карантина по коронавирусу.

Поэтому если вы подходите по условиям и вам могут одобрить их, не прибегайте к другим вариантам, которые могут еще сильнее усугубить финансовое положение.

Не берите новые кредиты или микрозаймы для погашения текущих платежей по ипотеке, если сможете получить отсрочку.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

Читайте также:  Как новому работнику пережить испытательный срок?

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Как получить ипотечные каникулы в 2020? — блоги риэлторов | ЦИАН

Из-за разразившейся пандемии короновируса пошатнулось здоровье не только у отдельно взятых граждан, но и у целых отраслей экономики. У многих сотрудников предприятий самого разного профиля падают доходы. Иногда они снижаются и до нуля – кто-то уходит в неоплачиваемый отпуск, кого-то увольняют. 

При этом многие из этих людей выплачивают ипотечные кредиты – известно, что на первичном рынке недвижимости в последние годы сделки с использованием банковского кредитования составляли более 60%.

Как поступить заемщикам, потерявшим возможность вносить платежи в оговоренные сроки? 

Самым актуальным регулятором отношений сторон договора займа является Федеральный закон от 03.04.

2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Он оперативно принят Госдумой после обращения президента 25 марта 2020 года.

Новый закон дает право на кредитные каникулы длительностью до 6 месяцев индивидуальным заемщикам и предпринимателям, работающим в отраслях, которые правительство внесло в список наиболее пострадавших в сложившейся ситуации.

В этот период кредитор не должен применять штрафные санкции, требовать досрочного погашения долга, выставлять на продажу заложенное имущество.

При этом надо иметь в виду, что речь в законе идет только о тех кредитах, которые были выданы до вступления в силу данного закона. 

Как можно получить ипотечные каникулы в 2020 году?

Заявить о своем желании получить кредитные каникулы можно до конца сентября текущего года. Это обращение будет рассматривать тот банк, который выдал заем. Однако воспользоваться новым законом смогут лишь те, чьи финансовые неприятности напрямую связаны с covid-19.

Соискателю этих льгот придется документально подтвердить снижение месячного дохода на 30% и более по сравнению с тем же периодом прошлого года – представить справку 2НДФЛ или документ о регистрации в службе занятости. В период самоизоляции это можно сделать посредством средств связи, включая мобильную. Срок представления оригиналов документов кредитору – 90 дней.

Если этого не сделать, каникулы аннулируются и вступают в силу все предусмотренные кредитным договором санкции.

  • Однако понятие «кредитные каникулы» появилось не вчера. 
  • Какие возможности, помимо описанных в законе 106-ФЗ, имеют заемщики, попавшие в затруднительное положение? 
  • Своим мнением на эту тему поделился один из ипотечных брокеров:

«Люди теряют работу не только в период эпидемий и кризисов. К сожалению, такие вещи происходит постоянно, и в кредитных организациях есть алгоритмы действий на этот случай. Программы реструктуризации кредитов, в первую очередь – ипотечных, разрабатывает для себя каждый банк. Мощным импульсом для их создания стал кризис 2008 года.

Клиент, у которого начались трудности, должен обратиться в свой банк, описать и документально подтвердить их. Банк предложит ему варианты реструктуризации кредита.

ЦБ недавно выпустил разъяснения, рекомендующие тот перечень документов, которые следует запросить у клиента при принятии заявки о реструктуризации долга.

Поэтому не стоит подавать такие заявки тем, чьи доходы остались на прежнем уровне. Как ни странно, такое тоже происходит.

Рассчитывая на помощь банка, надо помнить главное: он может пересмотреть график платежей, уменьшить ежемесячную выплату или предоставить те самые «кредитные каникулы», но в результате срок погашения остатка долга увеличится. Списания кредита или какой-то его части ни один банк не предложит.

Это может произойти только при объявлении чрезвычайной ситуации (ЧС)». Она вводится на основании Федерального закона № 68-ФЗ от 21.12.1994 «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».

Тогда государство должно будет взять на себя какую-то часть экономических обязательств граждан».

Однако ЧС федерального характера в нашей стране ни разу не объявлялась. Поэтому в ситуации «повышенной готовности», в которой мы живем с 5 марта, заемщикам, попавшим в затруднительное положение, придется пользоваться новым законом № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года, законом № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, вступившим в действие 1 августа, или законом № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года.

  1. Все эти законы имеют как несколько общих положений, так и ряд существенных отличий. 
  2. Сходства:
  3. — право на реструктуризацию долга имеют те заемщики, которые могут документально подтвердить, что попали в трудную жизненную ситуацию, в частности, их доход снизился на 30% и более;
  4. — продолжительность льготного периода не превышает 6 месяцев;
  5. — сумма кредита меньше, чем установленный законом максимум.
  6. Отличия: 

— ФЗ № 353 и 76 устанавливают существенное ограничение для заемщика – квартира или право требования по ДДУ, приобретаемые с помощью реструктурируемого кредита, должны быть единственной его жилплощадью.

Допускается владение долей в другой квартире, но она не должна превышать норму предоставления жилья, установленную 2 частью ст. 50 Жилищного кодекса РФ. Как правило, это 18 кв. метров.

В ФЗ №106 такое требование в явном виде найти не удалось.

— Максимальный размер кредита, устанавливаемый ФЗ № 353 и 76 – 15 млн. руб. ФЗ № 106 ограничивает ипотечный кредит полутора миллионами рублей. Именно это вызвало шквал критики в адрес нового закона – эксперты примерно оценивают средний размер ипотечного кредита в стране в 2,6, а в Москве – 4,7 млн. рублей.

Сразу после публикации закона правительство заявляло о возможности пересмотреть эту сумму, и вот 10 апреля 2020 года премьер-министр страны Михаил Мишустин сообщил новые цифры – в Москве лимит составит 4,5 млн. рублей, в Московской области, С-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе – 3 млн. рублей.

В прочих регионах сумма не превысит 2 млн. рублей.

Конечно же, это резко увеличивает число заемщиков, могущих воспользоваться новым законом. Однако если кто-то из них уже получил ранее льготные условия на основании ФЗ № 353 и 76, то подавать новую заявку в рамках ФЗ 106 им не имеет смысла – воспользоваться возможностями любого из законов для одного кредитного договора можно только один раз. 

  • За последние недели количество обращений по вопросу как получить кредитные каникулы в банке выросло в разы, а эффективность их обработки несколько снизилась, поскольку сотрудники банков, как и многие другие, перешли на «удаленку». 
  • Так реально ли в этих условиях подать заявку, оформить кредитные каникулы и дождаться решения своего вопроса? 
  • Какие документы нужно предоставить для получения ипотечных каникул?
  •  Разберем на конкретном примере.  

В одной из московских новостроек, в просторной двушке, проживает Ирина, сотрудник юридической фирмы. Летом 2019 года она справила новоселье в квартире, купленной на этапе строительства в 2017 году.

При покупке был использован ипотечный кредит, выданный крупным российским банком, входящим в TOP-30 банков страны. Доходы Ирины позволяли гасить его досрочно, что она и делала.

К марту 2020 года отсталость выплатить всего 15% от стоимости квартиры. Однако внезапно все изменилось.

 «Мой доход резко снизился» – рассказывает Ирина – «все суды официально закрылись дней за десять до введения всеобщей самоизоляции, МФЦ перестали вести прием граждан.

Мы продолжали работать дистанционно, подавая заявления, какие-то претензии, но непосредственное взаимодействие с государственными органами стало невозможным.

Тех денег, что я получала, перестало хватать даже на ежемесячный платеж, не говоря уже о досрочном погашении».

Сразу после обращения Владимира Путина к россиянам 25 марта она отправила в свой банк, на электронный адрес отдела реструктуризации долгов, заявление.

В нем говорилось, что ее работа и доход напрямую зависит от возможности представлять интересы доверителей в госучреждениях, а они закрылись.

К заявлению прилагалась выписка из бухгалтерии, в которой указывалось, что в последний отчетный месяц зарплата заявителя снизилась на 50%. 

Вскоре Ирине позвонил сотрудник отдела. Он сообщил, что, в связи с работой в удаленном режиме, подготовить документы о том, что каникулы подтверждены, он не может, однако принятое решение сообщит посредством SMS. В пятницу, 3 апреля, банк прислал два сообщения, в которых говорилось, что заявление одобрено.

При этом предоставить справку по форме 2НДФЛ ей предлагалось позже, в течение тех самых 90 дней, которые даются заемщику на подготовку документов согласно новому закону № 106-ФЗ – именно в этот день он вступил в действие.

Тем не менее, как было указано в сообщении, льготный период был предоставлен на основании Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ. 

Казалось бы, все обернулось как нельзя лучше. Однако недолго Ирина радовалась успеху – 6 апреля на электронную почту пришло письмо-напоминание о том, что очередной платеж следует внести до конца месяца, в соответствии с изначальным графиком платежей. Колл-центр банка внести ясность в ситуацию не сумел, связаться с отделом по реструктуризации не помог.

Ирина ответила на это письмо, сообщив, что, видимо, произошла ошибка, что ипотечные каникулы одобрены. Она приложила к нему скриншоты SMS-сообщений и предложила созвониться для обсуждения ситуации, поскольку самостоятельно связаться с банком ей так и не удалось.

Успокаивало в этой ситуации только наличие письменного, пусть и не на бумаге, подтверждения каникул.  

Банк перезвонил – это случилось в четверг, 8 апреля. Однако услышала Ирина совсем не то, что ожидала. «В кредитных каникулах могут участвовать только те, у кого сумма кредита не превышает 1,5 млн.

рублей» – сказал по телефону сотрудник банка, ссылаясь на разъяснения ЦБ и банковского юриста. – «Да, остаток по кредиту у Вас меньше, но имеется в виду изначальная сумма.

К сожалению, Вам в кредитных каникулах отказано». 

При этом сотрудник банка предлагал воспользоваться или возможностями все того же 353-ФЗ, на основании которого, согласно SMS-сообщению, и были предоставлены каникулы, или стандартным алгоритмом реструктуризации данного кредитного учреждения.

Во втором случае довести ежемесячный платеж до нуля было бы невозможно, его предлагалось уменьшить в три раза.

В ответ на просьбу прислать разъяснения ситуации и предложения банка в письменном виде для изучения, последовал отказ, мотивированный тем, что информацию они передали, и вполне имели право сделать это без каких-либо объяснений. 

Тут снова раздался телефонный звонок и тот же голос сообщил об ошибке – кредитные каникулы остаются в силе, поскольку предоставлены не на основании нового закона 106-ФЗ, а на основании внутреннего распоряжения банка.

«А куда же делся закон 353-ФЗ из SMS-сообщения?» – подумала Ирина, но задавать этот вопрос не стала.

Не стала она и выяснять, почему так стремительно изменились внутренние инструкции, не позволяющие обнулить при реструктуризации кредита ежемесячные платежи. 

Какие есть еще причины для получения отказа в ипотечных каникулах?

Квартира не является единственным жильем. 

Сумма кредита превышает установленный или уже новый, повышенный лимит. В таком случае банк может предложить прислать другое обращение, с запросом на реструктуризацию долга по внутренним банковским правилам.   

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *