5 проблем при оформлении валютной ипотеки

Пока одни валютные ипотечники безрезультатно устраивают у банковских офисов акции протеста «С петлёй на шее», другие соглашаются потерять свои квартиры, чтобы избавиться от непомерно возросшего долга. Активист движения валютных заёмщиков Ирина Сафьянова рассказала свою историю борьбы и освобождения от ипотеки, оформленной в долларах.

5 проблем при оформлении валютной ипотеки

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше.

Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит.

Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше.

А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза. Ежемесячный платёж стал равен зарплате и обслуживать кредит стало физически невозможно. На рынке недвижимости тоже произошёл серьёзный спад.

Был такой момент, когда доллар был 80-85 рублей и квартира стоила вдвое меньше, чем остаток моего долга, который на тот момент составлял 100 тыс. долларов.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать.

Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей.

Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года.

Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа. В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала.

Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

В одиночку уже не справиться

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч.

Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Я всю жизнь работала пиарщиком в финансовых компаниях, и хорошо понимала логику банков, знала, как с ними надо говорить, чтобы это звучало для них убедительно.

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону.

Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого. Кстати, там нашлись и профессиональные юристы, и экономисты.

Просто поразительно как люди в сложных ситуациях умеют самоорганизовываться и действовать согласованно.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы.

Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты.

И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Когда борьба потеряла смысл

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули.

Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет.

Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

5 проблем при оформлении валютной ипотеки

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

Жизнь под курсом: кто решит проблему валютных ипотечников?

В последние недели января ипотечные заемщики приступили к «штурму» банков, в которых получали валютные кредиты. В экстренном порядке проводятся встречи банкиров и представителей штурмующих.

Требования последних просты: стремительный рост курсов доллара и евро не позволяет им больше обслуживать кредиты.

DailyMoneyExpert разбирался, почему заемщики вынуждены прибегать к крайним мерам и кто, в конечном счете, должен взять на себя ответственность за их положение.

Неподъемные квартиры

«ДельтаКредит», «ВТБ 24», «Райффайзен Банк», «Москомкоммерцбанк», «Абсолют Банк» уже увидели своих клиентов в числе протестующих. На этой неделе аналогичные акции планируются в банке «Открытие», «Уралсибе», Банке Москвы, Альфа-Банке, Собинбанке, ЮниКредит Банке, Нордеа Банке, ОТП Банке.

Ситуация с валютными заемщиками обострилась в начале этого года, когда рубль возобновил стремительное падение.

Отчаяние этих людей понятно: оформление ипотечного кредита в иностранной валюте происходило в стабильные времена, когда доллар стоил 30 руб.

Тогда разработчики кредитных продуктов в банках активно предлагали ипотечные кредиты в иностранной валюте, и, казалось бы, беды ничто не предвещало.

Алексей Ходорыч, заемщик банка «Дельта Кредит», главный редактор «Классного журнала» рассказывает: «В те времена банки навязывали ипотеку в валюте.

Ее с охотой предлагали тем, у кого, к примеру, не хватало средств на первоначальный взнос в рублях».

Это подтверждает Илья Паймушкин, владелец ипотечного валютного кредита Сбербанка: «Брал ипотеку по программе „Молодая семья“. Банк предложил именно валютную ипотеку. Рублевую не согласовывали».

Средний ежемесячный платеж по валютной ипотеке при курсе в 30 руб. за доллар в рублях составлял от 30 до 50 тыс. руб. в мес. «Сегодня, — говорит Алексей Ходорыч, — мой ежемесячный платеж составляет больше 120 тыс. руб. в месяц. Сейчас идут судебные разбирательства между мной и банком, поэтому ипотеку уже не оплачиваю».

Илья Паймушкин рассказывает: «В 2008 году я взял кредит в Сбербанке России на покупку трехкомнатной квартиры в строящемся доме, площадью 92 кв.м. Кредит был оформлен в долларах США (курс доллара на тот момент был около 24 руб.).

Читайте также:  Как продать долю в квартире если другой собственник против?

На тот момент квартира стоила 4,8 млн руб. С 2008 года по настоящее время в пересчете на рубли мною было выплачено по кредиту более 6,5 млн руб. (ежемесячный платеж составляет $1700).

Все 7 лет я исправно оплачиваю все платежи по кредиту.

5 ноября 2015 года я обратился в Сбербанк России с заявлением и пакетом документов с просьбой о реструктуризации и возможности изменения условий кредита (перевод задолженности по кредиту из валюты в рубли).

18 ноября 2015 года Сбербанком мне было направлено уведомление, в котором были предложены условия изменения параметров кредита при переходе из валюты в рубли на следующих условиях: 12% годовых (вместо действующих 11,25%) и по текущему курсу доллара США на момент сделки. Согласно этим условиям, я должен выплатить еще 7,5 млн руб. основного долга и примерно такую же сумму процентов, что, в общей сложности, составляет более 15 млн руб. помимо уже выплаченных за 7 лет погашения кредита более 6,5 млн руб.».

Андрей Борискин, директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка, подчеркивает: «Драматизма добавляет тот факт, что у многих заемщиков это жилье является единственным. То есть, в случае, если банк как выгодоприобретатель реализует залог, заемщик и его семья останутся на улице. В этой связи, поведение людей, штурмующих офисы банков, нельзя назвать необоснованным».

Худой мир лучше доброй ссоры?

Навстречу клиентам решил пойти Совкомбанк, заявивший, что до конца текущего года им установлен предельный курс по обслуживанию ипотеки в валюте на уровне 60 руб. за $1.

Сергей Хотимский, заместитель председателя правления банка, подчеркнул: «Осознавая совместную ответственность должника и кредитора за последствия ошибочного выбора валюты кредита, банк принял решение пойти на прямой убыток, но поддержать добросовестных заемщиков, оградив их от запредельного курса, сложившегося на сегодняшний день».

Такое решение, вероятно, поможет банку избежать больших убытков, которые связаны с тем, что люди не оплачивают ипотеку.

«Обычно во всех хозяйственных долларовых договорах того времени всегда прописывался максимальный курс для расчетов, — комментирует Андрей Борискин.

— Например, в договоре аренды помещения в долларах всегда имелась фраза «по курсу ЦБ на момент оплаты, но не более, например, 45 руб. за доллар.

Отсутствие каких-то фиксированных коридоров в договорах валютной ипотеки будет большим уроком не только для самих валютных ипотечников, но и для банков, которые сегодня вынуждены фиксировать колоссальную просрочку по данному кредитному портфелю».

Длительные судебные разбирательства, безусловно, невыгодны как для репутации банков, так и для их финансового положения: заемщики, подающие в суд, прекращают любые выплаты по кредиту.

Валютная ипотека — решение правительства по ипотечникам

Валютная ипотека должна была избавить выбравших её заёмщиков от неприятностей, но нестабильность последних лет привела к возникновению неожиданных сложностей, заметно повлиявших на платёжеспособность некоторых должников. Сейчас ситуация стала заметно лучше, но назвать её оптимальной и спокойной невозможно, поэтому каждая новость, касающаяся упомянутой сферы, вызывает огромный интерес.

Свежая и актуальная информация про валютную ипотеку – ЧИТАТЬ ЗДЕСЬ.

Имеются свежие новости и сегодня, в начале 2021 года, поскольку обойтись без них в такой период просто невозможно. К счастью, они не содержат негативной информации, поэтому переживать не придётся.

Но сказанное не означает, что последние известия не заслуживают внимания. Они обязательно должны быть рассмотрены, чтобы ещё не рассчитавшиеся с долгами люди понимали, как меняется сложившееся положение, и узнали, на что стоит рассчитывать в ближайшем будущем.

Важно помнить, что в финансовых вопросах не бывает незначительных мелочей.

Проблема валютной ипотеки на сегодня

Основные сложности, с которыми столкнулись заёмщики, возникли в 2014 году, когда резко упал курс рубля. Новых скачков подобного уровня с тех пор не происходило, а потому дополнительных проблем не возникало. Но это не означает, что ситуация слала лучше.

Должников беспокоит:

  • не снижающийся курс иностранных валют;
  • разорение отдельных предприятий, тесно связанных с иностранным финансированием и привлечением заёмных средств на международных рынках;
  • отсутствие решений правительства о валютной ипотеке, позволяющий облегчить положение граждан;
  • позиция отдельных банков, не желающих идти навстречу клиентам;
  • судебные решения, принимающиеся в пользу кредиторов и подтверждённые Верховным судом страны.

В подобной ситуации самым разумным выходом видится реструктуризация или рефинансирование кредита, поскольку оба указанных действия позволяют снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Реструктуризация долга

Под реструктуризацией понимается изменение условий договора кредитования. Обратившийся к кредитору должник способен рассчитывать на:

  • снижение процентной ставки;
  • увеличение срока погашения задолженности;
  • изменение валюты с пересчётом общей суммы (не стоит рассчитывать на курс – 40 рублей, он окажется близким к существующему).

Основная цель описанных изменений – снижение размера ежемесячных выплат, чтобы должники имели возможность погашать долг, не допуская просрочек. А главная слабость описанного подхода – ограничение лиц, способных претендовать на снисходительность банка. Обычно «ипотечникам» приходится доказывать, что расходы на кредит превышают 40-50 процентов семейного бюджета.

Рефинансирование долга

Под рефинансированием понимается получение нового кредита взамен валютной ипотеки. При этом полученные деньги используются для погашения текущей задолженности, поэтому про старый долг можно сразу забыть. Правда, новый содержит среди обязательных условий залог недвижимости, но, учитывая снижение суммы ежемесячных платежей и стабильности положения заёмщика, подобный минус можно пережить.

А главной проблемой при оформлении рефинансирования станет запрет иметь просрочки платежей за последние полгода (иногда больше). Сказанное относится и к реструктуризации. Если обойтись без просрочек не получилось, рассчитывать на одобрение заявки практически бесполезно.

Законопроект о валютной ипотеке

31 марта 2015Содержание :

  • Валютная ипотека в 2014 году: с чем столкнулись заемщики и банки
  • Валютная ипотека в 2015 году: законодательные инициативы
  • Госдума: законопроекты о валютной ипотеке
  • Решение ЦБ по валютной ипотеке
  • Валютная ипотека: решение Правительства
  • Валютная ипотека: что делать в 2015 году заемщикам

Осложнение ситуации на рынке валютной ипотеки активизировало законотворческие инициативы по решению данного вопроса. Предлагаемые изменения касаются как уже выданных кредитов, так и ограничивают будущие выдачи.

В статье представлена информация о том, какие изменения норм закона в части валютной ипотеки можно ожидать в ближайшее время. Также будет рассмотрен вопрос, на какую помощь могут рассчитывать нынешние заемщики.

Валютная ипотека в 2014 году: с чем столкнулись заемщики и банки

Снижение курса рубля, помимо общеэкономических проблем, обнажило и сложности в решении вопроса, связанного с валютной ипотекой.

На начало 2009 года ее доля в общем ипотечном портфеле составляла более 20%. На начало 2015 года – уже менее 4%. Налицо тенденция по снижению валютного риска. Тем не менее, в результате обесценивания нац.валюты около 20 тысяч россиян теперь вынуждены платить увеличившийся платеж за кредит (в пересчете на рубли).

Естественным образом данная ситуация привела к снижению кредитоспособности заемщиков и, как следствие, к росту просроченной задолженности по валютной ипотеке. Что делать в 2014 году – многие заемщики не понимали.

Банки, помимо ухудшения качества кредитных портфелей, также столкнулись с тем, что стоимость залогов (квартир) оказалась ниже суммы задолженности заемщиков.

То есть даже продажа ипотечных квартир (заемщиком добровольно или банком принудительно) не позволит погасить возросшую в рублевом эквиваленте задолженность.

Сложность ситуации привела к необходимости ее решения на государственном уровне.

Валютная ипотека в 2015 году: законодательные инициативы

За первые три месяца 2015 года законодательные инициативы коснулись вопроса с самых разных сторон. Так, были следующие предложения в части законов о валютной ипотеке:

  • Конвертация ипотеки в рублевую по курсу, действовавшему на дату заключения договора.
  • Конвертация ипотеки в рублевую по курсу на 1 октября 2014 года.
  • Запрет валютной ипотеки в полном объеме или запрет для граждан, не имеющих дохода в валюте.
  • Введение нормативных заградительных условий для банков, выдающих ипотеку в валюте.

Госдума: законопроекты о валютной ипотеке

В начале 2015 года в Государственную Думу был внесен законопроект о реструктуризации валютной ипотеки. Основные предложения сводились к следующему:

  • Перевод валютного кредита в рублевый по курсу, который был установлен Банком России на дату заключения договора.
  • Использование процентной ставки по рублевому кредиту не выше 12,2% годовых.
  • Введение ограничений на изъятие жилья у заемщиков в течение одного года.
  • Отмена пеней и штрафов, начисленных банком в результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств с 10 ноября 2014 года до даты реструктуризации кредита.
  • Возмещение банкам доходов, которые они недополучат в результате реструктуризации, за счет бюджетных средств.

В связи с актуальностью вопроса законопроект был оперативно рассмотрен. Однако по итогам работы профильных комитетов его дальнейшее рассмотрение отложено. Основной причиной такого решения стала необходимость выплаты компенсации за счет средств федерального бюджета. Также вызвало споры предложение об использовании курса рубля на дату заключения договора.

Читайте также:  Как защитится от клеветы в интернете?

В марте 2015 года в Государственную Думу был внесен новый законопроект, связанный с решением вопроса о валютной ипотеке. Его основные положения заключаются в следующем:

  • Запрет выдачи физическим лицам кредитов (в том числе ипотечных) в иностранной валюте.
  • Реструктуризация валютных кредитов (в том числе ипотечных) в порядке, установленном Банком России.

По состоянию на конец марта 2015 г. данный законопроект о валютной ипотеке Госдумой еще не рассмотрен. По оценкам экспертов, в предложенном виде законопроект не будет принят.

Основным препятствием видится ограничение свободы выбора заемщиком валюты кредита.

В части реструктуризации действующих валютных кредитов законопроект и пояснительная записка к нему не дают понимания того, на каких условиях предлагается данная процедура.

Решение ЦБ по валютной ипотеке

С целью недопущения впредь сложной ситуации с валютной ипотекой ЦБ внес поправки в инструкции, фактически ограничивающие валютное ипотечное кредитование. По кредитам, которые будут выданы начиная со 2 квартала 2015 года, банки будут применять повышенный коэффициент риска. Его рост будет означать дополнительную потребность банков в капитале.

Внесение подобных изменений направлено на то, чтобы валютная ипотека стала невыгодным продуктом как для банков, так и для клиентов.

С введением повышенного коэффициента риска банки будут вынуждены увеличить стоимость валютной ипотеки, повысив ставки. Это не означает, что ипотеку в валюте нельзя будет оформить.

В любом случае остается незначительная доля населения, имеющая доходы в валюте. Как учит ситуация последних месяцев, кредит стоит брать в той валюте, в которой заемщик получает доход.

Кроме указанной инициативы, Центральным Банком также были подготовлены разъяснения кредитным организациям о реструктуризации валютной ипотеки в рублевую.

При этом предложено использовать курс рубля на 1 октября 2014 года. Однако такие рекомендации не являются для банков обязательными к исполнению.

Кредитные организации не исполнили их, так как это означало бы принятие на себя некомпенсируемых убытков от подобных операций.

Валютная ипотека: решение Правительства

В марте 2015 года было озвучено мнение Правительства Российской Федерации относительно вопроса о валютной ипотеке. Его смысл сводится к тому, что дополнительные законодательные меры помощи валютным заемщикам реализованы не будут.

Вместе с тем поддержка будет оказана в рамках общей программы государственной помощи заемщикам ипотечных кредитов (в том числе рублевых).

Для этих целей Агентству по ипотечному жилищному кредитованию выделено 4,5 млрд. руб. Средства должны быть направлены на помощь семьям, которые не могут изыскать средства для продолжения выплат по ипотечным выплатам.

То есть тем семьям, которые столкнулись с риском потери единственного жилья.

Программа будет рассчитана только на неэлитное жилье. Предполагается, что помощь конкретному заемщику будет оказываться в течение времени, которое ему необходимо для восстановления доходов (но не более 12 месяцев).

Для отбора заемщиков, которые действительно нуждаются в поддержке, в течение апреля будут разработаны соответствующие критерии. По предварительным оценкам, количество заемщиков валютной ипотеки, которые смогут получить данную государственную поддержку, составит около 1,5-2 тысяч, т.е. 7,5-10% от их общего количества.

Валютная ипотека: что делать в 2015 году заемщикам

Как видно из описанной ситуации, лишь малая доля валютных заемщиков может получить государственную помощь. Остальным приходится рассчитывать на собственные силы и сговорчивость банка. Возможными путями выхода из сложной ситуации могут стать:

  Размен двухкомнатной квартиры на однокомнатную с доплатой

  1. Реструктуризация валютной ипотеки в том банке, где получен кредит (например, конвертация в рублевый кредит, увеличение срока кредита, снижение действующей ставки или отсрочка платежей).
  2. Рефинансирование валютной ипотеки в другом банке.
  3. Продажа квартиры и досрочное погашение действующего кредита.

Последние новости валютной ипотеки

Последние новости валютной ипотеки подтверждают наметившуюся ранее тенденцию к снижению спроса на подобные финансовые услуги. Потому объяснима и реакция банков, резко сократившим предложение кредитов в валюте, сделав акцент на рублёвых займах. Причём последнее объясняется сразу несколькими причинами:

  • снижение спроса;
  • отсутствие стабильности на финансовом рынке и провозглашённый Центральным Банком России плавающий курс рубля;
  • ограничение доступа к международным финансам из-за санкций.

Но, если со снижением валютных займов всё понятно, а падение интереса к подобному виду ипотеки легко объясним, то ситуация в госдуме и судах требует отдельного рассмотрения.

Помощь валютным заёмщикам

Несмотря на молчание Путина, государство продолжает оказывать помощь должникам. Для этого правительством предусмотрена специальная программа, позволяющая покрыть часть задолженности государственными средствами.

Для этого нужно:

  1. обратиться в АИЖК с просьбой помочь рассчитаться по долгам;
  2. подать заявление в банк с просьбой провести реструктуризацию;
  3. дождаться решения и снизить размер долга.

Особенность данной программы в том, что пошедшему навстречу клиенту банку полагается государственная компенсация в 600 тысяч рублей, а главный минус в том, что претендовать на господдержку могут лишь отдельные категории граждан.

Судебные разбирательства

А вот судебное разрешение конфликтов с банком точно не принесёт должникам положительных эмоций. Подавляющее большинство решений принимается в пользу кредиторов.

При этом судьи мотивируют это:

  • наличием у ответчиков документально подтверждённого долга по кредиту;
  • пониманием заёмщиками рисков, на которые они шли, оформляя заём;
  • отсутствием признаков форс-мажорных обстоятельств в изменении курса.

Эта же позиция подтверждается и решениями Верховного суда.

Что такое реструктуризация валютной ипотеки?

Реструктуризация долга по ипотеке – это изменение условий кредитного договора для упрощения выплаты заемщиком. Происходит это за счет увеличения срока, отмен пени и штрафов, перерасчета в рублевый эквивалент или изменения графика выплат. В результате этого у человека появляется возможность беспрепятственно вернуть деньги банку, не нарушив собственных обязательств.

До вмешательства третьих сил для использования такой возможности заемщики сначала договаривались с банком, а потом надеялись на положительное решение. Ситуация на валютном рынке подтолкнула к необходимости этого шага. Только реструктуризация ипотеки с помощью государства обещает шанс восстановить финансовый баланс для погашения образовавшейся задолженности.

Позиция банков

Зато большая часть банков готова оказать помощь ответственным должникам, которые не допускали просрочек и своевременно предупреждали о возникающих затруднениях. Разными заведениями предлагаются различные решения, позволяющие снизить задолженность по валютной ипотеке:

  • упомянутое рефинансирование или реструктуризация;
  • кредитные каникулы, дающие право пропустить несколько платежей;
  • льготные периоды, в течение которых оплачиваются только проценты.

Чтобы узнать о подобных решениях больше, стоит посетить специализированные форумы или обратиться напрямую к кредитору.

Проблемы с валютной ипотекой: общественное движение заемщиков

Завершение 2014 года ознаменовалось резким падением курса рубля по отношению к доллару (USD) и евро (EUR).

Безусловно, такая ситуация, вызванная падением нефтяных цен на мировом рынке и введением санкций против РФ, сыграла не в пользу заемщиков, имеющих непокрытые обязательства по валютной ипотеке.

Они оказались в крайне затруднительном финансовом положении, что обусловлено значительным подорожанием иностранной валюты.

Выплачивать ипотечные займы, оформленные в долларах (USD) и евро (EUR), стало проблематично, так как затраты на погашение таких кредитов оказались теперь неподъемными для большинства должников.

Ипотечные заемщики объединяются и создают общественное движение, основная цель которого – привлечь внимание органов государственной власти к проблеме погашения обязательств по валютной ипотеке, возникшей на волне существенного удешевления рубля.

  • Участники данного объединения выдвигают властям конкретное предложение – принять закон, в соответствии с которым банки-кредиторы должны будут перевести остаток задолженности по валютной ипотеке в рубли.
  • Осуществить данную конвертацию предлагается по тому курсу, который действовал на момент выдачи целевого жилищного кредита, оформленного в иностранной валюте.
  • Общественное движение держателей валютной ипотеки проводит определенное количество массовых акций (пикетов). Направляются официальные заявления в различные инстанции:
  1. ряд силовых ведомств (ФСБ, Генеральная Прокуратура, Следственный Комитет);
  2. администрация Президента РФ;
  3. руководство Сбербанка.

Итогом подобных обращений становится особая рекомендация главного финансового регулятора РФ (Центрального Банка).

Суть её заключается в том, чтобы банки-кредиторы пересчитали курс для погашения действующих обязательств по валютной ипотеке на уровне ноября 2014 года. Как известно, курс доллара в то время составлял примерно 38-40 рублей.

Банки же согласились пересчитать непогашенную валютную ипотеку по фактически действовавшему курсу в диапазоне 60-70 рублей. Таким образом, проблема должников не была решена.

Валютная ипотека в 2021 году: что делать?

Многие наши читатели спрашивают – что делать тем, у кого в 2021 году будет действовать ипотека, взятая в долларах или евро. Мы дадим вам несколько советов, которые помогут вам разобраться в данной ситуации и выйти из нее с минимальными потерями. 

Особенности кредита в инвалюте

Ни для кого не секрет, что процентная ставка по жилищным займам, взятая в иностранной валюте, будет на 2-3% ниже, чем кредит в рублях. Именно эта разница, выраженная в процентной ставке, являлась для многих людей весомым аргументом при выборе валюты своей ипотеки. Детальные условия российских банков вы узнаете на этой странице

По данным Агентства по жилищному кредитованию (АИЖК), за последние несколько лет, валютную ипотеку выбрали для себя более 60 тыс. человек по всей стране. Связано это было с более низким размером ежемесячного платежа, нежели при рублевой ипотеке.

Однако нельзя отрицать, что для россиян оформление кредита в долларах США или в евро – это всегда было риском, не только сейчас. Связан об был с нестабильным курсом, в некоторые года – нехваткой иностранной валюты в небольших банках страны, сложности конвертации и т.д.

При этом, когда начался стремительный рост иностранной валюты, и заемщики начали обращаться к властям за помощью, то получали они примерно одинаковые ответы: вы сами выбрали такие кредиты, вас никто не заставлял. Соответственно, и платить вам также придется самостоятельно, и на помощь государства или муниципалитета рассчитывать на приходится.

Читайте также:  Можно ли получить кредит без справки о доходах?

Актуальные проблемы

Сейчас проблема заключается в следующем – при неизменном размере ежемесячного взноса и процентной ставки, значительно выросла стоимость доллара и евро. И если раньше, допустим, ежемесячный платеж составлял 1 тыс. долларов в месяц, т.е. примерно 30-35 тыс. рубл., то сегодня в пересчете на нашу валюту, этот взнос получается порядка 55-60 тыс. рубл.

Для многих российских семей, которые стремились изначально сэкономить на своих затратах, такие суммы являются неподъемными. И возникает логичный вопрос – что же им делать для того, чтобы избежать просрочек и не остаться в злостных должниках?

Очень многие люди, поняв, что уже следующий платеж им окажется не по силам, предпринимают тактику выжидания – они вносят столько, сколько считают нужным, при этом они совершенно уверены, что такое поведение является правильным. И очень удивляются, когда им начинают звонить из банка и угрожать забрать имущество, ведь они же платят!

Дело вот в чем: даже если вы вносите только половину от платежа, это все равно считается просрочкой, за которую “капает” ежедневный штраф и пени. И если просрочек окажется очень много, то банк может подать на вас в суд, и забрать залоговое имущество.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Конечно же, действующая ситуация не могла остаться без внимания со стороны Правительства нашей страны. Со стороны государства было предложено несколько вариантов для решения проблемы заемщиков:

  • реструктуризация,
  • рефинансирование,
  • выделение субсидии,
  • прощение части долга,
  • банкротство физического лица.

Наибольшей популярностью среди населения пользовалась программа денежной выплаты, которая позволяла получить ряду должников безвозмездную субсидию в размере 10% от долга, но не более 600.000 рублей.

Ранее еще действовала специальная программа с государственной поддержкой совместно с АИЖК, куда могли обратиться заемщики с валютными кредитами. Их долги переходили в данное агентство, валюта менялась на рубли, часть штрафов могла быть списана. Она закончила свое действие в 2017 году.

Последние новости: чем государство может помочь сейчас? Учитывая, что большинство валютных заемщиков появилось еще 5 лет назад, то за это время многие уже успели решить свои проблемы, изменив валюту по договору на национальную.

Для тех, кто по каким-либо причинам этого не сделал, остается только обращение в суд для признания себя банкротом. В этом случае все долги спишутся, но банк будет иметь право забрать залоговую недвижимость себе.

Что нужно делать валютному заемщику?

Как только вы поняли, что следующий платеж вам может оказаться не по карману, вам нужно сразу же идти в то отделение банка, где вы получали денежный займ и организовывать встречу с кредитным специалистом или менеджером.

На эту встречу обязательно захватите с собой паспорт и действующий банковский договор. При разговоре с работником попросите его рассказать о тех методах, благодаря которым вы можете либо снизить размер своего платежа, либо изменить действующую валюту.

Как правило, работник может предложить вам два варианта, которые мы кратко рассмотрим ниже.

  1. Реструктуризация долга с уменьшением процентной ставки или увеличением срока кредитования, за счет снижения процента и увеличения периода выплат ежемесячный платеж становится меньше. При этом может быть предоставлена отсрочка или изменена действующая валюта по договору. Оформление происходит в том же банке, где вы брали кредит, подробнее можно узнать здесь;
  2. Рефинансирование действующего кредита – производится в стороннем банке, при этом происходит смена валюты на российскую. Представляет из себя переоформление кредита на более выгодных для заемщика условиях, может включать в себя снижение процента или увеличение периода кредитования, больше информации представлено в этой статье.

Какие можно сделать выводы? В настоящее время уже никто из россиян не рискует брать новые займы в валюте, отличной от национальной. Однако, если у вас еще осталась незакрытая ипотека, оформленная в долларах США или евро, вам нужно обратиться за помощью к своему кредитору.

Подберите вместе с банковским специалистом наиболее подходящий для вас вариант, и напишите соответствующее заявление для изменения своей валютной ипотекикредита на более выгодный вариант в 2021 году.

Есть ли решение проблемы валютной ипотеки?

Кредиты в инвалюте достаточно популярны среди пользователей заёмными средствами. На сегодня доля ипотечных кредитов в долларах составляет сотую часть от всех жилищных займов. Однако нестабильная ситуация с курсом создала серьёзные проблемы плательщикам валютной ипотеки. Что делать гражданам в таких условиях, как справиться с непосильной финансовой нагрузкой?

В чём выгода?

Ипотечные займы в долларах привлекают россиян, прежде всего, выгодными условиями. Ведь ставки по валютной ипотеке ощутимо ниже, чем по рублёвым кредитам на приобретение жилья в новостройках: 8 % и 12–13 % соответственно.

Меньше и размер регулярного взноса, причем разница может быть довольно существенна. Но все эти преимущества действовали при стабильном невысоком курсе доллара. Разразившийся финансово-экономический кризис свёл их на нет.

Заёмщики оказались в положении неплатёжеспособных должников.

Можно ли что-то сделать?

Падающий курс рубля приводит к увеличению суммы долга. С каждым регулярным платежом становится всё сложнее погашать растущую задолженность. Для решения проблемы можно использовать несколько способов:

  1. Обратиться в кредитующий банк с письменной просьбой об изменении срока договора. Если организация-заимодавец согласится провести реструктуризацию, то размер ежемесячного погашения станет меньше, а период выплаты увеличится.
  2. Пересчитать валютную ипотеку в рублёвую. Многими банками при конвертации расчёты выполняются по сниженным кредитным ставкам. Кроме того, рефинансирование может быть проведено по льготным программам.
  3. Воспользоваться государственной помощью. К концу прошлого года участниками госпрограммы стали 65 кредитных организаций. Для участия в ней допускаются заёмщики, оформившие жилищные займы не меньше одного года назад и относящиеся к одной из льготных категорий. Также есть определённые требования к стоимости и размеру жилья.
  4. Инициировать процедуру банкротства. Если заёмщик будет признан банкротом, то его имущество будет выставлено на продажу для погашения кредита.
  5. Дожидаться стабилизации валютного курса и возврата стоимости доллара к прежним значениям (на момент оформления ипотеки). Способ рискованный с труднопредсказуемым финалом. Ведь даже профессионалы не могут точно предсказать изменения котировок.
  6. Продать квартиру. Этот вариант является самым тяжёлым. К нему приходится обращаться, когда у должника нет никаких перспектив улучшения финансового положения или не удалось найти приемлемое решение (отсрочка, госпомощь, конвертация и др.) в банке.

Сложности рефинансирования валютной ипотеки

При обращении к своему кредитору с просьбой пересчитать займ в рублёвый возможны некоторые сложности. А именно:

  • после повторного андеррайтинга заявителю может быть одобрена меньшая, по сравнению с долларовым эквивалентом, сумма в отечественных дензнаках из-за изменения шкалы оценки платёжной состоятельности клиента;
  • рыночная стоимость недвижимости будет определяться заново, и, скорее всего, цена окажется ниже;
  • при оформлении рефинансирования заёмщику придётся повторно потратиться на страхование имущества и жизни;
  • банк возьмёт дополнительную комиссию за выдачу кредита;
  • при переводе валютной ипотеки кредитная ставка увеличится.

Некоторые банки предусматривают в соглашениях запрет на перекредитование ипотеки. Согласно договору, рефинансировать займ нельзя ни в выдавшем деньги финучреждении, ни в каком-либо другом.

Но можно решить вопрос иным образом: для выплаты ипотечного долга взять новый кредит без обеспечения или под залог другого ценного имущества.

Однако вначале следует узнать, можно ли досрочно погасить жилищный займ и применяет ли банк в этом случае пени или штрафы.

Если срок кредита заканчивается не меньше чем через пять лет, то вопрос рефинансирования ипотеки становится неактуальным. Дело в том, что выплата основной части начисляемых процентов происходит как раз в течение пятилетнего срока.

Также не стоит обращаться к кредитору в случае небольшого остатка по задолженности – не более полумиллиона рублей, тем более, если ипотека была оформлена несколько лет назад.

Тогда размер кредита был порядка 70 % стоимости жилья, а теперь – около 30 %.

По мнению экспертов, рефинансирование валютной ипотеки возможно далеко не во всех случаях. Это относится, например, к новостройкам.

Пока дом не построен, и квартира не перешла в собственность заёмщика, кредит нельзя рефинансировать. Подтверждения права собственности нет, а значит жильё нельзя предоставить в залог.

К тому же кредиторами приобретения квартир во вновь возводимых объектах являются банки – партнёры строительных компаний.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *