10 основных страхов кредитного должника в россии

Многие банки и микрофинансовые компании пугают заемщиков тем, что если те не будут платить, то их могут арестовать и отправить в места не столь отдаленные. Правда ли могут посадить в тюрьму за неуплату кредита в России в 2021 году? Как правильно себя вести должнику, чтобы избежать уголовного наказания? Эти вопросы Bankiros.ru задал юристам.

Сколько лет тюрьмы могут дать за неуплату кредита?

Руководитель финансового направления ООО Юридическая компания СПАС Яна Ильгина объяснила, что санкции за неуплату кредита могут быть разнообразными в зависимости от сложности ситуации.

В том числе, злостного неплательщика могут посадить в тюрьму. Это предусмотрено статьей 177 УК РФ – «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

В качестве наказания там указан срок лишения свободы до двух лет.

В каком случае можно попасть в тюрьму за долги перед банком?

  • Чтобы суд отправил должника в тюрьму, должны быть доказаны определенные факты, отмечает Ильгина.
  • Во-первых, руководитель должника-организации либо гражданин-должник должны злостно уклоняться от погашения кредиторской задолженности или от оплаты ценных бумаг путем совершения определенных действий. К ним относятся:

Кредит наличными на любые цели

  • Представление судебному приставу-исполнителю недостоверных сведений о своих источниках дохода и имущественном положении;
  • Сокрытие доходов и имущества, перемены места жительства, работы, изменения анкетных данных;
  • Выезд за рубеж с утаиванием места своего пребывания;
  • Совершение сделок по отчуждению имущества, передачи его третьим лицам.

«Крупным размером, крупным ущербом, доходом либо задолженностью в крупном размере признаются стоимость, ущерб, доход либо задолженность в сумме, превышающей 2 млн 250 тысяч рублей, а особо крупным – девять миллионов рублей», – сказала эксперт.10 основных страхов кредитного должника в РоссииBankiros.ru

По словам Ильгиной, в соответствии с пунктом «а» части 1 стати 78 УК РФ, лицо, совершившее преступление небольшой тяжести, освобождается от уголовной ответственности, если со дня совершения преступления истекло два года.

«При этом законодатель предусмотрел основания освобождения от уголовной ответственности по делам о преступлениях экономической направленности», – отметила собеседница Bankiros.ru.Кредит «На любые цели»

Этими основаниями могут быть возмещение ущерба организации или государству.

Также в тюрьму кредиторы могут попасть, если заведомо предоставляют в финансовую организацию ложные сведения. Это предусмотрено статьей 159.1 УК РФ.

Если не платить по кредиту, когда банк начнет судиться?

Ильгина отмечает, что если человек пропустит кредитный платеж однократно, то никаких санкций не последует. Согласно кредитному договору, будут начисляться пеня, штрафы и неустойки, что в целом приведет только к удорожанию кредита.

«Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка», – сказала юрист.

Она также объяснила, что до обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер.

Это могут быть регулярные звонки, смски, письма. Кроме того, сведения о просрочках и задолженностях могут передать в бюро кредитных историй (БКИ), где личность заемщика попадет в черный список. Также банки могут продать долг заемщика коллекторскому агентству или нанять коллекторов на платной основе.

Кредит наличными

Ильгина отметила, что такие меры, как шантаж, угрозы, визиты и звонки в нерабочее время и в выходные – злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера – повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда, отметила эксперт.

«Банк будет обращаться в суд, если только столкнется с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами. Судебные приставы будут вправе арестовывать банковские счета заемщика, имущество, наведываться домой и ограничить выезд за пределы РФ», – заключила Ильгина.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

10 основных страхов кредитного должника в России

Полина ТрояноваКорреспондент / Bankiros.ru

С 1 сентября долг до 500 000 можно списать бесплатно и без суда: важные нюансы нового закона

10 основных страхов кредитного должника в России

О возможности списать долги без дорогостоящей процедуры более активно заговорили в начале года. Позже был разработан законопроект, предусматривающий возможность списать долг без суда и без каких-либо затрат для должника.

Раньше, чтобы признать себя банкротом и списать долги, приходилось обращаться в суд и платить немалые деньги за услуги финансового управляющего, нередко сумма затрат составляла 100 000 рублей и более.

Понятно, что в такой ситуации должники, не имевшие никаких денег, просто не имели возможности выложить столько денег.

Но вот ситуация изменилась, и закон об упрощенном банкротстве граждан, который внес изменения в ФЗ о несостоятельности (банкротстве), был принят Государственной думой, а совсем недавно, 31 июля, подписан Президентом РФ. Заработает закон с 1 сентября 2020 года. Рассмотрим основные нюансы.

Что меняется

Сейчас для признания банкротом физического лица необходимо обращаться в Арбитражный суд, а это чревато немалыми расходами.

Нужно заплатить государственную пошлину, оплатить услуги финансового управляющего и нести затраты, связанные с процессом банкротства. Для многих такая процедура была просто недоступна из-за финансовых сложностей.

С 1 сентября вводится упрощенный порядок банкротства физических лиц, а самое главное, он будет полностью бесплатным.

Должнику нужно будет обратиться в МФЦ по месту жительства с заявлением о признании банкротом. К данному заявлению нужно приложить список кредиторов, перед которыми у должника есть обязательства. Госпошлиной такое заявление облагаться не будет. После чего в МФЦ проводят проверку, в том числе направляя запрос в Федеральную службу судебных приставов.

Если в отношении должника есть неоконченное исполнительное производство, то заявление вернут, а повторно подать его можно будет только через месяц. Если исполнительное производство было окончено в связи с невозможностью исполнения решения суда (из-за отсутствия средств), то будет возбуждена процедура внесудебного банкротства, а сведения внесены в реестр.

После этого никаких неустоек, пеней и штрафов в отношении должника начислять не имеют права. Если появились новые исполнительные документы, то они будут направляться судебным приставам. Непосредственно в банк направлять их будет запрещено. При этом «специальные» долги, например, алименты, компенсация за вред, причиненный жизни или здоровью, долги по заработной плате и т.п.

, списанию подлежать не будут.

Основные условия

Важно отметить условия, при которых должник сможет воспользоваться такой возможностью.

Во-первых, сумма долга должна быть не более 500 000 рублей, а минимальный предел установлен в размере 50 000 рублей. В эту сумму не могут входить штрафные санкции за просрочку исполнения обязательства.

Например, если основной долг по кредиту составляет 400 000 рублей, а вместе с неустойкой – 600 000 рублей, то за основу будет браться лишь сумма в 400 000 рублей, т.е.

должник сможет воспользоваться упрощенным банкротством.

Во-вторых, у должника не должно быть активных исполнительных производств. Все они должны быть окончены по причине невозможности их взыскания (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ об исполнительном производстве). Таким образом, у должника не должно быть имущества или доходов, на которые можно обратить взыскание.

Как видим, условия достаточно жесткие, поскольку пристав может долгое время не оканчивать исполнительное производство, а даже если оно будет окончено, не ранее чем через полгода взыскатель может повторно направить исполнительный лист судебному приставу.

Чем это грозит должнику

Процедура банкротства чревата для должника определенными последствиями. Пока идет процедура банкротства, должнику запрещено брать кредиты, займы и т.п.

Если в течение полугода, пока идет процедура банкротства, у должника появится имущество, он обязан об том сообщить в течение 5 рабочих дней, а если этого не сделать, то кредиторы получат право инициировать банкротство должника в судебном порядке, и тогда процедура снова станет платной для должника.

После банкротства у должника появляется обязанность в течение 5 лет обязательно уведомлять банки о данной процедуре, если он решит взять кредит.

Повторно инициировать банкротство в упрощенном порядке можно будет лишь через 10 лет, а в судебном порядке – через 5 лет.

В течение 3 лет должник не будет иметь права занимать руководящие должности и управлять юридическими лицами.

Таким образом, несомненно, изменение очень важное, поскольку многие граждане погрязли в огромных долгах, а из-за ситуации в стране исполнить свои обязательства могут не все.

Однако условия все равно остаются серьезными, поэтому лишь факт наличия долга не дает оснований для того, чтобы воспользоваться данной процедурой.

Но самое важное, что новая процедура абсолютно бесплатна, и должнику не нужно платить ни одного рубля, чтобы инициировать внесудебное банкротство.

Будьте здоровы и берегите себя!

Если статья понравилась, прошу поставить лайк, если не понравилась, то дизлайк. Любая оценка очень важна.

Благодарю за внимание!

Последствия признания банкротом физического лица: для должника и родственников

Банкротство — серьезный шаг, имеющий далеко идущие последствия. Прежде, чем решиться на подачу заявления, надо тщательно оценить все плюсы и минусы этой процедуры. Основной плюс — избавление от долгов.

Минус — возможность потерять имущество. Однако, если долги растут, то кредиторы могут подать на вас в суд и тогда будет произведена принудительная реализация залога. А долг при этом может остаться непогашенным.

Последствия признания несостоятельности физического лица отражаются как на самом должнике, так и на его близких. После подачи заявления будут ощутимы первые результаты — гражданина перестанут беспокоить кредиторы и коллекторы. Кроме того, остановится рост процентов и штрафы по кредитам.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Основные последствия наступают после завершения процесса и получения законного статуса банкрота. Все они перечислены в ФЗ № 127 “О несостоятельности”, статья 213.30.

Банкротство — не конец жизни, после него гражданин не будет ущемлен в своих правах. Во время процедуры всеми финансовыми и имущественными делами должника руководит арбитражный управляющий. Однако как только суд принял решение о признании вашей несостоятельности, управление счетами, доходами, активами (если они есть) возвращается к вам.

Читайте также:  Возмещение ущерба работнику

Для кого наступают последствия банкротства физического лица?

В ситуации с неоплаченными долгами страдают не только стороны кредитного договора, но и близкие должника. Коллекторы могут беспокоить коллег, знакомых, родных, звонить на работу. Многие из этих приемов запрещены, но не все кредиторы действуют строго в правовом поле. Банкротство освобождает всех этих людей, связанных с должником, от неприятных ситуаций.

Последствия банкротства затрагивают:

  • самого должника, его поручителей и созаемщиков при полном списании долгов;
  • кредиторов, включая ФНС, ЖКХ и иные государственные службы.

Никакие юридические последствия банкротства не затрагивают ваших близких. Их касается только моральная и эмоциональная сторона. Вашу семью перестанут беспокоить кредиторы и коллекторы, исчезнет боязнь суда, появиться возможность начать жизнь с чистого листа.

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

С момента признания судом вашего заявления о банкротстве обоснованным, наступают безотлагательные последствия введения процедуры несостоятельности. Ограничения касаются как кредиторов, так и самого должника. Эти меры продлятся до того момента, когда процедура будет признана завершенной.

  1. С вами сразу прекращается прямое общение займодавцев и их представителей. Теперь они могут направить свои претензии только арбитражному управляющему.
  2. По всем кредитам останавливается начисление процентов. Управляющий может затребовать пересмотр суммы начисленных штрафов, пени и комиссий. Это хороший шанс сократить сумму долга.
  3.  В случае принятия плана реструктуризации, всеми поступающими на ваш счет средствами будет распоряжаться управляющий. Значительная часть дохода начнет перечисляться в счет погашения долга.
  4. Если за 36 месяцев вам не удастся вернуться в первоначальный график платежей или полностью закрыть кредит, будет инициирована процедура реализации конкурсной массы. С момента ее введения должник признается банкротом.
  5. Через 5 дней после публикации сведений о банкротстве в ЕФРСБ все ваши счета будут заблокированы.
  6. Чтобы получать средства на жизнь банкроту необходимо направить арбитражному управляющему ходатайство о перечислении ему денежных средств на проживание, Управляющий выделит их из заработной платы или пенсии. Допустимым считается размер прожиточного минимума на самого должника и его иждивенцев (детей, неработающего супруга).

Реальные последствия банкротства физических лиц

Согласно закону «О несостоятельности» признание банкротства сопровождается практически полным списанием долгов. Однако предварительно арбитражный управляющий тщательно рассмотрит все обстоятельства, оценит ваше имущество, предпримет все возможное для поиска собственности, которую можно реализовать для погашения долга.

После завершения процедуры для банкрота наступают такие юридические последствия:

  • в течение 3 лет для вас будет действовать запрет на работу в должности генерального директора и на вхождение в состав директоров крупных компаний;
  • нельзя в течение 5 лет руководить МФО или НПФ, а также 10 лет возглавлять банки;
  • повторное банкротство в следующие 5 лет невозможно;
  • если вы в течении следующих 5 лет захотите взять кредит, то надо будет сообщить банку, что в прошлом вы были банкротом.

Названные ограничения не означают, что вы не сможете попробовать взять кредит. Вы можете за ним обратиться, а банк имеет право выдать заемные средства. Но, учитывая ситуацию, условия кредита будут максимально тяжелыми для вас. Банк захочет перестраховаться и вряд ли предложит удобный кредитный продукт.

Ограничения также не касаются работы в должности заместителя генерального директора, главного или рядового бухгалтера, начальника отдела. Можно занимать должности ведущего инженера, специалиста, рядового сотрудника в финансовых учреждениях. 

Долги по итогам процедуры банкротства могут быть списаны полностью или частично.

Должник сам несет все последствия признания банкротства физического лица. Если у вас нет имущества, которое можно реализовать, то все долги спишут, затем вас признают несостоятельным и это не отразится на ваших близких. Однако, по семейному кодексу имущество супругов признается общим, если иное не указано в брачном контракте.

Это означает, что на этапе реализации имущества будут затронуты интересы третьих лиц, в частности, супруга/супруги банкрота.

Допустим, семья владеет квартирой в совместной собственности. В случае, если это не единственное жилье, квартира будет продана с торгов, а вырученные деньги направлены на погашение долга. Предварительно в ходе оценки будет выделена доля второго супруга. Совладелец недвижимости получит свою часть от продажи собственности после завершения торгов.

Продажа с торгов происходит ниже рыночной стоимости объекта, поэтому интересы супруга окажутся ущемлены.

Если супруг был созаемщиком по кредиту или поручителем, то его доля от продажи жилья будет выделена только после покрытия долгов. Как правило, это крайне незначительная сумма, недостаточная для покупки новой квартиры. Защитить имущество, продав его накануне банкротства, не получится. Арбитражный управляющий имеет право отменять сделки за последние 3 года.

10 основных страхов кредитного должника в России

Даже в случае признания несостоятельности физического лица закон не освобождает от необходимости выплаты части долгов. К ним относятся:

  • задолженности по алиментам;
  • компенсации нанесенного морального или физического вреда;
  • судебные взыскания за причиненный ущерб здоровью или имуществу;
  • обязанность выплаты зарплат сотрудникам (если вы являетесь работодателем);
  • вознаграждение арбитражного управляющего и накладные расходы по процедуре банкротства.

Самое неприятное для должника, если управляющий обнаружит и сможет доказать факты фиктивного банкротства или намеренного уклонения от возврата долгов. Если вы представите суду ложные факты, такое подозрение может возникнуть. В этом случае долги не будут списаны, даже если проведена процедура реализации имущества и часть задолженностей погашена.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании «Банкирро»

Основные последствия наступают после завершения процесса и получения законного статуса банкрота. Все они перечислены в ФЗ № 127 “О несостоятельности”, статья 213.30.

Процесс банкротства дает положительный эффект с момента инициации. Прежде всего, всякая активность кредиторов в отношении должника прекращается. Как только опубликовано уведомление о признании вас несостоятельным, вам не имеют права звонить, приходить домой, беспокоить иным образом.

За нарушение коллекторами этого правила закон устанавливает административную ответственность (ФЗ № 230).

Даже если в отношении должника было начато исполнительное производство, после извещения о банкротстве судебные приставы по закону обязаны его остановить.

При этом с вас будут сняты все ограничения, действовавшие раньше, например, запрет на выезд за границу. Прекращаются все требования по уплате кредитов (за исключением долгов, названных выше). Вашими финансами теперь занимается управляющий. 

Рост долга прекращается. Останавливается начисление процентов, кроме этого пени и штрафы могут быть снижены. Если у вас нет дорогостоящего имущества, то процедура банкротства не имеет для вас значимых минусов.

Несмотря на перспективу полного списания долгов физического лица, процедура банкротства имеет ряд минусов. Как избежать негативных последствий? Полностью добиться этого не удастся, но минимизировать потери можно.

  • Чтобы сохранить имущество, постарайтесь разработать и подать на утверждение удобный план реструктуризации и старательно его выполняйте. Это позволит избежать этапа реализации.
  • Попробуйте еще до введения процедуры реструктуризации долга достигнуть мирового соглашения с кредиторами.
  • Не пытайтесь оформить фиктивные справки, срочно распродать имущество, подкупать арбитражного управляющего.

Даже с учетом необходимости реализации имущества банкротство — единственный законный способ полностью избавиться от долгов. Через 5 лет почти все последствия банкротства физлица будут сняты.

9 финансовых страхов и как от них избавиться

Стас: В первые несколько лет после окончания университета боялся, что не смогу заработать. Смешно 5 лет получать высшее образование и выйти из университета со страхом не суметь заработать деньги, но именно так и было.

Пока учился, фобии не возникало — возможно, успокаивал себя тем, что студенту необязательно иметь деньги. А сразу после выпуска появилось это чувство, и, честно сказать, это было довольно мучительное ощущение.

Любые личные поступления, будь то подарки или какая-либо подработка, не помогали, если я не мог сделать их регулярными. Так что моя главная финансовая фобия — не иметь возможности зарабатывать достаточно денег.

Финансовый советник Екатерина Баева: В данной ситуации может помочь наличие резервного фонда в размере 3–6 месячных бюджетов на депозите в надёжном, системно значимом банке.

Даже если возникнут временные трудности с заработками или непредвиденные срочные расходы, деньги будут всегда доступны. Рекомендую с каждого финансового поступления откладывать минимум 10% на пополняемый депозит и снимать деньги с этого депозита, только если нет доходов.

И не забывать пересматривать размер резервного фонда, если доходы увеличились. А также пополнять его, если брали оттуда деньги.

2. Страх кризисов

Олег: Я боюсь финансовых кризисов. Например, копишь деньги, а потом они обесцениваются.

Независимый финансовый советник Михаил Штейнбок: Я тоже боюсь финансовых кризисов. Точнее, не боюсь, а опасаюсь. Понимаю, что они рано или поздно возникнут. Поэтому храню и накапливаю деньги, используя принцип «ни в чём одном»: в разных валютах, в разных странах, в разных классах инструментов и так далее.

Екатерина Баева: Для того чтобы не бояться обесценивания денег, их следует инвестировать: грамотный инвестиционный портфель, состоящий из акций, облигаций, золота, собранный на длительный срок, способен в долгосрочной перспективе скомпенсировать инфляцию, обесценивание валюты и так далее. Инвестировать стоит на срок от 3 лет, для сумм от 1 миллиона ₽ моя рекомендация — вкладывать часть средств в зарубежные активы через иностранного брокера.

Независимый финансовый консультант Дмитрий Соболев: С одной стороны, кризис — это риск временного обесценивания активов, а с другой, возможность купить качественные активы (те же акции) по привлекательной цене.

Чтобы проходить кризисы легко, да ещё и с пользой для кошелька, я советую разработать финансовый план, в котором вы отразите свои цели на горизонте 5–15 лет, и проработать пути и инструменты для их достижения.

Этих двух шагов достаточно, чтобы ваши деньги стали хорошо переносить кризисы, которые в рыночной экономике случаются регулярно.

Читайте также:  Причины отказа в получении кредита о которых вы не догадываетесь

3. Оплата в автоматах

Валя: Я боюсь расплачиваться картой через автоматы в метро и терминалы, которые присоединяются к смартфону.

Переживаю, что могу не распознать скимминговое устройство — тогда мошенники украдут данные моей карты, изготовят её дубликат и снимут деньги. Мне психологически комфортнее заморочиться и найти, где снять наличные.

Можно, конечно, специально для таких случаев иметь отдельную карту, на которой будет храниться небольшая сумма. И она у меня даже есть, просто забываю вовремя её пополнять.

Екатерина Баева: Иметь отдельную карту, обязательно дебетовую, с небольшой суммой на ней — хороший выход в данной ситуации. На банкоматах мошенники тоже устанавливают считывающие устройства, поэтому лучше всего снимать деньги в банкоматах, расположенных непосредственно в банке.

Я советую не хранить на карточках большие суммы, лучше переводить их на отдельные счета, не привязанные к карточкам, а карты пополнять при необходимости.

Дополнительно стоит подумать о пароле на сим-карте и телефоне, которые привязаны к онлайн-банкингу.

Не рекомендую иметь мобильное приложение банка и приходящие логин и пароль на одном телефоне: если они привязаны к разным устройствам, то даже если украдут телефон, мошенники не смогут перевести с него деньги через мобильное приложение.

4. Ипотечный ужас

Катя: Я боюсь брать ипотеку. По моим наблюдениям, она провоцирует огромный стресс и напряжение. Мои знакомые ипотечники чаще болеют, и настроение у них обычно ниже среднего.

Им психологически сложнее идти на важные перемены в жизни, например менять работу. Потому что перемены — это неопределённость и риск, а в случае с ипотекой нужна стабильность.

Наконец, непредвиденные траты ударяют по бюджету ипотечного заёмщика больнее, чем в случае, когда таких долгих кредитов нет.

Михаил Штейнбок: Вы молодец! Искренне рад за вас. Ваша «фобия» не даст сыграть с собой эту злую и дорогостоящую шутку — влезть в ипотеку. Не влезайте в рабство, оставайтесь свободной, готовой в любой момент изменить свою жизнь, в первую очередь — место жизни. Живите в мире, а не в заложенной квартире.

Екатерина Баева: Для начала надо разобраться, нужна ли вам в принципе ипотека. Не стоит брать ипотечный кредит в качестве инвестиции. Самый распространённый совет людям с небольшим капиталом, который я встречала, — купить «инвестиционную» квартиру в кредит, использовав капитал в качестве первоначального взноса. Этого я делать точно не рекомендую.

Если же собственное жильё необходимо, то стоит накопить не менее 20% от первоначального взноса и брать кредит таким образом, чтобы сумма платежа составляла не более 30% дохода.

Правда, сейчас гораздо выгоднее копить на квартиру даже с учётом стоимости аренды, чем покупать её в кредит.

Такой вариант требует некоторой силы воли, но, с другой стороны, даёт гораздо бОльшую гибкость в случае, если финансовая ситуация семьи меняется.

5. Доля должника

Владислав: Боюсь ситуаций, когда я должен кому-то денег. Совсем не факт, что завтра я не заболею или не возникнет ещё какая-то серьёзная проблема, которая помешает мне их отдать.

Дмитрий Соболев: Занимать деньги могут не все, но в этой процедуре нет ничего предосудительного, если вы берете заём под свой будущий прогнозируемый доход. Если речь идёт о продолжительном периоде, на который трудно строить прогнозы, то человечество придумало решение этой проблемы — страхование. То есть защита от риска, который, как вы считаете, может стать помехой для возврата кредита.

6. Конечный счёт

Аня: Мне становится ужасно некомфортно, когда у меня на карте остаётся меньше 1500 ₽. Даже если до зарплаты несколько дней, и этой суммы вполне хватает, чтобы не снижать своих обычных расходов.

Зачем-то проигрываю в голове кошмарные сценарии — как случается что-то внезапное, я трачу все оставшиеся деньги разом и какое-то время живу без средств к существованию. Портится настроение. Я начинаю сильно экономить: могу целую неделю прожить без единой траты — с 1500 ₽ в кармане.

Возможно, этот страх остался со студенческих времён, когда было постоянное ощущение, что я одна в большом городе и отвечаю сама за себя.

Михаил Штейнбок: Надо создать «подушку безопасности». И проблема будет решена полностью.

Дмитрий Соболев: Деньгам свойственно заканчиваться, и это нормально. Но конечно, тратить всё до копейки каждый месяц — дурной тон.

Возьмите за привычку откладывать 10% от любого дохода и создайте за пару лет свой резервный фонд, который будет вселять в вас чувство уверенности.

Следующим шагом пусть станет финансовый план, в котором вы отразите ваши цели и «хотелки». Далее, при наличии фонда и плана, отправляйтесь покорять новые финансовые вершины.

7. Здоровье дороже

Оля: Я боюсь, что если заболею, мне может не хватить денег на лечение — например, на сложную операцию.

Екатерина Баева: Создайте резервный фонд и оформите ДМС, предварительно внимательно изучив условия и предложения, потому что очень многие программы, с одной стороны, дорогие, а с другой, содержат большое количество исключений.

Стоит помнить, что как бы ни ругали нашу медицину, она по большей части бесплатная, поэтому даже сложную операцию есть все шансы сделать в рамках государственной страховки, а деньги понадобятся скорее на жизнь во время восстановления и лекарства — это вполне может покрыть резервный фонд.

8. Подозрительные банки

Иван: Я не доверяю банкам. Они часто закрываются, поэтому храню деньги дома.

Дмитрий Соболев: Для хранения денег подойдут не только банки, но и коробки от печенья или обуви.

Но если вам нужно, чтобы деньги не просто хранились, а приумножались, стоит рассматривать иные варианты, и тут даже банки, при сумме депозита ниже 1,4 миллиона, выглядят вполне достойно.

По закону лишь банки могут гарантировать сохранность вашего депозита и его доходность. Другое дело, что доходность может быть далека от желаемой.

9. Долги по кредиткам

Евгений: Боюсь кредиток. Друзья занимают по ним несколько сотен тысяч рублей, а потом годами не могут выбраться из долговой ямы.

Михаил Штейнбок: Отлично! Я двумя руками за такие фобии.

Екатерина Баева: Правильный страх, если вы не уверены в собственной финансовой дисциплине. Очень многие люди подсаживаются на «кредитную иглу» и попадают в тяжёлую ситуацию. Если получается жить без кредитов, это отлично, значит, человек живёт по средствам и грамотно распоряжается деньгами.

Просроченная задолженность по кредитам вернулась на уровень до пандемии

Доля кредитов, платежи по которым просрочены на 90 и более дней, снизилась в июне 2021 года до 6,7% от общего объема задолженности и вернулась к уровням, наблюдаемым до пандемии, сообщил РБК со ссылкой на статистику бюро кредитных историй «Эквифакс» (доступна с мая 2019 года). Из нее следует, что минимум просроченной задолженности был зафиксирован в декабре 2019 года — 7,25%. С началом пандемии она пошла в рост, в августе 2020 года достигла пикового значения 8,2%, после чего начала снижаться.

По данным ЦБ России, на которые ссылается издание, в мае 2021 года доля просроченной задолженности сократилась с начала года с 4,65% до 4,47% по итогам мая, что соответствует допандемийным уровням. В абсолютном выражении объем просроченных кредитов вырос за первые пять месяцев года на 60 млрд рублей.

По данным «Эквифакса», основная доля в объеме просроченной задолженности приходится на долги по потребительским кредитам (64%, 535 млрд рублей) и по кредитным картам (18%, 153 млрд рублей). Доля просроченных ипотечных и автокредитов в портфеле банков составляет лишь 10,7% и 6,5% (90 млрд и 55 млрд рублей соответственно), еще 4,8 млрд рублей приходится на овердрафт (0,6%).

Доля просроченных долгов россиян по кредиткам к июню превысила 8%

В июне весь объем розничного кредитного портфеля, подсчитали в «Эквифаксе», составил 12,55 трлн рублей. За первые полгода он вырос на 1,17 трлн рублей, притом что объем просроченной задолженности увеличился всего на 12 млрд рублей.

Управляющий директор по валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов объясняет сокращение доли плохих кредитов наращиванием выдачи новых, которые «размывают и формально снижают долю просрочки».

«Но такие искажения могут быть техническими, особенно учитывая то, что в целом долговая нагрузка населения растет и есть объективные негативные факторы, такие как инфляция и снижение реальных располагаемых доходов», — сказал он изданию.

Задолженность россиян по ипотеке впервые превысила 10 трлн рублей

Старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова также объясняет снижение доли просроченных кредитов в розничном портфеле «исключительно эффектом знаменателя — опережающим ростом выдач новых кредитов».

По ее мнению, ухудшение розничных портфелей неизбежно, так как реальные располагаемые доходы населения стагнируют (в первом квартале 2021 года они упали на 3,6% к тому же периоду годом ранее), а кредитная нагрузка растет (по итогам 2020 года она выросла с 10,9% до рекордных 11,7%).

 «Это означает, что и закредитованность каждого отдельно взятого заемщика растет. Кроме того, сейчас много свежевыданных розничных кредитов, по которым рост просрочки еще впереди», —подчеркнула эксперт.

Короли российской недвижимости — 2021. Рейтинг Forbes

Короли российской недвижимости — 2021. Рейтинг Forbes

Банки испугались внесудебного банкротства граждан

Правительство предложило ввести процедуру внесудебного банкротства граждан бесплатно, без привлечения арбитражного управляющего, за шесть месяцев и при долгах от 50 000 до 700 000 руб. Принятие закона в таком виде приведет к намеренному банкротству недобросовестных должников без серьезных последствий и росту невозврата кредитов, опасаются банки.

Правительство отправило в Госдуму поправки ко второму чтению в закон «О банкротстве» 31 марта – оно выполняет поручение президента Владимира Путина сделать процедуру банкротства граждан простой и доступной в условиях пандемии коронавируса.

«Ведомости» ознакомились с документом, его подлинность подтвердили источник в правительстве и человек, знающий ход обсуждения поправок.

Читайте также:  Как работнику доказать что были трудовые отношения?

Для подачи заявления на внесудебное банкротство, указано в поправках, человек должен соответствовать следующим критериям:

• Быть неплатежеспособным

• Общий размер его долга перед кредиторами должен быть от 50 000 до 700 000 руб.

• Не являться индивидуальным предпринимателем (ИП)

• В отношении его не должно быть возбуждено дело о банкротстве

• У гражданина нет имущества, кроме того, на которое не может быть обращено взыскание (например, единственное жилье), если соблюдается хотя бы одно из четырех условий: заемщик признан безработным, его официальный доход менее двойного размера прожиточного минимума на каждого члена семьи, его единственный доход – пенсия, в отношении него прекращено исполнительное производство

• Период времени, за который гражданин в полном размере может погасить все обязательства, составляет более шести месяцев.

Воспользоваться внесудебным банкротством можно раз в 10 лет, при этом с даты реструктуризации долгов, реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве должно пройти не менее пяти лет.

Подавать публичное заявление можно будет через МФЦ или арбитражного управляющего, но сопровождение арбитражного управляющего во внесудебном банкротстве, как то предполагает процедура через суд, не предусмотрено. Подача заявления через МФЦ будет бесплатной.

В заявлении должник должен будет указать количество кредиторов и размер долга перед ними. Процедура внесудебного банкротства длится максимум шесть месяцев и начинается с момента, когда сведения о нем внесены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс).

В это время по кредитам не начисляются проценты, пени и штрафы, приостанавливается исполнение исполнительного производства, а должник не может брать кредиты.

В течение всего срока внесудебной процедуры любое лицо может обратиться в арбитражный суд и заявить об отсутствии условия для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке.

Если суд установит, что условий для внесудебного банкротства нет, оно прекращается.

В случае, если во время внесудебной процедуры прекращают действовать необходимые для этого условия, например, человек самостоятельно погасит свой долг, он обязан включить эти сведения в реестр – тогда процедура прекратится.

Если же никто из кредиторов не оспорил в суде соблюдение условий внесудебного банкротства должника, гражданин автоматически признается банкротом. С этого момента он освобождается от обязательств перед всеми кредиторами, которых указал в заявлении.

Если кредитор уже после этого выявил обстоятельства, которые не дают человеку права на внесудебное банкротство, то он в течение трех лет может обратиться в суд и, если суд установит его правоту, кредиторы смогут снова предъявить свои требования заемщику.

Кроме того, кредитор наделяется правом в любой момент инициировать банкротство в общем порядке.

Банкиры поправками недовольны – своими опасениями они поделились с правительством и законодателями в письме Ассоциации банков России (АБР).

«Ведомости» ознакомились с содержанием письма, его подлинность подтвердил представитель ассоциации. Представители правительства и ЦБ на запросы не ответили.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков и зампред Совета Федерации Николай Журавлев, которым было направлено письмо, также не ответили на запросы.

Сбербанк согласен с позицией АБР. Главная проблема в том, что внесудебным банкротством решат воспользоваться не малоимущие граждане, для которых оно предназначено, а недобросовестные заемщики, изначально не желающие возвращать кредиты, говорит представитель госбанка.

Чтобы уменьшить такую вероятность, логично дополнить критерии внесудебного банкротства еще одним, предлагает он: «Если мы имеем дело с должником по кредитному договору, то такой договор должен исполняться хотя бы год и на момент подачи заявления о внесудебном банкротстве по нему должно быть внесено не менее девяти платежей».

Сейчас поправки предполагают, что банкротить себя может заемщик, признанный безработным или если его единственный доход – пенсия.

Часто у граждан есть дополнительный неофициальный источник дохода, например от сдачи жилья в аренду, говорит начальник правового управления АБР Сергей Клименко: теперь получается, что любой потерявший работу или пенсионер сможет подать заявление в МФЦ на банкротство – в этом может быть множество злоупотреблений, особенно если учесть, что банкротиться смогут люди с долгом от 50 000 до 700 000 руб. Клименко приводит пример: банк выдает человеку с зарплатой 40 000 руб. потребительский кредит на 650 000 руб. на несколько лет, заемщик вскоре увольняется и банкротится. Ему легче обанкротиться, чем выплачивать такой кредит – на эти деньги он сможет не работать долго.

Другая проблема – бесконтрольность процедуры банкротства и переложение обязанностей арбитражного управляющего на самих кредиторов, пишет АБР: теперь сами кредиторы могут привлекать арбитражных управляющих для проверки сведений из заявления должника.

ВТБ позицию ассоциации поддерживает, говорит его представитель: закон должен предусматривать проверку признаков несостоятельности должника прежде всего независимыми лицами либо государственными органами, в частности арбитражным управляющим.

Закон не может предполагать введения процедуры банкротства только лишь за счет предоставления должником непроверенной декларации о своей несостоятельности. Сбербанк с этим не согласен: он не видит необходимости повышать роль арбитражного управляющего в процедуре внесудебного банкротства.

Идея этой процедуры в том, чтобы минимизировать издержки для граждан, в том числе на арбитражных управляющих.

Слишком высок и размер долга, с которым гражданин может банкротиться без суда, считают банки. Потолок в 700 000 руб. превышает минимальный размер обязательств для инициирования судебной процедуры банкротства (500 000 руб.

), а это недопустимо: задолженность в 500 000 руб. и более существенна, и освобождение от таких долгов должно рассматриваться арбитражным судом и с участием кредиторов. А вот нижний порог – 50 000 руб.

– слишком мал и может использоваться недобросовестными должниками. 

Чтобы избежать злоупотреблений, диапазон долгов для внесудебного банкротства должен быть 250 000–500 000 руб., предлагают банкиры.

Шестимесячный срок процедуры внесудебного банкротства, предложенный правительством, банки считают необоснованным: этого мало для изменения материального положения должника.

Банки предлагают установить срок процедуры в 1 год.

Плюс, отмечает АБР, поправками не установлены последствия после признания гражданина банкротом во внесудебном порядке в отличие от действующих в законе ограничений на получение кредитов, занятие должностей и проч. 

С одной стороны, банки смогут списать часть безнадежной задолженности граждан-банкротов и улучшить структуру баланса, говорит представитель Сбербанка.

С другой – банкам до этого удавалось взыскать пусть и незначительную часть задолженности с потенциальных банкротов в рамках исполнительного производства.

В новых условиях этой возможности не будет и банки понесут определенные убытки, говорит представитель госбанка. 

Дело даже не в росте мошеннических схем, такой шаг приведет к тому, что клиенты будут чаще пользоваться упрощенной процедурой вместо инструментов, предлагаемых банками – льготными периодами оплаты, реструктуризацией, каникулами и проч., говорит начальник отдела анализа банковского и финансового рынков ПСБ Илья Ильин.

Перестройка бизнес-процессов повлияет на конечного потребителя: при возможности банкротства во внесудебном порядке при долге от 50 000 руб. банки кардинально поменяют подход к рискам даже при выдаче кредитов на незначительные суммы, говорит ведущий юрисконсульт отдела сопровождения банкротств «Абсолют банка» Дмитрий Зайцев.

 

Совкомбанк поддерживает социальную направленность законопроекта и необходимость упростить процедуру банкротства, говорит зампред правления Алексей Панферов, но необходимо сохранить баланс интересов должника и его кредиторов: конкретизировать порог задолженности гражданина, критерии вида и размера доходов, ответственность арбитражных управляющих и проч. Важно предоставить гражданину до процедуры банкротства возможность использовать другие, менее кардинальные механизмы, как реструктуризация или каникулы, говорит Панферов.

Порог долга в 50 000 руб.

и бесплатная процедура банкротства позволяют людям, попавшим в сложную ситуацию, выйти из нее, говорит собеседник, близкий к правительству: это невозможно, если только сама процедура банкротства стоит от 25 000 до 150 000 руб. (услуги арбитражных управляющих, нотариусов). Сам факт необходимости платить за то, чтобы подтвердить отсутствие у тебя возможности погасить долг, – абсурд, считает собеседник «Ведомостей».

«В текущих реалиях механизм, предложенный в законе, вполне адекватен, поэтому я не разделяю опасений о значительном риске роста мошенничества из-за введения этой процедуры, – говорит руководитель практики комплексного оздоровления бизнеса KPMG в России и СНГ Артем Кириллов.

– Возражения ассоциации о том, что исключение арбитражного управляющего является излишним, а также о продлении сроков процедуры, представляются не до конца обоснованными».

С другой стороны, факт банкротства гражданина должен быть публичен и во избежание злоупотреблений иметь для него существенные последующие правовые ограничения.

Поэтому предложения о направлении информации о процедуре в БКИ и доработке законопроекта в части определения ограничений для гражданина, прошедшего процедуру внесудебного банкротства, являются обоснованными, считает он.

Сам инструмент внесудебного банкротства в отношении долгов до 1 млн руб. нужен, чтобы разгрузить судебную систему и упростить жизнь должникам, но в том виде, в котором законопроект существует сейчас, он породит массу проблем вплоть до полной неработоспособности, считает партнер коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская.

Необходимо сделать обязательным условием внесудебного банкротства письменное извещение всех кредиторов должника о его намерении подать такое заявление – качественный мониторинг данных на Федресурсе делают даже не все профессиональные участники гражданского оборота.

Для такого мониторинга необходимо знать ИНН должника, а это даже не обязательный реквизит кредитного договора.

На должника необходимо возложить обязанность предоставлять кредиторам данные о всем имуществе, подлежащем регистрации (недвижимость, транспортные средства), которое было в собственности заемщика в течение последних трех лет до даты подачи заявления о внесудебном банкротстве. Сокрытие таких данных должно влечь негативные последствия для должника в виде неосвобождения от долгов, говорит Тарнопольская, иначе кредиторы (а среди них могут быть не только банки) оказываются в совершенно неравноценном положении.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *