Виды начисления процентов по займу

Каждому человеку, обремененному долговыми обязательствами, будет полезно ознакомиться с механизмом исчисления и подсчета процентов. Если научиться самостоятельно высчитывать проценты, можно не только проверить правильность указанных в договоре сведений, но и узнать, сколько придется платить в случае просрочки.

Порядок расчета

В договоре займа практически всегда указывается размер платы за использование предоставленных средств. Если об этом в документе ничего не сказано, проценты будут выплачиваться согласно текущей ставке рефинансирования.

Договор займа может быть безвозмездным только если это четко прописано в документе. Вопрос о том, как правильно рассчитать проценты по договору займа, может возникнуть, если заемщик желает убедиться в правильности всех подсчетов платежей, или же если величина переплаты вообще не была определена заранее.

Для того чтобы правильно высчитать проценты по займу, нужно убедиться в том, что на руках имеются все необходимые для этого документы: сам договор, дополнительное соглашение, график платежей (если займ оформлялся в микрофинансовой организации), расписки, банковские выписки и т. д.

Самостоятельный расчет процентов осуществляется на основе информации, содержащейся в документах, а именно:

  • суммы предоставленных средств;
  • процентной ставки (ежедневной, ежемесячной или годовой);
  • срока предоставления средств (календарные дни, за которые начисляются проценты);
  • переплата (если указывается);
  • количество дней в текущем году и конкретном месяце.

Если документом предусмотрено начисление процентов за нарушение сроков, производить расчет нужно, исходя из данной ставки.

Определить проценты по договору займа можно двумя способами:

  • воспользоваться сервисом расчета процентов по договору займа онлайн;
  • самостоятельно произвести все вычисления.

Первый вариант выглядит несколько привлекательнее, так как ничего не нужно делать, кроме как ввести исходные данные. Найти подобный сервис не составит труда – сейчас на просторах сети имеется масса кредитных калькуляторов.

Второй способ расчета хоть и сложнее, зато надежнее. К тому же можно учесть те факторы, которые не берут во внимание онлайн сервисы. Для начала рассмотрим способ подсчета процентов по займу при условии, что в документе ставка не указана.

Как отмечалось выше, в подобном случае проценты исчисляются по ставке рефинансирования.

Для подсчета процентов используют формулу:

Виды начисления процентов по займу

Пример:
Был получен займ в размере 50000 рублей на 30 дней. В году 365 дней, текущая ставка рефинансирования составляет 8,25%. Произведем расчет:

  • 50000*8,25% = 4125;
  • 4125 / 365 * 30 = 339,04 рублей.
  • Сумма процентов составит 339,04 рублей. Общая сумма выплаты составит:
  • 50000 + 339,04 = 50339,04 рублей.

Если процентная ставка в договоре указана, используется та же формула, что и в предыдущем примере, только вместо ставки рефинансирования указываем нужное значение.

Пример:
Займ в размере 10000 рублей выдан на 14 дней. В году 365 дней, по договору ставка составляет 2% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 730%).

  1. Произведем расчет:
  2. 10000*730% = 73000;
    73000 / 365 * 14 = 2800 рублей.
  3. Сумма процентов составляет 28000 рублей. Общая сумма платежа составит:
  4. 10000 + 2800 = 12800 рублей.
  • Так как в данном договоре сразу указана процентная ставка в день (2%), можно упростить расчет и сделать так:
  • 10000*2% = 200;
  • 200*14 = 2800.
  • Здесь пропускается деление на 365 дней, так как расчет производится по дневной ставке, а не годовой.

Если возник вопрос о том, как рассчитать проценты по договору займа за месяц, можно воспользоваться все той же формулой. Подставляем то количество дней, на которое выдаются деньги (в месяце может быть 28, 29, 30 или 31 день).

Для определения процентов по задолженности нужно использовать такую формулу:

Виды начисления процентов по займу

Пример:

Долг составляет 8000 рублей, просрочено 6 дней, ставка составляет 12%:
Проценты по просрочке = 8000 * 6 * 12% = 5760 рублей.

Простые

Суть простых процентов заключается в том, что ставка начисляется на одну и ту же денежную сумму. Например, если заемщик одолжил 30000 рублей, проценты будут начисляться на все эти 30000.

Величина простых процентов определяется в течение всего платежного периода, исходя из начальной суммы заема.

Вычислить простые проценты можно по формуле:

Виды начисления процентов по займу

  1. где:
    Кс – итоговая сумма, которую получает заимодавец по окончании периода начисления,
    С – начальная сумма долга,
    Т – период (в днях), в течение которого начисляются проценты,
    Тгод – количество дней в году,
    Пс – процентная ставка.
  2. Для краткосрочных финансовых операций (например, займов на год или меньше) чаще всего используют метод исчисления простых процентов.
  3. Это объясняется несколькими причинами:
  • во-первых, расчеты по простым процентам сделать намного проще, нежели производить вычисления с применением методики сложных процентов;
  • если рассматривать непродолжительные займы (до одного года), то результаты вычислений по простым и сложным процентам будут довольно близки (расхождения составляют до 1%). Данное правило справедливо при условии, что займ выдается под небольшие проценты (до 30%);
  • третья и самая главная причина заключается в том, что общая задолженность по займам менее года, подсчитанная с помощью «простой» методики, выходит больше, чем, если бы долг считали по формуле сложных процентов. Именно поэтому кредиторы отдают предпочтение первому варианту.

Сложные

Некоторые финансовые организации прибегают к методике начисления сложных процентов, которая заключается в следующем: проценты прибыли по истечении каждого периода складываются с исходной суммой, и полученный результат становится основой для подсчета новых процентов.

Сложные проценты используют для того, чтобы у заемщика не возникало желание нарушать сроки внесения платежей.

Если документ предусматривает выплату процентов каждый месяц, но клиент по какой-либо причине допускает просрочку, к сумме заемных средств прибавляются неуплаченные проценты.

Это означает, что к следующему платежу проценты будут рассчитываться по возросшей сумме основной задолженности. Таким образом, несколько нарушений подряд приводят к стремительному расширению базы для подсчета процентов.

Кредитор также имеет право потребовать выплату неустойки или полный возврат заемных средств со всеми начисленными процентами.

Сложные проценты определяются по формуле:

Виды начисления процентов по займу

где

s – годовая или ежемесячная ставка,
n – число истекших месяцев или лет.

По сути, задолженность с применением такой формулы увеличивается в геометрической прогрессии. При подсчете сложных годовых процентов показателю s присваивается размер годовой ставки, а n означает число лет.

Договора займов в основном предусматривают внесение платежей раз в месяц, поэтому сложные годовые схемы встречаются не так уж часто. Понять разницу между исчислением простых и сложных процентов поможет пример:

Заемщик получил средства на один год под 3 процента в месяц. Если использовать «простую» формулу, долг через год составит:

Виды начисления процентов по займу

Таким образом, если займ составил 10000 рублей, через 12 месяцев придется отдать 13600 рублей.

Возьмем те же цифры и применим к «сложной» формуле:

Виды начисления процентов по займу

Получается, что через год нужно будет вернуть уже 14258 рублей (если первоначальная сумма составила 10000 рублей). Разница между 14258 и 13600 рублями небольшая, но все же она есть.

Однако для больших сумм расхождения будут уже ощутимыми, что станет для заемщика стимулом к своевременному внесению платежей.

Комбинированные схемы начисления

Иногда кредиторы применят комбинированную схему начисления процентов, однако, для краткосрочных займов такой способ расчета практически не используется.

Комбинированный метод может применяться к продолжительным, но не целым промежуткам времени, при этом по целому числу лет начисляются сложные проценты, а по нецелому остатку – простые.

Например, если на 2 года и 46 дней (46 дней – это 0,13 часть года) была выдана ссуда в размере 500000 рублей (под 10% годовых), итоговая задолженность будет рассчитываться по формуле:

Виды начисления процентов по займу

Повышенный процент при просрочке

В некоторых случаях кредиторы начисляют повышенные проценты при несвоевременном внесении платежей. Такая мера может применяться вместо неустойки или же сочетаться с ней.

В договоре займа должно быть четко прописано, что повышенный процент начисляется за использование заемных средств и не является неустойкой. Также указывается, каким образом идет начисление – на всю сумму задолженности или на ее часть.

Штрафные санкции в виде повышенного процента чаще всего встречаются при ипотечном кредитовании, автокредитах или потребительском кредитовании. Иногда финансовые организации взимают повышенные проценты при просрочках по кредитным картам.

Пример штрафа в виде повышенного процента:

Заемщик просрочил очередной платеж, равный 5000 рублей. В договоре займа прописано, что при возникновении просрочки штраф составляет 12% от суммы просроченного платежа. Таким образом, заемщик вместе с долгом обязан выплатить штраф в размере 600 рублей.

Законодательная база

В соответствии с действующим законодательством заимодавец имеет право на взимание с заемщика процентов, начисленных на сумму заема (ст. 809 ГК РФ, п. 1). Заключенным договором регламентируется порядок исчисления и размер процентов.

Если в документе о процентах ничего не сказано, это еще не означает, что заем является безвозмездным. В подобной ситуации проценты начисляются по текущей ставке рефинансирования.

Читайте также:  Как вести себя, если полицейский обвиняет вас в нарушении режима самоизоляции?

Если заимодавец действительно желает предоставить беспроцентный займ, это должно быть четко прописано в документе.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ указывается, что стороны договора заема сами устанавливают размеры и способы исчисления процентов.

Проценты могут быть простыми или сложными, также документом может быть определена «плавающая» ставка, которая зависит от обозначенных условий.

В п. 3.9 Положения ЦБ РФ № 39-П как раз об этом и говорится: процентные ставки определятся по простым или сложным формулам, а также с применением фиксированной или плавающей ставки.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты уплачиваются каждый месяц до дня окончательного покрытия задолженности (если нет иного соглашения между сторонами договора).

Это означает, что заемщик и заимодавец могут определить другой порядок расчета процентов, например, использовать «сложную» методику. Свобода сторон в выборе способов исчисления процентов по договору заема ограничивается ст. 10 ГК РФ.

Если в документе прописаны слишком высокие ставки (в т. ч. с использованием «сложной» формулы), заемщик может в судебном порядке доказать их завышенный характер и потребовать снижения.

Несвоевременное внесение платежей является нарушением обязательств со стороны заемщика, и заимодавец имеет право требовать выплаты дополнительных процентов с момента возникновения просрочки.

Величина дополнительных процентов определяется договором, в иных случаях их исчисление осуществляется в соответствии с ст. 395 ГК РФ.

Как рассчитать проценты по договору займа в валюте

Если заемщик получает займ в сумме, установленной в иностранной валюте, проценты за пользование средствами исчисляются по фактическому размеру долга. Задолженность определяется в валюте займа и выплачивается в рублях по курсу ЦБ на дату совершения платежа.

Научиться рассчитывать проценты по договору займа совсем несложно, главное – выделить из документов нужную информацию и правильно подставить цифры в формулы.

Это очень полезный навык, который поможет заемщику определиться с будущими платежами и проверить правильность указанных в договоре данных.

Видео: договор займа

Начисление процентов по займам в МФО

Виды начисления процентов по займу

Для банков и микрофинансовых организаций главной целью является получение дохода. Прибыль формируется из тех процентов, которые клиенты выплачивают за денежные средства, оформленные в долг. Такие платежи позиционируются как комиссионные. Они начисляются разными способами:

  • Фиксированная сумма. Она прописывается в договоре и не меняется на протяжении срока его действия;
  • Процентная ставка. Устанавливается заблаговременно и может рассчитываться по дням (например, два процента в день) или за весь срок кредитования (например, 18% в месяц).

Другими словами, получая у микрофинансовой организации денежные средства, вы должны их вернуть вместе с процентами. Сумма переплаты будет зависеть от процентов, которые прописаны в договоре, и срока действия займа. Чтобы заранее занть размер переплаты заёмщик может воспользоваться калькулятором займов и получить расчет процентов по сделке.

Количество процентов и способы их начисления устанавливаются микрофинансовой организацией. Клиент имеет право согласиться с этими процентами и взять займ или не согласиться и отказаться от денег. Данное право закреплено в Гражданском кодексе, статья 809.

Виды процентов по займу

Принято выделять два вида процентов:

  1. Процентное вознаграждение за полученные денежные средства. Микрофинансовые организации имеют право начислять проценты на выданный займ в соответствии с Гражданским кодексом. Начисление процентов может осуществляться ежедневно, еженедельно и ежемесячно. Традиционно МФО считают проценты за каждый день пользования займом.
  2. Процентное вознаграждение за просрочку платежа следует отличать от процентов за неустойку. Размер процентов за неустойку, образовывающуюся в результате просрочки, отдельно указывается в договоре. Если этих данных нет, то просрочка оплачивается из процентной ставки в договоре.

Сроки выплаты процентов

Законодательно микрофинансовым организациям разрешено устанавливать процентные ставки самостоятельно. То есть компания и клиент могут сами решить, каким образом будут начисляться и выплачиваться комиссионные средства.

  • В конце срока кредитования. Такой вид выплаты процентов характерен для займов на непродолжительный срок. Клиент в конце срока договора выплачивает основной долг (заемную сумму) и проценты.
  • График выплат. Он составляется специалистом по кредитам и включает в себя суммы и даты платежей. Также может быть указана информация по желаемому дню внесения денежных средств, чтобы компания могла вовремя перевести их на счет, не формируя задолженности.
  • Выплата в день оформления договора. Такая схема используется редко и называется «дизажио». Получив одобрение на займ в размере 10 тысяч рублей, клиент в день заключения договора получит на руки запрошенную сумму за вычетом процентов. Например, при наличии процентной суммы в тысячу рублей заемщику будет выдано девять тысяч рублей. В день окончания договора необходимо будет выплатить только эту сумму. В свое время такая схема была запрещена к реализации, потому что фактически заемщик получал меньшую сумму, чем просил. Однако позже этот закон был отменен, поэтому микрофинансовые организации могут реализовывать займы и таким образом.

Формы начисления процентов

Начисление процентов возможно в двух формах:

  • Простая — на ту сумму, которую получает клиент в виде займа;
  • Сложная — на сумму кредитных средств и те проценты, которые начисляются согласно договору, но не были выплачены в установленные сроки. Например, заемщик получил сумму в десять тысяч рублей, процентный платеж — тысяча рублей, но в установленный срок сумма (11 тысяч) не была выплачена. К следующему платежу проценты будут начислены не на 10, а на 11 тысяч.

Разновидности процентных ставок:

  • Фиксированные — остаются неизменными на весь срок кредитования;
  • Плавающие — зависят от определенных условий и могут быть изменены кредитором в большую или меньшую сторону.

При отсутствии в договоре процентной ставки по микрозайму клиент не освобождается от выплаты процентов. Ее размер будет зависеть от ставки рефинансирования. Займ на беспроцентной основе возможен только в случае указания этой информации в договоре.

Как рассчитать проценты по займу пример

Виды начисления процентов по займу

Результат расчета данного калькулятора носит справочный характер и не является официальной информацией.

Статья 809 ГК РФ Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

  • договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
  • по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
  • 5.
  • Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

(Статья 809 в ред. Федерального закона от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ — Собрание законодательства Российской Федерации, 2017, N 31, ст. 4761)

Источник: https://yurgorod.ru/article/16593/

Как рассчитать проценты по договору займу, формула, пример

С оформлением займа приходилось сталкиваться практически каждому из нас, к сожалению, без заемных средств, порой, бывает крайне сложно, поэтому многие люди оформляют банковский кредит или микрозайм в микрофинансовой организации. В связи с этим каждый заемщик должен внимательно изучать договор и точно знать как начисляется переплата по его договору.

Кроме всего прочего, зная, как ваш кредитор насчитывает вознаграждение за пользование заемными средствами, вы можете быть на 100% уверены, что кредитор работает на прозрачных условиях и правильно рассчитывает вознаграждение, второй важный момент заключается в том, что каждый заемщик должен правильно рассчитывать свои финансовые возможности.

Читайте также:  Можно ли опротестовать право собственности, полученное нечестным путем?

Впрочем, разберемся порядку с вопросом, как рассчитать проценты по договору займа.

Особенности и нюансы долговых договоров

Для начала стоит отметить, что любой кредитор, будь то юридическое или физическое лицо, имеет право по закону взимать вознаграждение за предоставленные услуги ; это регламентировано ГК РФ статья 809. Проценты определяются кредитором в одностороннем порядке или по обоюдной договоренности с заемщиком. Проценты взимаются на основании заключенного сторонами соглашения.

  1. Обратите внимание, если кредитор по каким-либо причинам не указал процентную ставку по займу, то имеет права по окончании срока действия договора взимать с заемщика вознаграждение в размере ставки рефинансирования.
  2. Кроме всего прочего, большинство кредиторов взимают плату не только за пользование заемными средствами, но и за дополнительные услуги, например, оповещения, открытие и ведение счета и другое.
  3. Обычно такая практика применяется банками, соответственно в соглашении заемщики находят два значения — это номинальная годовая процентная ставка и эффективная.
  4. Расчет в данном случае будет осуществляться по эффективной процентной ставке, включающей в себя плату за пользование займом и дополнительные услуги.

Если вы оформляете займ у частного лица или в микрофинансовой организации, то обычно ставка указывается или в годовом проценте или в ежедневном, то есть процент на тело кредита начисляются ежедневно и взимается по окончании срока действия договора. Что касается вопроса займа между двумя физическими лицами, то здесь вопрос строго индивидуальный, плата за пользование услугой может взиматься как в годовой процентной ставке, так и в ежедневной, или виде фиксированной суммы.

Также нужно учесть тот момент, что по закону кредитор имеет право взимать плату за пользование заемными средствами, только за фактический срок пользования кредитом.

Например, при досрочном расторжении соглашения и исполнении своих кредитных обязательств, кредитор обязан пересчитать проценты в пользу заемщика, в противном случае, можно расценивать действия кредитора как незаконное обогащение, что полностью противоречит статье 1102 Гражданского кодекса РФ.

Расчет процентов по формуле

Для того чтобы произвести подсчет процентов по договору займа нужно знать некоторые параметры, а именно:

Формула расчета процентов по договору займа будет выглядеть так:

Для того чтобы максимально правильно понять, как работает формула, приведем пример расчета процентов по займу. Для этого рассмотрим займ со следующими параметрами: сумма займа равна 20000 рублей, процентная ставка 1,7% в день или 620,5% в год, срок договора 2 недели, то есть, 14 дней производим расчет S=20000*620,5/100/365*14= 4760 рублей. Это и есть сумма переплаты по договору займа.

Обратите внимание, что это простая формула расчета процентов по договору займа. Простые формулы применяют кредиторы для расчёта процентов в рамках срока действия договора, после нарушения сроков оплаты кредиторы, как правило, применяются штрафные санкции, просчитанные по другой формуле.

Расчет пеней и штрафов

Как известно, в случае нарушения условий договора заемщик обязан уплатить кредитору процент за нарушение сроков договора. Микрофинансовые организации всегда взимают переплату с недобросовестных заемщиков. В основном, штрафы выражаются в виде процентов, начисляемых на сумму просроченной задолженности на момент оплаты.

Говоря простыми словами, кредиторы в данном случае взимают неустойку с суммы неоплаченного займа, с учетом переплаты.

Возвращаясь к предыдущему примеру, где размер процентов вместе с телом кредита за 2 недели действия договора составил 24700 рублей, при этом штраф за неисполнение условий договора составляет 0,5% в день, соответственно, за 1 день просрочки по займу заемщику придется заплатить штраф, который рассчитывается по следующей формуле:

  • При изучении договора займа, следует очень внимательно отнестись к штрафным санкциям за просрочку, например, некоторые кредиторы могут взимать фиксированную плату за нарушение договора, другие взыскивают неустойку за каждый день просрочки определенный процент.
  • Вернемся к предыдущему примеру, некоторые кредиторы могут ежедневно начислять определенный процент к телу кредита, то есть, как это работает, например, за 1 день просрочки придётся заплатить 123 рубля 50 копеек, на следующий день эта сумма прибавляется к телу кредита с учетом переплаты и следующий штраф будет исчисляться из этой суммы.
  • Таким образом, долг будет расти с потрясающей скоростью, а заемщик рискует оказаться в результате в долговой яме.

Обратите внимание, что самостоятельный расчет переплаты по договору займа носит справочный характер, в любом случае расчетом процентов по договору займа должен заниматься специалист кредитной организации.

Таким образом, рассчитать переплату по договору займа можно самостоятельно, зная простую формулу. В любом случае, каждый кредитор самостоятельно рассчитывает и определяют процент за пользование своими услугами.

Кстати, нельзя исключать ту возможность, что заемщик может посчитать проценты по договору займа с помощью калькуляторов, представленных на официальных ресурсах микрофинансовых организаций и банков, онлайн-калькуляторы предоставляются бесплатно.

Источник: https://calypsocompany.ru/zajmy/kak-rasschitat-procenty-po-dogovoru-zajmu-formula-primer

Как самостоятельно рассчитать проценты по займу, простая и сложная формулы расчета

Умение рассчитать проценты по займу — важный элемент финансовой грамотности. Оно помогает еще до заключения договора определить, хватит ли вам денег для выплаты займа. А после получения денег — подсчитать, сколько вам придется отдать. Рассчитать проценты можно по нескольким формулам, которые приведены в этой статье.

По сути, процент по займу – это плата за использование заемных средств от числа их получения. Условия и сроки уплаты процентов оговариваются в договоре займа.

Чтобы самостоятельно подсчитать, сколько процентов вам нужно будет уплатить, необходимо знать:

  • Размер предоставленного займа
  • Размер и тип процентной ставки (ежедневная, месячная или годовая)
  • Срок, за который начисляются проценты
  • Наличие и размер дополнительных платежей

Формула расчета процентов по договору займа зависит от способа начисления процентов:

  • Для большинства займов применяется простая формула. Для расчетов вам потребуются сумма займа, процентная ставка, умноженная на число дней в году, и число дней использования денег
  • Сложная формула применяется для растущих (капитализированных) процентов. Для их подсчета нужно умножить изначальную сумму на (1+r)n, где r — ставка, переведенная в десятичную дробь, а n — число платежных периодов.

Рассчитать проценты по кредиту сложнее, чем по займу из-за отличий в способе и порядке начисления. Здесь вы узнаете, как правильно это сделать.

Как рассчитываются простые проценты

  1. По этой формуле начисляются платежи у большинства займов:
  2. Процент = Размер займа × Годовая ставка / Число дней в году × Размер платежного периода
  3. Рассмотрим расчет процентов за пользование займом по этой формуле на нескольких примерах.

Пример 1

Игорь Иванов берет займ в размере 25 000 рублей на 20 дней. Ставка – 1,5% в день. В году 365 дней.

  • Сначала нужно рассчитать годовую ставку – для этого дневная ставка умножается на количество дней в году:
  • 1,5 × 365 = 547,5
  • Значит, годовая ставка составляет 547,5%. Далее рассчитаем проценты:
  • (frac{25000 imes 547,5 }{365} imes 20=frac{136875}{365} imes 20=375 imes 20=7500) рублей — сумма процентов за весь срок
  • Таким образом, Иванов всего должен выплатить всего 32 500 рублей.

Если в договоре не указан размер ставки, то для расчета процентов берется ставка рефинансирования. Так требует статья 809 Гражданского кодекса РФ. Размер этой ставки устанавливает Центробанк РФ. С 26 марта 2018 года ставка рефинансирования составляет 7,25% годовых.

Пример 2

Любовь Петрова берет займ в размере 20 000 рублей на 15 дней. В году 366 дней. Ставка в договоре не указана.

  1. В этом случае формула не меняется, но для расчета берется ставка рефинансирования:
  2. 20 000 × 9,75% = 1 950 1 950 / 366 = 5,33
  3. 5.33 × 15 = 79,95
  4. Значит, Петрова всего должна выплатить всего 20 079,95 рублей.
  5. При частичном или досрочном погашении займа уточните заранее, пересчитывает ли компания проценты при таком способе оплаты.

Если МФК или МФК начисляет проценты за фактический срок — от даты получения денег до даты погашения — то переплата рассчитывается за дни от оформления займа до внесения платежа.

Если компания начисляет проценты за срок, указанный в договоре, то для подсчета берите этот срок.

Как рассчитываются сложные проценты

Такой способ расчета используется, если заемщик пропускает срок уплаты. В этом случае процент за пропущенный период прибавляется к сумме долга, и на следующий период проценты начисляются на увеличенную сумму. Эта схема применяется, в основном, только если и заемщик, и заимодавец являются предприятиями.

Расчет сложных процентов производится по такой формуле:

Сумма долга = Сумма займа × (1 + процентная ставка) × количество периодов

Процентная ставка за месяц или год в этой формуле выражается в долях. Размер ставки в таком случае делится на 100.

Читайте также:  Почему не стоит вступать в кредитные кооперативы?

Пример:

Заемщик получает 20 000 рублей под 5% в месяц. После получения займа проходит год. Долг заемщика в этом случае будет составлять:

20 000 × (1 + 0,05)*12 = 20 000 × 1,7 958 = 35 916 рублей

При этом, чем выше сумма займа, тем ощутимее сумма долга.

Как рассчитываются проценты за просрочку

При нарушении сроков уплаты долга с заемщика взимается неустойка. Это может быть либо фиксированная сумма, размер которой зависит от количества просрочек, либо процент от суммы долга. Если вы по какой-то причине не сможете вернуть деньги в срок, то сразу рассчитайте неустойку по договору займа.

  • Пени за просрочку займа рассчитываются так:
  • Процент = Размер долга × Время просрочки × ставка неустойки
  • Пример:

Заемщик должен выплатить 5 000 рублей, но допустил просрочку в 7 дней. По договору неустойка составляет 5% от суммы долга. В этом случае проценты за просрочку будут равны:

5 000 × 7 × 5% = 1 750 рублей

Общая сумма долга в этом случае составляет 6 750 рублей.

Конечно, в Интернете существует множество онлайн-калькуляторов, которые рассчитывают задолженность по займу в режиме онлайн. Но такие сервисы несовершенны и не всегда доступны. Поэтому научитесь рассчитывать проценты самостоятельно – это умение всегда пригодится, если вы часто прибегаете к микрокредитам. Сделать это достаточно просто — нужно лишь знать необходимые формулы.

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/reviews/rasschitat-procent-zajma.html

Как рассчитать проценты по договору займа — Про Займ

Проценты по договору займа, согласно Гражданскому кодексу, начисляются на сумму займа, а затем на его невозвращенную часть, если заемщик его ежемесячно частично погашает.

В случае невозврата займа в установленный договором срок проценты продолжают начисляться до момента полного погашения задолженности. Фактически, начисление процентов происходит со дня, следующим за днем передачи суммы займа по день фактического возврата займа включительно.

Начисление процентов по кредиту при разных системах. Как происходит?

Понимание того, как производится начисление суммы процентов, может помочь существенно сэкономить.

Более того, это залог вашей финансовой безопасности, ведь, если вы знаете, по какому принципу у вас идет начисление процентов банком или начисление процентов по займу, вас не так просто ввести в заблуждение.

В этой статье расскажем, как разобраться в начислении процентов ставки и всегда ли производится начисление процентов на остаток основного долга?

Как насчитывают, почему столько? Вопросы у людей обычно стандартные, но все не с того начинают. Для начала важно понимать, а стоит ли соглашаться на предложенную вами ставку, объективно ли она сформирована для вас, или завышена, например. Для этого необходимо понимать, какие факторы влияют на определение ставки – что способствует ее снижению, а что повышению. Итак:

  1. В первую очередь влияет сумма – это как оптовые покупки, берешь больше, ставка ниже.
  2. Примерно та же ситуация с влиянием срока кредитования на вашу ставку – чем дольше планируете пользоваться деньгами, тем ниже ставка.
  3. Лучшие условия «своим» клиентам. Хотите более выгодные условия? Кредитуйтесь там, где получаете зарплату на карту – к клиентам, которые в данном банке получают свою зарплату, отнесутся лояльнее.
  4. Справка о доходах. Даром, что сейчас она часто необязательна, а на сумму повлиять может, так как подлинность информации, представленной в ней, проверяют. Принести филькину грамоту нельзя – это раньше ее прикрепляли к заявлению и все на том. А сейчас звонят на работу, чтобы проверить, а также собирают информацию о месте вашей работы из открытых баз данных и даже просчитывают с помощью открытой отчетности, можете ли вы получать указанный в справке доход или нет.
  5. Тип кредита. Быстрый займ, потребительский стандартный или краткосрочный, автокредит или ипотека, с поручителем и обеспечением или без дополнительных опций, влияющих на гарантии возврата. К слову, чем больше гарантий для банка в виде залога или в лице поручителя, тем ниже ставка для вас.
  6. Есть все шансы сэкономить у сотрудников компаний-партнеров или у тех, кто через компании-партнеры обращается в банк – любой кобрендинг подразумевает скидки.
  7. Размер ПСК – то есть полной стоимости кредита, который ранее чаще всего умалчивался кредитными организациями или припрятывался в самом мелком и бледном шрифте в договоре. Теперь же они обязаны указывать его на первой же странице. К слову, многих эта сумма пугает, так как в ней посчитано все – от и до. В расчет ПСК включают сумму долга, всех комиссий, а также процентов, которые будут начислены по кредиту.

А теперь о том, как производится начисление процентов

Это зависит в первую очередь от того, по какой системе согласно договору вы должны погашать кредит – по аннуитетной или же классической дифференцированной. И отличаются они, к слову, не только тем, как скоро вы выплатите проценты по вашему кредиту, но и тем, насколько большой будет переплата.

Аннуитетная система – что это такое и как делается расчет процентов

Виды начисления процентов по займу

Дифференцированная система

Она также предполагает, что в первую очередь оплачиваться будут проценты, однако есть важное отличие.

Сумма не делится на равные части, а напротив, — ежемесячный платеж все время меняется и связано это с тем, что проценты насчитываются не на весь срок наперед, а на остаток долга.

Если договор позволяет платить больше минимального платежа, можно смело платить и экономить на процентах, так как начисление процентов банком будет производиться на остаток долга, а чем он меньше, тем меньше накапает процентов.

Что выгоднее?

Конечно, кредит с погашением по дифференцированной системе позволяет сэкономить тем, кто может себе позволить погашать кредиты досрочно или хотя бы платить раньше и больше, что радует, но есть одно но.

Каждый кредит нужно просчитывать индивидуально, поскольку все мы знаем, что зачастую в договоре помимо суммы основного долга и процентов фигурируют еще и страховые платежи, скрытые комиссии и прочее – это если банк не заготовил еще какой-нибудь сюрприз мелким шрифтом.

В связи с этим, опираться только на систему расчета при выборе кредита нельзя – нужно внимательно читать договор и просчитывать все, так как при наличии дополнительных комиссий и оплаты за страховку, например, кредит с погашением по дифференцированной системе может внезапно оказаться на порядок дороже иного по аннуитетной.

Что такое страховые платежи?

Это платежи по страховке, предложенной или навязанной банком клиенту вместе с кредитом.

Всегда внимательно смотрите договор – даже при ипотеке, где страхование имущества является обязательным условием, есть возможность отказаться от лишних расходов на страхование здоровья, например, а уж при оформлении обычных потребительских кредитов вам просто никто не имеет права навязывать страховку.

Мотивируют людей, как правило, более низкой ставкой, если страховка оформлена, но и тут нужно считать – как правило, если учесть стоимость страховки за период кредитования и разницу в суммах процентов, начисляемых со страховкой и без, оказывается, что дешевле брать кредит по чуть более высокой ставке и без страховки.

Что такое скрытые платежи?

К ним можно отнести любые расходы сверх оплаты основного долга и процентов – это и комиссии, и та же страховка и любые дополнительные «расходы не по плану», когда вас заранее не уведомляют о них, пользуясь вашей невнимательностью.

Помните, что как только вы подписали договор, вы с ними согласились автоматически и впоследствии, если всплывут скрытые платежи, никто кроме вас виноват не будет, ведь вся информация по умолчанию есть в договоре, как мелко бы припрятана она ни была.

Важно понимать, что первостепенно важно изучать договор и просчитывать кредиты еще до его оформления – такую информацию, как правило, не скрывают и дают заемщикам образцы соглашений, дабы человек мог изучить общие положения и условия по оплате кредита. Обращайте внимание и на ставку для вас – зачастую в рекламе указывается самая выгодная из возможных, но под самые выгодные ставки даются самые крупные и долгосрочные кредиты с обеспечением.

Если не уверены в собственных силах для расчетов, воспользуйтесь следующим методом – выберите сумму и срок кредита и обратитесь в разные банки для расчета к специалистам. Когда просчитают все от и до, сможете наглядно сравнить и условия, и суммы платежей. Можно взять быстро займ денегспешить не стоит.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *