Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

В последние годы обращение за деньгами в кредитные учреждения и организации стало обычным явлением. Мало того, российские власти уже бьют тревогу по поводу высокой закредитованности граждан.

Вот свежие данные статистики: совокупная задолженность населения по банковским кредитам превышает 15 триллионов рублей, а если смотреть в разрезе одной семьи, в среднем на погашение кредитов и займов она тратит почти треть своего дохода.

Но не будем рассуждать здесь о социальных проблемах, наша задача — дать полезную информацию о востребованных услугах финансовых организаций, сделать сравнительный анализ для тех, кто затрудняется с выбором. Ведь даже люди, неоднократно бравшие кредит или займ, не всегда вдаются в тонкости кредитования и имеют верные представления о продуктах финансового рынка.

В банк, за кредитом

Итак, вам понадобились деньги, и вы отправляетесь в банк. Подписываете договор и получаете энную сумму, которую обязуетесь вернуть в установленный срок, регулярно внося проценты за пользование деньгами.

  1. Кредит выгоден, если нужна достаточно крупная сумма (больше 50 тысяч рублей), многие банки предоставляют возможность оформить на год кредит до 100 000 рублей. Проценты по обслуживанию такого займа будут значительно меньше, чем в МФО.
  2. Требования к заемщику. Как клиенты выбирают банк, так и банки проводят своего рода «кастинг» потенциальных заемщиков по следующим критериям:
    • гражданство РФ;
    • возраст от 21 года; верхний предел на момент погашения кредита (в разных банках) — от 60 до 75 лет;
    • общий трудовой стаж — не менее 12 месяцев, срок работы на последнем месте — не менее 3 месяцев;
    • минимальный доход должен быть не ниже 20 тысяч рублей; могут быть учтены и другие источники — сдача недвижимости в аренду, пенсии, пособия.
  3. Предъявите документы! Для получения кредита понадобятся:

При оформлении кредита банк может потребовать предоставить обеспечение или предложит оформить поручительство, когда выполнение обязательств перед банком распространяется на третье лицо — физическое либо юридическое.

Распространенная практика — навязывание клиенту страховки, которая, по сути, является дополнительным платежом. От страховки можно отказаться, но в таком случае и банк может отказать в предоставлении займа, найдя какую-нибудь формальную причину. К примеру, не только плохая кредитная история может послужить основанием для отказа, но и… отсутствие кредитной истории.

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

В мфо за микрозаймом

Если нужно элементарно «перехватить» до зарплаты небольшую сумму (в пределах 30 000), граждане идут в микрофинасовые организации (МФО и МФК), которые как привлекают, так и отпугивают потенциальную клиентуру. Привлекают своей доступностью и простотой получения денег, пугают страшными историями, иногда криминальными, связанными с этим сегментом рынка финансовых услуг. Так ли на самом деле страшны и опасны МФО?

Плюсы микрозайма:

  • требования к заемщику минимальные — возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ;
  • из документов — только паспорт.

Главный минус микрозайма — очень высокая процентная ставка, которая может достигать 700 — 800%. Оформляя с МФО договор на короткий срок, многие просто не замечают, что в день переплата доходит до 2-3%. Итог может оказаться плачевным: взяли 10 тысяч рублей под 2%, а через год, если не вносили платежи, долг превысит 70 тысяч рублей!

Понятно, что высокой процентной ставкой микрофинансовая компания защищает собственные интересы, ведь выдавая деньги людям, о материальном положении которых ей практически ничего не известно, она рискует не получить их обратно.

Но все же перспектива разорить клиента до нитки, а к услугам МФО чаще всего прибегают малоимущие граждане, пенсионеры, должна быть исключена. Опасность финансовой кабалы уменьшили законодатели, подкорректировав юридические нормы.

Чем отличается кредит от мини-займа

Как мы уже выяснили, разница между кредитом и микрозаймом заключается в сумме, сроках, наборе требований к заемщику. Есть еще одно существенное отличие: кредит нельзя получить, не посетив банковское учреждения.

Даже при заполнении онлайн-заявки клиенту придется прибыть в офис для подписания договора, либо встретиться с агентом банка.

А вот микро-займ можно оформить, не выходя из дома, и получить деньги наличными, на банковскую карту, или электронными деньгами.

Что общего у продуктов банка и МФО?

Их объединяют такие характеристики, как:

  • срочность — денежные средства выдаются на конкретный срок;
  • платность — за пользование деньгами начисляются проценты;
  • возвратность — взятые суммы нужно вернуть;
  • юридическая ответственность — если заемщик не выполнил обязательства, кредитор может подать на него в суд.

Делаем выбор

Таким образом, поиск ответа на вопрос, вынесенный в заголовок статьи, нужно связывать со своими конкретными целями и потребностями: сколько нужно денег, срочно или время терпит, на короткий или долгий срок, и так далее.

В том случае, если необходима крупная сумма, целесообразно обратиться в банк, растянув выплаты на длительный срок, чтобы они не сильно опустошали семейный кошелек.

Тогда как небольшую сумму на непродолжительное время можно позволить себе одолжить в МФО.

При любом выборе необходимо помнить о том, что деньги придется отдавать, и делать это следует аккуратно, без просрочек. Прежде чем взвалить на себя такую ношу, стоит взвесить все за и против: надо ли это мне, по силам ли? И если возможно, лучше вообще не залезать в долги.

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Процентная ставкаот 4.99%

Срокот 13 мес. до 7 лет

Сумма от — до90т.р. — 3млн.р.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Оформить

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Процентная ставкаот 5%

Срокот 13 мес. до 7 лет

Сумма от — до100т.р. — 3млн.руб.

Без справок и подтверждения дохода

Оформить

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Процентная ставкаот 5.1%

Срокот 12 мес. до 5 лет

Сумма от — до51т.р. — 1.5млн.р.

Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.

Оформить

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Процентная ставкаот 5.5%

Срокот 13 мес. до 2 лет

Сумма от — до5т.р. — 15млн.р.

Выдача в день обращения; минимум док-тов

Оформить
Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Дневная ставка0-1.0%

Срокот 1 до 365 дней

Суммаот 3 до 100 тыс.руб.

Досрочное погашение без комиссий и штрафов

Оформить

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Дневная ставкадо 1%

Срокот 1 до 364 дней

Суммаот 1 до 100 тыс.руб.

Досрочное погашение займабез штрафов

Оформить

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Дневная ставка0.27-0.98%

Срокот 3 до 336 дней

Суммаот 3 до 100 тыс.руб.

Займы онлайн во всех городах России только по паспорту

Оформить

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Дневная ставкадо 1%

Срокот 5 до 182 дней

Суммаот 4 до 30 тыс.руб.

  • Возможностьдосрочного
  • погашения

Оформить

Вас также может заинтересовать:

Как можно взять кредит с плохой кредитной историейПочему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Рассказываем о действительно работающих способах взять кредит с плохой кредитной историей. Финансовая репутация заемщика — важный фактор, но он не всегда является решающим. В определенных ситуациях, банки и микрофинансовые организации готовы закрыть глаза на нее.

В каком банке можно взять кредит в течение часа?

Считается, что быстрый кредит можно оформить только в микрофинансовой организации. Однако, это не так. Самые солидные и надежные банки предлагают своим клиентам оформление займа в течение одного часа. Как оформить быстрый кредит в банке? Узнайте в нашем материале.

Стоит ли брать микрозайм? Все за и против

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

Микрозаймы являются удобным решением денежных проблем. Однако они таят в себе массу подводных камней, связанных с большой переплатой и высокой нагрузкой для семейного бюджета. Перед тем, как получить✅ микрозайм, нужно изучить основные тонкости микрозаймов в 2021 году.

Не зная этих тонкостей можно оказаться в кредитной яме, нажить проблемы в семье и со здоровьем. Поэтому советуем✅ подумать, взвесить все за и против.
Какие документы нужны для микрозайма?

В каждой семье случаются ситуации, когда срочно нужны деньги. Это может быть непредвиденная ситуация — сломалась машина, требуются деньги на лечение. Взять деньги у друзей и знакомых не получается — а деньги нужны срочно.

Обязательно нужно смотреть на ставку и переплату. Сейчас ставка по микрозайму не может быть более 1% в день согласно закона. Мы предлагаем вам рассмотреть проверенные микрозаймы, которые действительно дают деньги без лишних проволочек.

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

  • На любые цели — до 30 тыс. рублей под 0% в рамках акции
  • Сроки займа от 7 до 21 день
  • Только для людей с хорошей кредитной историей
  • Быстрый перевод денег на карту при одобрении в течение 1 часа
  • Получение на карту и счет в банке, Visa Qiwi Wallet
  • Вы получите деньги даже ночью

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

  • Сумма займа до 30 тыс. рублей
  • Сроки займа от 7 до 30 дней
  • Множество способов получения: на карту, МИР, Яндекс Деньги, Киви кошелек, банковский счет
  • Первичный займ от 0% в день
  • Быстрое заполнение анкеты, минимум волокиты, Решение за 5 минут

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

  • Сумма займа до 15 тыс. для нового клиента
  • Срок займа до 30 дней
  • Выдача на Яндекс Деньги, Карту или через систему Contact
  • Низкая ставка до 1% в день
  • Множество способов погашения
  • Скидки постоянным заемщикам

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

  • Сумма займа до 15 тыс. рублей при первичном обращении, до 80 тыс. повторно
  • Сроки займа от 5 дней до 18 недель
  • Получение Яндекс Деньги, счет в банке или карту, через систему Contact
  • Для заемщиков с 18 лет
  • Можно продлить займ до 4 недель
Читайте также:  Когда право требования морального вреда можно унаследовать?

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

  • Займы от 5 до 50 тыс. рублей
  • Быстрое оформление и высокий процент одобрения
  • Здесь действительно дают деньги
  • Возраст заемщика от 18 до 65 лет
  • Срок займа от 2 до 12 месяцев
  • Получение денег наличными, на карту, Яндекс Деньги, Киви Кошелек

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

  • Сумма до 30 тыс. рублей, срок до 30 дней
  • Множество способов получения: банковская карта, расчетный счет, Contact.
  • Решение и вправду принимается за 15 минут
  • Возраст заемщика 20 — 65 лет

Если срочно нужны деньги, стоит обратиться первоначально именно в эти компании.

Многие слышали о микрофинансовых организациях, предлагающих займы «до зарплаты» за час. Офисы таких фирм есть почти в каждом крупном торговом центре. У метро часто ходят люди, и предлагают деньги всем желающим. Разберемся, стоит ли брать микрозайм и чего ожидать от МФО.

Микрозайм – тот же долг, но на небольшую сумму и короткий срок. Микрозаймы обычно имеют размер от 3 до 30 тысяч рублей и срок от нескольких дней до одного месяца. Выдают их не банки, а частные фирмы — микрофинансовые организации (МФО).

В отличие от банковского кредита, оформление микрозайма не требует много времени и сбора множества документов. Требований к заемщикам почти никаких, но зато и процентная ставка ростовщическая – 1% в день, а в расчете на год это 365% годовых.

Микрозайм будет оправданным шагом, если вы временно остались без денег и твердо уверены в близком получении средств. Деньги нужны немедленно, а на работе задержали выплату или до зарплаты пара дней.

Самый простой способ взять микрозайм до зарплаты
Прежде чем обращаться в МФО, подумайте, нельзя ли занять в другом месте.

Если деньги нужны срочно или кредитная история испорчена, то идти в банк не имеет смысла.

Рассмотрите возможность одолжить денег у друзей или родственников. Попросите досрочный аванс на работе. Если же эти варианты не подходят, то остается микрозайм.
Преимущество микрозайма – скорость оформления. Достаточно заполнить анкету и предъявить паспорт. Заявку можно подать через интернет, а деньги получить через полчаса наличными, на карту или электронный кошелек.

Требования очень мягкие — не нужен большой стаж и уровень дохода, и на кредитную историю часто смотрят сквозь пальцы. С вас не попросят залог или поручительство родственников.

Если вы уверены , что отдадите займ вовремя, брать взаймы в МФО однозначно стоит. Микрозаймы — это быстрое средство решения денежных проблем. Раз и деньги уже на карте.

Главное – это процентная ставка и срок микрозайма. Не идите в первую попавшуюся МФО, изучите разные предложения и выберите самую низкую процентную ставку.
Можем посоветовать вам сервис подбора микрозаймов.

Также серьезно отнеситесь к оценке срока. Микрозайм на месяц будет непосильной ношей для бюджета. Но оценивайте силы реально – просрочка выплаты чревата серьезными штрафными санкциями.

Обращаясь в МФО, сначала стоит убедиться, что это не мошенники. Деятельность микрофинансовых организаций контролируется Центральным Банком, на сайте ЦБ ведется реестр МФО России.

Проверьте, присутствует ли выбранная фирма в этом реестре.

Выдача микрозаймов регулируется 42 главой Гражданского Кодекса и законом 151-ФЗ от 02.07.2010 г., где подробно расписаны права и обязанности МФО и заемщиков. Перед заключением договора вам обязаны предоставить полную информацию об условиях займа, ваших правах и обязанностях. Внимательно изучите порядок досрочного погашения, размер комиссий и условия штрафных санкций.

Как потребительская услуга, микрозаймы подчиняются требованиям закона о защите прав потребителей. Это значит, что в договоре о микрозайме не допускаются:

  • условия об одностороннем изменении условий договора (в том числе процентной ставки);
  • дополнительные комиссии за выдачу займа или досрочное погашение;
  • мораторий (запрет) на досрочное погашение;
  • навязывание услуг (страхование жизни или трудоспособности).

Если обнаружили что-то из этого в договоре – лучше откажитесь от подписания и обратитесь в другую компанию.

Главный недостаток микрозайма – очень высокая процентная ставка. С течением времени долг увеличивается так стремительно, что приводит к финансовому краху. За пару дней переплата по процентам не будет большой в абсолютном выражении, но за месяц — сумма долга удвоится.

С финансовой точки зрения брать микрозайм безусловно не стоит. Проценты по вашему долгу будут съедать очень большую часть семейного бюджета и зарплаты.

Если не выплатить микрозайм вовремя, в ход будут пущены штрафные санкции. С этого момента могут увеличить процентную ставку, добавить серьезные штрафы за каждый день просрочки, начнут начислять проценты на неоплаченные проценты. В лихие 90-е это называлось «поставить на счетчик».

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Если вы не платите по своим долгам, МФО сами не станут заниматься взысканием. Также маловероятно, что они обратятся в суд – это дорого и занимает много времени. Просроченные долги передаются коллекторским агентствам.
В отличие от судебных приставов, у коллекторов нет права изъять ваше имущество. Основной метод работы коллекторов – психологическое давление на должника.

Будьте готовы, что вам начнут звонить, искать личной встречи и уговаривать вернуть долг по-хорошему. Могут распространить негативную информацию о вас среди соседей и сослуживцев. Коллекторы — это плохо для вашего здоровья и вашей семьи. Постоянные звонки будут нервировать вас, ваших близких и родных. Из за постоянной напряженной ситуации будут ссоры.

Помните — постоянная напряженная ситуация может стать причиной болезни ваших близких и родных. Психологический прессинг по разному действует на людей. Нервная обстановка может стать причиной болезни ваших близких и родных. А расходы на лечение — еще больше усугубят ваше финансовое положение

Что такое займ, микрозайм, микрокредит и их отличие от банковского кредита

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Основное отличие кредита от займа состоит в том, что второй выдается только в рублях и на небольшой срок. Обычно доступные для получения размеры микрозаймов ниже, чем у банковских кредитов – до 30 тысяч рублей. Их также называют кредитами «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Стоит отметить, что на законодательном уровне предусмотрены другие лимиты – до 1 миллиона рублей для микрофинансовых компаний (МФК) и до 500 тысяч рублей для микрокредитных компаний (МКК).

Оформить микрокредит могут и юридические лица. В этом случае сумма не должна превышать 5 миллионов рублей.

Чем микрозайм отличается от банковского кредита

Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы – микрофинансовые организации. Еще одно отличие состоит в процентной ставке – по займам в МФО она значительно выше. Связано это с повышенными рисками невозврата средств заемщиком, так как МФК и МКК охотно предоставляют деньги тем, кому отказали банки.

Стоит добавить, что штрафы за просрочку в МФО тоже значительно выше, чем у банков. 

Мфо никак не связаны с банками

МФО разрешено работать без лицензий, не привлекать вклады от населения и иметь меньший уставной капитал. Они разделены на МФК и МКК. Для заемщиков имеет значение только одно отличие между ними – максимальный размер займа. МФК могут выдавать до 1 миллиона рублей, МКК – до 500 тысяч.

Займы еКапуста — Первый займ бесплатно всем, мгновенно и круглосуточно

Все МФО включены в реестр ЦБ РФ. Регулятор контролирует их деятельность и следит за соблюдением норм закона.

Почему микрозаймы так популярны

Несмотря на высокие проценты, займы онлайн популярны. Связано это в первую очередь с простотой оформления. Клиенту не нужно брать справку о доходах или иметь положительную кредитную историю. Обычно достаточно только паспорта и желания получить деньги. Некоторые МФО предлагают оформить первый займ без процентов, при условии своевременного погашения.

Неправильное использование микрозаймов

Микрокредиты действительно помогают при возникновении сложностей. К примеру, если до зарплаты осталось еще несколько дней, а деньги нужны именно сейчас, можно оформить займ на карту без отказа, а затем вернуть его сразу же после получения зарплаты. Переплата даже с учетом высоких процентов получится минимальной. 

Неправильное использование кредитов «до зарплаты» способно втянуть в долговую яму. Чаще всего наблюдаются следующие ситуации:

  1. Использование микрозайма для внесения ежемесячного платежа по кредиту. С одной стороны, способ помогает избежать просрочки и начисления пени. С другой – в следующем месяце придется оплачивать сразу два кредита: банку и МФО. Хорошо, если денег хватит на оба платежа. Если же нет, возрастает риск увеличения задолженности по принципу снежного кома.
  2. Микрокредит «на жизнь» при потере основного дохода. Никто не хочет оставаться голодным, но такая стратегия заранее обречена на провал. Стоит заранее подумать о том, что долг придется возвращать, а значит, на это понадобятся средства. Полученные в результате подработок деньги логичнее потратить на еду, а не оплату процентов МФО.
  3. Отказ в банке. Если банки отказывают в получении крупной суммы, клиенты обращаются в МФО. При этом далеко не каждый понимает, сколько придется отдать за такой кредит в конечном итоге.
Читайте также:  Пожаловаться на таксистов теперь можно в Роспотребнадзор

Независимо от ситуации, итог будет один – рост задолженности по микрозайму, сложность, а затем и невозможность ее закрытия. По статистике, россияне должны МФО около 40 миллиардов рублей. К возникновению такой ситуации привела низкая финансовая грамотность населения.

Кто виноват: люди или МФО

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

МФО умеют создавать рекламу, которая вводит население в заблуждение. К примеру, указывают процентную ставку 0,5%. Вот только уточнение, что это не годовые, а дневная ставка, указывается внизу и мелким шрифтом. С одной стороны – закон не нарушен, с другой – тысячи невнимательных заемщиков, попавшихся «на удочку».

Микрофинансовые компании не расстраиваются при возникновении просрочек по их займам, ведь для таких ситуаций у них предусмотрены высокие штрафы, позволяющие увеличить прибыль еще больше.

Из-за этого МФО, в отличие от банков, не идут навстречу клиенту и не практикуют оформление реструктуризации долга.  Максимум, что они могут предложить – продлить срок возврата долга.

Конечно же, за дополнительную плату.

Несмотря на все это, договор о кредитовании люди подписывают сами.

Как государство контролирует взаимоотношения между заемщиками и МФО

Поначалу государство никак не ограничивало размер долгов. Только в 2016 году были установлены первые лимиты: переплата по микрозайму сроком до 12 месяцев не должна превышать 4-кратного размера долга. На практике это означало, что при достижении данной суммы МФО обязано прекратить начисление штрафов, пени, неустоек и процентов. 

Со временем ограничения менялись в пользу клиента. В 2020 году переплата не может превышать размер займа более чем в 1,5 раза. Дополнительно предусмотрены ограничения по процентной ставке – не более 1% в день.

Ограничения не относятся к микрокредитам, оформленным на срок до 15 дней и с суммой до 10 тысяч рублей. В этом случае начисление неустойки прекращается при достижении переплаты в размере 30% от суммы займа. За просрочку разрешен штраф в размере 0,1% в день от суммы оставшегося долга.

Что будет, если не торопиться возвращать заем

Несмотря на то, что рост задолженности ограничен законом, не стоит злоупотреблять этим. Невыполнение кредитных обязательств приведет к:

«Веб-займ» – деньги на карту через Интернет без процентов!

  1. Ухудшению кредитной истории. МФО тоже передают информацию о займах в БКИ. Ухудшение кредитной истории приведет к отказам банков в выдаче кредитов под низкий процент в ближайшие 10 лет после закрытия долга. Именно спустя это время данные уходят в архив.
  2. Общению с приставами. В случае взыскания долга через суд происходят арест счетов, описание и продажа имущества. Кроме этого, приставы выносят запрет на выезд заграницу.
  3. Навязчивым звонкам коллекторов. Законом предусмотрены разрешенные коллекторам действия, но далеко не все компании, зная о безнаказанности, соблюдают его. В итоге коллектора терроризируют не только должника, но и его близких.

Если без микрокредита не обойтись 

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

Если оформление микрозайма все же крайне необходимо, важно обратить внимание на несколько вещей:

  1. Наличие информации о кредиторе в реестре Центрального Банка. Если ее там нет, компания ведет незаконную деятельность.
  2. Договор. Важно прочитать его от начала до конца, в том числе мелкий шрифт. Особое внимание необходимо уделить графику платежей, стоимости дополнительных услуг, ответственности за просрочку.

Подписывать договор можно только в том случае, если в нем все понятно и не возникает дополнительных вопросов.

Подведем итоги

Итак, нужно запомнить следующее:

  1. Популярность микрозаймов, несмотря на высокие проценты, связана с их доступностью.
  2. Взять микрокредит можно только когда есть возможность вернуть деньги как можно быстрее.
  3. Нельзя пытаться вылезть с долговой ямы с помощью микрозаймов. Это только усугубит положение.

Важно внимательно читать договор и дополнения к нему.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Займы в МФО плюсы и минусы — стоит ли брать микрозайм?

Почему микрозаймы хуже чем кредиты в банке?

И в сравнительно благополучные времена микрофинансовые организации представляли собой систему, работающую исключительно для законного отъёма денег у населения. Это нужно осознавать, коли уж пришло решение обратиться к одной из них в случае острейшей необходимости. А такая необходимость, из-за связанных с продолжающейся пандемией коронавируса и сопровождающего её масштабного кризиса сложностей, возникает у всё большего количества граждан.

Возникла такая необходимость и у жителя Краснодара Алексея Бережного, работавшего охранником в одном из бутиков города.

– Ещё в марте стало ясно, что ничего хорошего меня не ожидает,– рассказывает Алексей Бережной.– Распоряжением начальства весь коллектив нашего магазина был отправлен в бессрочный отпуск. Благодаря настойчивости российского правительства средние зарплаты сохранили – иначе хозяева нарушили бы закон. Впрочем, этих слёз едва хватало даже на пропитание.

Как и у большинства в нашей стране, мой заработок складывался из нескольких частей. Основная зарплата – 12 тысяч рублей в месяц. Эта сумма удваивалась, если я работал дополнительно в ночную смену. Ещё часть дохода, и ощутимую, давали ежемесячные и ежеквартальные премии. Худо-бедно семью (а у меня двое детей) прокормить удавалось.

С отправкой в отпуск, разумеется, ни о каких переработках речи уже не шло. И о премиях тоже. Так что остались мы всей семьёй на 12 тысячах минус налоги. А тратить их приходилось не только на продукты – в Краснодаре до сих пор жёсткие требования к соблюдению условий передвижения по улицам и пребывания в местах общего пользования. Без маски и перчаток никуда.

А цены на эти аксессуары (набрался я словечек за время работы в бутике) подскочили до невозможности, маска стоит пятьсот, перчатки пятьсот, и всё это приходится покупать по новой. Нет, можно, конечно, стирать и носить старое – но мы люди брезгливые и осторожные. Возможно, таких в Краснодаре немало, поэтому уровень заболеваемости этой всеобщей заразой невысок.

На 20 июня 2020 в Краснодарском крае, по данным Роспотребнадзора, зафиксировано 5 376 подтвержденных случаев заражения коронавирусом Covid-19. 60 человек, к сожалению, скончалось. Полное излечение от вируса на сегодня в Краснодарском крае зафиксировано у 4 145 человек.

Так вот и живём уже четвёртый месяц – спасибо, пока не объявили о закрытии нашего магазина, хотя слухи ходят. Разумеется, увольнения боюсь больше всего. Не та у меня профессия, чтобы ожидать, что после отмены всех ограничений за мной выстоится очередь из работодателей.

Пришла беда – открывай ворота

Ну, всей стране худо, продержались бы и дальше. Только вот в начале мая пошли сплошняком неприятности. Сначала заблокировали мою пластиковую карточку – или что-то сам напутал с платежами, или какой-то сбой системы. И пошло-поехало. Ведь известно: пришла беда – открывай ворота.

Из-за перебоев с подачей электричества и воды навернулась стиральная машина, и не дешёвая. А потом вслед за ней потребовался ремонт для холодильника. Своих денег уже не было, занять – тоже не у кого, все мои друзья далеко не миллионеры, и все сейчас в похожей на мою ситуации.

И ладно бы стиральная машина – потерпели бы до лучших времён, но без холодильника с приходом тёплых дней не обойтись. Выход оставался один: кредит, и как можно быстрее.

Почему пришлось обратиться в МФО

Я обращался за кредитом всюду, куда было возможно. Сейчас весь интернет пестрит такими предложениями от самых разных банков. И ни один из них мне кредит не предоставил, хотя мой кредитный рейтинг – почти 80. До этого взаимоотношения с банками были ровные, все необходимые выплаты (ну, пару раз брал потребительский кредит) делал в срок. Бесполезно, не дают, и всё.

Разумеется, никто ничего не объяснял, просто отказывали. Возможно, у них там есть списки профессий, обладателям которых в критических ситуациях кредиты велено не выдавать.

Ремонт холодильника должен был мне обойтись в четыре тысячи рублей, ремонт стиральной машины – ещё в пять. Я заказывал разным банкам сначала двадцать тысяч рублей, на всякий случай. Потом пятнадцать, а потом уж и вовсе десять тысяч. Никакого прогресса.

Вот и пришлось от безысходности, как говорится, по совету друзей, обратиться в одну известную микрофинансовую организацию.

Обычные для МФО условия микрозайма

Условия по займам в МФО, как правило, такие:

  • Величина заемных средств – от 1 до 30 тысяч рублей
  • Срок погашения – от 7 до 17 дней
  • Процентная ставка, % в сутки – 2

Процентная ставка может варьироваться, но в среднем – так.

Требования к заёмщику

  • ограничение по возрастному показателю – от 18 до 70 лет
  • наличие гражданства РФ
  • получение достаточного и стабильного дохода
  • предоставление исключительно достоверных сведений о себе и месте работы
  • полная дееспособность

Компании в подавляющем большинстве специализируется на выдаче займов до зарплаты, то есть в небольшом размере и сроком до 17-ти дней.

Сначала всё подсчитать

Как человек семейный, Алексей привык рассчитывать свои расходы. И правильно, между прочим, привык.

– Сели мы с женой утром раненько,– продолжает Алексей Бережной,– и стали сравнивать условия в разных микрофинансовых организациях. В принципе, большой разницы меж ними нет – если процентная ставка пониже, сумма кредита недостаточна для наших нужд. И, судя по отзывам в интернете, с невысокой процентной ставкой шанс одобрения тоже невысок.

Читайте также:  Будет ли увеличено пособие по уходу за престарелыми гражданами в 2020 году?

Ну, решились мы взять кредит на две с половиной недели под два процента в день. Несложный подсчёт показал, что отдавать придётся 13 тысяч четыреста рублей. Признаться, я даже не рассчитывал отдать всю сумму кредита сразу, предполагал немного схитрить и отдавать пару месяцев и частями.

Выходило приемлемо, если по максимуму ужаться, но ведь без холодильника никак…

В первый раз много не дадут

И отправился Алексей в микрофинансовую организацию, благо, большинство из них были открыты, несмотря на разгул коронавирусной инфекции. Мало того, изменения в работе организации заключались лишь в требовании общаться с оператором, вооружившись маской и перчатками. В остальном – как в любой другой конторе в любое время.

– Как и ожидалось,– рассказывает Алексей Бережной,– я довольно быстро ответил на вопросы анкеты, и каких-то полчаса дожидался на улице решения. Вердикт вынесли положительный, но сумму предложили меньшую. Не 10 тысяч, как я хотел, а пять.

Плюс потребовали оплатить страховку. По моему желанию, сумму страховки предложили вычесть из предоставленного кредита. Я слышал, что от этой «услуги» можно отказаться – всё же шесть сотен на какую-то страховку тратить не хотелось. Однако не рискнул возражать, побоялся, что и вовсе откажут.

В общем, на руки я получил чуть больше четырёх тысяч, а оплачивать должен был пять. То есть через 17 дней отдавать пришлось бы шесть семьсот, что приемлемо. От ремонта стиральной машины пришлось отказаться.

Закрыть кредит новым кредитом?

Холодильник Алексей отремонтировал. А по пришествии срока оплаты кредита обнаружил, что всей суммы – 6700 рублей – у него нет, и взять неоткуда.

– Наскребли с женой три тысячи,– продолжает Алексей Бережной,– и начали подумывать о том, чтобы оплатить кредит этой МФО, взяв недостающее в другой МФО. Как я уже говорил, других возможностей взять кредит, пусть даже маленький, не было.

В общем, я не рискнул, и заплатил всего три тысячи, после чего со мной был перезаключён договор займа уже на 3700 рублей, плюс опять страховка. Всё дело в том, что брать новый заём на покрытие другого займа, как мне объяснили знающие люди, можно лишь в том случае, если кредит не в МФО.

Лучше, опять же объяснили мне, потихоньку отдавать частями, постоянно уменьшая сумму долга. Так я и поступил, и вот к июлю думаю рассчитаться полностью.

Однако, всего моя переплата зашкалит за общую сумму кредита – по подсчётам, превысит её больше чем вдвое. Хорошо, что десять тысяч не дали.

Не успел – попал в передел. В чём же плюсы займов?

Если бы не микрофинансовая организация, взять деньги в нынешние времена Алексею было бы просто негде. В этом смысле они его, конечно, выручили.

Выручили ещё и тем, что не дали сразу требуемую сумму – Алексей хорошо понимает, что при том беспрецедентном падении доходов, что его семья сейчас испытывает, отдавать в течение нескольких месяцев значительную часть и без того ничтожного заработка было бы катастрофой.

А если бы он, как некоторые граждане, просто плюнул бы, и не отдавал взятые в кредит деньги – уже через пару месяцев имел бы, во-первых, чуть ли не тройное увеличение долга из-за штрафов, и, во-вторых, мог бы дождаться визита судебных приставов. После отмены самоизоляции, конечно, но от этого его семье вряд ли стало бы легче.

Какой из этой истории можно сделать вывод? Единственный. Если уж припекло – в МФО обратиться можно. Но брать по минимуму и аккуратно платить, пусть частями, но не прячась от кредиторов. Будет трудно, будет ощущение, что тебя надули, со страховкой той же, с огромными процентами – но если вести себя по-честному, в конце концов вопрос будет закрыт. И никакая пандемия не помешает.

Впрочем, микрофинансовые организации на неё и так не обращают никакого внимания. Как и на большинство условий предоставления кредитов, принятые в банках. Подразумевается, что небольшая сумма и минимум данных о заёмщике – достаточная гарантия возврата средств.

Возможно, в этом – один из самых больших плюсов такого бизнеса, ведь коли прижмёт – на любые условия пойдёшь, лишь бы проблему решить или хотя бы отсрочить. Особенно в тяжёлые времена, как сейчас.

Деньги для всех. Почему люди обращаются за краткосрочными займами

Спрос на заемные денежные средства был всегда. Просто раньше клиенты при отказе в банках брали деньги в ломбардах или по объявлениям на столбах — в стране процветали серые кредиторы, у которых даже отсутствовали офисы.

Работа с клиентом выстраивалась на одних договоренностях, и ни о каких технологиях и оценке кредитоспособности тогда не было и речь. Именно отсюда и пошло мнение, что МФО дают деньги всем подряд.

Сейчас скоринговые технологии позволяют МФО эффективно оценить заемщика. При анализе крупные игроки учитывают более 10 000 переменных, полученных из разнообразных источников, формирующих пул так называемых больших данных (Big Data).

Сюда относится информация от телекомов, соцсетей, запросы в интернете, карточные и платежные данные, данные из бюро кредитных историй, сведения в открытых источниках, обязательные проверки на банкротство.

Сильные организации соревнуются между собой в сложности моделей, которые более точно позволяют оценить клиентов, используя нейросети и множество других методов машинного обучения и анализа больших данных.

В свою очередь, скоринг банков чаще всего ориентирован на консервативную оценку и руководствуется общими принципами финансового анализа. Это ограничивает большое количество людей в получении кредита — по ним нет соответствующей статистики, а проверить дополнительные гипотезы дорого или долго.

Обычно банк ориентируется на общий уровень кредитной нагрузки.

МФО, напротив, принимает решение на основе детального анализа большого числа параметров, по которым можно сделать подробные выводы о профиле риска каждого клиента.

Наличие большой статистики по всем социальным группам населения обеспечивает точную оценку риска и индивидуальный подход, повышая шансы на одобрение займа и решение финансовой проблемы клиента.

Легкие деньги

Ощущение легкости получения займа в МФО складывается из-за скорости их оформления. Моментальное решение МФО обусловлено необходимостью заемщика получить ответ здесь и сейчас.

В этой связи многие игроки начали развивать у себя финансовые технологии и скоринг, которые способны давать точный ответ за нескольких секунд. В банке люди оформляют кредиты на большие суммы и готовы ждать решения несколько дней.

Чем больше информации о клиенте в разных источниках данных, тем выше шансы получить заем. Если сведения о нем есть у сотовых операторов, кредитная история приличная, платежная активность нормальная, то шансы на одобрение заявки намного выше, чем у клиента, который ни в каких источниках данных не отметился или оставил слабый след.

Насколько плох клиент МФО

На форумах, где обсуждают МФО, можно встретить самые разные мнения. Чаще всего компании, конечно, ругают и удивляются тому, кто же все-таки решается обратиться за займами до зарплаты.

Но обычно это люди с доходом, близким к минимальному, у которых происходит «кассовый разрыв». И таких клиентов, по оценкам Банка России, более 8 млн по всей стране.

В течение года они обращаются в МФО в среднем 3 раза, поэтому клиентская база на 80% состоит из повторных заемщиков.

При анализе первой заявки крупным игрокам на основе портрета заемщика уже известны паттерны кредитного поведения в ближайшие 3 года.

Мошенники и люди с чрезмерной финансовой нагрузкой получают моментальный отказ. Другая часть заемщиков может рассчитывать лишь на минимальную сумму — не более 3000 рублей. Эту категорию считают высокорискованной: они все с просрочками, потеряли доверие большинства кредиторов, но при своевременном погашении получают возможность исправить кредитную историю.

Некоторые из них действительно не вернут заем, именно в этой группе хорошие клиенты платят за плохих. Однако зарекомендовав себя перед компанией, они получают доступ к более дешевому финансовому продукту с повышенной суммой займа. При этом среди обратившихся в МФО есть те, кого компании распознают как однозначно хороших клиентов: им сразу доступен продукт на лучших условиях.

Что будет с рынком микрозаймов

В настоящий момент спрос на краткосрочные займы составляет примерно 20 млн запросов в год. Наиболее частой причиной получения займа в МФО является «задержка зарплаты» — это 40% случаев, и доля таких займов растет.

МФО важно так построить бизнес-процесс, чтобы клиент оставался доволен обслуживанием, оплачивал займы и возвращался снова, улучшая свою кредитную дисциплину до возврата к банковскому обслуживанию. В этом суть бизнес-модели.

МФО не заменят банки, так же как и банки не переориентируются на клиентов микрофинансовых компаний — для каждой целевой аудитории на определенном этапе развития финансового поведения должен быть подходящий продукт. Это и есть пресловутая финансовая доступность.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *