Почему 70% должников по кредитам не хотят банкротиться?

Частые причины отказа в признании банкротом связаны с тем, что люди неправильно заполняют документы. Если иск составлен с ошибками, его вернут заявителю. Чтобы исключить вероятность возврата заявления, проверяйте все данные еще до отправки документов о признании банкротства.

Рассмотрим, какие ошибки чаще всего допускают граждане, которые подают заявление на банкротство, и как избежать недопонимания при досудебных и судебных разбирательствах.

Отказ в признании банкротства до начала суда

В иске при подаче заявления о банкротстве требуется указать сведения, которые прописаны в статье 125 АПК РФ. Будущий банкрот обязан написать заявление и приложить необходимые документы. Требуется подробно расписать причину подачи заявления, указать всех кредиторов и сумму долгов. На основании этих данных суд будет выносить окончательное решение о признании гражданина банкротом.

Другие причины, когда отказывают в проведении процедуры банкротства: неполный перечень документов, неоплаченная госпошлина, истекший срок годности справки. Например, выписка из ЕГРН, которая действует в течение 30 суток. И если вы взяли ее заранее и подали документы с уже истекшим сроком действия, дело никто в суде рассматривать не будет.

Пример Алексей собрал документы для оформления банкротства, указал всех кредиторов и суммы, прикрепил к заявлению. Справка из ЕГРН соответствовала сроку. Но Алексей забыл прикрепить к заявлению о банкротстве сведения о сделках за последние три года. В итоге документы вернули, и заявление не стали рассматривать.

Когда процедура банкротства проходит по стандартной схеме, то есть сумма долга превышает 500 тыс. руб., не разрешается подавать заявление по упрощенной форме. Кроме того, заявитель оплачивает услуги арбитражного управляющего. Но даже если у должника нет денег к началу рассмотрения дела о банкротстве, гражданин вправе попросить об отсрочке платежа.

Какие ошибки допускают во время судебного заседания?

Если удалось подать документы о банкротстве и все сведения приняли, назначается первое заседание. Здесь знакомятся все участники процесса, а суд начинает рассматривать дело о банкротстве.

Почему 70% должников по кредитам не хотят банкротиться?

В обязанности финансового управляющего входит управление счетами банкрота, опись имущества и распределение финансов между кредиторами. Выбирают управляющего сразу после принятия документов на банкротство. Но в заявлении указывается не имя управляющего, а название саморегулируемой организации (СРО), чтобы суд не решил, что управляющий с банкротом заранее сговорились.

На первом заседании суд откажет в продолжении процедуры банкротства, если заявитель не соответствует требованиям. На процедуру банкротства по стандартной схеме могут претендовать граждане, у которых срок просрочки превышает три месяца, а сумма долга перед кредиторами — более 500 тыс. руб. 

От будущего банкрота потребуют доказательства о невозможности выполнения обязательств — например, потеря работы или падение дохода. Все это подтверждается документально.

Пример Долг Сергея перед банками превышает 600 тыс. руб. Срок просрочки по кредитам четыре месяца. Должник работал в туристической компании менеджером, но из-за пандемии и введенных ограничений компания закрылась. Сергей остался без средств к существованию, но когда была работа — набрал потребительские кредиты. Должник встал на биржу труда и подал заявление о банкротстве, т. к. не было подходящих вакансий. К заявлению Сергей прикрепил документ о том, что он стоит на бирже труда и о том, что потерял работу из-за банкротства компании. Суд принял эти моменты во внимание и разрешил Сергею пройти процедуру банкротства.

Частые ошибки во время банкротства

Во время процедуры банкротства часто возникают ошибки, которые становятся поводом для отказа. Например, суд заподозрил, что заявитель целенаправленно хочет стать банкротом, чтобы не платить деньги кредиторам.

Когда финансовый управляющий запросит все сделки с имуществом за последние три года, должник обязан их предоставить.

Если во время судебного заседания будет выявлен факт отчуждения имущества за этот период времени родственнику или близкому лицу, а также оформление дарственной, такую сделку признают недействительной.

Некоторые банкроты совершают такие ошибки просто потому, что не знают все тонкости законодательства. Чтобы избежать подобной ошибки, лучше подождать три года, если переоформляли имущество на знакомого и только после этого подавать заявление.

Пример Семен накопил долги перед банками на сумму 550 тыс. руб. Решил подать заявление на банкротство, но не учел, что два года назад оформил дарственную дочери на двухкомнатную квартиру. В суде этот факт выяснился, поэтому сделку признали недействительной и прекратили процедуру банкротства. Если бы Семен настаивал на продолжении признании банкротства, квартиру заставили бы продать и часть денег отдать в счет погашения долгов.

Когда заемщик целенаправленно пытается скрыть имущество или банковские счета, то это также не позволит продолжить процедуру банкротства. Все счета тщательно проверяются управляющим. И если будут выявлены неучтенные доходы, суд прекратит проведение процедуры банкротства.

В каких ситуациях не стоит подавать на банкротство?

Отказ в признании банкротом предусмотрен для следующих случаев.

  • У физлица есть непогашенная судимость за экономические преступления.
  • Не прошло десяти лет, как гражданин оформлял процедуру банкротства.
  • Гражданин привлекался за неуплату НДФЛ.
  • Должник незаконно получил заем и факт доказан в суде.

При других обстоятельствах гражданин вправе смело претендовать на банкротство. Количество кредиторов и причины появления долгов не будут играть никакой роли. По закону, если нет денег на выполнение кредитных обязательств, гражданин вправе списать долги через банкротство.

Судебные приставы выяснят, нет ли у будущего банкрота нет ценных бумаг, имущества и других вещей, которые разрешается реализовать на торгах в счет погашения задолженности.

Но даже при упрощенной форме будущим банкротам часто отказывают по следующим причинам.

Долги не спишут, если в банкротстве откажет суд. Но если отказали в прохождении банкротства на стадии принятия документов, никаких последствий не будет. Чаще всего это бывает из-за того, что человек ошибся при заполнении анкеты, предоставил неточные сведения или не приложил необходимые документы.

Когда отказывают банкроту из-за того, что он целенаправленно пытался скрыть имущество и таким способом избавиться от долгов, то это грозит следующими последствиями:

  • Заявитель указал неточные данные в анкете. В этом случае не будет никаких санкций и разрешается подать повторную заявку.
  • Банкрот не проверил сделки с имуществом за последние три года. Никаких штрафов должнику не применят, но обяжут продать имущество, чтобы рассчитаться с кредиторами.
  • Должник подал заявку на упрощенное банкротство, но выяснилось, что сумма долга превышает 500 тыс. руб. Суд откажет в прохождении банкротства и предложит должнику подать заявление по стандартной схеме.
  • За последние десять лет должника уже признавали банкротом и списывали долги. Откажут на стадии рассмотрения заявления. Никаких штрафов за это нарушение не предусмотрено.
  • Должник забыл указать в заявлении всех кредиторов, а на заседании обнаружили другие банки, которых нет в заявке банкрота. Процедуру приостановят и заставят должника заново формировать заявление.
  • Гражданин пытается оформить фиктивное банкротство, умышленно скрывает доход и имущество. В банкротстве откажут, а должника привлекут к уголовной ответственности и заставят вернуть деньги кредиторам.

Подписывайтесь  на наш блог, чтобы получать полезные статьи на почту или в мессенджер.

Лучшие из банкротов: почему избавившиеся от долгов возвращаются за кредитами

Почему 70% должников по кредитам не хотят банкротиться?

Число банкротств физлиц осенью выросло почти на 70%, и их количество с появлением внесудебной процедуры лишь продолжит расти. Однако получившие статус банкрота от проблем не избавляются и все чаще пытаются взять новые кредиты. Какие последствия ждут освобожденных от долгов?

Микрокредитная организация Creditter обратила внимание на резкий рост числа заявок на займы от банкротов.

Если в сентябре — ноябре прошлого года компания получила всего 75 заявок от людей, прошедших процедуру банкротства, то за те же два месяца 2020 года их число увеличилось почти в 30 раз.

В самой компании отмечают, что ни одна заявка не была одобрена, но активность банкротов в Creditter считают критичной.

Закон о банкротстве не запрещает бывшему должнику брать кредиты.

В течение пяти лет с даты завершения процедуры как судебного, так и внесудебного банкротства человек не вправе брать займы без указания своего статуса, говорит адвокат, старший юрист BGP Litigation Антон Помазан.

То есть кредитная организация имеет право выдать заем человеку, который не скрывает своего банкротства. Вопрос в том, что большинство банков и МФО не станут этого делать.

Зачастую банки и даже МФО категорически негативно относятся к заявкам от банкротов. «На этапе скоринга подобные клиенты после проверки данных в Едином реестре сведений о банкротстве и в кредитной истории получают безоговорочный отказ», — отмечает генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров.

По данным крупнейших МФО, доля заявок от банкротов в общем объеме ничтожно мала — от 0,01% до 0,35%. Тем не менее игроки признают, что эта доля увеличивается, поскольку процедура банкротства упрощается, а количество банкротов-физлиц растет.

Поэтому некоторые компании уже задумываются над тем, чтобы начать выдавать кредиты лучшим из банкротов. Так, ГК «Финбридж» (бренды «Деньги сразу» и «Лемон.

Онлайн») планирует одобрять займы для небольшой доли таких клиентов с наилучшими социально-демографическими характеристиками в качестве пилотного проекта в 2021 году.

Банкротство как вирус

В январе — ноябре 2020 года количество граждан и ИП, признанных банкротами в судебном порядке, выросло на 68,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, следует из сообщений арбитражных управляющих в «Федресурсе». За десять месяцев банкротами стали 102 тыс. человек. Для сравнения: за весь период с момента появления процедуры потребительского банкротства, то есть с октября 2015 года, такой статус получили лишь 265 тыс. человек.

В сентябре 2020 года у людей, попавших в долговую яму, появилась возможность получить статус банкрота во внесудебном порядке. Это значительно упростило и, главное, удешевило процедуру. Если на банкротство в суде приходилось тратить, по подсчетам Банки.ру, более 100 тыс. рублей, то внесудебная процедура для заявителей бесплатна.

Внесудебное банкротство длится шесть месяцев, поэтому в России пока нет ни одного прошедшего эту процедуру банкрота.

По данным «Федресурса», с начала сентября по середину декабря 2020 года МФЦ рассмотрели порядка 5,7 тыс. заявлений от граждан, желающих пройти внесудебное банкротство. Лишь по 1,5 тыс.

заявок процедура была начата, остальные 4,2 тыс. были возвращены заявителям. Около 200 граждан уже обратились в МФЦ повторно.

Чтобы воспользоваться внесудебным банкротством, гражданам нужно иметь размер долга от 50 тыс. до 500 тыс. рублей и оконченное исполнительное производство. Речь идет о случае, когда у гражданина нет имущества, на которое можно обратить взыскание, поясняет адвокат, заместитель председателя президиума Московской коллегии адвокатов «Статус Групп» Илья Скляр.

В МФЦ основная часть отказов относится к физлицам с незакрытыми исполнительными листами, отмечают в Минэкономразвития. По данным «Федресурса», на эту причину приходится порядка 80% всех возвратов.

Читайте также:  Прописали зятя ? Теперь он имеет право на ваше жильё

«Это часто является камнем преткновения для большинства должников, поскольку сложно соблюсти условие отсутствия иных незавершенных исполнительных производств. Как правило, всегда есть мелкие исполнительные производства (штрафы и т. д.

)», — говорит директор департамента корпоративного права РКТ Елена Кравцова.

«Вторая причина — возбуждение иного исполнительного производства после возвращения исполнительного документа взыскателю, что также недопустимо для старта процедуры», — поясняет руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин.

Всплеск заявок пришелся на первый месяц после запуска внесудебного банкротства, затем количество новых обращений начало постепенно сокращаться.

Тем не менее количество граждан, которые захотят и смогут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства, будет увеличиваться, уверены в Минэкономразвития.

«Внесудебное банкротство — это принципиально новый институт в российском законодательстве, неудивительно, что граждане пока не активно используют этот механизм», — отмечают в пресс-службе министерства.

Последствия банкротства

  1. В течение пяти лет гражданин не может взять кредит или заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о возбуждении дела о признании его банкротом. Скрывать эту информацию при подаче заявки не только незаконно, но и бессмысленно.

    Сведения о признании граждан банкротами публикуются в Едином федеральном реестре сведений, и все кредитные организации проверяют его перед одобрением заявки.

  2. Банкрот не вправе занимать руководящие должности: в кредитной организации — в течение десяти лет после получения статуса; в страховой организации, НПФ, управляющей компании, паевом инвестиционном фонде или МФО — в течение пяти лет, в других организациях — три года.

  3. Списанию в банкротстве не подлежат, например, алиментные обязательства, долги по выплатам из-за причинения вреда жизни и здоровью, по возмещению морального вреда и ряд других.

По сути, внесудебное банкротство — это своего рода «кредитные каникулы», считает адвокат Владимир Постанюк.

«Шесть месяцев дается должнику для решения временных материальных проблем и восстановления платежеспособности — например, для того, чтобы трудоустроиться, найти более высокооплачиваемую работу, получить имущество в порядке наследования или по иным основаниям», — объясняет адвокат. Если же по истечении шести месяцев должнику не удалось восстановить платежеспособность, его признают банкротом. В таком случае гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, которых он перечислил в своем заявлении.

Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru

Иллюстрация: Depositphotos.com

Признали банкротом, а банк продолжает взыскание

Если гражданина признали банкротом, его освобождают от обязательств перед кредиторами. Отдельные исключения из этого правила указаны в статье 213.28 Закона № 127-ФЗ. На практике, банк может попытаться продолжить взыскание, списывать деньги с зарплатных карт и других счетов, обращаться в суд.

Рассмотрим, что делать, если банк списал деньги со счета или подал повторные иски, куда можно подать жалобы и как отстоять свои интересы.

Какие долги можно списать при банкротстве

Для большинства заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, банкротство является единственным способом избавиться от просроченной задолженности. В редких ситуациях банкротное дело завершается реструктуризацией или мировым соглашением с банками.

Если стадия реализации имущества завершена, наступают последствия, предусмотренные ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ:

  • гражданина-банкрота освобождают от исполнения кредитных долгов;
  • с банкрота спишут даже те долги, которые не заявлены в реестр, при реструктуризации задолженности или реализации имущественных активов;
  • сохранятся обязательства, связанные с личностью должника, либо возникшие после признания его банкротом.

Что списать не получится? При банкротстве нельзя списать долги по возмещению вреда здоровью, алиментам, ряду иных обязательств.

В статье 213.28 Закона № 127-ФЗ есть еще один важный пункт. С должника не снимаются требования, о наличии которых кредитор не знал и не мог знать на дату издания определения о завершении реализации имущества.

Однако банки под данный пункт не подпадают, поскольку о возникновении кредитных отношений они изначально знают при заключении договора и выдачи денег заемщику. Если банк, имеющий на руках договор с существующей задолженностью, не заявил о своих требованиях в банкротном деле, он утратит право взыскания.

С какого момента списываются долги

В Законе № 127-ФЗ разграничены моменты признания банкротом и списания долгов. Признание банкротом подтверждается решением суда. Этим же актом вводится процедура реализации имущества, по итогам которой кредиторы смогут получить полное или частичное возмещение по обязательствам.

Механизм списания долгов заключается в следующем:

  • на основании решения управляющий проведет реализацию, а вырученные деньги направит на выплаты кредиторам, на оплату судебных расходов, на свое вознаграждение;
  • после реализации составляется отчет, где управляющий укажет итоги расчета с кредиторами, суммы и виды оставшихся обязательств;
  • если имущество для реализации вообще отсутствует, управляющий также указывает это в отчете;
  • на основании отчета суд примет определение, о завершении реализации имущества;
  • определение вступает в силу немедленно, после чего банкрот освобождается от обязательств.

Таким образом, списание долгов происходит не по решению о признании банкротом, а после издания определения о завершении реализации имущества. Это логично, так как средств от продажи имущественных активов может оказаться достаточным для погашения всей задолженности.

В определении суд может указать на обязательства, которые не прекращаются даже после реализации имущественных активов. Это возможно в следующих случаях:

  • если по приговору или постановлению суда гражданина привлекли к ответственности по КоАП РФ или УК РФ за преднамеренность, фиктивность или иные неправомерные действия при банкротстве;
  • если должник не представил необходимые сведения или документы, либо они являются заведомо недостоверными (этот факт должен подтверждаться судебным актом);
  • если при возникновении или исполнении обязательств должник нарушил нормы закона (например, совершил мошенничество, злостно уклонялся от налоговых платежей или погашения задолженности, скрывал имущество и т.д.).

При наличии такого определения банк или другой кредитор смогут продолжить принудительное взыскание по долгам. Если перечисленные выше факты выявляются после реализации имущественных активов должника, суд вправе вынести отдельное определение о неприменении правил списания долгов (п. 5 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).

Может ли банк требовать долг по кредиту после банкротства

Если завершена процедура реализации имущества и этот факт подтвержден судебным определением, в отношении долгов возникают следующие последствия:

  • должник освобождается от обязательств, не погашенных за счет реализации имущества;
  • банк обязан прекратить взыскание, направление требований и претензий, начисление процентов и штрафных санкций;
  • прекращаются исполнительные действия ФССП (документы от приставов обязан запросить управляющий);
  • снимаются аресты со счетов, карт и имущества (если имущество не подпадало под реализацию);
  • запрещается деятельность коллекторов по взысканию задолженности, списанной при банкротстве.

Важно! Проверить списание можно путем запроса выписки по счетам и картам, через онлайн-банкинг. Даже если задолженность все еще числится за банкротом, банк не вправе предпринимать меры по взысканию.

Учитывая изложенные выше правила, банк сможет требовать долги только в следующих случаях:

  • если определением суда отдельные обязательства исключены из списания;
  • если просрочка возникла по текущим платежам;
  • если подтверждены факты умышленного повреждения или уничтожения имущества, иные незаконные действия должника.

По требованиям, которые сохраняются после списания долгов, суд выдаст отдельные исполнительные листы. Их можно предъявлять приставам, направлять для удержания с зарплаты, по счетам.

Почему банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Банкрот может столкнуться со списанием средств по счетам и картам, даже если он освобожден от исполнения всех обязательств. Обычно это связано с неправомерными действиями банков, не готовых простить долг заемщику.

Чтобы получить хотя бы часть задолженности, банк может:

  • направлять иски или заявления о выдаче судебных приказов по доначисленным процентам и штрафным санкциям (если гражданин не предпримет активных действий, по заочному решению или приказа суда может осуществляться взыскание);
  • списывать поступающие средства с карт и счетов, особенно если речь идет о зарплатном проекте;
  • продавать долг «черным» коллекторам, которых мало интересует статус задолженности;
  • продолжать направлять заемщику требования и претензии о погашении задолженности.

Перечисленные действия нарушают Закон № 127-ФЗ, но могут привести к списанию крупной суммы денег. Вернуть их обратно можно только на основании претензий, жалоб, исков. Эти действия могут затянуться на несколько месяцев, что создает дополнительные финансовые сложности для должника.

Чтобы устранить такие проблемы, наши юристы подготовили рекомендации по действиям после банкротства.

Что делать если банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Если вы добились списания долгов после банкротства, рекомендуем выполнить следующие действия:

  • проверить базу данных ФССП, убедиться в закрытии исполнительных производств;
  • запросить каждый банк, в котором был кредит, информацию о списании задолженности;
  • по возможности, закрыть карты и счета в банках, перед которыми были долги.

Проще всего незаконное списание проходит по картам, открытым банком-кредитором. Владелец карты получит уведомление уже после фактического списания, либо узнает об этом при попытке снять деньги.

Вернуть средства можно только путем предъявления претензий и исков. Поэтому лучше заранее устранить любые риски списания, закрыть карты и счета в банках-кредиторах, открыть их в других кредитных учреждениях.

Предъявляя новые иски или письменные требования, банки могут ссылаться на обстоятельства, косвенно связанные со списанным долгом. Например, повторы могут быть вызваны следующими причинами:

  1. Требованием о выплате НДФЛ по списанной задолженности. Формально, списанный долг действительно является доходом и экономией для банкрота. Однако, налоговые требования вправе предъявить только ФНС, но не банк. Более того, судебная практика и приказы ФНС неоднократно указывали, что НДФЛ со списанной задолженности не удерживается. Если банк ссылается на указанное обстоятельство, сразу подавайте жалобы.
  2. Доначислением процентов и штрафных санкций. Уже с момента признания обоснованным заявления о банкротстве, начисление процентов и штрафных санкций приостанавливается. Со списанных долгов вообще нельзя требовать каких-либо пени, неустоек и штрафов.

    Если должник не знает законодательство, он может считать требования банка о доначислении обоснованными, добровольно платить проценты и штрафы. Рекомендуем сразу обратиться к юристам, если банк снова начал требовать деньги по списанному кредиту.

  3. Наличием неотозванных исполнительных листов и приказов из ФССП. Если в рамках банкротного дела управляющий не запросил материалы из ФССП, либо не отозвал исполнительные документы для прекращения производства, приставы могут продолжить взыскание даже в отношении банкрота.

    При наличии постановления об аресте счета банк наверняка воспользуется ситуацией, спишет зарплату или другие поступления. Чтобы избежать таких последствий, обязательно проверьте закрытие исполнительных производств после списания долгов.

Рекомендуем вовремя получать письма по почте, особенно с пометкой «судебное». По заявлению кредитора мировой судья может выдать приказ по формальным основаниям, так как заседания и исследования доводов должника не проводятся.

Итогом может стать повторное взыскание долга по приказу, после чего банк сможет списать деньги со счета. Своевременно получив письмо из суда, вы сможете подать возражения на приказ, прекратить незаконное взыскание.

Куда жаловаться если после банкротства банк продолжает взыскание

Если вы столкнулись со списанием денег со счета после банкротства, сразу подавайте претензию в банк. В претензии укажите следующие данные:

  • доказательства, подтверждающие списание (например, выписка по счету);
  • ссылку на определение арбитражного суда по итогам реализации имущества (лучше сразу приложить копию этого документа);
  • требование о снятии ареста со счета, возврате списанных средств.
Читайте также:  Ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы

Претензию нужно обязательно направить заказным письмом, чтобы получить доказательство отправки. На рассмотрение претензии у банка есть 30 дней. Если за этот срок деньги не возвращены, можно предпринимать дальнейшие действия.

На незаконные действия банка можно подать жалобы в следующие инстанции:

  • в прокуратуру, так как действия банка нарушают нормы Закона №127-ФЗ;
  • в Центробанк РФ, который контролирует деятельность всех кредитных учреждений;
  • в Роспотребнадзор, так как есть нарушение в сфере оказания финансовых услуг;
  • финансовому омбудсмену, который уполномочен разбирать жалобы по нарушениям прав при оказании услуг кредитными учреждениями.

Если списание осуществляется ввиду отказа приставов отменить постановления и прекратить производство, на них тоже можно подать жалобу. Для этого можно обратиться к вышестоящему руководителю ФССП, либо подать в суд.

Кроме обжалования действий банка, можно взыскать списанные деньги через суд. Если сумма списания не превышает 50 тыс. руб., документы нужно подавать мировому судье. Если размер списанных средств больше 50 тыс. руб., иск подается в районный или городской суд.

Если вы не знаете, как избежать требований и претензий банка после завершения банкротства, обращайтесь к нашим юристам. Мы проанализируем документы, поможем выбрать эффективный вариант защиты, подготовим жалобы и иски.

Для консультации позвоните нам или напишите в онлайн-чат.

Спишем долги через банкротство с гарантией

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Наша команда

  • Артем Сакулин
  • Юрист департамента финансового анализа
  • Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
  • Записаться на консультацию
  1. Роман Чулков
  2. Руководитель практики по банкротству крупнейших должников
  3. Проводит судебные процессы по банкротству
  4. Записаться на консультацию
  • Олег Калинкин
  • Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
  • Помогает пройти внесудебное банкротство
  • Записаться на консультацию
  1. Дмитрий Щепочкин
  2. Директор
  3. Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
  4. Записаться на консультацию
  • Валентина Самойлова
  • Руководитель отдела по работе с клиентами
  • Защищает должников от претензий коллекторов и банков
  • Записаться на консультацию

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Время — деньги: всё больше должников не могут погасить кредит

Всё больше россиян стали указывать финансовые трудности в качестве основной причины просрочки по кредитам.

Если в 2019 году проблему с нехваткой средств называли 50% должников, то в 2020-м их число подскочило до 75%, сообщили «Известиям» в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

При этом часть физлиц совсем не собирается исполнять свои долговые обязательства: проще признать себя банкротом, чем погасить миллионы, взятые в кредит. Вместе с тем должники не стесняются доводить дело до суда, чтобы не платить лишние штрафы по просрочке.

Денег нет

По данным ассоциации, у 60% экономически активного населения России есть оформленный кредит, при этом пятая часть плательщиков имеет по нему просрочку.

Первыми в группу риска попали заемщики, имеющие несколько кредитов.

По статистике, в среднем на одного клиента уже приходится два кредита (за год показатель вырос на 0,5 процентного пункта), что повышает риски неуплаты более чем в два раза.

— Кризис 2020 года поспособствовал тому, что темпы прироста должников выросли вдвое. На сегодня порядка 5,4 млн граждан имеют просроченные платежи перед финансовыми организациями и это лишь по безналоговым ссудам, то есть каждый 12-й экономически активный житель имеет долг, — отметили в НАПКА.

Большинство клиентов не могут вовремя внести нужную сумму из-за финансовых трудностей: за 2020 год доля называющих такую причину выросла с 50% до 75%. Уточняется, что чаще всего финансовые трудности связаны со снижением дохода, об этом заявляют 60% должников. Остальные 40% ссылаются на потерю работы и отсутствие постоянного дохода.

Решать проблему сообща соглашаются не все: каждый пятый должник отказывается вступать в контакт с коллекторами или кредиторами. Однако большая часть всё же пытается договориться и найти выход из ситуации общими силами.

Лучше в суд

Еще порядка 6% задолжников настаивают на оплате только по решению суда, рассчитывая, что тот встанет на их сторону. Однако, как правило, клиенты руководствуются желанием не платить и избежать оплаты долга, используя все возможные методы, поясняют в ассоциации.

Такую клиентскую стратегию подтвердил и директор «Лиги защиты должников» Сергей Крылов. Эксперт отметил, что судебная тяжба — недешевое удовольствие для банков. Однако если коллекторы бессильны, приходится обращаться в суд, что на руку заемщикам.

— Дело в том, что судебная тяжба может затянуться на полтора-два года, и для многих это определенный выход. Когда идет разбирательство, должника никто не трогает. Должники любят суды из-за простой математики.

Если взять любой кредитный договор, то сначала клиент обязан выплатить штрафы по просрочкам, потом проценты и наконец тело долга.

Пока всё это платится, набегают вечные просрочки на тело долга, то есть получается постоянная переплата, — пояснил Крылов.

Однако в случае обращения кредитора в суд штраф по просрочке сокращается. Условно с миллиона штрафных санкций суд может взыскать штраф в размере 10–15 тыс. рублей. В то время как до заседания суда требования банка могут составлять и 100 тыс., и 200 тыс. рублей штрафа, приводит расчет директор «Лиги защиты должников».

Спасительное банкротство

Еще 5% долговых заемщиков планируют признать себя банкротами, поэтому вносить платежи считают необязательным.

По данным «Объединенного кредитного бюро», за прошедший год замечен существенный рост потенциальных банкротов (чей долг составляет более 500 тыс. рублей и просрочен более чем на 90 дней) — более чем на четверть.

И это без учета количества банкротов, которые могут быть признаны таковыми во внесудебном порядке. По подсчетам Единого федерального реестра сведений о банкротстве, в сегменте потребительских банкротств продолжился бурный рост.

Количество граждан, признанных банкротами в 2020 году, составило 119 049, что на 72,6% больше, чем в 2019-м.

В целом кредиторам достаточно сложно договориться с гражданами-банкротами, признался председатель Контрольного комитета СРО НАПКА Дмитрий Теплицкий. На освобождение от обязательств может рассчитывать только добросовестный гражданин, но желание избавиться от кредита таким удобным способом, как видно из статистики, весьма велико.

— Тенденция такова: зачем возвращать, когда проще списать долговое обязательство. Долги-то миллионные у людей, в то время как процедура банкротства в среднем обходится в 200 тыс. рублей. Сюда входят помощь юристов, депозит в Арбитражный суд, почтовые расходы, госпошлина, — добавил в беседе с «Известиями» Сергей Крылов.

Каникулы не для всех

Другая причина просрочек — неверная трактовка условий кредитных каникул. 4% должников полагают, что послабления касаются всех и никакого подтверждения ухудшения финансовой ситуации и уведомления кредитора не требуется.

На деле с кредитными каникулами связаны большие ограничения, поэтому далеко не каждый заемщик может претендовать на перенос сроков платежа.

Тем не менее в НАПКА уверены, что меры, принятые государством для поддержки должников в период пандемии, оказались достаточно эффективными и позволили избежать массовых дефолтов.

— В свою очередь, члены ассоциации также пошли навстречу заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Мы предоставили отсрочку платежей, помогая в реструктуризации или помогая найти источник дополнительного заработка.

Например, «АктивБизнесКонсалт» предлагает своим должникам возможность заработать на специальной платформе Elementary, выполняя несложные задания по разметке данных.

Эта площадка интересна не только людям, имеющим просроченную задолженность по кредитам, но и маломобильным гражданам, и в целом всем, кто хочет улучшить свое материальное положение, не выходя из дома, — прокомментировал принятые меры Дмитрий Теплицкий.

И другие

Наконец, 3% должников не хотят платить без объяснения причины.

Порядка 2% заемщиков при разговоре с представителем коллекторского агентства пытаются импровизировать, придумывая оригинальные причины, почему заплатить сейчас не представляется возможным.

Например, клиенты называют командировку в другую страну, границы которой закрыли из-за ковида, потерю памяти и даже религиозные убеждения.

При этом на коронавирус ссылается не более 1% должников.

Гендиректор «Лиги защиты должников» Сергей Крылов среди прочих причин выделяет и тот факт, что диалог между клиентами и коллекторными агентствами стал менее эффективным. В 2016 году государство ограничило последних в деятельности, запретило угрожать, применять физическую силу и навязчиво названивать заемщикам.

— На рынке сложилось определенное понимание. Когда коллектор появился, всем было страшно. Но сейчас клиенты знают, что это за зверь и что бояться его абсолютно незачем, — считает Крылов.

Причины отказа в банкротстве физического лица в судебной практике и что делать если откажут

Причины отказа в банкротстве физических лиц бывают различными, но в основном они происходят из-за нарушения правил ведения процедуры. Лицам, далеким от юриспруденции, бывает трудно уследить за изменениями, запомнить тонкости и особенности. Поэтому не стоит отказываться от помощи специалистов, когда ситуация становится критической.

Мало кто обращается к кредиторам, заранее понимая, что вернуть полученные денежные средства вовремя не получится. Потенциально неблагонадежным клиентам в займе попросту откажут. Следовательно, никто не готовится к возможности разориться и совершают оплошности.

В будущем они могут спровоцировать отказ в банкротстве физического лица — судебная практика на этот счет достаточно молода и несовершенна. Узнать, что может создать дополнительные проблемы, чтобы попытаться минимизировать их – это нормальная позиция взрослого, финансово независимого человека.

Они совершаются не только при оформлении крупных кредитов, например, ипотечных, но и при использовании карт, покупке товаров в магазине на особых условиях и так далее. Главных оплошностей три:

  • При наличии движимого и недвижимого имущества, потенциальный банкрот начинает перепродавать его или дарить ближайшим родственникам, в попытке сохранить. Но должник не учитывает тот факт, что суду дозволено на законных основаниях признать сделки недействительными. В результате вся процедура затянется на несколько месяцев, будут потеряны деньги и испорчены нервы.
  • Оказавшись в трудном материальном положении, заемщик часто перестает совершать платежи по кредитам, а это влечет за собой статью «Мошенничество». Куда правильнее вносить хотя бы небольшие суммы и обратиться в банк с просьбой о рефинансировании или реструктуризации.
  • Даже после обращения к юристам за консультацией по несостоятельности, человек откровенно врет или скрывает какие-то детали своего положения. Из-за этого специалист не может продумать единственно верную стратегию.

Запомните, даже если вы еще не приняли решение об обращении в суд с целью признания разорения на официальном уровне, лучше избегать перечисленных ситуаций. Будьте честны с собой, своей семьей, адвокатом и государством. Тогда решить проблемы будет проще, быстрее и дешевле. Процесс судопроизводства длителен, но большое значение на окончательный вердикт окажет изначальное впечатление на представителей государства. Поэтому важно грамотно разработать стратегию и четко следовать ей. Самое простое, почему могут отказать в процедуре несостоятельности физического лица, неадекватное поведение и откровенная ложь. Ярче всего это выражается в излишней болтливости. Отвечать на заданные вопросы нужно коротко и по делу, без мудреных фраз и эмоциональности. Отрепетируйте ситуацию заранее, ведь список тем на подобных процессах стандартен. Если сомневаетесь, что справитесь, оставьте эту работу специалисту. Его лично история не касается, да и опыта выступлений много, так что вести себя достойно юрист точно сможет. Еще один момент, о котором забывают потенциальные банкроты, их собственные заявления на досудебном этапе. Они не должны различаться с тем, вы будете говорить судье, стоя перед трибуной. Так что составьте первое обращение под руководством юриста и максимально запомните его. Приверженность последовательной линии защиты себя – основа успеха. Если не говорить о процессуальных нарушениях, которые исключены при привлечении специалиста, оплошности снова сведутся к неправильному поведению. Обманные действия, попытки юлить и мошенничать, чтобы уберечь хоть какое-то имущество, а также отказ от сотрудничества в рамках законодательства – вот главные проблемы разорившихся людей. Не пытайтесь вводить своих кредиторов в заблуждение, особенно если их ущерб может быть признан существенным. Точно также избегайте лжи в отношении судебных представителей. Вся информация на каждом этапе процедуры проверяется тщательным образом. При обнаружении неточностей, возможность задумываться над вопросом, что делать, если откажут в банкротстве, серьезно возрастет. Соглашайтесь со всеми вариантами, которые будут предложены, если адвокат говорит, что они подходят в вашей ситуации. Запомните, ни у кого из участников процесса нет цели сделать вас еще беднее. Напротив, здесь пытаются найти компромисс и помочь обеим сторонам. Теперь говорим о конкретных вещах, приводящих к несогласию признать вас разорившимся и списать задолженность хотя бы частично. Само признание финансовой несостоятельности определяется как невозможность выполнять долговые обязательства перед государством, частными кредиторами, банками и так далее. Соответственно, ваша задача доказать неплатежеспособность, причем реальную. Нельзя проживать в собственном доме стоимостью несколько миллионов и ездить на дорогом автомобиле, при этом убеждая всех остальных, что оплата задолженности в сумме несколько десятков тысяч рублей – непосильная ноша. Да, есть некоторые особенности. Для кого-то этот самый коттедж окажется единственным жилищем. Кто-то владеет им совместно с другими родственниками, детьми, но смысл в том, что несостоятельность должна быть фактической, а не документальной. Иначе причины отказа в банкротстве физ. лиц станут очевидны даже ребенку. Тут все достаточно просто и очевидно. Чтобы запустить процедуру признания разорившимся, необходимо собрать пакет документов и составить официальное заявление. Без бюрократических проволочек не обойтись и именно они могут стать источником проблем. Перечень оснований для возражения включает в себя:

  • Грубые ошибки в бумагах.
  • Нехватка каких-то справок, входящих в список обязательных.
  • Отсутствие оплаты государственной пошлины или потеря квитанции за нее.
  • Неправильный выбор судебного представительства.
Читайте также:  Почему не стоит доверять риэлтору при расчетах при купли-продажи недвижимости

Избежать перечисленных трудностей проще всего. Обратитесь за помощью к юристам и позвольте им самим подготовить документацию, определив верный адрес арбитража. К тому же специалистам проще отслеживать внезапные изменения в законодательстве и вовремя реагировать на них. Если уверены, что такая поддержка не нужна, взяться за дело можно и самостоятельно. Этот этап считается самым важным, потому что определяет всю дальнейшую стратегию. Но и на нем возможны проблемы, причем не только связанные с поведением, но и чисто бюрократические. К ним относятся:

  • Отсутствие выбранной саморегулируемой организации, в которой будет назначен финансовый управляющий.
  • Уже полученное ранее банкротство за последние 5 лет или судебная реструктуризация за последние 7 лет. Они наведут представителей арбитража на мысль, что дело является мошенническим.
  • Отсутствие самого заявителя или его официального представителя на заседании.

Чтобы избежать этих проблем, необходимо заранее найти потенциального финуправляющего, организовать свое присутствие на процессе или найти заместителя, предоставить всю требующуюся документацию, причем верную и правдивую. Основа правильной подготовки – грамотное консультирование юристами. На практике оказывается, что причин для такого поворота событий не очень много. Если на первых двух этапах претензий у арбитража к должнику не возникло, значит, законные основания официально быть признанным несостоятельным у него есть. Исключения возникают в ряде случаев:

  • Когда действия заемщика привели к значительному имущественному вреду его кредиторов.
  • Когда имел факт фиктивного обращения с заявлением, когда заемщик мошенничал.
  • Кредиты в принципе были получены нечестными способами (использованы фальшивые справки и так далее).
  • Если должник отказался сотрудничать с назначенным финансовым управляющим.

Что важно понимать в таком случае: если суд не признает материальную несостоятельность, это будет означать невозможность обратиться с повторным заявлением в ближайшие 5 лет, а еще привлечение к административной и уголовной ответственности. Некоторым далеким от юриспруденции должникам кажется, что признание их неплатежеспособными решит все имеющиеся проблемы и позволит жить дальше без существенных изменений. Это не так, и кроме самого заемщика государство защищает также его кредиторов от явного материального ущерба. Отказаться от идеи признания себя разоренным лучше в двух случаях:

  • Когда вся сумма долгов меньше, чем стоимость имеющегося имущества. В этом случае выгоднее продать часть вещей и заплатить самостоятельно. Тем более что суд предложит точно такой же вариант, но на невыгодных для заемщика условиях.
  • Если за последние три года имела место продажа крупной собственности по цене, явно ниже рыночной. Такие сделки будут признаны незаконными, а вы предстанете мошенником.

Но не стоит забывать, что принятие заявления арбитражем никаких гарантий к вынесению положительного решения не несет. Важно грамотно подготовиться к процедуре. Рассмотрим ситуацию с отсутствующим кандидатом в финуправляющие более подробно. У этой медали две стороны, но какой она повернется на самом деле неважно. В проведении процедуры по признанию несостоятельности в любом случае будет отказано. Первый вариант связан с тем, что должник не позаботился о выборе саморегулируемой организации или не отразил это в пакете документов. Без специалиста суд просто не вправе признать кого-либо разоренным, потому что именно управляющий должен подготовить окончательный план. Второй – основывается на препятствиях со стороны самой СРО. То есть заемщик определил, в какую фирму готов обратиться, но назначить управляющего ему не смогли. Дело в том, что оплачивается такой труд минимально, а трудоемкость и временные затраты существенные, поэтому большого количества желающих не найти. Могут ли отказать в банкротстве в этом случае? Да, скорее всего, именно так и будет. Поэтому заранее ищите альтернативы, подавая заявление в арбитраж только при наличии согласного лица. Он действительно огромен и различаться в зависимости от конкретной ситуации. Поэтому должнику, далекому от юриспруденции и трудно собрать полный пакет. К главным бумагам можно отнести:

  • Договор займа, а если их несколько, то все.
  • Долговые расписки и исполнительные листы.
  • Квитанции об оплате коммунальных услуг или долге перед ЖКХ.
  • Полный перечень кредиторов.
  • Опись собственности во владении.
  • Документы, подтверждающие имущественное право.
  • Справку из налоговой.
  • Сведения о составе семьи, имеющихся иждивенцах.
  • Медицинские счета, если несостоятельность наступила вследствие болезни.

И десяток иных бумажек, о существовании которых вы можете и не подозревать. Их получение можно доверить официальному представителю, как и оформление заявления. Это позволит избежать проблем уже на первом этапе. Оплата услуг финансового управляющего производится на депозитарной основе и составляет 25 тысяч рублей за одну процедуру. Если тяжелое материальное положение не позволяет внести денежные средства на счет, арбитраж обеспечит отсрочку. Но полностью избежать этой выплаты, как и государственной пошлины, невозможно. Ситуация осложняется еще и тем, что с момента подачи заявления в суд, все счета заемщика блокируются. Просто воспользоваться своими картами, чтобы заплатить финуправляющему, адвокату и вообще кому-либо невозможно. На этот случай специалист должен открыть так специальный счет, через который и будут проходить платежи. Задача должника – проследить, чтобы управляющий сделал это в установленный срок и вообще работал по правилам. Реализовать контроль может и официальный представитель из числа адвокатов, если к ним обратиться за помощью. В первом случае речь идет о решении арбитражного суда, которое было вынесено на основании конкретных причин или нарушений. Оспорить его можно, но только если будут обнародованы новые обстоятельства, которые способны оказать влияние на вердикт. Если же их нет, следующее обращение с заявлением о неплатежеспособности будет принято только через 5 лет, как уже говорилось ранее. Во второй ситуации сами участники процедуры по добровольному согласию решают отменить начавшийся процесс. При этом полагается заключить мировое соглашение, а значит, должнику придется оплатить кредит так или иначе. Случаются такие инциденты редко, но законодательно они разрешаются. Актуальным остается один вопрос: если отказали в процедуре и не признали банкротом, что делать, почему и чем это грозит? Ничем хорошим для заемщика отрицательное решение арбитража являться не может, но подход все равно остается индивидуальным. Главным образом он зависит от того, почему суд вынес такой вердикт. Если проблема была с подготовкой документации на первом этапе – это решаемо. Вам даже будет дана возможность снова подать заявление. Если же имел место факт мошенничества, кроме возмещения ущерба кредиторам, на горизонте замаячит административная и уголовная ответственность. При этом сохранить свое имущество будет невозможно. Его продадут в рамках конкурса. А разбираться с оставшейся задолженностью придется самостоятельно. Дополнительно к ней заимодатель потребует возмещения убытков на разбирательство в суде, а оно существенно для обедневшего кошелька. На самом деле она неутешительна. Отказы в признании финансово несостоятельным случаются достаточно часто и по разным причинам. Кому-то мешает непогашенная судимость, кто-то пытается юлить и скрывать от управляющего истинное положение вещей. Факты недобросовестного поведения вскрываются очень быстро, а если добавить к ним проблемы с оформлением документации и прочие ошибки, вероятность получить желаемое окончательно снизится. С другой стороны, обращение к юристам по банкротству позволит избежать многих проблем. Если у вас действительно есть необходимость признать себя неплатежеспособным, не отступайте перед трудностями. Но проведите подготовку, будьте честны с судом и самим собой. Тогда шанс выиграть разбирательство появится.

Узнайте подробнее о наших акциях!

Как получить бесплатное банкротство за приведенных друзей?

Подробнее

Цена за банкротство от 5000 руб. в месяц вместо 10 000 руб.

Подробнее

Скидка 50 % на сбор документов для банкротства

Подробнее

Гарантия признания гражданина банкротом, прописанная в договоре

Подробнее

Финансовый управляющий, специалист по реструктуризации

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *