Оформление кредита через интернет: какие риски?

По оценке партнеров Тинькофф Бизнеса, рассрочка и кредит для клиентов повышают средний чек на 30%. В этой статье разбираемся, как онлайн-школе добиться таких же показателей и даже больше.

Кто может дать рассрочку

В идеальном мире все ученики готовы оплачивать курс полностью и сразу, причем любой: и за 3000 рублей и за 100 000. В реальном мире это не всегда работает. Причин много: не хватает денег, у конкурентов курсы стоят дешевле или ученик просто волнуется, что курс ему не подходит.

Иногда онлайн-школы дают своим ученикам рассрочку, чтобы они могли оплатить обучение частями. Тут могут быть такие варианты:

  • Онлайн-школа полностью берет на себя рассрочку и вкладывает свои деньги.
  • Рассрочку предлагает будущий работодатель ученика, но с гарантией, что тот отработает у него на определенных условиях.
  • Деньги вкладывает фонд или любая другая некоммерческая организация. Что-то вроде возвращаемой стипендии.
  • Ученик оформляет кредитную карту, берет кредит или в долг у близких.
  • Рассрочку дает банк.

У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, и что лучше подойдет — зависит от разных факторов. В этой статье мы поговорим только о рассрочке от банка: как она работает, что дает и как ею пользоваться с максимальной выгодой для себя.

Как работает рассрочка от банков для онлайн-школ

Если онлай-школа замечает, что ученики отказываются от курсов из-за стоимости, она может предложить им кредит или рассрочку. Услугу предлагают банки, она называется «кредитование покупателей», или «пос-кредитование».

Оформление кредита через интернет: какие риски? Схема работы кредитования покупателей: как только клиент подписывает договор, он переводит деньги компании. А с банком уже расплачивается ученик

С этой услугой многие сталкивались. Самый распространенный пример — покупка техники в магазине. Клиент приходит, выбирает нужную модель, и продавец спрашивает: «Как будете оплачивать — сами или в кредит?» Это и есть пример кредитования покупателей.

Для онлайн-школ банки тоже предлагают кредитование покупателей. Услуга работает по тому же принципу: ученик выбирает курс, а банк оплачивает покупку. Отличий нет.

Оформление кредита через интернет: какие риски? Допустим, вы решили купить телевизор. Онлайн-магазин предлагает на выбор разные способы оплаты, в том числе рассрочку и кредит от банков. Это и есть пос-кредитование, или кредитование покупателей

Каким бывает кредитование покупателей

Кредитование покупателей бывает в формате онлайн или офлайн и в формате кредита или рассрочки.

Офлайн и онлайн. Клиент может оформить рассрочку в торговой точке или через интернет. Мы расскажем только про онлайн.

Как бизнесу начать работать в онлайне

Онлайн-кредитование — это когда ученик оплачивает курс без посещения школы или банка, буквально онлайн. Это самый лучший вариант, потому что нет риска, что ученик передумает или ему будет некогда куда-то ехать.

Еще один плюс онлайн-кредитования для онлай-школ — подписание договора по СМС, без поездок и встречи с представителем банка. Чем меньше времени ученик тратит на оформление рассрочки, тем скорее купит курс.

Оформление кредита через интернет: какие риски? Пример заявки на рассрочку от Тинькофф Бизнеса: ученик оформляет на сайте, никуда ехать не надо Оформление кредита через интернет: какие риски? Если клиент уже обращался в Тинькофф, он подписывает договор рассрочки по СМС, это занимает минуту. По опыту работы, таких клиентов около 60%

Рассрочка или кредит. Банки предлагают два формата: обычный кредит и рассрочку — она без переплаты.

В случае с кредитом ученик платит стоимость курса и проценты. А если берет рассрочку, то только стоимость курса. Например, купил курс за 30 000 ₽ и эту же сумму должен выплатить. Вы сами решаете, какой именно товар или услугу и как продавать — в рассрочку или кредит.

Формат услуги кредитования покупателейУсловия для покупателейДля бизнеса
Кредит Выплачивает основной долг + проценты, как при обычном кредите Ничего не платит
Рассрочка Выплачивает только основной дол Компенсирует проценты, которые не платит покупатель

Если вы еще продавали через рассрочку от банка, показываем на примере, как бизнес компенсирует проценты. Это условный пример, потому что в зависимости от школы у банков могут быть разные условия.

Пример: сколько платит бизнес при рассрочке

Курс стоит 99 999 ₽Кредит на срок
от 3 до 36 месяцевРассрочка
на 6 месяцевРассрочка
на 12 месяцев
Школа дает скидку банку 5% 10%
Банк переводит школе за покупку 99 990 ₽ 94 990,5 ₽ 89 991 ₽
Ученик платит банку 99 990 ₽ +
проценты 10 000 ₽
99 990 ₽ 99 990 ₽
Сколько платит школа от стоимости курса 0 ₽ 4010 ₽ 10 008 ₽

Чтобы определиться, что предлагать — кредит или рассрочку, советуем проанализировать разные показатели: цены конкурентов, спрос, маржинальность, затраты на запуск курсов и работу самой школы.

Допустим, курс по маркетингу пользуется большим спросом и на него очередь на две группы вперед. В этом случае нет смысла предлагать рассрочку: ученики и так оплатят обучение, даже с переплатой. Поэтому лучше подойдет кредит. А если спроса нет, рассрочка может его подстегнуть.

Почему онлайн-школе стоит подключить рассрочку

Рассрочка от банка закрывает сразу несколько задач бизнеса: помогает привлечь больше учеников, повышает средний чек за счет возможности продавать более дорогие курсы, экономит на банковских расходах.

Привлечение новых учеников. Они могут платить частями, нет переплаты, рассрочка оформляется за несколько минут и на сайте, ездить никуда не надо.

Ученики реже отказываются от покупки.Теперь они могут оплатить даже дорогой курс. При этом школе не надо менять стоимость курсов, цена может остаться прежней и даже вырасти.

Не нужно замораживать свои деньги. Если бы школа давала рассрочку за свой счет, ей пришлось бы бронировать нужную сумму на весь срок, а обучение может длиться и неделю, и год.

Компания получает деньги сразу. Например, если счет в Тинькофф, деньги придут в день подписания договора на кредит. Если в другом банке — на следующий рабочий день.

Банк переводит полную сумму покупки. Неважно, на какой срок ученик оформляет рассрочку, хоть на два года.

Нет комиссии за платежи. Когда ученик расплачивается картой, школа платит за интернет-эквайринг. А если покупает через кредитование покупателей, комиссии нет.

Если таких покупок больше, чем одна в месяц, получается приличная экономия.

Задача: помочь увеличить продажи курсов. Стоимость — от 17 000 до 300 000 ₽.

Результат:

  • На 130% вырос объем продаж. Повлияла маркетинговая кампания и рассрочка.
  • 70% лидов приходят с программ, где есть рассрочка.
  • 65% проходят через кредит или рассрочку.

Кейс целиком на Бизнес-секретах

Способы подключения рассрочки для онлайн-школы

Первый и основной шаг для подключения рассрочки — подать заявку в банк. Как это сделать, зависит от банка. В Тинькофф можно отправить с сайта, это занимает несколько минут. А дальше — выбор за вами: есть несколько вариантов подключения и работы с рассрочкой.

Как продавать в рассрочку в интернете — описание на примере Тинькофф

Кнопка на сайте. Это виджет, который позволяет оставить заявку на рассрочку: нужно только нажать на кнопку и заполнить заявку.

Инструкция Тинькофф: как поставить кнопку на сайт

Установить виджет может любой: достаточно скопировать готовый код и вставить. В Тинькофф есть подробная инструкция, а если появятся вопросы, менеджер поможет.

Через API. Если есть ресурсы для разработки, советуем использовать API. Это поможет автоматизировать работу: например, как только банк одобрит заявку, ученик получает письмо со ссылкой на курс и приветственным описанием. И все это — без участия сотрудников.

Без интеграции с сайтом. Еще один способ передать клиенту заявку на кредит — отправить ссылку. Для этого не нужно размещать кнопку на сайте или работать через АПИ. Ваш менеджер нажатием одной кнопки создает заявку и отправляет ученику: по СМС, в почту, директ в «Инстаграме» — на любую площадку, где общается клиент.

Опыт сервиса Zoon: рассрочка по ссылке Оформление кредита через интернет: какие риски? Школа может отслеживать заявки в личном кабинете или с помощью уведомления по электронной почте Оформление кредита через интернет: какие риски?

Ролик на три минуты о возможностях рассрочки, если нет сайта или продажи идут в основном в соцсетях

Как добиться большего от рассрочки

Рассрочка — это маркетинговый инструмент, но он не сработает, если о такой возможности никто не узнает. Какое продвижение сработает лучше, зависит от онлайн-школы и ее аудитории. Если вы только начинаете использовать рассрочку, вот несколько советов.

Опубликовать информацию на сайте. Это может быть баннер, всплывающий поп-ап, новость на главной странице. Любой вариант подходит, если он заметный.

Вебинар Тинькофф Бизнеса: «Что делать с маркетингом в кризис»

Добавить к каждому курсу, для которого предлагаете рассрочку, пометку о ней. Особенно это хорошо работает с курсами, если они длинные и идут несколько месяцев. Сумма за все сразу кажется огромной, а оплата в месяц — вполне посильной.

Оформление кредита через интернет: какие риски? Пример рекламного хода: перечеркнуть старую цену, объявить новую и еще упомянуть рассрочку. Предложение становится вдвойне приятнее. Пример Qacademy Оформление кредита через интернет: какие риски? Еще один вариант обыграть стоимость — сравнение: вот такая большая стоимость, если платить сразу. А вот — небольшой ежемесячный платеж. Стоимость в месяц создает ощущение, что курс стоит недорого. Пример Skillbox Оформление кредита через интернет: какие риски? Онлайн-школа может не только предложить рассрочку, но и взять на себя оплату первых нескольких месяцев. Пример Geekbrains Оформление кредита через интернет: какие риски? Школа предлагает рассрочку на курсы стоимостью от 3000 ₽. Цена небольшая, но оплата частями привлечет больше учеников. Многие учатся в качестве хобби, а не для заработка, поэтому не все готовы сразу отдавать большую сумму. Один из ходов школы — подробно описать условия рассрочки и дать совет, как скорее получить одобрение банка Рассрочку предлагают не только онлайн-университеты. Это пример танцевального проекта, его придумал и ведет один и тот же преподаватель

Рассказывать потенциальным ученикам о плюсах рассрочки. Что именно подойдет для учеников, тоже зависит от школы и темы курсов. Основные плюсы собрали в таблицу, на их основе можно придумать что-то свое:

На что можно сделать акцент при рекламе рассрочкиПример Тинькофф Бизнеса
Если школа выбирает рассрочку Ученик не переплачивает
Выгодные условия кредитования: сумма, срок, вид кредитования От 0 ₽ — первоначальный взнос До 500 000 ₽ — сумма кредита От 3 до 36 месяцев — срок кредитования

Варианты на выбор — кредит и рассрочку

Быстрое оформление Нужен только паспорт. Без справок с работы, СНИЛС и ИНН Подписание договора по СМС
Решение за минуту
Много вариантов для погашения Можно погашать частями и весь срок или раньше сроков, без дополнительных комиссий

Запустить рекламу на новую аудиторию. Например, рассылку, промо в соцсетях, партнерские размещения. Чем больше людей узнают о новом способе оплаты, тем лучше.

Примеры рекламных материалов от Тинькофф

Можете под каждое фото товара размещать ссылку на оплату в рассрочку — тогда у клиента будет максимально короткий путь. Еще работает, если менеджер при общении с клиентом присылает ссылку на заявку, даже если будущий ученик еще выбирает школу. Возможно, упоминание рассрочки поможет принять решение.

Что можно использовать в продвижении рассрочки, чтобы привлечь больше клиентов

  • Возможность позволить себе более дорогой курс
  • Решение, чтобы не остаться с пустым карманом. Это про правильное планирование бюджета
  • Импульсивная покупка: например, любимая школа рисования выпустила новый мини-курс, он такой красочный, что хочется купить
  • Если совсем не получается копить, силы воли нет
  • Идеально для подарка, если мало свободных денег. Можно сделать хороший подарок близким
  • Когда это единственный выход: например, на работе выросла конкуренция или грядут увольнения и хорошо бы получить еще одну квалификацию
  • Сформировать кредитную историю, чтобы в будущем взять ипотеку

Самое главное — банк берет на себя все риски. Как только ученик подписывает договор на рассрочку, получение денег — задача банка. Даже если ученик перестанет платить, платеж за обучение остается у школы. А банк сам будет решать вопрос с возвратом долга.

Что узнать, прежде чем выбрать банк для рассрочки

Услуга кредитования покупателей есть у многих банков, разница только в схеме работы и дополнительных опциях. Прежде чем выбрать партнера, советуем узнать ответы на несколько вопросов.

ВопросПочему это важно
Как услуга работает в онлайн-формате и работает ли вообще? Есть банки, которые могут выдавать кредиты только при личной встрече с покупателем, а для этого покупатель должен прийти в торговую точку или в банк, даже если оформил заявку на сайте. Лишнее движение или требование снижает конверсию: пока клиент доедет до торговой точки, он может передумать
Готов ли банк кредитовать не только своих клиентов? Возможно, банки готовы одобрять рассрочку, только если ученик открыл в этом банке счет
Насколько сложно покупателю оформить кредит или рассрочку? Одно дело — заполнить форму с несколькими вопросами, другое — анкету на три страницы
Нужна ли интеграция с сайтом? Это не так сложно, но все равно занимает время. А есть варианты без таких манипуляций
Обязательно ли покупателю оформлять заявку на сайте? Если продажи идут через соцсети или во время переговоров, лучше, если клиенту можно скинуть ссылку на заявку и не просить заходить на сайт
Как покупатели подписывают договор? Идеально, если покупатели смогут подписывать по смс, без поездок и встречи с представителем банка
Как быстро банк перечисляет деньги за покупку? Например, клиент покупает курс за 35 000 ₽. Банк может перевести деньги в день покупки или через несколько дней

Взять кредит на выгодных условиях

Современный рынок предлагает широкий выбор кредитных предложений, которые привлекают потребителей выгодными, на первый взгляд, условиями.

Это может сниженная процентная ставка, большая сумма займа, минимальный набор документов. Разобраться неопытному заемщику во всем изобилии практически невозможно.

Финансовый маркет сервис Unicom24 осуществляет подбор кредита с учетом индивидуальных пожеланий. 

Содержание:

Возможности сервиса подбора кредитов Юником 24 

Мастер подбора кредитов Unicom24 – это функциональный сервис, который ежедневно обновляет актуальные предложения от надежных микрофинансовых организаций и банков, что позволяет за несколько минут выбрать лучший вариант.  

Зарегистрировавшись на сайте Юником24, пользователь может воспользоваться следующими услугами: 

Сайт подбора кредитов учитывает индивидуальные потребность каждого клиента, а также информацию, указанную в анкете (платежеспособность, кредитный рейтинг, финансовую нагрузку, рабочий стаж и т.д.). Клиенту больше не потребуется тратить время на поиски актуальной информации, которая нередко оказывается сомнительной или скрывает «подводные камни». 

Оформление кредита через интернет: какие риски?

Как подобрать кредит онлайн? 

Сервис подбора кредитов Юником24 создал специальный алгоритм, который позволяет найти оптимальное банковское предложение для каждого пользователя в индивидуальном порядке. Это позволяет не тратить время на заполнение множества заявок и получения случайных отказов. 

Подбор кредита онлайн осуществляется следующим образом: 

  • Заполнить персональную небольшую анкету 
  • Подождать, пока программа проверить указанные информационные данные по системе
  • Осуществляется анализ требований, которые анонсируют банковские организации
  • Формируется индивидуальное предложение

На заполнение формы потребуется всего несколько минут. Она отправляется сразу в несколько банковских организаций. Благодаря автоматической обработке полученной информации, ответ приходит в течение 10-15 минут. Клиент самостоятельно может выбрать подходящее предложении с предварительным одобрением. 

На что обратить внимание при выборе кредита 

Подбор потребительского кредита должен происходить с максимальной тщательностью. Каждая программа имеет свои характерные особенности, с которыми важно ознакомиться до подачи заявки. 

При подборе важно обратить внимание на следующие аспекты: 

  • Какой пакет документов может потребоваться
  • Сроки кредитования
  • Наличие дополнительного обеспечения (залога) или оформление созаемщиков, поручительства и т.д.
  • Комиссии и дополнительные штрафы, начисление пенни
  • Методы погашения кредита
  • Можно ли погасить досрочно при необходимости 
  • Какую сумму можно получить максимально

На сайте присутствует онлайн калькулятор, который позволяет просчитать размер ежемесячного платежа. Это поможет рассчитать собственные финансовые возможности, а также переплату. 

Оформление кредита через интернет: какие риски?

Документы для оформления кредита 

Перед тем, как подавать заявку, в первую очередь нужно собрать пакет документов. Каждая кредитная организация устанавливает свой определенный список. Банк может запросить следующие документы:

  • Паспорт (в первую очередь банки проверяют регистрацию или прописку, которая должна быть в регионе или области обслуживания). Паспорт запрашивается в обязательном порядке, в отличие от других документов.
  • Справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, банки требуют официальное подтверждение дохода, если планируется получить крупную сумму денег (свыше 500 000 рублей). Справка является дополнительной гарантией того, что у заемщика есть стабильный источник дохода; 
  • Заверенная копия трудовой. Как правило, документ выдается заемщикам, которые работают на текущем месте 3-6 месяцев; 
  • Дополнительный документ из следующего списка: ИНН, СНИЛС, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт.  

Банки могут потребовать дополнительные документы при необходимости. Данный аспект зависит от внутреннего регламента работы.

Поэтому перед подачей заявки рекомендуется уточнить данную информацию на сайте кредитора или по горячей линии. Есть организации, которые напротив, требуют только паспорт РФ.

Однако проценты по таким предложениям выше, так как банк испытывает существенные риски при выдаче подобных кредидов. 

Если планируется оформление ипотечного кредита, то потребуется более расширенный список документов.  

Как повысить шансы на одобрение заявки 

Кредитные организации не всегда готовы предоставить кредиты. Когда банк оформляет отказ по заявке, то у потенциального клиента возникает логичный вопрос, по какой причине это произошло и что сделать, чтобы увеличить собственные шансы.  

При рассмотрении кредитор обращает внимание на следующие аспекты: 

  • Кредитная история. Насколько успешно заемщик справлялся с прошлыми кредитными договорами, допускал ли просрочки и насколько большие, были ли судебные тяжбы по выплатам. Отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа, поскольку банк не знает, насколько платежеспособным окажется клиент. Для улучшения КИ, рекомендуется взять несколько небольших кредитов и своевременно их погасить. Если все банки отказывают, то в качестве альтернативы можно воспользоваться услугами МФО.
  • Наличие официального источника дохода. При наличии стабильной заработной платы, банк относит заемщика к категории благонадежных. Снижается вероятность одобрения для студентов и безработных. В таком случае стоит обратить внимание на специальные программы кредитования, которые не требуют официального подтверждения дохода. 
  • Наличие дополнительного обеспечения. Это финансовая гарантия для кредитора. Можно попробовать оформить созаемщиков, поручителей или залоговое имущества. Если банк получит дополнительные гарантии, то вероятность одобрения увеличится.
  • Размер официального дохода. Банки отмечают не только наличие официального источника дохода, но и размер заработной платы. Чаще всего банки могут снизить допустимый размер кредита, но не оформляют отказ.
  • Финансовая нагрузка. Каждая организация имеет индивидуальные требования. Так, например, если человек имеет 2-3 непогашенных кредита, банк может посчитать такую нагрузку слишком высокой и оказать в получении займа. В данном случае нужно погасить хотя бы один действующий договор, чтобы снизить данный показатель.
  • Судимость. Условный фактор, который не всегда берется банками во внимание. Так, например, крупные банки учитывают судимости только по статьям, касательно мошенничества или финансовых махинаций. 

Рекомендуется подавать заявки сразу в несколько кредитных учреждений. Это позволяет подобрать наиболее выгодное предложение от банков.  

Оформление кредита через интернет: какие риски?

Как взять кредит — последовательность действий 

Юником24 предлагает бесплатную помощь в получении займа на выгодных предложениях. Это позволяет сэкономить время на самостоятельных поисках, которые нередко заканчиваются провалом.  

Чтобы подать заявку онлайн, не выходят из дома, достаточно выполнить следующий порядок действий: 

  • Открыть официальный сайт сервиса Юником24
  • Посмотреть список актуальных банковских займов. Для сравнения можно использовать кредитный калькулятор на площадке 
  • Кликнуть по кнопке «перейти»
  • Заполнить стандартную анкету на официальном сайте банка
  • Отправить на рассмотрение 

Благодаря автоматической проверке данных, предварительный ответ по заявке можно получить в течение 15-20 минут.  Если банк вынес положительное решение по заявке, остается приехать в ближайшее отделение, подписать договор и получить денежные средства. 

Некоторые банки предлагают услугу курьерской доставки. Представитель банка приезжает по указанному адресу, заключает договор и вручает денежные средства. Особенно данная услуга практикуется при доставке кредитных и дебетовых карт. 

Оформление кредита через интернет: какие риски?

Часто задаваемые вопросы 

Какие документы понадобятся для оформления?

Пакет документов определяется в зависимости от вида кредита (потребительский, экспресс, ипотека, кредитная карта). Небольшие сумма до 100 000 рублей как правило оформляются только по паспорту, суммы 200 000 -500 000 рублей выдаются по паспорту и дополнительному документу, свыше 500 000 рублей дополнительно может потребоваться справка по форме 2-НДФЛ; 

Сколько ожидать рассмотрения?

Предварительное решение от банка можно получить в течение 15-20 минут. Это связано с тем, что большинство организаций используют скорринговую обработку данных. Ожидание в несколько дней осталось далеко в прошлом и помогает экономить существенное количество времени; 

Как подать заявку?

Для подачи заявки потребуется выбрать предложение на сервисе Юником24, а затем заполнить стандартную заявку. Чтобы узнать предварительное решение, не нужно тратить время на дорогу. Вся процедура проходит в дистанционном режиме.  

Сервис Юником24 – это эффективный онлайн сервис, который поможет каждому заемщику подобрать наиболее выгодное предложение от ведущих банков и МФО. Подбор осуществляется в индивидуальном порядке с учетом предпочтений заемщика.  

Кредит или займ через интернет (онлайн): какие могут быть риски, плюсы и минусы?

Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки! СОДЕРЖАНИЕ: 1 — Получение займов в МФО. 1.1 — Плюсы и минусы (МФО). 1.2 — Риски и на что обратить внимание.

2 — Получение кредитов у банков.

2.1 — Плюсы и минусы кредитов в банках онлайн, возможные риски.

3 — Получение займов у частных лиц.

3.1 — Плюсы и минусы займов у частных лиц, риски. Оформление кредита через интернет: какие риски?

Введение…

Получить займ прямо на карту, не выходя из дома – что может быть удобнее? Простота оформления, быстрота перечисления средств – эти и другие достоинства обусловили популярность онлайн займов. Выдачу денег пользователям практикуют не только МФО, но и многие крупные банки. Однако при получении таких кредитов не стоит забывать о возможных рисках.

Существует несколько способов оформить кредит онлайн. Самый простой способ – обратиться в микрофинансовую организацию. От потенциального заемщика из документов понадобится только паспорт, в редких случаях кредиторы требуют предоставить СНИЛС или ИНН.

  • В общем, алгоритм оформления займа в МФО онлайн таков:
  • • клиенту необходимо перейти на сайт выбранного МФО, ознакомиться с условиями выдачи денег; • зарегистрироваться и заполнить небольшую анкету; • загрузить сканы необходимых документов (можно просто сфотографировать их с помощью смартфона или «мыльницы»); • выбрать параметры будущего займа и отправить заявку на получение средств; • дождаться звонка менеджера и подтвердить запрос;
  • • ожидать решения.

Как правило, рассмотрение заявки занимает не более суток. Средства поступят на ту платежную систему, которую вы указали в качестве «принимающей». Без проблем можно получить деньги на любые электронные кошельки (Яндекс.Деньги, Qiwi, Webmoney и т.д.), карты ведущих российских банков (Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк, Уралсиб и т.д.) и даже на баланс мобильного телефона. Некоторые МФО при займе крупной суммы могут высылать клиентам документы на подпись (договор и график платежей), но в большинстве случаев договор приходит уже готовый, с реквизитами кредитора.

Иногда для получения средств регистрации на сайте не требуется, но свою учетную запись лучше всё же создать. Причина проста – МФО реализуют программы лояльности, и если вы планируете впоследствии занимать еще, лучше получить статус постоянного клиента.

Кредитование в МФО имеет свои неоспоримые преимущества: • быстрота и удобство – «заказав» деньги утром, можно получить их уже вечером, иногда даже вовсе в рекордные сроки – через 15 минут (для постоянных клиентов); • множество способов получения средств – хоть на карту, хоть на электронный кошелек; • различные варианты погашения долга; • низкие требования к заемщику – в МФО деньги можно получить даже с плохой кредитной историей; • минимум документов;

• отсутствует необходимость подписания кучи бумаги.

Недостатки:

• высокие процентные ставки – «всего» 1% в день это по факту 365% годовых; • небольшие суммы – даже постоянные клиенты вряд ли смогут занять больше 50 тыс. рублей; • сжатые сроки возврата – до 6 месяцев, по факту – 2-3 месяца; • жесткие санкции за просрочку;

• возможные дополнительные комиссии за перевод и погашение счета, что еще сильнее влияет на стоимость займа.

При анализе предложения займа на сайте МФО требует особое внимание обратить на такие параметры, как:

• доступный размер ссуды – для новых клиентов это небольшая сумма, обычно в 2-3 раза ниже декларируемого максимального размера; • процентная ставка – какая именно указана: годовая, месячная или дневная ставка; • принципы начисления процентов: на всю сумму разом или капитализация – во втором случае придется переплатить значительно больше; • полная стоимость кредита; • сроки возврата средств – включается ли в график платежа последний день, считается ли день выдачи первым днем платежа и т.д.; • сроки зачисления средств – обычно они составляют 3-5 дней, так возвращать долги лучше заранее; • размер штрафных санкций;

  1. • способы погашения долга – некоторые МФО позволяют возвращать средства только тем образом, каким они были получены, но большинство разрешают погашать обязательства с помощью любого удобного способа.
  2. Стоит отметить и возможные риски займа онлайн в МФО:

• Зачисление страховых выплат в сумму кредита и наличие дополнительных комиссий. Иногда об их наличии может ничего не говориться на сайте и даже в документации, но компания взимает их «по умолчанию».

• Произвольное изменение условий – например, МФО может в одностороннем порядке увеличить ставку по кредиту в любой момент. Это откровенное мошенничество, но так как сроки и суммы относительно невелики, то не каждый клиент будет обращаться в суд за защитой своих прав.

• Не перечисление денег на счет. Иногда средства могут «потеряться» по пути или прийти через пару дней. А возвращать долг придется уже с первого дня подписания договора.

• Задержки при погашении долга. Если пополнять через банк, то возможно перечисления денег только через 3-5 дней, если произойдет сбой. А за это время образуется просрочка, и МФО начислит штрафы.

• Риск разглашения конфиденциальной информации. Некоторые недобросовестные МФО могут передать ваши данные третьим лицам, например, коллекторам. Согласитесь, неприятно, если у вас просрочка всего один день, а вам уже начинают звонить «выбиватели долгов».

Но самый главный риск при кредитовании онлайн – передача сведений мошенникам. Злоумышленники могут подделать сайт известного МФО и перехватить данные клиента, такие как скан его паспорта и данные кредитной или дебетовой карточки. Чтобы этого избежать, следует внимательно изучить сайт, прежде чем отправлять данные:

  • • в адресной строке должно быть правильное наименование сайта; • должен наличествовать Green Bar;
  • • должен быть подключен SSL-сертификат, обеспечивающий шифрование данных.

Самое главное – сайт не должен спрашивать конфиденциальную информацию – логины и пароли электронных кошельков и цифры с обратной стороны карточки (CVC2-код). Деньги можно перевести и без этих данных.

Вслед за МФО рынок онлайн кредитования вышли осваивать банки. И если в случае с МФО клиенты могли рассчитывать относительно на небольшие займы, то с помощью банков есть возможность получить в долг пяти- и шестизначные суммы.

Все займы в банках можно разделить на три большие категории.

1. Оформление заявки на кредит онлайн. Этот способ подходит и для постоянных, и сторонних клиентов банка. Суть сводится к следующему:

• клиент заполняет на сайте банка или на сайте-агрегаторе банка (например, на нашем) заявку на получение кредита; • подробно заполняет анкету, указывая свой уровень дохода, семейное положение, адрес, паспортные данные и прочую нужную информацию (важно указывать правдивые сведения, так как они проверяются службой безопасности); • анкета отсылается в банк, где анализируется по специальной скоринг-программе; • при прохождении первоначального отсева анкета попадает в службу безопасности, где проверяется верность указанных данных и анализируется кредитная история заявителя; • при одобрении заявки менеджер связывается с клиентом и оглашает вердикт банка: сумму ссуды, назначенную процентную ставку и размере ежемесячного платежа; • если клиент согласен, то на его имя оформляется договор, который необходимо будет подписать в ближайшем отделении банка, а также предъявить все требуемые документы: паспорт, справку о доходах, сведения о залоговом имуществе и т.д.;

  1. • после подписания кредитного договора средства будут перечислены на карту, расчетный счет или выданы в виде наличности.
  2. Но в случае с ипотекой такой реакции службы безопасности можно не опасаться: понятно, что простой человек вряд ли оформит на себя несколько миллионных кредитов, поэтому такие заявки можно подавать в сколь угодно большом количестве.

При дистанционной подаче заявки можно направить анкеты в несколько банков и выбрать понравившийся вариант. Однако стоит учесть, что каждое обращение фиксируется в кредитной истории, и служба безопасности может отказать только по причине множественных обращений – этот факт они рассматривают как попытку взять несколько кредитов в разных банках.

2. Заявка на получение кредитной карты онлайн. Алгоритм в целом аналогичен, однако получить кредитку можно несколькими способами:

• Непосредственно в отделении банка. Для того, чтобы забрать ее, нужно будет предъявить как минимум паспорт, а также подписать договор.

• Курьерская доставка. В таком случае и саму карту, и все бумаги привезет сотрудник банка.

• Доставка по почте. Действует только в случае оформления кредитки в зарплатном банке или если клиент подписал договор с помощью электронной печати.

Получить кредитку гораздо проще, чем обычный кредит, так как речь идет о гораздо меньших суммах. К клиентам предъявляется меньше требований, далеко не всегда необходимо предъявление справки о доходах. Потенциал заемщика оценивается исходя из его кредитной истории.

3. Получение кредита в зарплатном банке. Этот вариант доступен только постоянным клиентам банка и при подключении онлайн кабинета.

Для будущего заемщика формируется персональное предложение, и его требуется только принять.

В большинстве банков средства сразу же поступят на счет (за вычетом суммы страхования, если клиент решил оформить полис), а в некоторых потребуется сначала подъехать в офис и подписать договор (или дождаться курьера).

Как правило, в этом случае удается получить наиболее низкие процентные ставки. Что касается размера займа, то банк автоматически рассчитывает размер ссуды, исходя из дохода заемщика. Так как кредит является предодобренным, то дополнительных справок от клиента не требуется.

Достоинства подачи заявки на кредит в банках онлайн: • удобство оформления – не нужно ездить в офис, можно спокойно оформить анкету дома или на работе; • быстрота – анкета заполняется в электронном виде, меньше возни с документами (можно послать в банк сканы нужных бумаг);

• возможность массовой отправки заявлений сразу в несколько организаций.

  • Недостатки: • подача слишком большого количества заявок может отрицательно отразиться на кредитной истории (не касается ипотеки); • приходится достаточно долго ждать решения банка – в среднем три дня; • кредитные карты выпускаются и доставляются в среднем достаточно долго – в течение 10-15 дней; • возможен отказ после долгого молчания, в результате теряется драгоценное время;
  • • для получения займа в большинстве случае придется всё же обращаться в отделение, полностью в режиме онлайн получить средства получится далеко не всегда.
  • Риски:

• Изменение условий банком. В договоре могут быть указаны не те условия, которые рекламируются на сайте или озвучены оператором. Особенно часто грешат этим мелкие банки.

Расчет на то, что после предварительного согласия клиент не будет перечитывать договор или спорить с представителем банка, решив, что он раньше что-то не так понял.

Поэтому, если условия письменного договора отличаются от озвученных ранее, нужно смело отказываться от сделки.

• Передача имущества в залог и его утрата. Клиент может подписать договор с банком, не прочитав его внимательно. А в тексте будет упоминание о предмете залога – принадлежащем заемщику имуществе. И если тот допустит просрочку, на него подадут заявление в суд.

• Передача данных мошенникам. Хакеры могут подделывать как страницы на подачу кредитных заявок официальных банков, так и агрегаторов заявок. Следует насторожиться, если вопросы в анкете не типичные: например, спрашивают номер карты или исключительно конфиденциальные сведения.

А вот чего опасаться не стоит – так это оформления на заемщика кредита без его ведома.

Во-первых, без подписи такой документ ничего стоит не будет, во-вторых, уважающие себя банки такими мошенничествами заниматься не будут под угрозой отзыва лицензии.

Поэтому не нужно бояться передавать в банк свои паспортные данные, адрес и телефоны – всё это будет храниться конфиденциально. Только убедитесь, что вы на настоящем сайте настоящего банка.

Если банки отказывают в выдаче займа, а в МФО обращаться не хочется (или там уже заняли), а деньги по-прежнему нужны, остается еще один способов получить кредит онлайн – обратиться к частным лицам.

К сожалению, рынок P2P-кредитования в России развит пока недостаточно сильно, поэтому получить такой заем достаточно сложно. Основные способы, работающие на сегодня:

• Поиск кредитора на специализированных площадках. Их совсем мало, так как люди, особенно, в России, не склонны доверять друг другу.

Заключение сделки сопровождается подписанием (дистанционно или с помощью электронной подписи) массы документов.

Плюс площадки – она выступает гарантом заключения сделки (плюс иногда предлагается оформить страхование), может выкупить долг. Из минусов – площадка берет процент с каждой сделки, что приводит к удорожанию займов.

• Поиск кредитора напрямую. Это можно сделать разными способами, например, с помощью досок объявлений или форумов. Далее стороны либо встречаются вживую, подписывая нужные документы, либо обмениваются бумагами по интернету или по почте. Из плюсов – отсутствие дополнительных комиссий, но кредитора еще придется убедить в своей лояльности.

• Поиск кредиторов внутри платежной системы. Здесь схема аналогична: заемщик находит кредитора посредством интерфейса ПС, например, с помощью личных сообщений или просто выставлением заявки (как в Webmoney), а дальше ждет ответа и действует в зависимости от договоренностей.

Найти частного кредитора (подробнее) достаточно сложно, так как дистанционная выдача займов несет для предоставляющего ссуду лица массу рисков, один из ключевых – сложности со взысканием долга, особенно, если заемщик скрывается или проживает в другом городе.

Плюсы: • возможность быстрого получения средств любым удобным способом; • понятная схема начисления процентов и погашения, без капитализации; • можно получить сколь угодно крупную сумму; • нет ограничений по числу одновременно открытых ссуд; • нет необходимости оплачивать страховку;

• взятые займы не отображаются в кредитной истории, и просрочка по ним грозит только судом и изъятием залогового имущества.

Несомненный плюс займа у частника онлайн – при возникновении финансовых затруднений всегда можно договориться с кредитором об отсрочке или предложить ему альтернативную схему погашения долга – например, путем передачи имущества или ценных бумаг. Однако не все частные кредиторы оказываются лояльными к должникам, и всегда есть вероятность получить неожиданную повестку в суд абсолютно по любому поводу.

  1. Минусы: • жесткие требования к заемщикам; • сложности с поиском кредиторов, так как необходимо предоставить большое количество гарантий возврата средств; • необходимо готовить много документов, чтобы доказать свою кредитоспособность, в том числе справку о доходах;
  2. • у одного кредитора вряд ли получится занять большую сумму.
  3. Заем у частного лица несет в себе достаточное число рисков, главным образом, при невозврате кредита:
  4. • опасность потери залогового имущества, если не получилось вернуть кредит вовремя; • высокие штрафы и пени, которые у кредита получится взыскать в судебном порядке, плюс ответчику придется покрыть судебные издержки и выплатить моральную компенсацию;
  5. • кредитор может потребовать изменить условия соглашения, если это предусмотрено договором, или досрочного возврата средств.
  6. В целом же при выдаче денег частному лицу больше рискует сам кредитор, особенно, при дистанционном оформлении документации, поэтому придется постараться его убедить в своих добросовестных намерениях.

Кредиты онлайн набирают популярность. Какие риски для удалённых заёмщиков

Доля кредитов, которые оформили в онлайн-режиме, в некоторых банках за полтора месяца карантина возросла до 80%. При этом ЦБ в марте и апреле фиксировал рост спроса на кредиты. Например, в апреле розничный кредитный портфель вырос в годовом выражении на 17,7%.

Кредиты онлайн как услуга не новы, но раньше широкой популярностью не пользовались. Во время карантина большинству банков пришлось проводить технологическую трансформацию бизнеса, чтобы не потерять канал продаж совсем, говорит глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никита Рябинин.

Сейчас оформлять кредит не выходя из дома удобно. Эксперты отмечают экономию времени и денег. Как правило, ставка по онлайн-займам ниже, чем в офисе. Кроме того, в непростой ситуации, связанной с распространением коронавируса, это ещё и безопасно — не надо толпиться в отделении банка и рисковать своим здоровьем.

С другой стороны, не всё так просто. Заёмщики могут столкнуться с неожиданными пунктами в договоре.

Основной негатив, связанный с получением кредитов онлайн, — это непрозрачность условий. Когда клиент берёт заём лично в офисе, у него больше шансов ознакомиться с типовым договором.

Структура этого документа строго регламентирована, ключевые моменты (размер ставки, график платежей и штрафные санкции) чётко прописаны.

При онлайн-заявке клиент видит только ссылку на документ, который он с высокой вероятностью читать не будет

Валерий Емельянов, аналитик «Фридом Финанс»

Заёмщику следует обратить особое внимание на адрес сайта. Этот момент отметил Артём Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets. Ежедневно мошенники регистрируют несколько десятков фейковых сайтов, которые воруют информацию о клиентах.

Эксперт пояснил, что достаточно ввести данные паспорта, других документов или отправить данные о банковской карте, как они тут же попадают грабителям. Мошенники либо продают базы данных клиентов, либо сами воруют деньги. Например, используют реальные данные клиента, чтобы оформить заём в настоящем банке на подставное лицо.

Ещё один вариант — устраивают прозвоны, представляясь сотрудниками банков, и вынуждают людей отдать деньги или установить вредоносные программы.

Карта на карантине. Где сейчас теряют деньги клиенты Сбербанка

Если онлайн-кредит берут не в банке, а в сервисе МФО, то ситуация усугубляется навязанными страховками, скрытыми комиссиями, дополнительными платежами и штрафами, которые не особо регулируются законом, пояснил Валерий Емельянов.

Онлайн-схемы пока лучше работают для оформления кредитных карт и потребительских займов. Ипотеку или автокредит взять дистанционно существенно сложнее. Процедура не отработана, мало где встречается, а потому может оказаться менее удобной для клиента.

В целом онлайн-займы больше подходят для небольших сумм и для людей с хорошей кредитной историей.

Для сложных ситуаций, когда требуется залоговое обеспечение или поручительство, когда сумма гораздо больше средней по рынку, онлайн-оформление попросту не подходит, отметил аналитик Валерий Емельянов.

Банковская хитрость. Чем сейчас опасно досрочное погашение кредита

Клиентам, как и раньше, необходимо внимательно читать кредитный договор и заранее ознакомиться со всеми условиями выплат по ссуде. Многие проблемы заёмщиков связаны как раз с тем, что они невнимательно просмотрели документы при получении денег от банка.

Кредиты, которые создают долги для потребления и не несут за собой создание капитала в кризисный период, совершенно точно признать выгодными невозможно. Я бы предостерёг клиентов от высокой кредитной нагрузки во время начинающегося экономического кризиса в России

Никита Рябинин, глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group

Если нет острой необходимости, то с кредитом лучше повременить. Гораздо грамотнее, по словам эксперта, дождаться окончания карантина и посмотреть, как будет развиваться ситуация летом и осенью этого года.

Онлайн-займы — Юридическая консультация

Онлайн-займы выдают микрофинансовые организации (МФО) по упрощенной схеме: человеку не нужно терять время в очередях в банке, собирать пакет документов — достаточно зайти на сайт МФО и заполнить анкету, указав паспортные данные.

Правда, и максимальная сумма займа относительно невелика — 15 тыс. руб., и максимальный срок, на который его дают, — не более 30 дней. Поэтому в большинстве случаев люди обращаются к услугам МФО в случае непредвиденных обстоятельств.

Чтобы выбрать МФО, надо ознакомиться с правилами предоставления микрозайма и условиями договора на сайте организации, а также убедиться, что она есть в реестре Банка России.

Основных рисков несколько. Во-первых, мошенники могут воспользоваться чужими или фиктивными данными, ведь анкету клиент пересылает через Интернет, поэтому сложно определить, совпадает ли лицо, отправившее заявку, с личностью, указанной в паспорте. Таким образом, кто-то может оказаться должником, сам того не подозревая.

Во-вторых, есть компании, маскирующиеся под МФО. Сайты, копирующие страницы известных организаций, похожее название, фирменные цвета и узнаваемый шрифт — все это вводит в заблуждение. А во время оформления заявки выясняется, что для получения займа необходимо оплатить комиссию. Но после ее оплаты все заявители получают отказ.

В-третьих, существенный риск связан с персональными данными заемщиков. Некоторые сайты создаются с единственной целью — получить от заемщиков анкеты.

Затем злоумышленники (предварительно отказав в займе) перенаправляют заполненную анкету в настоящую микрофинансовую организацию, изменив лишь номер счета. В МФО заявку одобряют и перечисляют средства на счета преступников.

Проходит время, человек забывает о своем обращении, но однажды получает уведомление о задолженности.

Еще один важный момент: размеры процентных ставок МФО значительно выше ставок по кредитам в банке. Как правило, в рекламе обещается мгновенный заем под 2–2,5%.

Однако о том, что речь идет о ежедневной процентной ставке, указывается не в самом очевидном месте. Предполагается, что люди берут онлайн-займы на короткие сроки.

Но если они по какой-то причине не могут вовремя рассчитаться, счет может пойти и на месяцы. А это уже несколько десятков и даже сотен процентов!

29 марта нынешнего года вступили в силу изменения к Федеральному закону от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятые 29 декабря 2015 г.

Отныне МФО запрещается начислять проценты по договору потребительского займа, срок возврата которого не превышает одного года, если сумма начисленных по договору процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Исключением являются неустойка (штраф, пеня) и платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Среди МФО встречаются и не слишком щепетильные в выборе своих клиентов организации, где заем могут получить даже люди с плохой кредитной историей, которые не будут оплачивать свои задолженности и которым не даст денег ни один банк. Неудивительно, что такие МФО компенсируют свои затраты и риски за счет добросовестных заемщиков путем увеличения процентной ставки.

Не все знают, что МФО могут не только выдавать займы, но и привлекать средства от граждан под проценты.

При этом закон предусматривает, что минимальная сумма, которую МФО может получить от клиента, — 1,5 млн руб.

Не меньше! Так что, если какая-то компания именует себя микрофинансовой и предлагает разместить у себя любую сумму клиента, следует знать — эта компания (вольно или невольно) нарушает закон.

Кстати, с 29 марта 2016 г. все МФО подразделяются на две категории: микрофинансовые компании и микрокредитные компании.

Микрокредитные компании могут привлекать деньги только от тех граждан, которые являются ее учредителями.

У микрофинансовых компаний такого ограничения нет: они могут работать с любыми физическими лицами. При этом их собственный капитал должен составлять не менее 70 млн руб.

Есть один нюанс: при выдаче займа в Интернете невозможно идентифицировать клиента по оригиналам документов. Исходя из изменений, внесенных в Федеральный закон от 07.08.

2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем и финансированию терроризма», микрофинансовая компания отныне вправе заключить договор с кредитной организацией на проведение удаленной идентификации клиента.

Поэтому деятельность по предоставлению онлайн-займов могут осуществлять только микрофинансовые компании, заключившие такой договор.

Чтобы застраховаться от мошенников, следите за личными документами и не передавайте свой паспорт третьим лицам — это вообще совет на все случаи жизни.

Прежде чем оформлять заявку на онлайн-заем, проверьте выбранную МФО в едином государственном списке на сайте Банка России. Если организация в реестре регулятора отсутствует, вы имеете дело с аферистами.

То же можно сказать и о тех МФО, которые просят вас оплатить комиссию за оформление заявки. Помните: добросовестные МФО не взимают комиссию за это.

Не поленитесь собрать как можно больше информации о выбранном кредиторе, с которым вы собираетесь вступить в гражданско-правовые отношения. Читайте договор займа внимательно и до конца. В случае нарушения кредитором условий договора займа следует обращаться в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России.

О несоответствии договора нормам законодательства (предусмотрена комиссия или оформление страховки, часть условий прописана мелким шрифтом) необходимо сообщить в Роспотребнадзор.

В случае выявления фактов незаконного использования персональных данных или в случае физического или психологического воздействия на должника, допустившего просрочку по выплате, нужно обратиться в правоохранительные органы.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *