Как потенциальному заемщику пройти проверку банка?

Как потенциальному заемщику пройти проверку банка? Как потенциальному заемщику пройти проверку банка?

Системой скоринга (от английского scoring – «подсчет, оценка») обычно называют программу, которая на основе внесенных данных при помощи математической модели осуществляет проверку заемщика и оценивает платежеспособность заемщика и вероятность того, что он вовремя погасит кредит.

При создании таких программ используются рекомендации не только экономистов, но и психологов, поэтому скоринг обладает встроенной защитой от аферистов, которые хотят обманным путем получить высокий балл.

Кроме того, рекомендация системы хоть и является основным фактором при принятии решения банком, но все же не единственным.

Например, положительный скоринговый балл может быть не принят в расчет, если у сотрудника банка, проводящего анкетирование заемщика, есть серьезные сомнения в его честности, адекватности или платежеспособности.

Роль бюро кредитных историй в ходе проверки

Для снижения своих рисков по кредитованию банки постоянно совершенствуют системы скоринга. Серьезным препятствием здесь служит то, что проверка должна быть проведена за сравнительно небольшой срок, так как добросовестные клиенты не должны страдать, а лишнее время, потраченное сотрудниками, приводит к дополнительным издержкам и отрицательно отражается на стоимости кредита.

Поэтому большое значение для надежной и безубыточной работы системы кредитования населения имеет институт БКИ, появившийся в 2005 году после принятия закона «О кредитных историях».

Кредитную историю имеет любой человек, привлекавший кредит. В ней описываются все аспекты кредитования конкретного заемщика:

  • у кого он брал кредит,
  • в каком объеме,
  • как расплачивался,
  • допускал ли при обслуживании просрочки по платежам.

Сюда же заносятся все попытки, даже неудачные, обращения за новыми займами и долги перед нефинансовыми организациями (например, по оплате жилищно-коммунальных услуг или алиментов), если они взыскивались в судебном порядке.

То есть в кредитную историю заносятся все существенные факты взаимоотношений с кредиторами, которые могут рассказать банкиру, насколько добросовестно человек исполнял в прошлом свои долговые обязательства. Информация, полученная банками на основании запроса кредитной истории, составляет значимую часть данных, анализируемых скоринг-системами при рассмотрении заявки на кредит.

Значение кредитной истории при проверке заемщика

Кредитные истории значительно упростили задачу финансовых организаций по расширению клиентской базы и построению доступной и безубыточной системы кредитования. Проверка заемщика стала быстрой и дешевой.

Однако для сохранения в тайне персональных данных доступ к кредитным историям третьим лицам, в том числе банкам, предоставляется только с согласия самого заемщмка. Также в определенных законом случаях кредитная история может быть доступна некоторым государственным органам и нотариусам, ведущим дела о наследстве.

Где востребованы скоринг-системы

Скоринговая модель наиболее широко применяется в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где проверка потенциального заемщика и принятие решения должны занимать всего несколько минут.

Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. Так, если в базе есть сведения о том, что люди аналогичного возраста или профессии нередко не возвращают кредит, решение по заявке может быть отрицательным.

В таких случаях банк или микрофинансовая организация обычно отказывает потенциальному заемщику без объяснения причин.

Скоринговые системы очень сильно различаются по используемым алгоритмам, параметрам и выставляемым оценкам в зависимости от того, в какой организации они применяются.

Микрофинансовым организациям, например, важна скорость, каким-то банкам – род занятий заемщика, а кто-то из кредиторов может настроить свою систему на кредитование многодетных семей.

Возможны почти любые настройки, главное – все они приносят результат в виде положительного или отрицательного решения. 

Как понять, хороший ли у вас балл

Для заемщика трудность заключается в том, что понять, как удовлетворить требования банка, очень сложно. Но поскольку для любого кредитора всегда во главе угла стоят добросовестность и пунктуальность клиента, первоочередное значение приобретает кредитная история. И здесь крайне важны инструменты, помогающие оценить ее качество. 

Чтобы облегчить заемщикам задачу чтения кредитной истории, Национальное бюро кредитных историй начало рассчитывать на основе записей из нее Персональный кредитный рейтинг (ПКР).

ПКР выставляется в баллах от 300 до 850 единиц – это наиболее распространенная в США и Канаде шкала оценки кредитоспособности.

При помощи нового инструмента человек может самостоятельно проверить свои шансы на привлечение кредита, в случае необходимости приняв меры к повышению рейтинга и улучшению кредитной истории. 

Как повысить Персональный кредитный рейтинг и получить высокий скоринг-балл в банке

Есть несколько способов повышения Персонального кредитного рейтинга и увеличения шансов на получение кредита на хороших условиях. Потенциальный заемщик может применить их или все вместе, или любой по отдельности. При комплексном подходе эффект от принятых мер будет максимальным.

  1. Во-первых, следует исключить просрочки по займам. Зафиксированные кредитной историей факты опоздания с платежами по обслуживанию кредита сильно ухудшают кредитную историю, потому что свидетельствуют о недостаточно высокой финансовой дисциплине заемщика. У претендента на новый кредит не должно быть просрочек по другим займам или непогашенных долгов. Поэтому даже при возникновении финансовых трудностей важно следить за своей кредитной историей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
  2. Во-вторых, можно перед обращением за крупным кредитом привлечь небольшую ссуду и аккуратно и в срок ее погасить. Даже если у вас были просрочки по кредитам в прошлом, своевременность погашения последнего займа сможет значительно поднять ваш кредитный рейтинг и послужит свидетельством улучшения кредитной истории.
  3. В-третьих, вы можете открыть вклад в банке, где собираетесь брать кредит. У большинства кредиторов можно получить дополнительные скоринг-баллы при наличии счета, поэтому лучше заранее завести депозит.
  4. В-четвертых, уделить особое внимание правдивости информации и актуальности контактов при заполнении анкеты на новый кредит. Информация должна быть объективной и правдивой: сомнения в этом могут стать причиной для отказа в кредите. Кроме того, сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный клиент. Если связаться с ними не удастся, указанные данные могут признать недостоверными. Это один из поводов отказать в кредите.

Чтобы лучше оценить свои шансы на получение кредита, воспользуйтесь правом получения бесплатного Персонального кредитного рейтинга. С его помощью вы сможете лучше контролировать состояние своей кредитной истории, а постоянный мониторинг ПКР поможет оценить результативность принятых мер и привлечь кредит на оптимальных условиях.

Как потенциальному заемщику пройти проверку банка? Как потенциальному заемщику пройти проверку банка?

Что делать, если откажут в кредите

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку, при этом клиенту не сообщается о причинах такого решения. Сотрудники банка часто рекомендуют повторить обращение через несколько месяцев.

В качестве альтернативы можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию.

Однако делать это следует с осторожностью: все отказы фиксируются в кредитной истории, а если их слишком много, оценка снижается.

Как банки проверяют заемщиков

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

  • внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
  • его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
  • документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

Читайте также:  Как получить субсидию на оплату ЖКХ в 2020 году?

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

  • пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
  • возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
  • семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
  • стаж. Чем он выше, чем больше балл;
  • наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
  • образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
  • профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
  • сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
  • наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
  • размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Третий этап — ручная проверка

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

  • прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
  • прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
  • звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
  • ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
  • визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Как проверяют заемщика — читайте от Финэксперт

Осуществляя предоставление средств в долг, банковские организации вынуждены проводить обязательную проверку своих клиентов по следующим факторам: насколько они ответственны, честны, и, само собой, платежеспособны. Даже в таких ситуациях, когда кредит оформляется сравнительно недолго, кредитные организации очень тщательно и предусмотрительно относятся к данному вопросу.

Вполне объясним тот факт, что клиенты, обращающиеся за финансовыми средствами в первый раз, задаются вопросом: каким образом банковские учреждения будут осуществлять их проверку и каким моментам стоит уделить особое внимание для получения положительного решения кредитной комиссии. Стоит изучить процедуру проверки банковских клиентов более основательно.

Принимая решение по заявлению того или иного заемщика, кредитными организациями пристально рассматривается вся полученная от него информация, включая все виды документов, анкет, данные, полученные в ходе личного собеседования, информация, хранящаяся в скоринговой системе финансового учреждения или Бюро кредитных историй.

Очевидно то, что именно поэтому попытки представления на рассмотрение банковской комиссии фальшивых документов или внесение неправильных данных в анкету-заявку приводят к разоблачению и внесению клиента-неудачника в так называемый «черный список». Последнее обычно приводит к тому, что заемщик не получит кредит и в других финансовых учреждениях.

В общем, можно сказать о двух способах проверки заемщиков комиссией каждой коммерческой организации:

  1. Проведение полной проверки с ориентиром на большой спектр клиентов, впервые обращающихся в банковское учреждение.

  2. Проведение частичной проверки – ориентир на клиентов, уже пользовавшихся заемными банковскими средствами и своевременно погашавших все свои обязательства. Также это касается лиц, получающих заработную плату или пенсионные отчисления через эту банковскую организацию.

Полная проверка предполагает оценку целого спектра методов, которые характеризуют потенциального клиента, в том числе:

  • Оценивается соответствие главным банковским требованиям по следующим вопросам: пол, возраст, доход, полнота документального пакета, а также правильность заполнения анкеты-заявки.
  • Проверяется кредитная история клиента и сведения о нем от иных банковских организаций и налоговых органов.
  • Детально рассматриваются документы о трудовой деятельности клиента и его источниках прибыли за последние несколько лет.
  • Определяется соответствие заявленных данных информации – она сопостовляется с тем, что содержат базы данных муниципальных властей, налоговых органов и так далее.
  • Проводится телефонная верификация, то есть проверяют представленные клиентом мобильные и городские телефонные номера.
  • Рассчитывают степень клиентской платежеспособности. В этом помогает кредитный калькулятор. Учитывают постоянный доход, обязательные выплаты, прожиточный минимум и число иждивенцев.
  • Проверяют состоятельность поручителей и оценивают залоговое имущество.
  • Читайте также:  Можно ли в счет погашения займа отдать банку залоговое имущество?

    Проведение анализа по вышеуказанным пунктам дает возможность банковской организации полноценно оценить, насколько клиент платежеспособен и, таким образом, оценить собственные возможные риски. Проведение процесса, внешне затратное и трудоемкое, на самом деле, автоматизировано до мелочей. Благодаря этому банковская организация может вынести решение о выдаче кредита всего за одни сутки.

    Основные методы оценки банковских заемщиков

    Первый способ клиентской проверки во всех отечественных банковских учреждениях – это тщательное изучение его анкетных данных.

    В случае корректного заполнения заявки и достаточной клиентской платежеспособности (по указанному уровню доходов), кредитной комиссией будет дано клиенту предварительное согласие.

    Во многих случаях отправление анкетных данных на рассмотрение кредитной комиссией возможно в рамках онлайн-заявки. Даже не нужно посещать отделение банковского учреждения.

    После этого проверяют документы потенциального заемщика. Особенно тщательному изучению подвергаются бумаги, содержащие сведения о занятости и доходах.

    В каких-то случаях специалистами кредитного отдела совершаются звонки на текущее рабочее место клиента. Уточняется приведенная в бумагах информация. Это касается и уровня дохода.

    Стоит помнить, что не очень хорошее отношение у финансово-кредитных учреждений к тем клиентам, которые часто меняют свое рабочее место.

    Эффективный и регулярно используемый метод, по которому оценивается заемщик – направление запроса в Бюро кредитных историй. Оно хранит информацию обо всех займах, ранее привлекавшимися этим заемщиком. Если банковской комиссией будет обнаружено, что прошлые кредитные договора заемщик выплачивал своевременно и полностью соблюдал условия, то по займу примут положительное решение.

    Случается такое, что клиент первый раз в своей жизни обращается в банковскую организацию за получением кредита. В этом случае у Бюро кредитных историй о нем нет информации. В такой ситуации специалистом банковской организации назначается личная встреча потенциальному заемщику.

    Кредитная комиссия проводит личную беседу, внешне напоминающую устное собеседование: клиент отвечает на простые нетрудные вопросы. На них необходимо давать однозначный ответ. В случае уклончивых ответов и неуверенного поведения решение по выдаче кредита может быть отрицательным.

    Последний этап в оценке заемщика – проведение полномасштабного обзвона: банковскими сотрудниками проверяется правильность предоставленных клиентом телефонов, они обзванивают бухгалтерию и отдел кадров указанного им места работы. Необходимо заметить, что мнение о наведении банками справок о заемщике в налоговой службе является ошибочным, так как у этих государственных структур нет права на разглашение информации о доходах плательщиков налогов.

    С учетом столь всесторонней проверки клиентов со стороны банковского учреждения, можно предположить, что малейшая неточность или фальсификация данных может привести к отказу от выдачи кредита. Именно поэтому, оформляя займ, стоит особо тщательно следить за корректностью сбора документации и заполнением бумаг.

    Зачем банки используют скоринговую систему для оценки заемщика?

    Скоринговая система — понятие, с которым люди обычно сталкиваются при желании взять кредит. Известно, что банк оценивает потенциального заемщика по множеству факторов, и скоринг позволяет упростить этот процесс.

    Скоринг учитывает данные о человеке и на их основании выносит оценку: стоит выдавать кредит этому человеку или нет. Зачастую вердикт системы серьезно влияет на принятие решения: если заемщик не соответствует критериям скоринга, то кредит ему не выдадут.

    Впрочем, благонадежность потенциального заемщика рассчитывается по-разному в каждом банке или БКИ.

    Содержание статьи

    Что такое скоринговая система

    Слово «скоринг» происходит от английского score — счет. Если говорить простыми словами, скоринговая система — это программа, которая анализирует информацию о заемщике.

    После того как в банк приходит заявка на кредит, программа обрабатывает данные, собирает информацию и на ее основе выставляет балл — от его значения зависит вероятность одобрения кредита.

    Скоринговые системы могут различаться в разных организациях: ими пользуются не только банки, но и БКИ, страховые и лизинговые компании. Бюро кредитных историй работают со скорингом, чтобы помогать клиентам понять, каковы их шансы на получение кредита.

    • Алгоритмы, по которым рассчитывается надежность заемщика, не раскрываются. Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке.
    • Не стоит думать, что скоринг — единственное, что влияет на шансы получить кредит. После того как программа вынесет вердикт, заявку дополнительно проверяют кредитные аналитики.

    Как выглядит процесс одобрения кредита

    Решение крайне редко принимается только по скорингу — такое бывает разве что в случаях, когда кредит очень маленький и выдается на короткий срок. Чаще всего банк проверяет потенциального клиента в несколько этапов.

    Скоринг. Скоринговая система — первый этап проверки. Программа отслеживает, насколько человек платежеспособен, есть ли в его кредитной истории погрешности, брал ли он раньше кредиты, проверяет иную информацию в зависимости от системы. Если программа посчитала заемщика ненадежным, заявка автоматически отклоняется.

    Человек может попытаться снова через несколько месяцев, увеличив доход или снизив кредитную нагрузку. Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга. Таким образом отсеиваются заведомо не подходящие под требования банка заемщики, что в свою очередь упрощает процесс рассмотрения заявки.

    Кредитный эксперт. Предварительно одобренные скоринговой системой заявки попадают к кредитному эксперту, который просматривает информацию о человеке уже вручную.

    Критерии, по которым оценивается заемщик, в точности неизвестны никому и могут различаться в зависимости от банка.

    Эксперт может позвонить контактным лицам, номера которых заемщик указал в заявке, и подробнее расспросить о человеке.

    Финал. Если аналитик также одобрил кредит, заявка проходит через финальную проверку и только после этого одобряется окончательно. Финальная проверка, как правило, оканчивается положительным вердиктом — банк крайне редко отказывает без объяснения причин. Сложно сказать, в каких случаях такая проверка оборачивается отказом, — критерии не раскрываются.

    10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю

    Как устроена скоринговая система

    Подробную информацию о работе скоринга мы сообщить не можем — как и никто другой. Внутреннее устройство системы — закрытая информация, к которой имеют доступ только некоторые сотрудники конкретного банка или иной организации. Считается, что существует четыре вида скорингов для разных случаев. В каждой конкретной ситуации банк использует свою версию системы.

    Заявочный. Как правило, люди, подающие заявку на кредит, сталкиваются с этой версией скоринга. Она анализирует кредитную историю и сведения, которые находятся в открытом доступе, и на их основании выносит вердикт.

    Некоторые продвинутые системы не просто выдают решение, но и определяют, какие условия по кредиту доступны для конкретного заемщика.

    Например, программа может предложить более высокую ставку для человека, который не проходит по требованиям для кредита с низкими процентами, — или наоборот.

    Для мошенников. Если у банка есть подозрение, что кредит пытаются оформить злоумышленники, используется особая версия скоринга — она рассчитана на выявление мошенников. Считается, что система более внимательно оценивает сведения о заемщике и имеет большую прогностическую точность.

    К сожалению, даже эта система не всегда спасает от действий злоумышленников — мы рекомендуем быть внимательными к своим финансам и не реагировать на подозрительные телефонные звонки.

    Финансовая грамотность и бдительность — более верные способы защититься от мошенничества, чем банковский скоринг.

    Коллекторский. Версия скоринга для людей, у которых имеются просроченные кредиты.

    Вопреки распространенному мнению, для таких заемщиков далеко не все потеряно: при должном уровне ответственности они могут начать новую жизнь без задолженностей и со временем даже исправить кредитную историю.

    На основании коллекторского скоринга банк решает, какие меры применить для исправления ситуации. Иногда бывает достаточно напоминаний, в других случаях банк решает, что пора принимать более серьезные меры.

    Итогом может стать передача кредита коллекторскому агентству по договору цессии — в таком случае агентство становится новым кредитором и самостоятельно определяет последующие действия. Пугаться этого не стоит: коллекторы могут простить часть задолженности или организовать гибкие условия для погашения, которые не в силах предоставить банк. По такому принципу, к примеру, действует ЭОС.

    Расширенный. Используется обычно для проверки людей, о которых банку известно недостаточно. Например, для заемщиков, которые раньше никогда не брали кредиты, а значит, имеют нулевую кредитную историю.

    Банки не знают, чего ожидать от таких клиентов, поэтому в их случае проводят расширенную проверку: собирают больше данных, учитывают в том числе демографические и социальные сведения и выносят вердикт на их основании.

    Учтите, что критерии, как и в предыдущих случаях, могут различаться в зависимости от политики банка, а вес различных факторов — закрытая информация.

    Что учитывается в скоринге

    Точные критерии могут различаться в зависимости от политики конкретной организации. Кроме того, никто в точности не знает, как именно банк анализирует потенциальных заемщиков. Но существует несколько факторов, о которых известно, что они влияют на решение.

    Кредитная история. Учитывается, пользовался ли человек кредитами или кредитными картами. Оценивается поведение заемщика при взаимодействии с банками: насколько точно он соблюдал договоренности, не было ли у него просрочек или проблем с выплатами. Здесь же могут учитываться задолженности по обязательствам, не связанным с банками, например, по алиментам или компенсации ущерба.

    Личные и демографические сведения. Имеет значение возраст заемщика: слишком молодые и пожилые люди, к сожалению, могут вызвать у банка подозрения в платежеспособности. Также учитываются семейный статус, наличие детей, иждивенцев и подопечных.

    Материальное положение. Система анализирует ежемесячный доход человека, включая зарплату и иные источники финансов — например, инвестиции или ренту со сдачи имущества в аренду. Также учитывается наличие материальных ценностей: недвижимости, автомобиля, предметов роскоши.

    Иная информация. Если перечисленных сведений недостаточно, система может использовать для оценки и иные критерии, например, место работы заемщика, его стаж и должность, полученное образование. Эти факторы могут косвенно повлиять на решение, если других не хватает, — при нулевой кредитной истории или отсутствии сведений о доходах.

    Для чего нужен скоринг

    Возникает вопрос: зачем нужна эта система, если в дальнейшем заявку все равно проверяет человек? Но аналитик вмешивается, только если скоринг предварительно одобрил кредит. Система используется, чтобы снизить нагрузку на банковских сотрудников, ведь заявок в банк в течение дня поступает много.

    Скоринг помогает снизить влияние человеческого фактора, автоматизировать часть проверки и тем самым уменьшить риски для банка — а также сократить расходы на обработку заявок.

    Система может использоваться и как своеобразная защита от мошенничества, в случае если в банке есть алгоритмы против злоумышленников.

    Заключение

    Важно помнить: скоринг не идеален. Принятое системой решение не всегда оптимально, и именно поэтому одобренные заявки дополнительно проверяет человек.

    Читайте также:  В каком случае кредитор может продать долг коллекторам?

    Учитывайте это и полагайтесь в первую очередь на собственные знания и опыт.

    Перед обращением в банк мы советуем проверить и исправить кредитную историю, предоставить актуальные сведения о своих доходах и не допускать ошибок в заявке — так выше шанс, что банк посчитает Вас благонадежным заемщиком.

    Методика оценки заемщика банком и принятие решения о предоставлении кредита

    Сегодня у банков избыток ликвидности, однако компаниям не стало проще получить в них кредит, поскольку кредитные организации несколько изменили методику оценки заемщика. По каким параметрам оценивается организация?

    Сегодня у банковских организаций избыток свободных денежных средств, поэтому многие фирмы считают, что кредит им гарантирован. Однако это не совсем так: в банках не стало проще получать кредитование, так как они поменяли методику оценки компаний. Расскажем, какие стадии общения с банковскими организациями нужно будет теперь пройти и как надо себя вести для получения финансирования.

    Первый этап. Знакомство и критерии

    Каждый банк имеет портрет клиента, а также принципиальные требования к нему (к примеру, целевые установки той отрасли, предприятия которой планируется кредитовать, определенное значение долговой нагрузки и целый ряд других). Основными являются указанные ниже критерии.

    Вид деятельности. Сложнее всего в последнее время получить финансовые средства компаниям, оказывающим посреднические услуги, кредитным потребительским кооперативам, предприятиям химической отрасли, ломбардам, игровому бизнесу, включая спортивный покер и спортлото.

    Продолжительность работы на рынке. Высокая вероятность отказа в кредите у компаний, с момента регистрации которых прошло меньше полугода.

    Стоит учитывать, что срок работы фирмы на рынке банки рассчитывают с того момента, когда на ее счет начала поступать выручка.

    Исключение могут сделать, если компания приступила к финансированию нового проекта, поменяла название юридического лица либо образовала новое юридическое лицо, основываясь на бизнесе индивидуального предпринимателя.

    Кредитная история. Банковская организация не предоставит кредит, если компания за последний год имела просроченную задолженность больше 30 дней (календарных). Исключением являются организации, являющиеся очень крупными клиентами, и банк заинтересован в них. В некоторых случаях кредитор проверяет и фирму-заемщика, и ее собственников.

    Место регистрации. При регистрации компании на массовый адрес либо если фирма не является резидентом шансы на получение кредита минимальны. Исключение – регистрация фирмы в бизнес-центре.

    Деловая репутация. Если фирма является ответчиком в суде, это может свидетельствовать о том, что она нарушает платежную дисциплину либо предоставляет некачественные работы (услуги). А значит, банк учитывает риск ее неплатежеспособности, поэтому вероятность получения кредита резко снижается.

    Организационно-управленческие вопросы. Если компания имеет путаную структуру владения или есть аффилированные лица, зарегистрированные в оффшорной зоне, то получить кредит будет сложнее.

    Банк не предоставит кредит компании, срок действия лицензии которой заканчивается ранее срока возврата выданных средств, или фирме, к которой имеются претензии со стороны контрольных органов.

    Не стоит надеяться на получение кредита фирмам, в которых за последний год учредители сменились три раза и более.

    Залог. Шанс получения кредита возрастает, если предприятие владеет недвижимостью или землей. Сегодня банки также охотно рассматривают в качестве залога поручительства собственников фирмы, товары в обороте и нематериальные активы.

    Взаимоотношения с налоговыми органами. Если компания имеет значительный объем просроченной задолженности перед внебюджетными фондами и бюджетом, то банк не станет ее финансировать до полного погашения долга.

    Учетная политика. Если данные управленческой и бухгалтерской отчетности фирмы значительно расходятся либо ею используются агрессивные способы оптимизации налогообложения, то банк не предоставит ей кредит.

    Текущая деятельность компании. Если за последний год фирма получала убытки или вообще не работала хотя бы один квартал, кредит ей не предоставят.

    Чистые активы. Если в балансе компании есть статья «Доходы будущих периодов», кредитором рассчитывается величина чистых активов по формуле:

    Ач = (Ав+Ао-Ду-Дакц)-Од+Ок-ДБП, где:

    • Ач – чистые активы;
    • Ав – внеоборотные активы;
    • Ао – оборотные активы;
    • Ду – долг учредителей;
    • Дакц – долг акционеров по причине выкупа акций;
    • Од – долгосрочные обязательства;
    • Ок – краткосрочные обязательства;
    • ДБП – доходы будущих периодов.

    При отрицательном показателе чистых активов банк откажет в предоставлении кредита.

    Финансовая устойчивость. По методике банка компания считается закредитованной при ее несоответствии следующим нормативным значениям:

    • EBIT/проценты к выплате, нормативное значение – выше 2;
    • собственный капитал/заемные средства, нормативное значение – 0,5 до 0,8;
    • долг/EBITDA, нормативное значение – от 2 до 2,5.

    Достоверность представленных данных. При несвоевременном предоставлении запрошенных банком документов или подаче недостоверных данных на кредитование будет отказ.

    ВАЖНО: Критерии оценки банком потенциального заемщика являются усредненными. Не всегда при невыполнении одного либо нескольких из них о заемщике можно говорить, как о ненадежном партнере. Однако банку досконально не знаком бизнес потенциального заемщика, поэтому для получения финансирования необходимо представить сведения, которые убедят кредитора в надежности фирмы.

    Второй этап. Переговорный процесс и подготовка проекта договора

    После получения согласия банка на работу с вами начинается переговорный процесс о:

    • сроках;
    • стоимости;
    • финансовых ковенантах — обязательства сохранять определенный уровень экономических показателей деятельности (например, может быть указано обязательство поддерживать определенный уровень чистых активов);
    • информационных ковенантах — обязательства предоставлять достоверные сведения о текущей деятельности компании (например, ежеквартально предоставлять бухгалтерскую отчетность);
    • поведенческих ковенантах — обязательства совершать определенное действие или отказаться от совершения действия (например, не отчуждать имущество).

    Договоренности сторон фиксируется в проекте договора.

    ВАЖНО: При согласии банка работать с фирмой, но невозможности договориться о сумме и сроках финансирования, стоит выбрать одну из следующих стратегий.

    1. Изменить срок и размер лимита финансирования. Следует проанализировать потребность фирмы в денежных средствах – может быть, нет необходимости в получении всей суммы сразу. Тогда целесообразно уменьшить ее или сократить сроки. Кредитор охотнее согласится сотрудничать с компанией, если финансирование разбить на несколько траншей.
    2. Диверсифицировать продукты. Следует определить цель финансирования. Может быть, определенную часть займа необязательно оплачивать денежными средствами, а лучше получить банковскую гарантию, аккредитив, овердрафт либо использовать иной финансовый инструмент. Для банка эти продукты имеют разные доходность и риск, поэтому будет проще открыть большой лимит. К примеру, если бизнес находится в зависимости от аренды площадей, то арендаторам зачастую выгоден страховой депозит. Замените заём гарантией банка: она стоит порядка 2 процентов, а кредит – не менее 10 процентов.
    3. Перейти от простых финансовых инструментов к более сложным. Начинать сотрудничество лучше с простых финансовых инструментов. Кредит является одним из наиболее рискованных продуктов для банковских организаций, поэтому новым клиентам они нередко отказывают. Стоит открыть линию банковских гарантий, акцептовать несколько из них, затем воспользоваться коротким овердрафтом, потом длинным овердрафтом. При положительной истории работы с клиентом банк охотнее предоставит ему необходимую сумму кредита.

    Третий этап. Кредитный комитет

    Проект договора должен утвердить кредитный комитет, на котором присутствуют три стороны: менеджеры клиентов, поддерживающие вашу компанию, кредитные работники, которые поддерживают потенциального заемщика, если план по выдаче кредитов не выполняется и выступают против либо занимают нейтральную позицию при его невыполнении, а также риск-менеджеры, которые против всегда.

    Кредитный комитет: что необходимо сделать до его проведения и после

    Судьбу финансирования решает кредитный комитет, поэтому нужно взаимодействовать с партнерами в банковской организации для понимания того, какие будут вопросы, кто их задаст и чем члены комитета бывают недовольны. Риск-менеджеры такую информацию обычно не предоставляют, поэтому следует попытаться узнать ее у менеджера, с которым вы работаете, и у специалистов кредитного отдела.

    Чтобы кредитный комитет принес нужный потенциальному заемщику результат, стоит поработать с новостным фоном. Расскажите партнерам о положительных новостях, касающихся вышей фирмы, которые еще не публиковались. Если происходили плохие события, стоит объяснить, почему они не являются угрозой возврата кредита в данной ситуации.

    При получении от банка выписки из решения комитета вы увидите пункты, которые банк обязательно включит в кредитный договор, поэтому стоит обезопасить себя от внесения в него внезапных условий.

    Российские фирмы активно пытаются получить кредит в иностранных банках, однако лишь единицам это удается. Почему?

    В России зарубежные банки делятся на две группы. К первой можно отнести «дочек» иностранных банков, давно работающих в РФ, к примеру, Росбанк, РайффайзенБанк и ЮниКредит Банк. Они обслуживают все категории клиентов.

    В них процедура финансирования почти не отличается от аналогичной процедуры в российских банках. Вторая группа – эксклюзивная категория. Входящие в нее банки преимущественно занимаются обслуживанием «дочек» своих глобальных клиентов, что же касается российских компаний, то с ними они работают избирательно.

    В таких банках процедура оценки клиентов четко регламентирована, а критерии более жесткие, чем в отечественных кредитных организациях. В банках, входящих в эксклюзивную категорию, крупные компании имеют возможность получить кредит только при условии, что бенефициару удастся договориться с акционерами банка.

    Иностранные кредитные организации одобряют кредит на общих условиях независимо от личных взаимоотношений. Именно поэтому для российской компании факт получения кредита в иностранном банке, с одной стороны, является знаком качества, а с другой он сопровождается большими трудозатратами.

    Однако если вы решили выстраивать долгосрочные деловые отношения с западными фирмами, то такой кредит необходим.

    Теги: решение о предоставлении кредита, банки,

    Количество просмотров: 7728

    Пожалуйста, оцените, насколько был полезен данный материал

    Leave a Comment

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *