Что скрывают банки в своих кредитных договорах?

Вместе с ростом ипотечного рынка в 2017 году отмечается рост жалоб заемщиков по ипотечным продуктам.

Что скрывают банки в своих кредитных договорах?

— Виктор Владимирович, есть какая-то статистика по претензиям заемщиков в банки?

— Если посмотреть на данные отраслевых ресурсов, которые в числе прочего являются своеобразной общероссийской «книгой жалоб» для клиентов банков, то мы увидим явную тенденцию, которая характеризует рост недовольства ипотечных заемщиков своими кредиторами. В 2016 году на портал банки.ру поступило 1350 обращений, в 2017-ом – 1930. За три месяца текущего года потребители разместили 670 жалоб, связанных с проблемами по ипотечным продуктам.

Я бы объяснил это тем, что из-за снижения процентных ставок в последнее время популярность ипотеки растет, банкам приходится увеличивать темпы обработки заявок и оформления сделок. Чаще возникают операционные ошибки и сбои системы. 

намеренные ошибки банков связаны с:

  1. проблемами с досрочным погашением, 
  2. со снятием обременения,  
  3. отказами в рефинансировании,
  4. потерей закладных. 
  • Кроме того, многие банки в последнее время увлеклись стремлением увеличить небанковские – комиссионные доходы. 
  • Также банки очень часто навязывают потребителю дополнительные услуги.
  • Рефинансировать кредит получается не у всех

— После того, как Банк России, последовательно снижая ключевую ставку, довел ее до 7,25%, проценты по ипотеке сейчас тоже упали – она уже предлагается по ставкам 10% и ниже. Между тем, большое количество «старых заемщиков» имеют крупные непогашенные суммы по кредитам, выданным под 12–14%  годовых. Могут ли они как-то облегчить для себя ситуацию? 

  1. — Потребители часто обращаются в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. 
  2. Реальная практика такова, что улучшить условия по уже заключенному договору ипотеки удается далеко не всем 
  3. Дело здесь не столько в «жадности» банков, сколько в регулятивных требованиях Банка России, согласно которым снижение ставки «своему» заемщику по имеющемуся кредиту приравнивается к реструктуризации и требует от банка доначисления резервов. 

Поэтому заемщик вынужден уходить в другой банк, чтобы привлечь средства на рефинансирование своей ипотеки. Схема предполагает, что кредит, взятый в первом банке, «закрывается» досрочно, а в другом банке открывается новый кредитный договор на новых условиях, которые соответствуют рыночной конъюнктуре.

нередки случаи, когда «первые» банки, не желая терять клиентов, намеренно затягивают процесс погашения кредита под разными предлогами 

Проблема, например, может возникнуть у тех, кто до такого рефинансирования успел воспользоваться материнским капиталом для частичного погашения задолженности.

При использовании маткапитала жилое помещение должно быть оформлено в общую долевую собственность супругов и детей.

Существующий механизм рефинансирования с переходом заемщика к другому кредитору предусматривает погашение «первого» кредита, после чего дети обязаны получить свои «доли». 

  • банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками 
  • «Второму» кредитору, таким образом, в качестве залога достанется жилье с несовершеннолетними собственниками, что влечет повышенные риски для банка в случае, если у родителей возникнут проблемы с погашением кредита. 
  • Обещания банков и реальность

— О каких нюансах чаще всего могут умалчивать банки при выдаче ипотечных кредитов? На что нужно обращать внимание?

— Если проанализировать практику судебных споров, которые возникают по ипотечным продуктам, то очень часто они касаются процентной ставки. Казалось бы, это то, на что заемщики смотрят в первую очередь. 

Нужно понимать, что реальная цифра кредитной ставки в итоге может оказаться совсем не такой, как указано в рекламном или предварительном предложении 

Допустим, банк проводил какую-то скидочную акцию по конкретному ипотечному продукту, на которую вы, что называется, клюнули. Но на момент подписания договора она уже закончилась. 

комфортный размер ежемесячного платежа

Под комфортом понимается его терпимость или уровень стресса им причиняемый. Нельзя ввязываться в ипотеку на пределе возможностей, так как за долгие годы ситуация может измениться не в лучшую сторону. 

Аналогичная ситуация может случиться и с размером первоначального взноса, когда после всех предварительных согласований банк вдруг объявит, что готов выдать кредит только в размере, скажем, 80% от стоимости квартиры, а не 90%, как декларировалось изначально.

https://www.youtube.com/watch?v=1gdetUxO_7Y

Обязательно нужно проверить график платежей. Подписывая его условия, заемщик обязуется следовать ему. Но в графике возможны искажения, например, из-за технического сбоя. 

Также заемщику необходимо внимательно проверить сроки и условия договора страхования. По закону обязательным является только страхование предмета залога (жилья). В случае если «в нагрузку» были заключены договоры страхования жизни и здоровья – от них можно отказаться в течение «периода охлаждения», который составляет в настоящее время 14 дней.

При оформлении ипотеки банки могут умалчивать о самых разных нюансах 

Например, в одном из банков вносить досрочное погашение через личный кабинет плательщика можно только в отведенные банком интервалы. Если заемщик хочет внести платеж вне этих интервалов, он должен платить комиссию за оформление погашения. При этом в описании продукта и рекламе этих условий нет, к тому же они противоречат п.2 статьи 810 ГК РФ. 

Такие дополнительные сборы со стороны банка можно оспорить, направив ему письменную претензию, на которую банк обязан ответить в течение 30 дней. Если ответ не удовлетворит заемщика, можно обращаться за защитой своих прав в организации защиты прав потребителей или в суд.

Штрафы и взыскания

— Летом 2106 года в закон «Об ипотеке», были внесены изменения, ограничивающие размер неустойки (штрафов, пеней) по договору ипотеки со стороны заемщика. Насколько документ улучшил их положение?

— Документ заполнил пробел в законодательстве, когда по необеспеченным потребительским кредитам закон ограничивал кредитора в объеме штрафов, но по ипотечным – никаких лимитов не существовало. 

Некоторые банки устанавливали штрафы до 0,5% в день за каждый день просрочки, а это более 180% годовых 

Это имело не столько дисциплинирующую функцию, сколько являлось попыткой заработать на проблеме человека. И это только усугубляло и без того сложную ситуацию для заемщика. Особую актуальность этот закон приобрел, в частности для тех, кто взял ипотечный кредит в иностранной валюте.

Теперь закон «Об ипотеке» ограничивает размер неустойки уровнем ставки рефинансирования Банка России в годовом исчислении либо не более 0,06% в день за каждый день просрочки платежа, в зависимости от условий договора. Впрочем, это не исключает того, что до подписания договора по ипотеке нужно детально уточнить все вопросы по ставкам за просрочку платежа, штрафам и прочим мерам воздействия.

Права и обязанности банка

— Справедливо ли, на ваш взгляд, распределяются права и обязанности между банками и ипотечными заемщиками в российской практике?

— Особое внимание при изучении соответствующих пунктов кредитного договора заемщику следует обратить вот на что: имеется ли у банка право самостоятельно повышать процентную ставку (так называемая плавающая кредитная ставка). Правила пересмотра ставки по такому кредиту детально прописаны в договоре. Хотя, замечу, что на текущий момент ипотека с плавающей ставкой – экзотический продукт для российского рынка.

прав у банка всегда больше, чем обязанностей 

Принципиальным моментом в договоре ипотеки является указание условий, при наступлении которых банк имеет право расторгнуть кредитный договор с заемщиком и обратить взыскание на заложенное имущество.

Чаще всего повторение просроченной задолженности заемщиком более трех раз в год расценивается банками как неисполнение условий кредитного договора, что дает право на его расторжение.

Но могут быть указаны и более жесткие условия для заемщика, например, банк может прописать за собой право потребовать этого в случае однократного просроченного платежа.

взыскание на квартиру или дом

В случае систематического нарушения условий договора банк может обратить взыскание на предмет залога – квартиру или дом, купленный в ипотеку. Ни наличие несовершеннолетних детей, ни тот факт, что ипотечное жилье – единственное для семьи должника, никак не помогут освободиться от взыскания со стороны кредитора. 

Часто условия, которые заемщик должен будет соблюдать по договору ипотеки, не ограничиваются только своевременным внесением ежемесячных платежей по кредиту.

В договоре ипотеки может быть указана обязанность заемщика предоставлять ежегодно кредитору предмет залога для осмотра, представлять документ об оплате страховых взносов и др.

За несоблюдение этих условий банк может применить к вам штрафные санкции.

Навязанные услуги

— Существует ли практика «навязывания» услуг при выдаче ипотечных кредитов? Например, страховки.

— Да, существует. К примеру, очень часто при оформлении ипотечных документов в счет включается плата за различные консультации и юридические услуги, которые якобы оказывались в ходе визита клиента в банк. Но при этом менеджер о таких деталях умалчивает. 

И если клиент не прочитает внимательно все подписываемые бумаги, то он просто распрощается с несколькими лишними тысячами рублей 

Наши мониторинги также выявляют жалобы на навязывание платных услуг по оформлению документов и справок по имеющимся финансовым продуктам, реализацию дополнительных кредитных продуктов, например, кредитных карт.

Но, конечно, основной навязанный продукт – это страховка. В отличие от потребительского кредитования, по ипотеке требования по страхованию законны и обязательны.

Но, как я уже отмечал выше, ипотечному заемщику следует помнить, что он обязан страховать только предмет залога, то есть жилого объекта, покупаемого в кредит.

Все остальные риски страхуются по его добровольному согласию.

На практике банки предлагают ипотечным заемщикам много дополнительных страховых продуктов. Например, расширенное страхование залоговой недвижимости, титульное страхование.

А также прочие виды, характерные для потребительских кредитов – страхование жизни, от несчастных случаев и болезней и другие.

Часто клиенту делают «пакетное» предложение, «зашивая» в него добровольные виды страховок вместе с обязательным страхованием предмета залога. 

Что касается страхования предмета залога, то тут важно иметь ввиду, что в договоре должна быть предусмотрена возможность отключения от программы страхования при досрочном погашении кредита. Иначе часть суммы страховки за «неиспользованный» период вам никто не вернет.

— Можно ли брать деньги на квартиру в микрофинансовых организациях? Есть ли при этом повышенный риск?

— Действующим законодательством микрофинансовым организациям разрешено выдавать ипотечные займы. Вместе с тем, МФО специализируется на краткосрочном кредитовании.

Согласно данным Банка России, микрофинансовые компании обычно кредитуют физических лиц на срок до 2-х лет.

Поэтому для ипотеки, средний срок которой в России составляет 15 лет, больше подходят банки, у которых больше «длинных» финансовых ресурсов. 

Резюмируя все вышесказанное, отмечу, что в любом случае до подписания кредитной, да и вообще любой, документации необходимо и важно очень внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в договоре ипотеки, обговорить спорные, по вашему мнению, моменты с кредитным специалистом, требовать разъяснения от него всех пунктов договора, по которым у вас возникают вопросы и сомнения.

Читайте также:  Какие ограничения накладывают на недвижимость при долгах?

памятка циан.журнала: на что обращать внимание при оформлении ипотеки

  1. Случайные ошибки в кредитных документах, связанные с техническими сбоями в работе операционных систем банков, а также с «человеческим фактором».
  2. Комиссии, взимаемые при досрочном погашении ипотеки.
  3. Включение в ипотечный договор условий (процентная ставка, размер первоначального взноса, график и сроки погашения и др.), несоответствующих рекламным декларациям и первоначальным договоренностям.
  4. Изменение условий по ипотеке банком в течение действия кредитного договора без согласования с клиентом.
  5. Ужесточение требований, являющихся основанием со стороны банка для расторжения кредитного договора с ипотечным обеспечением.
  6. Препятствия, чинимые при переходе на рефинансирование кредита в другой банк.
  7. Включение банками в договор дополнительных обязанностей для заемщика, неисполнение которых карается штрафом. Например, обязательств ежегодного предоставлять кредитору предмет залога для осмотра, отчитываться по оплате страховых взносов и др.
  8. «Навязывание» клиенту при заключении договора по ипотеке дополнительных услуг и продуктов. 

Что скрывают банки от заёмщика? | Финансы для Людей

От нас постоянно что-нибудь скрывают. Особенно если дело касается денег.

Финансовые учреждения, видимо, считают, что их клиентам необязательно знать слишком много, достаточно ограничиться общими, поверхностными знаниями (например, преимуществами кредитного продукта и сроками погашения долга), ведь, как говорят в народе: «многие знания – многие печали».

У нас, заёмщиков, на этот счёт противоположная позиция. Чем больше исходных данных, тем лучше. В этом плане нам будет полезно знать, что скрывают банки от заёмщика или что они скромно и тихонько замалчивают?

Приукрашивание преимуществ и замалчивание недостатков

Всякий кулик свое болото нахваливает. На этом принципе строится любая продажа. Банк – тот же продавец, которому нужно “продать” клиенту вклад или кредит. Всё начинается с «зовущей» рекламы, где крупным шрифтом до нас доведут то, на что мы должны клюнуть, да ещё и картинку интересную покажут с каким-нибудь текстовым рядом, типа: «Захотела и взяла… кредит в банке таком-то».

Вы посетили отделение банка, уже хорошо. Далее, менеджер обязательно разрисует в красках все преимущества предлагаемого банковского продукта. Но при этом скромно промолчит о его недостатках и «забудет» о подводных камнях. А как иначе? Ему ведь нужно максимально распылять свое красноречие, чтобы планы по продажам выполнять.

Золотое правило продаж гласит: «Продавай не сам товар, а выгоду от его использования». Человек, не особо разбирающийся в нюансах кредитования, должен быть уверен, что ему предложили продукт (кредит или кредитную карточку) именно для его случая.

Но финансово-грамотный человек должен быть уверен в своём выборе благодаря собственным знаниям и опыту (к чему и надо стремиться), а не красивым речам менеджера.

Видимо, стремление банков не «озвучивать» свои недостатки не дают развиться идее, предложенной ещё в 2010 году ассоциацией региональных банков России (АРБР), по созданию паспорта кредитного продукта на каждый предлагаемый банковский продукт.

Паспорт содержит всю необходимую информацию о кредите, упорядоченную в соответствии с единым стандартом, что позволит максимально быстро и удобно для заёмщика сравнить каждый продукт и понять какой из них выгоднее.

Мы рады любому клиенту

Рады – это да. Только вот действительно рады не любому, а скорее, любому новому клиенту. Финансовому учреждению необходимо непрерывно зарабатывать себе на жизнь, держаться на плаву.

Для этого нужно постоянное обновление клиентской базы и привлечение новых вкладчиков и заемщиков. Те, которые уже находятся на обслуживании, не столь привлекательны и выгодны.

Ведь уговорить человека разместить второй вклад крайне сложно – у кого сейчас столько денег есть? Да и на условия обслуживания действующий клиент уже нагляделся. Хорошо, если они на высоте.

С кредитами то же самое – хоть бы один погасить вовремя, где уж о втором думать.

Вот и выходит, что потенциальные клиенты в цене. Это будущие доходы банка. А действующими банк интересуется только в плане исполнительности.

Главное, чтобы займ платили вовремя и вклад раньше времени не закрыли, ну и целевой рекламой не забывают их бомбить – наверняка вам приходили смс-сообщения от родного банка с предложением взять кредит только для вас на определённую сумму на специальных условиях.

При этом даже действующих клиентов обслуживают по-разному. VIP-персоны, разместившие значительный по сумме вклад или взявшие столь же весомый кредит на индивидуальных условиях, в почете. А вот какая-нибудь нянечка детского сада, оформившая 20-30 тысяч займа на ремонт, не такая значимая личность.

И разница не только в обслуживании: улыбаются всем одинаково. Хотя в зале для обычных клиентов сотрудник будет улыбаться потоку клиентов, а в VIP-помещении улыбнётся только нескольким «самым важным персонам».

Какой сотрудник быстрее устанет и растеряет свой положительный настрой? Нет, всё понятно, что к людям с большими деньгами и отношение должно быть особое, но обычные клиенты тоже имеют право на достойное обслуживание.

Хотя и для особо упрямых и несговорчивых клиентов, банкам есть что предложить – они могут пойти на некоторые уступки (например, опустить процент по кредиту). Но так случается редко, нет столько времени у банковских сотрудников на обхаживание каждого недовольного, легче от него отказаться и скорей заняться новым, потенциальным клиентом.

Некомпетентность сотрудников

Большое количество банковских менеджеров откровенно ненавидят свою работу (а вы сами её любите?). В первую очередь здесь идет речь о кредитных специалистах.

Именно над ними висят те самые безумные планы по привлечению клиентов, которые не всегда реально выполнить (или всегда нереально). Выдал ипотеку – ты молодец, а потребительский займ тысяч эдак на 30 – ты не работал. А если выдал проблемный кредит, то и совсем по голове не погладят.

Труд кредитного менеджера – самый неблагодарный в банке, хотя именно от него зависят основные доходы учреждения.

По этой причине в банках, особенно мелких, фиксируется высокая текучесть кадров. Не каждый выдерживает жизнь в таком темпе и столь высокие требования к своему труду. Вот и берут на работу специалистов с низким уровнем образования и зачастую без опыта работы, чтобы пополнить ряды рабочих лошадок. Откуда здесь взяться компетенции и грамотному консультированию?

Банковская тайна – основа основ

Везде и всюду клиентам заявляют, что банковские учреждения соблюдают банковскую тайну, а их сотрудники даже под страхом пыток никому ничего не скажут. В реальности все не совсем так. Если в банк нагрянут приставы с запросом или, не дай бог, ФСБ, сотрудники учреждения тут же откроют всю информацию обо всех счетах клиента.

А «люди в форме» могут легко наложить арест на вашу зарплатную карточку или на вклад. Таким образом, банковская тайна (как и коммерческая или налоговая) является действительно тайной, пока вы не нарушили государственные законы, т.е. пока к вам у государства нет претензий.

Это вполне нормально, но никто не будет вам гарантировать, что стражи порядка действительно действуют в рамках закона, а не превышают свои полномочия.

Одно радует – список таких вот органов, которые имеют право запрашивать конфиденциальную информацию, невелик. Кстати, согласно ст. 183 УК РФ, незаконное разглашение банковской тайны наказывается серьёзным штрафом (до 1 млн. рублей) и другими наказаниями, вплоть до лишения свободы на срок до 3 лет.

Позиционирование значимости клиента-вкладчика

Не без участия финансовых учреждений в массы была запущена «утка», что все свободные банковские средства – это деньги вкладчиков. Якобы только их наличные поступления обеспечивают и выдачу кредитов, и закрытие сберегательных счетов. А потому любой вкладчик – желанный гость в банке.

На самом деле, банкам нужно гораздо больше ресурсов, чем они могут привлечь во вклады. Поэтому им приходиться их покупать у Центробанка, других финансовых учреждений (межбанковское кредитование) или на заграничных рынках. Последний вариант сейчас используется мало – санкции перекрыли нашим банкам доступ к зарубежным ресурсам.

Таким образом, для выдачи более-менее значимого кредита банк будет привлекать деньги государства или другого финансово-кредитного учреждения. Наши же копеечные (для банка) вклады – источник потребительского кредитования, не больше того.

Рекламная «вкуснятина»

Многие люди в нашей стране слишком много доверяют рекламе, не разобравшись, что к чему.

Понятно, что реклама – это лишь средство привлечения внимания, а не условия по предложению товара или услуги. Обратите внимание, практически на каждом рекламном баннере мелким шрифтом в самом низу можно увидеть подобные строки: «Не является публичной офертой». Таким образом, то, на что вы купились в рекламе – не означает, что это будет соответствовать реальности.

Или вот, к примеру: знаменитые кредиты под «ноль процентов» уже никого не впечатляют, а порой вызывают волну возмущения и недоверия, ну а кто-то просто посмеётся.

Хотя есть и такие наивные товарищи, которые до сих пор умудряются в это верить, и в результате переплачивают в десятки раз больше, чем при стандартных 18-25% годовых.

Почему так? Да потому что кредит не может быть бесплатным (хотя в некоторых случаях может – во время льготного периода на кредитной карточке).

Отчасти можно поверить рекламному слогану «рассрочка без переплаты», когда магазин сам продаёт товары в рассрочку, но в большинстве случаев магазин работает с банками-партнёрами (так называемое POS-кредитование) по весьма интересной схеме.

Цена на товар скидывается на 10-20 % и на эту сумму банк выдаёт кредит, естественно с процентами. В итоге суммарная переплата за товар, если повезёт, может быть нулевой или незначительной. Почему «если повезёт» – прочитайте подробный обзор о таких кредитах под 0% по схеме 0 0 24 и всё поймёте.

Неприятно, когда банки скрывают от своих клиентов такую информацию, выдавая им кредиты.

Минимальная ставка кредитования

Если в былые времена в любом банке был фиксированный процент по кредитным продуктам, то сейчас многие финансовые учреждения ввели процентный диапазон. Например, потребительский кредит оформляют по ставке от 17% до 25% годовых.

Сначала менеджер сделает вид, что подбирает и просчитывает вам оптимальные условия. Потом озвучит ставку, близкую к верхней планке. И только если четко увидит, что клиент сомневается и подумывает пойти на выход, тут же предложит «специально для него» сниженный процент по кредитованию. Вы такой хороший, что мы с радостью вам скидочку одобрим…

Хотя будем справедливы – льготные программы кредитования в наших банках все-таки есть. Например, в Россельхозбанке не первый год действует продукт «Надежный клиент» для тех, кто оформляет займ повторно, а совсем недавно была разработана система скидок для работников бюджетных учреждений.

Обычно наиболее выгодные условия действуют именно для повторных (лояльных) клиентов, поэтому рассчитывать на низкую ставку в предлагаемом диапазоне не стоит.

А поднять ставку (ухудшить условия кредитования) могут при неважном кредитном рейтинге заявителя, как правило, это говорит о подпорченной просрочками (и не только) кредитной истории.

Читайте также:  10 странных судебных процессов

Супервыгодное аннуитетное гашение

Платежи, вносимые в течение всего срока кредитования равными долями, позиционируются банками как неоспоримая выгода для клиента. Хотя кому на самом деле от этого польза – большой вопрос.

Аннуитетное гашение можно считать выгодным, если речь идет о крупном кредите из линейки ипотечных. Здесь действительно проще каждый месяц платить небольшой кусочек долга, который со временем не меняется. А начинать с практически неподъемных платежей не каждому по карману.

Если же говорить про потребительский займ, то особой выгоды тут нет, даже чуть больше переплата получается. И уж совсем ничего хорошего не выйдет, если вы решите погасить его досрочно – не тот случай. Вы ведь первое время платили одни проценты и ничтожно малую часть тела кредита.

Банк свои доходы взял наперед. Дифференциальный платёж повыгоднее будет, но не всегда он предпочтительнее, чем аннуитетный (читайте про способы погашения подробнее).

Но особого выбора у клиента нет – сейчас засилье аннуитетных платежей, а банки, предлагающие дифференциальные платежи по займам, найти, пожалуй, трудновато.

Обязательные платежи

Вкладчиков они, к счастью, не затронули, хотя можно вспомнить удержание НДФЛ со вкладов с процентной ставкой выше определённой величины. Но это требование ЦБ РФ. А вот заемщикам повезло меньше. В процессе кредитования им могут навязать массу ненужных комиссий и сборов:

  • за выдачу кредита;
  • за открытие и обслуживание ссудного счета;
  • за досрочное гашение и т.п.

Ознакомьтесь, какие бывают ещё кредитные комиссии.

К счастью, период бесконтрольного навязывания различных комиссий уже давно позади, хотя говорят, что сейчас банки вновь стали это практиковать. Дело в том, что Центральный банк ограничивает величину годовой процентной ставки по кредитам, а зарабатывать на чём-то надо.

Досадно, что некоторые банки просят деньги за выдачу справки о закрытии кредита.

Как вам 500 рублей за подобную справку в Уралсибе, просто не так давно пришлось автору статьи закрывать там кредит, и пришлось крепко подумать – стоит ли брать справку на таких условиях.

Хотя этот документ иметь на руках обязательно, мало ли что случится, а у вас официальное «доказательство» с синей печатью, что вы банку ничего не должны.

Увеличение процентной ставки по кредитам

Банки, используя свой «высокий» статус, иногда меняют ставку кредитования в одностороннем порядке. И даже смогли убедить заемщиков, что это правильно и финансовая структура имеет такое право. Бедному должнику дают на подпись соответствующее соглашение «потому что так надо» и начинают насчитывать ему совсем другие проценты.

Да нет у них таких прав, даже если в кредитном договоре такой пункт прописан. Законом «О банках и банковской деятельности» допускается изменение процентной ставки в период действия кредитного договора исключительно по соглашению сторон. Вы с этим соглашались? А если нет, то дополнительное соглашение к договору кредитования подписывать не нужно. Это и будет вашим согласием на новые условия.

Невозможность досрочного погашения

Смешно, но нас и в этом умудрились убедить. Дескать, первые полгода (три месяца, год – кому как повезет) совсем нельзя, а потом только с нашего согласия. Понятное дело, что получать процентные платежи 5 лет намного выгоднее, чем месяц-два. А некоторые банковские учреждения умудряются еще и штрафы начислять за досрочное погашение обязательств.

Закон говорит нам совсем другое – заемщик может погасить ссуду раньше установленного договором срока без ограничений и запретов. Хоть на следующий день – его право. Банкам просто это невыгодно, вот и сочиняют, как могут.

Размер шрифта в условиях договора

Пресловутый (и, честно говоря, уже порядком надоевший) мелкий шрифт до сих пор занимает свое «почетное» место в договорах кредитовании различных банков. Если изучить такие строчки под микроскопом, то вполне может выясниться, что:

  • минимальная ставка по кредиту не такая уж и маленькая;
  • на предложенный продукт «навешана» куча дополнительных услуг, в большинстве своем платных;
  • рекламные лозунги касаются не всех заемщиков, а только своих и т.п.

Банк обеспечил себе поток клиентов и при этом никаких особых нарушений ему приписать нельзя, а вот невнимательные заемщики останутся в дураках.

Отказ от кредита невозможен, а так ли это?

Именно такое заявление вы услышите от любого банковского сотрудника. Одобрен ведь! А значит нужно получить. Не хотите – платите штраф. Мы ведь вам все оформляли, денежку на счет перечисляли, а вы отказываться надумали…

На самом же деле статья 821 ГК РФ и федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет клиентам банка отказываться от займа в любой момент до установленного договором срока его предоставления. И при этом ни о каких штрафах речи нет. Но в банке об этом могут скромно умолчать.

Навязывание дополнительных продуктов или услуг

Любой купец старается в первую очередь продать залежалый товар. То же самое и в банках – что не пользуется спросом, раздают клиентам «в нагрузку».

Уже стало привычным оформлять страхование жизни как неотъемлемый элемент кредитования. А Сбербанк раздает кредитные карты в придачу к зарплатным или навязывает их пенсионерам. Да еще и называет их подарочными.

Мы вам дарим, а вы пользуйтесь и платите нам проценты…

От любого такого «подарка» можно отказаться. Читайте про то, как отказаться от навязываемой страховки.

Будьте бдительны и не приобретайте ненужные услуги. Хотя в ряде случаев страховка может быть очень кстати (например, при ипотеке, автокредите или потреб.кредите на большую сумму). Или, к примеру, есть смысл подключить платное смс-информирование на вашу банковскую карточку, а вот от страховки, навязываемой к ней, можно и отказаться.

У банка нет никаких проблем

А если и есть, то клиенты о них узнают в день отзыва лицензии у финансового учреждения. Ни один банк никогда не заявит о своих, пусть и временных, трудностях. У него до последнего момента все будет хорошо. Да и как иначе – в противном случае начнется массовая паника и отток вкладов.

Тогда момент банкротства банка только приблизится. Зачастую даже сами сотрудники узнают о проблемах учреждения в последнюю очередь. Особенно если это рядовой операционист или кредитный менеджер.

К сожалению, банкиры не думают о проблемах, которые возникнут у клиентов после лишения банка лицензии.

Какой можно сделать вывод, ознакомившись с тем, что скрывают от нас банки? Банки не являются надежным партнером для своего клиента, а цивилизованные отношения между банками и заёмщиками обеспечиваются исключительно за счёт контроля государства.

Соответственно и заёмщики перестали доверять банкирам. Еще более неприятно, что пользователи банковских услуг не знают своих законных прав и позволяют себя обманывать – они в большинстве своём финансово-безграмотные.

Банковские сотрудники также не всегда могут похвастаться грамотностью и знанием всех нюансов работы своего учреждения, возможно, что из-за текучки не успевают их выучить.

Остаётся один выход – самообразовываться в финансовых вопросах и становиться грамотным заёмщиком, ну и не забывать читать договор и анализировать тарифы – так вы узнаете всю информацию о банковском продукте!

В дополнение к этому материалу имеет смысл ознакомиться со статьей “Топ-5 банковских услуг, за которые вы переплачиваете”

Банки предупредили о всплеске хищений предварительно одобренных кредитов :: Финансы :: РБК

По словам представителя ВТБ, такие случаи не являются новыми для рынка, так как основаны на методах социальной инженерии. Райффайзенбанк не наблюдал подобные схемы, сказал его представитель.

Почта Банк не видит «особого всплеска» таких видов мошенничества, сообщил его вице-президент и директор по безопасности Станислав Павлунин.

В Промсвязьбанке такие случаи носят единичный характер, утверждает его представитель.

Как выглядит схема хищений

  • Атаки проводятся с помощью сложных схем социальной инженерии (обмана клиента), не требующих знания конфиденциальной информации, говорит представитель Альфа-банка: «Почти всегда данные, необходимые для мошенничества, — номер телефона, ФИО и банк, в котором у клиента есть счет, — преступники получают из баз, собираемых из сторонних источников». Это могут быть маркетинговые опросы в торговых центрах, данные фитнес-клубов, интернет-магазинов, различных сайтов, созданных специально для выманивания подобной информации.
  • По рассказам клиентов Альфа-банка, мошенники звонили им, представляясь банковскими сотрудниками. Они говорили, что клиенту одобрен кредит и сейчас он оформляется. Услышав, что его берет не сам клиент, злоумышленники настаивали на необходимости установить специальное приложение, чтобы защитить персональные данные или отменить заявку. Эти программы давали удаленный доступ к телефону, через который мошенники оформляли кредит в банковском приложении жертвы.
  • После оформления кредита злоумышленники убеждали жертв перевести деньги через приложение или банкомат на «специальный» счет якобы для того, чтобы закрыть кредит или спасти деньги от мошенников.
  • Чтобы узнать, для каких клиентов Альфа-банка предодобрен кредит, достаточно подать заявку на заем на сайте банка: для этого нужно знать ФИО и номер телефона клиента, проверил РБК. «Вам уже одобрен кредит на выгодных условиях. Введите код, чтобы посмотреть предложение», — сообщается на сайте. Как говорят потерпевшие, мошенники просили назвать им код из СМС.
  • Одна из потерпевших — Алиса (девушка отказалась назвать фамилию) — рассказала РБК, что в ее случае мошенники не просили установить программу удаленного доступа, а выяснили только код из СМС. По ее словам, они заранее знали сумму предодобренного кредита. По мнению ведущего эксперта «Лаборатории Касперского» Сергея Голованова, в этом случае мошенники могли получить доступ не к мобильному приложению, а к интернет-банкингу клиента, обманом выясняя все необходимые данные для входа. Как сообщила Алиса, параллельно с лжесотрудниками банка ей звонили мошенники с подменного номера МВД и представлялись сотрудниками полиции. Они подтверждали, что кто-то пытался оформить ее одобренный кредит, поэтому необходимо спасти деньги. Совместно они уговорили потерпевшую снять кредитные деньги с одного банкомата (а также подтвердить реальным сотрудникам банка правомерность операции) и перевести эти средства на чужой счет через другой.

Сколько похищают мошенники

По данным ЦБ, за первое полугодие 2020 года мошенникам удалось похитить со счетов банковских клиентов 4 млрд руб. — из них банки вернули клиентам около 485 млн руб., или 12,1% от украденного.

Читайте также:  Можно ли вызвать эвакуатор чтобы он забрал чужую машину?

Деньги, которые украдены по вине клиента (например, если он раскрыл мошенникам необходимые для хищения данные), банки не возвращают. Методы социальной инженерии использовали в 83,8% случаев мошеннических атак, следует из статистики Банка России.

Около 80% злоумышленников звонили людям якобы от лица различных финансовых организаций с помощью технологии подмены телефонных номеров.

Почему число мошенничеств с кредитами растет

За последний год количество попыток хищения предодобренных кредитов возросло на порядки, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов: «Этот вид мошенничества получил распространение, после того как во многих крупных банках появились продукты онлайн-кредитования, позволяющие получить заем удаленно в короткие сроки через мобильный или интернет-банк».

Но в общем объеме атак на клиентов банков доля таких инцидентов остается небольшой, добавляет Голованов.

Мошенники прибегают к такому способу редко, так как схема получается сложной, утверждает директор по стратегическим коммуникациям Infosecurity Softline Александр Дворянский.

В процесс общения с жертвой включен банк, который одобряет кредит, объясняет он, и есть риск для мошенников, что из банка могут позвонить, чтобы что-то уточнить.

Если у клиента подключено дистанционное обслуживание и банк хорошо его знает, то он может легко и почти моментально получить предодобренный кредит, говорит директор департамента кредитных рисков БКС Банка Сергей Хайруллин: «С появлением подобных видов мошенничества банки начали больше времени уделять проверке операций после получения кредита. Сейчас у большинства крупных игроков действуют системы фрод-мониторинга, которые фиксируют, если кредитные средства переводятся кому-то сразу после получения, а также другие подозрительные операции. Они могут запустить механизмы дополнительной проверки».

Для жертвы единственный способ аннулировать сделку — доказать, что она совершена под влиянием обмана или существенного заблуждения, при этом нужно обратиться в полицию и привлекать к ответственности тех, кто совершил обман, так как доверчивость или непроявление должной осмотрительности клиентом с гражданско-правовой точки зрения не порочит сделку, говорит партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов.

«Отказаться от самого кредита, не обращаясь в правоохранительные органы, нельзя, так как с точки зрения банковской системы клиент сам одобрил получение кредита (все действия производились через его аккаунт) и деньги были выданы абсолютно легитимно», — добавляет Дворянский.

Как узнать, взяли ли мошенники кредит на ваше имя — Лайфхакер

Есть несколько распространённых онлайн- и офлайн-схем, о которых лучше знать. Тогда вы быстрее поймёте, если что-то пойдёт не так.

По сговору с сотрудниками банка

У злоумышленников может быть свой человек в кредитном учреждении. Иногда сам сотрудник становится единственным преступником. В любом случае у него есть доступ к базам данных и возможность оформить кредит путём внесения нужных сведений.

По ксерокопии паспорта

Вообще, чтобы получить кредит, нужно предъявить оригинал паспорта. Но тут в дело вступает человеческий фактор. Возможно, сотрудник отделения банка и откажет. Но есть ещё точки оформления кредитов в магазинах техники или микрофинансовые организации (МФО) — целеустремлённый мошенник найдёт , где на правила закроют глаза.

По потерянному паспорту

Оригинал документа открывает массу возможностей для преступников. Можно найти похожего на жертву человека и попытаться использовать паспорт без изменений или «усовершенствовать» его, вклеив новое фото. Результат один — кредит повесят на истинного владельца документа.

По фотографии с паспортом у лица

Такие снимки часто требуют разные сервисы для понимания, что вы — это вы. Например, их просят соцсети, чтобы вернуть вам доступ ко взломанным страницам, или службы каршеринга. А МФО — оформляют кредиты.

Через перевыпуск сим-карты

Злоумышленник приходит в офис оператора сотовой связи с поддельной доверенностью и просит перевыпустить сим-карту. Отныне все СМС с кодами и паролями приходят ему.

Раньше такая схема была более распространена, но сейчас операторы блокируют входящие СМС после замены сим-карты в среднем на сутки. Так что истинный владелец должен успеть заметить неполадки и вернуть себе номер.

Тем не менее не все придают большое значение внезапно переставшей работать сим-карте.

Через банковское приложение или сайт

Онлайн-доступ к личному кабинету на сайте или приложению открывает перед преступниками большие возможности. Правда, для этого им нужно содействие.

И это как раз тот случай, когда жертва сама говорит пароли и коды или устанавливает на своё устройство программу удалённого доступа, в результате чего злоумышленник полностью контролирует компьютер или телефон.

Соответственно, после этого преступник может переводить деньги и брать кредиты беспрепятственно.

Почему стоит задуматься, не стали ли вы жертвой мошенников

Едва вы пропустите, если вас ограбят в подворотне. Но современным похитителям ценностей необязательно выходить на улицу.

Злоумышленник вполне может этим заниматься в мягком кресле с ноутбуком на коленях. С января по сентябрь 2020 года зарегистрировано на треть больше мошенничеств, чем в аналогичный период 2019-го.

При этом значительно выросло количество преступлений, совершаемых через интернет.

Ситуации, когда преступники оформляют кредит на имя жертвы, себе забирают деньги, а ей оставляют долги, также распространены. Мотивация понятна: украсть деньги непосредственно со счёта проще, но накопления рядовых россиян часто скромны.

А в кредит можно взять сотни тысяч, если не миллионы. Дополнительный бонус для преступника — жертва может долго не подозревать об обмане и узнать об этом, только когда на пороге появятся коллекторы с бейсбольными битами, но без мячей.

Когда крадут деньги, это крайне неприятно. Злоумышленники могут лишить всех сбережений, но повешенный на жертву кредит ещё хуже, ведь его кто-то должен выплачивать. И если не доказать, что человек, на которого оформлен заём, ни при чём, именно он окажется крайним. А потому чем раньше он узнает, не стал ли должником поневоле, тем лучше.

Для этого нужно завести традицию — периодически проверять свою кредитную историю.

Как проверить кредитную историю

Кредитная история — это данные обо всех выданных вам кредитах и даже запросах, поданных на их получение. Из документа видно, когда вы обращались в банки или иные кредитные организации для получения денег, насколько дисциплинированно возвращали, есть ли долги. Но если вы озабочены возможными мошенничествами, вас в первую очередь интересует наличие в истории лишних займов.

Существует множество способов узнать содержание своей кредитной истории.

  • Как проверить кредитную историю

Но мы рассмотрим самый простой вариант. Чтобы получить нужные данные, вам предстоит пройти два этапа квеста.

1. Найдите, где лежат ваши данные

Одной базы, где ваша кредитная история была бы записана целиком, нет. Её фрагменты могут храниться в разных бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас таких организаций девять , но их число может меняться. Впрочем, вам не нужно знать количество бюро, гораздо важнее выяснить, в каких из них есть информация о вас.

Сделать это быстро и просто можно через «Госуслуги». Выберите опцию «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история», а затем нажмите «Получить услугу» и на следующем шаге укажите свои данные. Чаще всего они подставляются системой автоматически, но иногда требуется заполнить пропуски.

Затем нажмите кнопку «Подать заявление» и ждите. Список бюро кредитных историй, где хранятся ваши данные, обещают прислать в течение суток. Однако обычно документ со списком БКИ доступен спустя всего несколько минут.

2. Получите кредитную историю

Затем нужно обратиться непосредственно в бюро кредитных историй (в каждое из списка), чтобы получить свои данные.

Дважды в год кредитную историю в каждом БКИ можно запросить бесплатно. За третий и последующие отчёты придётся заплатить.

Сейчас это можно сделать онлайн, авторизовавшись с помощью аккаунта «Госуслуг». Где-то этого будет достаточно, где-то придётся дополнительно зарегистрироваться, а данные «Госуслуг» помогут подтвердить вашу личность.

Далее остаётся проанализировать список кредитов и понять, есть ли среди них те, что не имеют к вам никакого отношения.

Что делать, если в кредитной истории есть не ваш кредит

Если вы обнаружили займы, которые не брали, обращайтесь с претензией в банк и с заявлением о мошенничестве в полицию. Параллельно можно собрать доказательства и подать заявление в суд, чтобы оспорить договор, который вы якобы заключили с банком.

Нужно сразу настраиваться на то, что легко не будет. Хотя ситуация представляется гораздо выигрышнее, если преступление произошло без вашего участия. Если вы как-то задействованы, например предоставили доступ к своему устройству, дело усложняется.

Когда кто-то авторизуется в банковской системе, учреждение по умолчанию считает этого человека владельцем счёта. Ввод паролей и кодов приравнивается к электронной подписи.

Так что доказать, что кредит взял кто-то другой, сложно. Более того, клиент банка берёт на себя обязательство не разглашать данные, которые могут привести к утечке денег.

Однако добиться справедливости всё равно стоит попытаться.

Как обезопасить себя

Вот список базовых правил, о которых все вроде бы знают, но не все соблюдают:

  1. Если потеряли паспорт, не тяните и обращайтесь в управление по вопросам миграции МВД. Вам не только выдадут новый документ, но и признают недействительным старый. При краже нестись в полицию надо ещё быстрее.
  2. Выясните, как запретить оператору сотовой связи заменять ваши сим-карты без вашего присутствия. Механизмы могут немного различаться, но обычно необходимо прийти и написать соответствующее заявление. От мошенничества сотрудников самого оператора это не защитит, но от залётных злоумышленников вполне.
  3. Не рассылайте фотографии с паспортом у лица кому попало и храните их в безопасных местах.
  4. Никому не сообщайте пароли, коды из СМС и прочие данные — те, которые нам постоянно рекомендуют никому не сообщать.
  5. Считайте любой звонок с незнакомого номера подозрительным и пропускайте через мелкое сито сомнения всё, что вам говорят. Если вам звонят из «службы безопасности банка», это мошенники. Даже если они знают, сколько у вас денег на счету и как зовут вашу золотую рыбку, это мошенники, просто очень осведомлённые. Когда настоящая служба безопасности замечает подозрительные операции по счёту, она его блокирует. И уже вы бегаете и доказываете, что сами переводили деньги.
  6. Не устанавливайте на телефон приложений, назначение которых вы не понимаете максимально точно, особенно в спешке и панике. И с осторожностью переходите по ссылкам.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *